Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An LÊ NGỌC THÀNH Ngành Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: TS Đào Thanh Bình Bộ mơn: Quản lý Tài Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 11/2019 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An LÊ NGỌC THÀNH Ngành Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: TS Đào Thanh Bình Bộ mơn: Quản lý Tài Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 11/2019 Chữ ký GVHD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Lê Ngọc Thành Đề tài luận văn: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số SV: CB170063 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 28/10/2019 với nội dung sau: - Chỉnh sửa lại phương pháp nghiên cứu (Trong Phần mở đầu) - Sửa lỗi tả, lỗi kỹ thuật toàn luận văn Ngày … tháng 11 năm 2019 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG SĐH.QT9.BM11 Ban hành lần ngày 11/11/2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu thống kê nêu Luận văn trích dẫn trung thực, xác Những thơng tin Luận văn tơi độc lập nghiên cứu, tìm hiểu Những kết luận đưa sở phân tích, đánh giá thông tin cách khách quan, trung thực Tác giả luận văn Lê Ngọc Thành i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài nghiên cứu này, tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo TS Đào Thanh Bình– Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, đồng thời xin cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Là đề tài không mối quan tâm nhiều cá nhân, tổ chức ngân hàng, tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, tơi mong nhận sư góp ý thầy cơ, bạn để luận văn hồn thiện có tính ứng dụng thực tế cao Tác giả luận văn Lê Ngọc Thành ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Chức tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.3 Cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 15 1.3.2 Một số hình thức cho vay tiêu dùng 16 1.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 20 1.3.4 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 22 1.3.5 Các tiêu chí tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng 22 1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến phát triển cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng thương mại 27 iii 1.4.1 Nhân tố khách quan 27 1.4.2 Nhân tố chủ quan 30 1.5 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại nước .32 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 33 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 34 1.5.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Citibank Nhật Bản 35 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 37 TIỂU KẾT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGHI LỘC NGHỆ AN 40 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An năm gần 52 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 57 2.2.1 Kết cho tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An năm qua 57 2.2.2 Thực trạng mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 66 2.2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 91 2.3 Đánh giá chung mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 99 iv 2.3.1 Những thành tựu đạt 99 2.3.2 Những hạn chế tồn 101 2.3.3 Nguyên nhân 102 TIỂU KẾT CHƯƠNG .107 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGHI LỘC NGHỆ AN 108 3.1 Quan điểm, định hướng phát triển CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An .108 3.1.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 108 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 108 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 111 3.2.1 Giải pháp kiểm sốt việc tn thủ quy trình CVTD chi nhánh 112 3.2.2 Giải pháp tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động CVTD 115 3.2.3 Giải pháp đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu CVTD 116 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân CVTD chi nhánh 117 3.2.5 Giải pháp tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 119 3.2.6 Giải pháp nâng cao sở vật chất, công nghệ thông tin Ngân hàng 121 3.2.7 Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác Marketing, tiếp thị, nâng cao thương hiệu 123 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan .126 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước địa phương 126 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 127 TIỂU KẾT CHƯƠNG .130 KẾT LUẬN 131 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .133 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG 134 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA ĐẦY ĐỦ STT TỪ VIẾT TẮT Agribank BĐS CBCNV CBTD CN CVTD Cho vay tiêu dùng GDV Giao dịch viên KH KHKD 10 NA Nghệ An 11 NH Ngân hàng 12 NHNN 13 NHNN & PTNT 14 NHTM 15 NHTMCP 16 NXB Nhà xuất 17 PGD Phòng Giao dịch 18 PGĐ Phó Giám đốc 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TCKT Tổ chức kinh tế 21 TKTT Tài khoản toán 22 TS 23 TSBĐ 24 TX Tên giao dịch viết tắt tiếng Anh Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Việt Nam Bất động sản Cán công nhân viên Cán tín dụng Chi nhánh Khách hàng Kế hoạch Kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Trụ sở Tài sản bảo đảm Thị xã vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoan 2016-2018 54 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.4 Kết kiểm tra nội việc tuân thủ quy trình CVTD NHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 62 Bảng 2.5 Kết cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 .64 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD NHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 67 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh trực thuộcNHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 72 Bảng 2.8 Tình hình KH vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 .74 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu CVTD củaNHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An 76 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu CVTD chi nhánh trực thuộcNHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An .79 Bảng 2.11 Tình hình thu lãi từ CVTD NHNN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 80 Bảng 2.12 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An với ngân hàng địa bàn 82 Bảng 2.13 So sánh lãi suất cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An với ngân hàng địa bàn 83 Bảng 2.14 So sánh loại phí cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An với ngân hàng địa bàn 83 Bảng 2.15 Các chương trình ưu đãi loại hình cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn huyện Nghi Lộc (thời điểm 31/12/2018) 84 vii 3.2.7 Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác Marketing, tiếp thị, nâng cao thương hiệu * Căn giải pháp: Qua phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD chi nhánh thấy chi nhánh triển khai số biện pháp đẩy mạnh công tác Marketing nhằm phát triển CVTD Tuy nhiên công tác Marketing chi nhánh tồn nhược điểm chương Bởi việc đề giải pháp nâng cao vai trị cơng tác Marketing, tiếp thị, nâng cao thương hiệu giải pháp cần thiết để phát triển CVTD chi nhánh * Mục tiêu giải pháp: Việc nâng cao nâng cao vai trò công tác Marketing, tiếp thị, nâng cao thương hiệu Ngân hàng nhằm nâng cao hình ảnh chi nhánh khách hàng đồng thời đưa thương hiệu chi nhánh đến với nhiều khách hàng Từ chi nhánh có hội tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh có sản phẩm cho vay tiêu dùng Qua tăng dư nợ CVTD, giúp hoạt động CVTD phát triển mặt lượng * Nội dung giải pháp: Thứ nhất, cần quan tâm đầu tư mực cho công tác nghiên cứu thị trường, xây dựng giao tiếp khuyếch trương sản phẩm, nhu cầu vay tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân yếu từ khách hàng cá nhân chưa có đầy đủ thơng tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng có biết họ khơng nhân thức hết lợi ích mà dịch vụ đem lại, tâm lý người Việt Nam dự đến với ngân hàng Các nguồn thông tin ngân hàng chủ yếu truyền thơng qua truyền hình, loại báo chí hay trực tiếp từ người vay vốn ngân hàng Các thơng tin tài ngân hàng chủ yếu xuất báo chí chuyên ngành tài ngân hàng đa số người có chun mơn, làm việc lĩnh vực quan tâm tìm đọc, cịn phần lớn người đọc Do việc người biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều dể hiểu Có thể thấy người sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trò tất yếu việc quảng bá sản phẩm ngân hàng, người tiêu dùng thường có xu hướng mua sản phẩm hàng hóa người quen giới thiệu, hỏi ý kiến tư vấn người dùng sản phẩm 123 Vì vậy, hoạt động giới thiệu quảng cáo sản phẩm dịch vụ có hiệu ngân hàng nên trực tiếp xúc với người dân có nhu cầu vay vốn Một sổ giải pháp cụ thể là: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An có kế hoạch để liên hệ trực tiếp với tổ chức Cơng đồn quan, doanh nghiệp, đưa buổi giới thiệu sản phẩm ngân hàng bán lẻ có phần cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh việcthực buổi họp báo để quảng cáo sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng hộ chung cư, đại lý bán xe ô tô, xe máy Thứ hai, thực tiếp thị quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đôi với quảng bá thương hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Xây dựng văn hố giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An, chất lượng công tác khách hàng thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao dịch chi nhánh, trước mắt để hoàn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác - Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt Bên cạnh Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pano, áp phích nên đưa thơng tin cần thiết sản phẩm cho vay cá nhân để khách hàng tiếp nhận thơng tin cách nhanh 124 Thứ ba, Các hình thức quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giói thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rơn khách sạn nhà hàng Thông tin sản phẩm cho vay mua nhà đất, ơtơ, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu, vay tín chấp cán bộ, cơng nhân viên, chi nhánh tìm đến với quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi vói lãnh đạo cơng đồn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm Thứ tư, Tạo quán hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa điểm giao dịch Các giải pháp cần tập trung gồm: - Rà soát lại trạng hạ tầng sở để xem xét phương án chuẩn hóa thương hiệu tối ưu - Thuê đơn vị chuyên thiết kế kiến trúc mỹ thuật để thiết kế mơ hình kiến trúc nội thất chuẩn hóa cho địa điểm giao dịch cho đạt yêu cầu như: Hình thức địa điểm kinh doanh phải đồng từ chi tiết lớn (kiến trúc tổng thể, bàn ghế, trang thiết bị ) đến chi tiết nhỏ (thảm, gạch ) Thứ năm, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Các hình thức thực như: Gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện, Khi nhận thơng tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc 125 hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống * Kết dự kiến sau thực giải pháp: Việc thực tốt giải pháp giúp nâng cao hình ảnh chi nhánh khách hàng Từ chi nhánh có hội phát triển thêm số lượng khách hàng khách hàng giao dịch giới thiệu thêm người thân, bạn bè sử dụng dịch vụ ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhờ đó, hoạt động CVTD chi nhánh phát triển mặt lượng 3.3 Một số kiến nghị với quan liên quan 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước địa phương Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng huyện Nghi Lộc, khơng có gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước nói chung quan Nhà nước huyện Nghi Lộc nói riêng, đặc biệt hoạt động CVTD Bởi, hoạt động CVTD phát triển địa phương nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lợi nhiều lợi ích cho xã hội Các quan quản lý nhà nước huyện Nghi Lộc nên có thêm nhiều sách thu hút đầu tư, mở cửa để có thêm doanh nghiệp, nhà đầu tư đầu tư vào địa phương Điều có tác động tích cực lên kinh tế địa phương giúp cho thu ngân sách từ địa phương tăng, tăng thêm hội việc làm cho lao động địa phương Từ cải thiện đời sống dân cư tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hóa Từ CVTD địa phương có thêm điều kiện thuận lợi phát triển Bên cạnh quan quản lý nhà nước huyện Nghi Lộc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, từ khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho 126 thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ, phục vụ cho nhu cầu xã hội Cuối quan quản lý nhà nước huyện Nghi Lộc nên tiếp tục tiến hành cải cách hành Tạo chế thơng thống cho người dân đăng ký giấy tờ thuận lợi Điều giúp cho trình tiếp cận nguồn vốn vay người dân thuận lợi hơn, giúp cho hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động CVTD NHTM địa phương diễn thuận lợi, phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên có sách hỗ trợ Chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thứ hai, Xây dựng hệ thống chấm điểm tự động khách hàng vào quy trình cho vay khách hàng cho vay tiêu dùng nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định phương án cho vay Thứ ba, Cần tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng để phòng ngừa rủi ro, chấn chỉnh sai sót tồn hoạt động ngân hàng Thứ tư, Xây dựng chế độ khen thưởng rõ ràng cho đơn vị trực thuộc, tổ chức thi Chi nhánh nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị có hoạt động tốt Thứ năm, hồn thiện quy trình cho vay quản lý tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Quy trình cho vay quản lý tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải xác định rõ người thực công việc trách nhiệm cán liên quan trình cho vay khách hàng Quy trình tín dụng phải soạn thảo nguyên tắc tuân thủ văn pháp lý hành liên quan tới trình cho vay quản lý tín dụng phải sửa đổi bổ sung thường xuyên, kịp thời để phù hợp với luật, quy định cấp có thẩm quyền yêu cầu thực tế nhằm ngày hoàn thiện nâng cao khả quản lý rủi ro, chất lượng tín dụng hệ thống NHTM Đồng thời quy trình cho vay quản lý tín dụng phải quy định cụ thể nhóm khách hàng, ngành, lĩnh vực, khu vực 127 Thứ sáu, Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ Một là, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai như: ATM, Mobile banking, Telephone Banking, Home Banking, Internet Banking… đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an toàn cho khách hàng - Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại, liên kết thông tin quốc tế,… cho phù hợp với thực tiễn ngành, vùng, miền phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán điện tử, hệ thống thơng tin quản lý tốn điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài nước quốc tế - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có chiến lược hợp tác hiệu với NHTM khác phát triển công nghệ, cho NHTM sử dụng cơng nghệ nhau, đồng thời ngân hàng cập nhật kịp thời thông tin khách hàng vay vốn, từ ngân hàng đánh giá phân nhóm khách hàng cách xác từ nâng cao chất lượng tín dụng Hai là, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng NHTM TCTD Ba là, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: số lượng cán Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có đủ trình độ để vận hành bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng cịn hạn chế Nếu tập trung đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu công nghệ thơng tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ thấp Do cần đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chuyên làm công tác tin học vừa phải 128 ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển công nghệ ngân hàng tương lai Cuối cùng, Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, giao lưu, trao đổi học tập nhằm cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 129 TIỂU KẾT CHƯƠNG Nội dung Chương trình bày định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An thời gian tới Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung, thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng trình bày Chương với ưu điểm hạn chế Chương vào đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An thời gian tới Các đề xuất tập trung vào hai phần chính, phần thứ đưa nhóm giải pháp trọng tâm cần thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, phát triển số lượng khách hàng vay tiêu dùng, giải pháp người, giải pháp cải thiện sở vật chất công nghệ ngân hàng, giải pháp nâng cao vai trị cơng tác Marketing, quảng bá thương hiệu Phần thứ hai đưa kiến nghị quan quản lý Nhà nước địa phương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nhằm có đủ điều kiện để thực hiệu nhóm giải pháp Các đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An nói riêng, góp phần vào phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn hội nhập 130 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng có ưu riêng, có ngân hàng chun bán bn, ngược lại có ngân hàng chuyên bán lẻ ngân hàng có chiến lược riêng cho đường phát triển Tuy nhiên, ngân hàng nói riêng, tổ chức tín dụng nói chung khơng thể đứng quy luật vận động kinh tế mà chuyển dịch dòng vốn, chuyển dịch đầu tư, chuyển dịch kênh huy động ngày rõ rệt ngân hàng khơng phải tổ chức tín dụng để chủ thể kinh tế lựa chọn Trong bối cảnh đó, yêu cầu đặt ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực cách hợp lý Hiện nay, hầu phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 7-10% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Do đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt Ngân hàng thương mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An,luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, qua đưa số giải pháp cụ thể góp phần hồn thiện phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An nói riêng giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan quản lý nhà nước địa phương việc ổn định môi trường vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt 131 động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho hoạt động tín dụng tiêu dùng trở thành công cụ đắc lực việc thực sách kinh tế Chính phủ đưa Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Bộ mơn Quản lý tài chính, Viện Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng viên hướng dẫn: TS Đào Thanh Bình tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn 132 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc đồng chủ biên – NXB Tài (2012) [2] Giáo trình Tài – Tiền tệ, Đinh Xn Hạng, Phạm Ngọc Dũng đồng chủ biên -NXB Tài (2011) [3] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Lê Thị Mận – NXB Lao động Xã hội (2014) [4] Giáo trình Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Lý Hồng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn đồng chủ biên – NXB Kinh tế TP.Hồ Chí Minh (2014) [5] Giáo trình Marketing, Ngơ Minh Cách – NXB Tài (2010) [6] Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê (2007) [7] Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống kê (2010) [8] Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan đồng chủ biên – NXB Thống kê (2014) [9] Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Phan Thị Thu Hà – NXB Thống kê (2006) [10] “Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh”, Đặng Mạnh Huy (2014) - Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Bách khoa Hà Nội [11] “Phân tích đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An”, Lê Thị Mai Liên (2013) – Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Bách khoa Hà Nội [12] “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Nguyễn Thị Như Thủy (2015) - Luận án tiến sĩ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh [13] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 năm 2017 [14] “Tài liệu tập huấn nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm 2019 [15] Các trang web: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn 133 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Xin chào Quý Anh (Chị) Chúng tơi đến từ phịng Kế hoạch Kinh doanh NHNN & PTNT Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An” Xin phiền Quý Anh (Chị) vui lòng giành chút thời gian trả lời phiếu khảo sát Những thông tin Anh (Chị) cung cấp có ý nghĩa to lớn nghiên cứu chúng tơi, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An thời gian tới Xin chân thành cảm ơn! I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Độ tuổi a Dưới 18 tuổi b Từ 18 – 25 tuổi c Từ 26 – 45 tuổi d Từ 46 – 60 tuổi e Trên 60 tuổi Trình độ văn hóa a Dưới Trung học Phổ thông b Trung học Phổ thông c Trung cấp, Cao đẳng d Đại học, Sau đại học Thu nhập hàng tháng a Dưới triệu b Từ - 10 triệu c Từ 10 – 20 triệu d Trên 20 triệu Ngành nghề a Nông dân b Công chức, viên chức c Buôn bán tự 134 d Làm thuê Nơi nay: II THÔNG TIN VỀ LỊCH SỬ VAY TIÊU DÙNG Anh/chị vay vốn tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An chưa? a Có b Chưa (Chuyển qua câu 8) Xin anh/chị trả lời tiếp câu 7, câu Các tiêu chí đánh giá cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí đánh giá STT Thủ tục CVTD 1.1 Hồ sơ vay vốn rõ ràng, minh bạch 1.2 Thẩm định dự án, phương án vay vốn nhanh chóng 1.3 1.4 2.1 2.2 2.3 2.4 3.1 Mức độ đồng ý 5 Thời gian hồn thành hồ sơ vay khách hàng nhanh chóng Giấy tờ liên quan tài sản bảo đảm giải nhanh chóng Chi phí vay vốn tiêu dùng Các loại phí liên quan đến vay tiêu dùng hợp lý Lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng cạnh tranh so với Ngân hàng khác Lãi suất cho vay tiêu dùng ổn định Ngân hàng có sách lãi suất phù hợp với lợi ích khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng phong phú đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 135 3.2 3.3 3.4 Sản phẩm cho vay tiêu dùng có tính ổn định, lâu dài Ngân hàng cung cấp sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng ưu đãi cho khách hàng Quy mơ gói cho vay tiêu dùng có tính hợp lý phù hợp nhu cầu vay khách hàng 3.5 Thời hạn cho vay gói cho vay phù hợp 3.6 Phương thức hồn trả vốn lãi vay có tính hợp lý 4.1 4.2 4.3 4.4 Khả tiếp cận vốn vay tiêu dùng 5 Điều kiện cho vay NH có tính phù hợp với khách hàng Khách hàng có khả tiếp cận vay vốn theo chương trình cho vay tiêu dùng Chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm phù hợp với khách hàng 5.1 Anh/chị hoàn toàn hài lòng với thủ tục CVTD 5.4 cung cấp rộng rãi kịp thời Đánh giá chung cho vay tiêu dùng chi nhánh 5.3 Thông tin chương trình cho vay tiêu dùng 5.2 Anh/chị hồn tồn hài lịng với khả tiếp cận chương trình CVTD Anh/chị hồn tồn hài lịng với sản phẩm chương trình CVTD Anh/chị hồn tồn hài lịng với chi phí chương trình tín dụng III THƠNG TIN VỀ NHU CẦU VAY VỐN TIÊU DÙNG CỦA KH Trong thời gian tới, anh chị dự định vay vốn tiêu dùng hay khơng? Có: ☐ Khơng: ☐ Nếu có, xin anh/chị trả lời thông tin sau: 136 Số tiền ☐ Mua, thuê, thuê mua phương tiện lại ☐ Mua đồ dùng trang thiết bị gia đình ☐ Chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, xuất ☐ Hình tiền tiền trả thức lãi (Trđ) trả/lần gốc lãi cho vay (4) (5) (6) (7) Thời gian gian vay vay trả gốc (Tr.đ) (tháng) (%)/năm (1) (2) (3) vay Mua nhà đất, xây sửa nhà Nguồn Lãi suất muốn Mục đích vay Lượng Thời (Trđ) lao động,… Tiêu dùng qua thẻ tín dụng ☐ Tiêu dùng khác ☐ Chú ý: (6) Bạn dự định trả nợ nguồn (có thể chọn nhiều đáp án): 1.Tiền cơng, tiền lương; 2.Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh; 3.Nguồn thu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, khai thác, chế biến nông, lâm, thủy, hải sản; Từ nguồn kiều hối (7) Có Tài sản bảo đảm Khơng có tài sản bảo đảm Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị bớt chút thời gian quý báu giúp chúng tơi hồn thành Phiếu khảo sát này! 137 ... CVTD Ngân hàng Nông nghi? ??p Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An .108 3.1.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi? ??p Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi? ??p Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông. .. Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An, lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi? ??p Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Lộc Nghệ An? ?? làm