TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế mở cho Việt Nam nhiều hội không thách thức nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, đặc biệt ngành Ngân Hàng Hệ thống NHTM vốn giữ vai trò “huyết mạch” kinh tế thị trường phải hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Những ngân hàng hàng đầu giới với lợi vượt trội vốn, quy mô hoạt động, mạng lưới, công nghệ quản lý đặc biệt đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gần có mặt Việt Nam BNP Paribas, Citigroup, HSBC, Crédit Agricole, Deutsche Bank Bối cảnh cạnh tranh đặt yêu cầu cấp bách cho NHTM nội địa phải cải tiến hoạt động hướng khách hàng để tồn phát triển Cùng với phát triển tăng trưởng không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế - xã hội Chính mà hệ thống ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ Việt Nam giữ vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn với kinh tế Và tín dụng cơng cụ đắc lực để thực điều Trong ngân hàng tín dụng nghiệp vụ sinh lời lớn thông qua thu lãi cho vay, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân, định tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro với khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50% Ngồi chất lượng tín dụng chịu tác động ảnh hưởng nhiều nhân tố liên quan như: Môi trường kinh tế, trị, pháp lý; mơi trường văn hóa, xã hội, dân cư; mơi trường cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ thay thế, khách hàng môi trường nội từ phía Ngân hàng Chính nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Vì để nâng cao nâng lực cạnh tranh, NHTM cần phải nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng yếu tố sống hoạt động ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng thể khả hoàn trả nợ hạn người vay cho ngân hàng Chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tổng thể hoạt động ngân hàng Chất lượng tín dụng định khả thu hồi vốn lãi cho ngân hàng Trong khoản cho vay khách hàng (là tổ chức kinh tế cá nhân) chiếm đến 70% tổng tài sản có, nguồn thu nhập từ lãi cho vay nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng thương mại Vì chất lượng tín dụng định khả thu lợi nhuận ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt khơng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng riêng lẻ mà cho hệ thống mối quan hệ mật thiết ngân hàng thương mại với tổng thể kinh tế với chủ thể kinh tế vai trị thực thi sách tiền tệ điều tiết vĩ mô kinh tế Do vây hiểu “Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh sức mạnh cạnh tranh, thích nghi ngân hàng với mơi trường bên ngồi để ngân hàng tồn phát triển” Chất lượng dịch vụ ngân hàng có khác với chất lượng dịch vụ lĩnh vực khác? Để trả lời câu hỏi có nhiều nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng, cho vay tín chấp chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến đề cập đến Herington & Weaven (2007) khám phá tác động chất lượng dịch vụ trực tuyến đến mức độ thỏa mãn khách hàng phát triển quan hệ khách hàng Một khảo sát nhằm thu thập liệu từ mẫu thuận tiện 200 người trả lời người Úc sử dụng ngân hàng trực tuyến Phân tích nhân tố mơ hình cấu trúc tuyến tính sử dụng để kiểm định mơ hình Kết nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ trực tuyến khơng có ảnh hưởng đến thỏa mãn khách hàng, tin cậy phát triển mối quan hệ với khách hàng lại có mối quan hệ với lòng trung thành Tuy nhiên, yếu tố “hiệu quả” chất lượng dịch vụ trực tuyến có liên quan đến tin cậy Yếu tố “nhu cầu cá nhân” “trang web tổ chức” chất lượng dịch vụ trực tuyến có liên quan đến trung thành, “nhu cầu cá nhân” có tác động mạnh Nhận thức điều đó, thời gian qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội quan tâm đến việc phát triển hoạt động tín dụng bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh thành đó, Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn, hạn chế Những khó khăn, hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khả thu hồi nợ Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng cần có giải pháp để nâng cao nữa, Đề tài Ngân hàng TMCP SHB Chi nhánh Đồng Nai chưa nghiên cứu nên định chọn đề tài “Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP SHB Chi nhánh Đồng Nai” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng NHTM, mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM Đánh giá yếu tố cấu thành chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội biện pháp mà ngân hàng triển khai để nâng cao chất lượng tín dụng từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Đồng Nai + Thời gian: Nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014, đề xuất giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin số liệu: + Số liệu thứ cấp: Các thông tin số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng lấy từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài ngân hàng + Số liệu sơ cấp: Tiến hành tổ chức điều tra lấy ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Phương pháp phân tích xử lý số liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mơ tả, tính điểm trung bình yếu tố cấu thành chất lượng tín dụng ngân hàng để từ biết mặt đạt chưa chất lượng tín dụng ngân hàng, làm sở cho việc đề xuất giải pháp Bố cục luận văn Kết cấu luận văn bao gồm chương: Chương 1: Giới thiệu cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Chương 2: Chất lượng tín dụng mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 3: Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Đồng Nai Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Luận án Tiến sỹ Nguyễn Văn Hưng (2003) Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân “Giải pháp hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam” Luận án Tiến sỹ Võ Việt Hùng (2009) Trường Đại Học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ Trần Hồng Hải (2006) Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng An” Luận văn Thạc sỹ Đỗ Tiến Hòa (2007) Trường Đại học Kinh tế TP.HCM “Nghiên cứu hài lòng khách hàng doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng HSBC, Chi nhánh TP.HCM” Luận văn Thạc sỹ Nguyễn Viết Hải (2011) Trường Đại học Đà Nẵng “Nghiên cứu hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum” Luận văn Thạc sỹ Lê Thị Thanh Trúc (2013) Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM “Nghiên cứu chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương đại bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) Trường Đại học Đà Nẵng “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng dịch vụ thẻ Techcombank Thành phố Đà Nẵng” Luận văn Thạc sỹ Nguyễn Hồ Lệ Huỳnh (2013) Trường Đại học Kinh tế TP.HCM “Nâng cao hài lòng khách hàng khách hàng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI - Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng thương mại chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng ngân hàng thương mại dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngồi, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc cịn phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay, mà ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với luận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (khơng trả hạn khơng trả) Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với dự án có rủi ro cao chi phí nợ doanh nghiệp phải cao ngược lại Phân loại Theo mục đích sử dụng tiền vay Theo thời hạn sử dụng tiền vay Theo điều kiện đảm bảo Theo đồng tiền sử dụng cho vay Theo đối tượng tín dụng Một số phân loại khác - Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM Trong kinh tế thị trường, loại hàng hóa sản xuất phải hàng hóa mang tính cạnh tranh, điều có nghĩa loại hàng hóa sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng hóa thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hóa mang giá trị sử dụng cao địi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời đươc câu hỏi quan trọng, là: sản xuất gì? Cho cần chúng? Và sản xuất nào? Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hóa đó” hay “ Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng” Từ nhận xét vậy, quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Để hiểu rõ chất lượng tín dụng, ta xem xét thể chất lượng tín dụng khía cạnh sau: Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể chổ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với ngun tắc hồn trả hạn có lãi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thỏa mãn cách tốt khách hàng Đối với Chính phủ, với phát triển kinh tế xã hội: Chất lượng tín dụng thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế - Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Các nhân tố bên Các nhân tố bên - Giới thiệu mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM CHƢƠNG 3: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai: Ngày 20/10/2008 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội thức khai trương Chi Nhánh Đồng Nai(SHB Đồng Nai) số 10-11 Nguyễn Ái Quốc, khu phố – Phường Tân Phong, Thành phố Biên Hoà, Tỉnh Đồng Nai - Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010-2014: tính đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh đạt 4.000 tỷ đồng, doanh số dư nợ toàn chi nhánh đạt 2.485,45 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn SHB Đồng Nai 0,81% (năm 2010 2,87%), tỷ lệ nợ xấu năm 2014 1,18% (năm 2010 1,39%) Năm 2014 mức thu dịch vụ ròng ngân hàng đạt 22,26 tỷ đồng tăng trưởng 15% so với năm 2013, tăng 227% so với năm 2010 Việc doanh thu từ tín dụng tăng qua năm góp phần tao cải thiện rõ nét mức lợi nhuận trước thuế Đây việc khả quan cho SHB Đồng Nai, bối cảnh kinh tế tài nước nhà chịu nhiều biến động, bên cạnh cịn có cạnh tranh liệt đối thủ địa bàn - Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai: Mức độ hài lịng cao khách hàng nhân tố Thơng tin tín dụng với mức điểm trung bình 4.25 Nhân tố Chính sách tín dụng có mức độ hài lòng khách hàng đứng thứ hai bảng nghiên cứu với điểm trung bình 3.80, lãi suất tín dụng có hài lịng khách hàng cao với điểm số trung bình 4.02 Nhân tố Chất lượng nhân có mức độ hài lịng khách hàng đứng thứ ba với điểm số trung bình 3.20 Nhân tố Phương tiện hữu hình có mức độ hài lòng khách hàng đứng thứ tư với điểm số trung bình 3.10 Nhân tố có mức độ hài lòng khách hàng thấp quy trình tín dụng với điểm trung bình 3.07 Với mức độ hài lịng nhỏ có nghĩa SHB Đồng Nai cần trọng đến thành phần này, cố gắng phải hồn thiện Mặc dù có cải tiến thủ tục SHB Đồng Nai so với số NHTM khác chưa thật đơn giản, dễ thực hiện, đặc biệt thủ tục vay vốn tiêu dùng, hay tiếp cần nguồn vốn ưu đãi, thay đổi quy trình chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, khả xử lý cố giao dịch tự động hạn chế, nhiều thời gian dễ gây phiền hà cho khách hàng - Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng mà ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai triển khai Đổi quy trình tín dụng Đổi cơng nghệ thơng tin sửa chửa sở vật chất phòng giao dịch Đào tạo đội ngũ nhân viên Hoàn thiện sách tín dụng Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng - Những kết đạt được: Quy mơ tín dụng tăng trưởng qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao Doanh nghiệp, sở góp phần mở rộng thị phần ngân hàng Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp đủ vốn để thực hợp đồng kinh doanh điều kiện vốn tự có cịn q nhỏ so với tổng nhu cầu vốn dự án/phương án kinh doanh Cơ cấu tín dụng ngày điều chỉnh theo hướng phù hợp hơn, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước ngày cảng giảm dần, tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng dần, phù hợp với định hướng kinh tế định hướng hoạt động cho vay ngân hàng Nợ xấu nợ hạn bước kiểm sốt Cơng tác phục vụ có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn Trong trình cho vay, ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, ngân hàng cịn xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập…của khách hàng phạm vi cho phép Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm có nhiệt tình cơng tác vào phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Những hạn chế: Chính sách tín dụng SHB chưa trọng đến cơng tác Marketing sản phẩm tín dụng chưa đa dạng hố sản phẩm tín dụng, Chưa có quy trình thống cho vay tín dụng, Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Chi nhánh cịn hạn chế Do việc tổ chức đồn kiểm tra khơng thường xuyên, thời gian kiểm tra ngắn khối lượng cơng việc kiểm tra nhiều, kiểm tra mang tính chất chọn mẫu Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán tín dụng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại khơng có Cơng tác Marketing ngân hàng bước đầu đạt kết định so với yêu cầu cịn có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ Trình độ cán chun mơn cịn có nhiều bất cập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai chưa có chế động viên khuyến khích cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rỏ ràng CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - Hồn thiện sách tín dụng: Chính sách sản phẩm giá cả, sách phân phối, sách đa dạng hố khách hàng - Xây dựng chế lãi suất cho vay khách hàng - Nâng cao trình độ nhân viên tín dụng - Áp dụng sách khách hàng hợp lý - Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng - Đầu tư nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị mạng lưới giao dịch - Đầu tư phát triển công nghệ KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế Nắm bắt xu hướng kinh tế, Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến hành mở rộng hoạt động, quy mô nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nói chung hoạt động thương mại nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai chuyển hướng sang kinh doanh đa năng, tổng hợp, hiệu hoạt động ngân hàng ngày phát triển Có kết Ngân hàng thực tốt phương châm “lấy chất lượng tín dụng làm đầu”, xem động lực để mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phải hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ, lạm phát chưa ổn định, cạnh tranh ngày gay gắt nguyên nhân khác từ phía Ngân hàng khách hàng mà việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cịn có hạn chế định Nhận thức hạn chế đó, với nỗ lực khơng ngừng khả phát triển Ngân hàng hồn tồn tin tưởng tương lai hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đồng Nai phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển Ngân hàng phát triển chung đất nước ... nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM CHƢƠNG 3: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - Giới thiệu khái quát Ngân. .. đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Đồng Nai + Thời gian: Nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Sài. .. hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM Đánh giá yếu tố cấu thành chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội biện pháp mà ngân hàng triển khai để nâng cao chất lượng