Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh thành phố nam định

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Nam Định PHẠM QUANG TRƯỜNG Ngành Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Đại Thắng Viện: Kinh tế Quản lý Hà Nội – 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Nam Định PHẠM QUANG TRƯỜNG Ngành Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Đại Thắng Viện: Kinh tế Quản lý Hà Nội – 2020 Chữ ký GVHD LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Những số liệu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khác Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giảng viên Tôi xin chịu trách nhiệm nội dung trình bày Hà Nội, ngày tháng năm 2020 HỌC VIÊN Phạm Quang Trường LỜI CẢM ƠN Trước hết xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập vừa qua Đồng thời tơi xin trân trọng cảm ơn TS.Nguyễn Đại Thắng, người thầy trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Nam Định tất bạn bè đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! HỌC VIÊN Phạm Quang Trường MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH VẼ v LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan chung tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức cho vay [2] 13 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2 Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 18 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 23 1.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 27 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay số NHTM nước 29 1.3.1 Thực tiễn chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho VietinBank 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 36 2.1 Khái quát VietinBank thành phố Nam Định 36 2.1.1 Giới thiệu chung Chi nhánh 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 37 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 37 2.1.4 Cơ cấu tổ chức VietinBank thành phố Nam Định 38 i 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu VietinBank thành phố Nam Định giai đoạn 2015-2019 38 2.1.6 Các vấn đề hạn chế Chi nhánh 47 2.2 Phân tích tiêu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định 47 2.2.1 Phân tích tiêu định tính 47 2.2.2 Phân tích tiêu định lượng 50 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 61 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 62 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định đến năm 2025 62 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank thành phố Nam Định 62 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định 64 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định 64 3.2.1 Tăng cường công tác đánh giá, phân loại chấm điểm khách hàng 64 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng 66 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay 68 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 70 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ xấu 71 3.3 Đề xuất số kiến nghị với cấp quyền địa phương 75 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 3.3.2 Đối với quyền cấp tỉnh Nam Định 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nội dung CBCNV Cán công nhân viên CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CPCT Cổ phần Công thương HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KTKS Kiểm tra kiểm soát KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 11 NXB Nhà xuất 12 NHTW Ngân hàng trung ương 13 PGD Phịng giao dịch 14 PGĐ Phó Giám đốc 15 QHKH Quan hệ khách hàng 16 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDQT Tín dụng quốc tế 20 TMCP Thương mại cổ phần 21 VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 22 VND Việt Nam đồng iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn thị phần huy động vốn VietinBank chi nhánh thành phố Nam Định từ năm 2015 đến 2019 39 Bảng 2.2 Dư nợ VietinBank thành phố Nam Định ngân hàng địa bàn từ năm 2015 đến năm 2019 42 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ VietinBank thành phố Nam Định ngân hàng địa bàn từ năm 2015 đến năm 2019 42 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VietinBank chi nhánh thành phố Nam Định năm 2015 - 2019 49 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo VietinBank thành phố Nam Định 2015-2019 49 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định 2015-2019 51 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định năm 2015-2019 51 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định năm 2015 – 2019 52 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định 53 iv DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1.Sơ đồ máy tổ chức VietinBank thành phố Nam Định 38 Hình 2.2 Cơ cấu huy động vốn VietinBank thành phố Nam Định so với Ngân hàng địa bàn 40 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank thành phố Nam Định ngân hàng địa bàn 43 v sau cho vay quản lý dư nợ xử lý thu hồi nợ tốt b) Mục đích giải pháp: Khơng thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ tồn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng cho vay tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình mới, ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Với nhu cầu phát triển VietinBank, nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh VietinBank giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng thực cần thiết VietinBank có trường đào tạo cán hoạt động tích cực đào tạo liên tục, mang tính sát thực cho hoạt động tín dụng ngân hàng c) Nội dung giải pháp: Cán ngân hàng người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến định vay vốn khách hàng đặc biệt việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nâng cao trình độ mặt cán ngân hàng biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nhóm KHCN - Cán cần đào tạo, hướng dẫn chuẩn quy tắc ứng xử, quy tắc đạo đức nghề nghiệp; đào tạo trình độ lực chuyên mơn, kỹ vận hành, tácnghiệp q trình cho vay, nhằm đảm bảo làm hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà thực quy trình nghiệp vụ VietinBank Nâng cao ý thức trách nhiệm, lực CBQHKH việc chấm điểm khách hàng - Quá trình nâng cao trình độ cần qua hai đường: tự lực đào tạo, hướng dẫn Chi nhánh cần quán triệt vấn đề tự học, nâng cao nhận thức cho cán điều kiện kinh doanh; tổ chức đào tạo lớp nghiệp vụ, tránh đào tạo mang tính hình thức, chương trình cứng nhắc, không hấp dẫn người nghe 67 - Với thực trạng VietinBank thành phố Nam Định cán trẻ nhiều nên hầu hết thiếu kinh nghiệm kinh doanh Vì vậy, chi nhánh nên mời cán giàu kinh nghiệm có uy tín khâu tiếp cận thị trường, tiếp cận khách hàng hiệu truyền bá lại cho cán mới, cán kinh nghiệm Bởi để có kinh nghiệm quý báu đó, người truyền đạt phải thời gian dài để đúc kết mà người nhận chục phút mà Và nghĩ hiệu cao Đặc biệt lĩnh vực cho vay, khách hàng đa dạng tính cách, lập trường kinh doanh Trong khâu thẩm định cần có kỹ quan sát, cần có giác quan tốt, tiêu chuẩn hầu hết có cán giàu kinh nghiệm - Cần đào tạo lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo Trưởng/phó phịng quy hoạch chức danh trưởng/phó phịng đào tạo kỹ quản lý nhóm, quản lý cơng việc, kỹ quản trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Tất cán lãnh đạo từ cấp phó phòng trở lên đào tạo hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ để đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc - Công tác quy hoạch cán phải thực công khai, minh bạch dựa tiêu chuẩn quy hoạch hợp lý, đặc biệt đánh giá cao lực công tác, khả quản trị điều hành đối tượng quy hoạch Song song đó, chi nhánh cần chủ động giảm bớt tiến tới loại bỏ hẳn ảnh hưởng yếu tố trị khỏi công tác đề bạt bổ nhiệm cán - Thực tốt công tác tuyển dụng cán bộ, cần có có sách tuyển dụng rõ ràng để thu hút nhân tài cho chi nhánh, kiến nghị với VietinBank đổi công tác tuyển dụng, xóa bỏ hồn tồn việc tuyển dụng quan hệ Có sách hỗ trợ, thu hút sinh viên giỏi từ trường đại học cách xây dựng mối quan hệ với trường đại học có uy tín 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay a) Căn để đề giải pháp: Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiêm trọng mức độ 68 thiệt hại kinh tế lớn; rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chính: - Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm cơng tác tín dụng yếu, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất vốn - Thứ ba: Do cơng tác quản lý cán chế giám sát ban lãnh đạo, lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên b) Mục đích giải pháp: Cơng tác giám sát quản lý cán hồn tồn thực được, không tốn chắn chắn hạn chế rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên c) Nội dung giải pháp: Ít tháng phải họp tồn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm cơng tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách Xây dựng văn hóa làm việc " Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng" nhận thức tập thể ngân hàng Thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng, mục tiêu "hồn thành kết kinh doanh đạt lợi nhuận cao" sang mục tiêu " thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng để từ hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tăng trưởng lợi nhuận" 69 Chú trọng chất lượng hồn thành cơng việc " hết việc hết giờ" Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng có xảy cách nhanh chóng thuyết phục Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng khối với Nuôi dưỡng tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ nhân viên - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay, kiểm tra chéo lẫn nhau: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực cơng tác cho vay: Hàng năm VietinBank thành phố Nam Định phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán QHKH quản lý không năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán QHKH cho - Đặt thùng thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động VietinBank thành phố Nam Định 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội a) Căn để đề giải pháp: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần b) Mục đích giải pháp: Cơng tác kiểm tra giám sát nội hồn tồn thực được, khơng tốn chắn chắn hạn chế rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên Trong trình giám sát phát khách hàng sử dụng vốn vay sai 70 mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, Hội sở, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc cịn sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời c) Nội dung giải pháp: Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm sốt Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ ( kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Chủ động kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Bộ phận kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc, việc kiểm tra phải đảm bảo thông suốt an tồn pháp luật 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý nợ xử lý nợ xấu a) Căn để đề giải pháp: Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, Vietinbank thành phố Nam Định cần chủ động thực tốt vấn đề b) Mục đích giải pháp:  Phản ảnh cách đầy đủ, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giúp cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng dễ dàng, thuận tiện, giúp cho cấp lãnh đạo nằm bắt tình hình kịp thời từ có biện pháp đạo có hiệu hoạt động tín dụng 71  Là để định lượng rủi ro tín dụng, để có biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm tối thiểu rủi ro vốn hoạt động kinh doanh  Từ việc định lượng rủi ro tín dụng, sở xây dựng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, bù đắp tổn thất khách hàng không trả nợ Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chết tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt: Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, địi hỏi chi nhánh phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vướng mặc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở để biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro c) Nội dung giải pháp: - Để tăng cường công tác quản lý nợ chi nhánh cần phải: + Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý khơng phù hợp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu đơn vị sở phải thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? … Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể chế, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ , mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân ngân hàng Một phải mang tài sản 72 chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên, cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản đảm bảo, chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh + Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều ngân hàng, vay ngân hàng trả cho ngân hàng khác … Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay với kết hợp đầy đủ phận phịng ban Trong gồm có cán tín dụng, người đề nghị, lãnh đạo phịng tín dụng người tái thẩm định kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng người duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập, phải quy định rõ trách nhiệm cán tham gia cấp tín dụng Thực tốt quy định có tác dụng tăng cường trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị ngân hàng Điều có ý nghĩa lớn, hoạt động tín dụng trở nên phức tạo với quy mô ngày lớn + Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định lượng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hàng từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: Đánh giá khoản định cho vay, bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, trường hợp rơi vào hai trường hợp xếp loại, “nợ tiêu 73 chuẩn” hay “nợ cần ý” “Nợ cần ý” khoản nợ lại, chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn, mặt hay mặt khác ngân hàng cịn băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng: sau phát tiền vay, ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản “Nợ cần ý”, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy - Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: + Trước hết chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng + Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quỹ khen thưởng Căn vào tiêu giao sở phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn + Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây lỳ để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với nỗ lực quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản 74 chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ ngân hàng địa phương + Tăng cường có hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt vốn vay 3.3 Đề xuất số kiến nghị với cấp quyền địa phương 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank thành phố Nam Định chi nhánh VietinBank, hoạt động chi nhánh nằm mục tiêu chung hệ thống, để góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN, đề xuất số kiến nghị sau: - Chú trọng độ bền văn quy định, đạo hoạt động cho vay Các phịng ban thuộc hội sở cần có danh mục cụ thể việc chi nhánh trình hồ sơ khách hàng vượt mức thẩm quyền + Trên thực tế, có thời điểm trụ sở có văn có tính hiệu lực ngắn Tất nhiên phải đạo theo chế thị trường, có quy định khơng thiết phải thay đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Khi có cố trụ sở đạo chi nhánh tiến hành sửa đổi hợp đồng tín dụng, lần thỏa thuận với khách hàng lại bị khách hàng phản ánh VietinBank thành phố Nam Định thủ tục + Về hồ sơ chi nhánh trình trụ sở chính: cần có thơng báo cụ thể cho chi nhánh cần gửi cho trụ sở loại hồ sơ từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc chi nhánh bổ sung hồ sơ, làm thời gian chi nhánh đặc biệt thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu khách hàng, làm khách hàng khơng hài lịng - Các thủ tục, hồ sơ vay vốn cần rút gọn + Đối với cho vay có bảo đảm tài sản có tính cao cầm cố sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá VietinBank phát hành loại hình cho vay có rủi ro thấp, nên rút gọn thời gian chờ đợi khách hàng Từ lúc khách hàng ký xong hồ sơ đến giải ngân, cán phải vào chương trình máy nhập tài sản, làm tác nghiệp khoản vay thơng thường Nói chung 75 buộc khách hàng phải chờ đợi VietinBank nên nghiên cứu để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo cán không làm tắt quy trình gây rủi ro cho NHCT + Đối với hồ sơ thủ tục vay vốn sản xuất kinh doanh: Hiện hồ sơ vay vốn quy định VietinBank vừa khơng tả, chữ viết hoa khơng theo quy tắc Tiếng Việt; chẳng hạn: Tài Sản Bảo Đảm; hay Hợp Đồng Tín Dụng; Thời Hạn Duy Trì Hạn Mức VietinBank nên chỉnh lại áp dụng cho toàn hệ thống Các loại hồ sơ có nội dung dài Hợp đồng tín dụng KHCN khoảng 12 trang A4 VietinBank nên nghiên cứu phân loại hồ sơ cho mức cho vay Chẳng hạn vay 500 triệu trở xuống, khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, nên đơn giản bớt thủ tục hồ sơ cho khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp CBQHKH, giảm bớt chi phí in ấn hồ sơ tài liệu Tuy nhiên việc rút ngắn phải đảm bảo yếu tố cần thiết để đảm bảo trách nhiệm quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng Về hồ sơ, điều kiện giải ngân: với đặc thù người dân Nam Định, hầu hết khách hàng thích giải ngân tiền mặt kinh doanh thật khơng có hóa đơn giá trị gia tăng Việc yêu cầu khách hàng giải ngân phải hình thức chuyển khoản làm chi nhánh sụt giảm số khách hàng uy tín Do khơng phải lúc khách hàng sẵn tiền để trả nợ; mà lúc nợ đến hạn nguồn tiền họ dạng hàng hóa, cơng nợ; khách hàng ngại phải lo lắng đến thời điểm đáo hạn; chí có khách hàng phải vay nặng lãi để trả nợ ngân hàng Như vậy, yếu tố khó khăn cho chi nhánh việc tiếp thị, mời chào khách hàng vay vốn - Xem xét lại quy trình cấp tín dụng tại, nâng mức ủy quyền phán cho chi nhánh, tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động cho vay KHCN Song song đó, VietinBank nên hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát huy vai trò phận hậu kiểm việc phát ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh lạm dụng phân công, ủy quyền - Cân nhắc đến yếu tố địa bàn số lượng CBQHKH để giao tiêu dư 76 nợ cho chi nhánh Bởi lo ngại tiêu, chi nhánh tăng trưởng nóng dư nợ chất lượng khó nâng cao Với địa bàn chi nhánh nhỏ Nam Định việc giao tiêu cao trở ngại lớn cho chi nhánh Để đạt tiêu, ban giám đốc phân kế hoạch xuống cho phòng phòng lại phân bổ cho cán Cán bị áp lực tiêu dễ phát sinh tình trạng thẩm định khơng kỹ càng, làm tắt bước dẫn đến sai quy trình nguy tiềm ẩn rủi ro cho chi nhánh hệ thống VietinBank Mặt khác, với quy mô dư nợ tương tự VietinBank thành phố Nam Định, Agribank Nam Định Agribank Bắc Nam Định lượng cán cao gần gấp đôi số cán VietinBank thành phố Nam Định, chứng tỏ suất lao động cán bộ, đặc biệt CBQHKH VietinBank thành phố Nam Định đạt cao Việc giao tiêu cao khơng bổ sung CBQHKH làm chi nhánh khó đạt mục tiêu kế hoạch mà ban lãnh đạo VietinBank giao phó - Việc tuyển dụng cán QHKH cần có chiều sâu Trong hoạt động kinh doanh, chất lượng đội ngũ cán vô quan trọng; đặc biệt CBQHKH Khi tuyển VietinBank cần trọng kỹ ứng viên thí sinh Qua thực tiễn cho thấy, có cán có cấp học giỏi, chí xuất sắc lại không CBQHKH giỏi Mà làm CBQHKH giỏi ngồi học lực cần có kỹ năng, lực khác Chẳng hạn, kỹ giao tiếp, khả nhìn nhận, đánh giá tình hình, tác phong nhanh nhẹn hay khơng 3.3.2 Đối với quyền cấp tỉnh Nam Định Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa án NHNN cần hồn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát 77 triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động, cho vay Đồng thời hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh gây thiệt hại cho ngân hàng 78 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chương phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định; luận văn đưa giải pháp: - Tăng cường công tác đánh giá, phân loại chấm điểm khách hàng - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng - Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Tăng cường cơng tác quản lý nợ xử lý nợ xấu Các giải pháp đưa có khoa học có tính thực tiễn cao Nếu giải thực nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định 79 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước giới có nhiều dấu hiệu lạc quan chứa đựng nhiều rủi ro; yếu tố đầu yếu tố cạnh tranh doanh nghiệp Việt thời gian dài tiếp xúc với hội nhập kinh tế quốc tế chưa cải thiện nhiều làm cho khả phát triển doanh nghiệp Việt ngắn hạn trung hạn gặp nhiều hạn chế Bên cạnh vấn đề tỉ suất lợi nhuận khối khách hàng DN ngày giảm cạnh tranh giảm lãi, phí tăng dịch vụ chăm sóc ngân hàng, điều buộc NHTM có chiến lược kinh doanh phù hợp với diễn biến thị trường Do khách hàng cá nhân mục tiêu cho tất NHTM tập trung khai thác, tìm kiếm Việc phát triển, tăng trưởng khách hàng đôi với đảm bảo chất lượng khoản vay đích mà ngân hàng mong muốn đạt Nhận thức điều này, VietinBank thành phố Nam Định triển khai nhiều biện pháp đạt số kết định Tuy nhiên, chưa phải kết cao mà VietinBank cần chinh phục Với kiến thức học thực tiễn q trình cơng tác, tơi phân tích vấn đề nghiệp vụ chung liên quan đến hoạt động nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá thực trạng, nêu mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định Tôi đề xuất định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN VietinBank thành phố Nam Định Để giải pháp nêu phát huy hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi việc thực giải pháp phải triển khai đồng bộ, phận liên quan cần xác định rõ vai trị, trách nhiệm để xây dựng kế hoạch, chương trình hành động cụ thể để thực Vì cịn nhiều hạn chế mặt thời gian, lý luận, kinh nghiệm thực tiễn phạm vi nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận góp ý của thầy cô giáo bạn đọc để luận văn hồn thiện có giá trị thực tiễn Xin chân thành cảm ơn! 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam, 2006 Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Hà Nội [2] Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [3] Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo “Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ”, NXB Thống kê, Hà Nội - (2004) [4] Vũ Văn Hóa, Đinh Xn Hạng “Giáo trình lý thuyết tiền tệ”, NXB Tài chính, Hà Nội - (2010) [5] Nguyễn Minh Kiều “Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội - (2010) [6] Nguyễn Thị Mùi “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội - (2010) [7] Hiệp hội ngân hàng, Tạp chí tài tiền tệ năm (2015 - 2016 2017 – 2018 - 2019) [8] NHNN tỉnh Nam Định; Báo cáo nhanh năm 2019 [9] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD [10] NHNN Việt Nam (2013),Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [11] NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014, việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN [12] Nguyễn Văn Tiến “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội - (2011) [13] VietinBank Chi nhánh thành phố Nam Định; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 81 ... NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 62 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thành phố Nam Định. .. VietinBank thành phố Nam Định CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 2.1 Khái quát VietinBank thành phố Nam Định 2.1.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Chi nhánh ngân hàng Công thương thành