Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của vietinbank đắk nông (tt)

Đắk Nơng có 1.786 DNN&V, chiếm tỷ trọng 97% doanh nghiệp địa bàn tỉnh DNN&V Đắk Nơng đóng góp khoảng 60% GDP tồn tỉnh Tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp qua năm qua đạt từ 15% - 20% Hoạt động cho vay từ ngân hàng thương mại đáp ứng khoảng 40% nhu cầu vốn DNN&V Đây thị trường tiềm lớn hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng thương mại nói chung VietinBank Đắk Nơng Tại VietinBank Đắk Nơng từ thành lập đến nay, hoạt động cho vay DNN&V có kết đóng góp quan trọng vào kết hoạt động như: Năm 2011 có 43 doanh nghiệp, dư nợ 97 tỷ đồng chiếm 50% tổng dư nợ, chiếm 5,7% thị phần; 2012 có 72 doanh nghiệp, dư nợ 250 tỷ đồng chiếm 31% tổng dư nợ, chiếm 11,7% thị phần; 2013 có 96 doanh nghiệp, dư nợ 388 tỷ đồng chiếm 49% tổng dư nợ, chiếm 20% thị phần Tuy nhiên hoạt động cho vay DNN&V chưa tương xứng với tiềm địa bàn mạnh VietinBank Đắk Nông Cụ thể hoạt động cho vay đơn (cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền) chưa biến thành gói sản phẩm dịch vụ (thẻ TDQT, chi lương, internet Banking, LC…) Xuất phát từ tình hình trên, tơi định lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Đắk Nơng” làm đề tài luận văn thạc sỹ * Đề tài đưa mục tiêu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNN&V đứng góc độ VietinBank Đắk Nông - Đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNN&V VietinBank Đắk Nông * Đối tượng nghiên cứu Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại *Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu giới hạn vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực VietinBank Đắk Nông - Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập, tập hợp phân tích khoảng thời gian từ 2011 đến 2014 * Cơ sở lý luận - Tổng quan ngân hàng thương mại - Doanh nghiệp nhỏ vừa: doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động doanh thu Tuy nhiên, quốc gia khác quan niệm DNN&V khác nhau, tùy theo mục đích nghiên cứu giác độ tiếp cận - Ngân hàng Thế giới (WB) đưa quy trình cấp cho vay NHTM DNN&V bao gồm giai đoạn nội dung hoạt động cho vay bao gồm: + Tìm hiểu DNN&V phân đoạn thị trường; + Phát triển sản phẩm cho vay; + Tiếp cận khách hàng; + Sàng lọc lựa chọn khách hàng; + Quản lý rủi ro, giám sát sử dụng vốn khách hàng phương án thu nợ * Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa + Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn + Căn vào đặc điểm tuần hoàn luân chuyển vốn: Cho vay vốn lưu động, Cho vay vốn cố định + Căn vào mục đích sử dụng: Cho sản xuất kinh doanh, Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, Cho vay theo dự án đầu tư, Cho loại cho vay khác theo mục đích + Căn vào hình thức đảm bảo cho vay: Cho vay có tài sản bảo đảm, Cho vay khơng có tài sản đảm bảo cịn gọi cho vay tín chấp * Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM DNN&V: + Chỉ tiêu Dư nợ + Chỉ tiêu lợi nhuận theo khách hàng theo kết kinh doanh + Chỉ tiêu nợ hạn + Chỉ tiêu tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp) + Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay * Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNN&V: + Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại + Những nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa: Về nhu cầu vay vốn DNN&V; Đặc thù doanh nghiệp nhỏ vừa; + Những nhân tố thuộc địa phương * Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNN&V VietinBank Đắk Nông - Quy mô dư nợ cho vay DNN&V - Lợi nhuận từ cho vay DNN&V - Tình hình nợ hạn - Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo - Vòng quay vốn cho vay * Đánh giá chung hoạt động cho vay DNN&V Vietinbank Đắk Nông - Ưu điểm: + Qui mô cho vay DNN&V không ngừng tăng lên + Triển khai nhanh thực tốt qui trình, qui định nội cho vay DNN&V + Đã thay đổi nhận thức từ Ban lãnh đạo đến cho vay tầm quan trọng DNN&V tồn phát triển Chi nhánh - Nhược điểm: + Qui mô hay số lượng DNN&V vay vốn chiếm tỷ trọng kiêm tốn so với tổng số doanh nghiệp hoạt động địa phương + Hiệu hoạt động cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm địa bàn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNN&V chi nhành ngân hàng thấp nhiều hội để nâng cao, tiềm lực cho vay tương đối cao chưa sử dụng hết nên hiệu cho vay chưa đạt đến mức tối ưu + Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Dư nợ cho vay dài hạn thấp nên không thúc đẩy phát triển DNN&V ngành có dư án đầu tư dài hạn như: Trồng công nghiệp, đầu tư sở hạ tầng, tài sản cố định * Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNN&V VietinBank Đắk Nơng Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNN&V - Xây dựng môt chế lãi suất linh hoạt cho DNN&V; - Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Đa dạng hóa loại hình cho vay DNN&V - Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng; - Đa dạng hoá phương thức hoàn trả theo thỏa thuận hai bên; - Phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng phù hợp với mơ hình sản xuất kinh doanh DNN&V Đa dạng hố hình thức cho vay DNN&V - Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ mới; - Vietinbank Đắk Nông cho khách hàng vay sở dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Xây dựng sách cho vay phù hợp, đổi quy trình cho vay để nang cao hiệu hoạt động cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư - Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội theo hướng nâng cao chất lượng hệ thống tiện ích; - Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng đẩy mạnh hoạt động marketing - Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng - Đẩy mạnh hoạt động Marketing Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn - Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chỗ; - Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, khả huy động vốn thông qua nhiều hình thức  ... tư, Cho loại cho vay khác theo mục đích + Căn vào hình thức đảm bảo cho vay: Cho vay có tài sản bảo đảm, Cho vay khơng có tài sản đảm bảo cịn gọi cho vay tín chấp * Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động. .. + Căn vào đặc điểm tuần hoàn luân chuyển vốn: Cho vay vốn lưu động, Cho vay vốn cố định + Căn vào mục đích sử dụng: Cho sản xuất kinh doanh, Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, Cho vay theo... hàng; + Quản lý rủi ro, giám sát sử dụng vốn khách hàng phương án thu nợ * Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa + Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung