Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với hộ sản xuất tại agribank đăk lăk (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TĨM TẮC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU iii LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUANError! Bookmark n 1.1 1.2 Tổng quan kết nghiên cứu có liên quanError! Bookmark not defined Những vấn đề đặt định hƣớng nghiên cứu đề tàiError! Bookmark not define CHƢƠNG 2: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Hộ sản xuấtError! Bookmark 2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất phát triển kinh tếError! Bookmark not defined 2.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dânError! Bookmark not defined 2.2 Tín dụng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuấtError! Bookmark not defined 2.2.1 Tín dụng hộ sản xuất Error! Bookmark not defined 2.2.2 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK ĐĂKLĂK Error! Bookmark not defined Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Agribank ĐăkLăk Error! Bookmark not defined 3.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế - xã hội tỉnh ĐăkLăkError! Bookmark not defined 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh Agribank ĐăkLăk giai đoạn 2009 đến 2013 Error! Bookmark not defined 3.2.1 Công tác huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2 3.2.2 Tình hình cấp tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Hoạt động dịch vụ Error! Bookmark not defined 3.2.4 Kết tài Agribank ĐăkLăk từ 2009 đến 2013Error! Bookmark not defined 3.3 Thực trạng Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk từ 2009 đến 2013 Error! Bookmark not defined i 3.3.1 Các phương thức cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk.Error! Bookmark not defi 3.3.2 Quy trình thiết lập hồ sơ cho vay Agribank ĐăkLăk.Error! Bookmark not defin 3.3.3 Tổ chức cho vay Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiểm tra giám sát khoản vay, xử lý khoản vay có vấn đềError! Bookmark not d Đánh giá chất lƣợng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk Error! Bookmark not defined 3.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.4 3.4.2 Một số tồn Error! Bookmark not defined 3.4.3 Những hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK ĐĂK LĂK Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuấtError! Bookmark no 4.1.1 Định hướng phát triển KT-XH Tỉnh ĐăkLăk giai đoạn (2010 – 2020)Error! Bookmark no 4.1.2 Định hướng chung Agribank Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk Error! Bookmark not defined Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk Error! Bookmark not defined 4.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy điều hành cán bộ, nâng cao chất lượng 4.2 nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 4.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, thực kiểm tra trước sau cho vay Error! Bookmark not defined 4.2.3 Tăng cường khả thu thập, xử lý thông tinError! Bookmark not defined 4.2.4 Coi cung cấp dịch vụ tư vấn cho hộ sản xuấtError! Bookmark not defined 4.2.5 Rà soát quy trình thẩm định, tái thẩm định cho vayError! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Những kiến nghị Nhà Nước, Chính phủError! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.3.4 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương:Error! Bookmark not defined 4.3.5 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất:Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined ii iii TĨM TẮC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Giới thiệu đề tài nghiên cứu Sự cần thiết: Để thực sách nhà nước phát triển nông nghiệp nông thôn Agribank Việt Nam ln xác định thị trường mục tiêu nông nghiệp, nông thôn; hộ nông dân khách hàng Trên quan điểm đó, Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất (HSX) ngân vấn đề quan tâm từ hai phía: Chủ trương sách Đảng, Nhà nước tầm vĩ mơ định hướng hoạt động Agribank góc độ quản trị ngân hàng thương mai Đặc biệt, bối cảnh suy thối tồn cầu cạnh tranh Ngân hàng diễn gây gắt, cho vay hộ sản xuất chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro, thực tiễn cho thấy cho vay hộ sản xuất mang tính ổn định hiệu Trong thời gian qua, Agribank ĐăkLăk đơn vị chiếm phần lớn thị phần cho vay địa bàn ĐăkLăk Vì nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, nông nghiệp, nông thôn địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, tồn bất cập định Do cần phải nghiên cứu tìm giải pháp cần thiết, phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk năm tới Với ý nghĩa đó, em tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk” Mục tiêu nghiên cứu: - Tổng quan nghiên cứu có liên quan - Cơ sở lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng hộ sản xuất - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐakLak iv - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐakLak Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Tại Agribank ĐakLak địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đăklăk giai đoạn 2009-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập tài liệu Thu thập tài liệu việc tìm kiếm, sưu tầm, tập hợp tài liệu có liên quan đến việc nghiên cứu Tài liệu thu thập tài liệu công bố tài liệu có qua điều tra hộ sản xuất, ban ngành liên quan Agribank ĐăkLăk - Phƣơng pháp phân tích - Để phân tích số liệu qua khâu xử lý, sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp thống kê mô tả: Là phương pháp sử dụng để phân tích mức độ, biến động yếu tố ảnh hưởng đến tình hình cho vay, quản lý khoản vay hộ sản xuất để từ làm đề xuất giải pháp - Phương pháp thống kê so sánh: Là phương pháp tính tiêu tương đối tuyệt đối, so sánh qua thời kỳ tình hình cho vay, quản lý khoản vay hộ sản xuất qua năm Kết đạt đƣợc Năm 2009- 2013 Agribank ĐakLak ln hồn thành tiêu huy động vốn, tiêu dư nợ tín dụng mà Agribank Việt Nam giao Về huy động vốn, năm 2010 tỷ trọng tiền gửi dân cư 69,49%, tăng 753.698 trđ so với năm 2009; năm 2011 tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 81,73% tăng 814.563trđ so với năm 2010; Năm 2012 tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 77,44%, tăng 670.745trđ so với năm 2011; năm 2013 tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 77,40%, tăng 441.311trđ so năm 2012 Đây v nguồn vốn ổn định vững để chủ động mở rộng đầu tư tín dụng, điều chứng tỏ Agribank ĐakLak quan tâm trọng lĩnh vực huy động tiền gửi dân cư, mở rộng địa bàn hoạt động đến khu dân cư, tuyên truyền quảng bá rộng rãi, đa dạng hố hình thức tiền gửi nhằm khai thác khả tiềm tàng nguồn vốn nhàn rỗi tần lớp dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn, cho vay kinh tế hộ sản xuất nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương - Tình hình sử dụng vốn: Song song với cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Agribank ĐakLak quan tâm nhằm thực đồng thời hai mục tiêu mà Agribank Việt Nam giao, cho vay phát triển kinh tế địa phương thực tiêu lợi nhuận kinh doanh mà trọng điểm từ kinh tế hộ sản xuất Về công tác cho vay năm 2010 tăng 1.443.473trđ , tỷ lệ tăng 22,59% so năm 2009; năm 2011 tăng 247.749trđ, tỷ lệ tăng 3,16% so năm 2010 năm có tỷ lệ tăng thấp năm, năm 2012 tăng 916.211trđ, tỷ lệ tăng 11,34% so năm 2011; năm 2013 tăng 1.586.258trđ, tỷ lệ tăng 19,39% so năm 2012 - Kết hoạt động kinh doanh Agribank ĐăkLăk từ năm 2009 – 2013 Chênh lệch Thu – Chi năm 2009 chênh lệch thu chi 95.320trđ, giảm so với năm 2008 22.779trđ, tỷ lệ giảm 19%; năm 2010 chênh lệch thu chi 122.991trđ, tăng so với năm 2009 27.671trđ, tỷ lệ tăng 29%; năm 2011 chênh lệch thu chi 112.191trđ, giảm 10.800trđ, tỷ lệ giảm 8,78% so với năm 2010; năm 2013 chênh lệch thu chi 176.584trđ, tăng so với năm 2011 64.393trđ, tỷ lệ tăng 57,39%; năm 2013 chênh lệch thu chi 180.972trđ, tăng so với năm 2012 4.388trđ, tỷ lệ tăng 0,01% Mặc dù chênh lệch thu nhập chi phí năm 2011 giảm so với năm 2012 năm 2013 tăng nhẹ + 4.388trđ so năm 2012 nhìn chung hoạt động kinh doanh hàng năm có lãi hệ số lương làm cao quy định, cán cơng nhân viên có mức lương kinh doanh cao, đảm bảo thu nhập ổn định Có kết Chi nhánh có nhiều sách hợp lý để thu hồi nợ vay, mở rộng hoạt vi động dịch vụ để thu tiền dịch vụ đồng thời hạn chế cắt giảm khoản chi không cần thiết để tăng hiệu kinh doanh - Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk Số lượng HSX có quan hệ vay vốn Agribank ĐăkLăk tăng, giảm qua năm sau: năm 2009 69.075 hộ, năm 2010 giảm xuống 64.755ho65, đến năm 2013 tăng lên 70.017 hộ; Chi nhánh bước có uy tín loại hình HSX phương thức cho vay linh hoạt, mềm dẻo tạo điều kiện cho HSX dễ dàng việc tiếp cận vốn vay Trong trình hoạt động SXKD hộ vay ln tình trạng thiếu vốn, vốn tự có ít, khơng đủ nên bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mơ SXKD hộ phải tìm đến tổ chức tín dụng Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2010 năm 2011 tăng nhanh số tuyệt đối số tương đối, đặc biệt tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất ngày chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Năm 2010 tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chiếm 75,71% tổng dư nợ năm 2012 tăng lên 80,31% năm 2013 tăng lên 84,88% điều chứng tỏ Chi nhánh ngày quan tâm cho vay đối tượng hộ sản xuất Để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất ta đánh giá qua tiêu nợ hạn HSX nợ xấu HSX tổng dư nợ + Nợ hạn hộ sản xuất năm 2009 mức cao với 2,92% Nguyên nhân năm 2009, tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp thắc chặt tín dụng, có thời điểm phải giảm dư nợ khách hàng khơng thể đáo hạn khoản vay Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn giảm 0,29% số tuyệt đối tăng 14.626trđ so với năm 2009, tỷ lệ nợ hạn giảm số tuyệt đối tăng tổng dư nợ tăng Đến năm 2011, tỷ lệ nợ hạn tăng số tuyệt đối tương đối, tỷ lệ nợ hạn tăng 0,05% số tuyệt đối tăng 15.122trđ so với năm 2010, tình hình kinh tế gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp hộ sản suất thua lỗ ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Năm 2012 tỷ lệ nợ hạn giảm 0,45%, vii số tuyệt đối giảm 10.073 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 tỷ lệ nợ hạn tăng 0,11% số tuyệt đối tăng 50.009 triệu đồng so với năm 2012 Do năm 20122013 Chi nhánh tập trung công tác thu hồi xử lý nợ xấu để lành mạnh chất lượng tín dụng + Nợ xấu HSX năm 2009, với nhiều biện pháp từ mềm mỏng đến cứng rắn, nợ xấu hộ sản xuất giảm, nợ xấu chiếm 2,05% với số dư 99.080 triệu đồng Năm 2010 nợ xấu hộ sản xuất 107.723 triệu đồng, tăng 8.643 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8,72% tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hộ sản xuất giảm 0,23% so năm 2009 Mặc dù số dư nợ xấu năm 2010 tăng so năm 2009 Năm 2012 tình hình kinh tế cịn khó khăn, chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp mạnh lý tài sản chấp, khởi kiện sang tòa án sử dụng dự phòng rủi ro, song dư nợ xấu hộ sản xuất tăng 11.054 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8,53% so với năm 2011 Năm 2013 chi nhánh dùng biện pháp thu hồi nợ xấu như: chuyển hồ sơ sang quan pháp luật, Tòa án, Thi hành án để phát tài sản chấp thu hồi nợ Nguyên nhân nợ hạn tăng tỷ lệ tăng so năm 2012 0,11% nợ xấu tăng 45.189 triệu đồng, việc định giá tài sản chấp cao nhiều lần so với giá UNBD tỉnh, khách hàng khả trả nợ chuyển hồ sơ sang quan Tòa án, Cục thi hành án tổ chức bán đấu giá thông báo giảm giá nhiều lần so với giá ban đấu giao dịch khơng thành cơng, khơng có người mua, dẫn đến việc nợ hạn tăng lên không tránh khỏi - Về thu nhập từ cho vay hộ sản xuất tổng thu nhập Chi nhánh: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay hộ sản xuất tổng thu nhập tăng dần qua năm Năm 2009 đạt 75,67%, năm 2010 đạt 75,71, năm 2011 đạt 77,55%, năm 2012 đạt 80,31%, năm 2013 đạt cao 84,88% tổng thu nhập Nguyên nhân tỷ trọng cho vay hộ sản xuất tăng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, dẫn đến thu lãi cho vay từ hộ sản xuất tăng Mặt khác, năm 2010 thu từ cho vay hộ sản xuất tăng 54,39%, tổng thu tăng 54,32% so năm 2009; năm 2011 thu từ cho vay hộ sản xuất tăng 28,76% tổng thu nhập tăng 25,70% so năm 2010 năm 2012 thu từ cho vay hộ sản xuất giảm viii 1,48% so năm 2011, năm 2013 thu từ cho vay hộ sản xuất giảm 2,25% so năm 2012, tổng thu nhập giảm đến 7,51% Điều cho thấy khoản thu từ đối tượng khác hay thu khác chiếm tỷ trọng giảm dần qua năm Trong đó, tăng dịch vụ yếu tố quan trọng hoạt động Chi nhánh, Chi nhánh quan tâm nguồn thu này, khoản thu an toàn hiệu Ý nghĩa nghiên cứu Với kết đạt được, luận văn phát thảo trnh tổng quan nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk xác định yếu tố ảnh hưởng đến kết cho vay hộ sản xuất Về mặt khoa học, kết luận văn sở lý luận tham khảo cho nhà nghiên cứu, sinh viên, học viên lĩnh vực nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Về mặt thực tiễn, luận văn giúp cho lãnh đạo Agribank ĐăkLăk nhận biết nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay HSX mức độ ảnh hưởng nhân tố Từ giúp định hướng cho nhà lãnh đạo Agribank có giải pháp có tính hệ thống nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, thực mục tiêu nhiệm vụ đề Tuy nhiên nguyên chủ quan khách quan, nghiên cứu hẳn hạn chế Hạn chế hƣớng nghiên cứu Agribank ĐăkLăk chưa thực đa dạng hóa loại hình cho vay mà thực việc cho vay trực tiếp đến cá nhân, hộ sản xuất quy mô vừa nhỏ thuộc quyền phán quyết, cho vay Doanh nghiệp hạn chế hay xác định hạn mức tín dụng chưa thực xác Chất lượng thẩm định hồ sơ vay cán sơ sài chưa đồng bộ, khách hàng vay cũ thường tham khảo lại nhiều lần vay trước Trong tình hình sản xuất khách hàng biến động lớn quy mô, lĩnh vực hoạt động kinh doanh ix hay đối tượng đầu tư, nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Việc đào tạo cán nghiệp vụ chủ yếu triển khai văn bản, quy định chưa thực nghiên cứu trao đổi bàn luận sâu sắc vấn đề nghiệp vụ đặt Phạm vi nghiên cứu hạn hẹp, tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk giai đoạn 2009 – 2013 10 ... cho thấy cho vay hộ sản xuất mang tính ổn định hiệu Trong thời gian qua, Agribank ĐăkLăk đơn vị chiếm phần lớn thị phần cho vay địa bàn ĐăkLăk Vì nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất. .. phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk năm tới Với ý nghĩa đó, em tiến hành nghiên cứu đề tài: ? ?Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐăkLăk” Mục tiêu... tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng hộ sản xuất - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank ĐakLak iv - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ