Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương hà nội (tt)

i LỜI MỞ ĐẦU Trong năm 2008, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn lạm phát tăng cao, tỷ giá biến động phức tạp, thị trường chứng khốn sụt giảm, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường giá nguyên vật liệu diễn biến phức tạp, tác động mạnh mẽ vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng thương mại nước Tình trạng doanh nghiệp không thu xếp nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng thời hạn trở nên phổ biến, khiến tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn gia tăng ngân hàng thương mại Trước tình hình nợ khơng đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng doanh nghiệp gia tăng năm 2008 đặt vấn đề cần phải xem xét lại chất lượng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thời gian qua để đánh giá mặt tồn tại, tìm nguyên nhân đưa giải pháp cho cơng tác thời gian tới nhằm góp phần hạn chế tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn gia tăng ngân hàng Từ vấn đề đặt nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” để nghiên cứu ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng doanh nghiệp việc NHTM sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho doanh nghiệp NHTM cấp tín dụng thơng qua việc thỏa thuận cho doanh nghiệp sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh nghiệp vụ khác NHNN cho phép Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM Việt Nam 1.1.2 Thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng doanh nghiệp Thẩm định tín dụng thực chất cơng việc kiểm tra mức độ an toàn hợp đồng cấp tín dụng tương lai cho khách hàng TĐTD bao gồm thẩm định trước ngân hàng tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng, thẩm định trình khách hàng sử dụng vốn tín dụng cấp Tuy nhiên, bước có ý nghĩa định mức độ an toàn hợp đồng cấp tín dụng tương lai cho khách hàng bước thẩm định tín dụng trước ngân hàng cấp tín dụng Vì vậy, luận văn TĐTD đề cập xem xét hoạt động TĐTD trước ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Thẩm định tín dụng doanh nghiệp việc rà sốt, thu thập xử lý thơng tin cách khoa học thông qua sử dụng công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro mặt kinh tế đứng góc độ ngân hàng doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đề xuất nhằm phục vụ cho việc định cấp tín dụng ngân hàng iii 1.1.2.2 Sự cần thiết công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Để hạn chế giảm thiểu tối đa tổn thất xảy ra, ngân hàng cần phải thẩm định lại yếu tố liên quan đến khoản cấp tín dụng cho khách hàng, từ tìm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, đưa giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất cho ngân hàng 1.1.2.3 Tổ chức thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại hướng dẫn nội ngân hàng trình tự bước kể từ tiến hành xem xét, thu thập thông tin cần thiết rút kết luận sau khả thu hồi nợ cấp tín dụng doanh nghiệp - Tổ chức thu thập thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Chất lượng thông tin thể thuộc tính: đầy đủ, kịp thời, xác Chỉ thơng tin thu thập có đầy đủ ba thuộc tính nói xem thơng tin có chất lượng, thơng tin hữu ích cho q trình thẩm định tín dụng Do đó, vấn đề quan trọng thực thẩm định tín dụng phải thu thập thơng tin có chất lượng Ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn sau: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng DN, thông tin lưu trữ ngân hàng DN, thông tin từ vấn điều tra DN, từ số nguồn khác - Tổ chức máy để thực hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Để có định cấp tín dụng, ngân hàng thương mại xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cấp tín dụng 1.1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại iv Cơng tác thẩm định tín dụng thường tập trung vào thẩm định nội dung sau: thẩm định tư cách pháp nhân DN, thẩm định lực lãnh đạo, điều hành người quản lý DN, thẩm định lực kinh doanh DN, thẩm định tình hình tài DN, thẩm định tính khả thi phương án kinh doanh hay hiệu dự án đầu tư mà ngân hàng tài trợ vốn, thẩm định uy tín quan hệ tín dụng DN, thẩm định tài sản bảo đảm 1.1.2.5 Các mơ hình, phương pháp sử dụng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Thẩm định theo trình tự; áp dụng ngun tắc 6C; mơ hình Swot; mơ hình Pestel; mơ hình nhân tố cạnh tranh Micheal Poter; phương pháp phân tích tài doanh nghiệp; xếp hạng tín dụng doanh nghiệp; Ngồi ra, thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp cần phải sử dụng thêm số mơ hình sau: Phương pháp sử dụng chi phí vốn bình qn gia quyền (WACC), Mơ hình định giá tài sản vốn (CAPM) 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm “chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp” ngân hàng thương mại TĐTD doanh nghiệp coi có chất lượng thỏa mãn mục tiêu ngân hàng đưa sở để làm cho việc định cấp tín dụng từ chối cấp tín dụng DN cách hợp lý xác, giảm xác suất sai lầm định cấp tín dụng cho DN khơng tốt từ chối cấp tín dụng DN tốt, việc cấp tín dụng thực đem lại hiệu cho ngân hàng, ngân hàng thu hồi vốn, sách lãi suất đưa phù hợp với sách phát triển ngân hàng, phù hợp với lợi ích DN 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính - Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp chặt chẽ, đầy đủ - Tính tn thủ quy trình quy định liên quan công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Đội ngũ cán thẩm định có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm v có đạo đức nghề nghiệp - Áp dụng phương pháp thẩm định phù hợp - Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp bao quát - Chi phí thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp mức thấp - Thời gian thẩm định tín dụng phù hợp 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng - Doanh số cho vay, thu nợ, thu nhập mà ngân hàng thu từ việc cấp tín dụng doanh nghiệp - Chỉ tiêu dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua thời kỳ - Tỷ lệ dư nợ tín dụng doanh nghiệp khơng đủ tiêu chuẩn tổng dư nợ tín dụng 1.2.3 Các phương pháp đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Phương pháp chấm điểm tiêu chí phản ánh chất lượng TĐTD doanh nghiệp - Phương pháp vấn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan - Chiến lược quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Biểu chiến lược quản lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng sách tín dụng ngân hàng Chiến lược quản lý rủi ro ngân hàng tốt quy trình TĐTD xây dựng tốt, đội ngũ cán thẩm định tuyển dụng có chất lượng cao, từ chất lượng TĐTD nâng cao - Tổ chức cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Tổ chức công tác thẩm định rõ ràng: quy định trách nhiệm nhiệm vụ cụ thể đầy đủ đến cán liên quan nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm tạo điều kiện để cán liên quan biết rõ việc cần phải thực thẩm định khoản vay góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng - Trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng: nhân tố ảnh hưởng tới vi thời gian độ xác kết thẩm định tín dụng doanh nghiệp, nên định chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp 1.2.4.2 Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: ổn định, lành mạnh, thông tin thị trường cung cấp đầy đủ, tạo điều kiện cho trình thu thập xử lý thơng tin ngân hàng dễ dàng, xác, sở tương đối chắn cho dự báo tình hình hoạt động kinh doanh DN tương lai - Mơi trường trị: Sự ổn định mơi trường trị giúp chất lượng thẩm định tín dụng khách quan - Mơi trường pháp lý: môi trường pháp lý thuận lợi giúp hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp diễn sn sẻ hơn, từ chất lượng đạt cao Sự thuận lợi môi trường pháp lý thể việc chế, sách, văn pháp luật quan nhà nước rõ ràng, đầy đủ, quán, đồng bộ,… vii CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006 - 2008 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CN NHNT HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Các hoạt động CN NHNT Hà Nội bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ tốn chuyển tiền nước, hoạt động toán quốc tế, hoạt động phát hành tốn thẻ 2.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội giai đoạn 2006 – 2008 Doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, chủ yếu (trên 90%) tổng doanh số cho vay CN NHNT Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội có tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm dần thấp so với tốc độ tăng trưởng huy động vốn Trong năm 2008, tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn CNNHNT Hà Nội mức cao 2.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CN NHNT HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006 -2008 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp NHNT Việt Nam áp dụng CN NHNT Hà Nội Công tác thẩm định tín dụng DN CN NHNT Hà Nội cần phải tn thủ Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức NHNT Việt Nam Các lãnh đạo CN NHNT Hà Nội quán việc tn thủ nghiêm túc quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu thực xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đầy đủ, tuân theo quy định cấp tín dụng doanh nghiệp NHNT Việt Nam Quy trình TĐTD doanh nghiệp NHNT Việt Nam tương đối đầy đủ, chi tiết, bảng hướng dẫn cẩn thận cán nghiệp vụ phịng ban liên quan nắm cơng việc trách nhiệm viii cách rõ ràng Điều góp phần tạo đồng bộ, nắm bắt nhanh công tác thẩm định cán thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, quy trình TĐTD doanh nghiệp NHNT Việt Nam cịn chưa quy định quy trình thẩm định tài sản bảo đảm Vì vậy, việc định giá tài sản bảo đảm chưa thống nhất, chủ yếu dựa theo đánh giá chủ quan cán thẩm định 2.2.2 Thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội Thực tế tìm hiểu cho thấy, thời gian thẩm định tín dụng hồ sơ cấp tín dụng cho doanh nghiệp tương đối dài, điều thể chất lượng TĐTD Chi nhánh chưa cao 2.2.3 Công tác tổ chức thực hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội - Tổ chức máy thực hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội: Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác tuyển dụng cán thẩm định tín dụng doanh nghiệp Điều góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định chi nhánh Tuy nhiên, số lượng cán thẩm định cịn ít, cán phải đảm nhận khối lượng công việc tương đối lớn Điều mặt ảnh hưởng trực tiếp tới công tác phát triển khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng - Bộ phận thực kiểm tra, kiểm soát hoạt động thẩm định CN NHNT Hà Nội: Trưởng phịng QHKH kiểm sốt việc tn thủ quy trình nội dung thực thẩm định Sau đó, báo cáo thẩm định chuyển lên cấp xét duyệt theo quy định phân quyền phán quyêt tín dụng doanh nghiệp NHNT Việt Nam thời kỳ - Trang thiết bị phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Chi nhánh quan tâm đến cung cấp trang thiết bị máy móc phục vụ cho cơng việc cán thẩm định 2.2.4 Phương pháp thẩm định tiêu sử dụng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội ix - Các phương pháp tiêu sử dụng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội chủ yếu phương pháp truyền thống, quen thuộc mà ngân hàng thương mại khác áp dụng Khơng có cải tiến, cập nhật phương pháp cho phù hợp với nhu cầu ngày phải nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Việc sử dụng phương pháp tiêu thẩm định tín dụng doanh nghiệp cán thẩm định khơng có thống nhất, phụ thuộc vào quan điểm cách nhận thức cán - Cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh: xếp hạng tín dụng cho tồn doanh nghiệp Trong q trình thực cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội tồn số điểm làm hạn chế chất lượng thẩm định tín dụng: công tác chấm điểm xếp hạng DN chưa thực quan tâm mức, kết xếp hạng chưa góp phần đưa sách tín dụng cụ thể áp dụng doanh nghiệp Mặt khác, có kết xếp hạng tín dụng DN, cán thẩm định cán có quyền xét duyệt tín dụng khơng dựa sở xếp hạng để đưa sách tín dụng áp dụng cho DN 2.2.5 Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội Các nội dung thẩm định thực CN NHNT Hà Nội tương đối đầy đủ vấn đề Các nội dung hướng dẫn thành mẫu báo cáo thẩm định ngân hàng, dựa vào mẫu báo cáo thẩm định đó, cán thực thẩm định biết nội dung cần phải tiến hành thẩm định 2.2.6 Đánh giá nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp phương pháp thẩm định CN NHNT Hà Nội thông qua phương án cụ thể Từ kết thẩm định tín dụng doanh nghiệp cụ thể, thẩm định đầy đủ nội dung cần thiết, áp dụng phương pháp tiêu phân tích tài để đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động tài doanh nghiệp Kết cho kết luận định cấp tín dụng doanh nghiệp, xác định mức cấp tín dụng cụ thể Tuy nhiên, tồn số vấn đề sau: x - Cán thực thẩm định chưa phân tích tính hiệu phương án kinh doanh doanh nghiệp - Trong phân tích tiêu tài chính: cán thẩm định thực so sánh xu hướng số, chưa so sánh với số doanh nghiệp ngành, kết luận tình hình tài doanh nghiệp chưa tồn diện - Nguồn thơng tin để tham khảo cịn hạn chế - Căn xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có tác dụng xác định hạn mức cấp tín dụng tối đa doanh nghiệp Tuy nhiên, từ kết xếp hạng tín dụng chưa thực ngân hàng ý quan tâm để dựa đưa sách tín dụng cụ thể áp dụng cho khách hàng - Nội dung trình bày báo cáo thẩm định: tương đối chịu ảnh hưởng quan điểm cá nhân người thực thẩm định, chủ yếu nội dung đánh giá tốt doanh nghiệp, nặng tính hình thức 2.2.7 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp thể qua tiêu định lượng giai đoạn 2006 – 2008 CN NHNT Hà Nội Doanh số cho vay thu nợ doanh nghiệp chi nhánh tăng qua năm, thu nhập từ lãi cấp tín dụng doanh nghiệp tăng qua năm Tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn khống chế mức kiểm sốt Tuy tỷ lệ nợ khơng đủ tiêu chuẩn khống chế mức kiểm soát tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn cho vay doanh nghiệp năm 2008 tăng mạnh giá trị tuyệt đối lẫn tỷ lệ so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Nợ không đủ tiêu chuẩn doanh nghiệp khơng có tài sản bảo đảm tăng lên đáng kể qua năm, tỷ trọng nợ khơng đủ tiêu chuẩn khơng có tài sản bảo đảm tổng nợ không đủ tiêu chuẩn cao 2.2.8 Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2006 - 2008 CN NHNT Hà Nội 2.2.8.1 Đánh giá xi Nhìn chung, chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội ngày nâng cao, CN NHNT Hà Nội thực biện pháp sau: - Tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp phân quyền phán xét duyệt tín dụng NHNT Việt Nam - Thực chấm điểm xếp hạng tín dụng danh nghiệp tất doanh nghiệp xin cấp tín dụng CN NHNT Hà Nội, khâu chấm điểm tổ chức hợp lý - Công tác tuyển dụng đào tạo cán thẩm định quan tâm - Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp trọng - Trang thiết bị máy móc phục vụ cho công việc cán thẩm định đầy đủ Tuy nhiên, chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội đánh giá chưa cao thể số điểm sau: - Cơng cụ xếp hạng tín dụng DN chưa có ứng dụng hiệu quả, kết xếp hạng sử dụng để xem xét mức cấp tín dụng cho DN - Tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn cho vay doanh nghiệp năm 2008 tăng mạnh giá trị tuyệt đối lẫn tỷ lệ so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Nợ không đủ tiêu chuẩn cho vay doanh nghiệp khơng có tài sản bảo đảm tăng lên đáng kể qua năm, tỷ trọng nợ không đủ tiêu chuẩn khơng có tài sản bảo đảm tổng nợ không đủ tiêu chuẩn cao - Thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp cịn dài, gây chi phí vơ hình lớn cơng tác thẩm định tín dụng - Nội dung trình bày báo cáo thẩm định cịn nặng tính hình thức - Phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp sử dụng phương pháp đơn giản, thông dụng - Trong thẩm định tín dụng doanh nghiệp: chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm chưa quan tâm thỏa đáng xii 2.2.8.2 Nguyên nhân dẫn đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội đánh giá chưa cao Thuộc CN NHNT Hà Nội: - Chưa có sách tuyển dụng đào tạo cán thẩm định hiệu dẫn đến chất lượng cán thẩm định chưa thực cao chất lượng số lượng, chưa đáp ứng u cầu cơng việc - Chưa có chương trình giáo dục, nâng cao lĩnh cán thẩm định, nâng cao nhận thức tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp cán thực thẩm định - Cơng tác thẩm định tín dụng CN NHNT Hà Nội chưa quán triệt mặt thời gian thực - CN NHNT Hà Nội chưa có sách nhằm đa dạng hóa hệ thống thơng tin chưa trọng đến chất lượng nguồn thông tin dùng làm tham khảo q trình thẩm định tín dụng Thuộc NHNT Việt Nam: - Chưa xây dựng hướng dẫn cụ thể nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chưa xây dựng quy định phương pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chưa xây dựng quy trình thẩm định tài sản bảo đảm - Chưa xây dựng sách tín dụng cụ thể áp dụng cho doanh nghiệp theo kết bảng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp xiii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CN NHNT HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CN NHNT HÀ NỘI 3.1.1 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh CN NHNT Hà Nội năm 2009 Về cơng tác tín dụng: Tăng cường tiếp cận thu hút nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để tránh tập trung khách hàng, coi biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.1.2 Định hướng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp CN NHNT Hà Nội năm 2009 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhằm thực tăng trưởng tín dụng bền vững nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CN NHNT HÀ NỘI 3.2.1 Hoàn thiện cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng doanh nghiệp: khoa học, hợp lý, tiết kiệm thời gian, chi phí đạt hiệu đề - Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định có nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc - Ban Giám đốc Chi nhánh cần phải ln đề cao vai trị cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chi nhánh cần đưa quy định mức thời gian tối đa để thẩm định tín dụng doanh nghiệp Qua tham khảo tiêu chí ngân hàng thương mại khác áp dụng, chủ yếu thời gian thẩm định tối đa quy định theo tiêu chí hình thức cấp tín dụng, sau: xiv Tiêu chí Cấp tín dụng đầu tư dự án Cấp tín dụng theo hình thức hạn mức Cấp tín dụng theo Số ngày – 14 ngày – ngày – ngày Tuy nhiên, trước bắt đầu áp dụng tiêu công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh cần tiến hành áp dụng thí nghiệm thời gian định - Nâng cao chất lượng giám sát, kiểm soát hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp khâu chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 3.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin: đảm bảo đầy đủ, xác, kịp thời, liệu ngành nghề kinh tế làm nguồn thông tin tham khảo - Thực cập nhật thường xuyên thông tin doanh nghiệp quan hệ tín dụng chi nhánh - Cập nhật liên tục thông tin liên quan đến doanh nghiệp - Tổ chức nghiên cứu thông tin ngành nghề kinh tế - Thực quản lý lưu trữ thông tin thu thập - Trong khâu xét duyệt tín dụng: Cần có quy định rõ thơng tin thu thập phải đảm bảo tính đầy đủ, xác mức tối thiểu chấp nhận 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Xây dựng quy trình thẩm định tài sản bảo đảm độc lập, học hỏi quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp từ ngân hàng thương mại nước ngân hàng nước ngoài, hoàn thiện tính ứng dụng kết cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cấp tín dụng cho doanh nghiệp - Bổ sung quy định hướng dẫn chi tiết việc sử dụng phương pháp thẩm định tiêu tài để tiến hành thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Kiến nghị phương pháp thẩm định tín dụng sử dụng ngân hàng nước ngân hàng nước quan tâm tìm hiểu để ứng dụng: Phân tích luồng tiền doanh nghiệp - Hoàn thiện kho liệu thơng tin tín dụng nội tồn hệ thống xv ngân hàng - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải tích cực phối hợp với Chi nhánh Hà Nội trường hợp thẩm định khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền xét duyệt chi nhánh - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu để có sách lương bổng thích hợp cán thuộc phận Quan hệ khách hàng nhằm tăng khả thu hút nhân lực giỏi, giữ cán có kinh nghiệm gắn bó với ngân hàng xvi KẾT LUẬN Trong phạm vi đề tài luận văn thạc sỹ, tác giả nghiên cứu giải nội dung sau: Thứ nhất, khái lược chung chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp, tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Thứ hai, nghiên cứu thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị đối Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội  ... VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng. .. 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm ? ?chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp? ?? ngân hàng thương mại TĐTD doanh nghiệp coi có chất lượng. .. trạng chất lượng thẩm định tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị đối Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh