Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh trung hòa nhân chính (tt)

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNVVN ngày chiếm số lượng đơng đảo đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế Nhu cầu tín dụng từ DN lớn nhiên trở ngại thủ tục vay vốn, yêu cầu chấp điều kiện vay vốn chưa phù hợp rào cản cho hợp tác ngân hàng DN NHNN định hướng TCTD chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ, có hỗ trợ DNVVN Các NHTM trọng đến việc cấp tín dụng cho DNVVN, đặc biệt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính định hướng mở rộng cho vay DNVVN nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 3% tổng dư nợ Để phát triển bền vững, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng DNVVN giai đoạn việc quan tâm đến chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn DN vô quan trọng Từ lý trên, định lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính ” làm đề tài luận văn cho Mục tiêu, phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn sở lý luận thực trạng, tìm yếu tố làm giảm chất lượng tín dụng ngắn DNVVN chi nhánh từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Về phạm vi nghiên cứu, luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN theo quan điểm Ngân hàng NHTMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn từ 2012 đến tháng năm 2015 3 Kết cấu luận văn gồm chương Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại Trong chương này, tác giả trình bày sở lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ tín dụng ngân hàng từ xác định đặc điểm, vai trị số hình thức tín dụng ngắn hạn DNVVN Luận văn sâu phân tích chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN từ xác định tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Luận văn tìm hiểu khái qt hoạt động tín dụng NHTM.Sau đó, luận văn vào nghiên cứu khái quát DNVVN, đặc điểm DNVVN Việt Nam Thứ nhất, DNVVN linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Thứ hai, lực quản lý chủ DNVVN hạn chế, trình độ lao động yếu, suất lao động thấp Thứ ba, DNVVN quan tâm đến đổi công nghệ nhiên đa phần DNVVN sử dụng công nghệ tương đối lạc hậu, không đồng bộ, chất lượng sản phẩm thấp Thứ tư, DNVVN có quy mơ vốn nhỏ nên lực cạnh tranh cịn thấp Thứ năm, khả tiếp cận thông tin, sách pháp luật thơng lệ quốc tệ kinh doanh cịn hạn chế Từ đó, xác định đặc điểm tín dụng ngắn hạn DNVVN, số hình thức tín dụng ngắn hạn DNVVN vai trị tín dụng ngắn hạn DNVVN Luận văn sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN - Xác định khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn theo góc độ NHTM: Chất lượng tín dụng ngắn hạn phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động tín dụng ngắn hạn - Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN gồm năm tiêu: + Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn DNVVN + Tỷ lệ nợ ngắn hạn xấu DNVVN + Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng ngắn hạn DNVVN + Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNVVN theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh + Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn DNVVN - Cuối cùng, luận văn xác định yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN: + Các nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp lý trị; Trình độ lực quản lý, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, ý thức trả nợ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân vay vốn; rủi ro bất khả kháng + Các nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng; Quy trình tín dụng; Cơng tác tổ chức chất lượng nguồn nhân lực; cơng tác thẩm định tín dụng; Cơng tác kiểm tra , kiểm sốt nội bộ; Thơng tin tín dụng Trên sở lý luận, luận văn hướng tới xem xét, phân tích thực trạng chương Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội (SHB) – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tiền thân Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Chi nhánh thức khai trương vào hoạt động vào ngày 26/10/2007 sở chuyển giao số khách hàng thuộc Tập đồn Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam (Vinashin) từ Phòng phát triển kinh doanh hội sở ngân hàng Habubank chi nhánh quản lý Ngày 28/8/2012 SHB thức nhận sáp nhập ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) theo định số QĐ 1559/QĐ-NHNN, từ chi nhánh thức trở thành thành viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) Trong giai đoạn trước Habubank sát nhập với SHB, hoạt động tín dụng chi nhánh THNC chủ yếu tập trung khối khách hàng thuộc Tập đồn cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam (Vinashin) Thời điểm 31/12/2012, dư nợ khách hàng thuộc Vinashin chi nhánh ~1.901 tỷ.đ, tương đương 82,33% dư nợ tồn chi nhánh thời điểm Dư nợ cịn lại nhóm KH Vinashin ~903 tỷ.đ trì từ năm 2013 đến khơng có biến động khoanh nợ theo đạo phủ Do đó, để đánh giá xác tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh ba năm gần đây, luận văn tách dư nợ khối Vinashin khỏi cấu dư nợ Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN giai đoạn 20122014, 06 tháng năm 2015 Chi nhánh THNC sau: Loại trừ khách hàng thuộc khối Vinashin, năm 2012-2013 toàn KHDN chi nhánh thuộc đối tượng DNVVN Đến năm 2014-2015, số lượng khách hàng DNVVN chiếm 97% số lượng KH chi nhánh Tính đến tháng 6/2015, có 71 KHDN có quan hệ tín dụng với chi nhánh có 69 DN thuộc đối tượng DNVVN Trong số DN có 10 DN có quy mơ vừa, cịn lại DN nhỏ siêu nhỏ Hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh chủ yếu tập trung hoạt động cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo hình thức hạn mức tín dụng, cho vay ngắn hạn theo món, chiết khấu chứng từ có giá Trong năm 2012, 2013, sau loại trừ khối KH Vinashin, toàn KHDN chi nhánh thuộc đối tượng DNVVN Với mức dư nợ bình quân/DN mức từ 2,1-2,5 tỷ.đ, thấy KHDN chi nhánh có quy mơ nhỏ Đến năm 2014, chi nhánh có tăng trưởng mạnh mẽ dư nợ, tổng dư nợ với KHDN tăng 397 tỷ.đ dư nợ với DN lớn tăng 233 tỷ.đ; dư nợ với DNVVN tăng 164 tỷ.đ, tăng 141% so với năm 2013 SHB chưa có quy trình cấp tín dụng ngắn hạn riêng cho đối tượng DNVVN, mà sử dụng quy trình tín dụng chung ngân hàng Năm 2012, 2013, tỷ lệ nợ xấu DNVVN mức cao giai đoạn kinh tế suy giảm, DNVVN nhìn chung gặp rắc rối với hàng tồn kho ứ đọng khoản phải thu khó đòi đặc biệt DN hạn Chi nhánh chủ yếu hoạt động lĩnh vực thi công xây dựng, cung cấp nguyên vật liệu xây dựng Đến năm 2014, chi nhánh thực xử lý thu hồi nợ vài khách hàng, đồng thời tăng trưởng 140% dư nợ tín dụng DNVVN nhờ tỷ lệ nợ xấu giảm từ 17.9% xuống mức 6.1% Tuy nhiên, tháng đầu năm 2015, tỷ lệ nợ hạn DNVVN tăng lên mức 9.3% Điều cho thấy, tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2014-2015 chưa bền vững, tiềm ẩn rủi ro gia tăng nợ xấu cao Luận văn sâu vào phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN SHB THNC: Tỷ lệ nợ ngắn hạn xấu DNVVN chi nhánh cao gấp ba lần tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống SHB năm 2014 Đến T6/2015, tỷ lệ nợ ngắn hạn xấu DNVVN chi nhánh lên đến 7.5% nợ xấu toàn hệ thống mức 1,8% Chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh thấp chất lượng tín dụng trung bình tồn hệ thống Xem xét cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh thời điểm 30/06/2015 ta nhận thấy cấu dư nợ tập trung nhiều vào DN xây dựng DNVVN chi nhánh có lực tài yếu dễ bị tác động yếu tố xấu từ thị trường, ảnh hưởng đến khả trả nợ, tính linh hoạt DN xây dựng so với DN thương mại, dịch vụ Trong năm 2014, lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn DNVVN đạt tỷ.đ khiến tỷ lệ sinh lời dư nợ ngắn hạn gia tăng đáng kể lên mức 0.8% sau hai năm mức âm Từ luận văn đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn DNVVN, nêu yếu tố làm tăng, làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh: - Hai yếu tố làm tăng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Chi nhánh cải thiện công tác thẩm định tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Các yếu tố làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Chi nhánh gồm: Thứ nhất, sách tín dụng ngắn hạn DNVVN cụ thể sách sản phẩm tín dụng ngắn hạn DNVVN chưa đầy đủ, chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào vị rủi ro lãnh đạo đơn vị Thứ hai, thiếu tn thủ quy trình, quy định cấp tín dụng công tác thẩm định, kiểm tra giám sát sau vay Thứ ba, cơng tác xử lý nợ cịn chậm chạp chưa hiệu Thứ tư, công tác tổ chức phối hợp phòng ban chưa tốt, chất lượng nguồn nhân lực hạn chế Thứ năm, ngân hàng khơng có hệ thống thơng tin ngành nghề kinh doanh, tiêu phục vụ đánh giá DNVVN Thứ sáu, môi trường kinh tế vĩ mô bất ổn giai đoạn 2012-2014 khiến DNVVN gặp nhiều khó khăn Cuối lực DNVVN giai đoạn 2012-2014 hạn chế, dễ bị ảnh hưởng diễn biến xấu thị trường Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Trên sở định hướng tín dụng chung, chi nhánh xác định định hướng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh THNC sau: - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn DNVVN sở đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu xuống mức 3%; đẩy nhanh công tác xử lý nợ - Đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh DNVVN mà chi nhánh cấp tín dụng, mở rộng tìm kiếm khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác Ưu tiên phát triển DNVVN DN vệ tinh cung cấp sản phẩm dịch vụ cho DN lớn sản xuất hàng hóa xuất có thị trường xuất ổn định, ngành hàng ưu tiên Hạn chế tập trung cấp tín dụng cho DN xây dựng, bất động sản Qua việc đánh giá thực trạng, phân tích hạn chế nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh, luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh thông qua hai nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp tác động đến nguồn nhân lực + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến khâu tào tạo cán chi nhánh + Nâng cao ý thức tuân thủ quy định, hạn chế rủi ro cán ngân hàng + Xây dựng quan hệ hợp tác hỗ trợ phịng ban tín dụng - Nhóm giải pháp tác động đến quy định tín dụng, bước thực quy trình cấp tín dụng + Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN + Tăng cường công tác quản lý giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp tín dụng + Đẩy nhanh tiến độ nâng cao hiệu xử lý nợ Ngoài giải pháp trên, luận văn đưa giải pháp mang tính kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, Ngân hàng nhà nước, Chính phủ quan quản lý nhà nước với Doanh nghiệp vừa nhỏ để giúp DNVVN nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngắn hạn đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ngắn hạn với DNVVN NHTM KẾT LUẬN Tại SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, DNVVN đối tượng KH chính, dư nợ chủ yếu dư nợ ngắn hạn, tăng mạnh thời gian gần nhiên tình trạng nợ xấu đối tượng có xu hướng tăng, vượt q mức 3% Chính mục đích nghiên cứu đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích liệu từ thực tế, luận văn đưa luận chứng khoa học chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN, đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động SHB THNC Từ nêu giải pháp, kiến nghị áp dụng thực tế, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh điều kiện mở rộng cấp tín dụng với đối tượng Do điều kiện thời gian, số liệu phương pháp nghiên cứu, luận văn không tránh khỏi thiếu xót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để luận văn hồn chỉnh có tính khả thi cao  ... DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tiền thân Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank)... pháp mang tính kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, Ngân hàng nhà nước, Chính phủ quan quản lý nhà nước với Doanh nghiệp vừa nhỏ để giúp DNVVN nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngắn hạn đồng... 2012-2014 hạn chế, dễ bị ảnh hưởng diễn biến xấu thị trường Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính