Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước Để khẳng định uy tín thương hiệu đồng thời nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng thương mại cần phải lựa chọn cho đường phù hợp Nâng cao hiệu huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay, đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, từ đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước xem đường ngân hàng lựa chọn Nhận thức tầm quan trọng hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) hiệu huy động vốn ngày nâng cao, đáp ứng đầy đủ cho hoạt động sử dụng vốn ngân hang Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hiệu huy động vốn Habubank bộc lộ hạn chế Xuất phát từ lý trên, đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà nội” em chọn để nghiên cứu Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm ba chương Do hạn chế mặt kiến thức, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thâyd, giáo để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! ii CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại * Khái niệm NHTM : NHTM tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ vô đa dạng với tính chất chung nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác * Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm : hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại * Khái niệm huy động vốn : Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng *Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm : Vốn chủ sở hữu Vốn nợ vốn nợ khác * Các phương thức huy động vốn: Tùy theo mục đích nghiên cứu khác nhau, ta chia huy động vốn theo hình thức khác theo mục đích huy động, theo đối tượng, theo thời gian, theo loại tiền… 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại * Khái niệm hiệu huy động vốn : Hiệu huy động vốn NHTM kết huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lợi cao cho ngân hàng thời kỳ * Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn gồm iii Tốc độ tăng trưởng vốn huy động : So sánh tổng vốn huy động năm so với tổng vốn huy động năm trước Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng: Một tiêu để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng cần xem xét tỷ trọng loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ với nhu cầu sử dụng vốn Tỷ trọng mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng hiệu huy động vốn ngân hàng cao Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn: Huy động sử dụng vốn hai hoạt động có mối liên hệ qua lại, tác động chặt chẽ với nhau, hoạt động huy động vốn sở, tiền đề cho hoạt động sử dụng vốn, ngược lại, có sử dụng vốn hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn thể kỳ hạn, loại tiền mức chi phí huy động Chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn toàn số tiền ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác Chênh lệch lãi suất bình quân: Chênh lệch lãi suất bình quân tiêu phản ánh chênh lệch lãi suất đầu bình quân (lãi thu từ hoạt động cho vay, đầu tư), lãi suất đầu vào bình quân (lãi suất phải trả cho khoản huy động) 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại *Những nhân tố thuộc ngân hàng bao gồm: Lãi suất huy động; Hiệu cho vay đầu tư ngân hàng; Mạng lưới ngân hàng; Hoạt động Marketting; Yếu tố người; Cơ sở vật chất, công nghệ *Những nhân tố bên ngồi ngân hàng bao gồm : Tâm lý, thói quen khách hàng; Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Đối thủ cạnh tranh iv CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu hoạt động tín dụng dịch vụ lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân Habubank Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, Habubank phép kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP NHà Hà Nội *Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tổng vốn huy động toàn Habubank năm 2009 đạt 25.468 tỷ đồng, vượt 20% kế hoạch, tăng 27,59% so với năm 2008 Trong đó, huy động từ thị trường đạt 15.217 tỷ đồng, tăng 37,31%, huy động từ thị trường II đạt 10.251 tỷ đồng , tăng 15,46% Nguồn huy động Habubank đáp ứng đầy đủ chủ động cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng *Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Habubank không ổn định từ năm 2007-2009, năm 2008 bất ổn thị trường tiền tệ vốn huy động Habubank giảm 0,01% so với năm 2007, sang năm 2009 với sách huy động hiệu quả, hợp lý, vốn huy động tăng vượt so với kế hoạch đề tăng 27% so với năm 2008 Mặc dù, Habubank tốc độ tăng trưởng vốn v năm sau cao năm trước tốc độ tăng trưởng không ổn định Bên cạnh việc đánh giá hiệu huy động vốn qua tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động người ta xem xét tiêu quy mô vốn huy động Đánh giá quy mô vốn huy động qua tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Habubank năm 2008 không đạt so với kế hoạch đề cịn hai năm 2007 2009 ngân hàng ln hồn thành vượt mức so với kế hoạch Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu cho vay đầu tư Xét theo kỳ hạn, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao vốn trung dài hạn Nếu xét theo loại tiền, vốn huy động VND Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chiếm phần lớn 78% so với vốn huy động ngoại tệ Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Sự phù hợp hay không phù hợp huy động vốn với cho vay đầu tư làm rõ phân tích cân đối sau Cân đối vốn huy động với cho vay đầu tư theo kỳ hạn : việc cân đối nguồn vốn ngắn hạn với cho vay đầu tư ngắn hạn Habubank thời gian qua hợp lý Toàn nhu cầu cho vay đầu tư ngắn hạn ngân hàng tài trợ vốn ngắn hạn Tuy nhiên, việc cân đối nguồn vốn trung – dài hạn với cho vay đầu tư trung – dài hạn chưa hợp lý Nguồn huy động vốn trung dài hạn ngân hàng không đủ tài trợ cho khoản cho vay , đầu tư trung – dài hạn Cân đối nguồn vốn huy động với cho vay đầu tư theo loại tiền: cân đối huy động cho vay theo loại tiền Habubank chưa thực hiệu Trong tiền VND có tượng thiếu nguồn dùng vay đầu tư trái lại với ngoại tệ Habubank lại xảy tượng dư thừa nguồn vốn vi Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn xem tiêu quan trọng để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Chí phí trả lãi huy động vốn tăng qua năm Mặc dù, chi phí huy động vốn tăng qua năm lãi suất cho vay tăng nên đảm bảo đem lại lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Chênh lệch lãi suất theo tiền VND Habubank thấp Chênh lệch lãi suất tiền USD EUR ngân hàng lớn so với VND 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội * Những kết đạt đƣợc Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngày tăng năm sau cao năm trước Nguồn vốn huy động đáp ứng đầy đủ chủ động cho hoạt động kinh doanh ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay đầu tư Thứ hai, quy mô vốn huy động ngày tăng Thứ ba, nguồn vốn ngắn hạn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cho vay đầu tư ngắn hạn Bên cạnh cịn sử dụng vay trung dài hạn, mức cho vay nằm giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà Nước Thứ tư, chi phí huy động vốn ngày cải thiện * Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Thứ nhất, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn 90% tổng nguồn vốn huy động nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng có xu hướng tăng điều gây khó khăn cho ngân hàng vii hoạt động sử dụng vốn vào mục đích cho vay đầu tư trung dài hạn Thứ hai, chưa có phù hợp tương đối huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn loại tiền Thứ ba, chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội thấp Nguyên nhân Nguyên nhân phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội : Hình thức huy động vốn chưa đa dạng; Chính sách lãi suất Habubank chưa thực linh hoạt; Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao; Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chưa trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng hoạt động Marketting; Mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân từ phía bên ngoài: Khủng hoảng kinh tế giới; Lạm phát gia tăng; Thói quen khơng dùng tiền mặt người dân chưa cải thiện; Cạnh tranh ngân hàng ngày cao; Sự phát triển nhanh thị trường chứng khốn Trên đây, tồn thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Bên cạnh kết đạt hoạt động huy động vốn ngân hàng tồn hạn chế dẫn đến hiệu huy động vốn ngân hàng chưa cao Trong thời gian tới để hiệu huy động vốn ngân hàng đạt kết cao ngân hàng cần phải thực số giải pháp viii CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CÁO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội * Định hướng phát triển chung Thứ nhất, tiếp tục nâng cao lực tài đưa Habubank hoạt động kinh doanh có hiệu quả, bền vững Thứ hai, tiếp tục tăng cường hợp tác, chuyển giao công nghệ, kiến thức với cổ đông chiến lược - Ngân hàng Deutsche Bank; đổi cấu tổ chức để hướng tới quản trị điều hành hoạt động theo thông lệ quốc tế Thứ ba, bước nâng cao khả cạnh tranh mặt, sẵn sàng đáp ứng với tiến trình hội nhập ngày sâu rộng kinh tế nước nhà *Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng ln hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản ngân hàng thương mại Căn vào thực lực , xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển ngân hàng, hoạt dộng huy động vốn, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đề định hướng phát triển sau: - Tổng vốn huy động đạt : 30.000 – 35.000 tỷ VNĐ - Trong huy động từ thị trường : 19.000 – 21.000 tỷ VNĐ Năm 2010, Habubank tiếp tục trọng công tác huy động vốn từ thị trường Đồng thời trì giữ vững thị trường II thơng qua việc tăng cường mối quan hệ đa phương với tổ chức định chế tài thị trường ix 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội * Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô huy động vốn ngân hàng Để nâng cao hiệu huy động vốn, Habubank cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung thị trường * Đa dạng hóa hình thức huy động Habubank mặt cần tiếp tục sử dụng hoàn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn *Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, Habubank bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, lãi suất huy động cạnh tranh… ngân hàng phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan : Dịch vụ trả lương qua tài khoản; Dịch vụ bảo lãnh; Dịch vụ tốn; Dịch vụ ngân quỹ *Hồn thiện sách khách hàng Một ngân hàng có sách khách hàng tốt khơng giúp ngân hàng củng cố lượng khách hàng truyền thống mà cịn mở rộng khách hàng Để có sách khách hàng tốt Habubank cần: Tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo khu vực, chi nhánh Định kỳ hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu, cung cấp thông tin dịch vụ sản phẩm Với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, ngân hàng cần tích cực triển khai chương trình chăm sóc khách hàng *Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới Là ngân hàng thương mại cổ phần thành lập x đến mạng lưới hoạt động Habubank hạn chế Do vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu ngân hàng cần có sách mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thương hiệu Để thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng, ngân hàng cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, marketing *Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng - Trong thời đại nay, công nghệ chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Vì đổi cơng nghệ yêu cầu cấp bách ngân hàng để thực tốt nghiệp vụ Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện: Đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ thơng tin Duy trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mểm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên Tăng cường đội ngũ cán kỹ thuật tin học số lượng chất lượng để đáp ứng đòi hỏi phát triển ngân hàng Kết hợp với đào tạo nâng cao trình độ cán nghiệp vụ để sử dụng có hiệu ứng dụng cơng nghệ * Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội * Kiến nghị phủ nghành liên quan Năm 2008 2009 hai năm có biến động lớn thị trường tài quốc tế Việt Nam khơng tránh khỏi ảnh hưởng Để ổn xi định kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ, Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tế Ngoài ra, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam từ Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có biện pháp để giúp ngân hàng hội nhập Việt Nam gia nhập WTO * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Với vai trò cấp lãnh đạo, nhà quản lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại, tác động Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu đưa thêm nhiều loại hàng hóa trái phiếu, loại chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành… sử dụng giao dịch nghiệp vụ trường mở Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh ngân hàng thương mại, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần để từ giúp ngân hàng phát huy lực vốn có xii KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triẻn ngân hàng truớc tình hình nguồn vốn khan hội nhập kinh tế quốc tế Qua trình nghiên cứu “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2007 – 2009 Qua đó, đưa kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP NHà Hà Nội Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước giải pháp Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nhằm nâng cao hiệu huy động vốn  ... hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm : hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại * Khái niệm huy động vốn : Hoạt động huy động. .. kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP NHà Hà Nội *Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tổng vốn huy động toàn Habubank năm 2009... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2007 – 2009 Qua đó, đưa kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng