Chương bao gồm nội dung lý luận huy động vốn, khái niệm vai trò huy động vốn,một số đặc điểm nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân đội, nội dung huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố anh hướng đến huy động vốn Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn tự có; Vốn huy động từ kinh tế; Vốn vay; Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM Trong nguồn vốn huy động từ kinh tế chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn NHTM tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động Do vậy, luận văn này, tác giả sâu nghiên cứu vốn huy động với tư cách tài sản nợ Huy động vốn có vai trị NHTM: Một là, nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ hoạt động Ngân hàng, bao gồm chủ yếu việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay hoạt động toán Hai là, nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh Ba là, vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thị trường Bốn là, vốn huy động định lực cạnh tranh Ngân hàng MB thành lập năm 1994 với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Trải qua 20 năm phát triển, nguồn vốn MB tăng lên nhiều so với thời điểm thành lập Qua phân tích thấy nguồn vốn Ngân hàng TMCP Qn đội có số đặc điểm Chi phí huy động thấp so với tồn ngành; Huy động vốn khách hàng tổ chức chiếm tỷ trọng lớn có tảng từ khách hàng quân đội cá bộ, công nhân viên Bơ Quốc phịng Nội dung huy động vốn gồm bước trình huy động vốn gồm : - Xác định nguồn huy động : Bao gồm huy động từ tiền gửi, huy động từ vay huy động từ nguồn khác - Xác định mục tiêu phương hướng huy động vốn: Việc xác định mục tiêu cần tính tốn sở nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cân đối quy mô thời hạn Đồng thời đảm bảo khả khoản cho ngân hàng Huy động vốn cần hướng tới tạo nguồn vốn ổn định, cấu phù hợp đồng thời chi phí huy động vốn thấp - Xây dựng, thực thi sách huy động vốn: Chính sách huy động vốn bao gồm sách thu hút khách hàng, sách markting, sách chăm sóc khách hàng Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại yếu tố định tới thành công huy động vốn Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn ngân hàng có thay đổi khác Do mà sách huy động vốn thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình ngân hàng thương mại Các cơng cụ huy động vốn kể đến gồm sản phẩm dịch vụ, công cụ lãi suất, đội ngũ nhân sự, mạng lưới chi nhánh hoạt động truyền thông quảng cáo - Tổ chức huy động vốn: Bộ máy huy động vốn gồm toàn ban lãnh đạo đến chuyên viên xếp quản lý theo cấp từ cao xuống Bộ máy thực chức huy động vốn thơng qua hình thức như: + Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước ngòai + Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt nam tổchức tín dụng nước ngồi Ngân hàng áp dụng số biện pháp để huy động vốn gồm có biệ pháp kinh tế - sử dụng đòn bẩy kinh tế lãi suất cơng cụ khác để gia tăng nguồn vốn huy động; biện pháp kỹ thuật – cải tiến, nâng cấp mặt kỹ thuật nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn; biện pháp tâm lý tác động vào tâm lý, tình cảm khách hàng nhằm tạo lập trì quan hệ tốt đẹp thơng qua quảng bá hình ảnh ngân hàng, - Kiêm tra đánh giá huy động vốn: Huy động vốn đánh giá thông qua tiêu quy mô, cấu, chi phí huy động vốn, phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn - Các nhân tố khách quan bao gồm: chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý, cạnh tranh TCTD yếu tố thuộc tâm lý khách hàng - Các nhân tố chủ quan bao gồm : Chính sách sản phẩm, lãi suất, công nghệ ngân hàng, chiến lược marketing trình độ nhân viên Chương tập trung đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Điện Biên Phủ giai đoạn 2012-2014, làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế, từ làm tiền đề cho giải pháp nêu Chương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) thành lập năm 04/11/1994 với mục tiêu ban đầu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài cho Doanh nghiệp Quân đội Trong đó, Chi nhánh Điện Biên Phủ Chi nhánh đầu tiên, tiền thân Hội sở MB Chi nhánh thức thành lập năm 2005, trải qua trình hoạt động đạt thành tựu định bao gồm: - Một là, hoạt động huy động vốn tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Cuối năm 2014: tổng vốn huy động MB – Điện Biên Phủ đạt 9.764 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2013 Trong đó, lớn đến từ huy động vốn tổ chức kinh tế (83% tổng huy động vốn) Hai là, hoạt động sử dụng vốn thực với phương châm an toàn hiệu quả; đảm bảo khả sinh lời khả toán đồng vốn Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình qn giai đoạn 2012 - 2014 đạt 70% có xu hướng tăng tương lai Đây mức tăng trưởng cao so với bình quân ngành Ngân hàng, đặc biệt có ý nghĩa giai đoạn Đồng thời, công tác quản lý chất lượng tín dụng triển khai cách chặt chẽ MB – Điện Biên Phủ đánh giá Chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tốt (0.5% năm 2014) Ba là, với xu hướng phát triển chung ngân hàng đại, Dịch vụ MB - Điện Biên Phủ liên tục cải thiện, thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi nhánh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng thu nhập ngân hàng Các hoạt động dịch vụ bao gồm Bảo lãnh (doanh số phát sinh năm 2014 tăng 256% so với năm 2013, đạt 120% kế hoạch năm), Thanh tốn xuất nhập ln đạt mức tăng trưởng (2014 tăng 206% so với 2013), Hoạt động kinh doanh ngoại tệ với Hội sở với khách hàng Bốn là, kết hoạt động kinh doanh không ngừng tăng trưởng, ln có lãi qua năm Tổng thu đạt 874 tỷ đồng năm 2014, đóng góp lớn từ lãi cho vay Lợi nhuận trước thuế đạt 229 tỷ đồng, tăng 52% so với năm 2013 Với kết vượt bậc nêu dần khẳng định tính đắn sách Ban lãnh đạo chi nhánh; đồng thời thể vị tiềm Chi nhánh thời gian tới Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Quy mô huy động vốn tốc độ tăng trưởng: - Tốc độ tăng trưởng huy động vốn MB Điện Biên Phủ năm 2014 mức cao (tăng 20,33% so với 31/12/2013) nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại tốc độ tăng trưởng huy động từ tổ chức kinh tế có xu hướng giảm Huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng huy động Chi nhánh Việc tốc độ tăng trưởng huy động từ tổ chức kinh tế giảm từ 41% năm 2013 xuống 14% năm 2014 ảnh hưởng khổng nhỏ tới tốc độ tăng trưởng huy động vốn chung toàn chi nhánh Cơ cấu vốn huy động Xét theo đối tượng khách hàng - Huy động vốn từ TCKT chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn huy động Năm 2014 Huy động từ Tổ chức kinh tế đạt 8.115 tỷ đồng, chiếm 83,66% tổng vốn huy động, tăng 14% so với năm 2013 Tuy nhiên năm 2014 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2014 từ cá nhân rút ngắn khoảng cách đáng kể so với huy động từ TCKT Đó dấu hiệu chứng tỏ hoạt động bán lẻ ngày đẩy mạnh đạt thành công bước đầu - Vốn huy động từ tổ chức kinh chiếm tỷ trọng lớn tổng huy động toàn chi nhánh cấu huy động tập trung vào số khách hàng lớn Tập đồn nhà nước, nhóm khách hàng Doanh nghiệp Quân đội Do đó, biến động hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng lớn tới kết huy động vốn Chi nhánh Xét theo kỳ hạn - Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao năm 2014, tỷ trọng vốn dài hạn tổng vốn huy động có tăng lên khơng lớn Đây chưa phải cấu vốn hợp lý Nhưng, tỷ lệ có xu hướng thay đổi dần năm 2014 vốn huy động kỳ hạn 12 tháng lại có tốc độ tăng trưởng cao (33%) so với năm 2013, chiếm 10 % tổng huy động Chi nhánh Các gói sản phẩm huy động vốn - Về sản phẩm huy động MB đáp ứng phần lớn nhu cầu người gửi tiền Tuy nhiên, sản phẩm thiếu khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Cũng trọng vào việc phát triển sản phẩm huy động mà không phát triển sản phẩm dịch vụ kèm toán tiền điện tiền nước, nộp ngân sách kết hợp với sách miễm giảm phí giao dịch khuyến khích cá nhân tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt MB hồn tồn thị phần vào tay đối thủ cạnh tranh Lãi suất huy động - Lãi suất huy động MB nằm khoảng Ngân hàng TMCP Nhà nước ngân hàng TMCP quốc doanh chưa thực điểm trội MB so với TCTD khác Chi phí vốn huy động: - Biên lợi nhuận từ hoạt động Chi nhánh bị giảm qua năm, thu lãi tăng song với tốc độ thấp chi trả lãi huy động Huy động vốn MB Điện Biên Phủ đạt thành tựu hạn chế sau: Thành tựu đạt được: - Chi nhánh Điện Biên Phủ có bước phát triển lớn cơng tác nâng cao hiệu huy động vốn với qui mô, cấu ngày bám sát yêu cầu sử dụng vốn đáp ứng yêu cầu theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Cơng tác khách hàng cải tổ hoàn thiện cách sâu sắc Chi nhánh xây dựng hướng tới chất lượng dịch vụ với mức phí cạnh tranh, đội ngũ nhân viên nhiệt tình Cùng với việc phát triển sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi phù hợp với đối tượng khách hàng khác Công tác phát triển mạng lưới phòng giao dịch dược đẩy mạnh Qua đó, quy mơ vốn tăng trưởng nhanh ổn định qua năm Cơ cấu nguồn vốn huy động dần ổn định theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi từ cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ theo định hướng bán lẻ toàn ngân hàng Sự tăng lên qui mô tiền gửi không kỳ hạn tạo điều kiện cho ngân hàng thực chiến lược hướng sang lĩnh vực dịch vụ Chất lượng dịch vụ cải thiện đáng kể, góp phần thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Hạn chế nguyên nhân: - Vốn huy động chưa xứng với tiềm MB Điện Biên Phủ, mức độ hoàn thành kế họach hàng năm thường chưa đạt được, quy mô thị trường lớn Kết huy động vốn Chi nhánh phụ thuộc nhiêu số khách hàng lớn - Sản phẩm huy động có được cải thiện nhiên thiếu sản phẩm mang tính chất đột phá, sản phẩm thiết kế riêng cho đối tượng khách hàng - Hoạt động truyền thơng, quảng cáo cịn hạn chế, khiếm khuyết thể hình thức chưa đa dạng, phong phú, hiệu chưa cao - Nguồn nhân lực chi nhánh thiếu, lực bán hàng tư vấn chưa cao thường xuyên biến động - Khai thác nguồn vốn từ dân cư địa phương chưa triệt để, xét cấu huy động vốn theo đối tượng, thị phần huy động vốn từ dân của MB Điện Biên Phủ thấp (năm 2014 chi chiếm 17%) Chi nhánh có lợi địa bàn chi nhánh nằm khuôn viên Tổng Cục Công nghiệp Quốc phịng, Cục Kinh tế - BQP hai đơn vị có số lượng cán công nhân viên tương đối lớn, nhiên MB Điện Biên Phủ khai thác chưa tương xứng với tiềm Những hạn chế trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến từ nguyên nhân chủ yếu sau: - Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Hình thức huy động vốn chưa đa dạng, hệ thống phòng giao dịch chưa đầu tư mức, sách lãi suất phụ thuộc hội sở nên nhiều thời điểm chưa theo kịp xu hướng chung thị trường, hoạt động Marketing MB Điện Biên Phủ yếu, hệ thống quản trị mạng cịn gặp nhiều cố khơng phòng giao dịch mà nhiều phòng nghiệp vụ Ngân hàng, nguồn nhân lực nhiều cán nhân viên chưa cao… - Nguyên nhân khách quan: từ tác động chung kinh tế, cạnh tranh lãi suất ngân hàng thương mại, tảng cơng nghệ chưa mong muốn, sách nhà nước tiền lương chưa phù hợp gia tăng liên tục giá ảnh hưởng đến mức tiêu dùng – tiết kiệm người dân… Chương tập trung nêu rõ định hướng huy động vốn MB thời gian tới đưa giải pháp hoàn thiện huy động vốn MB Điện Biên Phủ Với vai trò chi nhánh lớn hệ thống MB, MB Điện Biên Phủ có nhiệm vụ phát huy mặt hoạt động, đóng góp cách tích cực với Ngân hàng TMCP Quân đội hoàn thành mục tiêu đề Cùng với lợi nằm thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế- trị- văn hố nước, MB Điện Biên Phủ có nhiều điều kiện đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đề định hướng phát triển đến năm 2020 với nội dung cụ thể sau: - Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh hiệu với mục tiêu tăng lợi nhuận - Đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ đại quản lý mảng hoạt động kinh doanh - Thực tốt công tác quản trị rủi ro theo định hướng ngân hàng - Ưu tiên phát triển hoạt động bán lẻ hoạt động mũi nhọn - Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hoá qui trình khơng gian giao dịch, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ - Nâng cao lực quản trị điều hành lực tài chi nhánh năm tới - Xây dựng đội ngũ nhân có trình độ, đồn kết tổ chức khoa học Những định hướng lớn hoạt động huy động vốn MB Điện Biên Phủ - Duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân 20%/năm, - Ưu tiên hàng đầu vào việc phát triển chất lượng dịch vụ, - Đa dạng hoá khách hàng để phân tán rủi ro, có chiến lược phân đoạn khách hàng mục tiêu tiếp cận rõ ràng, - Đầu tư, cải tạo địa điểm giao dịch nhằm phục vụ khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng tốt lên - Phát triển sản phẩm thu chi tập trung, sản phẩm toán liên kết với - Hướng đến nguồn vốn rẻ đối tượng có nguồn vốn ổn định, - Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn, cải thiện cấu vốn theo kỳ Viettel hạn phù hợp hơn, - Tiếp tục đẩy mạnh cấu nguồn vốn huy động theo hướng trì, phát huy mạnh đồng ngoại tệ tiếp tục đẩy nhanh tốc độ huy động vốn VND - Triển khai ứng dụng phần mềm tiên tiến ngân hàng Giải pháp phát triển huy động vốn MB Điện Biên Phủ Một là, Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm Không ngừng hoàn thiện, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ truyền thống, đồng thời, phát triển thêm hoạt động dịch vụ mang đặc điểm “ngân hàng điện tử” Hai là, Tăng cường hoạt động marketing Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng, đầu tư nhiều cho công tác phân đoạn thị trường Ba là, mở rộng, đầu tư hệ thống điểm giao dịch Khách hàng khơng phải lại xa mà sử dụng dịch vụ ngân hàng cách tiện lợi nhanh chóng Bốn là, nâng cao trình độ đội ngũ nhân chất lượng phục vụ khách hàng Nhân tố người nhân tố quan trong, mang tính chất định đến thành bại tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngồi việc thực tốt cơng tác tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần có sách đào tạo đào tạo lại nguồn cán với kỹ giao tiếp với khách hàng, giải nghiệp vụ liên quan Năm là, Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng Việc phát triển khách hàng vừa đảm bảo tăng trưởng huy động vốn, vừa để tránh phụ thuộc vào số khách hàng định Các kiến nghị - Đối với Ngân hàng Quân đội: chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng Cần khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, thực hoạt động quảng cáo, khuếch trương… - Đối với Ngân hàng Nhà Nước: cần phát triển mạng lưới sở hạ tầng hệ thống toán đặc biệt hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng; Hồn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ; Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn… ... sách Ban lãnh đạo chi nhánh; đồng thời thể vị tiềm Chi nhánh thời gian tới Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Quy mô huy động vốn tốc độ tăng trưởng:... ảnh ngân hàng, - Kiêm tra đánh giá huy động vốn: Huy động vốn đánh giá thông qua tiêu quy mơ, cấu, chi phí huy động vốn, phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn. .. độ tăng trưởng huy động vốn chung toàn chi nhánh Cơ cấu vốn huy động Xét theo đối tượng khách hàng - Huy động vốn từ TCKT chi? ??m tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn huy động Năm 2014 Huy động từ Tổ chức