i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Cơ sở lý luận luận văn Nghiệp vụ cho vay NHTM Khái niệm cho vay Theo Luật NHNN, cho vay định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ cho vay động tác qua người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” (Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 thông qua ngày 16/6/2010) Đặc điểm loại hình cho vay Căn vào thời gian khoản vay Căn theo hình thức bảo đảm Căn vào mục đích sử dụng Căn vào phương thức cho vay Căn vào phương thức trả nợ Nghiệp vụ cho vay mua nhà dự án NHTM Khái quát nhà dự án Việt Nam Nhà dự án hay Nhà hình thành tương lai nhà trình đầu tư xây dựng chưa nghiệm thu đưa vào sử dụng Nghiệp vụ cho vay mua nhà dự án Khái niệm cho vay mua nhà dự án Cho vay mua nhà dự án (nhà hình thành tương lai) phương thức cho vay ngân hàng nhận nhà hình thành làm tài sản chấp; số tiền cho vay dựa nhu cầu khách hàng giá trị tài sản chấp Các chủ thể quan hệ cho vay mua nhà dự án Trong quan hệ cho vay mua nhà dự án thông thường gồm bên: Khách hàng (Bên mua) Ngân hàng ii Chủ đầu tư (bên bán) Các điều kiện cần đảm bảo để vay mua nhà dự án Cá nhân không độ tuổi theo quy định ngân hàng tài trợ có nhu cầu vay vốn để mua nhà Có thu nhập hàng tháng tối thiểu theo quy định ngân hàng tài trợ Có tài sản bảo đảm Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc/và Bất động sản người vay Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp vay vốn Ngân hàng) Đạt chuẩn xếp hạng tín dụng ngân hàng tài trợ theo quy định sản phẩm Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà dự án Các nhân tố khách quan Môi trường vĩ mô: Môi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế; Lãi suất; Lạm phát; Thị trường BĐS; Thu nhập dân cư Mơi trường trị - pháp luật: Tình hình trị quốc gia; Pháp Mơi trường văn hóa – xã hội: Trình độ dân trí; Tâm lý; Dân số luật Mơi trường vi mô: Đối thủ cạnh tranh Khách hàng Các nhân tố chủ quan Vốn tự có Khả huy động vốn Chính sách tín dụng chế cho vay mua nhà Trình độ cán tín dụng Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng Công tác truyền thông iii Kết nghiên cứu Các quy định chung cho vay mua nhà dự án VPBank Hiện nay, việc triển khai cấp tín dụng cho KH vay mua nhà VPBank tuân theo Quyết định 107/2014/QĐ-TGĐ Quy định chương trình sản phẩm vay nhà đất dành cho KHCN Tổng giám đốc ban hành ngày 27/11/2014 Kết hoạt động cho vay mua nhà dự án VPBank chi nhánh Liễu Giai thời kỳ 2011 – 2015 Dư nợ cho vay mua nhà dự án tăng nhanh cách đáng kinh ngạc với tốc độ tăng trung bình 180%/năm so với năm trước Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà dự án tổng dư nợ VPBank chi nhánh Liễu Giai giai đoạn 2011-2015 có xu hướng ngày tăng cao Trong năm đầu, dư nợ cho vay mua nhà dự án xoay quanh số 29% đến 30% so với tổng dư nợ chi nhánh nhiên năm cuối, tỷ trọng cho vay nhà dự án chiếm đến gần 50% Dư nợ cho vay mua nhà dự án có xu hướng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ trung dài hạn toàn chi nhánh giai đoạn năm vừa qua So với tỷ lệ nợ xấu trung bình từ 0.3% đến 0.9% khoản vay toàn chi nhánh giai đoạn qua, tỷ lệ nợ xấu từ vay nhà dự án VPBank Liễu Giai gần không đáng kể Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ vay mua nhà dự án VPBank chi nhánh Liễu Giai Bài luận văn vận dụng mơ hình RATTER để đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay mua nhà dự án VPBank Liễu Giai Theo phương thức điều tra chọn mẫu cách ngẫu nhiên, tác giả phát 170 phiếu điều tra thu lại 154 phiếu Trong có 62 phiếu soạn Google Docs người trả lời gửi qua email Theo kết trên, dư nợ cho vay nhà dự án VPBank Liễu Giai năm qua phần lớn đến từ dự án Imperia Garden (chiếm 37%) dự án thuộc CĐT Vinhomes (đóng góp tới 50%) với tổng tỷ trọng 87% Rất dễ hiểu iv dự án “đình đám” thời gian qua khơng thị phần chung cư cao cấp nói riêng mà thị trường BĐS nói chung Và may mắn cho VPBank CĐT uy tín lựa chọn làm đối tác trực tiếp tài trợ vốn cho KH Điều không giúp VPBank chiếm lĩnh thị phần không nhỏ thị trường cho vay mua nhà mà giúp nâng tầm vị VPBank mắt đối tác KH Ngoài dự án trọng điểm kể trên, VPBank Liễu Giai có lợi nhuận không nhỏ đến từ việc hỗ trợ số dự án khác như: Home City, Mulberry Land, Five Stars,…với mức lãi suất ưu đãi Tuy nhiên sách dành cho dự án chưa đủ mạnh để cạnh tranh với ngân hàng đối thủ khác thị trường VPBank Liễu Giai chưa tập trung hết nguồn lực để khai thác nên doanh số cho vay thu khiêm tốn (dưới 4%) Vậy toán đặt lúc Bộ phận Phát triển đối tác VPBank cần có tìm hiểu, đặt vấn đề liên kết sâu sắc với nhiều dự án để đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút KH, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đa phần KH biết đến gói hỗ trợ vốn nhờ nhân viên VPBank Liễu Giai (55.2%) nhân viên kinh doanh BĐS giới thiệu (36.4%) Các kênh thơng tin khác internet, báo chí, bạn bè giới thiệu,…có tỷ trọng gần khơng đáng kể Bằng kiểm định kiểm định Chi – bình phương, ấn tượng chung dịch vụ vay mua nhà dự án VPBank khả giới thiệu dịch vụ KH có mối liên hệ mật thiết với Như vậy, VPBank chi nhánh Liễu Giai cần nâng cao hài lòng KH nhằm gia tăng số lượng KH đến với chi nhánh qua đường giới thiệu KH cũ Giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay khách hàng mua nhà dự án VPBank Chi nhánh Liễu Giai Giải pháp từ phía chi nhánh Thiết lập triển khai đội ngũ bán hàng: thành lập đội bán khoản vay nhà dự án riêng, có người phụ trách chung làm đầu mối kết nối đến dự án v Nâng cao chất lượng nhân sự: triển khai thường xuyên khóa đào tạo kỹ mềm, kiểm tra kiến thức nghiệp vụ định kỳ, học hỏi nhân viên nội chi nhánh cập nhật thay đổi sách sản phẩm cho phận bán hàng phòng ban liên quan,… Tăng cường hỗ trợ từ phòng ban: Nâng cao chất lượng dịchvụ kèm, tăng cường bán chéo sản phẩm Chăm sóc khách hàng sau bán: VPBank chi nhánh Liễu Giai triển khai mơ hình Gold Club dành cho khách hàng ưu tiên, chi nhánh cấp 2, định biên nhân khơng cho phép nên có chuyên viên chuyên trách chăm sóc KH VIP số lượng KH lớn chi nhánh ngày gia tăng dẫn đến không đảm bảo chất lượng dịch vụ dành cho KH Vì vậy, Ban giám đốc chi nhánh cần kiểm soát xếp lại nhân chi nhánh tuyển thêm cần thiết để đáp ứng giao dịch Tăng cường phối hợp với doanh nghiệp kinh doanh BĐS Cải thiện sở vật chất chi nhánh Giải pháp từ VPBank Nhóm giải pháp chế, sách cho vay Phải thống quy trình, đẩy nhanh q trình phối hợp phịng Thời gian cho vay mua nhà lợi cạnh tranh ban VPBank so với đối thủ nên cần trì thời gian tới VPBank cần thẩm định kỹ lưỡng nguồn thu kê khai yêu cầu cán tín dụng bổ sung chứng từ chứng minh thu nhập trước giải ngân sau giải ngân khơng q 30 ngày Khơng nên thay đổi sách nhiều lần thời gian ngắn Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm tại, phận Phát triển sản phẩm VPBank cần trọng vào việc phát triển sản phẩm cho vay mua bất động sản nói chung, nhà dự án nói riêng bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm vi VPbank cần đa dạng hóa hình thức cho vay; cách tính lãi, trả nợ linh hoạt nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu tài khách hàng vay mua nhà dự án Kết hợp nhiều sản phẩm Chính sách hoa hồng dành cho đối tác BĐS: cần xây dựng sách hoa hồng hợp lí ổn định Kiến nghị Về phía Nhà nước Sớm hồn chỉnh hệ thống pháp luật đồng minh bạch BĐS, đặc biệt cần nhanh chóng đổi sách tài thị trường BĐS Chủ động điều tiết giá đất quan hệ cung cầu, xây dựng hoàn thiện khung pháp lý để dễ dàng chuyển BĐS thành vốn đầu tư; Nâng cao chất lượng quy hoạch sử dụng đất quy hoạch đầu tư phát triển BĐS Hoàn thiện máy tổ chức quản lý đất đai từ trung ương xuống địa phương, tăng cường lực cho máy tổ chức cán quản lý nhà nước đất đai Hoàn thành hệ thống đăng ký BĐS, cấp giấy chứng nhận BĐS thống nhất, công khai, minh bạch, tạo bước ngoặt cải cách thủ tục hành chính, người dân có điều kiện giám sát việc thực thi pháp luật Về phía ngân hàng định chế tài Chính sách tài tiền tệ cần linh hoạt để vừa bảo đảm không tạo bong bóng khơng thắt chặt gây đình trệ đóng băng thị trường; Xây dựng chế sách để thu hút đa dạng hóa nguồn lực xã hội (từ doanh nghiệp, hộ gia đình) để khai thơng nguồn vốn dân, từ có nguồn tài dài hạn thay đáng kể nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng; Ngân hàng nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình cấp tín dụng TCTD; vii Các TCTD cần bắt tay phối hợp với doanh nghiệp BĐS, xem xét cụ thể dự án đầu tư phát triển BĐS thiết yếu cho dân sinh phát triển kinh tế Chỉ nên hạn chế cho người vay để mua bán lại BĐS kiếm lời làm méo mó thị trường; Cần tiếp tục thực đẩy mạnh chương trình xây dựng nhà xã hội cho sinh viên, nhà cho công nhân khu cơng nghiệp nhà cho người có thu nhập thấp để giải khó khăn nhà cho người dân ... 0.9% khoản vay toàn chi nhánh giai đoạn qua, tỷ lệ nợ xấu từ vay nhà dự án VPBank Liễu Giai gần khơng đáng kể Mức độ hài lịng khách hàng dịch vụ vay mua nhà dự án VPBank chi nhánh Liễu Giai Bài... pháp nhằm đẩy mạnh cho vay khách hàng mua nhà dự án VPBank Chi nhánh Liễu Giai Giải pháp từ phía chi nhánh Thiết lập triển khai đội ngũ bán hàng: thành lập đội bán khoản vay nhà dự án riêng,... tổng dư nợ chi nhánh nhiên năm cuối, tỷ trọng cho vay nhà dự án chi? ??m đến gần 50% Dư nợ cho vay mua nhà dự án có xu hướng chi? ??m tỷ trọng cao tổng dư nợ trung dài hạn toàn chi nhánh giai đoạn