Tăng cương huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân chi nhánh cần thơ (tt)

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý chọn đề tài Đất nước ta xuất phát từ đặc thù quốc gia có nơng nghiệp lạc hậu, vừa thoát khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu Do vậy, nhiệm vụ đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới nặng nề Để thực thành cơng chiến lược đó, nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Tuy nhiên để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế, đòi hỏi tổ chức tín dụng phải khai thác hiệu nguồn vốn huy động Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại tổ chức đặc biệt quan trọng với chức cốt lõi trung gian tài lớn kinh tế, tổ chức tín dụng tích cực đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, nhu cầu vốn tín dụng khách hàng kinh tế tương đối lớn trở thành áp lực tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phải có chiến lược huy động vốn theo định hướng ổn định, bền vững, triển khai kế hoạch cụ thể thời kỳ, song song phải chủ động cao hoạt động kinh doanh, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp kinh tế, nhu cầu vốn cho phát triển dự án thuộc chương trình kinh tế trọng điểm nước nhà Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng Việt Nam – Ngân hàng TMCP Quốc Dân thơng qua hoạt động góp phần nhỏ vào phát triển kinh tế chung Song khơng tránh khỏi khó khăn mang tính hệ thống Tuy nhỏ lẻ số tiền gửi với số lượng lớn khách hàng, đa dạng kỳ hạn phương thức lĩnh lãi, nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân ngày trở nên quan trọng hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam Vì vậy, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nói chung, huy động TGTK khách hàng cá nhân nói riêng đã, vấn đề quan tâm hàng đầu NCB hệ thống ngành ngân hàng ii Xuất phát từ vấn đề trên, em chọn đề tài “Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ” làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề ngân hàng thương mại hoạt động huy động TGTK KHCN NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ - Đề xuất giải pháp kiến nghi đến quan liên quan để tăng cường hoạt động huy động TGTK KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu: - Hoạt động huy động TGTK khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại b Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: số liệu thứ cấp thực tế Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ - Nội dung: Theo tình hình thực tế số dư huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN đạt 90% tổng số dư huy động tiền gửi KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Do vậy, luận văn tập trung phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN mang tính đại diện cao - Thời gian: số liệu thu thập từ: năm 2013, 2014 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn phối hợp sử dụng phương pháp như: mô tả, giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Chƣơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiêt kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ iii CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực ngày 16/06/2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Trung gian tài 1.1.2.2 Trung gian toán 1.1.2.3 Tạo phương tiện toán 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.4.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.4.2 Vốn vay nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 1.2.3 Các phƣơng thức huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Theo tiêu thức kỳ hạn 1.2.3.2 Theo tiêu thức loại tiền 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại iv 1.2.5 Nguyên tắc huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 1.2.5.1 Nguyên tắc đảm bảo an tồn 1.2.5.2 Chi phí thấp 1.3 TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Quan niệm tăng cƣờng huy động tiền gửi tiết kiệm 1.3.2 Các tiêu phản ánh tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu nguồn huy động 1.3.2.2 Nguồn vốn có chi phí hợp lý 1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cấu sử dụng vốn 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Chính sách lãi suất ngân hàng 1.4.1.2 Mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 1.4.1.3 Hoạt động Marketing ngân hàng 1.4.1.4 Tổ chức nhân 1.4.1.5 Uy tín lực tài ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố khách quan 1.4.2.1 Khách hàng 1.4.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 1.4.2.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương 1.4.2.4 Môi trường kinh tế 1.4.2.5 Môi trường văn hóa - xã hội 1.4.2.6 Mơi trường pháp lý 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 1.5.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – chi nhánh Cần Thơ v CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân 2.1.2 Đôi nét sơ lƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ 2.1.2.1 Tầm nhìn sứ mệnh 2.1.2.2 Chiến lược kinh doanh 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.4 Tình hình HĐKD năm gần 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Bao gồm số sản phẩm: tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm định kỳ sinh lời, tiết kiệm lũy tiến sản phẩm khác 2.2.2 Số lƣợng khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ - Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đơn vị không ngừng tăng Năm 2014 đạt 4.438 khách hàng, tăng 673 khách hàng (+17,88%) so với năm 2013 Năm 2015 đạt 6.198 khách hàng, tăng 1.760 khách hàng (39,66%) so với năm 2014 - Tỷ trọng khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng ổn định qua năm: 37,07% (năm 2013) – 37.30% (năm 2014) 42,10% (năm 2015) Như vậy, so với tổng thể khách hàng giao dịch ngân hàng có đến khoảng 70% KHCN, có đến nửa KHCN sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm vi 2.2.3 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm cá nhân so với tổng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Tại NCB, cấu TGTK tập trung nhóm khách hàng cá nhân (năm 2013 chiếm 88,26%), tốc độ tăng trưởng giảm dần đi, tỷ trọng xuống dốc (năm 2015 59,40%) , tiền gửi huy động KHTC lại có bước đột phá mạnh tốc độ lẫn tỷ trọng Cụ thể: 2.2.4 Quy mô tốc độ tăng trƣởng doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ 2.2.4.1 Theo kỳ hạn Số dƣ huy động TGTK không kỳ hạn năm 2014 đạt 5.050 triệu đồng, tăng 3.385 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tốc độ tăng 203,30% Năm 2015, tiêu đạt 2.704 triệu đồng tức giảm 46,46% so với năm 2014 Tỷ trọng TGTK không kỳ hạn năm 2013, 2014 2015 là: 0,64% - 1,71% - 0,60% tổng số dư huy động TGTK có kỳ hạn năm 2014 đạt 290.650 triệu đồng, tăng 31.570 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 12,19% so với năm 2013 Trong năm tiếp theo, tiêu tăng 53% so với năm 2014 (năm 2014: 290.650 triệu đồng, năm 2015: 444.700 triệu đồng) Tỷ trọng qua năm tương đối ổn định: 99,36% - 98,29% - 99,40% 2.2.4.2 Theo loại tiền tệ Huy động VNĐ có số biến động sau: - Năm 2014 đạt số dư huy động 292.700 triệu đồng, tăng 38.920 triệu đồng (+15,34%) so với năm 2013 Năm 2015 tăng 148.104 triệu đồng so với năm 2014, tương đương tốc độ tăng trưởng 50,60% - Tỷ trọng qua năm sau: 97,33% - 98,99% - 98,52% Huy động ngoại tệ quy đổi chuyển biến sau: - Năm 2014 đạt 3.000 triệu đồng, giảm 3.965 triệu đồng so với năm 2013 (-56,93%) Tuy nhiên sau đó, tức năm 2015, đạt 6.600 triệu đồng, tức tăng 3.600 triệu đồng (+120%) so với năm 2014 2.2.4.3 Theo sản phẩm o Tiết kiệm truyền thống: năm 2014 đạt 255.961 triệu đồng, tăng 3.400 triệu đồng so với năm 2013 (+1,35%) Sang năm 2015, tốc độ vii tăng vượt trội lên đến 24,05% so với năm 2014 (năm 2015: 317.527 triệu đồng, năm 2014: 255.961 triệu đồng) Tỷ trọng lần lượt: 96,86% 86,56% - 70,97% o Trong đó, tiết kiệm định kỳ sinh lời năm 2014 đạt 13.255 triệu đồng, tăng 11.176 triệu đồng (+537,57%) so với năm 2013, sau tốc độ tăng hạ nhiệt bớt 92,76% năm 2015 Tỷ trọng sau: 0,8% - 4,48% - 5,71% o Tiết kiệm lũy tiến tăng trưởng vượt trội sản phẩm tiết kiệm định kỳ sinh lời tốc độ tăng trưởng đạt số Cụ thể, năm 2014 tăng 372,44% so với năm 2013 (năm 2013: 5.500 triệu đồng, năm 2014: 25.984 triệu đồng) Sang năm 2015, tốc độ tăng trưởng dù bị giảm đạt tăng trưởng 297,70% so với năm 2014 2.2.5 Mức độ đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Cuối cùng, có thực trạng khơng thể khơng nhắc đến là: mức độ đa dạng hóa hình thức huy động TGTK KHCN Các hình thức huy động NCB chi nhánh Cần Thơ đa dạng, chủ yếu huy động tiền gửi KHCN theo lối mòn truyền thống 2.2.6 Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Về mặt lãi suất huy động, đội bán hàng NCB Cần Thơ khảo sát địa bàn Thành phố mức lãi suất huy động bình quân năm 2014 NCB đứng thứ (sau Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam) 2.2.7 Mức độ hoàn thành kế hoạch hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ - Về số lượng KHCN gửi tiết kiệm: So với kế hoạch mà NCB Hội sở giao vào đầu năm tài NCB chi nhánh Cần Thơ đạt 75,30% (năm 2013), đạt 68,28% (năm 2014) đạt 77,48% (năm 2015) viii - Về số dư huy động TGTK KHCN: NCB chi nhánh Cần Thơ đạt 65,19% (năm 2013), 53,76% (năm 2014) 65,91% (năm 2015) so với tiêu phân bổ NCB Hội sở 2.2.8 Thị phần doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Chiếm thị phần thấp cách xa so với ngân hàng khác địa bàn 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Số dư huy động TGTK KHCN tăng trưởng tốt ổn định - Số lượng KHCN sử dụng sản phẩm TGTK không ngừng phát triển Tăng 2.433 khách hàng vòng hai năm (2013 – 2015) - Lãi suất huy động TGTK tương đối cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Thành phố - Cơ cấu số dư huy động TGTK theo Kỳ hạn, Loại tiền Sản phẩm: phát triển hướng - Mức độ hoàn thành kế hoạch giao: đạt 50% 2.3.2 Một số hạn chế - Thị phần huy động TGTK cá nhân địa bàn cịn thấp - Mức độ đa dạng hóa hình thức huy động TGTK cịn thấp 2.3.3 Ngun nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan  Điều kiện tự nhiên (khí hậu, địa hình, thiên tai…)  Xã hội  Chính sách lãi suất NHNN Việt Nam NCB  Môi trường kinh tế ổn định  Tập quán dân cư ix CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐẾN NĂM 2020 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Mạng lƣới huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 3.2.2 Hoạt động Marketing 3.2.3 Đa dạng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 3.2.4 Chăm sóc khách hàng 3.2.5 Tổ chức máy nhân 3.2.6 Trình độ cán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân 3.3.1.1 Chính sách huy động 3.3.1.2 Chính sách lãi suất huy động 3.3.1.3 Phát triển, đa dạng sản phẩm huy động 3.3.1.4 Công nghệ ngân hàng 3.3.1.5 Các vấn đề khác có liên quan 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Đối với quan quản lý Nhà nƣớc x KẾT LUẬN Trải qua ba chương trình bày luận văn này, số liệu thực tế tình hình hoạt động kinh doanh NCB Chi nhánh Cần Thơ, tiến hành xử lý số liệu Từ liệu sở đó, tơi tiến hành phân tích trạng hoạt động huy động TGTK KHCN Hiện trạng có tăng trưởng quy mô lẫn tốc độ khả quan cần tiếp tục phát huy giai đoạn sau Tuy nhiên, phân tích số liệu thực tế phản ánh tồn đơn vị Đó tình trạng huy động vốn cịn nhiều bất cập chiến lược, sách, chế, nhân sự,… dẫn đến hiệu chưa cao, thương hiệu NCB mờ nhạt dân cư Dù tốc độ tăng trưởng dương chưa có đột phá thị phần thấp bé Trước thực trạng trên, luận văn tìm hiểu đưa nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến công tác huy động TGTK Và cuối cùng, giải pháp trình bày nhằm góp phần khắc phục hạn chế cịn tồn Bên cạnh đó, để hoạt động huy động TGTK KHCN thuận lợi đạt kết tốt thời gian tới, báo cáo đưa vài số đề xuất, kiến nghị đến quan, ban ngành có liên quan để hỗ trợ thúc đẩy phát triển bền vững, hiệu quả, lâu dài cho nghiệp vụ 11 ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐẾN NĂM 2020 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI... cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Cần Thơ Chi? ??m thị phần thấp cách xa so với ngân hàng khác địa bàn 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ