Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh agribank huyện cái bè tỉnh tiền giang (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm qua, dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang không ngừng tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Trong năm gần tình hình kinh tế khó khăn can thiệp mạnh mẽ công tác điều hành Ngân hàng nhà nước tăng vốn điều lệ, tăng dự trữ bắt buộc… dẫn đến tình trạng Ngân hàng nhà nước phải mua lại Ngân hàng thương mại với giá đồng tình trạng sát nhập Ngân hàng Bên cạnh việc gia nhập WTO tạo điều kiện cho Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng liên doanh… xâm nhập vào Việt Nam với Ngân hàng lớn trình độ cơng nghệ thông tin đại, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng gây khơng khó khăn cho Ngân hàng thương mại nước Gần nhu cầu mua sắm vật dụng sinh họat tiêu dùng gia đình, sửa chữa nhà tăng cao dẫn đến xuất cơng ty tài với thủ tục vay vốn nhanh chóng, mua hàng trả góp, không ngừng làm tăng rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng nhà nước ban hành thông tư 02 Ngân hàng nhà nước phân loại nợ Bên cạnh tiềm đạt được, cho vay tiêu dùng vẩn chứa ẩn nhiều rủi ro, hồn cảnh kinh tế suy thối, thất nghiệp gia tăng, hàng hóa sản xuất nhiều tiêu thụ không được, thu nhập người dân bị giảm sút Vì địi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang phải có chế, hệ thống quản trị rủi ro thích hợp để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cấp bách Chính mà Tác giả lựa chọn đề tài “ Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Agribank huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang” Với luận văn Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Agribank huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang, tác giả xác định mục tiêu nghiên cứu cu ̣ thể sau : Hệ thống hóa lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang Từ đề xuất giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang cần thiết cấp bách giai đoạn khó khăn Đối tượng nghiên cứu Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại” Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang giai đoạn từ năm 2013 đến 2015, từ đề giải pháp cụ thể để tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Luận văn dựa phương pháp luận, quan điểm vật biện chứng đồng thời kết hợp với phương pháp: Thu thập, thống kê, so sánh, phân tích số liệu giai đoạn 20132015 đồng thời sử dụng bảng, biểu đồ…để minh họa cho đề tài Qua rõ chất liệu thu thập nhằm đảm bảo độ tin cậy khoa học cho kết quả, công trình nghiên cứu Kết cấu luận văn bao gồm 03 chương Chương 1: Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Thứ - Trình bày tổng quan tín dụng tiêu dùng NHTM - Từ nêu lên tầm quan trọng cho vay tiêu dùng thất cần thiết đối với: +Đối với ngân hàng + Đối với khách hàng + Đối với kinh tế Và cụ thể hóa đặc điểm cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng theo hình thức có tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang cung cấp cho khách hàng Thứ hai Cụ thể trình bày rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng sau: - Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Hậu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng làm ảnh hưởng đến: + Đối với kinh tế + Đối với Ngân hàng Để từ tìm ngun nhân gây rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng do: +Nguyên nhân từ phía khách hàng + Nguyên nhân từ phía ngân hàng + Ngun nhân từ mơi trường kinh tế - xã hội Qua thấy mức độ gây ảnh hưởng, mức độ tổn thất khả chấp nhận rủi ro cho vay tiêu dùng tiêu, tiêu chí phản ánh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Thứ ba Đi sâu nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM, trình bày cụ thể khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Và từ Luận văn vào trọng tâm nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cụ thể qua bước sau: Bước 1: Nhận diện rủi ro cho vay tiêu dùng Bước 2: Đo lường mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng Bước 3: Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 4: Xử lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đưa nhân tố tác động đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng bao gồm nhân tố: Nhân tố khách quan nhân tổ chủ quan Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang Qua q trình phân tích, đánh giá Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang, luận văn phân tích, nghiên cứu nội dung sau: Thứ nhất, trình bày trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang, cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh gồm: + Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang + Hoạt động sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang + Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang Thứ hai, Đi sâu vào trọng tâm phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau: - Nhận diện rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau: + Về tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ + Nợ xấu tiêu dùng theo mụch đích sử dụng vốn vay + Nợ xấu theo tài sản bảo đảm + Nợ xấu tiêu dùng theo nhóm nợ + Nợ xấu nợ tổn thất ngoại bảng - Đo lường rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang + Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng phản ánh mức độ rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang + Tỷ lệ nợ có khả vốn cho vay tiêu dùng phản ánh tỷ lệ Chi nhánh thiệt hại khoản nợ có khả vốn mà chi nhánh phải trích lập dự phịng 100% + Tỷ lệ khách hàng có nợ xấu cho vay tiêu dùng, tỷ số phản ánh số lượng khách hàng có nợ xấu tổng số khách hàng có dư nợ vay tiêu dùng Chi nhánh - Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau: + Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an tồn hiệu + Xây dựng sách cho vay tiêu dùng hiệu + Hồn thiện mơ hình quản trị điều hành + Kiểm soát rủi ro mức cho phép, đảm bảo an tồn tín dụng cho vay tiêu dùng + Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng chuẩn hóa + Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên luân chuyển cán tín dụng để tránh trạng tiêu cực + Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, liệu khách hàng - Xử lý nợ xấu đánh giá kết thu hồi nợ xấu cho vay tiêu dùng qua năm 2013 – 2015 đạt kết Thứ ba, Từ phân tích làm rõ nội dung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh từ đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng qua: - Những kết đạt 1/ Cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang có nhiều kinh nghiệm, nghiệp vụ giỏi, tác phong làm việc chuyên nghiệp, tuân thủ theo quy định; đoàn kết tương trợ công việc 2/ Sự đạo kịp thời, xác, lúc, nhiều năm kinh nghiệm, có tầm nhìn xa Ban giám đốc nhiệt tình đóng góp nhiệt tình cơng tác tồn thể cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang 3/ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang hoạt động thời gian dài đạt hiệu nên tạo niềm tin khách hàng 4/ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang nhận nhiều quan tâm NHNo cấp trên, đặc biệt vốn điều chuyển giúp Chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng; quan tâm cấp quyền đồn thể địa phương cơng tác đầu tư tín dụng địa bàn ngày nhiều 5/ Quy trình cho vay tín dụng tiệu dùng ngày hồn thiện nhanh chóng Hồ sơ vay vốn in mẫu sẵn việc thành lập tổ vay vốn xã giúp khách hàng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang tiết kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh 6/ Huyện Cái Bè mạnh phát triển kinh tế, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang nằm vùng đất phù sa màu mỡ vùng đồng sông Cửu Long, tăng trưởng kinh tế huyện sản xuất nông nghiệp, vừa tiền đề, vừa động lực cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng tiêu dùng chi nhánh địa bàn 7/ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang đầu tư cho vay đến tận thôn, ấp, nhà nơng dân, góp phần giải việc làm cho số đông lao động nông thôn, giúp nâng cao đời sống người dân, đồng thời đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn - Hạn chế nguyên nhân + Hạn chế: 1/ Thẩm định cho vay chưa chặc chẽ kiểm tra sau cho vay cịn hạn chế 2/ Cơng tác xử lý nợ xấu chưa chặc chẽ hợp tác quan quyền cịn chưa nhiệt + Ngun nhân 1/ Cán tín dụng cịn kiêm nhiệm nhiều cơng việc ngoại cơng việc cán tín dụng cịn kiêm nhiệm nhiều báo cáo dẫn đến tải 2/ Chính sách giao tiêu cho cán tín dụng chưa hợp lý Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang Từ thực trạng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng chương trước đưa giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ta tìm hiểu mục tiêu phương hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trên sở đề giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau: 1/ Hoàn Thiện sách tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng  Chú trọng tập trung đầu tư nâng vốn đấu tư khách hàng truyền thống chi nhánh  Phân loại khách hàng để có sách cho vay tiêu dùng theo nhóm đối tượng 2/ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cấp tín dụng 3/ Tăng cường kết hợp với khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 4/ Thành lập tổ xử lý nợ 5/ “Hồn thiện máy quản trị rủi ro tín dụng” a/ Quy trình:  Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng b/ Con người  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hòan thiện vai trò, trách nhiệm phòng kiểm tra kiểm sóat nội Sau đưa giải pháp cụ thể tác giả đề xuất kiến nghị với NH nhà nước Việt Nam, NH nhà nước tỉnh Tiền Giang, NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang, quan ban ngành nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang nói riêng việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thời gian tới, cụ thể: - Kiến nghị NH nhà nước Việt Nam NH nhà nước Việt Nam cần thực sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với biến động thị trường Hoàn thiện sách lãi suất huy động cho vay phù hợp diễn biến thị trường Đổi sách tín dụng cho phù hợp với thơng lệ quốc tế - Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành văn hướng dẫn cho vay tiêu dùng cụ thể, khắc phục tình trạng hướng dẫn manh mún, tránh tình trạng vừa ban hành xong, sau lại chỉnh sửa, tiếp vài tháng lại hủy bỏ vừa chỉnh sửa, quay thực cũ trước - Trong thời gian tới, NHNo&PTNT cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hơn, xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ - Phải xây dựng NHNo&PTNT phải đủ mạnh vốn, công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý - Phải xác định chiến lược cụ thể phát triển tín dụng tiêu dùng cách thận trọng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh NHNo&PTNT - Nên cải cách chế tiền lương theo hướng gắn lương, thưởng với hiệu công việc - Kiến nghị NH nhà nước tỉnh Tiền Giang NH nhà nước tỉnh Tiền Giang cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng tiêu dùng NH TMCP địa bàn Tỉnh - Kiến nghị với NHNo&PTNT Tiền Giang Chỉ đạo, thông báo kịp thời, xác, rõ ràng, cụ thể sách, chủ trương NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan cho chi nhánh kịp thời Hướng dẫn thực định NHNo & PTNT VN nhằm tạo quán thực xác q trình thực chi nhánh tỉnh Cần phân bổ cán tín dụng nhanh chóng chi nhánh có kiến nghị xin phân bổ thêm Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh “Thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán tín dụng, quy trình xử lý nợ” - Kiến nghị quan ban ngành Nâng cao chất lượng hoạt động quan công chứng, chứng thực nhằm giúp Ngân hàng xác minh tính hợp pháp tài sản thé chấp Kiến nghị UBND huyện, UBND tỉnh tạo điều kiện phát triển kinh tế nhằm kích thích tiêu dùng, người dân có thu nhập trả nợ Ngân hàng tốt rủi ro “UBND huyện cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hồn thiện sách đầu tư nhằm thu hút đầu tư nâng cao mứ sống cho người dân huyện” UBND huyện cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm vùng Áp dụng công nghệ đại tin học hóa giúp khách hàng đăng ký giấy tờ nhanh chóng, giúp khách hàng vay vốn kịp thời cho sinh hoạt tiêu dùng giảm chi phí thời gian Tăng cường hỗ trợ quan ban ngành tòa án, thi hành án Kết luận NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang NHTM có vai trò quan trọng việc huy động nguồn vốn vay đặc biệt cho vay trung – dài han để phát triển kinh tế huyện, ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, nông dân nông thôn, mặt kinh tế huyện có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập người dân nâng cao, đời sống ngày ổn định tồn nhiều khó khăn sản xuất nông nghiệp hoạt động sản xuất chính, thiên tai, dịch bệnh, mùa, biến động giá nơng sản, chi phí sản xuất đầu vào tăng… Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh gặp nhiều khó khăn ““Qua trình phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh có hiệu quả, cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng, tính hiệu khả quan cho việc phát triển sản phẩm tương lai Mặc dù cịn số khó khăn, thách thức từ tác nhân bên vấn đề đặt môi trường pháp lý, quản lý nhà nước, đối thủ cạnh tranh, biến động lãi suất nhân tố nội rủi ro, nợ hạn, nợ xấu khoản tiêu dùng tín chấp cịn cao”, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang ln nổ lực tìm hướng để khắc phục điểm yếu, tăng cường mặt mạnh, tận dụng lợi thế, hội bên ngồi để phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất” Cùng với xu phát triển kinh tế nước, hoạt động tiêu dùng người dân ngày phong phú, đa dạng, nhu cầu vay vốn tiêu dùng tăng cao, việc mở rộng đối tượng phạm vi cho vay tiêu dùng cần thiết, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, góp phần kích cầu để phát triển kinh tế, từ nâng cao vị NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang thương trường Tuy nhiên thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng tiêu dùng cao mặt rủi ro chung hoạt động tín dụng tồn chi nhánh, bên cạnh tín dụng tiêu dùng ln tiềm ẩn rủi ro điều kiện kinh tế rơi vào suy thối, thu nhập người dân giảm xúc, lao động khơng có việc làm, thất nghiệp gia tăng Do đó, việc thực thi giải pháp cấp bách nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần thiết, góp phần làm cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang ngày hiệu  ... tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang + Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng phản ánh mức độ rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh. .. rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau: - Nhận diện rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè Tiền Giang sau:... vay tiêu dùng Bước 3: Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 4: Xử lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đưa nhân tố tác động đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu