Địa vị pháp lý của đại lý bảo hiểm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI -∞∞ - LÊ THU THẢO ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM CHUYÊN NGÀNH LUẬT THƢƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI ∞∞ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THU THẢO KHÓA: 36 - MSSV: 1155010330 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: ThS TRẦN MINH HIỆP TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN “Tơi cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học Thạc sĩ Trần Minh Hiệp, đảm bảo tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn, thích tài liệu tham khảo Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này” DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƢỢC VIẾT TẮT BHNT Bảo hiểm nhân thọ BMBH Bên mua bảo hiểm CCĐLBH Chứng đại lý bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm DNMGBH Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm ĐDCTN Đại diện cho thƣơng nhân ĐLBH Đại lý bảo hiểm ĐLHQ Đại lý hải quan ĐLT Đại lý Thuế ĐLTM Đại lý thƣơng mại HĐĐLBH Hợp đồng Đại lý bảo hiểm HHBHVN Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Những lợi ích mơ hình Bancassurance 13 Bảng 2: Tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm - 40 DANH MỤC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Con đƣờng nghiệp ĐLBH Công ty BHNT AIA Việt Nam 39 Biểu đồ 1: Lý không mua bảo hiểm ngƣời dân 45 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò đại lý bảo hiểm - 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm 1.1.2 Đặc điểm đại lý bảo hiểm - 1.1.3 Vai trò đại lý bảo hiểm 1.2 Điều kiện thủ tục gia nhập thị trƣờng đại lý bảo hiểm - 1.3 Mối tƣơng quan đại lý bảo hiểm so với chủ thể khác 10 1.3.1 So sánh đại lý bảo hiểm với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm số kênh phân phối khác doanh nghiệp bảo hiểm - 10 1.3.2 So sánh đại lý bảo hiểm với đại lý thƣơng mại 16 1.3.3 So sánh đại lý bảo hiểm với đại lý thuế 17 1.3.4 So sánh đại lý bảo hiểm với đại lý hải quan - 19 1.3.5 So sánh đại lý bảo hiểm với đại diện cho thƣơng nhân - 21 1.3.6 So sánh đại lý bảo hiểm với uỷ thác mua bán hàng hoá 22 1.3.7 So sánh ủy quyền đại lý bảo hiểm với ủy quyền dân 23 1.4 So sánh địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam với pháp luật nƣớc khác 25 1.4.1 Pháp luật Trung Quốc - 25 1.4.2 Pháp luật Canada 27 1.4.3 Pháp luật Ấn Độ - 27 Kết luận chƣơng - 29 CHƢƠNG 2: QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ HƢỚNG HOÀN THIỆN 30 2.1 Quy định pháp luật điều kiện, thủ tục gia nhập thị trƣờng đại lý bảo hiểm hƣớng hoàn thiện 30 2.1.1 Quy định pháp luật điều kiện, thủ tục gia nhập thị trƣờng đại lý bảo hiểm 30 2.1.2 Hƣớng hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện, thủ tục gia nhập thị trƣờng đại lý bảo hiểm - 32 2.2 Quy định pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm hƣớng hoàn thiện - 33 2.2.1 Quy định pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm 33 2.2.2 Thực tiễn hoạt động đại lý bảo hiểm hƣớng hoàn thiện 43 2.3 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm 48 2.3.1 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm chủ thể có liên quan - 48 2.3.2 Quy định pháp luật việc xử lý đại lý bảo hiểm vi phạm hƣớng hoàn thiện 49 Kết luận chƣơng - 54 KẾT LUẬN 55 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngành bảo hiểm Việt Nam có lịch sử phát triển chục năm trở lại đây, bƣớc đầu tận dụng đƣợc yếu tố thuận lợi từ hệ thống pháp lý thị trƣờng tiềm nƣớc ta Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng vấp phải nhiều khó khăn việc đƣa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng Một nguyên nhân gây khó khăn bắt nguồn từ đội ngũ kênh phân phối chƣa phát huy hết vai trò hiệu hoạt động, chƣa tạo dựng đƣợc niềm tin cho khách hàng Do đó, muốn phát triển thị trƣờng bảo hiểm non trẻ này, doanh nghiệp bảo hiểm cần có đầu tƣ vào hệ thống kênh phân phối, đặc biệt hệ thống đại lý bảo hiểm - kênh phân phối truyền thống thay đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm trình xúc tiến sản phẩm Tuy nhiên, địa vị pháp lý chủ thể chƣa đƣợc quy định chặt chẽ pháp luật nhƣ hoạt động nhiều hạn chế, gây ảnh hƣởng đến khách hàng lẫn doanh nghiệp bảo hiểm Trên sở đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Địa vị pháp lý Đại lý bảo hiểm” tập trung vào việc nghiên cứu quy định pháp quy liên hệ với thực tiễn, điểm hạn chế hƣớng đề xuất nhằm hoàn thiện nâng cao địa vị pháp lý chủ thể Tình hình nghiên cứu đề tài Qua trình tìm hiểu tổng hợp, tác giả nhận thấy địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm chƣa đƣợc quan tâm xem xét đầu tƣ nghiên cứu Cho đến chƣa có cơng trình nghiên cứu hồn chỉnh đề tài Cụ thể, sách tham khảo, chuyên khảo, giáo trình đề tài nghiên cứu riêng tƣ cách pháp lý chủ thể này, đa phần đề cập cách sơ lƣợc tiểu mục nhỏ Các luận án, luận văn, khóa luận chủ yếu tập trung vào vấn đề hoàn thiện phát triển đại lý bảo hiểm đơn vị định mà chƣa đem đến nhìn bao qt tồn ngành nhƣ khơng vào tìm hiểu địa vị đại lý bảo hiểm theo quy định pháp luật, tác giả xin dẫn chứng số luận văn nhƣ sau:  Luận văn: Thực trạng hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ Việt Nam  Luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ Việt Nam  Luận văn: Phát triển lực lƣợng đại lý bảo hiểm công ty Bảo Việt – Hà Nội: Thực trạng giải pháp  Luận văn: Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ Mục đích nghiên cứu đề tài Tác giả nghiên cứu đề tài “Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm” nhằm đem đến cách hiểu toàn diện địa vị, tƣ cách chủ thể theo pháp luật hành Trên sở đó, tác giả xem xét trình áp dụng quy định vào thực tiễn hoạt động để tìm bất cập đề xuất hƣớng hồn thiện Mục đích cuối tác giả khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hoạt động chủ thể này, góp phần phát triển kênh phân phối đắc lực DNBH để đáp ứng nhu cầu đƣợc bảo vệ ngày cao ngƣời đại, đảm bảo an tồn tài cho tồn xã hội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Căn vào loại hình bảo hiểm tính chất nghiệp vụ đƣợc định nghĩa Luật kinh doanh bảo hiểm, hệ thống đại lý bảo hiểm bao gồm: Đại lý bảo hiểm nhân thọ - đại lý hoạt động liên quan đến loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm sống chết; Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ - đại lý hoạt động liên quan đến loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh cịn tồn hệ thống đại lý trực thuộc tổ chức khác thông qua hợp đồng hợp tác ký kết tổ chức với doanh nghiệp bảo hiểm (Ví dụ nhƣ ngân hàng…) Tuy nhiên, nội dung đề tài nghiên cứu tập trung tìm hiểu đại lý bảo hiểm nhân thọ Ngày nay, doanh nghiệp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh chiều rộng chiều sâu, hệ thống đại lý theo gia tăng nhanh chóng, bên cạnh đóng góp tích cực cịn gặp phải nhiều hạn chế q trình hoạt động Do đó, tác giả sâu vào nghiên cứu lĩnh vực đại lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động kênh phân phối đại lý bảo hiểm tƣơng lai Phƣơng pháp tiến hành nghiên cứu Khóa luận đƣợc nghiên cứu dựa sở phân tích quy định pháp luật hành, tham khảo so sánh với pháp luật m ột số nƣớc khác đồng thời liên hệ vào hoạt động thực tiễn để đƣa hƣớng hoàn thiện Lấy chủ nghĩa vật biện chứng làm sở, tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ sau: Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm 2.2.2 Lê Thu Thảo Thực tiễn hoạt động đại lý bảo hiểm hƣớng hồn thiện 2.2.2.1 Đóng góp hoạt động đại lý bảo hiểm Thị trƣờng bảo hiểm nƣớc ta ngày phát triển với thuận lợi hành lang pháp lý đƣợc quan tâm xây dựng, hoạt động đóng góp ý kiến pháp luật thƣờng xuyên đƣợc tổ chức Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, doanh nghiệp ngành khác để tháo gỡ cách kịp thời khó khăn doanh nghiệp, hoàn thiện quy định pháp luật ngành bảo hiểm, điển hình dự thảo Bộ luật hình Bộ luật dân Bên cạnh mức sống ngƣời dân Việt Nam ngày đƣợc nâng lên rõ rệt, nhu cầu đƣợc bảo vệ an tồn ngày đƣợc trọng Do đó, năm gần đây, tình hình tăng trƣởng bảo hiểm nƣớc ta có bƣớc tiến đáng kể Một phần đóng góp khơng nhỏ vào doanh thu DNBH ĐLBH Với 17 doanh nghiệp, tổng số hợp đồng có hiệu lực năm 2014 5.7 triệu hợp đồng, tỉ lệ ngƣời có hợp đồng BHNT tính tổng số dân 6.3 % Tổng doanh thu phí BHNT năm 2014 khoảng 28.354 tỷ đồng (1.3 tỉ USD) chiếm tỷ trọng % GDP Việt Nam năm 2014 Tuy số khiêm tốn nhƣng cho thấy phát triển tiềm ngành bảo hiểm nƣớc ta Theo thống kê Thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam năm 2014, tổng doanh thu phí bảo hiểm ln đạt 20 %, đội ngũ ĐLBH 310.000 (bao gồm cá nhân trực thuộc tổ chức), tăng trƣởng 30% năm 201425 Hệ thống ĐLBH rộng khắp kênh phân phối đắc lực DNBH đóng góp khơng nhỏ việc tạo nên doanh thu DNBH thông qua việc xúc tiến phân phối sản phẩm 2.2.2.2 Hạn chế hoạt động đại lý bảo hiểm Mặc dù có đóng góp cho ngành bảo hiểm nhƣ cho kinh tế nói chung, nhiên, q trình thành lập hoạt động ĐLBH nhiều hạn chế ảnh hƣởng đến quyền lợi ích DNBH lẫn khách hàng Hạn chế tính chuyên nghiệp hoạt động, ĐLBH chủ yếu theo hình thức bán thời gian, bán chuyên nghiệp, chƣa đƣợc xem nghề mà cơng việc làm thêm kiếm thu nhập, nƣớc ta 90% ĐLBH hoạt động theo hình thức Cũng xuất phát từ suy nghĩ coi nhẹ địa vị pháp lý tính chuyên nghiệp ĐLBH mà tình trạng vi phạm, bỏ việc ĐLBH cịn cao, tình trạng“nhảy việc” từ DNBH sang DNBH khác tồn phổ biến Có thể liệt kê số vi phạm ĐLBH là: quảng cáo sai thật nội dung, phạm vi hoạt động DN bảo hiểm, điều kiện nhƣ điều khoản bảo hiểm; tranh giành khách hàng dƣới hình thức, 25 Theo Thống kê thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam năm 2014 43 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo trình tƣ vấn thổi phồng lợi ích sản phẩm mà không đề cập đến nghĩa vụ mà khách hàng cần thực hiện; nhiều đại lý đồng thời làm đại lý cho DN bảo hiểm khác… Tình trạng chiếm dụng phí, hai thẻ bảo hiểm, gian dối việc kê khai thông tin, lập hồ sơ ảo, đánh giá mức độ tổn thất nhằm lừa dối DNBH, thông đồng với khách hàng cách đƣa lợi ích vật chất, chạy theo tiêu doanh thu… phổ biến hệ thống ĐLBH ĐLBH lợi ích hoa hồng trƣớc mắt với việc có hiểu biết bảo hiểm xúi giục lừa dối khách hàng, đƣa quyền lợi mà thực chất DNBH không cung cấp để khách hàng ĐLBH tác động vào vật chất nhƣ hiểu biết khách hàng nhằm đem lại lợi ích cho thân Thứ hai, ĐLBH chƣa phát huy hết vai trị hoạt động tƣ vấn bảo hiểm, tạo niềm tin cho khách hàng Thơng qua hoạt động, ĐLBH đóng góp phần việc nâng cao ý thức, nhìn nhận ngƣời dân lợi ích bảo hiểm, có vai trị quan trọng q trình phịng chống rủi ro cho khách hàng ĐLBH chỗ dựa cho khách hàng có nhu cầu mua sản phẩm bảo hiểm, tạo niềm tin an tâm cho xã hội ĐLBH làm ngƣời dân có thái độ tích cực hơn, nhiên q trình cung cấp thơng tin đến cho khách hàng hạn chế, chƣa hiệu quả, khách hàng chủ yếu mua bảo hiểm trào lƣu, thúc ép đại lý xuất phát từ nhu cầu (Xem biểu đồ 1) Vai trị sản phẩm bảo hiểm chƣa đƣợc nhìn nhận đắn thông qua tƣ vấn ĐLBH, cụ thể khách hàng nhìn vào khía cạnh tiết kiệm cho lãi suất thấp kênh đầu tƣ khác mà khơng quan tâm đến khía cạnh phịng chống rủi ro lớn bảo hiểm Biểu đồ 1: Lý không mua bảo hiểm người dân26 26 Nguồn New York Life, Bộ Tài 44 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo Thứ ba, quy định pháp luật nƣớc ta nhiều điểm bất cập, dẫn đến thực tế có đại lý nhân sử dụng nhiều thủ đoạn để tiếp tục hoạt động tiêu cực Sự kiểm soát DNBH ĐLBH lỏng lẽo thể chỗ HĐĐLBH cịn chung chung, hình thức, việc kiểm tra đƣợc tiến hành không thƣờng xuyên Khách hàng khơng có hội kiểm sốt độ trung thực ĐLBH, khơng có chế để kiểm sốt danh sách ĐLBH để định giao kết hợp đồng, sở kiểm sốt tình trạng hợp đồng thơng qua mạng xã hội HĐĐLBH lại vô sơ sài, không quy định mẫu chung thống nhất, không quy định rõ trách nhiệm DNBH lẫn ĐLBH trƣờng hợp có vi phạm nghĩa vụ với khách hàng, đó, có vi phạm xảy ra, ĐLBH thƣờng đứng luồng trách nhiệm gây thiệt hại cho khách hàng Pháp luật không quy định chế bắt buộc đảm bảo thực nghĩa vụ đảm bảo trách nhiệm nghề nghiệp ĐLBH mà đề cập hai chủ thể ký quỹ tài sản chấp theo thoả thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm Do đó, ĐLBH khơng có ràng buộc hoạt động dẫn tới vi phạm nghĩa vụ đạo đức nghề nghiệp Ở nƣớc ta, ngành bảo hiểm ám ảnh “nữ quái” Bùi Thị Thu Hằng công ty bảo hiểm Prudential27 Từ việc thấy số ngƣời tham gia bảo hiểm phàn nàn thời gian đóng bảo hiểm dài, mong muốn chóng thu hồi vốn nên Hằng nảy ý đồ làm giả hợp đồng bảo hiểm chứng từ, hồ sơ liên quan để lừa đảo chiếm đoạt tài sản khách hàng Hằng giả mạo Trƣởng phòng Kinh doanh, Giám đốc Văn phòng phát triển kinh doanh khu vực Quảng Ninh Công ty Prudential, lôi kéo chồng số ngƣời làm thuê, sử dụng tên giả, giả mạo đại lý công ty bảo hiểm Prudential Ban đầu Hằng tổ chức bán gói bảo hiểm "Phú an khang Hƣu trí" với phí khoảng 100 triệu đồng để tháng ngƣời mua đƣợc nhận lƣơng chuyển vào tài khoản cá nhân từ – 5.5 triệu đồng Tiếp đến Hằng lại chào bán "Hợp đồng VIP" có thời hạn 90 ngày với lãi suất cao lên tới 50 - 53% Hằng đƣa chƣơng trình khuyến mại “sốc” nhƣ tặng xe máy giá trị cao, tổ chức chuyến du lịch, “lễ tri ân khách hàng” Để có phiếu thu “chính hiệu” Prudential phục vụ cho việc lừa đảo, từ 13/5/2010 đến 2/8/2010, Hằng liên tục báo công ty việc bị nhiều phiếu thu tạm thời công ty phát cho đại lý Hằng cịn th ngƣời dùng cơng nghệ chụp qt ảnh scan, tạo phơi hình ảnh mẫu làm giả mẫu phiếu thu mẫu hồ sơ Hằng cịn u cầu đối tƣợng nhóm trích lại 15% số tiền “hoa hồng” kiếm đƣợc từ 27 Xem thêm Văn Đức, “Cựu đại lý Prudential lĩnh án chung thân tội lừa đảo”, http://www.vietnamplus.vn/cuu-dai-ly-prudential-linh-an-chung-than-vi-toi-lua-dao/225863.vnp, truy cập ngày 18/06/2015 45 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo số hợp đồng nhân viên đƣợc hƣởng để trì hồ sơ bảo hiểm Công ty Prudential mang tên khách hàng, tên Hằng nhân viên Hằng đƣợc vinh danh “Bảng vàng Prudential Việt Nam” Các nạn nhân vụ án ngƣời có trình độ, hiểu biết cao song sập bẫy lừa đảo Bùi Thị Thu Hằng ham lãi suất cao, tin vào tình cảm giả tạo đối tƣợng mà đóng số tiền giá trị lên đến nhiều tỷ đồng mà nhận phiếu thu tiền giấy biên nhận, khơng địi hỏi phải có hồ sơ, giấy chứng nhận bảo hiểm Vụ án “nữ quái bảo hiểm” Bùi Thị Thu Hằng có tới 17 đối tƣợng với số tiền lên tới 230 tỷ đồng 60 bị hại Thủ đoạn tinh vi với tâm lý hám lợi, ham lãi suất cao khách hàng tiếp tay cho vụ trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng Do đó, cần phải có quy định quản lý chặt chẽ để lọc ĐLBH tiêu cực nhƣ Hành vi vi phạm nghề nghiệp ĐLBH dễ xảy ra, với thủ đoạn chuyên nghiệp câu kết rộng rãi, đánh mạnh vào lợi ích khách hàng Do đó, DNBH có trách nhiệm việc quản lý chặt chẽ hoạt động ĐLBH kiểm tra thƣờng xuyên nhằm phát kịp thời vi phạm, giảm thiểu tổn thất mức thấp Nhƣ trƣờng hợp trên, Hội đồng xét xử cho khơng có sở khẳng định trách nhiệm Prudential hành vi phạm tội cựu đại lý Bùi Thị Thu Hằng nhƣng xét khía cạnh trách nhiệm nghề nghiệp, Prudential chƣa có quản lý chặt chẽ đại lý mình, cụ thể quản lý phiếu thu, kiểm tra thƣờng xuyên, định kỳ Do đó, thiệt hại mà đại lý gây xuất phát từ chế quản lý lỏng lẽo DNBH 2.2.2.3 Một số đề xuất nâng cao hiệu hoạt động đại lý bảo hiểm Trƣớc tiên, để nâng cao địa vị pháp lý hiệu hoạt động ĐLBH, cần có khung pháp lý chặt chẽ toàn diện Cụ thể pháp luật nên quy định rõ nội dung HĐĐLBH để nâng cao trách nhiệm trình hoạt động ĐLBH Số lƣợng ĐLBH lớn mà DNBH kiểm sốt, điều hành thơng qua HĐĐLBH, thiết thực quy định mẫu hợp đồng chung, phân định rõ nghĩa vụ, trách nhiệm DNBH ĐLBH Pháp luật cần quy định rõ hành vi trục lợi khách hàng bên thứ ba, đặc biệt trƣớc giao kết HĐBH Điều 14 NĐ 98/2013/ NĐ-CP để có sở xác định hành vi trục lợi bảo hiểm, từ có chế giải hiệu thủ đoạn ngày tinh vi phức tạp Trong pháp luật hình nên quy định riêng tội danh trục lợi bảo hiểm nhằm răn đe; mở rộng quy định cho phép DNBH đƣợc tiếp cận hồ sơ y tế để thẩm định xác Luật khám bệnh, chữa bệnh,… 46 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo Thứ hai, cần cơng nhận tính pháp lý quy định khuôn khổ Hiệp hội bảo hiểm quy định chƣa đƣợc thực cách qn, phần tính chất tự nguyện cam kết chế Hiệp hội Pháp luật bảo hiểm quy định chung chung chƣa tồn diện hoạt động ĐLBH, với tham gia phần lớn DNBH, quy chế HHBHVN đƣợc xem nhƣ nguyên tắc chung DNBH gần nhƣ toàn ngành bảo hiểm, bổ sung thiếu sót pháp luật, nâng cao an tồn hoạt động ĐLBH Vì vai trị thiết thực trên, nên nâng cao giá trị quy chế quy định để làm tảng pháp lý hoạt động doanh nghiệp Tham khảo cho thấy nƣớc xây dựng quy tắc ứng xử, chuẩn mực đạo đức dành cho đại lý, quan nhà nƣớc ban hành (Mỹ, Hàn Quốc) tổ chức đƣợc nhà nƣớc công nhận (Hồng Kông, Indonesia) Các quy tắc sau phê chuẩn có tính áp dụng bắt buộc cho tồn thị trƣờng, vi phạm xử lý vi phạm hành Do đó, nƣớc ta nên xem xét việc Việc tạo chế ghi nhận giám sát cam kết DNBH việc tuân thủ quy định liên quan đến tuyển dụng quản lý đại lý, đồng thời để quản lý ln nhóm đại lý tổ chức hay doanh nghiệp hoạt động ĐLBH mà thành viên HHBHVN Thứ ba, chế tuyển dụng ĐLBH, DNBH cần xây dựng chƣơng trình đào tạo học thi trực tuyến dành cho đại lý để tạo thuận tiện, chủ động cho DNBH việc tuyển dụng đào tạo đại lý, thuận tiện cho cá nhân tổ chức muốn trở thành đại lý Trong trình quản lý, cần áp dụng thêm bƣớc kiểm soát quản lý đại lý: đại lý sau có chứng phải đƣợc đăng ký hoạt động thức DNBH để nhà nƣớc dễ dàng quản lý Vì lợi ích lâu dài, nên thắt chặt lại chế tuyển dụng đại lý cách chặt chẽ, khách quan DNBH, giải pháp hữu hiệu để cao trách nhiệm hiệu hoạt động bảo hiểm Bên cạnh đó, q trình hoạt động, để đảm bảo nghiệp vụ tƣ vấn tài chính, DNBH phải thƣờng xuyên củng cố kiến thức nhằm cập nhật thông tin nhƣ nâng cao kỹ (03 năm/ lần nhƣ Hồng Kơng hay 02 năm/ khóa học nhƣ Hàn Quốc) Thứ tƣ, thân DNBH nên xây dựng hệ thống quản lý ĐLBH khách hàng nằm “danh sách đen”, giám sát, kiểm tra đại lý hợp đồng đại lý thực định kỳ để sàng lọc đại lý có độ rủi ro cao, nên ý tới ĐLBH tập trung bán số sản phẩm định, bán tập trung vào số khách hàng Việc quản lý rủi ro, ngăn chặn trục lợi đƣợc tiến hành hiệu thông qua kỹ thuật phân tích liệu đại lý, khách hàng sản phẩm định kỳ Các 47 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo DNBH cần phối hợp với việc xây dựng hệ thống đăng ký, cập nhật danh sách đại lý chung ban hành quy định liên quan đến trách nhiệm DNBH việc đăng ký, cập nhật thông tin đại lý công nhận hệ thống để tạo điều kiện chia thông tin nhiều cấp độ không “danh sách đen” nhƣ DNBH phải có mối quan hệ chặt chẽ thƣờng xuyên với Hiệp hội Bảo hiểm để giám sát hoạt động ĐLBH Về cơng tác truyền thơng, tiếp thu kinh nghiệm quốc gia nhƣ sau: Tại Ấn Độ, bên cạnh việc khảo sát nhận thức ngƣời dân bảo hiểm 29 bang, quốc gia tạo “Customer Eduacation Website” cung cấp đầy đủ thông tin, kiến thức, kế hoạch, hành động nhằm nâng cao nhận thức ngƣời dân với tên gọi “ Promoting Insurance - Protecting Insured”, tổ chức ngày hội nhận thức bảo hiểm Insurance Awareness Day với tham gia nhiều chuyên gia, chuyên mục hỏi đáp báo chí… Tại Mỹ, tổ chức phi lợi nhuận Life Happen chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm tạo lập có nhiều hoạt động nhằm tăng nhận thức ngƣời dân Mỹ BHNT: Tạo dựng Website, video “A real life story” với hàng trăm câu chuyện có thật, tháng nhận thức bảo hiểm… Cơng tác tun truyền nƣớc ta cịn hạn chế, điều gây khó khăn định cho hoạt động ĐLBH Để ĐLBH phát huy vai trò cần thực công tác truyền thông để khách hàng am hiểu sản phẩm tích cực tham gia nhằm phòng tránh rủi ro 2.3 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm 2.3.1 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm chủ thể có liên quan 2.3.1.1 Đối với Nhà nƣớc ĐLBH chủ thể tƣ vấn tài chính, đó, hoạt động có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến ngành bảo hiểm kinh tế quốc gia, nhƣ ảnh hƣởng đến nhiều chủ thể xã hội nên phải chịu kiểm tra, giám sát quan nhà nƣớc có thẩm quyền thực đầy đủ nghĩa vụ tài theo quy định pháp luật28 Sự kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn, thận trọng hoạt động chủ thể Song song trách nhiệm đó, cá nhân ĐLBH phải có nghĩa vụ nộp thuế theo quy định hợp đồng đại lý theo quy định nộp thuế nhà nƣớc ban hành29 Các ĐLBH cá nhân phải đóng khoản thuế thu nhập cá nhân, ĐLBH tổ chức phải đóng thuế thu nhập doanh nghiệp theo quy định Thuế hành Hoạt động đại lý hoạt động kinh doanh độc lập nhằm mục đích sinh lợi, nghĩa vụ trách nhiệm 28 29 Điều 18 NĐ 45/2007/NĐ-CP Điều Bộ tiêu chuẩn đạo đức HHBHVN 48 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo chủ thể phải thực nghiêm túc theo quy định pháp luật Riêng ĐLBH mang tƣ cách chủ thể phải thực trách nhiệm tổ chức nhà nƣớc theo quy định luật doanh nghiệp pháp luật có liên quan Nhà nƣớc quản lý ĐLBH tầm vĩ mơ, cịn DNBH HHBHVN quan quản lý chặt chẽ hệ thống 2.3.1.2 Đối với khách hàng Pháp luật có quy định ĐLBH đƣợc tiếp xúc tƣ vấn với khách hàng nhƣng đại lý bên trung gian để thay mặt DNBH chịu trách nhiệm với nghĩa vụ quyền lợi khách hàng hợp đồng bảo hiểm Khác với DNMGBH tổ chức làm việc lợi ích chịu trách nhiệm với khách hàng, ĐLBH hoạt động cho DNBH chịu trách nhiệm với DNBH Do đó, trƣờng hợp vi phạm HĐĐLBH, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp ngƣời đƣợc bảo hiểm DNBH phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm ĐLBH thu xếp giao kết; ĐLBH có trách nhiệm bồi hoàn cho DNBH khoản tiền mà DNBH bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm30 Nhƣ vậy, mối quan hệ với khách hàng, DNBH phải chủ thể chịu trách nhiệm, xuất phát từ định giao kết hợp đồng bảo hiểm khách hàng đƣợc xác định với doanh nghiệp với đại lý, đại lý đƣợc xem ngƣời thay mặt DNBH Đây điểm hạn chế pháp luật mà ĐLBH chịu trách nhiệm với khách hàng Trong trƣờng hợp ĐLBH vi phạm trình hoạt động, vƣợt phạm vi, quyền hạn chịu trách nhiệm với DNBH theo HĐĐLBH ký kết Trách nhiệm BMBH, ngƣời đƣợc bảo hiểm, ngƣời thụ hƣởng ĐLBH không đƣợc quy định trực tiếp mà thông qua trách nhiệm ĐLBH với DNBH 2.3.2 Quy định pháp luật việc xử lý đại lý bảo hiểm vi phạm hƣớng hoàn thiện 2.3.2.1 Quy định pháp luật việc xử lý đại lý bảo hiểm vi phạm Bộ luật hình nƣớc ta chƣa có quy định cụ thể hình thức xử lý hành vi vi phạm ĐLBH nên thơng thƣờng Tịa án vận dụng quy định hành vi phạm tội khác để xử lý nhƣ: Tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản; tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản; tội sửa chữa, sử dụng giấy chứng nhận tài liệu quan, tổ chức; tội làm giả dấu, tài liệu quan tổ chức; tội tham ô tài sản31… Ví dụ vụ án Bùi Thị Thu Hằng nhƣ nêu trên, Hội đồng xét xử tòa án nhân dân tỉnh 30 31 Điều 88, Luật kinh doanh bảo hiểm Các Điều 139,140, 266, 267, 278 Bộ luật hình 49 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo Quảng Ninh tuyên án chung thân với tội lừa đảo, chiếm đoạt tài sản bồi thƣờng số tiền 211 tỷ đồng Vi phạm hoạt động bảo hiểm mang tính đặc thù, hậu gây nghiêm trọng so với hành vi phạm tội thơng thƣờng khơng chiếm đoạt tài sản mà ảnh hƣởng đến quyền lợi phòng tránh rủi ro khách hàng, gia đình khách hàng Do đó, quy định pháp luật hình nên bổ sung thêm tội danh riêng cho hành vi để có sở pháp lý vững xử lý nhƣ mang tính răn đe cao Để lọc làm cho ngành bảo hiểm ngày sạch, cần có chế tài liệt hình thức xử lý hành nhƣ Ngồi ra, nghị định 98/2013/NĐ-CP cịn quy định biện pháp xử phạt hành số hành vi vi phạm đại lý, nhiên so sánh mức phạt với số lợi bất kiếm đƣợc từ việc vi phạm khơng có tính răn đe, cụ thể mức phạt cao 70.000.000 đồng Các hình thức xử phạt bổ sung khắc phục hiệu không mang áp lực trách nhiệm đến ĐLBH nhƣ tƣớc quyền sử dụng chứng đại lý bảo hiểm cá nhân từ 02 tháng đến 03 tháng, đình hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức từ 02 tháng đến 03 tháng, buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu, nộp lại số lợi bất hợp pháp32,… Nhƣ vậy, thấy, quy định pháp lý tỏ hiệu trƣớc hành vi vi phạm ĐLBH Pháp luật chuyên ngành bảo hiểm không quy định xử lý ĐLBH vi phạm, nhiên nhằm nâng cao chất lƣợng đôi ngũ này, cải thiện chất lƣợng dịch vụ khách hàng làm lành mạnh thị trƣờng bảo hiểm, DNBH đóng góp ban hành quy chế việc xử lý doanh nghiệp BHNT trƣờng hợp đại lý vi phạm, cụ thể đại lý vi phạm bị đƣa vào “Danh sách đại lý vi phạm quy chế hành nghề đại lý vi phạm pháp luật” Tại Quy chế lẫn Bộ tiêu chuẩn đạo đức đề cập phần 2.2.1.4 HHBHVN dành riêng phần để quy định quy trình xử lý vi phạm ĐLBH, theo Đại lý danh sách vi phạm khơng đƣợc tuyển dụng làm ĐLBH cho DNBH hội viên vòng ba năm kể từ ngày bị đƣa vào hệ thống Những hành vi vi phạm đƣợc doanh nghiệp quan tâm đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp khác mà không đƣợc cho phép doanh nghiệp làm đại lý tại; chiếm dụng tiền liên quan đến hợp đồng bảo hiểm; thông tin, quảng cáo sai thật nhằm lừa dối khách hàng… Căn vào Quy chế trên, DNBH tự ban hành cho quy định xử lý vi phạm đại lý nhằm mục đích nâng cao hiệu hoạt động, ví dụ cơng ty Prudential ban hành quy chế từ 01/07/2010, có quy định hành vi cụ thể chia làm hai loại vi phạm 32 Điều 24, NĐ 98/2013/NĐ-CP 50 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo đạo đức vi phạm nội quy thủ tục hành hình thức kỷ luật “Danh sách đen” đƣợc coi chế tài cao hành vi vi phạm ĐLBH nhiên thực tế thiếu tính răn đe Áp dụng quy chế trên, điều đáng mừng năm gần số lƣợng đại lý bị kỷ luật vi phạm ngày giảm, cụ thể năm 2013, số lƣợng đại lý BHNT bị đƣa vào danh sách "đen” giảm 145 đại lý, 324 đại lý (năm 2012 469 đại lý)33, tính đến thời điểm cuối năm 2013, tổng số lƣợng đại lý có mặt thị trƣờng 252.000 đại lý, tăng 8% so với năm 2012 Đặc biệt, số lƣợng đại lý bị liệt vào “danh sách đen” giảm 30% so với kỳ Tại nhiều DNBH lớn, số lƣợng đại lý bị liệt vào “danh sách đen” giảm đáng kể Cụ thể: Prudential Việt Nam năm 2013 số lƣợng đại lý đen giảm 78 đại lý (so với 187 đại lý năm 2012), Manulife Việt Nam giảm đại lý đen (năm 2012 54 đại lý đen), số DN bảo hiểm khơng có đại lý bị liệt vào “danh sách đen” nhƣ Generali, PVI Sunlife… Điều cho thấy, ý thức trách nhiệm, tính chuyên nghiệp hoạt động đại lý ngày cao, hiệu 2.3.2.2 Hƣớng hoàn thiện quy định pháp luật xử lý đại lý bảo hiểm vi phạm Đầu tiên, để nâng cao hiệu nhƣ khắc phục đƣợc hạn chế hoạt động ĐLBH, từ bƣớc gia nhập thị trƣờng ĐLBH cần có kiểm soát chặt chẽ, đặc biệt HĐĐLBH - mối liên hệ pháp lý DNBH ĐLBH Trong cần quy định rõ trách nhiệm rạch rịi ĐLBH DNBH, tránh tình trạng vi phạm xảy thiệt lợi đến quyền lợi khách hàng, ĐLBH đứng ngồi cuộc, gây khó khăn cho DNBH lẫn khách hàng Khi giao kết hợp đồng tiến hành công việc liên quan, khách hàng thực thơng qua ĐLBH nhƣng mục đích sử dụng sản phẩm DNBH Do đó, khách hàng thƣờng yêu cầu DNBH bồi thƣờng thực nghĩa vụ họ giao kết hợp đồng với DNBH thông qua đại lý với đại lý Để tránh rủi ro, DNBH cần quy định rõ phạm vi trách nhiệm, nghĩa vụ phổ biến đến khách hàng, giúp khách hàng tự chủ định Thứ hai, cần có chế đảm bảo việc thực nghĩa vụ trách nhiệm nghề nghiệp ĐLBH Có thể tham khảo quy định pháp luật DNMGBH hoạt động phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo 33 Theo số liệu cập nhật Hệ thống phần mềm quản lý Đại lý bảo hiểm nhân thọ HHBHVN 51 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo 34 hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam … Thiết nghĩ, ĐLBH tổ chức hoạt động tài chính, quản lý nguồn vốn tiết kiệm phòng tránh rủi ro khách hàng, họ cần có đảm bảo tài định nhằm đảm bảo trung thực hoạt động Các hình thức mà tác giả xin đề xuất ký quỹ, trích lập quỹ dự phịng hợp đồng, mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Ví dụ Cơng ty Cathay quy định mua bảo hiểm lịng trung thành cho nhân viên mình…) Những hình thức đảm bảo vật chất khơng góp phần nâng cao ý thức hoạt động ĐLBH mà làm sở đảm bảo trách nhiệm khách hàng lẫn DNBH ĐLBH vi phạm Bên cạnh cần nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp, đạo đức cho ĐLBH, điều mà không đƣợc quan tâm nhiều quy định pháp luật lẫn quy định doanh nghiệp Thứ ba, nhƣ nêu hạn chế phần trƣớc, phần lớn đại lý hoạt động ngành bảo hiểm bán thời gian, bán chuyên nghiệp nên hiệu hoạt động chƣa cao Do đó, tƣơng lai, ĐLBH nên đƣợc xem ngành nghề chuyên nghiệp nhằm phát huy vai trò đội ngũ Sẽ cần thiết hợp lý có Hiệp hội dành riêng cho Mặc dù Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam có phần tác động đến hoạt động ĐLBH, nhiên, HHBHVN thành lập hoạt động sở cam kết DNBH ĐLBH, dó, chƣa có hoạt động thiết thực tác động trực tiếp nhằm nâng cao hiệu hoạt dộng ĐLBH Thứ tƣ, DNBH cần kết hợp phòng chống tƣợng tiêu cực hoạt động ĐLBH, hầu hết hành vi vi phạm đƣợc DNBH phát xảy kiện bảo hiểm khách hàng yêu cầu bồi thƣờng Các biện pháp mà doanh nghiệp áp dụng chủ yếu để chống vi phạm, biện pháp ngăn ngừa thƣờng đƣợc doanh nghiệp thực hiên thông qua đào tạo đạo đức nghề nghiệp, nhiên thực tế cho thấy, biện pháp mang lại hiệu khơng cao Các DNBH cần có biện pháp nhằm nâng cao quyền tiếp cận thông tin khách hàng, cụ thể phạm vi viết, tác giả đề xuất nên công bố danh sách đại lý doanh nghiệp cách rộng rãi để khách hàng kiểm soát tin tƣởng tiến hành giao kết hợp đồng nhƣ hoạt động khác Các DNBH nên tận dụng mạng xã hội việc giúp khách hàng kiểm sốt tình trạng hợp đồng để kịp thời phát sai phạm, đƣa khách hàng trở thành kênh hỗ trợ tích cực cho DNBH trình giao kết thực thi hợp đồng bảo hiểm 34 Điều 92 Luật kinh doanh bảo hiểm 52 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo Cuối cùng, để phát triển bền vững ngành kinh doanh bảo hiểm nhƣ để ĐLBH hoạt động cách hiệu quả, vai trò quan, tổ chức có liên quan nhƣ sở y tế, cơng an, quan quản lý hành nhà nƣớc, quan thông truyền thông… vô quan trọng, thể chỗ DNBH có nhiều thuận lợi để xác định phạm vi trách nhiệm cách khách quan với giúp đỡ quan Trong nghiệp vụ mình, DNBH cần quyền việc phát xử lý vi phạm ĐLBH vi phạm nhƣ câu kết với khách hàng để trục lợi, điều mà DNBH chƣa có Trên giải pháp mang tính tham khảo nhằm phát triển hệ thống đai lý nƣớc ta 53 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ hiểu biết tổng quan ban đầu đại lý bảo hiểm đƣợc đề cập chƣơng trƣớc, chƣơng 2, tác giả tập trung vào quy định pháp lý hành điều kiện, thủ tục gia nhập thị trƣờng, hoạt động trách nhiệm đại lý bảo hiểm Các quy định đƣợc đánh giá thông qua xem xét thực tiễn áp dụng, hạn chế bất cập, từ đƣa đề xuất để khắc phục bất cập đồng thời nâng cao địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm tƣơng lai, đặc biệt quy định xử lý hành vi vi phạm Pháp luật cần có quy định chặt chẽ việc quản lý, kiểm soát hệ thống đại lý nhƣ quy định rõ trách nhiệm đại lý bảo hiểm chủ thể tƣ vấn tài chuyên nghiệp Khóa luận với hai chƣơng nhƣ thể rõ địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam 54 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Lê Thu Thảo KẾT LUẬN Tồn khóa luận gồm hai chƣơng tập trung vào tìm hiểu tƣ cách, địa vị pháp lý Đại lý bảo hiểm Chƣơng đem đến nhìn tổng quát đại lý bảo hiểm, phân biệt đại lý bảo hiểm với số chủ thể khác có mối quan hệ tƣơng đồng nhƣ so sánh với quy định số quốc gia giới Chƣơng tập trung vào quy định pháp lý thực tiễn hoạt động đại lý bảo hiểm Khóa luận làm rõ địa vị đại lý bảo hiểm theo quy định pháp luật hành, chủ thể mang tƣ cách tổ chức cá nhân, nhận ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm nhằm tiến hành hoạt động đại lý bảo hiểm Trên sở phân tích tình trạng pháp lý hoạt động thực tế kênh phân phối bảo hiểm truyền thống này, tác giả số bất cập đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm Theo quan điểm tác giả, pháp luật cần có chế kiểm soát chặt chẽ hoạt động đại lý bảo hiểm thông qua hợp đồng đại lý bảo hiểm quy định pháp luật Trong đó, từ khâu gia nhập thị trƣờng trình hoạt động, chịu trách nhiệm đại lý bảo hiểm, tác giả bất cập pháp lý thực tiễn, sở đề xuất hƣớng hồn thiện Hoạt động đại lý nên đƣợc xem nghề dƣới quản lý Hiệp hội nhằm nâng cao hiệu hoạt động Khóa luận góp phần đóng góp vào việc hoàn thiện nâng cao địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm tƣơng lai 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân (Bộ luật số 33/2005/QH11) ngày 14/06/2005 Luật kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 09/12/2000 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24/11/2010 Luật thuế thu nhập cá nhân (Luật số 04/2007/QH12) ngày 21/22/2007 Luật thuế thu nhập doanh nghiệp (Luật số 14/2008/QH12) ngày 03/06/2008 Luật thƣơng mại ( Luật số 36/2005/QH11) ngày 14/06/2005 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 68/2014/NĐ-CP Chính phủ ngày 09/07/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 123/2011/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/12/2011 quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 10 Thơng tƣ số 124/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 30/07/2012 hƣớng dẫn thi hành số điều nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm nghị định số 123/2011/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/12/2011 quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 11 Thơng tƣ số 194/2014/TT-BTC Bộ Tài ngày 17/12/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 124/2012/TT-BTC ngày 30/07/2012 Bộ Tài hƣớng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28/12/2011 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thông tƣ số 125/2012/TT-BTC NGÀY 30/7/2012 Bộ Tài hƣớng dẫn chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nƣớc B Tài liệu tham khảo Nghị số 63/NQ-CP Chính phủ ngày 25/08/2014 số giải pháp thuế tháo dỡ khó khăn, vƣớng mắc, đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp Quyết định số 013/QĐ-HHBH/2011 Chủ tịch Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ngày 08/06/2011 việc Ban hành quy chế việc xử lý doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trƣờng hợp đại lý vi phạm bị đƣa vào “Danh sách đại lý vi phạm quy chế hành nghề đại lý vi phạm pháp luật” Quyết định số 014/QĐ-HHBC/2011 Chủ tịch Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ngày 08/06/2011 việc Ban hành tiêu chuẩn đạo đức đại lý bảo hiểm nhân thọ Quyết định số 15/QĐ-QLBH Cục trƣởng Cục quản lý giám sát bảo hiểm ngày 10/03/2015 việc ban hành quy chế tổ chức thi, cấp chứng đại lý bảo hiểm Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2009), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân Trƣờng đại học Tài - Maketing, Hồ Thủy Tiên (chủ biên), Lý thuyết thực hành bảo hiểm TS David Bland (1988), Bảo hiểm - Nguyên tắc thực hành, NXB Tài Hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam; Hợp đồng quản lý đại lý công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam 10 Hợp đồng hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng TMCP Quân đội công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam 11 Quy định xử lý vi phạm đại lý; quy trình giải khiếu nại đại lý công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam ... thống đại lý bảo hiểm bao gồm: Đại lý bảo hiểm nhân thọ - đại lý hoạt động liên quan đến loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm sống chết; Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ - đại lý. .. pháp lý nhằm làm rõ địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm pháp luật Việt Nam.Trên sở đó, tác giả liên hệ với thực tiễn hoạt động đại lý bảo hiểm đƣa đề xuất nhằm hoàn thiện nâng cao địa vị pháp lý đại. .. đại lý bảo hiểm tƣơng lai Khóa luận bao gồm hai chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Khái quát đại lý bảo hiểm Chƣơng 2: Quy định pháp luật Đại lý bảo hiểm hƣớng hoàn thiện Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm