TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt từ 7-8%, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tựu bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v…Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Xuấ t phát từ những yêu cầ u trên, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng XĐGN cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo có nhiều vấn đề bất cập Vì vậy, làm để người nghèo nh ận đươ ̣c và sử du ̣ng có hi ệu vốn vay vừa bảo đảm cho sự phát triể n bề n vững của nguồ n vố n tin ́ du ̣ng , vừa giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói m ột vấ n đề đ ựợc xã h ội quan tâm Với những lý nêu trên, đã cho ̣n đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với h ộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” làm luận văn tố t nghiệp CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan tín dụng hộ nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, đòi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Thực XĐGN từ số quốc gia nhận thấy tín dụng có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp giảm tỷ lệ đói nghèo Các nước nhận thấy việc cung cấp tài người nghèo thơng qua hình thức tín dụng hiệu Quá trình tập trung nguồn vốn chu chuyển qua hình thức tín dụng tạo khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn hình thức tín dụng, phát sinh q trình giám sát vốn giúp người nghèo biết cách làm ăn, quan tâm đến hiệu đồng vốn, vay phải trả nợ, tránh tình trạng ỷ lại thụ động, khơi dậy tự vượt khó vươn lên làm giàu, vượt nghèo Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng hộ nghèo Nó coi cơng cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn thu nhập thấp, tiết kiệm thấp suất thấp, chìa khố vàng để giảm nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 1.2.1.Quan niệm hiệu quả tín dụng đới với hộ nghèo Có thể đưa khái niệm chung hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo là: Việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động, phát triển việc cho vay hộ nghèo theo sách ưu đãi định Về mặt kinh tế giúp người nghèo vươn lên khỏi khó khăn có mức thu nhập ổn định, có khả vươn lên hịa nhập với sống cộng đồng Góp phần XĐGN ổn định kinh tế, phục vụ cho phát triển lưu thơng hàng hố, góp phần giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Về mặt xã hội, xây dựng sống nông thôn thành thị, làm thay đổi mặt xã hội, góp phần vào ổn định an sinh xã hội, an ninh trật tự, nâng cao giá trị sống, xóa dần khoảng cách giàu nghèo, hạn chế mặt tiêu cực Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề, dịch vụ nơng nghiệp góp phần thực phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo 1.2.2.1.Nhóm tiêu liên quan đến quy mơ tín dụng - Tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo - Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo - Doanh số cho vay - Số tiền cho vay bình quân hộ 1.2.2.2 Nhóm tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng - Tỷ lệ nợ hạn - Số hộ thoát nghèo - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 1.2.2.3 Một số tiêu khác 1.2.3 Các nhân tớ ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan - Mô hình tổ chức ngân hàng - Chiến lược hoạt động ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng - Cơ sở vật chất ngân hàng - Phẩm chất, trình độ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan - Điều kiện tự nhiên - Điều kiện xã hội - Điều kiện kinh tế - Chính sách nhà nước - Bản thân hộ nghèo 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàn Grameen (Băng-la-đét) 1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay người nghèo Ngân hàng Nhân dân Brazil 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2010-2014) 2.1 Tổng quan kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng Cao Bằng năm đổi mới, kinh tế có bước phát triển khá, tốc độ GDP bình quân hàng năm đạt từ 8-9% (năm 2013 đạt 8,2%, năm 2014 đạt 8,5%) Cơ cấu kinh tế năm 2014 chuyển dịch hướng Là tỉnh nằm khu vực Đông Bắc Bộ, tỉnh đất rộng, người thưa Hiện tỉnh nghèo, tiềm lực kinh tế mỏng, điểm xuất phát thấp, tích luỹ từ nội kinh tế cịn nhỏ bé, GDP bình qn đầu người mức trung bình nước, nhu cầu vốn công nghệ để phát triển lớn Đến cuối năm 2013 địa bàn tỉnh có 1.479 hộ nơng nghiệp thiếu đói, với 6.214 nhân khẩu; đó, hộ thiếu đói gay gắt 293 hộ, với 1.230 nhân khẩu; số hộ nghèo toàn tỉnh 27.017 hộ, tỷ lệ hộ nghèo 23%, nước tỷ lệ hộ nghèo 18% Số hộ nghèo cuối năm 2014 24.168 hộ, chiếm tỷ lệ 19,59% tổng số hộ toàn tỉnh, 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng 2.2.1 Các chương trình tín dụng đới với người nghèo thực tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Hoạt động tín dụng đánh giá nghiệp vụ NHCSXH, hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 - 2014 có tăng trưởng cao, từ chương trình nhận bàn giao ban đầu thành lập, đến cuối năm 2014 NHCSXH tỉnh Cao Bằng thực chương trình tín dụng: * Chương trình cho vay hộ nghèo (được đề cập phân tích phần 2.3) * Chương trình cho vay giải việc làm * Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn * Cho vay xuất lao động * Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn * Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn * Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 2.2.2 Cơ chế cho vay NHCSXH thực cho vay ủy thác thông qua tổ chức trị xã (HND, HPN, HCCB, ĐTN) Đến ngày 31/12/2014 tổng dư nợ uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội 1.237 tỷ đồng, chiếm 91,77% tổng dư nợ tất chương trình cho vay Trong hội nơng dân hội phụ nữ có số dư nợ nhận ủy thác cao 447,1 tỷ 478,4 tỷ đồng tổng dư nợ nhận ủy thác 2.2.3 Tình hình huy động vớn và cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Đến ngày 31/12/2014 tổng nguồn vốn đạt 1.350 tỷ đồng, tăng 895 tỷ đồng, gấp 2,97 so với năm 2010 Tốc độ tăng bình qn hàng năm đạt 39%; đó, nguồn vốn TW chiếm 97,1%; nguồn vốn ngân sách địa phương chiếm 2,9% Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng thời gian qua nguồn nhận bàn giao từ NHNo&PTNT tỉnh, cịn có nguồn vốn khác là: Nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngân sách địa phương (ngân sách tỉnh, huyện), nguồn vốn huy động dân cư; đó, nguồn vốn hỗ trợ TW đóng vai trị chủ đạo Năm 2014 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo 838 tỷ đồng, nguồn vốn TW 803 tỷ đồng, chiếm 96% tổng nguồn vốn 2.2.4 Kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Trong năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng thực phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn hiệu quả”, số hộ nghèo hàng năm vay vốn ngày tăng, năm 2010 6.914 hộ, năm 2011 8.562 hộ, năm 2012 6.593 hộ, năm 2013 9.223 hộ, năm 2014 7.977 hộ 2.3 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng thơng qua số tiêu 2.3.1 Nhóm tiêu liên quan đến quy mơ tín dụng Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay Các hộ nghèo đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh năm qua Doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng có tăng trưởng mạnh qua năm Năm 2011 tăng so với năm 2010 136,361 tỷ đồng (tăng 2,7 lần) Tuy năm 2012 có giảm 19,09% năm 2013 đạt mức 304.279 triệu đồng, tăng 79,04% Năm 2014 tăng so với năm 2013 13,543 tỷ đồng (tăng 1,04 lần) Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng số dương, cho thấy dư nợ cho vay trì qua năm, nhiên tốc độ tăng lại không đặn Tỷ trọng dƣ nợ cho vay hộ nghèo Tại thời điểm năm 2010, dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm 75,04% tổng dư nợ cho vay NHCSXH Cao Bằng Con số giảm xuống 66,96% vào cuối năm 2011 trì mức 62-63% năm Có thể thấy NHCSXH Cao Bằng không quan tâm đến đối tượng hộ nghèo mà mở rộng cho vay với đối tượng khác Số tiền cho vay bình quân hộ Mức đầu tư cho vay hộ không ngừng tăng lên qua năm Thời điểm năm 2010 số tiền cho vay bình quân hộ 15,6 triệu đồng đến năm 2011 tăng lên mức 20,36 triệu đồng, tăng 30,5% so với năm 2010 Năm 2012 23,2 triệu, tăng 13,94% so với năm 2011.Đến cuối năm 2014, mức cho vay bình quân hộ lên tới 31,99 triệu đồng 2.3.2 Nhóm tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo Tỷ lệ nợ hạn ngày giảm, năm 2010 5,3% số hộ nợ hạn đến năm 2011 xuống mức 3,6% Tuy năm 2012 tỷ lệ nợ hạn có tăng lên mức 3,8% đến cuối năm 2013 xuống mức 3,6% đến năm 2014 trì mức 4,3% Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn Trong thời gian qua việc cho vay hộ nghèo NHCSXH Cao Bằng chiếm 55,27% tổng số hộ nghèo Như 45% số hộ nghèo chưa tiếp cận nguồn vốn cho vay NHCSXH; Địa bàn có tỷ lệ hộ vay cao TP Cao Bằng 76,78% Trùng Khánh 75,22% địa bàn có tỷ lệ vay thấp huyện Bảo Lạc 39,61%, Hòa An 40,48%; Bảo Lâm 40,06%.v.v… Số hộ thoát nghèo Sau năm thực theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ban hành chuẩn hộ nghèo Chính phủ thực văn liên tịch NHCSXH hội đoàn thể việc uỷ thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác tạo luồng sinh khí nông nghiệp nông thôn Nhờ nguồn vốn NHCSXH nhiều hộ phát huy nội lực tự vươn lên xố đói giảm nghèo, hộ nghèo tỉnh Cao Bằng ngày giảm 2.4 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) 2.4.1 Những thành tựu đạt Tín dụng hộ nghèo tỉnh Cao Bằng đạt kết định mặt kinh tế mặt xã hội, bước khẳng định vai trò NHCSXH cộng đồng người nghèo Chất lượng tín dụng thể tăng lên doanh số cho vay, doanh số thu nợ, giảm xuống tỷ lệ nợ hạn Nhờ nguồn vốn NHCSXH tỉnh Cao Bằng mà nhiều người nghèo địa bàn có thêm cơng ăn việc làm, phát huy hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, cải thiện đời sống 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Quy mô đầu tư cho hộ thấp - Thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà hộ nghèo đặc biệt hộ dân tộc thiểu số - Tỷ lệ hộ nghèo vay chưa cao - Chưa đánh giá số hộ thoát nghèo tái nghèo hàng năm 2.4.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan - Do trình độ lực đội ngũ cán nhân viên: Năng lực, trình độ đội ngữ cán bộ, nhân viên ngân hàng nhiều bất cập so với nhiệm vụ giao - Chất lượng Tổ nhóm cịn thấp, số tổ trưởng chưa có trách nhiệm cao công việc - Thời gian cho vay chưa gắn với chu kỳ SXKD - Đối tượng sử dụng vốn vay cịn đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều - Cơ cấu vốn vùng miền chưa hợp lý, biểu vùng sâu, vùng xa, núi cao, nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao - Cơ sở vật cịn thiếu thốn, lạc hậu - Cơng tác kiểm tra, giám sát chưa coi trọng - Nguồn vốn bị hạn chế - Việc cấp tín dụng khơng kết nối chương trình chuyển giao kĩ thuật hiệu sử dụng vốn chưa cao b) Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Do nguồn vốn ngân hàng có tính phụ thuộc cao, tổng nguồn vốn nguồn Trung ương cấp chủ yếu, Thứ hai: Cơ chế cho vay hộ nghèo nhiều bất cập: CHƢƠNG III: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG 3.1 Mục tiêu chƣơng trình giảm nghèo bền vững Cao Bằng giai đoạn 20162020 Giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 19,59% năm 2014 xuống 12% năm 2020 theo chuẩn mới, bình quân năm giảm 2% - 2,5% tương đương khoảng 1.800–2.000 hộ; khơng cịn hộ đói; hộ gia đình sách có cơng với nước có mức sống cao mức sống trung bình cộng đồng; cải thiện đời sống hộ nghèo, giảm thiếu mức chênh lệch thu nhập, mức sống thành thị nông thôn, đồng miền núi, nhóm hộ khá, giàu nhóm hộ nghèo 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng Cơ chế cho vay người nghèo trước tiên phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải phù hợp với đặc điểm khách hàng người nghèo Một số giải pháp hiệu tín dụng hộ nghèo chia thành nhóm sau: 3.2.1 Nhóm giải pháp bản điều kiện thủ tục cho vay hộ nghèo 3.2.1.1 Về điều kiện cho vay 3.2.1.2 Về lãi suất cho vay 3.2.1.3 Về mức cho vay 3.2.1.4 Cần đơn giản hóa thủ tục cho vay 3.2.1.5 Về phương thức cho vay 3.2.2 Nhóm giải pháp giám sát hoạt động cho vay 3.2.2.1 Tăng cường công tác quản lý giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn 3.2.2.2 Cấp tín dụng phải kết hợp với chuyển giao kỹ thuật 3.2.2.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 3.2.2.4 Cần tiến hành phân tích hiệu hoạt động ngân hàng 3.2.3 Các nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Thực việc bình xét cho vay vốn cách dân chủ công 3.2.3.2 Tăng cường cơng tác đào tạo 3.2.3.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đới với Chính phủ 3.3.2 Đới với NHCSXH Việt Nam 3.3.3 Đới với cấp ủy Đảng, quyền địa phương các cấp tại tỉnh Cao Bằng KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hơn15 năm hoạt động, NHCSXH Cao Bằng bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế-xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 60.000 lượt người nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi trọng điểm; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 60% tổng dư nợ tồn chi nhánh Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Cao Bằng; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 27,6% năm 2010 xuống 19,8% cuối năm 2014 Luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cao Bằng” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Cao Bằng Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Cao Bằng; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Cao Bằng, NHCSXH tỉnh Cao Bằng nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ... Việt Nam CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG (2010-2014) 2.1 Tổng quan kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng Cao Bằng năm đổi mới, kinh tế có bước... 24.168 hộ, chiếm tỷ lệ 19,59% tổng số hộ toàn tỉnh, 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng 2.2.1 Các chương trình tín dụng đới với người nghèo thực tại. .. CHƢƠNG III: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG 3.1 Mục tiêu chƣơng trình giảm nghèo bền vững Cao Bằng giai đoạn 20162020 Giảm tỷ lệ hộ nghèo