Tóm tắt luận văn thạc sĩ kế toán phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng MHB

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** VŨ MINH KHOA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG MHB Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh tổng hợp TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội, Năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiền mặt, Việt Nam từ lâu phương tiện phổ biến người ưa chuộng hoạt động toán nhiều hoạt động khác kinh tế Việc sử dụng tiền mặt để toán, làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, không tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ kinh tế Theo khảo sát quan chức vào năm 2003 cho thấy toán tiền mặt phương tiện toán chiếm tỷ trọng lớn khu vực doanh nghiệp chiếm đại đa số giao dịch toán khu vực dân cư Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long với mục tiêu “Trở thành ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Việt Nam” Nhân thấy tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ TTKDTM giúp nâng cao lực cạnh tranh mà góp phần tăng hiệu kinh doanh, mang lại lợi ích cho khách hàng, cho ngân hàng lợi ích cho toàn kinh tế MHB tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hố cơng nghệ tốn nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Tuy nhiên kết chưa cao Số liệu thực tế cho thấy tỉ lệ tăng doanh số toán năm 2012 so với năm 2011 0.2% số khiêm tốn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng MHB” làm đề tài luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu sau:  Hệ thống hóa lý luận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM  Trên sở đó, phân tích, phát tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt MHB  Qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt MHB Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển hoạt đơng tốn khơng dùng tiền mặt NHTM  Phạm vi nghiên cứu đề tài:  Về khơng gian: nghiên cứu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt MHB  Về thời gian: đánh giá hoạt động toán nước MHB thời gian từ năm 2008 đến năn 2012 đề xuất giải pháp định hướng phát triển thời gian tới từ 2013 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu:  Thu thập liệu sơ cấp: Dựa vào báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh MHB, số liệu từ Phòng sản phẩm dịch vụ, Ban Thống kê Dự báo kinh tế, Trung tâm Thanh toán, Trung tâm thẻ MHB  Dữ liệu thứ cấp từ báo cáo số liệu đơn vị, sách, báo, Internet, tạp chí…  Phương pháp nghiên cứu: dùng phương pháp thống kê mô tả, so sánh để phân tích số liệu thu thập Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung luận văn kết cấu theo chương: Chương : Tổng quan kết nghiên cứu liên quan đến đề tài Chương 2: Lý luận chung dịch vụ toán không dùng tiền mặt phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt MHTM Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Các luận văn thạc sĩ  Tác giả Nguyễn Thị Hương, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội” Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2008  Tác giả Ngô Văn Đức, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2007  Tác giả Đoàn Thị Huyền, “Nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” Luận văn thạc sĩ , Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2011  Tác giả Mai Thị Thủy, “Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009  Tác giả Trần Thị Thuỳ Trang, “Nâng cao chất lượng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Ba Đình” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2010  Tác giả Phạm Thùy Linh, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2008  Tác giả Lê Thị Phương Nam, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kho bạc Nhà nước tỉnh Ninh Bình” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2010  Tác giả Phạm Thị Như Tuyết, “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2010  Tác giả Ngô Thị Nga, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2011  Tác giả Đặng Thị Hiền, “Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHNo&PTNT VN” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2012 Các báo đề tài khoa học  Tác giả Nguyễn Hằng “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - mối quan tâm cộng đồng” Tạp chí tin học ngân hàng số 3(127)/2012  Tác giả Trịnh Thanh Huyền (Trường Đào tạo &PTNNL VietinBank), năm 2011, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư” 1.2 Định hướng nghiên cứu luận văn Như vậy, thời gian qua có cơng trình nghiên cứu đề tài phát triển dịch vụ TTKDTM, nhiên số lượng cịn hạn chế Các cơng trình nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển chất lượng dịch vụ TTKDTM đưa tồn tại, hạn chế phát triền dịch vụ TTKDTM, đồng thời, từ đưa biện pháp để nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ TTKDTM Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu chưa sâu vào lĩnh vực việc phân tích, đánh giá lại thực trạng biện pháp sử dụng để phát triển dịch vụ TTKDTM tồn hạn chế biện pháp này, để từ đưa giải pháp phù hợp cho cơng tác phát triển dịch vụ TTKDTM Nhìn chung việc tiếp tục hệ thống lại sở lý thuyết, luận văn tiếp tục sâu nghiên cứu vấn đề đạt vấn đề tồn việc phát triển dịch TTKDTM Qua trình nghiên cứu, đến thời điểm tại, đề tài “Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng MHB” Tác giả cam kết chưa có đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 2.1 Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 2.1.1 Khái niệm Thanh toán khơng dùng tiền mặt ( tốn chuyển khoản ) phương thức chi trả thực cách trích số tiền từ tài khoản người chi trả chuyển sang tài khoản người hưởng 2.1.2 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt a Thanh tốn SEC Séc lệnh trả tiền vô điều kiện người phát hành lập mẫu in sẵn NHNN Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn trích số tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc trả cho người cầm Séc b Thanh toán Ủy nhiệm chi – Lệnh chi Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng c Thanh toán Ủy nhiệm thu – Nhờ thu Uỷ nhiệm thu giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ để nhờ thu hộ số tiền theo lượng hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng cho người mua d Thanh tốn thư tín dụng Thư tín dụng lệnh người trả tiền yêu cầu Ngân hàng phục vụ trả cho người thụ hưởng số tiền định theo điều khoản ghi thư tín dụng e Thanh tốn thẻ ngân hàng Thẻ tốn cơng cụ tốn Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay máy trả tiền mặt tự động (ATM) f Thanh toán ngân phiếu toán Ngân phiếu toán (gọi tắt Ngân phiếu) phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành, có mệnh giá in sẵn, không ghi tên, chuyển quyền sở hữu lưu hành nước 2.2 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 2.2.1 Khái niệm Phát triển dịch vụ TTKDTM tổng hợp hoạt động NHTM nhằm phát triển dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ cũ hướng tới việc thay hoạt động toán tiền mặt để giảm lượng tiền mặt lưu thông 2.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phận khơng thể thiếu kinh tế thị trường địi hỏi khách quan q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, ln địi hỏi phải có thay đổi phương tiện toán, mua bán hàng hóa 2.2.3 Các nội dụng chủ yếu phát triển dịch vụ tốn tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 2.2.3.1 Phát triển dịch vụ Phát triển dịch vụ việc ngân hàng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ để đưa vào danh mục sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng mà sản phẩm dịch vụ lần đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh ngân hàng 2.2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cũ Nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM NHTM việc ngân hàng hồn thiện sản phẩm có ngân hàng với phiên hơn, có tính ưu việt sản phẩm cũ nhằm đáp ứng tốt cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.2.3.3 Xây dựng sách giá dịch vụ Chính sách giá dịch vụ NHTM định đưa mức giá của loại sản phẩm dịch vụ mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ dựa nguyên tắc, sở, qui định phương pháp định giá cụ thể NHTM sử dụng việc định giá cho loại hình sản phẩm dịch vụ 2.2.3.4 Tổ chức hoạt động phân phối Là tập hợp yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Nó bao gồm tổ chức, cá nhân phương tiện thực hoạt động đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Hệ thống kênh phân phối tạo nên dòng chảy sản phẩm dịch vụ từ ngân hàng đến khách hàng, hoàn thành việc trao đổi khách hàng ngân hàng thị trường 2.2.3.5 Tổ chức hoạt động truyền thông, xúc tiến  Hoạt động truyền thông  Hoạt động xúc tiến 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM NHTM 2.2.4.1 Tiêu chí định lượng  Tỷ trọng doanh số giao dịch TTKDTM so với tổng doanh số toán Tỷ trọng doanh số TTKDTM/Tổng doanh số TT phản ánh quy mơ phát triển hình thức TTKDTM hình thức tốn qua ngân hàng  Doanh số bình quân theo loại TTKDTM Doanh số bình quân giao dịch phản ánh chất lượng giao dịch độ tin cậy khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM ngân hàng  Tốc độ tăng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Đây tiêu chí chung để đánh giá phát triển loại hình sản xuất kinh doanh Số lượng khách hàng đông, thị phần lớn chứng tỏ ngân hàng phát triển tốt dịch vụ TTKDTM, thành công việc tiếp cận nhiều khách hàng ngược lại  Tốc độ tăng thu nhập từ dịch vụ TTKDTM Tốc độ tăng thu nhập từ dịch vụ TTKDTM phản ánh hiệu trình triển khai cung cấp dịch vụ TTKDTM, phản ánh trình độ tổ chức quản lý, thực việc ứng dụng dịch vụ 2.2.4.2 Tiêu chí định tính Việc tích hợp nhiều tiện ích sản phẩm giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện giúp khách hàng thỏa mãn với sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhờ họ tìm đến với ngân hàng nhiều Một số tiện ích thể chất lượng dịch vụ TTKDTM như:  Sự tin cậy  Sự phát triển hạ tầng phục vụ cho việc phát triển TTKDTM 2.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số NHTM Kinh nghiệm ngân hàng Citibank HSBC phát triển dịch vụ TTKDTM như:  Tư vấn, hỗ trợ khách hàng thông tin cập nhật hàng hóa, dịch vụ, thị trường  Không ngừng cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đặc biệt hệ thống giao dịch trực tuyến, xây dựng trung tâm toán châu lục  Đào tạo chất lượng nguồn nhân lực  Luân chuyển cán từ phòng nghiệp vụ sang phòng nghiệp vụ khác, nhằm giúp cho cán nắm cách toàn diện nghiệp vụ ngân hàng  Tìm hiểu phong tục tập quán địa phương phục vụ khách hàng giao dịch với đối tác thành công Từ kinh nghiệm ngân hàng, MHB học tập công tác phát triển dịch vụ TTKDTM như: Đa dạng hóa danh mục dịch vụ tốn cung ứng sở áp dụng cơng nghệ thông tin đại; Nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM mình, đặc biệt tính an tồn để tạo lòng tin khách hàng sử dụng dịch vụ; Cần tham gia vào trung tâm toán để mở rộng mạng lưới toán khơng nước giới; Cần có chiến lược phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hướng tới khách hàng, mơ hình NHTM với máy tổ chức, quản lý hợp lý Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1 Giới thiệu khái quát MHB 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long thành lập ngày 18/09/1997 theo Quyết định số 769/TTg Thủ tướng Chính phủ MHB chuẩn y Điều lệ tổ chức hoạt động theo Quyết định số 408/1997/QĐNHNN5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 08/12/1997 với thời gian hoạt động 99 năm kể từ ngày 18/09/1997 Mặc dù gặp nhiều khó khăn đội ngũ cán bộ, hoạt động môi trường hoạt động ngân hàng cạnh tranh gay gắt, MHB có định hướng chiến lược phát triển buớc phù hợp nên thời gian ngắn MHB đạt tốc độ phát triển cao mặt Tuy tốc độ tăng trưởng nhanh, xét mức độ rủi ro hoạt động MHB ngân hàng an toàn nước theo đánh giá đơn vị kiểm toán quốc tế, dựa tiêu chí quốc tế an tồn hoạt động ngân hàng 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt MHB 3.2.1 Các nhân tố từ bên Các nhân tố bên ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ TTKDTM MHB như: Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM ngân hàng, vốn đầu tư MHB Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ MHB, Đội ngũ cán ngân hàng, mối quan hệ tương quan, gắn kết chặt chẽ dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Các nhân tố từ bên Các nhân tố bên ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ TTKDTM MHB như: Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế vĩ mô; Yếu tố tâm lý, xã hội, phát triển khoa học cơng nghệ viễn thơng, q trình hội nhập kinh tế 3.3 Phân tích hoạt động mà MHB triển khai để phát triển dịch vụ TTKDTM 3.3.1 Phát triển dịch vụ MHB chưa có phận chuyên trách việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ việc phát triển dịch vụ MHB mang tính thụ động từ đơn vị nghiệp vụ đề xuất lên phòng Marketing Hội sở, sản phẩm mang tính tự phát, chép sản phẩm có thị trường ngân hàng khơng có chiến lược cụ thể mà có chiến lược chung chiến lược MHB có đề cập đến mục tiêu đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ 3.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Về công nghệ thông tin: MHB trọng triển khai ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM giảm độ rủi ro, tăng độ an toàn hoạt động TTKDTM Về chất lượng phục vụ khách hàng: MHB không ngừng trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày tốt Về tính tiện ích sản phẩm: Với phương châm hoạt động lấy khách hàng làm trọng tâm, MHB hoàn thiện cải tiến quy trình tốn nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đến với Ngân hàng Về việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng: năm 2010 MHB thực chương trình chuẩn hóa nhận dạng hình ảnh thương hiệu tồn hệ thống từ mơ hình, quy cách địa điểm giao dịch tất phương tiện Ngân hàng thống chung hình ảnh nhận diện 3.3.3 Xây dựng sách giá dịch vụ TTKDTM Phí dịch vụ ngân hàng giá dịch vụ vấn đề khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng giao dịch Chính sách giá dịch vụ sách quan trọng định đến khả cạnh tranh thu nhập ngân hàng Với mục tiêu thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh MHB tùy theo khu vực, đối tượng khách hàng mà vận dụng qui định mức phí cách linh hoạt kèm theo với sách khách hàng hợp lý, cho loại hình dịch vụ, đối tượng khách hàng khác 3.3.4 Tổ chức phân phối dịch vụ TTKDTM Trong phát triển dịch vụ TTKDTM, MHB áp dụng phối hợp kênh phân phối truyền thống kênh phân phối phát triển dịch vụ mình, cụ thể kênh phân phối sử dụng việc phân phối dịch vụ TTKDTM bao gồm:  Kênh phân phối dịch vụ truyền thống: Hệ thống mạng lưới MHB đánh giá rộng lớn đứng top 10 ngân hàng dẫn đầu nước  Kênh phân phối dịch vụ ngân hàng đại: MHB triển khai kênh phân phối khách hệ thống ATM, SMS Banking,… 3.3.5 Tổ chức hoạt động truyền thông, xúc tiến Với phương châm có tính chiến lược mang sắc riêng là: cơng nghệ đại, người chuyên nghiệp, văn hóa kinh doanh Các biện pháp truyền thông, xúc tiến cho dịch vụ TTKDTM MHB áp dụng hình thức quảng cáo, tài trợ, bán khàng khuyến để quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm TTKDTM nói riêng ngân hàng đến khách hàng 3.4 Đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt MHB 3.4.1 Sự phát triển số lượng  Hoạt động toán quốc tế: Hoạt động toán quốc tế MHB chủ yếu toán xuất nhập (chiếm 95 % nguồn thu) chi trả kiều hối qua hệ thống Western Union (chiếm 5%)  Hệ thống toán nội bộ: MHB triển khai hệ thống Core Banking vào hoạt động, sở hạ tầng công nghệ nâng cấp nên việc thực giao dịch hệ thống nhanh việc toán nội hệ thống MHB tiện lợi nhanh chóng đáp ứng nhu cầu toán khách hàng  Thanh toán Séc: Hiện tỷ trọng toán Séc chiếm nhỏ loại phương tiện toán, khách hàng sử dụng có xu hướng giảm dần qua năm  Thanh tốn UNC: hình thức tốn truyền thống thích hợp với hoạt động thương mại công nghiệp khối lượng giao dịch lớn doanh nghiệp Thanh tốn hình thức UNC đạt u cầu nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi  Thanh tốn UNT: Hình thức tốn UNT có xu hướng tăn dần năm gần kể từ sau hệ thống Corebank MHB vào hoạt động từ đầu năm 2010  Hoạt động kinh doanh thẻ: Là ngân hàng thương mại nhỏ, tham gia thị trường thẻ muộn so với NHTM khác, nhiên hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ MHB đạt nhiều kết đáng ghi nhận Sau năm triển khai dịch vụ thẻ, MHB đạt lượng khách hàng 230 nghìn khách hàng Mặc dù chiếm thị phần nhỏ xấp xỉ 1% thị trường phát hành toán thẻ Việt Nam, MHB có tốc độ tăng trưởng cao 3.4.2 Sự phát triển chất lượng dịch vụ Trong giai đoạn năm 2008 – 2012, MHB có bước hoàn thiện nhiều chất lượng dịch vụ TTKDTM như: Cải tiến mẫu phiếu UNC UNT; Có sách phí dịch vụ linh hoạt; Phát triển tiện ích sản phẩm thẻ;… 3.5 Đánh giá chung phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt MHB 3.5.1 Các kết đạt Trong năm qua MHB trọng tìm biện pháp cải tiến dịch vụ tốn Điều thể qua mặt sau: Một là, qui mơ tốn qua Ngân hàng mở rộng Hai là, cấu, chất lượng loại hình dịch vụ cải thiện, thời gian toán nhanh tính an tồn, bảo mật nâng cao Ba là, phương tiện toán, dịch vụ ngân hàng phát triển Từ phương tiện truyền thống, ngân hàng cải tiến phát triển thêm phương tiện tốn Bốn là, góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng tăng lợi ích cho kinh tế Từng bước cải tiến hệ thống tốn năm qua có tác động khơng nhỏ đến dịch vụ toán qua ngân hàng Thanh tốn nói chung TTKDTM nói riêng Ngân hàng ngày gia tăng phát triển Đây chứng chứng tỏ Ngân hàng dần trở thành trung tâm tốn có uy tín địa bàn 3.5.2 Các hạn chế nguyên nhân Những tồn tại, hạn chế Các hình thức TTKDTM cịn nhiều phức tạp thủ tục tốn nên khách hàng thực hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chủ yếu cac đơn vị kinh tế, quan hành nghiệp, cịn đại phận dân cư chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ toán ngân hàng Ngân hàng chưa đề chiến lược khách hàng thích hợp, khơng có biện pháp tuyên truyền quảng cáo thường xuyên, sâu rộng hoạt động ngân hàng tiện ích việc tốn qua ngân hàng tới dân cư Nguyên nhân Nguyên nhân từ tâm lý thói quen khách hàng: Đa số người dân Việt Nam chưa mặn mà với hình thức này, họ ưa dùng tiền mặt để toán nên việc cầm tiền mặt tay tiện lợi sử dụng hình thức toán đại Nguyên nhân từ chất lượng dịch vụ TTKDTM ngân hàng: Mặc dù MHB triển khai hệ thống Core Banking vào hoạt động, nhiên khả liên kết với hệ thống khác nhiều vấn đề khó khăn ảnh hưởng đến tình hình phát triển TTKDTM ngân hàng Nguyên nhân từ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin: Do chậm triển khai công nghệ thông tin đại dẫn đến việc triển khai dịch vụ TTKDTM đại chậm Nâng cấp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ: việc nâng cấp hoàn thiện dịch vụ TTKDTM MHB chủ yếu dựa vào thông tin phản hồi từ phía khách hàng, thực dịch vụ đại, triển khai mobile banking, ATM… Tính khơng đồng triển khai sản phẩm dịch vụ TTKDTM: Triển khai dịch vụ TTKDTM không đồng đều, quán cấp chi nhánh Nguyên nhân từ tính chuyên nghiệp triển khai phát triển dịch vụ TTKDTM: Hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ MHB chưa có tính chun nghiệp Ngun nhân từ quan niệm, nhận thức: Tại chi nhánh quan niệm nhận thức ngân hàng theo nghĩa hẹp thống trị, theo kinh doanh ngân hàng bó hẹp hoạt động huy động vốn, cho vay cung cấp dịch vụ tốn Ngun nhân từ cơng tác truyền thông, xúc tiến phát triển dịch vụ TTKDTM tới khách hàng: Mặc dù ngân hàng quan tâm đầu tư cho hoạt động Marketing hiệu mà chúng mang lại không cao so với đồng vốn bỏ Chương MỐT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 4.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh MHB 4.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu MHB đến 2020 MHB xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Việt Nam Việc xác định tầm nhìn sứ mệnh doanh nghiệp thể rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng hướng tới cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) Cùng với định hướng chất lượng dịch vụ tư vấn chu đáo trọng tâm hoạt động khác biệt để tạo lợi cạnh tranh MHB 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Một mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ TTKDTM: MHB luôn ý thức việc cải tiến quy trình giao dịch, ứng dụng cơng nghệ thơng tin nhằm đại hóa hệ thống giao dịch toán để đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ, giải pháp nhằm trì, củng cố, bảo vệ tính ổn định hiệu hoạt động thị trường truyền thống lĩnh vực TTKDTM - Hai là, nâng cao chất lượng dịch vụ tốn: Với mục tiêu đa dạng hóa kênh toán mới, đa dạng hoá dịch vụ tạo nhiều tiện ích tốn nhằm phục vụ tốt nhu cầu toán khách hàng, tăng thu dịch vụ phí cho Ngân hàng - Ba là, cải thiện cấu thu nhập dịch vụ tài chính: Nhằm nâng cao lực tài tạo khả cạnh tranh hoạt động phát triển dịch vụ toán qua MHB đặt trọng tâm vào việc tăng thu từ dịch vụ theo hướng khách hàng sử dụng chéo sản phẩm Ngân hàng - Bốn là, mục tiêu hệ thống công nghệ: Triển khai phát triển ứng dụng công nghệ thông tin để hướng tới việc đa dạng hóa kênh phân phối, cung cấp dịch vụ tiện ích Ngân hàng Mobile-banking, Home-banking, Interrnetbanking… - Năm là, mục tiêu khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Nâng cao khác biệt sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng thu hút khách hàng lợi cạnh tranh khác biệt sản phẩm cách sử dụng lợi công nghệ mạng lưới để cung cấp 4.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt MHB 4.2.1 Đẩy mạnh việc cung cấp dịch TTKDTM - Đưa sản phẩm hỗ trợ tài cho vay XNK, cho vay quản chấp lô hàng, cho vay ứng trước L/C… - Phát triển thêm dịch vụ thu hộ như: thu tiền nước, dịch vụ truyền hình, bảo hiểm, trả góp,… - Tìm kiếm đối tác cung cấp dịch vụ bán hàng trực tuyến để mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ MHB POS, Shop online, Topup,… - Phát triển mở rộng toán thẻ MHB  Phát triển triển khai kinh doanh sản phẩm thẻ mới: thẻ VISA Debit, thẻ VISA Prepaid  Triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ Visa POS MHB  Mở rộng thêm nhà cung cấp dịch vụ topup, billing  Triển khai sản phẩm gửi tiết kiệm tự động … 4.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp - Nâng cấp công nghệ, kỹ thuật nghiệp vụ - Xây dựng tiêu chuẩn, chuẩn hóa tồn hình thức quy trình nghiệp vụ tốn tồn hệ thống MHB - Đào tạo nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên - Hiện mơ hình tốn ngân hàng mơ hình tốn phân tán 4.2.3 Mở rộng kênh phân phối TTKDTM - Nghiên cứu tìm kiếm đối tác Ngân hàng để ký kết, liên kết toán song phương, đa phương nhằm mở rộng quy mơ mạng lưới tốn tạo nhiều phương thức tốn - Triển khai dịch vụ ví điện tử: qua khách hàng sử dụng dịch vụ nạp-rút tiền, chuyển khoản, toán giống qua tài khoản ngân hàng không cần có tài khoản ngân hàng 4.2.4 Đổi hoạt động truyền thông, xúc tiến Để đứng vững phát triển, ngân hàng không đầu tư ứng dụng công nghệ tiên tiến vào quản trị mà cịn phải có chiến lược marketing, có hệ thống dịch vụ đa dạng đội ngũ nhân viên có lực, khả đáp ứng yêu cầu khách hàng 4.2.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ - Về công nghệ thông tin:Trong việc mở rộng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng CNTT đóng vai trị nịng cốt - Về cơng tác tổ chức: Cần thành lập phịng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Về nguồn nhân lực: MHB cần xây dựng nguồn lực người có tính chun nghiệp cơng việc tốn, vững vàng trị, giỏi chun mơn - Nâng cao tính chun nghiệp triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM - Đổi sách khách hàng: Ngân hàng ln phải đưa sách đắn khách hàng nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung, hồn thiện sở pháp lý cho TTKDTM nói riêng - Phát triển sở hạ tầng cho hoạt động toán điện tử 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần sớm triển khai xây dựng HTTT bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ, tạo mơi trường xử lý tốn thuận lợi cho hoạt động kinh tế (xử lý giao dịch UNT, UNC, bù trừ séc/hối phiếu giao dịch thẻ toán, hỗ trợ thương mại điện tử ) - NHNN cần thúc đẩy hợp tác liên minh thẻ việc chia sẻ sở hạ tầng hệ thống chuyển mạch thẻ, sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, nhằm nâng cao hiệu sử dụng thiết bị tạo tiền đề cho việc phát triển sản phẩm Thẻ toán - Đẩy nhanh tốc độ triển khai Dự án đại hóa ngân hàng HTTT - Hoàn thiện văn pháp lý toán séc, toán điện tử, giao dịch điện tử chứng từ điện tử KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm tổ chức hoạt động dịch vụ TTKDTM, phát triển công cụ toán nước tiên tiến giới, điều kiện môi trường kinh tế xã hội, kỹ thuật khả phát triển nước ta nói chung MHB nói riêng Luận văn “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng MHB” đề cập đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM MHB trình hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hóa luận điểm chức phương tiện trao đổi, phương tiện toán tiền tệ, nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời, kết hợp chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng nước để làm tiền đề, để giải vấn đề thực tiễn tổ chức dịch vụ TTKDTM MHB - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ TTKDTM hệ thống MHB thời gian từ 2008 đến 2012 Qua rút ưu điểm, hạn chế xác định nguyên nhân tồn Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm tổ chức hoạt động dịch vụ TTKDTM, phát triển cơng cụ tốn nước tiên tiến giới, điều kiện môi trường kinh tế xã hội, kỹ thuật khả phát triển nước ta nói chung MHB nói riêng Luận văn “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt MHB” đề cập đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM MHB trình hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hóa luận điểm chức phương tiện trao đổi, phương tiện toán tiền tệ, nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời, kết hợp chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng nước để làm tiền đề, để giải vấn đề thực tiễn tổ chức dịch vụ TTKDTM MHB - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác phát triển dịch vụ TTKDTM hệ thống MHB thời gian từ 2008 đến 2012 Qua rút ưu điểm, hạn chế xác định nguyên nhân tồn - Trên sở phân tích đánh giá nhân tố tác động, xác định mục tiêu, nguyên tắc định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM từ đề giải pháp kiến nghị hoàn thiện dịch vụ TTKDTM MHB, quan nhà nước ngân hàng nhà nước nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM MHB - Đề xuất giải pháp chủ yếu kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồn thiện phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sơng Cửu Long q trình hội nhập quốc tế:  Giải pháp đẩy mạnh cung cấp dịch vụ  Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ  Đổi hoạt động truyền thông, xúc tiến  Nhóm giải pháp hỗ trợ ( cơng nghệ, tổ chức, nguồn nhân lực,…) ... trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP phát triển. .. LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 2.1 Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 2.1.1 Khái niệm Thanh tốn khơng dùng. .. tốn Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay máy trả tiền mặt tự động (ATM) f Thanh toán ngân phiếu toán Ngân