HƯỚNG DẪN NGHỆP VỤ CHO VAY THEO TỪNG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG

Bài HƯỚNG DẪN NGHỆP VỤ CHO VAY THEO TỪNG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Đối tượng vay vốn Hộ nghèo theo quy định Thủ tướng Chính phủ thời kỳ Hiện nay, theo Quyết định số 59/2015/QĐ - TTg ngày 19/11/2015, chuẩn Hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 sau: - Hộ nghèo nông thôn: Là hộ đáp ứng hai tiêu chí sau: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống + Có thu nhập bình qn đầu người/tháng 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên - Hộ nghèo thành thị: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống + Có thu nhập bình qn đầu người/tháng 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng thiếu hụt từ 03 số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội trở lên Lưu ý: Những hộ nghèo không vay vốn NHCSXH - Những hộ nghèo khơng cịn sức lao động - Những hộ nghèo độc thân thời gian thi hành án - Những hộ nghèo bị quyền địa phương loại khỏi danh sách vay vốn mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động - Những hộ nghèo thuộc diện sách xã hội già neo đơn, tàn tật, thiếu ăn ngân sách Nhà nước trợ cấp 1.2 Nguyên tắc vay vốn Hộ nghèo vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận 1.3 Điều kiện để vay vốn - Hộ nghèo cư trú hợp pháp địa phương Uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận danh sách Mẫu số 03/TD - Có tên danh sách hộ nghèo xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo Bộ Lao động -Thương binh Xã hội công bố thời kỳ 56 - Người vay vốn người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), người ký nhận nợ chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH - Hộ nghèo phải tham gia tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) địa bàn 1.4 Mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ bao gồm: + Đầu tư mua sắm loại vật tư, giống trồng, vật nuôi, phân bón…, cơng cụ lao động, chi phí tốn cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí ni trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản + Góp vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh cộng đồng người lao động sáng lập quyền địa phương cho phép thực - Giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập NHCSXH cho vay vốn hỗ trợ phần chi phí học tập cho em theo học phổ thơng để trang trải chi phí sau: + Tiền học phí phải nộp theo qui định Bộ Giáo dục Đào tạo trường công lập theo quy định nhà trường trường dân lập + Kinh phí xây dựng trường theo quy định địa phương phù hợp với quy định Bộ Giáo dục Đào tạo + Tiền mua dụng cụ học tập sách giáo khoa theo giá ghi bìa sách (khơng cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao) + Tiền mua quần áo trang phục học sinh theo quy định Căn vào tình hình thực tế nguồn vốn nhu cầu vốn địa phương, Giám đốc NHCSXH sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn cho vay hộ nghèo sản xuất kinh doanh trước, sau xét đến cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập trường phổ thông 1.5 Mức cho vay Mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/1hộ, bao gồm nhu cầu sản xuất kinh doanh 04 nhu cầu thiết Cụ thể: - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng học tập, với mức cho vay cụ thể sau: + Sửa chữa nhà ở, mức tối đa triệu đồng/1hộ + Điện thắp sáng, mức tối đa 1,5 triệu đồng/1hộ + Nước sạch, mức tối đa triệu đồng/cơng trình/1hộ + Chi phí học tập trường phổ thông: Tổng Giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc Chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố định mức cho vay, không vượt tổng khoản chi phí học tập cao vay nêu điểm 1.4 nêu 57 Lưu ý: - Nếu hộ vay đủ 50 triệu đồng để SXKD, khơng vay 04 nhu cầu thiết yếu hộ Ngược lại, hộ vay đủ 04 nhu cầu thiết yếu, nhu cầu SXKD 50 triệu – (trừ) số vốn vay cho 04 nhu cầu thiêt yếu - Những hộ dư nợ, chưa vay đến mức tối đa, có phương án khả thi có nhu cầu vay bổ sung, vay cho vay đến mức tối đa 50 triệu đồng/1hộ thời điểm - Hộ nghèo vay vốn chương trình này, vay vốn chương trình cho vay khác NHCSXH đủ điều kiện 1.6 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay Thủ tướng Chính phủ quy định thời kỳ Hiện nay, lãi suất cho vay 0,55 %/tháng; Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 1.7 Thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng (đối với cho vay để trang trải chi phí cho em học phổ thông) NHCSXH hộ vay thỏa thuận thời hạn cho vay vào: - Mục đích sử dụng vốn vay hộ vay - Thời hạn thu hồi vốn phương án đầu tư (chu kỳ sản xuất kinh doanh) - Khả trả nợ hộ vay - Nguồn vốn cho vay NHCSXH 1.8 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi 1.8.1 Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới hộ vay điểm giao dịch theo quy định sau: - Món vay ngắn hạn: Thu nợ gốc lần đến hạn - Món vay trung hạn, dài hạn: Phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng năm lần NHCSXH hộ vay thỏa thuận), hộ vay trả nợ trước hạn 1.8.2 Thu lãi: - Đối với khoản nợ hạn: Thực thu lãi định kỳ hàng tháng Biên lai NHCSXH nơi cho vay in Lãi chưa thu kỳ trước chuyển sang thu kỳ hạn - Các khoản nợ hạn: Thu gốc đến đâu thu lãi đến Lưu ý: Riêng khoản nợ khó địi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau Số lãi chưa thu hạch toán ngoại bảng để có kế hoạch thu sát với thực tế VB 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngay9/4/2009 58 1.9 Quy trình cho vay SƠ ĐỒ CHO VAY HỘ NGHÈO (1) Hộ nghèo Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) (3) NHCSXH Tổ chức CTXH cấp xã (5) UBND cấp xã (4) Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét cơng khai hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận đối tượng vay cư trú hợp pháp xã Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã (Mẫu 04/TD) Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã Bước 6: Tổ chức Hội, đồn thể cấp xã thơng báo cho Tổ TK&VV Bước 7: Tổ TK&VV thơng báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ vay, thời gian địa điểm giải ngân Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay * Đối với cho vay để trang trải chi phí cho em học phổ thơng, ngồi quy định cho vay hộ nghèo thơng thường, cịn có số điểm quy định cụ thể sau: - Chủ hộ đứng tên vay bố, mẹ người trực tiếp nuôi dưỡng hợp pháp vay để chi phí học tập cho (kể ni theo pháp luật) - Mỗi năm lần vào đầu năm học, hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn Mẫu số 01/TD số tiền xin vay cho năm học đó, nộp tổ TK&VV để Tổ họp bình xét cơng khai lập danh sách Mẫu số 03/TD… - Thời hạn cho vay = Thời gian ân hạn + Thời gian trả nợ Thời gian ân hạn: Tính từ ngày hộ vay nhận vay người kết thúc cấp học kể năm học lưu ban (nếu có) Trường hợp hộ vay có nhiều theo học thời gian ân hạn xác định theo số năm 59 người theo học cấp học có số năm dài Trong thời gian ân hạn, hộ nghèo chưa phải trả gốc, phải trả lãi tiền vay Thời gian trả nợ: Tối đa số năm NHCSXH cho vay vốn thời gian học cấp học (tiểu học năm, trung học sở năm, trung học phổ thông năm) - NHCSXH phân kỳ thu nợ gốc năm lần, kỳ thu nợ gốc sau năm kể từ kết thúc cho vay học sinh - Số tiền thu nợ gốc kỳ số tiền cho vay bình quân năm thời gian ân hạn - Hiện nay, NHCSXH thu lãi định kỳ hàng tháng theo Biên lai 1.10 Xử lý nợ đến hạn 1.10.1 Cho vay lưu vụ - Áp dụng khoản vay: Ngắn hạn, trung hạn bao gồm ngành nghề sản xuất, kinh doanh có chu kỳ chu kỳ SXKD trước - Điều kiện cho vay lưu vụ: Để NH xem xét cho vay lưu vụ, hộ vay phải có đủ điều kiện sau: + Khoản vay đến hạn trả, hộ vay có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề; + Phương án vay có hiệu quả; + Hộ vay trả đủ số lãi nợ khoản vay trước chưa thoát nghèo - Mức cho vay lưu vụ tối đa: Không số dư nợ lại hộ vay đến ngày cho vay lưu vụ - Thời hạn cho vay lưu vụ: Là thời hạn chu kỳ sản xuất, kinh doanh tối đa không thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay lưu vụ: Theo lãi suất hành thời điểm cho vay lưu vụ vb 3105/nhcs-tdnn-hssv ngày 10/9/2015 - Thủ tục cho vay lưu vụ: Khi có nhu cầu vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối cùng, hộ nghèo làm giấy đề nghị (Mẫu số 07/TD) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét cho vay, lập trình duyệt Danh sách Mẫu số 03/TD giống quy trình cho vay mới, thủ tục khác (Sổ vay vốn) hộ vay lập lại.vb 3105/nhcs-tdnn-hssv ngày 10/9/2015 Lưu ý: NHCSXH nghiêm cấm việc hạch toán giả cho vay, giả thu nợ Mọi trường hợp cho vay lưu vụ, NHCSXH phải ghi đầy đủ yếu tố quy định vào Sổ vay vốn lưu NHCSXH Sổ hộ vay giữ 1.10.2 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả nợ gốc theo kỳ hạn thoả thuận (kỳ con) nguyên nhân: + Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh 60 + Chưa tiêu thụ sản phẩm hộ vay gặp khó khăn tạm thời tài - Khoản nợ kỳ hạn theo dõi vào kỳ hạn trả nợ (không chuyển nợ hạn kỳ hạn người vay làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ) 1.10.3 Gia hạn nợ - Trường hợp hộ vay không trả nợ hạn thiên tai, dịch bệnh nguyên nhân khách quan khác, NHCSXH kiểm tra xác nhận có giấy đề nghị gia hạn nợ (Mẫu số 09/TD), NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ - Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH thực việc gia hạn nợ hay nhiều lần khoản vay tổng số thời gian cho gia hạn nợ không 12 tháng cho vay ngắn hạn không 1/2 thời hạn cho vay cho vay trung hạn 1.10.4 Chuyển nợ hạn - NHCSXH chuyển nợ hạn hộ vay: + Sử dụng vốn vay sai mục đích + Có khả trả khoản nợ đến hạn không trả đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không gia hạn nợ Sau chuyển nợ hạn, NHCSXH phối hợp với quyền sở tại, tổ chức Hội, đồn thể có biện pháp tích cực để thu hồi nợ 1.11 Xử lý nợ rủi ro Thực theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/1/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH 1.12 Kiểm tra sử dụng vốn vay - Trước phát tiền vay cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra: + Người vay phải thành viên Tổ TK&VV tổ chức Hội, đoàn thể thành lập theo văn hướng dẫn NHCSXH + Người vay có tên Danh sách (Mẫu số 03/TD) Tổ TK&VV bình xét, lập danh sách UBND cấp xã xác nhận - NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội, đoàn thể kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ vay phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay kiểm tra định kỳ đột xuất (Mẫu số 06/TD) Kết kiểm tra tổ chức Hội, đoàn thể gửi cho NHCSXH để lưu trữ Ngoài ra, NHCSXH phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể kiểm tra việc sử dụng vốn vay chấp hành quy định cho vay người vay cần thiết 61 CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH Văn 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Văn 2628/NHCS-NVTD ngày 15/12/2004 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay phần nhu cầu thiết yếu sinh hoạt hộ nghèo Văn số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS-KH Văn 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngày 9/4/2009 việc số vướng mắc sau hội nghị tập huấn nghiệp vụ tháng 3/2009 (quy định Nợ khó địi) Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Văn 3105/NHCS-TDNN-HSSV- QL&XLNRR- KHNV-TTCNTT ngày 10/9/2015 trả lời vướng mắc sau Hội nghị chuyên đề tổ chức tỉnh Nghệ An Các văn khác có liên quan 62 CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VỀ NHÀ Ở THEO QUYẾT ĐỊNH 167/2008/QĐ - TTg (Giai đoạn 2) 2.1 Đối tượng vay vốn Hộ gia đình nghèo có tên Danh sách hộ nghèo vay vốn Đề án hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015 Ủy ban nhân dân (UBND) cấp tỉnh phê duyệt cung cấp cho NHCSXH Trường hợp hộ nghèo có tên Danh sách hộ nghèo vay vốn Đề án hỗ trợ nhà UBND cấp tỉnh phê duyệt, trình thực sách nghèo, xem xét cho vay vốn để làm nhà theo hướng dẫn văn 2.2 Nguyên tắc vay vốn Hộ vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích xin vay - Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận 2.3 Mức cho vay tối đa: 25 triệu đồng/hộ 2.4 Lãi suất cho vay: 3%/năm (0,25%/tháng); Lãi suất nợ hạn: 130% lãi suất cho vay (3,9%/năm) 2.5 Sử dụng vốn vay: Vốn vay sử dụng vào việc xây dựng sửa chữa nhà (mua vật liệu xây dựng, chi phí nhân cơng, ) 2.6 Thời hạn cho vay - Thời hạn cho vay 15 năm kể từ thời điểm hộ vay nhận nợ vay đầu tiên, thời gian ân hạn 05 năm đầu - Trong thời gian ân hạn, hộ vay chưa phải trả nợ, trả lãi Hộ vay bắt đầu trả nợ, trả lãi tiền vay từ năm thứ trở Mức trả nợ năm tối thiểu 10% tổng số vốn vay 2.7 Phương thức cho vay Cho vay trực tiếp có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay qua tổ chức trị - xã hội, gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Cơ chế ủy thác cho vay thực cho vay hộ nghèo Hộ vay thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) thành lập theo quy định NHCSXH 2.8 Thủ tục quy trình cho vay 2.8.1 Định kỳ hạn trả nợ gốc lãi vốn vay - NHCSXH nơi cho vay hộ vay thỏa thuận số tiền kỳ hạn trả nợ gốc theo định kỳ năm/lần định kỳ trả lãi theo quy định hành - Hộ vay thực trả nợ gốc, lãi vốn vay từ năm thứ 06 Mức trả nợ năm tối thiểu 10% tổng số tiền gốc, lãi - Hộ vay trả nợ gốc trước hạn trả lãi thời gian ân hạn 63 2.8.2 Hồ sơ vay vốn a) Hộ vay: - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) - Sổ vay vốn b) Tổ TK&VV: - Biên họp Tổ TK&VV (Mẫu số 10C/TD) - Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH theo Mẫu số 03/TD (Sau viết tắt Danh sách Mẫu số 03/TD) c) Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã: Bản tổng hợp Danh sách hộ nghèo hoàn thành khối lượng xây dựng theo giai đoạn UBND cấp xã xác nhận 2.8.3 Quy trình cho vay a) Đối với người vay: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) gửi Tổ TK&VV Trên Mẫu số 01/TD này, người vay phải tự viết bổ sung nội dung cam kết “và không chuyển nhượng nhà chưa trả hết nợ gốc lãi khoản vay này” vào cuối phần cam kết hộ vay Trường hợp, thành viên hộ đứng tên vay vốn không trùng với tên người đại diện hộ gia đình Danh sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn hỗ trợ nhà Đề án hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn nghèo giai đoạn 20112015 UBND cấp tỉnh phê duyệt phải UBND cấp xã nơi hộ vay cư trú xác nhận quan hệ người vay người có tên Danh sách thành viên hộ Việc xác nhận Chủ tịch UBND cấp xã ghi, ký tên, đóng dấu vào phần “Cam kết hộ vay” Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay b) Đối với Tổ TK&VV: Sau nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay hộ vay, Tổ TK&VV phối hợp với Trưởng thôn đơn vị nhận ủy thác cấp xã tổ chức họp công khai hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ vay vốn, gửi Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã xem xét, xác nhận c) Đối với cán tín dụng NHCSXH: Cán tín dụng giao nhiệm vụ thực hiện: Kiểm tra hồ sơ vay vốn đảm bảo đầy đủ, quy định; đối chiếu khớp hộ có tên Danh sách Mẫu số 03/TD có xác nhận UBND cấp xã với Danh sách hộ nghèo vay vốn Đề án hỗ trợ nhà hộ nghèo UBND cấp tỉnh phê duyệt Bản tổng hợp Danh sách hộ nghèo hoàn thành khối lượng xây dựng theo giai đoạn UBND cấp xã xác nhận; trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt; lập thông báo kết phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã Thời hạn làm thủ tục giải ngân không 03 ngày làm việc kể từ ngày NHCSXH nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định 64 d) Ủy ban nhân dân cấp xã (UBND): UBND cấp xã thông báo kết phê duyệt giải ngân tới đơn vị nhận ủy thác cấp xã Tổ TK&VV để tiếp tục thông báo đến hộ vay vốn biết kế hoạch giải ngân (thời gian, địa điểm giải ngân, ) đ) NHCSXH nơi cho vay: NHCSXH nơi cho vay thực giải ngân vốn vay trực tiếp cho hộ vay vốn theo quy định hành 2.8.4 Thu nợ gốc, thu lãi vốn vay a) Thu nợ gốc: Trước thời hạn trả nợ theo định kỳ trả nợ gốc trước thời hạn trả nợ cuối 30 ngày, NHCSXH nơi cho vay lập gửi Thông báo nợ đến hạn cho đơn vị nhận ủy thác cấp xã, Tổ TK&VV để thơng báo, đơn đốc hộ vay có kế hoạch trả nợ Hộ vay trả nợ trực tiếp cho Ngân hàng Điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH Trường hợp, người vay chưa trả nợ gốc kỳ hạn theo dõi trả vào kỳ hạn trả nợ b) Thu lãi vốn vay - Kể từ năm thứ 06 trở đi, NHCSXH nơi cho vay phối hợp với quyền địa phương, đơn vị nhận ủy thác Tổ TK&VV đôn đốc hộ vay thực trả lãi vốn vay hàng tháng Số tiền lãi phải trả hàng tháng tối thiểu số tiền lãi tháng cộng với số lãi phân bổ thời gian ân hạn - Trường hợp thời gian ân hạn, hộ vay có nhu cầu trả lãi vốn vay hàng tháng, NHCSXH nơi cho vay phục vụ theo đề nghị người vay áp dụng quy trình, thủ tục thu lãi theo quy định hành 2.8.5 Gia hạn nợ a) Thủ tục gia hạn nợ Trước ngày đến thời hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay có khó khăn nguyên nhân khách quan chưa trả nợ viết Giấy đề nghị gia hạn nợ theo (Mẫu số 09/TD) gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét, cho gia hạn nợ sở khả trả nợ hộ vay thời gian b) Thời gian gia hạn nợ Tuỳ trường hợp cụ thể, NHCSXH nơi cho vay xem xét, cho gia hạn nợ nhiều lần khoản vay tổng thời gian gia hạn nợ tối đa 1/2 thời hạn cho vay 2.8.6 Chuyển nợ hạn a) Các trường hợp chuyển nợ hạn: - Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, kể trường hợp hộ vay chuyển nhượng nhà chưa trả hết nợ gốc lãi khoản vay NHCSXH nơi cho vay thực thu hồi nợ trước hạn Nếu chưa thu hồi nợ chuyển tồn số dư nợ gốc sang nợ hạn - Đến hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không trả nợ hạn không NHCSXH nơi cho vay cho gia hạn nợ chuyển tồn số dư nợ gốc sang nợ hạn 65 - Góp vốn thực dự án phương án hợp tác SXKD: + Người vay bên góp vốn tự nguyện sử dụng vốn vay góp vốn với hộ, tổ hợp, chủ trang trại, tổ chức kinh tế địa bàn sinh sống, có truyền thống làm ăn giỏi, trực tiếp thực phương án sản xuất + NHCSXH khơng cho vay góp vốn kinh doanh tiền tệ mua bán chứng khoán, mua xổ số - Giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng đào tạo tay nghề có liên quan mật thiết đến dự án phương án SXKD NHCSXH không cho vay dự án, phương án SXKD mặt hàng thuộc danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực 12.4 Mức cho vay - Mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/hộ Một số trường hợp cụ thể, mức cho vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng/1 hộ - Công thức xác định mức cho vay cụ thể: Mức cho vay = Nhu cầu vốn phương án sản xuất - Vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất 12.5 Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay thực theo quy định Thủ tướng Chính phủ thời kỳ, hiên lãi suất cho vay 0,75%/tháng - Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 13.6 Thời hạn cho vay - Các loại: Ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, dài hạn từ 60 tháng - Món vay ngắn hạn trả nợ gốc lần đến hạn Món vay trung, dài hạn định kỳ trả nợ tháng năm lần - Đối với cho vay dài hạn, thời gian ân hạn tối đa năm Thời gian ân hạn cụ thể giám đốc NHCSXH nơi cho vay định Trong thời gian ân hạn, người vay chưa phải trả nợ gốc phải trả lãi theo tháng - Thời gian gia hạn nợ khoản cho vay ngắn hạn tối đa thời hạn cho vay Thời gian gia hạn nợ khoản cho vay trung hạn dài hạn tối đa 1/2 thời hạn cho vay ghi Sổ vay vốn Hợp đồng tín dụng 12.7 Phương thức cho vay - Đối với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng: Ủy thác số nội dung công việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội - Đối với mức cho vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: NHCSXH trực tiếp cho vay trụ sở Ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện 108 12.8 Thủ tục quy trình cho vay * Đối với mức vay đến 50 triệu: Thực cho vay Hộ nghèo * Đối với mức vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: - Hồ sơ cho vay gồm: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất (Mẫu số 01A/TD) + Phiếu thẩm định (Mẫu số 02/TD) + Thông báo kết phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD) + Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay (Mẫu số 05/TD) Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung (Mẫu số 05A/TD) - Quy trình cho vay: + Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất theo Mẫu 01A/TD, xin xác nhận UBND cấp xã, gửi NHCSXH nơi cho vay + Cán NHCS phân công tiến hành thẩm định theo (Mẫu số 02/TD) Sau gửi Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt + Nếu phê duyệt cho vay, NHCSXH người vay lập Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay (Mẫu số 05/TD) Nếu khơng vay lập thông báo theo (Mẫu số 04/TD) gửi người vay 12.9 Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi: Thực cho vay Hộ nghèo 12.10 Bảo đảm tiền vay thủ tục đảm bảo - Mức cho vay đến 50 triệu đồng: Không phải thực bảo đảm tiền vay - Mức cho vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: Phải thực bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Thủ tục bảo đảm tiền vay sau: Sau tài sản bảo đảm tiền vay hình thành, NHCSXH kiểm tra số lượng, chất lượng, giá trị cam kết Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng với người vay để ký Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung (Mẫu số 05A/TD) Trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay phải đăng ký giao dịch bảo đảm người vay phải thực đăng ký theo quy định pháp luật 12.11 Xử lý nợ đến hạn Đến hạn trả nợ, Người vay có trách nhiệm trả nợ gốc, lãi đầy đủ Trường hợp chưa trả nguyên nhân khách quan xử lý sau: 109 - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: (Áp dụng vay phải phân kỳ trả nợ) + Đối với người vay đến 50 triệu đồng: Thực cho vay hộ nghèo + Đối với người vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: Người vay không trả nợ gốc kỳ hạn thỏa thuận, trước 05 ngày phải có Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ (Mẫu số 08/TD) gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ vào kỳ - Gia hạn nợ: (Áp dụng đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng) Trước 05 ngày kỳ hạn trả nợ cuối cùng, người vay khơng trả nợ phải có Giấy đề nghị gia hạn nợ theo (Mẫu số 09/TD) gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ Thời hạn gia hạn nợ cho vay ngắn hạn tối đa thời hạn cho vay, cho vay trung hạn, dài hạn tối đa 1/2 thời hạn cho vay - Cho vay lưu vụ: Chỉ áp dụng cho vay lưu vụ khoản vay ngắn hạn có chu kỳ chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước + Điều kiện cho vay lưu vụ; Mức cho vay lưu vụ; Thời hạn cho vay lưu vụ Lãi suất cho vay thực cho vay Hộ nghèo + Thủ tục: Khi có nhu cầu vay lưu vụ, trước 05 ngày đến hạn trả nợ cuối cùng, người vay làm Giấy đề nghị cho vay lưu vụ (Mẫu số 07/TD) gửi tổ trưởng tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét cho vay, lập trình mẫu 03/TD giống quy trình cho vay mới, Sổ vay vốn người vay khơng phải lập lại Nghiêm cấm thực việc hạch toán giả cho vay, giả thu nợ Mọi trường hợp cho vay lưu vụ, NHCSXH phải ghi đầy đủ yếu tố theo quy định vào sổ lưu NHCSXH Sổ vay vốn người vay giữ - Chuyển nợ hạn: Các trường hợp chuyển nợ hạn + Đến kỳ hạn trả nợ người vay 50 triệu đồng, không ngân hàng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn nợ chuyển số tiền đến hạn kỳ hạn sang nợ hạn + Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ, NHCSXH không chấp thuận cho gia hạn nợ chuyển dư nợ cịn lại sang nợ hạn + Người vay sử dụng vốn sai mục đích, NHCSXH nơi cho vay thực thu hồi nợ trước hạn chuyển sang nợ hạn toàn 12.12 Kiểm tra vốn vay - Đối với mức vay đến 50 triệu đồng: Thực cho vay hộ nghèo - Đối với mức vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: NHCSXH nơi cho vay tổ chức thực kiểm tra trực tiếp tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ xin vay; Kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay; Kiểm tra sử dụng vốn vay (Mẫu số 06/TD) 110 Căn vào kết kiểm tra, tùy theo mức độ vi phạm người vay định xử lý sau: Tạm ngừng cho vay; Chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn khởi kiện trước pháp luật 12.13 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đến hạn người vay không trả nợ, NHCSXH phát mại tài sản bảo đảm nợ vay theo Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung (Mẫu số 05A/TD) ký kết Việc phát mại tài sản thực theo qui định pháp luật 12.14 Xử lý nợ rủi ro: Thực theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH Văn 677/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH việc hướng dẫn thực cho vay vốn theo định 31/2007/QĐTTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng Chính phủ Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Văn 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngày 9/4/2009 v/v số vướng mắc sau hội nghị tập huấn nghiệp vụ tháng 3/2009 Văn 575/NHCS-TDSV ngày 14/3/2016 việc điều chỉnh lãi suất chương trình cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 111 14 CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY THƯƠNG NHÂN HOẠT ĐỘNG THƯƠNG MẠI TẠI VÙNG KHÓ KHĂN 14.1 Quy định Thương nhân hoạt động thương mại Thương nhân bao gồm tổ chức kinh tế thành lập hợp pháp, cá nhân hoạt động thương mại cách độc lập, thường xuyên có đăng ký kinh doanh 14.1.1 Thương nhân tổ chức kinh tế bao gồm: Doanh nghiêp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Công ty hợp danh, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Công ty Cổ phần, Hợp tác xã có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh 14.1.2 Thương nhân cá nhân bao gồm: - Thương nhân cá nhân không thực mở sổ sách kế toán nộp thuế khoán theo quy định quan thuế; - Thương nhân cá nhân thực mở sổ sách kế toán kê khai nộp thuế theo quy định pháp luật 14.2 Đối tượng vay vốn Là thương nhân (sau gọi tắt người vay) hoạt động thương mại thường xuyên vùng khó khăn Vùng khó khăn bao gồm xã, phường, thị trấn quy định Danh mục theo định số 1049/QĐ-TTg ngày 26/6/2014 Lưu ý: Các xã thành lập sau Quyết định có hiệu lực, sở chia, tách, sáp nhập đơn vị hành thuộc Danh mục nêu hưởng sách tín dụng theo Quyết định 14.3 Điều kiện vay vốn - Phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn vay cho hoạt động thương mại vùng khó khăn (vốn tự có gồm giá trị vật tư, nguyên vật liệu, hàng hố, phân bón, giống trồng, vật ni, giá trị quyền sử dụng đất mà người vay nắm giữ, giá trị tài sản đất, giá trị ngày công lao động mà người vay tham gia phương án sản xuất, tiền mặt Việt Nam đồng, ngoại tệ, dư có tài khoản tiền gửi ngân hàng tổ chức tài khác, giá trị chứng có giá khác) - Thương nhân vay vốn 50 triệu đồng phải thực bảo đảm tiền vay theo quy định 14.3.1 Đối với thương nhân cá nhân: Phải có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh UBND cấp xã nơi thương nhân hoạt động thương mại xác nhận có hoạt động thương mại thường xuyên địa bàn 112 14.3.2 Đối với thương nhân tổ chức kinh tế: Phải có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh UBND cấp xã xác nhận nơi thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên địa bàn Trường hợp tổ chức kinh tế mở văn phòng đại diện chi nhánh vùng khó khăn phải có thêm Giấy phép hoạt động 14.4 Mục đích sử dụng vốn vay - Đầu tư xây dựng trụ sở, cửa hàng, kho tàng, trang thiết bị tài sản khác - Mua sắm hàng hố gồm máy móc, thiết bị, ngun liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, động sản khác lưu thơng thị trường - Góp vốn với tổ chức, cá nhân khác để thực dự án sản xuất kinh doanh địa bàn vùng khó khăn 14.5 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tối đa khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo Giấy phép hoạt động (nếu có) - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng 14.6 Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay thực theo định Thủ tướng Chính phủ, lãi suất cho vay 0,75%/tháng - Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 14.7 Gia hạn nợ, phân kỳ hạn trả nợ: Thực cho vay hộ nghèo 14.8 Loại cho vay - Cho vay lần: Là loại cho vay lần vay vốn người vay NHCSXH nơi cho vay thực thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng (hoặc sổ vay vốn) - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay NHCSXH nơi cho vay người vay thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định (áp dụng thương nhân tổ chức kinh tế) Việc xác định hạn mức tín dụng vào tổng giá trị hàng hóa luân chuyển kỳ trừ (-) vốn tự có tổ chức kinh tế Nhưng hạn mức tín dụng tối đa khơng q 500 triệu đồng 14.9 Mức cho vay - Đối với người vay cá nhân khơng thực mở sổ sách kế tốn nộp thuế khoán theo quy định quan thuế: Mức cho vay tối đa 50 triệu đồng - Đối với người vay cá nhân thực mở sổ sách kế toán kê khai nộp thuế theo quy định pháp luật: Mức cho vay tối đa 100 triệu đồng - Đối với người vay tổ chức kinh tế thành lập hợp pháp: Mức cho 113 vay tối đa 500 triệu đồng 14.10 Phương thức cho vay - Đối với thương nhân cá nhân, NHCSXH thực cho vay trực tiếp đến người vay thông qua phương thức uỷ thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội - Đối với thương nhân tổ chức kinh tế NHCSXH thực cho vay trực tiếp Hội sở Ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện 14.11 Thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay 14.11.1.Thương nhân cá nhân a) Hồ sơ cho vay * Đối với thương nhân cá nhân không thực mở sổ sách kế toán nộp thuế khoán - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản có chứng thực UBND cấp xã cơng chứng); - Thơng báo nộp thuế khốn quan Thuế kỳ trước liền kề (bản có chứng thực UBND cấp xã công chứng); - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD); - Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (Mẫu số 03/TD); - Biên họp Tổ TK&VV (Mẫu số 10A/TD 10C/TD); - Sổ vay vốn * Đối với thương nhân cá nhân thực mở sổ sách kế toán nộp loại thuế theo quy định pháp luật - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản có chứng thực UBND cấp xã công chứng); - Tờ khai thuế Quyết tốn thuế (bản có chứng thực UBND cấp xã công chứng) Trường hợp Thương nhân miễn thuế xuất trình giấy xác nhận quan thuế Thương nhân nộp thuế Trường hợp địa phương, quan thuế không gửi cho Thương nhân thơng báo nộp thuế khốn người vay cung cấp Biên lai thu thuế kỳ trước liền kề - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD); - Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (Mẫu số 03/TD); - Biên họp Tổ TK&VV (Mẫu số 10A/TD 10C/TD) - Sổ vay vốn - Hồ sơ bảo đảm tiền vay trường hợp người vay vay 50 triệu đồng 114 b) Quy trình cho vay, giải ngân, thu nợ, thu lãi: Như cho vay hộ nghèo 14.11.2 Thương nhân tổ chức kinh tế a) Hồ sơ cho vay: Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ kinh tế; Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý: Tuỳ theo loại hình tổ chức kinh tế người vay gửi cho Ngân hàng giấy tờ (bản có cơng chứng) sau: + Điều lệ Doanh nghiệp, Điều lệ Hợp tác xã (trừ Doanh nghiệp tư nhân); + Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng giám đốc (Giám đốc), Kế tốn trưởng; + Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh Trường hợp tổ chức kinh tế mở văn phòng đại diện chi nhánh vùng khó khăn phải có thêm Giấy phép hoạt động; + Giấy phép hành nghề trường hợp hoạt động thương mại phải có giấy phép hành nghề (ví dụ: Kinh doanh Dược phẩm); + Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Công ty hợp danh); + Các giấy tờ đăng ký mẫu dấu, chữ ký mở tài khoản; + Số lượng xã viên, danh sách Ban quản trị, Ban kiểm soát (đối với Hợp tác xã); +Biên thông qua Hội nghị thành lập HTX (đối với Hợp tác xã) - Hồ sơ kinh tế: + Kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ; + Báo cáo tài kết thực kinh doanh kỳ trước liền kề - Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/DNV&N); + Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (do người vay tự lập); + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định; + Phiếu thẩm định, tái thẩm định (Mẫu số 02/DNV&N); + Thông báo phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD); + Hợp đồng tín dụng (Mẫu số 03/DNV&N); + Biên kiểm tra sau cho vay (Mẫu số 06/DNV&N); b) Quy trình cho vay: - Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/DNV&N) có xác nhận UBND cấp xã Sau người vay nộp trực tiếp hồ sơ cho vay NHCSXH nơi cho vay 115 - NHCSXH nơi cho vay sau nhận Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/DNV&N) hồ sơ theo quy định tiết a, b điểm 2.1 mục phần II văn cán tín dụng tiến hành thẩm định theo (Mẫu số 02/DNV&N) - Căn vào kết thẩm định cán tín dụng, Trưởng phịng Tổ trưởng Tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt - Nếu phê duyệt cho vay, cán tín dụng phân cơng hướng dẫn người vay lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định Trường hợp khơng vay, lập thơng báo theo (Mẫu số 04/TD) gửi người vay - Sau hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định, người vay NHCSXH lập Hợp đồng tín dụng (Mẫu số 03/DNV&N) Người vay lựa chọn thỏa thuận với Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng * Giải ngân: - Đối với đối tượng người vay tổ chức kinh tế phải mở tài khoản tiền gửi NHCSXH nơi cho vay, để thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trả nợ Ngân hàng - Người vay trực tiếp đến nhận tiền vay Ngân hàng Trường hợp người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay, uỷ quyền cho thành viên khác văn có xác nhận Thủ trưởng đơn vị - Trường hợp giải ngân cho vay lần: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản theo yêu cầu người vay - Trường hợp giải ngân cho vay theo hạn mức: Mỗi lần nhận tiền vay người vay viết Giấy nhận nợ, tổng số tiền nhận nợ lần cộng (+) dư nợ không vượt hạn mức tối đa phê duyệt Ngân hàng trực tiếp giải ngân tiền mặt chuyển khoản theo yêu cầu người vay * Thu nợ, thu lãi tiền vay: NHCSXH thu trực tiếp trụ sở, nơi cho vay Người vay áp dụng loại cho vay theo hạn mức trả nợ trực tiếp vào tài khoản tiền vay trích từ tài khoản tiền gửi để trả nợ hàng ngày theo chu kỳ KD thương mại Việc thu lãi thực theo tháng trụ sở NHCSXH nơi cho vay Mỗi lần thu nợ, thu lãi, kế toán NHCSXH nơi cho vay lập phiếu thu tiền, vào chứng từ, kế toán ghi vào hồ sơ cho vay lưu NHCSXH hồ sơ người vay giữ theo quy định 14.12 Xử lý nợ đến hạn a Đến hạn trả nợ, người vay có trách nhiệm trả nợ gốc, lãi đầy đủ cho NHCSXH b Điều chỉnh kỳ hạn nợ: 116 - Đối với khoản vay trung, dài hạn mức vay 50 triệu đồng trường hợp người vay gặp khó khăn chưa trả nợ gốc theo kỳ hạn trả nợ theo dõi vào kỳ hạn trả nợ (không chuyển nợ hạn kỳ hạn) - Đối với khoản vay trung dài hạn mức vay từ 50 triệu đồng đến 500 triệu đồng, trường hợp người vay chưa trả nợ gốc kỳ hạn cam kết trước 05 ngày phải có Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ: Đối với tổ chức kinh tế (Mẫu số 08/DNV&N); người vay cá nhân gửi NHCSXH nơi cho vay (Mẫu số 08/TD) NHCSXH nơi cho vay xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ vào kỳ c Gia hạn nợ: Trước 05 ngày kỳ hạn trả nợ cuối thời hạn vay, người vay không trả nợ nguyên nhân khách quan phải có Giấy đề nghị gia hạn nợ: Đối với tổ chức kinh tế (Mẫu số 09/DNV&N), người vay cá nhân (Mẫu số 09/TD) gửi NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ 14.13 Chuyển nợ hạn - Đến kỳ hạn trả nợ người vay 50 triệu đồng, không Ngân hàng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn nợ chuyển số tiền đến hạn kỳ hạn sang nợ hạn - Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ, NHCSXH không chấp thuận cho gia hạn nợ chuyển dư nợ cịn lại sang nợ hạn - Các trường hợp người vay sử dụng vốn sai mục đích, NHCSXH nơi cho vay thực thu hồi nợ trước hạn chuyển sang nợ hạn toàn số dư nợ gốc Khi thực chuyển nợ hạn NHCSXH nơi cho vay thông báo đến người vay việc chuyển nợ hạn tổ chức kinh tế (Mẫu số 05/DNV&N), người vay cá nhân (Mẫu số 14/TD) 14.14 Xử lý nợ bị rủi ro Thực theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn Văn số 2479/NHCS-TDSV ngày 04/09/2009 Tổng Giám đốc NHCSXH hướng dẫn cho vay theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn Văn số 576/NHCS-TDSV ngày 14/3/2016 việc điều chỉnh mức cho vay chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 117 15 CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 15.1 Khái qt Quỹ tín dụng quay vịng Dự án phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ Tài cho NHCSXH vay khoản vay đồng Euro tương đương Bảy triệu Euro (7.000.000 EUR) từ nguồn vay vốn Cộng hồ Liên bang Đức thơng qua Ngân hàng Tái thiết Đức (KFW) để thiết lập Quỹ tín dụng quay vịng nhằm cho vay tới doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vùng dự án Quỹ tín dụng quay vịng thực 20 năm (2005 – 2025) 15.2 Phạm vi thực dự án Hiện có 20 đơn vị NHCSXH có dư nợ cho vay chương trình là: Hà Giang, Điện Biên, Sơn La, Hịa Bình, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Bắc Giang, Sở Giao dịch, Hà nội, Hưng Yên, Nam Định, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Đà Nẵng, Khánh Hịa, Gia Lai, Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Cần Thơ Long An 15.3 Đối tượng vay vốn Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ (Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP): Là sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô DN siêu nhỏ Khu vực Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động vốn vốn I Nông, từ 10từ 20 tỷtừ 200 lâm 10 người trở20 tỷ đồng người đếnđồng đến 100người đến 300 nghiệp xuống trở xuống 200 người tỷ đồng người thủy sản II Công từ 10từ 20 tỷtừ 200 10 người trở20 tỷ đồng nghiệp người đếnđồng đến 100người đến 300 xuống trở xuống xây dựng 200 người tỷ đồng người III từ 10từ 10 tỷtừ 50 Thương 10 người trở10 tỷ đồng người đếnđồng đến 50người đến 100 mại xuống trở xuống 50 người tỷ đồng người dịch vụ 15.4 Điều kiện vay vốn 118 NHCSXH xem xét định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có đủ điều kiện sau: - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; - Thực bảo đảm tiền vay theo quy định NHCSXH 15.5 Mục đích sử dụng vốn vay Vốn vay sử dụng để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ mà pháp luật khơng cấm theo chương trình, dự án xin vay 15.6 Mức cho vay Tối đa không 500.000.000 đồng (Năm trăm triệu đồng)/Doanh nghiệp 15.7 Quyền phán cho vay - Tổng giám đốc NHCSXH uỷ quyền phán cho vay: Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh phán cho vay tối đa khách hàng 500 triệu đồng - Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực Dự án uỷ quyền phán cho vay Phó Giám đốc tối đa khơng vượt mức phán mà Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc cấp tỉnh - Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực Dự án ủy quyền phán cho vay Giám đốc Phịng giao dịch cấp huyện tối đa khơng 200 triệu đồng/khách hàng tùy theo lực phịng giao dịch - Trường hợp Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn vượt quyền phán cho vay, Giám đốc Phòng giao dịch tổ chức thẩm định trình lên NHCSXH cấp tỉnh, thành phố: Hồ sơ trình gồm: Tờ trình, Hồ sơ vay vốn khách hàng, Phiếu thẩm định, tái thẩm định 15.8 Phương thức cho vay NHCSXH với khách hàng lựa chọn hai phương thức sau: * Cho vay lần: Phương thức cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng phải NHCSXH lập thủ tục vay vốn theo quy định ký kết hợp đồng tín dụng * Cho vay theo dự án đầu tư: Bên cho vay cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư khác 15.9 Thời hạn cho vay tối đa: năm khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động khách hàng thời gian thực dự án 119 15.10 Lãi suất cho vay: Hiện 0,75%/tháng; Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay 15.11 Hồ sơ cho vay a) Hồ sơ khách hàng lập cung cấp Bao gồm loại hồ sơ sau: Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ kinh tế; Hồ sơ vay vốn * Hồ sơ pháp lý: Doanh nghiệp gửi cho Ngân hàng giấy tờ (bản có cơng chứng) sau: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi); - Văn ủy quyền bảo lãnh vay vốn quan cấp có thẩm quyền (nếu có) (đối với đơn vị hạch toán phục thuộc) * Hồ sơ kinh tế: Báo cáo tài kết thực sản xuất kinh doanh năm liền kề kỳ gần * Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/DNVVN-KfW); - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; b) Hồ sơ NHCSXH lập - Phiếu thẩm định, tái thẩm định (Mẫu số 02/DNVVN-KfW) - Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay (Mẫu số 09/DNVVNKfW), thông báo chuyển nợ hạn (Mẫu số 05/DNVVN-KfW) - Sổ theo dõi cho vay, thu nợ (dùng cho cán tín dụng) (Mẫu số 10/DNVVN-KfW) - Các hồ sơ khác (nếu có) c) Hồ sơ khách hàng NHCSXH lập: - Hợp đồng tín dụng (Mẫu số 03/DNVVN-KfW) - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Giấy nhận nợ (Mẫu số 04/DNVVN-KfW) - Biên kiểm tra sau cho vay (Mẫu số 06/DNVVN-KfW) - Biên xác định nợ rủi ro bất khả kháng (nếu có) 15.12 Quy trình xét duyệt cho vay - Bước 1: Cán tín dụng tiếp nhận Hồ sơ vay vốn khách hàng, tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định 120 - Bước 2: Trưởng phòng Kế hoạch nghiệp vụ (hoặc tổ trưởng tổ tín dụng) có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ phiếu thẩm định, tái thẩm định để trình Giám đốc xem xét, định Đối với dự án vay vốn vượt mức phán cho vay: + Phòng giao dịch tổ chức thẩm định báo cáo NHCSXH cấp tỉnh, thành phố + Tại NHCSXH cấp tỉnh, thành phố, Trưởng phòng Kế hoạch - nghiệp vụ tổ chức thẩm định lại (nếu thấy cần thiết) trình Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh, thành phố xem xét phê duyệt cho vay Nội dung tờ trình việc phê duyệt dự án cho vay cần nêu rõ số điểm bản: Tên doanh nghiệp, mức vốn xin vay, ý kiến cán thẩm định Phòng giao dịch nhu cầu vay doanh nghiệp - Bước 3: Giám đốc NHCSXH xem xét hồ sơ cho vay từ phịng Kế hoạch nghiệp vụ (tổ tín dụng) trình để định cho vay hay không cho vay Trường hợp 1: Nếu đồng ý cho vay khách hàng lập Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tiền vay tài sản) Đối với khoản vay vượt quyền phán NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thơng báo cho Phòng giao dịch NHCSXH nơi cho vay việc phê duyệt hay không phê duyệt cho vay Nếu phê duyệt cho vay thơng báo cho Phịng giao dịch để Phòng giao dịch làm thủ tục giải ngân theo quy định Trường hợp 2: Nếu khơng cho vay Phịng giao dịch NHCSXH nơi cho vay thơng báo văn cho khách hàng biết, nêu rõ lý từ chối cho vay - Bước 4: Hồ sơ khoản vay Giám đốc ký duyệt cho vay, cán tín dụng chuyển cho kế tốn viên thực việc hạch toán kế toán theo chế độ quy định chuyển phận thủ quỹ để giải ngân khoản vay cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) 15.13 Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay - Các khoản vay quyền phán quyết: Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 10 ngày làm việc cho vay trung hạn kể từ NHCSXH nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHCSXH - Các khoản vay vượt quyền phán quyết: Thời gian thẩm định trình lên cấp khoản vay quyền phán thời gian xem xét NHCSXH cấp không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 10 ngày làm việc cho vay trung hạn kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ trình, NHCSXH cấp phải thơng báo chấp thuận không chấp thuận 15.14 Xử lý nợ đến hạn - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Đến kỳ hạn thoả thuận (kỳ con) Khách hàng khả trả nợ hạn nguyên nhân khách quan có Giấy 121 đề nghị Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (Mẫu 08/DNVVN-KfW) gửi Bên cho vay trước 05 ngày NHCSXH xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ sang kỳ - Gia hạn nợ: Đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, khách hàng không trả nợ hạn nguyên nhân khách quan thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, có đơn đề nghị (Mẫu số 07/DNVVN-KfW) gửi Bên cho vay trước 05 ngày NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ Thời gian cho gia hạn nợ cụ thể: + Đối với cho vay ngắn hạn: Cho gia hạn nợ hay nhiều lần tổng số thời gian cho gia hạn không 12 tháng + Đối với cho vay trung hạn: Tổng số thời gian cho gia hạn nợ tối đa 1/2 thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng 15.15 Chuyển nợ hạn - Các trường hợp chuyển nợ hạn: + Khách hàng vay sử dụng vốn vay sai mục đích + Khách hàng vay có khả trả khoản nợ đến hạn không trả + Đến kỳ hạn trả nợ phân kỳ thoả thuận, khách hàng khơng trả khơng có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ (Mẫu 08/DNVVN-KfW) + Đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, khách hàng không xem xét gia hạn nợ NHCSXH chuyển số dư nợ sang nợ hạn - Sau chuyển nợ hạn, NHCSXH phối hợp với quan chức tìm biện pháp tích cực thu hồi nợ Tuỳ trường hợp cụ thể, NHCSXH có quyền xử lý tài sản làm bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có) 15.16 Kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay - Kiểm tra, giám sát vốn vay: Kiểm tra trước cho vay, cho vay kiểm tra sau cho vay Kết kiểm tra phải ghi vào Biên kiểm tra dự án sau cho vay để theo dõi quản lý (Mẫu số 06/DNVVN-KfW) - Xử lý vốn vay: NHCSXH vào kết kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý như: tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật 15.17 Xử lý nợ bị rủi ro: Thực theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 122