MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TP ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU HIỀN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG (VIETINBANK ĐÀ NẴNG) LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - 2011 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU HIỀN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG (VIETINBANK ĐÀ NẴNG) Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN TIẾN Đà Nẵng - 2011 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn VÕ THỊ THU HIỀN iv MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC TỔ CHỨC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Một số khái niệm .4 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân .8 1.1.3 Ý nghĩa mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân 11 1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 12 1.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động .12 1.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay 12 1.2.3 Mở rộng quy mô cho vay 13 1.2.4 Mở rộng kỳ hạn cho vay 14 1.2.5 Mở rộng điều kiện cho vay .15 1.2.6 Mở rộng phương thức cho vay 16 1.2.7 Tăng doanh thu lợi nhuận cho NHTM .17 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG 18 1.3.1 Các nhân tố khách quan bao gồm 18 1.3.2 Các nhân tố chủ quan bao gồm .18 1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG Ở CÁC NƯỚC.19 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 21 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NHCT ĐÀ NẴNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 21 2.1.1 Tình hình NHCT Đà Nẵng .21 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực NHCT Đà Nẵng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 25 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân TP Đà Nẵng ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng 27 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA .28 2.2.1 Tình hình huy động vốn thời gian qua 28 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 31 2.2.3 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay 43 2.2.4 Thực trạng mở rộng dịch vụ cho vay 44 2.2.5 Thực trạng mở rộng điều kiện cho vay 47 2.2.6 Thực trạng mở rộng phương thức cho vay .50 2.2.7 Thực trạng việc tăng doanh thu lợi nhuận từ mở rộng tín dụng 52 2.3 NGUYÊN NHÂN CỦA THỰC TRẠNG TRÊN 54 2.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 54 2.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay .58 2.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh bên 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 62 vi 3.1.1 Căn vào xu hướng phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân địa bàn 62 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển NHCT Đà Nẵng 63 3.2 CÁC GIẢI PHÁP .65 3.2.1 Các giải pháp mở rộng nguồn vốn 65 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 69 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay .71 3.2.4 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay 71 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay .73 3.2.6 Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng 74 3.2.7 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 75 3.2.8 Các giải pháp khác 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CT : Cơng ty CTCP : Công ty cổ phần Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân ĐN : Đà Nẵng KTTN : Kinh tế tư nhân NH : Ngân hàng NHCT : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHCT Đà Nẵng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TKV : Thuộc khu vực TP : Thành phố viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nhân lực NHCT Đà Nẵng năm 2010 25 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo đối tượng qua năm 29 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay NHCT Đà Nẵng 32 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DN TKV KTTN NHCT Đà Nẵng 33 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 33 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN TKV KTTN 34 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thời hạn 35 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo ngành nghề 37 Bảng 2.9: Tình hình cho vay DN thuộc KV KTTN phân theo loại hình doanh nghiệp 40 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng DN TKV KTTN NHCT Đà Nẵng 42 Bảng 2.11: Dư nợ bình quân khách hàng DN TKV KTTN 42 Bảng 2.12: Dịch vụ cho vay NHCT Đà Nẵng 47 Bảng 2.13: Tình hình cho vay DNTKV KTTN phân theo hình thức đảm bảo 49 Bảng 2.14: Bảng tổng hợp phương thức cho vay 51 Bảng 2.15 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Đà Nẵng 52 Bảng 2.16 Khách hàng tiếp cận, vay vốn chưa tiếp cận vốn vay NHCT Đà Nẵng 54 Bảng 2.17: Lý không vay vốn NHCT Đà Nẵng 55 Bảng 3.1 Lãi suất thưởng ứng với quy mô tiền gửi 67 Bảng 3.2: Mức lãi suất tiền vay giảm 68 ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHCT Đà Nẵng 23 Hình 2.2: Số dư động vốn đối tượng 30 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thời hạn 36 Hình 2.4: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thành phần kinh tế năm 2008 39 Hình 2.5: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thành phần kinh tế năm 2009 39 Hình 2.6: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ cho vay DN TKV KTTN theo thành phần kinh tế năm 2010 40 Hình 2.7: Dư nợ cho vay DN thuộc KV KTTN phân theo loại hình doanh nghiệp 41 Hình 2.8: Tình hình cho vay DNTKV KTTN phân theo hình thức đảm bảo .50 Hình 2.9: Kết hoạt động NHCT Đà Nẵng 53 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng sản phẩm kinh tế hàng hố, từ đời có vai trị to lớn thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng khuyến khích, hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Tuy nhiên thực tế năm gần cho thấy ngân hàng chưa hoàn thành tốt vai trị kinh tế, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân Quy mơ tín dụng ngồi quốc doanh chiếm phần nhỏ bé tổng dư nợ, chưa tương xứng với tiềm khu vực Trong khu vực động nhất, đóng góp vào GDP ngày lớn, có số lượng sở sản xuất kinh doanh ngày tăng, kể từ luật doanh nghiệp đời Sự tăng lên số lượng tỷ trọng đóng góp GDP kết đổi kinh tế Đảng Nhà nước khu vực kinh tế này, năm 1986, lần nêu lên Nghị Đại hội Đảng lần thứ VI Không thừa nhận tồn kinh tế ngồi quốc doanh mà có biện pháp tích cực để hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện để khu vực phát triển Tuy nhiên đời nhiều, phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh lại đối mặt với tình trạng thiếu vốn trầm trọng, nhiều doanh nghiệp phá sản thiếu vốn, số lại phần nhiều hoạt động cầm chừng quy mơ nhỏ bé Thơng qua tín dụng ngân hàng góp phần phát triển sản xuất, tiêu dùng tiền đề để doanh nghiệp phát triển Nhận thức vấn đề, NHCT Đà Nẵng có nhiều cố gắng mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu xã hội, nhu cầu người tiêu dùng phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với tiềm ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, việc 73 (i) Quy mơ: vay lớn lãi suất thấp vay nhỏ; (ii) Lĩnh vực kinh doanh: vay kinh doanh thương mại lãi suất cao vay sản xuất; (iii) Độ tín nhiệm: KH cũ khơng vi phạm chế tài tín dụng lãi suất thấp KH có vi phạm chế tài tín dụng; (iv) Lãi suất cho vay có đảm bảo thấp lãi suất cho vay tín chấp Đối với DN xuất nhập việc NH đảm bảo nguồn cung ngoại tệ với tỷ giá lãi suất ổn định điều cần thiết Ưu điểm NHCT Đà Nẵng NHTM lớn Việt Nam, có nguồn cung ngoại tệ dồi NHTM CP khác nên NH cần phát huy mạnh để thu hút DN lĩnh vực xuất nhập NH triển khai sản phẩm tín dụng “Khách hàng định lãi suất” DN xuất có nguồn thu ngoại tệ chắn, có nhu cầu vay vốn ngắn hạn DN chủ động định mức lãi suất áp dụng cho khoản vay VNĐ ngắn hạn đồng thời cam kết bán ngoại tệ kỳ hạn cho NH, sở NH tính tốn mức tỷ giá mua ngoại tệ kỳ hạn DN phù hợp Nếu làm vậy, ngân hàng thu hút khách hàng, thu hút nguồn ngoại tệ tạo kiều kiện hỗ trợ ưu đãi tốt cho KH 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay NH cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay sở vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn KH vừa đảm bảo an toàn cho vay NH triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có, sản phẩm mới…để cho đời sản phẩm hồn hảo tinh thần bán KH cần khơng phải bán NH có Đối với DN vay vốn lần đầu, xét thấy trình hoạt động DN lâu dài, có nhu cầu vay vốn thường xuyên cho vay theo phương thức hạn mức, áp dụng phương thức cho vay lần gây khó khăn, trả nợ xong phải làm hồ sơ vay lại Điều giúp DN lẫn NH giảm thời gian lập hồ sơ, thủ tục vay vốn, tạo điều kiện cho DN quay nhanh vòng vốn cách hiệu 74 Đối với cho vay theo dự án đầu tư, hồ sơ phức tạp, DN khơng có khả lập dự án theo yêu cầu NH, NH giúp DN lập dự án dựa số liệu DN cung cấp thẩm định cho vay Ngoài ra, NHCT chưa có sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi, thời gian tới cần nhanh chóng triển khai sản phẩm này, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, dư nợ cho vay tăng Việc tư vấn phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu KH đóng vai trị quan trọng hiệu phương án cho vay, góp phần thu hồi gốc lãi hạn cho NH 3.2.6 Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng Để mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, NH cần quan tâm mở thêm dịch vụ sản phẩm mà chi nhánh chưa áp dụng như: - Bao toán - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Thơng qua sản phẩm làm tăng thêm tiện ích khách hàng ngân hàng Hiện dịch vụ trả lương qua thẻ đạt cịn thấp, có sản phẩm tiện ích thu hút khách hàng, qua tăng trưởng dư nợ huy động tiền nhàn rỗi số tiền thẻ khách hàng chưa cần sử dụng Sản phẩm cho vay mua ô tô Trường Hải NHTM địa bàn áp dụng hiệu quả, chi nhánh cần xem xét triển khai thời gian tới nhu cầu mua xe tơ nhiều Ngân hàng có nhiều sản phẩm tín dụng nâng cao hình ảnh, uy tín tâm lý người vay, điều kiện để chi nhánh mở rộng tín dụng Cũng cần lưu ý phát triển đa dạng sản phẩm xu hướng tất yếu hoạt động mở rộng tín dụng Tuy nhiên phải tuỳ theo điều kiện thực tế đơn vị địa phương mà chi nhánh lựa chọn sản phẩm chủ lực mạnh 75 3.2.7 Kiểm sốt rủi ro tín dụng Định hướng mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu Hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động phịng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hiệu vốn tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn nay, NHCT Đà Nẵng cần triển khai đồng giải pháp sau: - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh, phát triển tín dụng doanh nghiệp lớn, nhỏ vừa, doanh nghiệp dân doanh - Thực xác kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, phân tích tài doanh nghiệp định kỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp đề đối sách tín dụng phù hợp Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án không hiệu quả, cho vay giảm dần dư nợ với DN có tình hình tài - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng DNNN, ngành hàng rủi ro như: giày da, chế biến lâm sản, sản phẩm cạnh tranh thị trường đe dọa bất ổn Đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt ngồi quốc doanh để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ khu vực kinh tế dân doanh, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ - Tiến hành tự rà sốt, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương diện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, 3.2.8 Các giải pháp khác a Tăng cường cơng tác chăm sóc KH Chăm sóc KH phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành cơng NH Việc chăm sóc KH phải thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc KH xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho NH đạt hiệu kinh doanh Chăm sóc KH tốt hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho 76 NH, cho KH tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo KH trung thành, vũ khí cạnh tranh NH thị trường, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên NH Tuỳ theo loại đối tượng KH mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững KH, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Đối với khách hàng tiềm Nếu KH chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ NHCT Đà Nẵng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: -Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biểu điểm giao dịch NH -Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụ đến KH -Tổ chức hội nghị KH giới thiệu sản phẩm dịch vụ -Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích KH sử dụng sản phẩm dịch vụ Nếu KH ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ NHCT Đà Nẵng: NH tìm hiểu nguyên nhân, lý KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích KH tiếp tục sử dụng sản phẩm Đối với KH có: NHCT Đà Nẵng cần quan tâm chăm sóc KH có nhằm tạo quan hệ tốt với KH để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng KH Các hoạt động cụ thể: - Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu KH có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng KH, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ - Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng KH chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại KH Trên sở ý kiến KH, NHCT Đà Nẵng tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng KH 77 Đối với khách hàng lớn KH lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc KH lớn mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho NH NHCT Đà Nẵng nên: - Thực hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp KH - Chủ động liên hệ trực tiếp với KH để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng KH q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trưng cầu ý kiến đóng góp - Vào dịp cuối năm nên tổ chức hội nghị KH riêng cho đối tượng KH Đối với khách hàng vừa nhỏ - Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số KH tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu KH Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới KH sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt động chăm sóc KH hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn b Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với DN nhằm tạo cảm giác thật thân thiết đến giao dịch với NH - Các hoạt động giao lưu, hội nghị KH tổ chức thường xuyên nhằm tăng cường hiểu biết lẫn ngày gắn kết chặt chẽ - Thường xun có chương trình lấy ý kiến KH nhằm tiếp thu chọn lọc, cải tiến phong cách giao dịch, điều chỉnh kịp thời thủ tục rườm rà, bất hợp lý nhằm phục vụ KH ngày tốt - Phân công cán giỏi quản lý đơn vị lớn, thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, lắng nghe ý kiến đơn vị để kịp thời có biện pháp giải quyết, phục vụ KH cách tốt - Đưa chương trình khuyến mãi, giảm phí dịch vụ nhằm mở rộng quan hệ với KH 78 - Xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng KH để lựa chọn KH uy tín, tình hình tài lành mạnh, có lực quản lý làm sở gia tăng hạn mức cho vay KH có xếp hạng cao - Xây dựng tiêu đánh giá tài sản theo khả khoản tài sản chấp, quy định phân cấp thẩm quyền phê duyệt định giá tài sản chấp đảm bảo tính hợp lý phê duyệt giá trị tài sản chấp - Áp dụng phương thức đầu tư tín dụng mở rộng, linh hoạt cho khách hàng tài trợ theo hàng tồn kho (phương án quản chấp hàng thuê người thứ quản chấp hàng), tài trợ theo LC … - Tài trợ theo phương thức NH đầu tư phần, DN bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng Xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại KH cho CBTD sở phân định rõ ràng trách nhiệm không thiết thông qua giám đốc, mức quy định cụ thể tuỳ thuộc vào tính chất, đối tượng vay, tuỳ theo trình độ, lực kinh nghiệm CBTD Việc mở rộng TD DN thuộc KV KTTN chắn xảy tình trạng KH quan hệ với NHTM khác chuyển sang quan hệ với NHCT Đà Nẵng Vì vậy, NHCT Đà Nẵng cần tuân thủ quy định tín dụng hành NHCT Việt Nam Khơng đặt mục tiêu cạnh tranh KH mà bất chấp xem nhẹ quy trình cấp tín dụng, nới lỏng điều kiện tín dụng, đảm bảo mở rộng tín dụng an tồn, hiệu c Giải pháp nguồn nhân lực + Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTM CP địa bàn + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn 79 + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động ngân hàng + Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đua loại sản phẩm + Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý + Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn + Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng, cần phải thực tốt cơng tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để mở rộng tín dụng NHCT Đà Nẵng đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, nâng cao thu nhập, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội - địa phương ngày phát triển, ngồi nổ lực từ phía ngân hàng, cần phải có hỗ trợ từ nhiều phía, có chế sách quan ban ngành NH cấp Từ chỗ bất cập phân tích phần thực trạng, tác giả xin kiến nghị cụ thể: NHNN quan Nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống NHTM, vậy: NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định có thay đổi cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho NHTM việc đầu tư thời gian, chi phí đào tạo, hướng dẫn cho cán NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường Đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho NH thành viên để NHTM nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Nâng cao lực quản lý điều hành NHTM Như đảm bảo tính an tồn lành mạnh cho hoạt động hệ thống kinh tế 80 Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng NH với DN, lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xoá bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ DN vay Bên cạnh đó, NHNN cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DN thuộc KV KTTN nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho DN NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin KH Đảm bảo KH có vấn đề với TCTD TCTD khác biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Hiện đại hoá NH sở tiếp tục đổi công nghệ NH, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động TD toán quốc tế Việc thực theo chủ trương hỗ trợ DN thông qua bảo lãnh vốn vay Chính phủ chưa phát huy hiệu Để tạo điều kiện thơng thống cho DN, NHNN nên kiến nghị Chính phủ nới lỏng điều kiện cho DN khơng cần DN có tối thiểu 10% vốn chủ sở hữu, sử dụng 100% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay vốn chủ sở hữu để chấp bên bảo lãnh, mở rộng thêm cho DN có sử dụng nhiều lao động (trên 500 người) thuộc đối tượng h tr bo lónh vay Tạo môi trờng thuận lợi cho DN thuc KV KTTN phát triển Tăng cờng công tác quản lí DN thuc KV KTTN Hoàn thiện môi trờng pháp lí cho hoạt ®éng tÝn dơng 81 KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng ngân hàng, đặc biệt mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mối quan tâm NHTM, đặc biệt NHTM NN Điều cấp thiết giai đoạn mà DNNN bộc lộ rõ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào phát triển mạnh mẽ phận doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Là chuyên viên làm cơng tác tín dụng chi nhánh NHCT Đà Nẵng, tác giả nhận thấy cần thiết phải chuyển NHCT Đà Nẵng Ý tưởng luận văn hình thành trước nhiều câu hỏi lớn: Vì tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng thấp? Tại doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân lại không chọn NHCT Đà Nẵng? Làm để NHCT Đà Nẵng tăng trưởng mạnh mẽ mà bền vững Bằng phương pháp phân tích tổng hợp, kết hợp lý luận thực tiễn, phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống kết hợp với phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, nghiên cứu tài liệu, trao đổi với đồng nghiệp, khách hàng , tác giả hoàn thành luận văn với đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Công Thương Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn có đóp góp sau: Hệ thống hố lý luận sách tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng tổ chức NHTM Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng, từ rút mặt tồn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Trên sở quan điểm đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp nhằm 82 hồn thiện sách tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân địa bàn TP Đà Nẵng Đồng thời, đưa kiến nghị với NHNN quan hữu quan, doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nhằm thực thành công giải pháp đề xuất Tuy nhiên cần nhìn nhận hạn chế luận văn giải pháp mở rộng tín dụng cịn góc độ chi nhánh NHCT Đà Nẵng Xuất phát từ suy ngẫm tâm đắc với chủ đề nghiên cứu, tác giả mong đóng góp, dẫn nhà khoa học, nhà hoạt động thực tiễn bạn quan tâm để luận văn có điều kiện hồn thiện 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, TP.HCM GS.TS Lê Văn Tư, (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động ngành ngân hàng thành phố Đà Nẵng năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Đà Nẵng năm 2008, 2009, 2010 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hệ thống văn nghiệp vụ 11 Nguyễn Văn Đơn (2000), Tín dụng - ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 12 Học viện Ngân hàng - Phân viện TP.HCM, lý thuyết tài tiền tệ ngân hàng TS Lê Thị Tuyết Hoa 13 Edward W.Reed Ph.D, Edward K.Gill Ph.D, Tổ chức biên dịch hiệu đính - Lê Văn Tề, Hồ Văn Diệu (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG Kính chào q ơng, bà! Hiện làm đề luận văn “Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân NHCT Thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” Để ngày mở rộng hơn, đáp ứng tốt vốn vay đến thành phần kinh tế địa bàn Thành phố Đà Nẵng, góp phần phát triển kinh tế địa phương Để phục vụ ngày tốt quý khách hàng đến vay vốn tham gia dịch vụ ngân hàng đưa giải pháp hữu hiệu hơn, từ ý tưởng tơi tha thiết mong quý ông, bà đọc kỹ câu hỏi đây, cho ý kiến Tơi có ý kiến kiến nghị với quan phục vụ ngày tốt Xin chân thành cảm ơn I Phần thông tin chung Tên doanh nghiệp, cá nhân Địa chỉ: Nghề nghiệp Số điện thoại Tuổi: Giới tính (Nam, nữ) II Phần câu hỏi Ông, bà vay vốn NHCT Đà Nẵng lần chưa, vay lần? a Chưa b Đã vay c Đã vay nhiều lần Nếu chưa vay, xin vui lòng trả lời câu 2, vay xin trả lời câu Nguyên nhân nguyên nhân sau ông bà không vay vốn ngân hàng? a Không có nhu cầu vay b Lãi suất vay cao c.Thủ tục vay phức tạp, thời gian giải quýêt cho vay lâu d Trụ sở xa, lại khó khăn e Khơng biết có NHCT địa bàn f Ngun nhân khác Khi giao dịch với chi nhánh, xin ông (bà) vui lòng đánh giá chất lượng dịch vụ chi nhánh cách khoanh vào ô tương ứng (cho thang điểm từ đến vào cột) Chỉ tiêu Thái độ chan hồ cán tín dụng (vui vẻ, nhiệt tình) Mức độ thơng thạo CBTD (làm nhân, rõ ràng) Tính nguyên tắc CBTD (xử lý hồ sơ cứng nhắc ) Thủ tục vay vốn rõ ràng, đơn giản dể hiểu Thời gian từ bắt đầu lập hồ sơ đến giải ngân lâu Địa điểm giao dịch thuận tiện Lãi suất cho vay hợp lý Khả đáp ứng số tiền vay cao Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tài sản chấp nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Theo ơng (bà) vướng mắc tài sản chấp nguyên nhân sau (có thể chọn nhiều mục mục đây) a Định giá ngân hàng thấp so với giá thực tế b Giá trị tài sản không đủ để chấp c Thủ tục chấp phức tạp (hồ sơ rườm rà ) d Nguyên nhân khác Nếu ơng (bà) có người thân hay bạn bè cán tín dụng ơng bà thấy việc vay giải nào? a Rất nhanh: ; b Nhanh: ; c Bình thường: d Khơng liên quan: Có ý kiến cho rằng, để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, hay muốn tăng trưởng dư nợ đơn vị NHCT Đà Nẵng phải xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Xin ông (bà) đánh giá tầm quan trọng mối quan hệ qua tiêu chí sau theo mức độ cụ thể là: Rất quan trọng Quan trọng Hơi quan trọng Bình thường Khơng quan trọng Chỉ tiêu Các quan hệ xã hội: - Có người thân bạn bè khách hàng - Tặng quà cáp, mời khách hàng ăn uống - Đáp ứng nhu cầu sở thích khách hàng - Thăm hỏi, giúp đỡ tư vấn cho khách hàng - Nâng cao hình ảnh NH khách hàng Các quan hệ công việc - Hướng dẫn thủ tục, quy trình vay vốn - Đơn giản thủ tục, quy trình vay vốn Mức độ - Có sách lãi suất ưu đãi - Khả lập kế hoạch phương án, dự án - Khả thẩm định vay - Khả đáp ứng nhu cầu vốn - Xem xét cách thường xuyên mối quan hệ với khách hàng Một số thông tin khác Trong tương lai ơng (bà) có cần nhu cầu vay vốn không? a.Rất cần b Cần c Hơi cần d Ít cần e Khơng cần Ơng bà có nhu cầu vay vốn để: a Vay vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh b Vay vốn trung hạn phục vụ dự án đầu tư c Nhu cầu khác Xin vui lòng cho biết người trả lời là: a Nam b Nữ 10 Xin cho biết độ tuổi ông (bà): a Dưới 30 b Từ 30-40 c Từ 41-50 d Trên 51 Một lần người nghiên cứu cảm ơn tham gia trả lời bảng câu hỏi Quý ông (bà) Chúc ông (bà) gia đình sức khoẻ Người nghiên cứu Võ Thị Thu Hiền ... VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU HIỀN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG (VIETINBANK ĐÀ NẴNG)... việc mở rộng tín dụng 25 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân TP Đà Nẵng ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng 27 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC... mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân 11 1.2 NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 12 1.2.1 Mở rộng nguồn