LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

NGUYỄN QUỲNH ANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Luận văn cuối khóa -1- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỒNG TÀI TRỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm lịch sử hình thành hoạt động ĐTT 1.1.1 Khái niệm ĐTT 1.1.2 Lịch sử hình thành hoạt động đồng tài trợ 10 1.2 Vai trò hoạt động đồng tài trợ 14 1.2.1 Đối với kinh tế 15 1.2.2 Đối với khách hàng 15 1.2.3 Đối với ngân hàng 17 1.3 Các hình thức đồng tài trợ 21 1.3.1 Cho vay hợp vốn 21 1.3.2 Đồng bảo lãnh 26 1.3.3 Góp vốn để thành lập quỹ tài trợ 27 1.3.4 Cho vay ủy thác đầu tư có góp vốn bên nhận ủy thác 27 1.3.5 Kết hợp hình thức 28 1.4 Đặc trưng hoạt động đồng tài trợ 28 1.4.1 Thời gian 28 1.4.2 Lãi suất phí: 29 1.4.3 Các bên tham gia tài trợ: 30 1.4.4 Đối tượng tài trợ, trường hợp áp dụng đồng tài trợ 31 1.4.5 Quy trình đồng tài trợ: 32 1.4.6 Các rủi ro khó khăn hoạt động đồng tài trợ 36 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động ĐTT NHTM 39 1.5.1 Những nhân tố chủ quan 39 1.5.2 Những nhân tố khách quan 41 Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -2- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỒNG TÀI TRỢ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐT & PT VIỆT NAM 43 2.1 Khái quát môi trường kinh doanh kết hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch thời gian qua 43 2.1.1 Khái quát môi trường kinh doanh Sở Giao Dịch 43 2.1.2 Hoạt động huy động vốn 44 2.1.3 Hoạt động sử dụng vốn 46 2.1.4 Hoạt động dịch vụ 47 2.2 Nhu cầu đồng tài trợ khách hàng kinh tế 47 2.3 Những lợi Sở Giao Dịch ngân hàng ĐT & PT Việt Nam thực đồng tài trợ 48 2.3.1 Là ngân hàng lớn, có cấu vốn huy động phù hợp cho việc thực đồng tài trợ 48 2.3.2 Là ngân hàng có truyền thống tài trợ dự án, đặc biệt dự án phát triển, tài trợ cho hoạt động xây dựng bản, đầu tư, sản xuất kinh doanh, phù hợp với đối tượng hoạt động đồng tài trợ 51 2.3.3 BIDV ngân hàng thương mại nhà nước có uy tín lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 54 2.3.4 Có mối quan hệ kinh doanh với ngân hàng thương mại nhà nước nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác 55 2.3.5 Là ngân hàng có uy tín thẩm định DA, quản lý rủi ro 55 2.3.6 Có hệ thống cơng nghệ ngân hàng đại khả thu thập thơng tin xác hiệu quả, tạo điều kiện cho quản lý dự án, thẩm định dự án 56 2.4 Thực trạng hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 57 Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -3- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương 2.4.1 Tốc độ tăng trưởng hoạt đồng đồng tài trợ Một số dự án mà Sở Giao Dịch thực đồng tài trợ 57 2.4.2 Dư nợ, nợ hạn, tài sản đảm bảo, tổng thu từ hoạt động ĐTT 62 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt đồng đồng tài trợ Sở Giao Dịch Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam 65 2.5.1 Những kết đạt 65 2.5.2 Những khó khăn, hạn chế 67 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƢƠNG 3: Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG ĐỒNG TÀI TRỢ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐT&PT VN 77 3.1 Định hướng hoạt động ĐTT Sở Giao Dịch NH ĐT&PT VN 77 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh họat động đồng tài trợ Sở Giao Dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 78 3.2.1 Có sách, chủ trương khuyến khích mở rộng hoạt động đồng tài trợ 78 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thực nghiệp vụ đồng tài trợ, khoa học, cụ thể, thống nhất, toàn hệ thống 79 3.2.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án có tính khả thi làm đối tượng đồng tài trợ 82 3.2.4 Huy động nguồn vốn trung dài hạn hợp lý, sử dụng nguồn vốn cách có hiệu thơng qua thực hoạt động đồng tài trợ 84 3.2.5 Chủ động đề xuất, lập phương án tăng vốn tự có 88 3.2.6 Thành lập phận tín dụng chuyên thực hoạt động đồng tài trợ, với đội ngũ cán có chuyên môn vững vàng 89 3.2.7 Thiết lập củng cố mối quan hệ đồng tài trợ với tổ chức tín dụng khác, tiến tới thành lập nhóm đồng tài trợ Hiện đại hóa Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -4- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương cơng nghệ ngân hàng, tạo đồng bộ, hợp tác có hiệu thành viên hoạt động đồng tài trợ 91 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức đồng tài trợ 93 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng tìm hiểu hoạt động đồng tài trợ, giúp khách hàng có phương án đáp ứng đầy đủ yêu cầu, điều kiện tín dụng ngân hàng hoạt động 94 3.3 Kiến nghị 96 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -5- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SGD Sở Giao Dịch ngân hàng ĐT & PT Việt Nam ĐT&PT Đầu tư phát triển DA Dự án PASX,KD Phương án sản xuất, kinh doanh ĐTT Đồng tài trợ TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -6- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Sở Giao Dịch ba năm gần 44 Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo loại hình tín dụng 46 Bảng 3: Thu dịch vụ lợi nhuận Sở Giao Dịch ba năm gần 47 Bảng 2.4: Quy mô vốn chủ sở hữu qua năm ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 48 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn SGD ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 49 Bảng 2.6: Tổng hợp thị phần NHTM nhà nước giai đoạn 2001-2005 51 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo ngành tổng dư nợ qua năm 52 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo khách hàng so với tổng dư nợ qua năm 54 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng đồng tài trợ 58 Bảng 2.10: Doanh số đồng tài trợ theo loại hình thời gian 59 Bảng 2.11: Doanh số cho vay đồng tài trợ bốn quý năm 2006 59 Bảng 2.12: Các khách hàng cấp vốn hình thức đồng tài trợ 60 Bảng 2.13: Dư nợ hoạt động đồng tài trợ giai đoạn 2004-2006 63 Biểu 2.14: Thu lãi phí từ hoạt động đồng tài trợ: 64 Biểu 2.1: Quy mô vốn chủ sở hữu qua năm 48 Biểu 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành 53 Biểu 2.3: Cơ cấu dư nợ theo khách hàng qua năm 54 Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -7- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương LỜI MỞ ĐẦU Cánh cửa hội nhập thực mở Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại lớn giới WTO Cùng với hội đầu tư, thách thức to lớn cạnh tranh Nền kinh tế Việt Nam chuyển mình, tiếp tục trình CNH-HĐH, tạo tảng vững để đứng vững cạnh tranh khốc liệt Một nhu cầu tất yếu nảy sinh phải tạo nguồn vốn lớn cho đầu tư phát triển, mua sắm trang thiết bị, đào tạo nhân lực để đổi tồn diện Đây hội to lớn cho Ngân Hàng Việt Nam khẳng định chỗ đứng vai trị tiến trình hội nhập với kinh tế giới Để thực nhiệm vụ lớn cung cấp nguồn vốn cho đầu tư phát triển, Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nhiều ngân hàng khác hệ thống cố gắng xây dựng tảng vốn tốt nhất, đầy đủ kịp thời cung cấp cho kinh tế Tuy nhiên việc tài trợ vốn NHTM gặp nhiều khó khăn do: nguồn vốn có hạn, ngồi nguồn vốn vay nước ngồi, phủ, doanh nghiệp, vốn viện trợ, phần lớn nhu cầu vốn đáp ứng vốn tín dụng; tiếp ràng buộc giới hạn an toàn huy động cho vay, cân đối cấu tín dụng theo thời hạn, theo ngành Hiện ĐTT coi biện pháp hiệu khắc phục khó khăn Khơng vậy, mục tiêu chia sẻ rủi ro, nâng cao uy tín, gìn giữ khách hàng truyền thống mở rộng thị trường thúc đẩy hoạt động ĐTT phát triển ngày mạnh mẽ Tuy khơng phải hình thức tín dụng mới, ĐTT thực ý đến vòng năm trở lại Và thực phát huy hiệu ngân hàng có truyền thống tài trợ cho dự án lớn, Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -8- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương cơng trình lớn phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Trong thời gian qua, hình thức tín dụng có mức gia tăng doanh số nhanh Sở Giao Dịch I Ngân Hàng ĐT&PT Việt Nam, đem lại nguồn thu lớn từ phí đồng tài trợ Được thực tập SGD I Ngân Hàng ĐT&PT Việt Nam hội tốt cho em tìm hiểu sản phẩm tín dụng hiệu Em muốn qua đề tài luận văn tìm hiểu kỹ hoạt động đồng tài trợ, lợi sở giao dịch nơi em thực tập thực hoạt động này, để từ có giải pháp đẩy mạnh phát triển Với mục đích vậy, em định chọn đề tài “Đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Em mong đề tài cung cấp cho em hành trang bước vào làm việc ngành ngân hàng- ngành mà em yêu thích theo đuổi Chuyên đề em bao gồm ba chương: Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động đồng tài trợ ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Trong đề tài em, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp logic sử dụng nhiều Hoạt động ĐTT có phạm vi rộng, đó, em chọn nghiên cứu hai hình thức cấp tín dụng ĐTT sử dụng phổ biến cho vay hợp vốn đồng bảo lãnh để đề tài nghiên cứu sâu sắc kỹ lưỡng Em mong nhận góp ý thầy cô giáo anh chị Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam để chuyên đề hoàn thiện Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -9- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương NỘI DUNG CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỒNG TÀI TRỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm lịch sử hình thành hoạt động ĐTT 1.1.1 Khái niệm ĐTT Theo nhà kinh tế thuộc tổ chức tài quốc tế: “ĐTT việc cho vay việc tài trợ dự án hay chương trình đặc biệt nhiều nguồn vốn khác có nguồn vốn ngân hàng” “một khoản ĐTT phương tiện trợ giúp tài từ hai hay nhiều định chế tài tham gia cung cấp sở số điều khoản, có sử dụng tài liệu văn chung quản lý đơn vị chung” Theo tài liệu hội thảo ĐTT Ngân Hàng Thế Giới tổ chức Hà Nội, năm 1998, “Đồng tài trợ dàn xếp nhóm từ hai hay nhiều định chế tài để tài trợ vốn cho dự án, hay chương trình kinh tế cụ thể” Việc đứng thu xếp tham gia khoản đồng tài trợ thành viên từ nhiều mục tiêu khác như: chia sẻ rủi ro, tiếp cận khách hàng mới, mở rộng thị trường, giữ uy tín với khách hàng… Theo điều định 286 /2002/QĐ-NHNN quy chế ĐTT TCTD: “ĐTT trình tổ chức thực việc cấp tín dụng bên đồng tài trợ với tham gia hai hay nhiều TCTD TCTD đầu mối cho một phần DA, PASXKD, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống” Như vậy, ĐTT hiểu đơn giản nhiều định chế tài chính, với đại diện định chế tài gọi “thành viên đầu mối thu xếp”, đứng tài trợ cho DA Những DA thường DA trung, dài hạn, có nhu cầu vốn lớn mà thân định chế tài khơng thể tài trợ tồn bộ, khơng muốn mạo hiểm tài trợ Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -87- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương bậc thang…và cần tiếp tục triển khai biện pháp theo hướng gia tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm với ngày nhiều tiện ích kèm: gửi nơi, rút nơi, dịch vụ vấn tin tài khoản, đa dạng hóa hình thức trả lãi,… Gia tăng tiện ích tốn giao dịch, gia tăng tính khoản cho khoản tiền gửi tiết kiệm cho phép chuyển nhượng, thừa kế, tặng,…cung cấp dịch vụ quản lý tiền tự động Smart@ccount, Home-banking, Mobile- banking… Chú trọng mở rộng mạng lưới cách có lựa chọn thị trường tiềm để tăng thêm kênh huy động vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bán buôn cho khách hàng Triển khai sản phẩm, dịch vụ huy động đa dạng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng tiết kiệm rút dần, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy mua ơtơ, mua nhà…Kết hợp với quảng cáo, marketing cho sản phẩm đó, để khách hàng biết đến tiện ích mà sản phẩm mang lại Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, thực phân đoạn thị trường, để có sách sản phẩm phù hợp với đoạn thị trường mục tiêu Cần rõ đặc trưng đoạn thị trường phục vụ để từ đưa sản phẩm phù hợp Ba là: Tiếp tục huy động nguồn vốn trung dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam ngân hàng có thành cơng việc phát hành trái phiếu ngân hàng Trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thơng thường có lãi suất huy động cao, thu hút người gửi tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu biện pháp hiệu để huy động vốn cho dự án, khoản vay trung dài hạn có nhu cầu vốn vay lớn Tuy nhiên, để đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh, Sở Giao Dịch nên huy động có nhu cầu bổ sung nguồn vốn Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -88- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương để đầu tư vốn dự án lớn đảm bảo cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu ngân hàng Bên cạnh việc đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn, Sở Giao Dịch cần quan tâm đến vấn đề sử dụng nguồn vốn huy động cách hợp lý nhất, với nguồn vốn trung dài không nhỏ mà Sở Giao Dịch huy động được, điều chuyển vốn cho chi nhánh khác địa bàn, Sở Giao Dịch cần tăng cường tìm kiếm dự án trung dài hạn để tài trợ, tránh để tồn đọng vốn, làm tăng chi phí, giảm hiệu sử dụng vốn 3.2.5 Chủ động đề xuất, lập phương án tăng vốn tự có Một thực tế ngân hàng thương mại Việt Nam lực tài cịn nhỏ bé Hiện nay, vốn điều lệ ngân hàng thương mại nhà nước khiêm tốn Điều làm ảnh hưởng lớn đến khả cung cấp tín dụng hệ thống ngân hàng cho kinh tế Với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, cấp bổ sung vốn điều lệ tính đến thời điểm 31/12/2005 tổng vốn điều lệ ngân hàng đạt 3.970 tỷ VND, thời điểm năm 2004 3.866 tỷ VND, tổng VCSH năm 2005 đạt 6.531 tỷ VND Đây thực số khiêm tốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Vốn tự có nhỏ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cụ thể: Cản trở việc mở rộng hoạt động kinh doanh, cản trở việc huy động vốn, cho vay, đầu tư dự án, cơng trình lớn… ảnh hưởng giới hạn an toàn vốn ngân hàng nhà nướ: tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% Do đó, tăng vốn điều lệ vấn đề cấp bách ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Việc gia tăng vốn điều lệ ngân hàng sở, điều kiện Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -89- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương cho Sở Giao Dịch tiến hành mở rộng hoạt động đồng tài trợ Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam cần chủ động đề xuất phương án tăng vốn tự có để ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ phê duyệt Một số biện pháp tăng vốn tự có mà ngân hàng áp dụng như: Đề nghị phủ cấp bổ xung vốn điều lệ từ nguồn vốn vay cấu lại ngân hàng nhà nước WB, IMF, từ nguồn vốn phát hành trái phiếu Chính Phủ Để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng vốn tự có cho ngân hàng, cần kết hợp tăng vốn cấp vốn cấp 2, bên cạnh tăng vốn từ nguồn khác nguồn vốn bổ xung từ phủ phát hành trái phiếu tăng vốn, ngân hàng cần tính tới nguồn định giá tài sản Hiện nay, tỷ lệ vốn cấp ngân hàng tốt, tỷ lệ vốn cấp thấp, đó, ngân hàng thực đánh giá lại tài sản chứng khoán đầu tư để tăng vốn cấp lên 3.2.6 Thành lập phận tín dụng chuyên thực hoạt động đồng tài trợ, với đội ngũ cán có chun mơn vững vàng Đồng tài trợ nghiệp vụ tín dụng mang tính phức tạp cao địi hỏi trình độ quản lý tốt Là hình thức tín dụng trung dài hạn, giá trị vay lại lớn, nên khoản đồng tài trợ cần thực quản lý chặt chẽ, đảm bảo tính pháp lý yêu cầu khả thu hồi nợ, hiệu kinh tế Nhưng bên cạnh phải đảm bảo nhanh, kịp thời để không ảnh hưởng đến tiến độ dự án thời gian khách hàng Để đảm bảo yêu cầu đó, ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách chuyên thực hiện, quản lý, theo dõi, kiểm tra khoản cho vay đồng tài trợ, nghiệp vụ đồng tài trợ đẩy mạnh Hiện nay, Sở Giao Dịch chưa có phòng chuyên trách thực nghiệp vụ này, mà thực chung phịng với hình thức tín Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -90- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương dụng thơng thường Đây cản trở cho việc quản lý, theo dõi hoạt động tín dụng cách chặt chẽ khoa học Sở Giao Dịch cần phân công cán tín dụng phụ trách hoạt động đồng tài trợ theo ngành, theo doanh nghiệp để việc quản lý, kiểm tra việc thực dự án đươc tốt Khi chun mơn hóa vậy, cán tín dụng tích lũy kinh nghiệm việc giao dịch với khách hàng, am hiểu khách hàng, nắm thông tin cụ thể khách hàng, đó, hạn chế rủi ro xảy hoạt động đồng tài trợ Ví dụ, với tình hình thực tế Sở Giao Dịch nay, khoản đồng tài trợ chủ yếu phát sinh lĩnh vực xây dựng, xi măng, dầu khí, giao thơng, xăng dầu, nên phân cơng cán tín dụng đồng tài trợ phụ trách theo ngành, lĩnh vực đầu tư Như vậy, việc thực thẩm định, phân tích tài doanh nghiệp dễ dàng hơn, cán tín dụng nắm đặc điểm, đặc trưng lĩnh vực mà phụ trách, đó, việc quản lý, theo dõi phát rủi ro tốt Khi tham gia thẩm định dự án thuộc lĩnh vực đó, họ so sánh, nắm bắt nhanh ưu thế, nhược điểm, vấn đề cịn vướng mắc, để từ nhận đinh tính khả thi, khả tham gia tài trợ nhanh chóng xác Đồng thời, phân cơng chun trách, cán tín dụng có phương pháp lập kế hoạch, theo dõi dự án, pháo xử lý vấn đề phát sinh cách nhanh chóng khoa học, đem lại hiệu cao cho Sở Giao Dịch Trong hoạt động, yếu tố người ln giữ vai trị quan trọng Với hoạt động tín dụng, điều khơng ngoại lệ Trình độ, kinh nghiệm phẩm chất người cán tín dụng yếu tố quan trọng định thành công cho khoản ĐTT Cán phận tín dụng phải cán vững chun mơn, có kinh nghiệm Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -91- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương thẩm định quản lý dự án, hiểu biết lĩnh vực ngành nghề phụ trách, người có tinh thần trách nhiệm với cơng việc, có phẩm chất đạo đức tốt Để có nhân viên vậy, Sở Giao Dịch cần có sách để đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng, có sách đãi ngộ hợp lý để thu hút cán giỏi, có lực, cụ thể: Có sách trả lương sách đãi ngộ hợp lý, chế độ thưởng phạt phù hợp, để khuyến khích động viên tinh thần làm việc cán Có thể thực khen thưởng cán có thành tích xuất sắc, phạt cán làm việc thiếu hiệu Cần tránh tượng cào bằng, dẫn đến tâm lý “không làm làm” cán Thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung nâng cao, đào tạo chuyên sâu, nâng cao kỹ nghiệp vụ, cập nhật kiến thức mới, công nghệ mới, đáp ứng yêu cầu công việc thời kỳ 3.2.7 Thiết lập củng cố mối quan hệ đồng tài trợ với tổ chức tín dụng khác, tiến tới thành lập nhóm đồng tài trợ Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tạo đồng bộ, hợp tác có hiệu thành viên hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch có lợi thiết lập mối quan hệ tín dụng với ngân hàng nhà nước lớn, có uy tín số ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu địa bàn Nhưng phát sinh khoản đồng tài trợ ngân hàng thành lập nên nhóm đồng tài trợ để thực tài trợ DA Như tốn thời gian rủi ro liên kết, rủi ro tác nghiệp xảy thời gian thống cho điều khoản liên quan thành viên khơng nhiều Vì giải pháp coi hiệu cho vấn đề thành lập nhóm đồng tài trợ, thành viên thống với vấn đề liên quan đến hoạt động ĐTT như: Thể loại phương thức cho vay, phương thức thẩm định, lãi suất cho vay, Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -92- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương thời gian cho vay, phương pháp bảo đảm tiền vay, phương thức giải ngân, phương thức thu hồi vốn, nội dung khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước, tỷ lệ tham gia góp vốn ngân hàng thành viên… Trên sở điều khoản thống từ trước vậy, thành viên thực theo điều khoản thỏa thuận rút ngắn thời gian thu xếp vốn cho DA ĐTT Hình thức đồng tài trợ theo “câu lạc tổ chức tín dụng” chưa xuất Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuy nhiên, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng thương mại khác gồm ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Cổ phần Quân Đội, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế… sở để ký thỏa thuận hợp tác đồng tài trợ, xây dựng mối quan hệ hiểu biết với ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Sở Giao Dịch I Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, để cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tốt nhất, nhanh chóng xác nhất, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng mục tiêu tất ngân hàng thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Triển khai xử lý giao dịch trực tuyến, tăng cường tính tự động hóa, hỗ trợ cơng tác đạo, kiểm tra, kiểm sốt… Đặc biệt, cơng tác quản lý rủi ro, Sở Giao Dịch cần xây dựng hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống công cụ nhận diện đo lường quản lý rủi ro, giám sát rủi ro Nâng cấp hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin để trợ giúp đắc lực cho hoạt Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -93- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương động kiểm soát rủi ro, phát triển đội ngũ chuyên gia quản lý rủi ro số lượng chất lượng đáp ứng cho giai đoạn 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức đồng tài trợ Hiện nay, Sở Giao Dịch I ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, đồng tài trợ triển khai hình thức cho vay hợp vốn Đồng bảo lãnh hình thức khác đồng tài trợ chưa áp dụng Đồng bảo lãnh chủ yếu thực Sở Giao Dịch 3, số lượng hạn chế, thường từ đến khoản đồng bảo lãnh năm Đây thực số nhỏ bé so với khả ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Một lý khoản đồng bảo lãnh thường phát sinh lĩnh vực xuất nhập khẩu, công nghiệp tàu thủy… ngân hàng Ngoại Thương ngân hàng có lợi lĩnh vực Nhưng nay, q trình cổ phần hóa diễn mạnh mẽ, với phát triển thị trường chứng khoán, hội lớn cho ngân hàng tham gia bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn nước ngoài… Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, cụ thể Sở Giao Dịch cần chủ động thu thập thông tin doanh nghiệp, đặc biệt tổng cơng ty, kết hợp với cơng ty chứng khốn ngân hàng ĐT & PT, để thực đầu mối bảo lãnh, đầu mối cung cấp tín dụng, dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu cơng trình cho số dự án lớn, có tính chất trọng điểm dự án mở rộng đường Láng- Hòa Lạc, dự án nhà máy điện Tổng công ty điện lực Việt Nam, dự án đầu tư Tổng công ty xăng dầu Việt Nam … Ví dụ, để mở rộng hình thức bảo lãnh vay vốn nước ngồi cho khách hàng lớn tổng công ty, Sở Giao Dịch thực tư vấn, thu xếp miễn phí cho khách hàng làm việc với tổ chức tín dụng Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -94- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương nước ngồi, nhà cung cấp nước ngồi có uy tín, để vay vốn đầu tư thiết bị, qua Sở Giao Dịch thực bảo lãnh cho việc vay vốn 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng tìm hiểu hoạt động đồng tài trợ, giúp khách hàng có phương án đáp ứng đầy đủ yêu cầu, điều kiện tín dụng ngân hàng hoạt động Để mở rộng hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt hoạt động đồng tài trợ, Sở Giao Dịch cần có tảng khách hang vững bao gồm doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, đáp ứng điều kiện an tồn tín dụng Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp chưa đáp ứng điều kiện an tồn tín dụng, Sở Giao Dịch cần tích cực thực hoạt động tư vấn hỗ trợ khách hàng vấn đề tài để có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng: Thứ nhất: Sở Giao Dịch cần tư vấn cho khách hàng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư hiệu quả, có tính khả thi Đối tượng hoạt động đồng tài trợ chủ yếu dự án lớn, phương án sản xuất kinh doanh Và để cấp tín dụng dự án vậy, khách hàng cần xây dựng cách khoa học, đảm bảo yêu cầu tời gian thu hồi vốn, nguồn nguyên liệu, thị trường,…Các doanh nghiệp cần quan tâm đến vấn đề: - Sự cần thiết việc thực dự án kinh tế thân doanh nghiệp, mục đích đầu tư Đây nội dung quan trọng dự án, nhà thẩm định quan tâm Các chủ đầu tư cần cung cấp thông tin đầy đủ dự án như: lĩnh vực đầu tư, yếu tố đầu vào đầu dự án, thị trường tiềm dự án, cần thiết dự án kinh tế với thân chủ đầu tư, thơng tin tài dự án, lực chủ dự án vốn, khả quản lý, trình độ cơng nghệ, Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -95- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương yếu tố người, khó khăn biện pháp khắc phục, đánh giá tác động dự án xã hội môi trường…Một dự án có thơng tin chi tiết cụ thể việc thực thẩm định nhanh chóng xác, tỷ lệ cấp vốn cao hơn, rủi ro hạn chế Một dự án đem lại nhiều lợi ích cho xã hội hiệu tài hiệu xã hội hội ngân hàng tài trợ vốn cao - Thị trường tiêu thụ dự án: Có thể nói thành cơng dự án không phụ thuộc vào thân khả doanh nghiệp mà phụ thuộc vào chấp nhận xã hội, khách hàng Để đảm bảo khả cạnh tranh sản phẩm mà dự án cung cấp, doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ trước định đầu tư, để đảm bảo tính cạnh tranh cho sản phẩm, tạo chỗ đứng cho sản phẩm thị trường Đặc biệt trình đánh giá, chủ đầu tư cần quan tâm đến đối thủ cạnh tranh sản phẩm thị trường, bối cảnh mở cửa hội nhập - Nguồn cung câp yếu tố đầu vào cho dự án: Một dự án muốn có sức sống lâu dài bền vững ngồi yếu tố thị trường , yếu tố đầu vào quan trọng Một nguồn cung cấp yếu tố đầu vào đầy đủ chắn yếu tố kéo dài tuổi thọ dự án, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dự án - Công nghệ ngày trở nên quan trọng việc nâng cao tính cạnh tranh, tính khả thi cho dự án Doanh nghiệp, hay chủ đầu tư phải quan tâm đến yếu tố công nghệ dự án, dự án có cơng nghệ đại ln ngân hàng ưu tiên đầu tư, thực Thứ hai: Các doanh nghiêp, chủ đầu tư cần cung cấp cho ngân hàng thơng tin tình hình tài rõ ràng, minh bạch, thực kiểm toán định kỳ Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -96- GVHD: TH.S Hồng Lan Hương Thơng tin tình hình tài mà khách hàng cung cấp quan trọng để Sở Giao Dịch triển khai thẩm định tính khả thi định đầu tư cho dự án Chính thế, mà Sở Giao Dịch cần tư vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, báo cáo mà khách hàng cần cung cấp cho mình, để khách hàng nắm hồn thành, tránh tình trạng dự án trình lên thông báo cho khách hàng thông tin cần Như vừa thời gian, vừa gây khó khăn cho khách hàng Thứ ba: Sở Giao Dịch cần tư vấn cho khách hàng vấn đề hoàn thiện hồ sơ pháp lý chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản doanh nghiệp đủ điều kiện chấp, cầm cố làm tài sản đảm bảo nợ vay cho ngân hàng Một rào cản quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng vấn đề tài sản đảm bảo Các doanh nghiệp khơng có tài sản đủ điều kiện cầm cố, chấp cho tổ chức tín dụng, khơng đủ điều kiện để tổ chức tín dụng cấp vốn Ngân hàng khơng cấp tín dụng, chủ đầu tư khơng nhận vốn để thực dự án, ngân hàng khách hàng gặp bất lợi Để khắc phục khó tình trạng này, Sở Giao Dịch cần tư vấn cho doanh nghiệp thủ tục để hoàn thiện hồ sơ pháp lý chứng minh quyền sở hữu tài sản chủ đầu tư đồng thời tư vấn cho họ cách thức tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo theo giá thị trường thời điểm mà chủ đầu tư xin cấp vốn để triển khai dự án, đặc biệt tài sản bất động sản 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà Nước cần sớm có sửa đổi bổ xung cho quy chế đồng tài trợ để việc triển khai hoạt động thuận lợi hơn, có Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -97- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương quy định cụ thể vấn đề liên quan đến thời gian thu xếp vốn tối đa cho phép, đa dạng hóa hình thức đồng tài trợ, phương thức thẩm định dự án, khoản vay, đặc biệt cần quy định cụ thể quyền hạn trách nhiệm ngân hàng thành viên ngân hàng đầu mối vấn đề phức tạp xử lý rủi ro, phân chia trách nhiệm thành viên có rủi ro phát sinh Để hoạt động đồng tài trợ mở rộng phạm vi hình thức, ngân hàng Nhà Nước cần có quy định cụ thể vấn đề đồng tài trợ có góp vốn ngân hàng nước ngoài, đồng bảo lãnh vay vốn nước ngồi… Bên cạnh cần bổ sung số điều khỏan liên quan đến tỷ lệ tài sản đảm bảo, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đồng tài trợ Ngân hàng nhà nước Việt Nam ủng hộ ngân hàng ĐT & PT Việt Nam giải pháp tăng vốn tự có, vốn điều lệ ngân hàng để cải thiện khả tài trợ vốn hình thức đồng tài trợ, mở rộng hình thức tín dụng khác NHNN Việt Nam báo cáo phủ có giải pháp giải nợ tồn đọng doanh nghiệp tổ chức tín dụng để đẩy nhanh q trình lành mạnh hóa tình hình tài chính, xếp đổi hệ thống doanh nghiệp Nhà nước, khắc phục tình trạng bế tắc xử lý nợ doanh nghiệp thực đổi xếp doanh nghiệp Để từ tạo thị trường cho tổ chức tín dụng mở rộng hoạt động ĐTT 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam cần có sách cụ thể cho hoạt động đồng tài trợ vấn đề như: kế hoạch tiêu doanh số, dư nợ, thu lãi, vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng, dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro… để từ đó, Sở Giao Dịch có Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -98- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương sở để triển khai, cụ thể hóa mục tiêu theo định hướng yêu cầu đặt Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam tạo điều kiện cho phép Sở Giao Dịch thành lập phận chuyên trách thực hoạt động ĐTT Sở Giao Dịch cần có kiến nghị với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam vấn đề tổ chức thực thành lập nhóm đồng tài trợ theo hình thức câu lạc bộ, với điều khoản chung thống thực cho tất thành viên nhóm Dựa mối quan hệ sẵn có ngân hàng ĐT & PT Việt Nam với ngân hàng Thương mại Nhà Nước, số ngân hàng cổ phần khác, ngân hàng ĐT & PT nên chủ động đề nghị ngân hàng có quan hệ thân thiết, thường xuyên tham gia thành lập nhóm đồng tài trợ, ngân hàng đứng tổ chức đầu mối đồng tài trợ, thành viên, thành lập nhóm thẩm định chuyên thẩm định dự án đồng tài trợ với quy trình thẩm định phương thức thẩm định linh hoạt phù hợp với tính chất dự án cụ thể Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -99- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương KẾT LUẬN Từ triển khai hoạt động đồng tài trợ nay, ngân hàng ĐT & PT Việt Nam mà cụ thể Sở Giao Dịch I đóng góp khơng nhỏ việc hoàn thành nhiệm vụ cung cấp vốn cho kinh tế Những dự án lớn mà Sở Giao Dịch thực đồng tài trợ triển khai hiệu quả, cho thấy hình thức tín dụng mẻ, đồng tài trợ thực phát huy vai trị Tuy q trình triển khai hoạt động này, cịn có khơng khó khăn vướng mắc cần tháo gỡ, tiềm thực chưa phát huy hết Nhưng việc đẩy mạnh hoạt động thực cần thiết điều kiện mà dự án đòi hỏi vốn đầu tư lớn ngày nhiều phục vụ cho q trình hội nhập phát triển Nó cần thiết hoạt động ngân hàng nhu cầu đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro, thực tăng trưởng tín dụng an toàn bền vững trở thành mục tiêu lầu dài ngân hàng Để thực điều đó, khơng có nỗ lực từ phía ngân hàng, mà cịn cần nỗ lực từ khách hàng hỗ trợ quan có liên quan Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước Trong giới hạn luận văn tốt nghiệp vấn đề mà luận văn trình bày chưa thực khái quát hết tất khía cạnh hoạt động đồng tài trợ, phần giải số điểm như: Khái quát vấn đề mang tính lý luận chung hoạt động đồng tài trợ ngân hàng thương mại Phân tích làm rõ thực trạng hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch I ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, đưa đánh giá chung thành tích đạt mặt hạn chế cần khắc phục thời gian tới, nguyên nhân hạn chế Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -100- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương Trên sở phân tích đánh giá đó, luận văn đưa số kiến nghị đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch I ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Với đề tài luận văn này, em hi vọng đóng góp phần nhỏ cho trình đẩy mạnh hoạt động đồng tài trợ Sở Giao Dịch I ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Do giới hạn thời gian khả tiếp cận nên chắn cịn có nhiều thiếu sót cần bổ sung hoàn thiện Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị phịng tín dụng 2, Sở Giao Dịch ngân hàng ĐT & PT Việt Nam để đề tài nghiên cứu đầy đủ hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC Luận văn cuối khóa -101- GVHD: TH.S Hoàng Lan Hương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Báo cáo kết kinh doanh 2002-2006 Sở Giao Dịch I ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo định số 286/2002/QĐ- NHNN ngày 3/3/2002 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Hồ sơ số dự án đồng tài trợ Sở Giao Dịch ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Tài liệu hội thảo đồng tài trợ ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm định 26/2006/ QĐNHNN ban hành ngày 26/06/2006 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Nguyễn Quỳnh Anh Lớp NH45A- Khoa NH-TC