Khóa luận tốt nghiệp một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng tại công ty tài chính bưu điện nguyễn trường giang

Khóa luận tốt nghiệp Mục Lục Lời nói đầu Chương I : Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài 1.1.1 Sự hình thành phát triển Cơng ty Tài a Khái niệm b Đặc điểm hoạt động Công ty Tài c Sự cần thiết việc hình thành phát triển Cơng ty tài 1.1.2 Sự khác Cơng ty Tài Ngân hang thương mại 1.1.3 Các loại hình cơng ty Tài 1.1.4 Vai trị Cơng ty Tài 1.2 Hoạt động tín dụng Cơng ty Tài 10 1.2.1 Khái niệm đặc thù hoạt động tín dụng cơng ty tài .10 a Khái niệm hoạt động tín dụng 10 b Tính đặc thù hoạt động tín dụng Cơng ty tài 11 1.2.2 Phân loại tín dụng 13 a Thời hạn tín dụng 13 b Đối tượng tín dụng 13 b Mục đích sử dụng vốn 14 d Mức độ tín nhiệm 14 e Phương pháp hoàn trả 15 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng kinh tế 15 1.3 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động tín dụng Cơng ty tài giới Việt Nam .17 1.3.1 Tại Mỹ 17 1.3.2 Tại Pháp 18 1.3.3 Tại số quốc gia khu vực 19 a Tại Singapore 19 b Tại Malaysia 19 c Tại Indonesia 20 d Tại Thái Lan 20 e Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 Chương II : Khảo sát công tác hoạt động tín dụng cơng ty Tài Bưu điện 23 2.1 Giới thiệu Công ty Tài Bưu điện 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Cơng ty Tài Bưu điện 24 2.1.2 Đặc điểm chức năng, mục tiêu,hoạt động Cơng ty Tài Bưu điện 26 2.1.2.1 Chức 26 2.1.2.2 Nhiệm vụ 26 2.1.2.3 Hoạt động Công ty 27 a Hoạt động huy động vốn 27 b Hoạt động tín dụng 27 2.1.2.4 Kết luận 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Công ty 30 2.1.3.1 Nguyên tắc tổ chức chế điều hành 30 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 32 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD i Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực trạng hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 35 2.2.1 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Cơng ty Tài Bưu điện 35 2.2.2 Khảo sát thực trạng hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện .37 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng 37 2.2.2.2 Chất lượng hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 41 a Thu nhập từ hoạt động tín dụng 41 b Tỷ lệ nợ hạn 42 c Vịng quay tín dụng 43 d Hiệu sử dụng vốn 44 2.2.3 Đánh giá Hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 45 2.2.3.1 Ưu điểm 45 2.2.3.2 Nhược điểm 46 2.2.3.3 Nguyên nhân 53 a Nguyên nhân khách quan 53 b Nguyên nhân chủ quan 54 Chương III : Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng cơng ty Tài Bưu điện .56 3.1 Định hướng phát triển công ty năm tới 56 3.1.1 Xu hướng phát triển kinh tế 56 3.1.2 Định hướng phát triển mục tiêu Công ty Tài Bưu điện đến năm 2015 56 3.2 Biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 58 3.2.1 Nâng cao lực tài chính, tích cực đa dạng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cấp tín dụng 58 3.2.1.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu 58 3.2.1.2 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động 59 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng 62 3.2.3 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với doanh nghiệp ngành, tích cực tìm kiếm đơn vị cần vốn ngành, đồng thời mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng doanh nghiệp bên ngồi VNT cho vay tiêu dung 66 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có khả cạnh tranh thị trường .69 3.2.5 Một số biện pháp khác 69 3.3.Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị với VNPT 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo 72 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD ii Khóa luận tốt nghiệp Lời nói đầu Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính Chương I : Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài 1.1.1 Sự hình thành phát triển Cơng ty Tài a Khái niệm Như biết Ngân hàng tổ chức tài quan trọng trung gian tài Tuy nhiên khơng phải tất tổ chức tài Ngân hàng giao dịch hàng ngày có nhiều giao dịch khách hàng với tổ chức tài phi Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, trung gian tài ngày phát triển phong phú đa dạng tổ chức tài phi ngân hàng góp phần quan trọng việc huy động nguồn lực tài cung cấp dịch vụ tài cho hoạt động sản xuất, thương mại, dịch vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước Trong phát triển tổ chức tài phi ngân hàng, cơng ty tài ngày khẳng định vị vai trị định chế tài khơng thể thiếu kinh tế quốc gia Vậy để lý giải cho cần thiết việc thành lập phát triển CTTC cần hiểu số khái niệm Tổ chức tài phi ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài - tiền tệ, thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên không nhận tiền gửi không kỳ hạn làm dịch vụ toán (theo điều 20 Luật TCTD) Các tổ chức bao gồm: công ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, quỹ đầu tư Tuy nhiên, vào đặc trưng chúng người ta phân chia tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành loại: Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng công ty bảo hiểm Các trung gian đầu tư: cơng ty tài chính, quỹ đầu tư Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác: cơng ty mơi giới kinh doanh chứng khốn, sở giao dịch chứng khốn Có nhiều cách hiểu diễn đạt khác cơng ty tài chính, tên gọi cơng ty tài xuất từ năm 60 kỷ XX Các trung gian tài phi Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính Ngân hàng có Cơng ty tài chính, hình thành sở chun mơn hóa số hoạt động Ngân hàng nhằm hạn chế khiếm khuyết Ngân hàng thương mại đa dạng hóa định chế tài kinh tế thị trường Tại nước, tuỳ theo sách phát triển loại hình cơng ty tài việc quy định loại nghiệp vụ hoạt động mà công ty tài phép hoạt động mà họ đưa quan niệm khác cơng ty tài Song, cơng ty tài giới có đặc điểm chung như: tổ chức kinh doanh chuyên nghiệp thị trường tài chính, hạch toán độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật, nghiệp vụ kinh doanh quy định rõ ràng, mang tính chuyên nghiệp số nghiệp vụ định Ở Việt Nam đến năm 1998 kinh tế thị trường dần hình thành, nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi ngày cao bên cạnh Ngân hàng thương mại có xuất Cơng ty tài Điều Nghị định 79/2002/NĐ-CP có đưa định nghĩa cơng ty tài sau: "Cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, khơng làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi năm" Cho đến thập kỷ 70 có ba loại hình Cơng ty tài hoạt động phổ biến là: Cơng ty tài tiêu dùng, Cơng ty tài bán lẻ Cơng ty tài thương mại Từ thập kỷ 80 trở lại đây, Cơng ty tài khơng ngừng thực đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực thuê mua, đầu tư tài chính, phát hành kinh doanh chứng khốn…đồng thời thực sáp nhập, thơn tính lẫn để tạo thành Cơng ty tài có quy mơ hoạt động lớn, nâng cao sức cạnh tranh hiệu kinh doanh b Đặc điểm hoạt động Cơng ty Tài Từ việc xem xét định nghĩa cơng ty tài chính, rút số đặc điểm hoạt động cơng ty tài sau: Về huy động thu hút vốn: Cơng ty tài sử dụng hình thức huy động vốn tài sản ngân hàng tín thác, chủ yếu loại tiền gửi có kỳ hạn, loại tiền gửi có kỳ hạn dài, tài sản có tính chất cất giữ, khơng xác định chủ sở hữu khơng có nghĩa vụ hồn trả, chứng thư có giá, loại trái phiếu nợ có kỳ hạn, báu vật bảo vật định giá, quyền Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính sản phẩm mẫu định giá thể tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn dài ngân hàng (hoặc cơng ty tài chính) Được vay vốn nước tổ chức, cá nhân số trường hợp, thu xếp vốn nhận uỷ thác vốn, kinh doanh vốn thị trường tài ngồi nước Về sử dụng vốn: Cơng ty tài chủ yếu đầu tư vào dự án phát triển, tái thiết doanh nghiệp, ngành kinh tế kỹ thuật, cơng trình tạo sản phẩm chất lượng cao, giá trị lớn mang lại lợi ích quốc gia, quốc tế cơng trình bảo vệ, trì phát triển mơi trường sinh thái quốc gia, khu vực Về dịch vụ ngân hàng: Cơng ty tài thực tất dịch vụ ngân hàng trừ việc phát hành cho khách hàng sử dụng phương tiện toán toán vãng lại - liên ngân hàng (thanh toán bù trừ) Vậy đặc điểm bật là: Công ty tài chủ yếu huy động vốn trung dài hạn để đầu tư vào số lĩnh vực chuyên môn hố mà họ có lợi để giảm áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng c Sự cần thiết việc hình thành phát triển Cơng ty tài Có nhiều lý xuất cơng ty tài chính, song ngun nhân chủ yếu nhu cầu đa dạng loại dịch vụ tài tiền tệ q trình phát triển kinh tế địi hỏi phải có tổ chức tài cính thích hợp Loại hình cơng ty tài đời làm cho hoạt động thị trường tài tiền tệ ngày phong phú, linh hoạt Mặt khác, xuất loại hình cơng ty tài nhằm khắc phục hạn chế mặt pháp luật hoạt động ngân hàng (không mở rộng dịch vụ tài ngân hàng sang lĩnh vực khác) Do hệ thống ngân hàng đáp ứng hết nhu cầu to lớn đa dạng vốn đầu tư, nhiều sân bãi cịn bỏ trống địi hỏi có tổ chức thích hợp có mặt, với quy mơ nhỏ trung bình, khơng cần nhiều chi nhánh mà đáp ứng nhu cầu khách hàng Một tổ chức tài cơng ty tài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đặc biệt số ngành kinh tế then chốt hình thành Tổng cơng ty (tập đồn kinh doanh) Do cơng ty tài đời góp phần thúc đẩy ngày nhanh sợ phát triển kinh tế đất nước Tóm lại, cơng ty tài đời vì: Thứ nhất, việc thành lập phát triển cơng ty tài nhằm tìm kiếm nguồn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế đặc biệt Tổng công ty sở triển khai đồng hình thức huy động vốn nội Tổng cơng ty, thị trường tài nước quốc tế Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính Thứ hai, việc thành lập phát triển cơng ty tài nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn huy động, hoàn trả lãi vốn lãi hạn, đảm bảo cân đối vững linh hoạt hoạt động tài thơng qua việc điều hành vốn linh hoạt, gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ, tham gia thị trường tiền tệ, thị trường vốn Thứ ba, cơng ty tài đời nhằm nâng cao hiệu sử dụng tài sản, cơng trình, dự án đầu tư thơng qua việc đầu tư vốn định hướng phát triển, công trình dự án Thứ tư, cơng ty tài đời làm phong phú loại hình trung gian tài chính, thị trường chứng khốn đời phát triển cơng ty tài đặc biệt cơng ty tài thuộc tổng cơng ty trung gian tài đáng tin cậy cho cơng ty thành viên tham gia thị trường chứngkhoán họ không đủ khả để trực tiếp tham gia 1.1.2 Sự khác Cơng ty Tài Ngân hang thương mại Trong kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, đặc biệt với bùng nổ thị trường chứng khoán vài năm trở lại đây, cơng ty tài khơng cịn khái niệm xa lạ Việt Nam Tuy nhiên, thực tế, nhiều người nhầm lẫn cơng ty tài với cơng ty thành lập theo Luật Doanh nghiệp nói chung hay ranh giới tổ chức ngân hàng với cơng ty tài Về khác biệt tổ chức : - Bản chất phạm vi hoạt động: Cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư; cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi năm Trong đó, ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn - Mức vốn pháp định: Cơng ty tài ngân hàng phải có vốn pháp định, song vốn pháp định cơng ty tài thấp ngân hàng Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, ngày 22/11/2006 Chính phủ, cơng ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày Nghị định 141/2006/NĐ- CP Chính phủ có hiệu lực trước ngày 31/12/2008 Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính phải có mức vốn pháp định 300 tỷ đồng; cơng ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày 31/12/2008 phải có mức vốn pháp định 500 tỷ đồng Nhưng vốn pháp định ngân hàng áp dụng năm 2008 không thấp 1.000 tỷ đồng, tùy theo loại hình ngân hàng áp dụng năm 2010 trở không thấp 3.000 tỷ đồng - Loại hình tổ chức hoạt động: Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ phân chia cơng ty tài thành loại: cơng ty tài nhà nước, cơng ty tài cổ phần, cơng ty tài trực thuộc tổ chức tín dụng, cơng ty tài liên doanh cơng ty tài 100% vốn nước ngồi Cách phân chia khơng cịn tương thích với Luật Doanh nghiệp hành Việt Nam Theo dự thảo sửa đổi Nghị định hướng dẫn Chính phủ, quy định cơng ty tài thành lập theo ba loại hình sau: cơng ty tài TNHH thành viên; cơng ty tài TNHH hai thành viên trở lên cơng ty tài cổ phần Xét khía cạnh ngân hàng hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên, xét tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng lại chia thành ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác - Thời hạn hoạt động: Thời hạn hoạt động cơng ty tài tối đa 50 năm Trường hợp cần gia hạn thời hạn hoạt động, phải Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận, lần gia hạn không 50 năm Trong đó, thời hạn hoạt động ngân hàng không bị pháp luật khống chế - Cơ hội cạnh tranh lợi ích mang lại: Xét khía cạnh đó, cơng ty tài chịu áp lực cạnh tranh mức độ thấp so với ngân hàng Theo cam kết WTO, có ngân hàng thương mại nước ngồi cơng ty tài nước ngồi thành lập cơng ty tài liên doanh cơng ty tài 100% vốn đầu tư nước ngồi Tổ chức tín dụng nước ngồi thành lập cơng ty tài liên doanh 100% vốn đầu tư nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn Trong ngân hàng hoạt động rộng huy động vốn chủ yếu từ cơng chúng cơng ty tài huy động vốn chủ yếu từ nội tập đồn nhóm cơng ty Vì thế, rủi ro xảy công ty tài chủ yếu nội tập đồn hay nhóm cơng ty gánh chịu, ảnh hưởng tới cộng đồng Khi Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính quan hệ kinh tế tập đồn minh bạch tuân thủ pháp luật khả xảy rủi ro không lớn Một hạn chế cơng ty tài so với tổ chức ngân hàng không làm dịch vụ toán nhận tiền gửi năm Tuy vậy, cơng ty tài khắc phục việc phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ dịch vụ nhận ủy thác vốn, nhận ủy thác đầu tư bao toán, thu xếp vốn, v.v cho ngắn hạn, trung dài hạn Những dịch vụ giúp công ty tài thực dịch vụ khác tương tự ngân hàng thương mại Như vậy, thấy lợi ích cơng ty tài mang lại cho doanh nghiệp lớn Không phải ngẫu nhiên mà giới, tập đoàn lớn thường có cơng ty tài Cơng ty tài cơng cụ để tập đồn điều tiết vốn sử dụng vốn cách có hiệu thuận lợi Trong phạm vi nội tập đồn nhóm cơng ty có quan hệ lợi ích gắn bó, cơng ty tài dễ dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ công ty thành viên để tập trung vốn đầu tư Với tính nội cao hoạt động nghiệp vụ cơng ty tài kiểm sốt rủi ro tập trung vốn lớn cho dự án quan trọng nội tập đồn 1.1.3 Các loại hình cơng ty Tài Có nhiều tiêu chí để phân loại Cơng ty Tài chính:  Căn vào quan hệ sở hữu: Nghị định 79/2002-NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động Cơng ty Tài Việt nam Thông tư số 06/2002TT-NHNN ngày 23/12/2003 Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Công ty Tài thành lập hoạt động Việt nam hình thức :  Cơng ty Tài nhà nước: Là cơng ty tài Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh  Cơng ty Tài cổ phần: Là cơng ty tài tổ chức cá nhân góp vốn theo quy định pháp luật, thành lập hình thức cơng ty cổ phần  Cơng ty Tài trực thuộc tổ chức tín dụng: Là cơng ty tài tổ chức tín dụng thành lập vốn tự có làm chủ sở hữu theo quy định pháp luật, hạch tốn độc lập có tư cách pháp nhân  Cơng ty Tài liên doanh: Là Cơng ty tài thành lập vốn góp bên Việt nam gồm nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính Việt Nam bên nước ngồi gồm nhiều tổ chức tín dụng nước ngồi sở hợp đồng liên doanh  Công ty Tài chinh 100% vốn nước ngồi: Là cơng ty tài thành lập vốn nhiều tổ chức tín dụng nước ngồi theo quy định pháp luật  Căn vào mục đích hoạt động kinh doanh:  Cơng ty tài tiêu dung: cơng ty cung ứng phần lớn nguồn vốn cho gia đình cá nhân phục vụ mục đích mua sắm tiêu dùng Hầu hết khoản cho vay có giá trị nhỏ trả góp định kỳ, dài hạn  Cơng ty Tài bán hàng: Loại cơng ty tài bán hàng gần gũi với cơng ty tài tiêu dùng điểm khác họ cung cấp tín dụng gián tiếp cho người tiêu dùng để mua sắm hàng hố cơng ty mẹ nhà sản xuất bán Người tiêu dùng thoả thuận với nơi bán hàng hợp đồng mua hàng trả góp, khách hàng phải trả tiền hàng với lãi suất theo kỳ Các cơng ty tài bán hàng mua lại hợp đồng họ thường thống với nơi bán hàng mẫu hợp đồng thời hạn trả góp mà họ chấp nhận Khi cơng ty tài mua hợp đồng bán hàng trả góp tức họ mua lại khoản nợ ngư ơiừ mua hàng người ta goi hình thức tài trợ gián tiếp Quan hệ cơng ty tài bán hàng người bán háng bàng khăng khít với Người bán hàng bán tồn hợp đồng trả góp cho cơng ty tài họ phải chịu kiểm tra hàng ngày cơng ty tài Khi hợp đồng trả góp đến hạn, người tiêu dùng trả tiền cho người bán hàng người bán hàng phải hoàn đủ số tiền cho cơng ty tài bán hàng Trong trường hợp người mua hàng khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ cơng ty tài có quyền xiết nợ, chí thu hồi số hàng hóa để trả lại nơi sản xuất Đây hình thức tài trợ áp dụng phổ biết công ty tài phụ thuộc  Cơng ty Tài thương mại: Đây cơng ty tài chun cung cấp tín dụng cách mua lại chiết khấu khoản phải thu (factoring) doanh nghiệp Ngoài ra, họ cung cấp hợp đồng cho thuê tài cung ứng số loại tín dụng khác Các khoản phải thu doanh nghiệp thường vốn lưu động Doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền nhưgn lại cần tiền để mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất liên tục để trả lương tốn chi phí khác Cơng ty tài gọi hình thức Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện viên khác Đồng thời giữ vững phát triển quan hệ, tạo dựng uy tín với khách hàng truyền thống công ty, mở rộng quảng cáo tiếp thị cho sản phẩm công ty PTF tiếp tục tập trung vào nhóm hoạt động: đầu tư tài chính, điều hịa vốn kinh doanh thị trường tài chính, đầu tư tài hoạt động quan tâm nhiều Công ty tiếp tục tăng cường cho vay trung, dài hạn cho vay đồng tài trợ, ủy thác cho vay để đáp ứng dự án có nhu cầu vay vốn lớn nhằm mục tiêu phát triển chung VNPT: đến 2015, VNPT tập đoàn kinh tế - kỹ thuật có sở hạ tầng thơng tin vững chắc, kinh doanh nhiều lĩnh vực với dịch vụ bưu viễn thơng tin học nịng cốt 3.2 Biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 3.2.1 Nâng cao lực tài chính, tích cực đa dạng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cấp tín dụng 3.2.1.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Đề đẩy mạnh hoạt động tín dụng tổ chức tài dù Ngân hàng thương mại hay Công ty tài phải có vốn Nâng cao lực tài tổ chức tiến hành hoạt động tài Hoạt động tín dụng khơng nằm ngồi qui luật Giải pháp thực PTF chiếm dụng vốn tăng vốn chủ sở hữu Ở thời điểm tại, kinh tế bắt đầu bước khỏi khủng hoảng kinh tế bước đầu có chuyển biến tốt tổ chức tài chính, hoạt động huy động vốn cơng việc vơ khó khăn Hầu hết tổ chức tài – ngân hàng lựa chọn tăng lực tài phương pháp nâng vốn chủ sở hữu Đây hoạt động có tác dụng kép, vừa thu hút nguồn vốn khác vừa nâng cao khả tổ chức Vốn chủ sở hữu yếu tố định sức mạnh tài Cơng ty Tài Để đảm bảo an toàn hoạt động khả cạnh tranh trước tiên Cơng ty Tài phải đảm bảo có đủ mức vốn chủ sở hữu.Tăn.g vốn chủ sở hữu Cơng ty Tài Bưu Điện nội dung quan trọng trình phát triển cơng ty Mặc dù vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng không lớn tổng tài sản có vốn chủ sở hữu lại đóng vai trị then chốt định định quy mơ, khả cạnh tranh mức độ chống đỡ bù đắp rủi ro Với ý nghĩa quan trọng đó, Cơng ty Tài Bưu Điện khơng có thay đổi lớn, tăng trưởng rõ rệt Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 56 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện vốn chủ sở hữu thân cơng ty khó nâng cao lực cạnh tranh Để tăng vốn chủ sở hữu, Cơng ty quan tâm đến biện pháp sau : Tăng vốn điều lệ: PTF tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chuyên hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ tín dụng lực tài Công ty yếu tố quan trọng hàng đầu Bổ sung lợi nhuận hang năm: Cùng với việc trình lên Tập đồn phương án tăng vốn điều lệ, Cơng ty Tài Bưu Điện cần chủ động tự phát triển vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận để lại Mặc dù lợi nhuận để lại cơng ty cịn thấp, nhiên giai đoạn tới mức lợi nhuận công ty sau nộp thuế thu nhập trích lập quỹ, đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn nguồn bổ sung tốt Theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ tài sản tăng tương ứng với vốn chủ sở hữu tăng lên phần lợi nhuận để lại coi tỷ lệ tăng trưởng bền vững Hay nói cách khác, phương pháp tích luỹ vốn từ lợi nhuận hàng năm cách tốt để Cơng ty Tài Bưu Điện phát triển bền vững Để bổ sung vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận cơng ty phải xác định rõ mục tiêu tăng trưởng tài sản hàng năm mức vốn cần đạt để định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại sau tính tốn nguồn bổ sung khác 3.2.1.2 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động Một điều kiện cần để đẩy mạnh hoạt động tín dụng thu hút nguồn vốn, khơng có vốn để cấp tín dụng hoạt động khơng thể diễn Cho nên cơng tác huy động vốn cần phải ý, đặc biệt điều kiện PTF hoạt động chưa thực hiệu với tư cách định chế tài VNPT hỗ trợ doanh nghiệp ngành bưu – viễn thong  Huy động vốn từ VNPT đơn vị thành viên  Huy động vốn từ nguồn vốn phát hành trái phiếu VNPT : Hiện nay, bị hạn chế hạn mức tín dụng 15% vốn chủ sở hữu khách hàng nên PTF phải huy động vốn chủ yếu hình thức nhận uỷ thác đầu tư từ tổ chức tín dụng Tuy nhiên, nguồn vốn thường có lãi suất cao nhiều so với nguồn vốn huy động trực tiếp từ tổ chức cá nhân Do vậy, giải pháp quan trọng nhằm gia tăng nguồn vốn tài trợ cho dự án đầu tư VNPT giảm chi phí huy động vốn PTF PTF cần chủ động xây dựng phương án phát hành trái phiếu trình VNPT, VNPT chủ thể phát hành trái phiếu, PTF Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 57 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện với vai trò tổ chức nhận uỷ thác phát hành giải ngân vốn cho dự án đầu tư VNPT Đây hình thức huy động vốn có tính khả thi cao VNPT VNPT tổ chức có uy tín thị trường, thu hút lượng vốn lớn với lãi suất thấp thông qua phát hành trái phiếu Tuy nhiên, việc phát hành trái phiếu giải ngân vốn VNPT nên uỷ thác cho PTF, để quản lý sử dụng nguồn vốn phát hành trái phiếu có hiệu VNPT cần phải có kế hoạch giải ngân vốn xác kế hoạch quản lý nguồn vốn trả nợ tối ưu, thực tế VNPT lại khơng có điều kiện để thực số lượng dự án lượng vốn đầu tư hàng năm VNPT lớn Trong trình thực nhận uỷ thác phát hành trái phiếu giải ngân vốn, PTF cần liên hệ chặt chẽ với đơn vị thành viên uỷ quyền chủ đầu tư để đảm bảo tiến độ giải ngân vốn phù hợp với thời điểm huy động vốn, định kỳ báo cáo VNPT kế hoạch giải ngân trả nợ, đề xuất giải pháp với VNPT nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngoài ra, PTF cần phải xây dựng kế hoạch quản lý tái sử dụng nguồn vốn trả gốc định kỳ dự án vay vốn từ nguồn phát hành trái phiếu cho tối ưu nhất, dự án thường trả gốc định kỳ tháng/lần trái phiếu thơng thường có ngày đáo hạn  Huy động vốn từ đơn vị thành viên VNPT Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) định chế tài VNPT, thường có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Do vậy, PTF cần tiếp xúc với PTI để huy động nguồn vốn thơng qua hình thức nhận uỷ thác đầu tư vay dự án VNPT Ngoài ra, đơn vị thành viên hạch toán độc lập VNPT, Cơng ty cổ phần, liên doanh có vốn góp chi phối VNPT nguồn thu hút vốn tiềm PTF Các đơn vị thường có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tổ chức tín dụng với lãi suất thấp, PTF huy động vốn từ đơn vị hình thức vay vốn nhận uỷ thác đầu tư  Tăng cường huy động vốn từ tổ chức tài Trong chiến lược phát triển VNPT đến năm 2020 dự kiến nguồn vốn vay tín dụng 19.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn đầu tư 19,2% Như vậy, nguồn vốn vay tín dụng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng thiết yếu VNPT Tuy nhiên, theo cá nhân tôi, VNPT nên uỷ quyền cho PTF đầu mối huy động vốn từ tổ chức tín dụng, tránh quan hệ chồng chéo dẫn đến không hiệu Nếu PTF tổ chức đầu mối huy động vốn từ Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 58 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện tổ chức tín dụng PTF chủ động việc đàm phán với tổ chức tín dụng, giúp VNPT quản lý vốn giải ngân hiệu hơn, đồng thời tạo thuận lợi cho PTF công tác thẩm tra toán dự án đầu tư đơn vị VNPT PTF nắm bắt rõ trình đầu tư, giải ngân vốn dự án, thẩm định tính hiệu dự án Mặt khác, để gia tăng vốn huy động từ tổ chức tài theo hình thức vay vốn nhận uỷ thác đầu tư, PTF cần phải có sách đẩy mạnh quan hệ hợp tác với tổ chức Ngoài NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Công ty Tài nước, PTF cần mở rộng mối quan hệ với Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam, Quỹ đầu tư, Công ty bảo hiểm tổ chức tài có khả đáp ứng cao nhu cầu vay vốn đầu tư VNPT PTF Bên cạnh đó, PTF nên dần tiếp cận với tổ chức tín dụng nước ngồi thông qua VNPT, để xác lập quan hệ vay vốn cho VNPT PTF Hiện nay, việc huy động vốn từ nguồn vốn chưa hấp dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiểm soát quản lý chặt chẽ khoản vay từ nước nên thủ tục thẩm định, xét duyệt lâu phải Chỉnh phủ hay Ngân hàng Nhà nước Việt nam bảo lãnh Tuy nhiên, nguồn vốn quan trọng VNPT nguồn ngoại tệ mạnh đáp ứng nhu cầu nhập thiết bị, công nghệ từ nước ngồi, tìm kiếm nguồn vốn lãi suất thấp, thời hạn vay dài Với uy tín danh tiếng VNPT tạo lập thị trường, với mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế nhiều năm qua hình thức tín dụng thương mại (chủ yếu tín dụng người bán) việc tiếp cận, khai thác nguồn vốn hồn tồn có tính khả thi cao  Huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư PTF nên phát triển hoạt động huy động vốn thơng qua hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn năm tổ chức cá nhân; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn Trước hết, PTF nên phát huy mạnh để triển khai phạm vi đơn vị CBCNV Ngành, từ đúc rút kinh nghiệm để mở rộng thực bên Với giải pháp huy động vốn PTF sử dụng vay dự án đơn vị thành viên hạch toán độc lập VNPT, cơng ty cổ phần liên doanh có vốn góp VNPT đơn vị ngồi VNPT Đây giải pháp có tính chiến lược PTF đảm bảo mang lại hiệu cao so với hình thức nhận vốn uỷ thác từ tổ chức cá nhân PTF Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 59 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện Do bị hạn chế mạng lưới giao dịch nên PTF khó thực trực tiếp nghiệp vụ mà thuê Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện - đơn vị thành viên VNPT, đại lý nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá cho PTF Tuy nhiên, để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, PTF tổ chức tài trung gian thị trường nên PTF cần tính tốn cho lãi suất huy động quyền lợi nhà đầu tư mua trái phiếu phải đảm bảo hấp dẫn nhà đầu tư mang lại hiệu cho PTF Và để sử dụng có hiệu nguồn vốn địi hỏi PTF cần phải có kế hoạch huy động sử dụng vốn hợp lý 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng  Nâng cao chất lượng tín dụng Từ kinh nghiệm thực tiễn Ngân hang thương mại, song song với việc mở rộng quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng uy tín, vấn đề sống cịn tổ chức tín dụng điều kiện Đối với PTF, phải nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trình cung cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt đối tượng VNPT Để giải vấn đề này, Cơng ty quan tâm tới số đề xuất sau: Một là, hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao khả thu thập, cập nhật thông tin, xử lý thông tin phục vụ cho việc thẩm định dự án, đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay, quản lý dư nợ tín dụng Hai là, hồn thiện quy trình, quy chế cho vay loại khách hàng quy trình quản lý tín dụng để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, thông qua việc tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng theo chuẩn mực thơng lệ Bốn là, thành lập Hội đồng tín dụng để tư vấn cho Ban lãnh đạo PTF phê duyệt tất khoản tín dụng khoản cho vay vượt số tiền định, phê duyệt hạn mức tín dụng lãi suất khoản vay; thẩm tra, định việc đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp vay vốn; thẩm tra, định việc đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay; nghiên cứu, đề xuất biện pháp xử lý khoản nợ xấu nhằm kiểm sốt rủi ro quy trình cho vay Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: (1) Giám đốc Phó giám đốc, (2) Trưởng phịng Tín dụng cán tín dụng, (3) Một chuyên viên pháp lý (Thư ký hội đồng), (4) Một số chun gia ngồi Ngành am hiểu tính chất kinh tế - kỹ thuật dự án (mời theo dự án) Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 60 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện Hội đồng tín dụng làm việc theo nguyên tắc tập trung dân chủ, thành viên có ý kiến độc lập Do chức Hội đồng tư vấn nên ý kiến thành viên có giá trị tham khảo Chủ tịch Hội đồng vào ý kiến thành viên để xem xét đưa định cuối  Tăng cường khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin  Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp, thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, từ nguồn khác Hiện nay, có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, việc lựa chọn thơng tin xác khó Đối với cơng ty ngành thơng tin mà cơng ty nắm tốt doanh nghiệp ngành Cơng ty chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng ngồi thơng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tín dụng tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì mà Cơng ty cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “lỗng thơng tin” PTF cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất, Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh Thứ hai, Công ty cần phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà Nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ chất lượng số lượng Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 61 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện Thứ ba, Cơng ty cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Công ty Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Thứ tư, Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Công ty cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tin q báu Để thu thập thơng tin, em xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối mạng với tổ chức tín dụng khác - Thu thập thong tin qua quan hệ với tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp ngành bưu – viễn thơng - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý Nhà Nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng cho vay - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT v.v Như vậy, công viêc thu thập thơng tin phức tạp, Cơng ty nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay Công ty, việc hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu cơng tác cho vay  Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn ngân hang tổ chức tín dụng, ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 62 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện Vì xem xét thong tin công ty phải xác định thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn công ty công ty lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Công ty, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cơng ty Khi lựa chọn khách hàng, Công ty cần ý chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Cơng ty chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Cơng ty khơng nên bị động, ngồi chờ khách đến gõ cửa xin vay, Cơng ty xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Công ty cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay khơng cho đơn vị ngành Bưu – Viễn Thơng vay phải ý đến vấn đề Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Cơng ty nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức, quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp chia làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mơ lớn, vừa nhỏ, dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: Doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình, Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo chu chuyển tiền tệ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân tích thành 05 loại: A, B, C, D, O Trong đó: Có bốn loại A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (Khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn) Nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn  180 ngày; Nhóm C nhóm dư nợ tồi gồm khoản nợ hạn 180 - 360 ngày; Nhóm D nhóm dư nợ tồi, khoản nợ tồi, khoản nợ hạn > 360 ngày; Nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân chia thành hai loại: doanh Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 63 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện nghiệp kinh doanh lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngồi ra, Cơng ty tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm Dải ngân 3.2.3 Mở rộng quan hệ tăng cường hợp tác với doanh nghiệp ngành, tích cực tìm kiếm đơn vị cần vốn ngành, đồng thời mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng doanh nghiệp bên VNT cho vay tiêu dung Ngành Bưu – Viễn thong lĩnh vực phát triển nhanh sôi động năm qua Hiện có nhiều doanh nghiệp tham gia hoạt động hai lĩnh vực Vào năm 2008, Sau chia tác Bưu – Viễn thong phân hóa rõ nét phát triển thấy rõ Trong viễn thong khu vực phát triển mạnh mẽ nhu cầu thong tin lien lạc giải trí người dân tay doanh nghiệp bưu lại phải tiến hành thay đổi, tái tổ chức lại để thích ứng với tình hình trước khó khan trước mắt khơng nhà nước hỗ trợ phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi Với quy mơ số lượng doanh nghiệp hoạt động hai lĩnh vực lớn, lên đến hàng ngàn doanh nghiệp việc thực vai trò đầu mối huy động vốn cho ngành chưa thực phù hợp với PTF Tuy nhiên, việc hỗ trợ số doanh nghiệp vốn ngắn hạn trung hạn điều thực Để làm điều này, trước hết PTF phải tang cường hình ảnh tới doanh nghiệp ngồi ngành bưu viễn thong Cụ thể tiến hành hoạt động marketing, truyền thong rộng rãi tới doanh nghiệp ngành, nâng cấp website, cung cấp thong tin sản phẩm cụ thể tới khách hang, tổ chức hướng dẫn tư vấn miễn phí hoạt động sử dụng vốn cho hiệu Thứ hai, PTF cần phải xúc tiến mở rộng tìm hiểu doanh nghiệp ngành, chủ động tìm kiếm khách hàng, trọng vào khoản đầu tư phát triển lĩnh vực viễn thong nhu cầu phát triển bưu Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 64 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện hợp lý đồng thời chủ động tận dụng mối quan hệ sẵn có số đơn vị PTI – Bảo Hiểm Bưu Điện ( doanh nghiệp kí thỏa thuận hợp tác vào 30/11/2007) để tạo chế hợp tác chia sẻ tư vấn quản lý số phận mà PTF làm chưa tốt Thêm nữa, mối quan hệ tạo điều kiện cho PTF tiếp xúc gián tiếp với doanh nghiệp khác ngành để có thong tin nhu cầu vốn lưu động, vốn để đầu tư phát triển Theo cá nhân tôi, PTF nên đầu tư mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp viễn thông doanh nghiệp sử dụng sản phẩm, dịch vụ Viễn thong đơn vị cung cấp sản phẩm đầu vào, công nghệ cho doanh nghiệp Viễn thông hợp tác đầu tư, cho vay vào bưu lĩnh vực chuyển phát để gia tăng doanh thu cho ngành Bưu – Viễn Thông Song song với hoạt động mở rộng quan hệ tín dụng đối vơi doanh nghiệp ngành PTF cần ý mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp bên ngoài, hoạt động tín dụng PTF chưa gắn bó với với Công ty VNPT, việc thu thập thông tin kế hoạch đầu tư phát triển, kế hoạch sử dụng vốn VNPT gặp khó khan… Mặc dù PTF thành lập với mục đích ban đầu đầu mối huy động vốn cho đơn vị thành viên bao gồm Bưu Chính – Viễn Thơng , nhiên doanh nghiệp ngành thường không chọn liên kết với PTF mà lại lựa chọn tổ chức tài khác ỷ lại vào chế xin cho Chính thế, biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác đem lại cho PTF hội mẻ để hoạt động phát triển Hiện nay, kinh tế Việt Nam phát triển động với phát triển nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường có nhu cầu vay vốn lưu động, vốn đầu tư phát triển doanh nghiệp, Việc lựa chọn phát triển định hướng cho vay PTF nên trọng ngành kinh tế nhiều tiềm ngành công nghiệp điện tử, công nghệ thong tin, dệt may da giầy, chế biến thực phẩm ngành công nghiệp khí, cơng nghiệp hố chất Định hướng nên tập trung vào khoản tín dụng có quy mơ vừa nhỏ mang tính chất ngắn hạn, đồng thời nên thực với tham gia tổ chức tín dụng khác ngân hang thương mại khoản vay trung hạn, tổ chức tín dụng khác để phân tích đánh giá chia sẻ rủi ro mắc phải dự án mà quy mơ tín dụng mức cao Ngoài việc mở rộng quan hệ tín dụng với tổ chức doanh nghiệp PTF nên ý đến mảng tín dụng mà hoạt động thời gian gần trở nên hấp dẫn tín dụng tiêu dung khách hang cá Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 65 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện nhân Cho vay tiêu dung khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dung, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải cầu nhà ở, đồ dung gia đìng xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tín dụng Hoạt động cho vay tiêu dung biện pháp để đẩy mạnh tín dụng việc đáp ứng tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tang trường chậm Ngồi hoạt động cịn mang lại cho Cơng ty tài lợi nhuận cực cao, thường cao cho vay tín dụng tiêu dung ngân hang gần ngân hang siết chặt hoạt động cho vay tiêu dung sách thắt chặt tiền tệ Ngân hang nhà nước điều kiện đảm bảo cho vay phức tạp nghề nghiệp ổn dịnh có thu nhập cao Những khách hang cơng ty tài thường trường hợp có thu nhập thấp sinh viên trường, công nhân thu nhập không đảm bảo người buôn bán nhỏ, nghề nghiệp khơng ổn định Cơng ty thu lợi nhuận cao nhờ thu trước khoản giá trị tài sản chia khoản nợ thành khoản nợ nhỏ có thời gian thu nợ dài khách hang tốn Tuy nhiên lựa chọn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung PTF cần phải ý đến đặc điểm cho vay tiêu dung nhu cầu vay tiêu dung khách hang thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu, chất lượng thong tin tài vay thường khơng cao; mức thu nhập trình độ học vấn biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dung khách hang, tư khách hang yếu tố khó xác định song lại quan trọng,quyết định hoàn trả khoản vay Để phát triển tín dụng tiêu dung trước hết cơng ty nên tập trung vào phát triển cho vay cán nhân viên số thành viên ngành để phục vụ nhu cầu mua sắm, giáo dục bước đầu mở rộng cho vay hoạt động mua sắm, ví dụ PTF hợp tác với doanh nghiệp viễn thong di động cửa hang bn bán điện thoại di động khách hang vay tiêu dung mua sản phẩm điện thoại di động cao cấp lien kết với số tổ chức giáo dục để cung cấp tín dụng vào hoạt động giáo dục 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có khả cạnh tranh thị trường Trong lĩnh vực tài ngân hàng, tổ chức tín dụng cạnh tranh lẫn việc cung cấp dịch vụ tài thường dựa vào ưu phương diện sau: Giá - tức lãi suất sản phẩm dịch vụ tiện nghi việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ở số nước có mà thị trường tài cịn chưa phát Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 66 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện triển Việt Nam giá yếu tố quan trọng định lựa chọn dịch vụ tài khách hàng cá nhân, khách hàng nhỏ lẻ Trong công tác huy động vốn Công ty tài Bưu Điện cần thực sách linh hoạt hợp lý có tính cạnh tranh cho đối tượng, có sách ưu đãi cho khách hang truyền thống thời kỳ hoàn cảnh khách Lãi suất cho vay lãi suất huy động xác định sở cung cầu thị trường, đảm bảo thu hồi vốn đủ gốc lẫn lãi đồng thời trả lãi suất đặn cho người góp vốn huy động Trên sở lãi suất Ngân hang Nhà nước quy định , chiến lược tập đồn hoạt động tài chính, Cơng ty tài Bưu Điện cần có chiến lược xác định mức lãi suất phí dịch vụ theo hướng : - Xây dựng khung lãi suất huy động biểu giá dịch vụ linh hoạt đủ sức cạnh tranh theo đối tượng khách hàng thời điểm - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp mức lãi suất cho vay bình quân cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí khách hàng truyền thống có nhu cầu lớn, thưịng xun ổn định mức độ rủi ro thấp - Đối với dự án có hiệu cao, Cơng ty áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Cải thiện nâng cao hiệu hoạt động Cơng ty, giảm chi phí quản lý chi phí hoạt động giải pháp giúp Cơng ty cạnh tranh cách an tồn hiệu với tổ chức tín dụng khác 3.2.5 Một số biện pháp khác Phát triển dịch vụ bao tốn : Bao tốn hình thức chiết khấu chứng từ nhằm tài trợ tín dụng doanh nghiệp, sở mua lại khoản nợ phải thu doanh nghiệp phát sinh từ việc bán hàng trả chậm, thực việc quản lý hoá đơn, chứng từ, sổ sách kế toán cho doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế quan hệ kinh doanh đơn vị thuộc khối hạch tốn độc lập, Liên doanh, Cơng ty cổ phần khối đơn vị hạch toán phụ thuộc phát sinh tượng đơn vị hạch toán phụ thuộc, có nguồn thu dồi chủ động ln nợ nần tốn chậm khoản phải trả cho đơn vị hạch toán độc lập, Liên doanh, Công ty cổ phần, gây nhiều khó khăn cho đơn vị việc trì hoạt động sản xuất thường xuyên thiếu vốn lưu động, phải vay tổ chức tín dụng làm tăng thêm chi phí hoạt động Để giúp đơn vị thuộc khối hạch toán độc lập, Liên doanh, Cơng ty cổ phần mà VNPT có góp vốn có nguồn vốn lưu động ổn định, giảm chi phí lãi vay Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 67 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện góp phần làm tăng hiệu chung VNPT PTF cần phải phát triển hoạt động bao toán Song song với việc thực giải pháp nêu PTF cần phải đa dạng hố dịch vụ tín dụng PTF cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay mua trả góp, bảo lãnh, chiết khấu chứng từ có giá… Ngồi ra, PTF cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay theo uỷ thác cho vay đồng tài trợ, để khắc phục hạn chế hạn mức tín dụng cho vay PTF để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư lớn dự án Ngành Muốn vậy, PTF cần mở rộng việc tìm kiếm, hợp tác với NHTM cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Việt Nam, tổ chức tài có quy mơ vốn lớn thị trường Ngồi ra, PTF cần xây dựng phương án trình VNPT, đồng thời trình Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cho phép PTF tổ chức tín dụng đầu mối 3.3.Kiến nghị Qua nghiên cứu hoạt động chung Cơng ty Tài Bưu điện hoạt động tín dụng, em nhận thấy có tồn hoạt động Cơng ty Đó : - Cơng ty Tài Bưu điện cịn nhiều khó khăn việc huy động vốn, gặp khó khăn để tạo nguồn cấp tín dụng - Hoạt động tín dụng Cơng ty tài bưu điện cịn bị bó hẹp phạm vi ngành, khâu thẩm định dải ngân qui trình tín dụng cịn yếu - Cơng ty Tài Bưu điện chưa có đầy đủ lợi Cơng ty tài thuộc doanh nghiệp kinh tế trọng điểm nhà nước - Năng lực tài PTF cịn thấp Trên sở tồn Công ty, em xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước (1) Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sửa đổi Khoản Điều Quyết định số 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/08/2003 việc “Sửa đổi, bổ sung Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành theo định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc ngân hàng nhà nước” theo hướng cho phép Cơng ty Tài Tập đồn đứng làm tổ chức tín dụng đầu mối dự án đầu tư phát triển mà Tổng Công ty chủ quản chủ đầu tư, số tổ chức tín dụng thị trường sẵn sàng tham gia đồng tài trợ cho dự án Ngành trường hợp PTF đứng làm tổ chức tín dụng đầu mối Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 68 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện (2) Trong Nghị định tổ chức hoạt động Công ty Tài nên bổ sung thêm hoạt động cho Cơng ty Tài Tập đồn quản lý, sử dụng quỹ, vốn tạm thời nhàn rỗi điều hoà vốn Tập đoàn (3) Do đặc điểm vốn chủ sở hữu Công ty Tài cịn hạn chế, hoạt động tài trợ cho dự án ngành quan trọng, ngồi nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu…) nguồn chủ yếu Để Công ty Tài thực vai trị điều hồ vốn tập đoàn linh hoạt, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép Cơng ty Tài phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn (dưới năm) để huy động vốn đơn vị thành viên với điều kiện thủ tục đơn giản nhằm huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị thành viên tập đoàn (4) Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giám sát tài chặt chẽ hệ thống giám sát chưa đủ hiệu để cảnh báo sớm rủi ro xử lý cách hiệu vấn đề phát sinh Hệ việc điều hành sách cụ thể, thời điểm cụ thể có điều chưa phù hợp Các định quan quản lý đưa thường chạy theo việc giải xự vụ mà chưa có định hướng chiến lược dài hạn Điều làm cho tổ chức tín dụng, có Cơng ty Tài gặp nhiều khó khăn hoạt động định chồng chéo thay đổi thời gian ngắn 3.3.2 Kiến nghị với VNPT (1) Hiện tập đoàn VNPT tồn song song với PTF Ban kế tốn – Thống kê – Tài công ty mẹ thực chức huy động vốn cho Tổng công ty Sự tồn tạo bất hợp lý, chồng chéo hoạt động PTF Vì VNPT cần sớm phân định trách nhiệm rõ ràng vai trò cụ thể bên Có PTF phát huy vai trị cách hiệu (2) Tập đoàn VNPT cần phải gia tăng nguồn vốn cho PTF Khi tăng vốn tự có nghĩa cơng ty hạn chế nhiều rủi ro, hoạt động hiệu điều chỉnh hoạt động khác linh hoạt Hiện để gia tăng nguồn vốn cách nhanh chóng hiệu công ty cần hoạt động tốt thị trường chứng khốn, tạo uy tín cho thân để thu hút nhiều tổ chức quan tâm đến cổ phiếu Trong thời buổi hội nhập PTF nên ý đến thị trường nước để mở rộng mạng lưới khách hàng Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 69 Chương III – Một số biện pháp đẩy mạnh cơng tác hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu Điện Kết luận Tài liệu tham khảo Website : http://www.ptfinance.com.vn/ Chính Phủ nước CHXHCN Việt Nam (2002), Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 01 tháng 10 năm 2002 tổ chức hoạt động Cơng ty tài Quy trình hoạt động tín dụng Cơng ty tài Bưu Điện Cơng ty Tài Bưu Điện (2006), Điều lệ Tổ chức hoạt động Cơng ty Tài Bưu Điện Cơng ty Tài Bưu Điện, Báo cáo tài năm 2007 – 2009 Lê Kim Thuỷ (2006), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, website http://www.sbv.gov.vn TS Ngơ Minh Châu (2006), “Xây dựng tập đồn tài – ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần trình hội nhập”, website http://www.sbv.gov.vn TS Nguyễn Đại Lai (2006), “Đề xuất nội dung định hướng chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng Th.s Lê Thị Hải Hà (2008), “Nâng cao lực cạnh tranh Cơng ty Tài Bưu Điện” Sinh viên thực : Nguyễn Trường Giang – D06QTKD 70 ... ty Tài Bưu điện đến năm 2015 56 3.2 Biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Bưu điện 58 3.2.1 Nâng cao lực tài chính, tích cực đa dạng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cấp tín dụng. .. I – Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài Chính Chương I : Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng Cơng ty Tài 1.1 Tổng quan Cơng ty Tài 1.1.1 Sự hình thành phát triển Cơng ty Tài. .. tín dụng Cơng ty Tài B ưu Đi ện Chương II : Khảo sát cơng tác hoạt động tín dụng cơng ty Tài Bưu điện 2.1 Giới thiệu Cơng ty Tài Bưu điện - Tên Cơng ty : Cơng ty Tài Chính Bưu Điện Tên Giao dịch