Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện hoành bồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ISO 9001 – 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Mỹ Linh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNH BỒ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Mỹ Linh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 Lớp: QT1502T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Hoành Bồ NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Hồnh Bồ - Đƣa số giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoành Bồ Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hồnh Bồ - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2012, 2013, 2014 - Bảng cân đối kế toán 2012, 2013, 2014 - Thuyết minh báo cáo tài 2012, 2013, 2014 Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hoành Bồ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoành Bồ Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên:……………………………………………………………………… Học hàm, học vị:……………………………………………………………… Cơ quan công tác:……………………………………………………………… Nội dung hƣớng dẫn:…………………………………………………… Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 18 tháng năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Ngƣời hƣớng dẫn Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T.T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ hộ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng 1.1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.2 KHÁI QUÁT HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 12 1.2.2.2 Các tiêu định tính 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 18 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan 18 1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 19 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỒNH BỒ 22 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HOÀNH BỒ 22 2.1.1 Một số nét NHNo&PTNT Việt Nam 22 2.1.2 Sơ lƣợc q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hồnh Bồ 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 23 2.1.3.1 Cơ cấu máy tổ chức NHNo&PTNT Hoành Bồ 23 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận 24 2.1.4 Những hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoành 26 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 26 2.1.4.3 Hoạt động khác 33 2.1.5 Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh 34 2.1.5.1 Thuận lợi 34 2.1.5.2 Khó khăn 34 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HOÀNH BỒ 35 2.2.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 35 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.3 Hoạt động tín dụng 43 2.2.4 Hoạt động dịch vụ 45 2.2.5 Hoạt động khác 46 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNH BỒ 47 2.3.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 47 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 47 2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 52 2.3.1.3 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Vốn huy động 53 2.3.1.3 Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động (Hiệu suất sử dụng vốn H1) 54 2.3.2 Tình hình thu nợ 55 2.3.2.1 Tỷ lệ thu lãi 55 2.3.2.2 Hệ số thu nợ 55 2.3.2.3 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 56 2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh 56 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 58 2.3.5 Tình hình thu nợ ngoại bảng 59 2.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 59 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HỒNH BỒ 61 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 61 2.4.2 Những hạn chế tồn 61 Chƣơng III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HOÀNH BỒ 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HỒNH BỒ NĂM 2015 64 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HỒNH BỒ 65 3.2.1 Thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 65 3.2.1.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay 65 3.2.1.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay 66 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 66 3.2.3 Giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu 67 3.2.4 Tài sản đảm bảo tiền vay 68 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 69 3.2.5.1 Cải thiện quy trình tín dụng theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ 69 3.2.5.2 Tăng cường hoạt động marketing 69 3.2.5.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 72 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT VIệt Nam 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế DPRR Dự phòng rủi ro LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HOÀNH BỒ 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc Trong năm qua, hoạt động ngân hàng gặp khó khăn tác động môi trƣờng kinh tế, nhƣng dƣới đạo ban lãnh đạo ngân hàng, quan tâm sát NHNo&PTNT Việt Nam, nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn phấn đấu hồn thành kế hoạch đặt ra: - Các tiêu phản ánh tăng trƣởng quy mô hoạt động cho vay tăng: Dƣ nợ cho vay đạt 296.596 triệu đồng, đạt 96%/KH Dƣ nợ ngắn hạn trung hạn tăng lành mạnh, tăng 1,5% so với năm 2013, đạt 98,2%/KH Đây khoản vay rủi ro thấp, thu hồi vốn nhanh - Tỷ lệ nợ xấu đƣợc trì mức thấp ( < 5%), tỷ lệ hạn năm 2013 so với 2012 có tăng nhƣng năm 2014 tỷ lệ nợ hạn lại giảm mạnh Điều chứng minh công tác quản lý chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng có hiệu - Nhờ cải tiến quy trình tín dụng, rút ngắn khâu Việc rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay đƣợc rút ngắn giúp cho ngân hàng có đƣợc lợi cạnh tranh so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn - Chất lƣợng cho vay nhìn chung đƣợc cải thiện tốt ngân hàng ban hành thể lệ cho vay mua - sửa chữa - xây dựng nhà; thể lệ cho vay mua ô tô, thể lệ cho vay du học Trƣớc đây, ngân hàng có quy chế cho vay khách hàng nói chung, mà khơng có quy định cụ thể sản phẩm gây khó khăn cho cán tín dụng việc xét duyệt khoản vay ( mức độ thời hạn tối đa mà khách hàng vay) 2.4.2 Những hạn chế tồn Năm 2014 đơn vị có biện pháp tích cực, chủ động thực nhiệm vụ Hoạt động kinh doanh đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh năm 2014 cịn có số tồn tại, là: - Dƣ nợ tín dụng giảm sâu so với năm 2013 giảm 100 tỷ đồng nguồn vốn Chi nhánh dƣ thừa (trong giảm công ty cổ phần Xi măng Thăng Long gần 100 tỷ đồng) Mặc dù tín dụng đƣợc dự báo trƣớc, chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàngđể bù đắp song với địa bàn nông thôn miền núi việc tăng trƣởng dƣ nợ, bù đắp biến động lớn khó khăn Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh 61 MSV: 1112404031 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp - Do ảnh hƣởng suy thoái kinh tế, số doanh nghiệp tiếp tục khó khăn tài (khơng thu đƣợc tiền bán hàng, tiền từ cơng trình khơng tốn đƣợc, kinh doanh thua lỗ), khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh gặp thua lỗ, vay đời sống nguồn thu nhập giảm sút so với thời điểm vay ban đầu Chính ảnh hƣởng đến việc trả nợ - Hoạt động ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Tín dụng tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu tăng cao (năm 2012 tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,93% tổng dƣ nợ, nhƣng đến năm 2014 tăng lên 2,97% /tổng dƣ nợ Việc để tăng tỷ lệ nợ xấu chi nhánh hạn chế tồn đọng Điều thể việc quản lý, giám sát thẩm định cho vay chƣa thực đạt hiệu cao - Doanh thu tài giảm so kỳ (giảm 9.027 triệu đồng so với năm 2013, tƣơng đƣơng giảm 55,3%), lãi suất vay giảm so kỳ tín dụng khơng thu loại phí nào, phí nguồn TW trả giảm so năm trƣớc, lãi suất cho vay thấp - Về xử lý, thu hồi nợ xấu khó khăn: Khách hàng thay đổi tên, Ban lãnh đạo, Hội đồng quản trị nên Ngân hàng gặp khó khăn xử lý nợ ( Cty cổ phần KS&VLXD Hƣng Long), Chủ doanh nghiệp vắng mặt địa phƣơng, không hợp tác (Cty cổ phần Lâm nghiệp Hồng Đức, Cty TNHH 1TV Ngọc Thắng Quảng Ninh) Số khác khách hàng cá nhân chấp nhận bán tài sản nhƣng giá bất động sản thấp khó bán Có tài sản ngƣời mua trả giá thấp bán không thu đủ gốc hạn Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 62 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Tóm tắt chương II: Trên thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ giai đoạn 2012 – 2014 Mặc dù bối cảnh kinh tế khó khăn, chi nhánh đạt nhiều thành tích đáng khích lệ: dư nợ tín dụng giữ mức ổn định, tỷ lệ nợ xấu trì mức an tồn (80%) hoạt động tín dụng chi nhánh lại chủ yếu cho vay trung-dài hạn, điều nguy hiểm chi nhánh không đảm bảo khả luân chuyển vốn, chi nhánh nên có biện pháp nhằm cân đối cấu vốn vay Ba là: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh trì mức an tồn, tỷ lệ cao (2,97%), tỷ lệ nợ hạn có xuy hướng giảm mức cao (9,94%) Do chi nhánh cần có giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 63 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Chƣơng III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HỒNH BỒ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HOÀNH BỒ NĂM 2015 Trên sở nhận định thuận lợi khó khăn chi nhánh ngân hàng năm vừa qua, vào định hƣớng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhƣ tình hình kinh tế chung, chi nhánh NHNo&PTNT Hoành Bồ đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 nhƣ sau: - Vốn huy động tăng trƣởng 13 – 15% so với năm 2014 Trong tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn huy động - Tăng trƣởng tín dụng: tăng trƣởng 8% so với năm 2014 - Tỷ lệ nợ xấu dƣới 5% so tổng dƣ nợ - Thu nợ XLRR thơng thƣờng XLRR bán nợ: 1.200 triệu đồng - Quỹ thu nhập 13.520 triệu đồng, đảm bảo đủ lƣơng V1 + V2 - Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng 10% so với năm trƣớc Theo kế hoạch đề chi nhánh, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng đƣợc cụ thể hóa nhƣ sau: - Tiếp tục tăng trƣởng quy mơ tín dụng, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng dƣ nợ - Thƣờng xuyên quan tâm vấn đề đảm bảo an tồn, có biện pháp ngăn ngừa rủi ro mặt hoạt động kinh doanh, hạn chế rủi ro nợ xấu, ngăn chặn rủi ro đạo đức phát sinh hoạt động tiền gửi, tốn, tín dụng - Gắn tín dụng thƣơng mại với đầu tƣ phát triển, đẩy mạnh liên kết với thành phần kinh tế nhằm tạo chu trình sản xuất khép kín từ tạo ngun liệu hàng hoá đến chế biến tiêu thụ xuất - Đổi cơng tác điều hành, sách nhân nhằm nâng cao hiệu tín dụng, đảm bảo tăng trƣởng quy mơ tín dụng đơi với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tạo chế cho vay thơng thống, phân cấp trách nhiệm phận khoản vay Thƣờng xuyên phát động đợt thi đua theo chuyên đề, có chế thƣởng động viên tăng Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 64 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp trƣởng tín dụng, thu nợ, lãi khó địi động viên CBNV, ngƣời lao động phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, quy định thể lệ, chế độ tín dụng kỹ tìm kiếm khách hàng, quản lý vốn vay cho cán tín dụng, tổ trƣởng tổ vay vốn - Tăng cƣờng công tác kiểm tra nội nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo phận, nâng cao vai trò trách nhiệm hậu kiểm Đặc biệt ý đến cơng tác phịng ngừa rủi ro 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HOÀNH BỒ 3.2.1 Thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.1.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh hộ sản xuất, cá nhân doanh nghiệp nhà nƣớc (trên 80%) cần mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn cho cán tín dụng số lƣợng khách hàng dƣ nợ Khi cho vay khu vực quốc doanh chi nhánh phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng tin cậy đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Chi nhánh phải ln tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ nguyên tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lƣới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh, đẹp Cần có điều kiện cho vay mở điều chỉnh mức giảm lãi suất hợp lý ngân hàng khác địa bàn đồng thời giữ ổn định mức lãi suất thấp thời gian định, khơng để biến động tăng thất thƣờng Có nhƣ giúp doanh nghiệp có tính chiến lƣợc đầu tƣ dài hạn đồng thời phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn nhƣ nay, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn.Việc giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 65 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống cho ngƣời lao động thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Thực giãn nợ cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp trụ vững đƣợc thời gian khó khăn vừa qua khủng hoảng kinh tế chứng tỏ đƣợc lực, sức chịu đựng thân doanh nghiệp Chi nhánh nên xem xét giãn nợ cho doanh nghiệp để họ có thêm thời gian phục hồi 3.2.1.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ cao (>70%), chi nhánh nên đa dạng hoá phƣơng thức cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Các phƣơng thức áp dụng cho vay hạn mức, cho vay lần, cho vay hỗ trợ tiền lƣơng, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác… Mỗi phƣơng thức cho vay có ƣu, nhƣợc điểm định, chi nhánh xem xét, áp dụng phƣơng thức cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu Chi nhánh cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh vay theo hạn mức tín dụng yêu cầu họ có tài sản chấp để đảm bảo bổ sung Nếu sau thời gian khách hàng khơng trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay chi nhánh tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay phát hành 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Thực tế công tác huy động vốn chi nhánh năm từ 2012-2014 tăng nhƣng chƣa cao với việc mở rộng quy mơ tín dụng ngày tăng Trong phần lớn vốn huy động lại chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm (>80%) tức nguồn ngắn hạn hoạt động tín dụng chi nhánh lại chủ yếu cho vay trung, dài hạn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tập trung vào đối tƣợng khách hàng để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ phát triển hoạt động tín dụng Một số biện pháp mà chi nhánh thực để thu hút vốn nhƣ: - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng Tập trung vào khoản tiền gửi trung – dài hạn nguồn vốn quan trọng cho hoạt động tín dụng - Chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán (TGTT) khách hàng Cần quan tâm đến công tác Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 66 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhƣng chƣa có quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cƣờng tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch tốn qua tài khoản tiền gửi chi nhánh tiền gửi toán doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lƣợng tiền gửi lớn - Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đƣa hình thức trả lãi linh hoạt nhƣ: trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kì cho khách hàng lựa chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút đƣợc quan tâm họ - Nâng cao chất lƣợng phục vụ, bồi dƣỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 3.2.3 Giải pháp hạn chế khoản nợ hạn, nợ xấu - Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng - Để việc xử lý nợ xấu đƣợc kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thƣờng xun cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay giúp chi nhánh phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế đƣợc nợ hạn tránh đƣợc rủi ro vốn - Ngồi ra, chi nhánh cần phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay - Căn vào tiêu đƣợc giao, chi nhánh nên xây dựng đƣợc phƣơng án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thƣởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 67 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phƣơng án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chƣa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng chi nhánh có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tƣơng lai, xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có đƣợc hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ - Những trƣờng hợp khách hàng cố tình dây dƣa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ Làm cƣơng quyết, dứt điểm trƣờng hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ địa phƣơng - Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Bán khoản nợ xấu Bằng việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, chi nhánh xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành - Xóa nợ cho khách hàng Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn 3.2.4 Tài sản đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trƣờng hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực đƣợc Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB Cơ sở định giá TSĐB phải với quy định hành (tuy nhiên vấn đề cần lƣu ý điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp) Đây biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khách hàng gặp khó khăn tài Hiện nay, hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng phƣơng án vay vốn, nhƣng ngân hàng quan tâm đến tài sản chấp khách hàng, liên quan tác động đến trách nhiệm trả nợ khách hàng Tuy Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 68 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp nhiên có dự án kinh doanh tốt, tính khả thi cao nhƣng khơng có đủ TSĐB nên khơng đƣợc cấp tín dụng, có dự án khơng khả thi nhƣng lại có TSĐB lớn Chính chi nhánh cần cân nhắc , đánh giá thật kỹ lƣỡng để không bỏ qua việc cấp vốn cho dự án tốt, có khả sinh lời cao Đồng thời tránh cho vay dự án khả thi để sau không gặp nhiều rắc rối việc lý TSĐB để trả nợ Để đánh giá cách xác giá trị TSĐB, cán thẩm định tín dụng chi nhánh cần đƣợc đào tạo chuyên sâu trình độ chun mơn, phải có đạo đức nghề nghiệp để có đủ khả thẩm định cách xác giá trị TSĐB, nhằm tránh trƣờng hợp cán tín dụng chạy theo doanh thu mà xác định giá trị TSĐB cao giá trị thực tài sản khiến ngân hàng gặp phải rủi ro việc thu hồi vốn vay Ngồi ra, chi nhánh thuê bên thứ có đủ khả điều kiện pháp lý để thẩm định dự án lớn nhằm đảm bảo tính xác hoạt động thẩm định TSĐB 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 3.2.5.1 Cải thiện quy trình tín dụng theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ Khi tình hình kinh tế ngày có chiều hƣớng đƣợc cải thiện nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng Nhƣng khơng có TSĐB đủ điều kiện thủ tục ngân hàng rƣờm rà khiến cho khách hàng phân vân thƣờng có xu hƣớng lựa chọn ngân hàng có thủ tục gọn nhẹ Là số thƣơng hiệu ngân hàng lâu năm nƣớc, với nghiệp vụ truyền thống, thủ tục cho vay NHNo&PTNT Việt Nam rƣờm rà, bao gồm nhiều bƣớc nhiều giấy tờ liên quan Chính thế, để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ phải khơng ngừng rà sốt, chỉnh sửa cải thiện thủ tục cho vay theo hƣớng linh hoạt, gọn nhẹ Quy trình tín dụng cần đƣợc điều chỉnh cách hợp lý theo tình hình kinh tế, giai đoạn định, theo hƣớng phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn cán tín dụng, đảm bảo quản trị rủi ro khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay 3.2.5.2 Tăng cường hoạt động marketing Trong thời gian qua, chi nhánh tiến hành hoạt động marketing đạt đƣợc kết định Tuy nhiên, hoạt động marketing chƣa có tính Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 69 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp chuyên nghiệp, chƣa thực mang tính đại hội nhập, hầu hết dừng lại hoạt động quảng cáo, khuyến mại, chƣa sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng Do thời gian tới, chi nhánh cần trọng xây dựng đƣợc chiến lƣợc Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng quy mô lợi nhuận - Chi nhánh cần thăm dị, tìm hiểu, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết đƣợc điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở đó, phát huy mạnh mình, tìm cách khắc phục điểm yếu đối thủ, biến điểm trở thành mạnh - Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi cơng chúng để khách hàng nắm rõ đƣợc thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Bên cạnh tổ chức đợt khuyến mại vào dịp đặc biệt nhƣ: Tết, Trung thu,… - Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lƣới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua dịch vụ cung ứng Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn, hội nghị khách hàng truyền thống, qua rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng thƣơng hiệu ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh 3.2.5.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố ngƣời đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng cần đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cách có hiệu Hiện nay, cán tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ chủ yếu cán trẻ động Tuy nhiên, số cán trẻ này, số lƣợng cán đƣợc đào tạo chuyên môn chuyên ngành ngân hàng cịn ít, chủ yếu cán làm việc trái ngành Điều có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng chi nhánh Vì chi nhánh cần có nhiều chƣơng trình đào tạo dƣới hình thức bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, vân dụng chế độ thể lệ tín dụng hành… Đặc biệt bồi dƣỡng Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 70 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp trình độ thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn Đội ngũ cán thẩm định phải gồm cán chun mơn, có kinh nghiệm tƣ vấn dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh Ngồi việc khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề phẩm chất dạo đức nghề nghiệp nhân viên, đặc biệt nhân viên làm cơng tác tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng Chi nhánh cần thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh nên phân công cán tín dụng phụ trách khách hàng địa bàn định Việc phân địa bàn tùy theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đo, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách chi tiết, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót quy trình thẩm định tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần đƣa chế độ thƣởng phạt hợp lý: cán thiếu tinh thần trách nhiệm làm ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động ngân hàng cần xử phạt nghiêm khắc với cán nhiệt tình, có trách nhiệm hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao thực chế độ khen thƣởng nhƣ tăng lƣơng, biểu dƣơng… 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc - Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Do đó, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 71 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cƣờng biện pháp quản lí nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo đƣợc đồng sách hoạt động ngân hàng thƣơng mại, có sách tạo cơng cạnh tranh ngân hàng - Phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hƣớng dẫn dƣới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nƣớc, luật tổ chức tín dụng, đƣa văn hƣớng dẫn để điều luật đƣợc thi hành cách đắn thống toàn hệ thống Nhờ tạo mơi trƣờng cơng bằng, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng tránh đƣợc rủi ro khơng đáng có nâng cao đƣợc hiệu hoạt động tín dụng - Đƣa nguồn thơng tin có chất lƣợng mang tính xác kịp thời đến ngân hàng thƣơng mại nhƣ đến doanh nghiệp Bên cạnh đƣa biện pháp tun truyền thích hợp để ngân hàng thƣơng mại thấy đƣợc quyền lợi nhƣ nghĩa vụ việc cung cấp thơng tin xác khách hàng vay vốn - Tiếp tục nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế thời điểm thích hợp công cụ mạnh nhƣ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…tăng Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 72 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp cƣờng quản lý chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo thị trƣờng tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn - NHNN cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tổ chức tín dụng Ngồi ra, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT VIệt Nam - Ngân hàng Nơng nghiệp nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đƣa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí - Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Trung ƣơng cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hạn mức dƣ nợ hàng năm, nhằm đƣa tỉ lệ dƣ nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu đƣợc lợi nhuận lớn - Từ hạn chế sách tín dụng nay, Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam cần hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hƣớng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống - Đối với sách quy mơ giới hạn tín dụng, cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Quy trình cho vay cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hƣớng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam, cịn cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay Sinh viên: Nguyễn Thị Mỹ Linh MSV: 1112404031 73 Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với q trình hội nhập kinh tế hoạt động tín dụng NHTM ngày khẳng định đƣợc vai trị việc tạo động lực phát triển mạnh mẽ cho tất ngành, thành phần kinh tế Nhận thức đƣợc vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ ln tìm cách nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn kinh tế, tăng khả cạnh tranh nhƣ vị thị trƣờng Trong năm gần đây, diễn biến kinh tế trở lên phức tạp, bất ổn ảnh hƣởng xấu đến toàn hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hồnh Bồ nói riêng Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn nhƣng đạt đƣợc số kết đáng khích lệ nhƣ quy mơ tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu mức an toàn (