Luận văn phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công. Từ thực trạng đã phân tích, nhìn nhận được những kết quả đã đạt được cũng như các mặt còn hạn chế để đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro khi cho vay trung - dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng.
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG SV THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HUÂN MÃ SV : A16521 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG GV hƣớng dẫn : SV thực : Mã SV : Chuyên ngành : ThS Ngô Khánh Huyền Phạm Ngọc Huân A16521 Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CÁM ƠN Sau gần tháng nghiên cứu thực tập ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Cơng” Để hồn thành khóa luận ngồi cố gắng thân, em cịn hướng dẫn cô Ngô Khánh Huyền, giảng viên trường Đại học Thăng Long Trong trình làm khóa luận, ln giúp đỡ, tận tình bảo, trau dồi thêm kiến thức chuyên ngành, thiếu sót định hướng tốt cho khóa luận em Qua em xin cảm anh chị Vietcombank chi nhánh Thành Công Đặc biệt anh Nguyễn Ngọc Thắng- Trưởng phòng kinh doanh ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành công, người cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích chi nhánh, tạo điều kiện cho em thực tập hồn thành khóa luận Nhưng thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chun ngành hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tế nên viết không tránh khỏi sai sót Em hi vọng nhận lời góp ý, bổ sung thêm từ thầy cô để viết hoàn thiện, hiểu sâu chuyên ngành ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên thực Phạm Ngọc Huân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM .1 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay 1.1.2 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam .1 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 1.1.3.1 Khái niệm cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp .2 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp .3 1.1.4 Các loại hình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 1.1.4.1 Cho vay theo DAĐT 1.1.4.2 Cho vay luân chuyển .4 1.1.4.3 Cho vay hợp vốn .5 1.1.4.4 Cho vay theo kế hoạch tài .6 1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay trung-dài hạn NHTM doanh nghiệp6 1.1.5.1 Mục đích cho vay trung dài hạn doanh nghiệp .6 1.1.5.2 Nguyên tắc cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 1.1.5.3 Điều kiện cho vay trung dài hạn doanh nghiệp .6 1.1.5.4 Nguồn tài trợ cho vay trung dài hạn 1.1.5.5 Hạn mức cho vay trung dài hạn doanh nghiệp .8 1.1.5.6 Thời hạn cho vay trung dài hạn 1.1.6 Vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn kinh tế 1.1.6.1 Đối với khách hàng doanh nghiệp 1.1.6.2 Đối với ngân hàng 1.1.6.3 Đối với kinh tế 10 1.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt đông cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp 12 1.2.2.1 Các tiêu định tính 12 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay trung dài hạn 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .19 1.3.1.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 19 1.3.1.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2.1 Môi trường kinh tế 22 1.3.2.2 Mơi trường trị xã hội 22 1.3.2.3 Môi trường pháp lý 22 1.3.2.4 Môi trường tự nhiên 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 24 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng Vietcombank Việt Nam chi nhánh ngân hàng Vietcombank Thành Công 24 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank Việt Nam 24 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Cơng .24 2.1.2.1 Q trình hình thành phát triển Vietcombank chi nhánh Thành Công 24 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Vietcombank Thành Công 27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank Thành Công 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.2.2 Hoạt động cho vay .33 2.2.2.1 Cơ cấu cho vay .33 2.2.2.2 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng 35 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung -dài hạn doanh nghiệp Vietcombank Thành Công 36 2.3.1 Quy trình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 37 2.3.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 40 2.3.2.1 Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp 41 2.3.2.2 Cơ cấu loại hình cho vay cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp 42 2.3.2.3 Cơ cấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp theo loại tiền 43 2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay trung -dài hạn doanh nghiệp .44 2.4.1 Đánh giá chất lượng theo tiêu định lượng 44 2.4.2 Đánh giá theo tiêu định tính .52 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay trung -dài hạn doanh nghiệp chi nhánh Vietcombank Thành công .54 Thang Long University Library 2.5.1 Những kết đạt hoạt động cho vay trung –dài hạn doanh nghiệp 54 2.5.2 Những mặt hạn chế hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp 56 2.5.3 Các nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động cho vay trung –dài hạn 57 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG .60 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Vietcombank Thành Công năm .60 3.1.1 Định hướng chung 60 3.1.2 Định hướng cụ thể .61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung –dài hạn doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Thành Công 62 3.2.1 Về công tác huy động vốn 62 3.2.2 Về công tác cho vay 63 3.2.3 Xử lý nợ hạn .65 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.5 Các giải pháp khác .68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1.1 Kiến nghị với ngân hàng Viecombank Việt Nam 69 3.3.1.2 Kiến nghị với khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Thành Công 70 3.3.1.3 Kiến nghị với NHNN .71 3.3.1.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 72 DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm tín dụng CSH Chủ sở hữu DAĐT Dự án đầu tư DPRR NHNN NHNT Dự phòng rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng ngoại thương NHTM SXKD Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP TSĐB Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo VLĐ Vốn lưu động Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Thành Công 27 Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp Vietcombank Thành Công năm 2013 41 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu loại hình cho vay trung-dài hạn Vietcombank Thành Công năm 2013 .42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo loại tiền .43 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietcombank chi nhánh Thành Công .29 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay Vietcombank Thành Công .33 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Thành Công .40 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Vietcombank Thành Công .44 Bảng 2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.6 Tỷ lệ lợi nhuận tỷ trọng lợi nhuận cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh Vietcombank Thành Công .46 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay trung-dài hạn có TSĐB doanh nghiệp Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 2.8 Hệ số vòng quay vốn trung-dài hạn doanh nghiệp Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu trung- dài hạn doanh nghiệp Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 50 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nước ta Đảng Cộng sản Việt Nam xác định Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI tiếp tục khẳng định kỳ Đại hội IX, X XI “Đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển kinh tế tri thức, tạo tảng để đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020”[1] Trong giai đoạn kể từ năm 2011 đến nay, kinh tế Việt Nam phải đứng trước nhiều khó khăn Các tác động từ kinh tế giới, khủng hoảng nợ công châu Âu làm kinh tế nước ta xuất bất ổn, vấn đề lạm phát, suy giảm thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản đóng băng Các doanh nghiệp Việt Nam mà bị ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động mở rộng sản xuất, dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Một phần tác động kinh tế, phần lực, trình độ chun mơn doanh nghiệp yếu kém, quy mô vốn nhỏ, công nghệ sở hạ tầng lạc hậu Từ bất cập khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giải thể, ngừng hoạt động dẫn đến hệ lụy tới ngân hàng cung cấp vốn như: Chất lượng cho vay trung-dài hạn sụt giảm, tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp NHTM trọng, thúc đẩy tăng trưởng quy mô chất lượng cho vay Điều giúp cho doanh nghiệp khỏi khó khăn, ổn định hoạt động sản xuất, ngân hàng gia tăng lợi nhuận góp phần vực dậy kinh tế, đổi phát triển đất nước hướng tới cơng nghiệp hóa- đại hóa Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung- dài hạn địi hỏi NHTM phải có nguồn vốn dồi dào, nhân lực có trình độ máy quản trị rủi ro tốt Tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, hoạt động nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp đạt nhiều nhân tố tích cực, hiệu Nhờ có nguồn vốn trung-dài hạn chi nhánh mà nhiều dự án đem lại hiệu kinh tế cao cho chủ đầu tư, doanh nghiệp cho kinh tế xã hội Nhưng bên cạnh cịn số tồn vướng mắc cần tháo gỡ như: Quy trình cho vay cịn q chặt chẽ, thời gian thẩm định dài, chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn cịn chưa cao Do đó, việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Cơng cần thiết Từ vai trị yêu cầu cấp thiết nói trên, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Thang Long University Library 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung –dài hạn doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Thành Cơng Qua phân tích số liệu chương II, ta thấy thành tựu đạt khó khăn hoạt động cho vay trung- dài hạn chi nhánh Vietcombank Thành Công Để khắc phục tối đa khó khăn, hạn chế Phần đưa số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh 3.2.1 Về công tác huy động vốn Huy động vốn bước cần phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh nhi nhánh Tại chi nhánh Vietcombank Thành Công, nguồn vốn huy động trung-dài hạn chiếm tỷ trọng không cao, chiếm khoảng 30%, cịn tình trạng chi nhánh phải dùng vốn ngắn hạn vay trung-dài hạn Điều khiến chi nhánh gặp nhiều khó khăn định cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp vấn đề khoản Để có thẻ mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh cần phải huy động lượng vốn trung-dài hạn đủ lớn, ổn định Chi nhánh phát triển mở rộng vốn huy động trung-dài hạn theo chiều hướng sau: Đa dạng hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa loại hình gửi tiền, kì hạn gửi tiền, khuyến khích khách hàng gửi tiền theo hình thức trung-dài hạn Cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán nhân viên giao tiếp Phát triển số lượng thẻ tốn cá nhân thơng qua việc khuyến khích cơng ty, đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán cơng nhân viên Chính đa dạng cách thức tốn hình thức gửi tiền, rút tiền tạo thuận lợi cho khách hàng q trình giao dịch, từ mang lại nguồn vốn huy động dồi cho chi nhánh Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Chi nhánh cần có sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền, vừa tuân thủ quy định trần lãi suất NHNN Một sách lãi suất mềm dẻo linh hoát tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh Sự mềm dẻo linh hoạt thể việc lãi suất huy động áp dụng cho hình thức tiền gửi đối tượng gửi tiền cụ thể Đưa hình thức lãi suất khác nhau, đa dạng phù hợp với tâm lý khách hàng Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới: Phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng thuân lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở 62 rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế địa bàn xung quanh Tăng cường công tác tiếp thị Marketing: Tiếp thị Marketing, tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình ảnh chi nhánh Vietcombank Thành Công tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, truyền thơng… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ chi nhánh cung cấp, sách ưu đãi tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Có chương trình quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, đợt gửi tiền dự thưởng hay quà tặng (như: Ưu đãi lãi suất, chương trình bốc thăm trúng thưởng, ) Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: Tiến hành phân loại khách hàng để có sách ưu đãi chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng khác Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sở vật chất chất lượng phục vụ khách hàng Đào tạo nhân viên trình độ chun mơn phong cách giao dịch cách chuyên nghiệp, nắm bắt hiểu tâm lý khách hàng Biện pháp khác: Chi nhánh chuyển phần nhỏ vốn ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn tùy thuộc vào tính ổn định nguồn tiền gửi khả cân đối vốn, khả khoản chi nhánh 3.2.2 Về cơng tác cho vay Hồn thiện thực tốt cơng tác cho vay: Chính sách cho vay vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi doanh nghiệp vay chi nhánh Muốn vậy, chi nhánh phải xây dựng sách cho vay sở khoa học, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật Chính sách cho vay cần phải tiếp tục hồn thiện, tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNT Việt Nam cách kịp thời Ngoài cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trường, xác định mục tiêu đặt để cán chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn cho 100% CBTD văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động cho vay, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công tác mở rộng cho vay Đa dạng hóa hình thức cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp: Hiện nay, chi nhánh có hình thức cho vay đơn điệu nên làm giảm hiệu sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn Khi doanh nghiệp vay phù hợp, hiểu chi nhánh chưa khai thác hết thị trường Mà điều kiện doanh nghiệp xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp cần có hình thức 63 Thang Long University Library cho vay trung- dài hạn đa dạng phù hợp Đa dạng hóa hình thức cho vay biện pháp để giảm rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng tỷ lệ cho vay: Trên thực tế, có doanh nghiệp truyền thống có uy tín với chi nhánh nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch tốt với chi nhánh Hoặc khách hàng doanh nghiệp có phương án SXKD tốt, kế hoạch trả nợ tốt bên bảo lãnh thứ bên có uy tín lớn, rủi ro thấp Với đối tượng này, áp dụng mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án vay chưa thực hợp lý Bởi thiếu hụt gây khó khăn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp buộc phải vay tiếp bên với lãi suất cao, giảm hiệu kinh doanh q trình hoạt động Vì vậy, ngồi việc cho vay tối đa 70%, chi nhánh nên nâng cao tỷ lệ cho vay với doanh nghiệp tối đa 75%-85% giá trị xin vay Điều giúp giảm rủi ro, tăng lợi nhuận tăng khả cạnh tranh chi nhánh Lãi suất linh hoạt, hợp lý: Mọi biến động lãi suất cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu SXKD doanh nghiệp ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Vì thực sách lãi suất, chi nhánh nên: Đa dạng hóa hình thức trả lãi: Trả lãi theo tháng, quý, năm,… trả lãi trước sau để tọa điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, doanh nghiệp lựa chọn khoản vay thích hợp với lãi suất linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động SXKD đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ cho chi nhánh hạn Trên sở theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường sách phủ, NHNN để từ chi nhánh phân tích, đánh giá xác mức sinh lời doanh nghiệp để xác định lãi suất cho vay hợp lý, cho vừa đảm bảo lợi ích doanh nghiệp vay, vừa đảm bảo lợi nhuận Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với doanh nghiệp quen thuộc, uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Vừa củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp, vừa khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho chi nhánh Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp vay vốn việc: hoa hồng, chiết khấu, tặng thưởng, doanh nghiệp vay vốn với số tiền lớn, trả nợ gốc lãi cho chi nhánh hạn, Đơn giản hóa quy trình cho vay, thủ tục vay: Thực đúng, đầy đủ quy trình cho vay cần thiết Tuy nhiên, CBTD cần phải linh hoạt trường hợp cụ thể, đối tượng khách hàng, doanh nghiệp Chi nhánh nên giảm bớt thủ tục không cần thiết thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Nhưng khơng mà lơ là, tạo sơ hở quy trình để doanh nghiệp lợi dụng, 64 lừa đảo chiếm đoạt vốn Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi CBTD phải thực tốt bước quy trình, bước sau có ảnh hưởng bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn sinh lời cho chi nhánh Chất lượng cho vay doanh nghiệp từ mà nâng lên Thời gian cho vay vốn đa dạng: Chi nhánh cần đa dạng hóa thời hạn cho vay trung- dài hạn để đảm bảo nguyên tắc cho vay như: Khả hồn trả, mục đích sử dụng vốn tạo điều kiện để tiện kiểm tra theo dõi khoản vay Chi nhánh cần xem xét chu kỳ SXKD, dòng tiền vào ra, đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp để đưa thời hạn cho vay, kế hoạch thu nợ phù hợp Tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp mà chi nhánh đưa mức trả nợ khác nhau, như: Trả lãi gốc theo tháng, theo quý, theo năm Đối với doanh nghiệp mở rộng hoạt động SXKD nên thu gốc lãi theo quý năm Đối với doanh nghiệp vay để đầu tư dự án hay mua tài sản cố định áp dụng cách thức tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư sản xuất thử Khi phương án tạo doanh thu yêu cầu doanh nghiệp trả lãi Thời hạn cho vay tính từ thời điểm giải ngân khoản vay phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động Ngồi ra, chi nhánh linh hoạt áp dụng thời gian ân hạn cho khoản vay trung- dài hạn Thời gian ân hạn có ý nghĩa quan trọng việc hỗ trợ doanh nghiệp tạo sản phẩm để có nguồn thu trả nợ Đối với doanh nghiệp gặp rủi ro yếu tố khách quan mang lại trình sản xuất bão lụt, thiên tai, Chi nhánh xem xét gia hạn thêm nợ cho doanh nghiệp Sự linh hoạt đa dạng cho vay giúp chi nhánh hạn chế nợ xấu hỗ trợ doanh nghiệp trình hoạt động SXKD 3.2.3 Xử lý nợ hạn Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra giám sát khoản vay, thường xuyên gặp gỡ khách hàng doanh nghiệp xuống kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn SXKD Khi phát dấu hiệu bất thường cần nhanh chóng điều chỉnh, giải quyết, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất nghiêm trọng cho chi nhánh ngân hàng Các khoản nợ xấu chi nhánh cần phải chia làm loại, loại thứ khoản nợ xấu doanh nghiệp nhà nước phủ hay nhà nước yêu cầu chi nhánh cấp vốn khơng có khả trả nợ chi nhánh đưa vào nợ khoanh quản lý ngoại bảng sau xin ý kiến đạo phủ khoản cho vay Loại thứ khoản cho vay chi nhánh đánh giá cho khách hàng doanh nghiệp vay xảy tình trạng nợ hạn Đối với khoản cho vay này, chi nhánh bắt buộc phải chủ động việc xử lý nợ CBTD cần phải xác định 65 Thang Long University Library tính chất nghiêm trọng nợ hạn Trước hết phải thẩm tra lại thu thập thêm thông tin doanh nghiệp xin vay Sau tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng khoản nợ hạn mà chi nhánh có cách xử lý khác Cụ thể: Với trường hợp nợ q hạn tính chất khơng q nghiêm trọng, chi nhánh sử dụng biện pháp điều chỉnh tình huống, bảo vệ lợi ích Có thể sử dụng số biện pháp sau: Tư vấn cho doanh nghiệp nhằm khôi phục SXKD: Các CBTD doanh nghiệp cần phải trao đổi bàn bạc với vấn đề doanh nghiệp gặp phải Cùng tìm nguyên nhân, khó khăn, việc làm chưa hiệu Từ chi nhánh đưa lời khuyên cho doanh nghiệp như: Cách tổ chức quản lý, sử dụng vốn, quản lý hàng tồn kho, vận hành máy móc trang thiết bị vào sản xuất, so cho hợp lý hiệu Giảm bớt kế hoạch mở rộng SXKD: Nếu việc việc mở rộng SXKD doanh nghiệp chưa tương xứng với khả năng, kinh nghiệm quản lý, nguồn lực tài doanh nghiệp thời điểm chi nhánh cần phải khuyên doanh nghiệp thu hẹp lại quy mơ sản xt, tiết kiệm chi phí tập trung vào mạnh doanh nghiệp, tránh đầu tư dàn trải hiệu Gia hạn nợ cho doanh nghiệp: Đây hình thức xử lý chủ yếu doanh nghiệp có nợ hạn chi nhánh Vietcombank Thành Công Gia hạn nợ việc thương lượng doanh nghiệp chi nhánh việc xin lùi thời hạn trả nợ doanh nghiệp thời gian định việc doanh nghiệp gặp khó khăn nên khơng thể trả nợ gốc lãi hạn hợp đồng ký kết ban đầu Gia hạn nợ giúp cho doanh nghiệp tránh khỏi việc kiện tụng pháp lý, trì uy tín hoạt động SXKD Khi áp dụng biện pháp giúp cho chi nhánh thu hồi đầy đủ khoản cho vay sau doanh nghiệp khôi phục hoạt động SXKD Việc gia hạn nợ phải có thỏa thuận doanh nghiệp chi nhánh, doanh nghiệp phải đưa kế hoạch trả nợ chi tiết Chi nhánh nên tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thời gian tích lũy khoản tiền để trả nợ Nếu biện pháp chưa mang lại hiệu chi nhánh áp dụng biện pháp cứng rắn để xử lý nợ nhằm bảo vệ quyền lợi mình: Tiến hành xử lý TSĐB: Nếu khoản nợ doanh nghiệp thuộc nhóm trở CBTD cần đến gặp trực tiếp doanh nghiệp, tìm hiểu thơng tin đánh giá lại khả trả nợ doanh nghiệp Sau yêu cầu doanh nghiệp hợp tác công tác chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng, chi nhánh Khi có đồng ý chuyển giao tài sản doanh nghiệp, chi nhánh phát mại tài sản thông báo thông tin phát mại tài sản cho doanh nghiệp quan quyền địa phương Nếu 66 trường hợp giá trị TSĐB đem phát mại không đủ thu nợ chi nhánh buộc khách hàng doanh nghiệp phải trả tiếp phần lại Ngược lại, TSĐB lý lớn số vốn cần thu hồi phải trả lại cho doanh nghiệp Yêu cầu quan pháp luật vào can thiệp: Áp dụng trường hợp doanh nghiệp nợ q hạn khơng có thái độ hợp tác với chi nhánh việc xử lý khoản vay Chi nhánh yêu cầu quan pháp luật như: Tịa án, quan quyền địa phương, để có biện pháp xử lý đảm bảo quyền lợi cho chi nhánh ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp có chất lượng yếu tố trước tiên thuộc nhân viên CBTD Họ phải người am hiểu doanh nghiệp, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn doanh nghiệp kể tương lai, xác định tiềm triển vọng doanh nghiệp dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, CBTD phải hiểu tâm lý, xem xét mức độ trung thực doanh nghiệp vay để đảm bảo tính an tồn khoản cho vay trung-dài hạn Điều địi hỏi CBTD cần có kiến thức, có hiểu biết định thị trường lĩnh vực mà doanh nghiệp tiến hành đầu tư, kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo CBTD, sớm thực tiêu chuẩn hóa CBTD, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu Chun mơn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm doanh nghiệp định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm CBTD Qua đó, CBTD hiểu biết doanh nghiệp cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu doanh nghiệp, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh đào tạo CBTD theo kỹ như: Kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực cơng việc cách quy trình kĩ thuật, vững chuyên môn ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống Ngân hàng cần sớm thực tiêu chuẩn hóa CBTD, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Chi nhánh cần ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận Tuyển chọn cán trẻ tuổi có đầy đủ lực, phẩm chất đạo đức tốt 67 Thang Long University Library nhiệt tình công tác vào hoạt động cho vay trung, dài hạn Chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng số lượng Nâng cao trình độ, kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên: Tổ chức tập huấn đào tạo lại cán bổ sung kiến thức nghiệp vụ Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung hội trường lớn nơi mà làm việc riêng Nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng 10 học viên đảm bảo chất lượng Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí …để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau chi nhánh cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng, chi nhánh bỏ tiền cho cán học sau kết thúc lại không mang lại hiệu công việc Cơ chế đãi ngộ: Tổ chức đợt tham quan, nghỉ mát định kỳ cho cán bộ, nhân viên Có chế thưởng phạt, đãi ngộ hợp lý với CBTD: Các cán bộ, nhân viên có thành tích tốt cần phải tuyên dương, nhận phần thưởng vật chất nhằm khuyến khích lao động, phát huy lực nhân viên khác Ngươc lại, cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm minh, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích chi nhánh Tùy theo mức độ áp dụng hình thúc xử lý như: Chuyển cơng tác, đình chỉ, sa thải… 3.2.5 Các giải pháp khác Đổi công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng làm yếu tốt quan trọng mà ngân hàng phải quan tâm chiến lược phát triển kinh doanh Ứng dụng cơng nghệ đại giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng, nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn Để làm điều đó, chi nhánh cần phải: Hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hóa tất phận nghiệp vụ phòng cho vay, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng, doanh nghiệp cần phải chuẩn hóa, đồng hệ thống Việc tra hồ sơ khách hàng doanh nghiệp đơn giản thuận tiện Ứng dụng cơng nghệ tính điểm tự động hệ thống để xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Hạn chế tính chủ quan, che dấu thông tin bất lợi doanh nghiệp vay Thực chương trình quản lý rủi ro, lọc số liệu từ báo cáo để phục vụ quản lý, điều hành định phận quản lý Ngoài ra, chi nhánh cần tiếp tục nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, áp 68 dụng công cụ quản trị mạng đại công nghệ an ninh bảo mật cho toàn hệ thống mạng nội chi nhánh Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn như: Các doanh nghiệp, tổng cơng ty, tập đồn đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh Từ tạo nguồn mở rộng cho vay trung- dài hạn Thu thập thông tin doanh nghiệp định đầu tư, chủ động tìm đến doanh nghiệp có dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất địa bàn Chi nhánh nên mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng doanh nghiệp Tổ chức khảo sát, điều tra định kỳ: Các khảo sát điều tra thực tế giúp cho chi nhánh có nhìn tổng quan, cận cảnh xác tình hình SXKD, nhu cầu khó khăn doanh nghiệp Các điều tra là: Nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, Những khó khăn rào cản tiếp cận vốn doanh nghiệp, Mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi nhánh,… Trên thực tế có ngân hàng thực điều này, hoạt động cần nhiều thời gian, chi phí nhân lực Vì vậy, chi nhánh Vietcombank Thành Cơng nên tiến hành hoạt động để có giải pháp giải cụ thể để kịp thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.1 Kiến nghị với ngân hàng Viecombank Việt Nam Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh: Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam cần nghiên cứu hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mô chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao CBTD: Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định DAĐT Đồng thời ngân hàng cần có chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ CBTD nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc CBTD, từ tác động đến chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn 69 Thang Long University Library Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa công nghệ ngân hàng: Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động cho vay Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện sở liệu Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụ cho vay tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Hỗ trợ chi nhánh việc đầu tư nâng cao trang thiết bị, công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng bắt kịp xu hướng phát triển chung ngân hàng toàn cầu 3.3.1.2 Kiến nghị với khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Thành Công Nâng cao lực hoạt động SXKD doanh nghiệp: Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng để thực tốt việc cho vay vốn Do đó, doanh nghiệp cần thực nhiều biện pháp hợp lý nhằm nâng cao lực họat động SXKD như: Sắp xếp lại cấu tổ chức; nâng cao khả quản lý; xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng triển khai kế hoạch SXKD hợp lý; đẩy mạnh hoạt động Marketing; kết hợp phát huy nội lực với hỗ trợ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án SXKD có khả sinh lời cao… Nếu thực hiệu biện pháp này, không ngân hàng có lợi hợp tác với doanh nghiệp, mà cịn tạo hội cho thân doanh nghiệp chủ động chiếm lĩnh thị trường nước vươn thị trường quốc tế Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng: Đa số doanh nghiệp vay thường cho ngân hàng nhiều thủ tục rắc rối, làm hội SXKD họ Nhưng thân doanh nghiệp thường mắc phải số lỗi ảnh hưởng tới định ngân hàng: Doanh nghiệp thường không muốn cung cấp đầy đủ thông tin cung cấp thơng tin khơng hồn tồn xác, muốn giữ kín số liệu, yếu điểm bí mật kinh doanh Điều khiến ngân hàng đưa định cách nhanh chóng xác dựa vào số liệu báo cáo tài số liệu sản xuất - kinh doanh chưa xác mà doanh nghiệp cung cấp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch, cung cấp cho chi nhánh thông tin đầy đủ, xác rõ ràng Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế doanh nghiệp Khi vay vốn trung dài hạn, doanh nghiệp thường phải trả lãi suất cao ngắn 70 hạn Do vậy, muốn vay trung dài hạn doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại làm đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng thay đổi dự tính cho vay ban đầu Để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn toàn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống NHTM chưa đủ, mà phải có nỗ lực chung tay hợp tác từ đối tác cịn lại, doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế Đồng thời, giúp đỡ hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 3.3.1.3 Kiến nghị với NHNN Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy: Tiếp tục hoàn thiện hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD cho NHTM Việc triển khai xây dựng luật ngân hàng cần phải khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu cầu đặt kinh tế NHNN cần phải giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống ngân hàng Giúp NHTM nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Tăng cường công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống ngành ngân hàng: Hiện nay, NHTM cạnh tranh liệt với nhiều hình thức Vì vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN cần phải tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM Nâng cao lực quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm đặc biệt chất lượng cho vay NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua cạnh tranh cách khơng lành mạnh an toàn ngân hàng toàn hệ thống bị phá vỡ, ảnh hưởng cách nghiêm trọng Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần trợ giúp NHNN Vì vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước phải vay vốn NHNN NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin CIC 71 Thang Long University Library Có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động mình: NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp nói riêng để NHTM tham gia Tạo điều kiện cho cán ngân hàng, CBTD nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng nước phát triển để học hỏi, nâng cao trau dồi kinh nghiệm Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết khó khăn, NHNN phải giúp đỡ để NHTM tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng tới hoạt động hệ thống ngân hàng nên kinh tế 3.3.1.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động: Trong kinh tế thị trường, tình hình kinh tế - xã hội phát triển mạnh nhiều quan hệ xã hội phát sinh thêm, địi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh môi trường pháp lý lành mạnh nhằm hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế Chính vậy, u cầu cấp thiết xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, minh bạch, chặt chẽ làm chỗ dựa pháp lý ,cho ngân hàng, cho doanh nghiệp, cá nhân toàn xã hội Hiện nay, giai đoạn bổ sung hoàn thiện, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định vững chắc, thường xuyên thay đổi dẫn tới khó tạo sở cho hoạt động ngân hàng thành viên xã hội khác phát triển hiệu Việc sửa đổi, bổ sung Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho ngân hàng xem xét dự án vay hay không Riêng với lĩnh vực ngân hàng, luật TCTD sở pháp lý quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên, việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực kinh tế quốc doanh, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế hạn chế NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích CBTD tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vay Có thể thấy việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các luật, luật phải vừa đảm bảo tính đồng lẫn minh bạch dân chủ, vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khn phép Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Trên phương diện vĩ mơ, sách tiền tệ giai đoạn tới phải hướng vào mục tiêu ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền kiềm chế lạm phát, đồng thời góp phần thúc đẩy 72 kinh tế nước phát triển vượt qua thời kỳ suy giảm kinh tế, tăng trưởng ổn định ngày bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ kèm theo sách cụ thể cho vay, quản lý ngoại hối kinh tế, đồng thời phối hợp với sách tài khóa nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế lâu dài Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ từ lâu có mâu thuẫn, là: Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM, TCTD Tổ chức kinh tế - xã hội Giữa lợi ích người gửi tiền, NHTM doanh nghiệp vay Hiện nay, công cụ trực tiếp sách tiền tệ ngày bộc lộ hạn chế làm cho việc phân phối vốn khơng hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt, cơng cụ gián tiếp giúp cho NHNN điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt theo biến động thị trường Thế nên định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước, ngân hàng doanh nghiệp: Việc mở rộng cho vay, cho vay trung - dài hạn doanh nghiệp gặp khơng khó khăn, chí đơi lúc xảy tình trạng ngân hàng bị ứ đọng vốn khơng có nguồn vay,trong doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp khắc phục chủ yếu sau đây: Kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động cơng ích, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho DAĐT trọng điểm, nâng cao hiệu kinh tế Các doanh nghiệp Nhà nước phải khẳng định vai trị chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động chắn, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư hội tốt để mở rộng, phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Đồng thời, sau xếp tiến hành xử lý nợ, có nợ ngân hàng Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cho hoạt động SXKD doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện cho doang nghiệp dễ dàng vay vốn Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn tại, đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ 73 Thang Long University Library - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại hoạt động sản xuất, kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật liên quan, đến hoạt động ngân hàng nói riêng ,đến hoạt động kinh tế nói chung, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM doanh nghiệp giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ cho vay Rà sốt lại lực, trình độ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán trực tiếp làm công tác kinh doanh đồng thời tiếp tục nâng cao trình độ, lực phẩm chất đội ngũ cán ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều sản phẩm lĩnh vực bảo hiểm kết hợp với công ty thành viên thực kinh doanh tổng hợp lĩnh vực tài – ngân hàng tư vấn, bất động sản, thuê mua Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp: Hình thức cơng ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Anh ,Mỹ Các cơng ty hình thành khách quan kinh tế thị trường, có nhiều khoản nợ xuất tổ chức tín dụng khác Bản chất, hoạt động loại hình cơng ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay tổ chức tín dụng để thu lợi nhuận Hiện Việt Nam, Chính phủ triển khai thành lập cơng ty nợ trực thuộc Chính phủ, thực hai mục tiêu đảm bảo an tồn, lợi ích tổ chức tín dụng thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán Ban, Ngành có liên quan đến việc quản lý bán đấu giá tài sản đảm bảo Hoạt động công ty bao gồm: Định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố; quản lý tài sản đảm bảo; sau bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ Thực chế độ kiểm toán bắt buộc: Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp xác, báo cáo tài doanh nghiệp phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải tiến hành thuận lợi, xác Muốn vậy, cần tăng cường hiệu lực pháp lý chế độ kế tốn, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD ngân hàng đưa kết luận đắn xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp Hiện nay, Nhà nước quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, kết kiểm tốn cơng ty kiểm tốn cơng nhận phạm vi tồn quốc cịn chưa quy chuẩn, thống từ phía quan nhà nước có thẩm quyền 74 LỜI KẾT Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày cạnh tranh gay gắt, có nhiều biến động mạnh bất ổn Nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp ln địi hỏi cấp thiết, quan tâm trọng ngân hàng Tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, hoạt động nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp giai đoạn 2011-2013 đạt nhiều nhân tố tích cực, khả quan Chi nhánh ngày khẳng định vị thế, vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động SXKD doanh nghiệp Mặc dù tồn khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung-dài hạn, tỷ lệ nợ xấu cao, Qua thời gian thực tập Vietcombank Thành Công, em sâu nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh để tìm nguyên nhân, giải pháp Với kiến thức có bậc đại học với việc nghiên cứu hoạt động thực tế chi nhánh, em hy vọng giải pháp, kiến nghị giúp khắc phục khó khăn cịn tồn tại, cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trungdài hạn doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới Góp phần nâng cao doanh thu, nâng cao uy tín cho chi nhánh thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển tồn diện kinh tế nước ta, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, đưa kinh tế nước ta hịa nhịp vào q trình tồn cầu hóa kinh tế Do hiểu biết thân kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều, bên cạnh thời gian nghiên cứu dài nên viết khơng tránh khỏi sai sót, cần phải nghiên cứu kỹ bổ sung Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy, toàn thể cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Ngô Khánh Huyền tận tình giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Ngọc Huân Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nội dung văn kiện Đại hội Đảng- Chính phủ, truy cập ngày 11 tháng 05 năm 2014, Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng (2010) Ngân hàng Vietcombank Việt Nam (2012), Báo cáo thường niên năm 2012, HN Ngân hàng Vietcombank Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên năm 2013, HN Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công (2011-2013), Báo cáo kết hoạt động giai đoạn 2011-2013, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 15/2010/TT-NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 37/2012/TT-NHNN, Quy định cho vay ngoại tệ TCTD, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1, Ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội 13 Website: http://voer.edu.vn 14 Website: http://www.vietcombank.com.vn/about/ ... chất lƣợng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh. .. -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG GV hƣớng dẫn : SV thực : Mã SV : Chuyên. .. điểm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 1.1.3.1 Khái niệm cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp Cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp khoản cho vay có thời hạn từ năm trở lên Loại hình cho vay ngân hàng