Đang tải... (xem toàn văn)
Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đã có đủ khả năng phục vụ các ngành kinh tế, các tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD như bả[r]
(1)TRƯỜNG CĐ CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA: QUẢN TRỊ KINH DOANH
LƠP: QTKD 32D
(2)TÓM TẮT NỘI DUNG THUYẾT TRÌNH • I) Tổng quan Thị trường Bảo hiểm Việt Nam • II) Các loại hình Bảo hiểm
• 1) Khái niệm Bảo hiểm
• 2) Phân loại loại hình Bảo hiểm
• III) Kết luận Thị Trường Bảo Hiểm Việt Nam
Các thành viên nhóm 8:
- Hồ Quang Tồn - Nguyễn Anh Dũng - Lại Văn Mến
- Nguyễn Đức Linh - Đoàn Quá
- Nguyễn Mạnh Linh - Trần Thị Thới
(3)I) TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM
Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường thách thức hội nhập ngày lớn Ngành bảo hiểm Việt Nam phải làm để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội đất nước đáp ứng yêu cầu tiến trình hội nhập?
ở Việt Nam, bảo hiểm xuất từ bao giờ? Không có tài liệu chứng minh cách xác mà đốn vào năm 1880 có Hội bảo hiểm ngoại quốc Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện Việt Nam Công ty thương mại lớn, ngồi việc bn bán, Cơng ty này mở thêm Trụ sở để làm đại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh Công ty Franco- Asietique Đến năm 1929 có Cơng ty Việt Nam đặt trụ sở Sài Gịn, Việt Nam Bảo hiểm Cơng ty, hoạt động bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 sau, hoạt động bảo hiểm mở rộng hình thức phong phú với sự hoạt động nhiều Công ty bảo hiểm nước ngoại quốc Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt
Bảo Việt) thức vào hoạt động.
(4)hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh cơng ty bước thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng
Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều sản phẩm độc đáo sở kết hợp yếu tố tiết kiệm – đầu tư bảo vệ, công luận đánh giá cao sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm người chăn nuôi sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam mức cao so với giới khu vực Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Qui định nhà nước tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE giúp mức phí giữ lại tồn thị trường tăng qua năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng khơng nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá
HHBHVN, doanh thu phí bảo hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình quân giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn
Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tích cực hợp tác, giúp đỡ có lợi Các cơng ty bảo hiểm có đồng thoả thuận khai thác bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Đặc biệt, đời Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho doanh nghiệp thể bước tiến tích cực bảo hiểm ViệtNam
(5)1) Khái niệm bảo hiểm:
Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ trường hợp xẩy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê
Nói cách khác: Bảo hiểm định nghĩa phương sách hạ giảm rủi ro cách kết hợp số lượng đầy đủ đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng dự tính
2) Phân loại
Căn vào đối tượng Bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản
- Bảo hiểm người
- Bảo hiểm trách nhiệm dân Căn vào loại hình bảo hiểm: - Bảo hiểm nhân thọ
- Bảo hiểm phi nhân thọ
(6)Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất nớc Anh.ở Việt nam dới thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 Pháp thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nớc Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt cơng ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nớc Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sống vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính Bảo hiểm rủi ro
Với u điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình ln vấn đề cần thiết
Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm ngời mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đơng Bảo hiểm, đồng thời cịn hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiền lớn ngời tham gia Bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm đợc hình thành cở đóng góp chung cộng đồng ngời htam gia Bảo hiểm, q trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, đợc sử dụng hết vào viẹc trả tiền Bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy
Thực tế Việt Nam làm dể cho ngời hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy đợc lợi ích to lớn từ thu hút đ-ợc nhiều ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đợc quan tâm chung tổ chức xã hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài “Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm
nhân thọ đợc triển khai Việt Nam nay” thiết thực và
cã ý nghÜa to lín vỊ m¹t lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng
(7)Thực tế Việt Nam làm dể cho ngời hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy đợc lợi ích to lớn từ thu hút đ-ợc nhiều ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đợc quan tâm chung tổ chức xã hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài “Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm
nhân thọ đợc triển khai Việt Nam nay” thiết thực và
cã ý nghÜa to lín mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng
Bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc hoạt động: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì?
a- Kh¸i niƯm:
Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho ngời tham gia nguơì tham gia có kiện định trớc (chẳng hạn nh: chết thơng tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn ngời tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Nh Bảo hiểm nhân thọ đơc hiểu nh bảo đảm”một hình thức tiết kiệm” mang tính chất tơg hỗ Mỗi ngời mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (thờng gọi ngời đợc BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài thoả thuận trớc (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, cơng ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn định trớc(gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời đ-ợc bảo hiểm ngời đđ-ợc Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay có kiện xảy ( ngời đợc Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ hu ) cho thân nhân gia đình ngời đợc Bảo hiểm không may họ chết sớm
(8)Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ:
Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng đợc kí kết với ngời tham gia Ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm nhận sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm ngời tham gia Bảo hiểm đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà cơng ty Bảo hiểm phải trả, ngồi họ cịn đ-ợc nhận thêm khoản lãi suất từ hoạt động đầu t vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, ngời tham gia Bảo hiểm chắn đ-ợc nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngơì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn cơng ty dừng thu phí nhng hợp đồng đợc trì cơng ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động
Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đông bù số ít, cụ thể trờng hợp ngời tham gia khơng phải đống phí nhng hoạt động đợc trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông ngời để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nó thể tính chất xã hội hố cao đồng thời cịn mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn
Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, ln tạo hội hỗ trợ cho ngời tham gia có đợc ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có li
Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Tại cần thiết mua bảo hiĨm nh©n thä
Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác cịn góp phần tăng trởng phát triển kinh tế Tuy nhiên áp dụng Việt Nam nghiệp vụ cho thấy bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng đợc vấn đề sau:
(9)thu nhập thờng xuyên cho gia đình Khi ngời chủ gia đình bị chết ngời tham gia ngời có thu nhập gia đình khơng cịn có thu nhập
Trờng hợp ngời tham gia không may bị thơng tật vĩnh viễn bị ốm đau, gia đình có tiền chi phí để cứu chữa (nh tiền thuốc, tiền nằm viện, phẫu thuật) Đối với sống bình thờng: gia đình có tiền để trả học phí khoản lệ phí khác trờng hợp cịn học đại học, cới xin, khởi nghiệp kinh doanh Và có đợc khoản tiền để trả nợ mua ngơi nhà Ngồi cịn có đợc khoản tiền lớn hu đồng tiền góp phần tăng thêm tích luỹ ngân sách cho gia đình
Đối với hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần bù đắp thiệt hại cho doanh nghiệp ngời chủ dn không may bị chết đợc trả số tiền bảo hiểm mà dã đợc chọn trớc cho ngời đợc hởng quyền lợi BH Trờng hợp tai nạn dẫn đến thơng tật toàn vĩnh viễn đợc trả số tiền BH hợp đồng đợc trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi BH khác năm đợc chia thêm lãi từ kết đầu t phí bảo hiểm nhân thọ cơng ty
T¸c dơng:
Bảo hiểm nhân thọ đời có nhiều tác dụng khái quát số tác dụng chủ yếu sau:
Đối với cá nhân gia đình, thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình với ngời phụ thuộc, cha mẹ với đồng thời góp phần làm giảm bớt khó khăn mặt tài gia đình khơng may gặp rủi ro
Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách th-ờng xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi nh khoản chi tiền điện, tiền nớc, tiền nhà Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất tạo lập đợc nguồn quỹ định cho gia đình Góp phần để giáo dục vàcó tiền để chi dùng hu
(10)đáng kể vào nguồn vốn đầu t dài hạn giúp kinh tế tăng trởng phát triển Qua số liệu thống kê giới năm qua cho thấy nghiệp vụ chiếm phần lớn GDP s quc gia bng sau:
Đơn vị: Triệu USD
Tên nớc Tổng phí %bảo hiểm nhân thọ %so với GDP
Hàn quốc 36, 79 8, 68
NhËt b¶n 320 73 5,
Đài loan 9 69 6,
Mĩ 522 41 3,
Anh 192 64, 7,
Đối với xã hội: bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho ngời lao động nâng cao phúc lợi cộng đồng Nh hàn quốc có ngời làm việc cụng ty bo him nhõn th
các loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn:
Khái niệm:
- Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn đợc hiểu loại hình bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho ngời tham gia họ không may bi chết Đó lúc cơng ty tốn tồn số tiền bảo hiểm
Ví dụ: Một chủ thầu xây dựng đầu t phần lớn tài sản mình vào dự án Nếu ơng ta sống thu đợc lợi lớn từ dự án, nhng nếu khơng may ơng ta chết vốn đầu t ơng ta gia đình ơng ta gặp khó khăn tài Vì ông ta mua hợp đồng bảo hiểm sinh mạng có thời hạn để bảo vệ cho cơng việc đầu t xây dựng của hồn thành
Bảo hiểm nhân thọ suốt đời:
Kh¸i niƯm:
(11)hiểm cịn sống nộp phí đầy đủ tuổi 100 Nếu chủ hợp đồng sống đến 100 tuppỉ hợp đồng hiệu lực nh hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp
Nh hợp đồng bảo hiểm trọn đời hình thức bảo vệ lý tởng nhiều trờng hợp so sánh với loại bảo hiểm dài hạn khác loại cung cấp số tiền bảo hiểm lớn nhất, mà phí bảo hiểm lại nhỏ nhất, hợp đồng có u chuyển i linh hot
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp:
Khái niệm:
Hp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp loại bảo hiểm dài hạn có đặc trng riêng biệt hợp đồng đáp ứng nhu cầu ngời muốn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt tăng nhanh đẻ họ có khoản tiền tơng lai
Hiện giới thực nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nh sau:
+Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm +Hợp đông bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm
+Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tuổi 55 65 Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ - bảo việt nhân thọ- triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân th ú l:
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, mời năm
- Bo him trẻ em- chơng trình an sinh giáo dục- đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành
Cả hai loại thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm
Hợp đồng tiền trợ cấp hu trí:
Đây loại hình mà phí bảo hiểm đóng lần cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm hu chết
(12)bảo hiểm hu trí mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hu trí để đảm bảo sống hu cho n cht
Các loại hình:
Có hai loại trợ cấp hu trí là: +Trợ cấp theo số tiền cố định +Số tiền trợ cấp cú th thay i
các loại hình bảo hiểm nhân thọ đ ợc triển khai n ớc ta nay
bảo hiểm nhân thọ việt nam - khả triển vọng phát triÓn:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn năm, 10 năm, 17 năm Do sản phẩm thực đợc đánh giá tốt vào thời điểm kết thúc hợp đồng
- Trong thời gian hợp đồng có hiẹu lực, Bảo Việt thờng xuyên có cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm phấn đấu hạ giá thành chắn sớm có đợc số hàng trăm ngàn hợp đồng Cha kể sở sản phẩm có, Bảo Việt lại phân loạt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với thị hiếu khách hàng
Xu hớng hoạt động triển khai bảo hiểm nhân thọ nớc ta đạt đợc kết khả quan
(13)Tªn níc
Tổng số phí bảo hiểm
Cơ cấu phí bảo hiểm (%)
Tỷ lệ phí Bảo hiểm
nhân thä/GDP
(%)
Tû lƯ phÝ phi B¶o hiĨm nh©n thä/ GDP (%)
(triƯu USD) Nh©n thä Phi nhân thọ
Hàn Quốc 36 050 79, 66 20, 34 6, 2, 21
NhËt B¶n 320 143 73, 86 26, 14 5, 61 1, 98
Đài Loan 886 68, 77 31, 23 3, 14 1, 43
Singapore 666 62, 12 37, 28 1, 89 1, 14
Th¸i Lan 127 53, 64 43, 36 0, 92 0, 80
Malaixia 989 46, 45 53, 55 1, 43 1, 65
Indonexia 233 30, 25 69, 75 0, 26 0, 60
Mü 522 468 41, 44 58, 56 3, 41 4, 82
§øc 107 403 39, 38 60, 62 2, 25 3, 46
Ph¸p 84 303 56, 55 43, 45 3, 80 2, 92
Anh 102 360 64, 57 35, 43 7, 00 3, 85
(Sè liƯu tỉng cơc thèng kª)
Ngồi để ngành Bảo hiểm nhân thọ đợc phát triển khơng có cố gắng cơng ty bảo hiểm, mà phải có ủng hộ tích cực Nhà nớc việc kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ phát triển cách ổn định nh:
- Miễn thuế thu nhập khoản tiền đóng phí bảo hiểm hay khoản tiền nhận đợc từ phía cơng ty, công ty trả quyền lợi bảo hiểm
- Cho phép dùng hợp đồng bảo hiểm để vay tiền ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác (hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trị vật chấp)
- Cho phÐp c«ng ty cho ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ vay vốn từ số phí bảo hiểm nhàn rỗi
- Miễn thuế danh thu phí Bảo hiểm nhân thọ
(14)Bảng : Cơ cấu tình hình khai thác
Th¸ng
Hợp đồng bảo Hợp đồng bảo Tăng giảm liên hồn hiểm có thời hạn
(%) hiĨm trẻ em (%)
bảo hiểm có thời hạn (%)
bảo hiểm trẻ em (%)
1 41, 92 58, 08 - -
2 39, 11 60, 89 - 12, 86 - 2, 06
3 40, 34 59, 66 19, 67 13, 68
4 43, 24 56, 76 35, 61 20, 37
5 43, 02 56, 98 52, 52 53, 84
Bảo hiểm PHI NHÂN THỌ nguyên tắc hoạt động: Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ
1 Sù cÇn thiÕt tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm mà đó, ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trớc xảy ra, ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn
vÝ dơ nh:
- Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, s-ơng muối, dịch bệnh v.v
- Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời: nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v
- Các rủi ro môi trờng xã hội: Đây nguyên nhân gây rủi ro cho ngời Chẳng hạn, xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - ngời làm việc sống theo pháp luật khơng xảy tợng thất nghiệp, trộm cắp; làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ hạn chế đợc rủi ro khơng đáng có nh hoả hoạn, bạo lực, v v
+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm tợng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro
(15)- Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa hành động làm giảm tổn thất giảm mức thiệt hại tổn thất gây Ví dụ, để giảm thiểu tai nạn lao động, ngời ta tổ chức khóa học
nâng cao trình độ ngời lao động hay nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an tồn lao động; đề phịng chống hoả hoạn ngời ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa cháy.
- Giảm thiểu tổn thất: ngời ta giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất xảy Ví dụ, nh
khi có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời ta cố gắng cứu tài sản còn dùng đợc; hay tai nạn giao thông; để giảm thiểu thiệt hại ngời ngời ta đa ngời bị thơng đến nơi cấp cứu điều trị.
Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro nhng rủi ro xảy ra, ngời ta lờng hết đợc hậu
+ Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có
+ Chấp nhận rủi ro: Đây hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất Một trờng hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều cách thức khác biện pháp chấp nhận rủi ro, nhiên phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động chấp nhận rủi ro chủ động
- Bảo hiểm: Đây phần quan trọng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm khơng chuyển giao rủi ro mà cịn giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh
(16)Tác dụng đợc thể hiện:
- Ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) đợc trợ cấp, bồi th-ờng thiệt hại thực tế rủi ro, bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh…
- Nhờ có bảo hiểm ngời tham gia đóng góp số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn chi trả hay bồi thờng nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế…
- Bảo hiểm, bảo hiểm thơng mại cịn đóng góp tích luỹ cho ngân sách…
- Bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại
- Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức; giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể tính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc
- Bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc, thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v
- Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm nớc thu hút 1% lực lng lao ng xó hi)
Các loại hình bảo hiĨm phi nh©n thä
Để khơng ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội đất nớc, bảo hiểm phi nhân thọ trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu da dạng phong phú ngời Hiện vào đối tợng bảo hiểm phi nhân thọ c chia lm loi:
- Bảo hiểm tài sản
- Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm ngời phi nhân thọ
Bảo hiểm tài sản
(17)hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp
Bảo hiểm trách nhiệm d©n sù
Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cịn có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân nh : bảo hiểm TNDS chủ xe giới ,bảo hiểm TNDS chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân , trách nhiệm dân chủ thể ( nh chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) đợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời… gây cho ngời khác lỗi ngời chủ Trách nhiệm dân bao gồm trach nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân ngồi hợp đồng Thơng thờng dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân hợp đồng
Ngời thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm đợc quyền nhận bồi thờng từ ngời bảo hiểm với t cách ngời thụ hởng Ngời thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với ngời đợc bảo hiểm nhng có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm
Ví dụ, ngời lao động gặp tai nạn lao động bảo hiểm
trách nhiệm dân chủ lao dộng ngời lao động.
Bảo hiểm ngời phi nhân thọ
Mặc dù loại hình bảo hiểm ngời, nhng bảo hiểm ngời phi nhân thọ BHTM có đặc điểm chủ yếu sau đây:
- Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ ngời Những rủi ro khác với kiện “sống” “chết” bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm không đợc thể
- Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy địn khoảng tuổi đó, cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho có độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực Chẳng hạn ở
(18)định khác, đứa trẻ dới tuổi ngời 65 tuổi không đợc các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
- So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm ngời phi nhân thọ ngắn thờng năm nh: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm vịng vài ngày, phí bảo hiểm thờng đợc nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm
- Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe trờng hợp đồng bảo hiểm xe giới v.v
- Hầu hết nớc giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế - xã hội chín muồi tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm ngời phi nhân thọ đ-ợc coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXH, BHYT Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ
III) KẾT LUẬN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM: Thị trường bảo hiểm nước ta năm gần sôi động, đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày tăng; loại hình sở hữu đa dạng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, thuộc ba lĩnh vực bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh cơng ty bước thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng
(19)lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng khơng nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá
HHBHVN, doanh thu phí bảo hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình quân giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn
Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng không; dầu khí; Nhà máy xi măng Chinfon, Nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phịng… Hoạt động đầu tư công ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội
Các công ty bảo hiểm Việt Nam tích cực hợp tác, giúp đỡ có lợi Các cơng ty bảo hiểm có đồng thoả thuận khai thác bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Đặc biệt, đời Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho doanh nghiệp thể bước tiến tích cực bảo hiểm ViệtNam
(20)thực tốt, chưa đảm bảo tối đa quyền lợi khách hàng gặp thiệt hại Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng thiên tai, nơng nghiệp, tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán… Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt chưa thực đẩy mạnh hàng năm, nước ta, tai nạn cháy nổ gia tăng với tốc độ cao cách đáng báo động Bên cạnh yếu tố chủ quan từ cơng ty, thấy thiếu hoàn thiện hệ thống văn pháp luật công tác quản lý Nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm
Việc mở cửa thị trường vừa tạo hội thách thức phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung thân cơng ty bảo hiểm nước nói riêng Bắt đầu từ ngày 1/1/2008, theo cam kết WTO, thị trường bảo hiểm Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn, với việc cho phép cơng ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước cung cấp dịch vụ bảo hiểm bắt buộc Lúc đó, doanh nghiệp bảo hiểm nước phải chịu áp lực cạnh tranh lớn hơn, tham gia nhà đầu tư nước vào thị trường bảo hiểm Việt Nam nhiều hơn, sâu rộng Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà nước, công ty bảo hiểm thị trường, cá nhân, tổ chức khác có lên quan
1 Về phía Nhà nước
(21)lợi, trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường, đồng thời đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết
Đồng thời, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết
2 Về phía cơng ty bảo hiểm
(22)rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm khơng phải đa dạng hố sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý công tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khốn Khi tham gia đầu tư vào cơng trình, dự án có vốn lớn, cơng ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an tồn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn
Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trị quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh cơng ty khách hàng tiềm
(23)các tổ chức tài Qua đây, cơng ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngồi ra, việc tiếp cận khách hàng thư trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thương mại điện tử ngày phát triển nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trường Việt Nam có website riêng, song có vài cơng ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm, tốn trực tuyến Việc triển khai hình thức cịn nhiều khó khăn, hạ tầng thơng tin nước ta cịn yếu kém, tốn tiền mặt phổ biến… Tuy nhiên, phương thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần quan tâm triển khai nhằm đón trước thời tương lai
3 Về phía tổ chức khác
(24)