Kết cấu đề tài gồm 3 chương: Chương 1, tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại; chương 2, thực trạng hoạt động cho vay mua nhà của NH Maritime Bank chi nhánh Hà Nội; chương 3, giải pháp phát trển và mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MARITIME BANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG MÃ SINH VIÊN : A16766 CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân số cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 90 triệu người, mật độ dân số gần 280 người/km2 cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Dân số gia tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà Cả nước có khoảng 1,5 triệu cán bộ, cơng chức khoảng 800 nghìn cơng nhân lao động làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, khu cơng nghệ cao Trong có khoảng 330 nghìn người có khó khăn nhà cần có hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà Tại Hà Nội có số dự án với tổng số 1564 hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng đến hồn thành 168 căn, bố trí cho 1700 cơng nhân th Theo Sở Tài Nguyên Môi trường Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến tồn thành phố giải 2.780 hộ nhà xã hội nhu cầu nhà xã hội đến 25.000 Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung khơng đáp ứng cầu, thành phố có khoảng 11.000 cán có nhu cầu xúc nhà Mặc dù thị trường bất động sản giai đoạn “đóng băng”, nhiên nhu cầu nhà người dân lớn Để có ngơi nhà mua vốn tích cóp với nhiều gia đình cơng nhân viên chức nhiều cặp vợ chồng trẻ giấc mơ xa vời Và có ngơi nhà riêng người sống thành phố lớn toán nan giải Hiện phần lớn giao dịch bất động sản bị chững lại Nắm bắt nhu cầu nhà người dân, thời gian gần có nhiều NHTM mở gói dịch vụ cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà lĩnh vực mẻ đầy tiềm năng, đầy triển vọng NHTM, đem lại cho NHTM nhiều lợi ích Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Tại NH Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội thời gian qua mảng cho vay mua nhà ngân hàng quan tâm phát triển Tuy nhiên kết đạt chưa xứng với tiềm nhu cầu người dân sống thành phố Hà Nội Qua tìm hiểu thực tế qua thời gian thực tập NH Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy tiềm tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà Vì em định chọn đề tài: Thang Long University Library “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khố luận em nghiên cứu nhằm mục đích: Thứ nhất, tìm hiểu phân tích hoạt động kết kinh doanh ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội Thứ hai, phân tích chi tiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội Thứ ba, đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng để nghiên cứu bao gồm: -Thu thập số liệu báo cáo tài chính, báo cáo chi tiết hoạt động cho vay mua nhà, báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội - Phân tích số liệu đánh giá số liệu tuyệt đối số liệu tương đối số liệu thu thập Từ rút nhận xét hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Hà Nội hoạt động khác ngân hàng có liên quan - Phương pháp sử dụng: Thống kê, diễn giải, quy nạp, tổng hợp Kết cấu đề tài gồm chƣơng Kết cầu luận văn Lời mở đầu Kết luận chia thành chương : Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà NH Maritime Bank chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp phát mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, tìm hiểu phân tích em khơng tránh khỏi sai sót, em mong góp ý thông cảm thầy cô Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bác, anh, chị nhân viên ngân hàng, cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Tuyết, thầy cô khoa Kinh tế - Quản lý trường Đại học Thăng Long giúp em hoàn thành đề tài Sinh Viên Nguyễn Thị Ánh Hồng Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Nghiệp vụ cho vay mua nhà 1.2.1 Tổng quát nghiệp vụ cho vay mua nhà 1.3 Mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng thƣơng mại 11 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay mua nhà NHTM 11 1.3.2 Một số tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NHTM 12 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay mua nhà 16 1.4.1 Nhân tố khách quan 16 1.4.2 Nhân tố chủ quan 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NHTM NHTM MARITIMEBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 Tổng quan NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội21 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 22 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 24 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 27 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay mua nhà NH Maritime bank – chi nhánh Hà Nội 29 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho vay mua nhà 29 2.3.2 Quy chế cho vay mua nhà Maritime bank 31 2.3.3 Hình thức cấp tín dụng 32 2.3.4 Quy trình cho vay mua nhà NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 33 2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà Marime bank – chi nhánh Hà Nội 35 2.3.6 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà 38 2.3.7 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay mua nhà 39 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay mua nhà NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NHTM MARITIMEBANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ 51 3.1 Dự đốn tình hình bất động sản tƣơng lai nhu cầu tiêu dùng cho vay mua nhà 51 3.2 Định hƣớng phát triển cho vay mua nhà NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 52 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng 53 3.3.1 Ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội cần trọng đánh giá nhu cầu người tiêu dùng đặc biệt nhu cầu mua nhà thời gian tới 53 3.3.2 Các giải pháp chế, sách cho vay 54 3.3.3 Các giải pháp quản trị điều hành 55 3.3.4 Các giải pháp nguồn vốn 56 3.3.5 Các giải pháp sản phẩm 57 3.3.6 Mở rộng quan hệ với đơn vị có quan hệ với ngân hàng 58 3.3.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 58 3.3.8 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 60 3.3.9 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 61 3.3.10 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 62 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc với phủ 64 3.4.1 Cần đổi hệ thống tài đất đai 64 3.4.2 Một số biện pháp quản lý vĩ mơ phủ ngân hàng nhà nước 64 3.4.3 Ban hành văn tháo gỡ để thị trường bất động sản khỏi tình trạng “đóng băng” 65 3.4.4 Cần đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” 65 3.5 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 66 3.6 Một số kiến nghị Ngân hàng Maritime bank 67 KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương KT Kinh tế FDI Vốn đầu tư ngước BĐS Bất động sản TCTD Tổ chức tín dụng NHTG Ngân hàng giới TCTC Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần HĐQT Hội đồng quản trị ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông TCKT Tổ chức kinh tế TGDC Tiền gửi dân cư VND Việt Nam đồng CVMN Cho vay mua nhà QĐ Quyết định TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC KIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CƠNG THỨC Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ngân hàng Maritime Bank 22 Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011 2012 24 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011 2012 27 Bảng 2.3 :Tình hình doanh số cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 35 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 38 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu mua nợ hạn hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 39 Bảng 2.6: Doanh thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank - chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 41 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay mua nhà theo đối tượng NH Maritime Bank Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 43 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng vốn ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011 2012 25 Biểu đồ 2.2: Tình hình doanh số cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 35 Biểu đồ 2.3: Sự thay đổi tỉ trọng dư nợ cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011 2012 38 Biểu đồ 2.4: Tỉ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng Maritime bank – chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 40 Biểu đồ 2.5: Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 42 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà theo đối tượng NH Maritime Bank Chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 43 Thang Long University Library CHƢƠNG : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Trên giới có nhiều định nghĩa NHTM với cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn như: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài - Ở Pháp: NHTM xí nghiệp thường xun nhận cơng chúng hình thức gửi tiền hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư - Ở Việt Nam (theo Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng): NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ tín dụng Tuy định nghĩa có khác ngơn từ, diễn đạt số nội dung, nhiên phản ánh hoạt động NHTM Kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Từ NHTM định nghĩa cách ngắn gọn là: “NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thƣờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân” 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại kinh tế Trong kinh tế đại ngày nay, NHTM cấu hoạt động đóng vai trò quan trọng hệ thống tài nước Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng khắp, tổ chức tài khác thường hoạt động vài lĩnh vực hẹp chuyên sâu Đối với kinh tế NHTM có vai trị quan trọng sau: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguốn tiết kiệm cá nhân Bằng vốn huy động kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng NHTM cung cấp vốn cho thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ mà doanh nghiệp có hội để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động tăng hiệu KT NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch tốn kế tốn mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi phải có nguồn vốn lớn đầu tư thường vượt q khả đầu tư doanh nghiệp, doanh nghiệp tìm đến NHTM để thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp đứng vững thị trường việc nâng cao chất lượng sản xuất, từ kinh tế ln phát triển NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thơng, thơng qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường thực thi gián tiếp vi mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày cần thiết Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên Vì vậy, tài nước phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trò quan trọng hòa nhập 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Những hoạt động sơ khai NHTM đổi tiền, đúc tiền, giữ hộ tiền cho vay Ngày chất hoạt động NHTM vậy, nhiên nhu cầu dịch vụ ngân hàng người ngày phát triển hoạt động ngân hàng ngày đa dạng hóa để phù hợp với nhu cầu Hoạt động ngân hàng ngày bao gồm lĩnh vực khác như: bảo hiểm, mua giới, đầu tư, 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Vì ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động toàn ngân hàng NHTM huy động vốn thơng qua loại hình huy động tiền gửi vay Vốn từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM mục tiêu tăng trưởng Thang Long University Library 3.3.6 Mở rộng quan hệ với đơn vị có quan hệ với ngân hàng - Quan hệ với quan quản lý nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh nên đẩ mạnh quan hệ với quan Việc quan hệ mật thiết với quan giúp NH nắm bắt định hướng quy hoạch tương lai, thị trường BĐS, cung cầu tình hình biến động - Liên kết với công ty xây dựng: dự án xây dựng khu nhà ở, khu chung cư cho người có thu nhập thấp hộ cao cấp triển khai nhiều Ký kết hợp đồngliên kết ba bên: Công ty xây dựng, NH khách hàng Đây phương án đem lại lợi ích cho ba bên, nhờ khách hàng có nhu cầu mua hàng chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới NH thông qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Người mua nhà hưởng lợi không cần có đủ tiền có điều kiện để sở hữu hộ góp vốn dần Cuối chủ đầu tư, vừa bán hộ vừa tạo khoản cho sản phẩm Đây lý khiến chủ đầu tư triển khai dự án thường tìm cách tiếp cận NH để có hậu thuẫn - Liên kết với doanh nghiệp có chất lượng tốt: quy định mức vốn tối thiểu, lịch sử hoạt động tốt qua năm, tiếp thị, quảng dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân viên có sách cho vay tín chấp ưu đãi 3.3.7 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Vì để mở rộng quy mô hoạt động cho vay mua nhà, ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Hoạt động cho vay mua nhà ln có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay mua nhà thường có thời gian từ 10 đến 30 năm) Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay mua nhà điều kiện vay vốn Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết sản phẩm dịch 58 Thang Long University Library vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web, tạp chí), marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, quảng cáo trời Hoạt động theo mong muốn khách hàng ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ Do thơng tin khách hàng ngân hàng không đầy đủ nên ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu, từ tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Trên tờ rơi, website ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thông tin lực tài kết kinh doanh qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng, từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin khách hàng Bên cạnh hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ ngân hàng cần trọng nhiều hơn, việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thắc mắc khách hàng cần giải đáp kịp thời thơng qua kênh như: điện thoại, email, website, hịm thư góp ý kiến điểm giao dịch Ngồi website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thơng tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thơng tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thông tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động tốn nợ gốc lãi cho ngân hàng Không ngừng mở rộng đại hóa trụ sở làm việc, sở vật chất ngân hàng gây ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thu hút khách hàng nhiều Tuy nhiên yếu tố người quan trọng nhất, định thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sâu lĩnh vực marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp, để thỏa mãn tối đa nhu cầu 59 khách hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng ln có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, tận tình hướng dẫn khách hàng, thể văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá khách hàng Từ đó, ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng ngân hàng, giúp ngân hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chưa phù hợp, hồn thiện sản phẩm cho đời nhiều sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần tổ chức nhiều chương trình khuyến mại, bốc thăm trúng thưởng với quà ý nghĩa cho khách hàng, tăng khả cho vay ngân hàng Maritime Bank cần tích cực việc tham gia hoạt động xã hội việc tài trợ cho giải bóng đá, chương trình truyền hình hay chương trình tư vấn sức khỏe, hoạt động ủng hộ người nghèo, người tàn tật hình ảnh NH thân thiện hơn, có uy tín khách hàng, thu hút số lượng lớn khách hàng tiềm Những hình thức tài trợ đem lại hiệu tích cực Ngân hàng cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn với mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn, hướng tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định 3.3.8 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhƣ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Cách níu chân khách hàng lâu dài khơng phải máy móc thiết bị đại đến đâu máy móc khơng thể thay người Theo thống kê cho thấy, 90% khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên xương thịt cỗ máy vô tri vô giác Như vậy, vai trò nhân viên ngân hàng quan trọng, khơng lực họ có, mà cịn thái độ làm việc họ Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng cần thực song hành, tạo nên mơi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng tìm đến ngân hàng Vì NH cần phải: - Có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc NH Bộ phận nhân phải tìm người có đủ điều kiện thích họp với vị trí cần tuyển, đặt tiêu cụ thể cho vị trí 60 Thang Long University Library - Đối với nhân viên tuyển vào công ty hay nhân viên làm việc NH cần đào tạo thường xuyên để nâng cao trình độ cho họ Ngồi việc cho nhân viên học tập trung tâm đào tạo NH cần tạo điều kiện để họ tham gia khóa học bộ, ngành tổ chức các khóa huấn luyện nước để tang kinh nghiệm Ngoài việc xếp, bố trí lại nhân thải loại nhân viên có trình độ cần phải ý - Cần cải thiện môi trường làm việc nhân viên có mơi trường để sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, ln tạo môi trường cạnh tranh nhân viên Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH tạo tính an tồn, chắn công việc Cải tạo môi trường để nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH - Để tạo chất lượng nhân viên NH than NH phải tạo mội điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo công tác họ Cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch - Nên tổ chức buổi phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên tín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý tài sản đảm bảo dễ dàng Hoạt động cho vay mua nhà ln địi hỏi nhân viên không am hiểu quy định pháp luật ngành ngân hang mà quy định khác luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu biến động thị trường BĐS nói chung thị trường nhà nói riêng 3.3.9 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ hai định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả phát triển mở rộng ngân hàng sau nhân tố người Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng 61 3.3.10 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Cho vay mua nhà nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều Với rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thơng tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác không Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư 62 Thang Long University Library trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Với rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường bất động sản Việc thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường làm giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trường đặc biệt khả phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Ngân hàng thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trường hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế Ngồi ngân hàng cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đưa thông tin khơng thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro ngân hàng phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Như hoạt động cho vay mua nhà chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm sốt rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều địi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Trên số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NH Maritime bank chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, để mở rộng cho vay mua nhà cách hiệu an tồn biện pháp phải tiến hành cách đồng loạt biện pháp Ngoài để hoạt động cho vay mua nhà mở rộng NTHM nói chung NH Maritime Bank nói riêng cần định hướng sách hồn thiện thêm nhà nước Sau số kiến nghị để mở rộng cho vay mua nhà NH Maritime bank chi nhánh Hà Nội 63 3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc với phủ 3.4.1 Cần đổi hệ thống tài đất đai Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị trường bất động sản Thị trường bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Vì để phát triển vận hành thị trường bất động sản địi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải bao quát từ thị trường sơ cấp (thị trường quyền sử dụng đất), thị trường đầu tư phát triển đến thị trường thứ cấp (thị trường giao dịch bất động sản) Hiện Luật đất đai chưa quy định việc xử lý giá trị quyền sử dụng đất chấp để thu hồi nợ, chưa có quy định để xác định giao dịch bất động sản (hợp pháp) vay quy định việc xác định giá trị tài sản quyền sử dụng đất doanh nghiệp Nhà nước giao đất trước chuyển sang khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Do Nhà nước phải sớm hồn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà cịn cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định hướng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu hơn, có tác động nhiều tới thị trường 3.4.2 Một số biện pháp quản lý vĩ mô phủ ngân hàng nhà nƣớc Trong bối cảnh kinh tế nước ta tỷ lệ lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng lớn tới sản xuất đời sống dân cư làm giảm nhu cầu chi tiêu, cải thiện đời sống nhu nhu cầu nhà khó khăn Do Chính phủ cần tăng cường biện pháp kiềm chế lạm phát như: - Các sách tài biện pháp tăng thu ngân sách Nhà nước, cần thực sách tiền tệ thắt chặt, tiết kiệm chi tiêu thường xuyên, nâng cao hiệu vốn đầu tư từ nguồn ngân sách Nhà nước Đồng thời tăng cường quản lý thị trường, giá cả, đảm bảo cân đối cung cầu hàng hóa phục vụ cho sản xuất đời sống nhân dân, chống đầu cơ, trục lợi nâng giá, khuyến khích xuất, kiểm sốt hạn chế nhập siêu - Tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất phát triển đôi với việc tăng cường sách an sinh xã hội, bảo đảm đời sống nhân dân Quản lý TTCK bất động sản Quản lý chặt chẽ nguồn vốn vay ngân hàng 64 Thang Long University Library công ty để đầu từ vào TTCK, thị trường bất động sản Từng bước lành mạnh hóa hai thị trường này, khắc phục tình trạng đầu đẩy giá lên cao thời gian qua 3.4.3 Ban hành văn tháo gỡ để thị trƣờng bất động sản thoát khỏi tình trạng “đóng băng” Trên thị trường giá bất động sản diễn biến bất thường, giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hướng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng Thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ cao làm tăng giao dịch ngầm, gây thất thu thuế, khơng quản lý việc sử dụng nhà đất Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ Thuế nước ta nên tập trung vào trường hợp có đất khơng sử dụng, sử dụng đất cao định mức thông thường, sách thuế cần phải có ưu đãi người nghèo có nhu cầu nhà thực Để hạn chế đầu mua bán lại gây bất ổn cho thị trường, cần đánh thuế suất cao trường hợp bán nhà đất vòng năm kể từ mua Thuế suất tính kinh doanh bất động sản dựa vào chênh lệch giá mua bán giá bán ra, điều giúp thị trường minh bạch giá 3.4.4 Cần đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Nhà nước cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho bất động sản (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng – giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất…) Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhà đô thị nước thực với tốc độ chậm Điều dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhượng…bất động sản không đảm bảo sở pháp lý Vì Nhà nước cần triển khai số giải pháp nhằm đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ Việc đem lại quyền sở hữu cho người dân cần quan tâm nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thúc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà Các quan chức cần đẩy mạnh việc cải cách thủ tục hành phạm vi có liên quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất hay thủ tục cụng chứng…Bên cạnh hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng hồn thành thủ tục giấy tờ pháp lý đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh công khai, minh bạch thông tin để ổn định thị trường: Quy định rõ thời gian địa điểm công khai quy hoạch, công khai dự án để tạo điều kiện cho 65 nhà đầu tư bình đẳng dễ dàng tiếp cận dự án phát triển bất động sản tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Hơn nữa, Chính phủ cần có hỗ trợ tài để xây dựng nhiều khu nhà ở, cải tạo khu chung cư cũ nát địa bàn thị hóa…nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân có thu nhập trung bình thấp Điều góp phần tăng cung cho thị trường nhà Thực nghiêm quy định bắt buộc tổ chức, cá nhân kinh doanh bất động sản phải bán nhà chuyển quyền sử dụng đất dự án phải thông qua sàn giao dịch bất động sản để đối tượng có nhu cầu tiếp cận trực tiếp thông tin mua bán 3.5 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc - NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ ràng kinh doanh bất động sản, sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể, quy chế CVMN cách thống nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Ngoài cần có biện pháp giúp NHTM tăng cường nguồn vốn cho vay đặc biệt vốn trung dài hạn biện pháp dự trữ bắt buộc hay quy định mức sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn - Trước tình hình khủng khoảng tín dụng nhà Mỹ nước khác NHNN cần tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHTM NHNN nên yêu cầu NHTM phải thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị trường, yêu cầu NHTM rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản.Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường bất động sản tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường bất động sản Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng dư nợ thị trường bất động sản Nếu có tượng đầu tư tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống - NHNN Cần nghiên cứu đưa vào vận hành mơ hình “Quỹ đầu tư bất động sản ” để tăng cường nguồn vốn cho thị trường bất động sản Nhanh chóng hình thành phát triển hệ thống chấp thứ cấp, để tăng cường nguồn tiền cho thị trường bất động sản - Việc hình thành thị trường trái phiếu, cổ phiếu bất động sản cần thiết Chứng khoán bất động sản la loại chứng khốn đặc biệt, kết hợp hình thức đầu tư chứng khoán đầu tư bất động sản, đảm bảo bất động sản mà 66 Thang Long University Library đại diện, đồng thời cho phép nhà đầu tư kiếm lời biến động giá trị bất động sản này, không thiết nắm giữ quyền sở hữu trực tiếp phần hay toàn bất động sản suốt q trình sở hữu chứng khốn Vì vậy, cần xây dựng văn pháp luật liên quan đến việc hình thành hoạt động chứng khốn Việt Nam để làm lỏng hóa cỏc khoản vay liên quan đến tín chấp bất động sản - NHNN cần có nhiều biện pháp để kiềm chế lạm phát giúp ổn định thị trường, thực sách tiền tệ chặt chẽ, chủ động, linh hoạt phối hợp đồng - Hiện Việt Nam có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thực việc cung cấp thông tin tín dụng, đáp ứng yêu cầu việc đánh giá khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên CIC chủ yếu cập nhật thông tin doanh nghiệp cịn cá nhân khơng có Hơn thông tin trung tâm dừng lại mức tham khảo cho NHTM Với xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng thời gian tới nhu cầu thơng tin khách hàng lớn Vì CIC cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng nữa, cập nhật thơng tin khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân tiền sử thân, tình trạng dư nợ, nợ xấu, nguồn thu nhập - Nên thành lập kênh thông tin thị trường bất động sản, cung cấp thơng tin nhà đất, cập nhật thông tin chủ trương, văn pháp lý có liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm hiểu nâng cao khả hiểu biết thị trường bất động sản, đồng thời tạo sở cho việc thẩm định dự án kinh doanh, định giá bất động sản, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro 3.6 Một số kiến nghị Ngân hàng Maritime Bank Thứ nhất, Maritime Bank cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà đối tượng loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NH hệ thống Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa NH giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng, thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia dịch vụ NH Thứ tư, phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi 67 Thứ năm, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay mua nhà, NH cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Thứ bảy, Thực kế hoạch truyền thơng rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín Maritime Bank khách hàng qua làm tăng thêm uy tín chi nhánh thị trường Ngoài ra, Maritime Bank cũng cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay mua nhà tăng trưởng bền vững an toàn 68 Thang Long University Library KẾT LUẬN Nền kinh tế hết chu kỳ tăng trưởng lại suy thoái, tăng trưởng lại suy thoái Điều thiết yếu NHTM phải ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, để khơng bị gục ngã trước khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn đóng góp phần lầm tốt đẹp sống người dân toàn xã hội Cho vay mua nhà phát tiển năm gần thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Trong khủng hoảng, cho vay mua nhà có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Hoạt động cho vay mua nhà không giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Với truyền thống NH hoạt động lĩnh vực cho vay mua nhà, NH Maritime bank chi nhánh Hà Nội xây cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng thị trường Hà Nội hoạt động cho vay mua nhà Tuy nhiên, NH số hạn chế cần xem xét để đưa giải pháp góp phần cho hoạt đơng cho vay mua nhà ngày hoàn thiện Trước mắt NH Maritime bank chi nhánh Hà Nội chặng đường dài đầy gian nan để đạt thành công lĩnh vực Mỗi thành công thất bại, lần vượt qua thử thách giúp NH có học kinh nghiệm cho tương lai Qua trình thực tập nghiên cứu ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị khóa luận này, mong mức độ góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Ánh Hồng Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn em xin chân thành cảm ơn đơn vị thực tập ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện cho em tiếp xúc với hoạt động ngân hàng, cảm ơn bác, cô chú, anh chị tận tình giúp đỡ thời gian em thực tập ngân hàng Em xin cảm ơn cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Tuyết, thầy cô giáo khoa Kinh tế - quản lý trường Đại học Thăng Long giúp em hoàn thành đề tài Sinh viên Nguyễn Thị Ánh Hồng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2011),“Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, xuất lần 2, Nhà xuất Tài NGƯT, TS Tơ Ngọc Hưng, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trang wed: www.msb.com.vn Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Maritime Bank năm 2010, 2011, 2012 Các quy định chung cho vay Maritime Bank “Nhu cầu động sản Việt Nam”, www.batdongsan.vietnamnet.vn “Một số vấn đề lý luận khái niệm thị trường bất động sản”, www.thongtinphapluatdansu.wordpress.com “ Nhà quản lý, chuyên gia dự báo bất động sản 2013”, www.doanhnhan.edu.vn Thang Long University Library ... hƣớng phát triển cho vay mua nhà NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Nội 52 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng 53 3.3.1 Ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội cần trọng... – ngân quỹ hạch toán giải ngân 2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà Marime Bank – chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3 :Tình hình doanh số cho vay mua nhà ngân hàng Maritime Bank – Chi nhánh Hà. .. số cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 35 Biểu đồ 2.3: Sự thay đổi tỉ trọng dư nợ cho vay mua nhà ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Nội