Tiểu luận: Đánh giá việc cho vay kích cầu đối với doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại

Tiểu luận: Đánh giá việc cho vay kích cầu đối với doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại nêu tổng quan về tín dụng và vai trò của nó trong nền kinh tế. Xét trên một quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ thì tín dụng là sự dịch chuyển quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm.

Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MIN H KHOA NGÂN HÀN G - TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ N GÂ N HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận ĐÁNH GIÁ V IỆC C HO VAY KÍCH CẦ U ĐỐI VỚI DOAN H NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀN G THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn: TS Lại Tiế n Dĩnh Học vi ên thực hiện: Lớp: Cao Học – Ng ân Hàng – Ngày Khóa: 17 Thành Phố Hồ Chí Minh, năm 2008 Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh Chương : TỔNG QUAN VỀ TÍN D ỤNG VÀ VAI TRỊ C ỦA NÓ TRONG N ỀN KINH T Ế Tổng quan tín dụng: 1.1 Khái ni ệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh: Credittum - tức tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng h iểu theo nhiều nghĩa khác tùy vào góc độ nghiên cứu Xét quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài s ản s có hồn trả hai ch ủ thể Xét góc độ chuyển dịch quỹ tín dụng dịch chuyển quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Theo góc độ nghiên cứu đề tài, tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể cho vay – bên giao giá trị (Ngân hàng) chủ thể vay - bên nhận giá trị (các tổ chức, cá nhân) Trong bên cho vay chuyển giá trị tài sản tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định thoả thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi vay (chi phí mua quyền sử dụng tiền tệ) cho bên cho vay Phạm trù tín dụng gắn liền với sản xuất, lưu thơng hàng hố, đâu có sản xuất lưu thơng hàng hố đ ó có tín d ụng tồn vận động ln mang tính chất động lực quan hệ kinh tế 1.2 Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế: Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh + Tập trung vốn tiền tệ: Nhờ s ự hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội + Phân phối lại vốn tiền tệ: Đây mặt chức – chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc hồn trả Vì tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc s dụng vốn có hiệu Nhờ ch ức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng, mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “nhàn rỗi” cách tương đối huy động s dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng - Tiết kiệm tiền mặt chi phí l ưu thơng cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu th ơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: + Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tín dụng, thẻ tốn,… ch o phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc bằn g kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền … + Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín d ụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa thúc đẩy trình ấy, vừa tạo điều kiện cho kinh tế - xã hội phát triển Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh + Nhờ hoạt động tín d ụng, mà n guồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát s inh, hệ hai chức nói Sự vận động vốn tín dụng p hần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp, TCKT Vì qua tín dụng khơng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà cò n thơng qua thực việc kiểm sốt hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.3 Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại q uan hệ tín dụng chủ thể sản xuất kinh doan h sở tín nhiệm thể hình thức mua bán chịu hàng hố lẫn - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế, cá nhân xã hội - Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước với tổ chức cá nhân xã hội, chủ yếu nhà nước đứng HĐV củ a tổ chức cá nhân cách phát hành trái phiếu để sử dụng mục đích chung tồn xã hội - Tín dụng quốc tế: Tín dụng quốc tế quan hệ tín dụng Chính phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội củ a nước Tín dụng ngân hàng: 2.1 Phân loại tín dụng n gân hàng: Phân loại tín dụng việc s ắp xếp khoản cho vay theo nhóm dựa theo s ố tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập qui trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị RRTD Phân loại tín dụng dựa vào sau: Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Dựa vào mục đí ch vay: Bao gồm: Cho vay bất động sản; Cho vay công nghiệp thương mại; Cho vay định chế tài chính; Cho vay cá nhân; Cho thuê định chế tài chính; Cho vay khác; - Dựa vào thời gian cho vay: Bao gồm: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm: Bao gồm: Cho vay khơng có bảo đảm tài sản; Cho vay có bảo đảm tài sản - Dựa vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp 2.2 Các phương thức cho vay: Theo Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay để lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp Các phương thức cho vay theo Quyết định bao gồm: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay the o dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo s ẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín d ụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Na m phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán khách hàng phù hợp với qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Na m hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Các phương thức cho vay khác: mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đ ặc điểm khách hàng vay 2.3 Nguyên tắc nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Bản ch ất tín dụng nói ch ung hệ thống quan hệ kinh tế người cho vay người v ay, thể niềm tin giữ ch ủ thể kinh kế thông qua việc ch uyển giao quyền sử dụn g vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Qua đó, vốn vận động từ chủ thể sang ch ủ thể khác nguyên tắc có hồn trả để đáp ứng cho nh u cầu khác nh au kinh tế xã hội Do nghiệp vụ tín dụn g n gân hàn g đảm bảo nguyên tắc bản: - Hoàn trả nợ đún g hạn vốn gốc v lãi - Sử dụn g vốn tín dụn g mục đích cam kết có hiệu - Tiền vay phải bảo đảm bằn g tài sản (trừ trườn g h ợp cho vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo) 2.4 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh Nói đến vai trị tín dụng nói đến tác động kinh tế xã hội Vì thế, điều bao gồm v trị tích cực tiêu cực Chẳng hạn, để tín dụng tăng trưởng “nóng” dễ dẫn đến lạm phát cao, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Xét mặt tích cực hoạt động tín dụng có vai trị sau:  Thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển: Hoạt động tín dụng giải mâu thu ẫn q trình tuần hồn chu chuyển vốn tiền tệ, trở thành cầu nối tiết kiệ m đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh trì liên tục v đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư cho xã hội góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hoá phát triển  Ổn định tiền tệ gi cả: Khi thực chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, hoạt động tín dụng làm giảm lượng tiền lưu thông xã hội, m giảm lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ,… m cho sản xuất ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, góp phần ổn định thị trường giá nước  Ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định ổn định trật tự xã hội: Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển đáp ứng nhu cầu xã h ội, mặt khác n hờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện khả khai thác nguồn lực xã hội n hư tài ngu n thiên nhiên, lao động,… hoạt động tín dụng ngày thu hút thêm nhiều lao động xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội Ngồi hoạt động tín dụng cịn phát triển, mở rộng phạm vi quốc tế nên góp phần mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế II THỰC TRẠNG CHO VAY KÍC H CẦU ĐỐ I VỚ I CÁC DO ANH NGH IỆP Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Tác động diễn biến kinh tế vĩ mơ giới nước tác động tới tình hình hoạt động ngân hàng 1.1 Ảnh hưởng diễn biến kinh tế giới tới Việt Nam Thứ nhất, xuất khẩu, bị giảm sút nước Mỹ, EU, Asean, Úc,… bị ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng tài ảnh hưởng đến xuất năm 2009 nguồn thu ngoại tệ Việt Nam bị suy giảm Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh Thứ hai, khủng hoảng làm giảm sút mạnh nguồn kiều hối từ Mỹ từ nước khác có chịu ảnh hưởng trực tiếp từ khủng hoảng phần đông Việt kiều sinh sống Mỹ, EU bị giảm thu nhập Thứ ba, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, nguồn tín dụng thị trường tài quốc tế bị thu hẹp nhà đầu tư nước ngồi gặp khó khăn tài s ự thận trọng đưa định đầu tư Điều làm cho hoạt động đầu tư trực tiếp gián tiếp suy giảm phạm vi toàn cầu Việt Nam ngoại lệ Thứ tư , giá xăng dầu, n guyên vật liệu đầu vào hàng hóa tiêu dùng nhập có xu hướng giảm, tác động giảm lạm phát, bất lợi giảm kim ngạch xuất tăng thâm hụt thương mại giả m khối lượng giá Thứ năm, khủng hoảng tài cịn gây tác động khác đến khu vực thị trường chứng khoán (TTCK) khía cạnh: Một là, gây tâm lý lo n gại chu ng trầm lặng, thận trọng việc định nhà đầu tư; Hai là, làm giảm lượng vốn nước ngồi đổ vào TTCK nhà đ ầu tư nước ngồi gặp khó khăn nguồn vốn; Ba là, có th ể khiến doanh nghiệp Việt Na m niêm yết TTCK gặp khó khăn kinh doanh, từ làm g iảm sút lợi nhuận, kéo theo giảm sút thị giá chứng khốn mình, tức giảm bớt sức hấp dẫn chung TTCK với nhà đầu tư 1.2 Đối với thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam Nhìn nhận từ góc độ kinh tế vĩ mô nay, kinh tế trì đà tăng trưởng, lạm phát có xu hướng giảm rõ rệt, nhập siêu giảm, dự trữ ngoại hối Nhà nước mức cao, cán cân toán thặng dư, thu ngân sách tăng lên, tiềm lực phát triển kinh tế thị trường nội địa lớn, mơi trường đầu tư thuận lợi, trị – xã hội ổn định; sách tiền tệ thắt ch ặt đ iều hành linh hoạt, ngân hàng thương mại (NHTM) có khả n ăng đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh, lịng tin người dân VND tăng lên Mặt khác, thị trường tài mức độ liên kết ngân hàng nước với hệ thống tài quốc tế hạn chế, thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng nước chịu tác động trực tiếp Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh khủng hoảng tài có tác động gián tiếp mức độ khơng lớn Nhìn chung, thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng nước diễn biến theo chiều hướng ổn định, bảo đảm an tồn tốn 1.3 Diễn biến kinh tế vĩ mô nước Những tháng cuối năm 2007 năm 2008, lạm phát tiếp tục tăng cao, tính riêng tháng đầu năm 2008, số CPI tăng 9,1% (đây quý có mức tăng cao tính từ năm 1995 trở lại ) đ ã vượt xa tiêu Chính phủ đặt cho năm 2008 là: GDP tăng từ 6,7 – 7% giữ CPI thấp mức Mức tăng cao lạm phát dẫn đến tăng giá hầu hết mặt hàng, giá khoản tiền tiết kiệ m, khôn g khuyến khích đầu tư làm hạn chế tăng trưởng kinh tế, từ dẫn đến vấn đề xã hội Điều đáng lo ngại xu hướng tăng lạm phát tháng đầu năm 2008 dấu hiệu dừng Đứng trước tình hình này, Chính phủ xác định chống lạm phát mục tiêu hàng đầu Chính thế, từ tháng đầu năm 2008, Chính phủ ban hành loạt văn (i) số 75/TTg-KTTH ngày 15/01/2008 biện pháp kiề m chế lạm phát, kiểm soát tăng giá năm 2008; (ii) số 319/TTg-KTTH ngày 03/3/2008 tăng cường biện pháp kiềm ch ế lạm phát năm 2008 đặc biệt (iii) Nghị 10/2008/NQ-CP ngày 17/4/2008 giải pháp đồng để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội tăng trưởng bền vững, nhấn mạnh định hướng chủ đạo hoạt động kiềm chế lạm phát “… Tiếp tục thực h iện sách tiền tệ (CSTT) cách chặt chẽ, thận trọng chủ động; sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ CSTT theo ngun tắc thị trường để kiểm sốt quy mơ, tốc độ tăng tín dụng tăng tổng phương tiện tốn cách hợp lý nhằm đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, góp phần thực h iện mục tiêu tăng trưởng kinh tế mức cao, đồng thời đảm bảo mục tiêu kiềm chế lạm phát mức tăng trưởng kinh tế… điều tiết có hiệu v ốn khả dụng tổ chức tín dụng (TCTD) kiểm sốt tốc độ tăng tổng phương tiện tốn tăng trưởng tín dụng từ đầu năm” 1.4 Về điều hành Chính sách tiền tệ NHNN Thực đạo Thủ tướng Chính phủ vào tình hình thực tế, từ đầu năm, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hành CSTT theo hướng thắt chặt để kiềm chế tốc độ tăng tổng phương tiện toán kiểm soát tốc độ tăng trưởng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh tín d ụng nhằm đảm bảo mức tăng tổng dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng không vượt 30% Để thực mục tiêu này, NHNN đề giải pháp biện pháp cụ thể: + Ch ỉ đạo TCTD kiểm sốt chặt ch ẽ lĩnh vực cho vay có rủi ro cao đầu tư kinh doanh chứng khoán, bất động sản thông qua việc: - Siết chặt lại điều kiện cho vay khống chế tổng dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doan h chứng khốn khơng vượt 20% vốn điều lệ TCTD - Yêu cầu TCTD khống chế tỷ trọng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản mức hợp lý so với tổng dư nợ nguồn vốn cho vay - Ban hành mớ i chế cho vay ngoại tệ TCTD theo hướng chặt chẽ nhằm hạn chế cho vay nhu cầu không thiết phải sử dụng vốn ngoại tệ + Sử dụng công cụ CSTT lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc (DTBB), thị trường mở để điều tiết lượng vốn khả dụng ngân hàng thương mại (NHTM) từ tác động lên khả cung vốn ngân hàng thị trường theo mục đích đặt thu hút mạnh tiền từ lưu thông về, cụ thể: - Tăng tỷ lệ DTBB (trừ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCTD ho ạt động địa bàn nơng thơn) - Tăng khối lượng bán tín phiếu nghiệp vụ thị trường mở phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc TCTD có quy mô vốn huy động VND 1.000 tỷ đồng (trừ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương) - thán g đầu năm 2008, NHNN lần thay đổi lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu theo hướng tăng lên Điều thực nhằm tạo hành lang lãi suất phù hợp với định hướng kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bước đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, cụ thể : + Tăng lần 1: lãi suất lên 12%/năm, lãi suất tái cấp vốn lên 13%/năm, lãi suất chiết khấu lên 11%/năm + Tăng lần 2: Lãi suất lên 14%/năm, lãi suất tái cấp vốn lên 15%/năm, lãi suất chiết khấu lên 13%/năm Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh Lạm p hát có xu hướng giảm dần, mức cao xu hướng giảm chưa rõ nét, chưa ổn định (CPI thán g là: tháng 1: 2,38%; tháng 2: 3,56%; tháng 3: 2,99%; thán g 4: 2,2%; tháng 5: 3,91%; tháng 6:2,14%; tháng 7: 1,13%; tháng 8:1,56%; tháng 9: 0,18%), tăng trưởng kinh tế có suy giảm mạnh so với năm 2007 (6 tháng đầu năm 2008 tăng trưởng đạt 6,5%, giả m so với mức 7,9% kỳ năm trước, giá trị sản suất công nghiệp thán g đầu năm 2008 tăng 16,3%, giảm so với mức 17,1% tháng 2007) T ình hình địi hỏi ngân hàng phải có bước thận trọng nhằm tiếp tục kiểm sốt lạm phát đồng thời góp phần tăng đầu tư sản xuất, kinh doanh để ngăn chặn đà suy giảm kinh tế Trong bối cảnh này, NHNN thực loạt giải pháp sau: - Đã lần điều chỉnh giảm lã i suất từ 14%/năm xuống 13%/năm, 12%/năm, 10%/năm ,5%/năm; lãi suất tái cấp vốn từ 15%/năm xuống 14%/năm 13%/năm, 11%/năm 9,5%/năm; lãi suất chiết khấu từ 13%/năm xuồng 12%/năm 11%/năm, 9%/năm 7,5%/năm, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ NHNN đối v ới ngân hàng thương mại từ 15%/năm xuống 14%/năm, 13%/năm, 11%/năm 9,5%/năm - Đã tăng lãi suất tiền gửi DTBB đồng Việt Na m TCTD từ 5%/năm lên 10%/năm giảm 1% tỷ lệ DTBB tiền nội tệ 2% tỷ lệ DTBB tiền gửi ngoại tệ áp dụng cho TCTD Tiếp đến tháng 11 giảm lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc xuống % h tỷ lệ dự trữ bắt buộc xuống mức 5% Việt Nam đồng - Thực tốn trước hạn 20.300 tỷ đồng tín phiếu NHNN hình thức bắt buộc phát hành ngày 17/3/2008 Thực trả trước hạn tín phiếu theo yêu cầu TCTD kể từ ngày 21/10/2008 Bên cạnh đó, NHNN ban hành Chỉ thị số 05/CT-NHNN ngày 09/10/2008, theo yêu cầu TCTD áp dụng biện pháp đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh, trọng biện pháp ngăn ngừa rủi ro xảy tác động khủng hoảng tài dấu hiệu suy thối kinh tế tồn cầu, chấp hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh; đáp ứng vốn tín dụng cho kinh tế sở khả huy động vốn ngồi nước, đơi Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng tiếp tục điều chỉnh cấu tín dụng để tập trung v ốn cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh , xuất khẩu, nhập mặt hàng thiết yếu, lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn… Chính yếu tố tác động khơng nhỏ tới kinh tế đặc biệt tình hình hoạt động ngân hàng NHTM, qua tác động tới tình hình hoạt động doanh nghiệ p, cụ thể diễn biến tín dụng ngân hàng doanh nghiệp sau: Tình hình cho vay doanh nghiệp Theo báo cáo 06 ngân hàng thương mại Nhà nước (bao gồm NHTMCP Ngoại thương Việt Na m Ngân hàng Phát triển Việt Nam), 31 Ngân hàng thương mại cổ phần 33 Ch i nhánh ngân hàng nước Ngân hàng liên doanh, tính đến 31/7/2008, tình hình đầu tư tín dụng doanh nghiệp sau: - Tổng số doanh nghiệp cịn quan hệ tín dụng với ngân hàng 163.673 doanh nghiệp (chiếm 50% tổng số doanh nghiệp) với tổng nguồn vốn kinh doanh 482.092 tỷ; vốn tự có chiếm tỷ trọng 36,25%, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ trọng 45,31%, cịn lại vốn khác chiếm 18,44% Vốn tự có bình quân doanh nghiệp đến 31/7/2008 1,33 tỷ đồng; bình quân vốn vay ngân hàng doanh nghiệp 1,79 tỷ đồng - Trong tháng đầu năm 2008, doanh số cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp 289.100 tỷ đồng, đó, khối NHTM Nhà nước 141.816 tỷ đồng chiếm 47,7%, khối NHTM cổ phần 139.837 tỷ đồng chiếm 47,07%; khối ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước 7.446 tỷ đồng, chiếm 2,5% - Dư nợ ch o vay doanh nghiệp đến 31/7/2008 NHTM đạt 299.472 tỷ đồng, chiếm 27,3% tổn g dư nợ cho vay kinh tế, tăng 16,65% so với 31/12/2007 tăng 70,5% so với 31/12/2006 Trong đó: Cho vay ngắn hạn chiếm 73,05%; cho vay, trung dài hạn chiếm 26,95% Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm 5,1%, lĩnh vực công nghiệp xây dựng chiếm 38,51%, lĩnh vực th ương mại, dịch vụ 56,39% tổng dư nợ Các NHTM Nhà nước đầu việc cho vay doanh nghiệp, đạt dư nợ 170.481 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,98%; tiếp đến NHTM cổ phần với dư nợ đạt 120.936 tỷ đồng, chiếm Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh 40,42% tổng dư nợ toàn ngành; n gân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước đạt dư nợ 8.053 tỷ đồng, chiếm 2,6% - Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp toàn hệ thống 3,64% (số ệt đối 10.886 tỷ đồng), tăng 1% so với năm 2007 giả m 0,19% so với năm 2006 Tỷ lệ nợ xấu khối NHTM Nhà nước 4,59%, NHTM cổ phần 2,44%, Ngân hàng liên doanh nước 1,45% Hiệu hoạt động doanh nghiệp Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, tính đến tháng 6/2008 có 349.305 doan h nghiệp đăng ký kinh doanh, với tổn g số vốn đăng ký 1.389.000 tỷ đồng Các doanh nghiệp hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động, vốn chiếm 28,92%, doan h thu chiếm 22,07%, lợi nhuận chiếm 11,78% nộp ngân sách chiếm 17,46% Phát triển doanh nghiệp thời gian qua có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng Kết kinh doanh (thu lớn ch i) tháng đầu năm 2008 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHTM đạt 18.532 tỷ đồng, bình quân kết kinh doanh doanh nghiệp đạt 458 triệu đồng Trong tháng đầu năm 2008, doanh nghiệp nộp ngân sách 5.721 tỷ đồng, bình quân 48 triệu đồng/doanh nghiệp Kết kinh doanh, trả nợ ngân hàng hạn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nêu cho thấy: 23% số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả; 73,2% doanh nghiệp hoạt động trung bình 3,8% doanh nghiệp gặp khó khăn (trong có 1,42% doanh nghiệp có khả vốn ) Hiện khó khăn vốn tín dụng, tức vốn vay cho sản xuất kinh doanh mối lo lớn doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, khả tiếp cận vốn vay ngân hàng Do vậy, doanh nghiệp rơi vào tình trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất, ch o nên nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, cắt giảm lao động Doanh nghiệp thiếu vốn đứng trước nguy phá sản Đánh giá tình hình cho vay kí ch cầu doanh nghiệ p 4.1 Mặt tí ch cực Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại có vai trị tích cực mối quan hệ đối ngoại - Đã có s ự chuyển biến mạnh mẽ nhận thức đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đặt biệt doanh nghiệp nhỏ v ừa, NHTM coi doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng tiềm Doanh số dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ v ừa ngành Ngân hàng liên tục tăng qua năm Nhiều NHTM cổ phần tập trung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa lên tới 70% dự nợ, số chi nhánh NHTM Nhà nước có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đạt 95% - Bước đ ầu tạo dựng lòng tin mối qu an hệ gắn bó ngân hàng doanh nghiệp; ngân hàng có sách riêng hỗ trợ doanh nghiệp thông qua việc tư vấn, làm đầu mối liên kết d oanh nghiệp… - Hoạt độ ng tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp thu hút quan tâm tài trợ tổ chức tài quốc tế (như W B, ADB, AFD…), thơng qua hình thức NHTM nước vay vay lại nhận cho vay uỷ thác doanh nghiệp - Các sản phẩm dịch vụ kè m với hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngày đa dạng tiện ích, cơng tác thẩm định, đánh giá doanh nghiệp ngày vào nề nếp - Chiều hướng phát triển doanh nghiệp tương đối ổn định lên, khơng có khả phá sản đổ vỡ hàng loạt số thông tin cung cấp từ nguồn khơng thức, thiếu sở 4.2 Tồn hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế Về nguồn vốn cho doanh nghiệp: Trong tháng đầu năm thực thắt chặt tín dụng để kiềm ch ế lạ m phát nên nhiều doanh nghiệp, DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ch i phí vốn vay tăng cao Hiện nay, Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh sách tiền tệ - tín d ụng linh hoạt tạo điều kiện cho N HTM mở rộng tín dụng 10 tháng đầu năm 2008 tăng trưởng tín dụng chủ yếu dành cho khách hàng truyền thống trì tín dụng khách hàng hữu Về lãi suất: Lãi suất cho vay tăng cao tháng đầu năm 2008 làm tăng chi phí cho doanh nghiệp với yếu tố bất lợi khác giá nguyên, nhiên vật liệu tăng cao làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn M ặc dù tháng gần đây, việc điều hành CSTT linh hoạt NHNN có tác động tích cực việc hạ lãi suất tạo điều kiện ch o người dân doanh nghiệp dễ d àng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhiên lãi suất mức cao nên phương diện hiệu kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Về lự c doanh nghiệp: việc hạ lãi suất vốn khả dụng dư thừa NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay nhiều nhiên hiệu hoạt động doanh nghiệp thấp hạn chế hiệu kinh doanh thấp, công nghệ lạc hậu, hạn chế quy mô, nguồn lực, thiếu tài sản chấp, sức cạnh tranh yếu báo cáo tài DNNVV cịn chưa minh bạch nên khơng đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng (doanh nghiệp vi phạm nguyên tắc cho vay chiếm khoảng 6,9%; không đáp ứng đủ điều kiện vay chiếm khoảng 80,8%; vế phía ngân hàng chiếm khoảng 2,1%, ngân hàng thiếu vốn thiếu khả thẩm định) (Theo điều tra năm 2007 Cục phát triển doanh nghiệp – Bộ KH-ĐT, ch ỉ có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng; 35,24% khó tiếp cận 32,38% khơng tiếp cận được.): - Tỷ trọng vốn chủ sở hữu doanh nghiệp tổng nguồn vốn hoạt động d oanh nghiệp thấp, doanh nghiệp hoạt động chủ yếu nguồn vốn vay ngân hàng, nên hiệu kinh doanh thấp - Công nghệ sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp lạc h ậu, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường hạn chế, b áo cáo tài chinh khơng kiểm tốn trở ngại công tác thẩm định q uyết định cho vay ngân hàng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp chưa đầy đủ ch ưa đồng bộ, ảnh hưởng đến quy mơ chất lượng tín dụng doanh nghiệp - Công tác quy hoạch, kế hoạch đặc biệt quy hoạch, kế hoạch phát triển sở hạ tầng, vùng sản xuất nguyên liệu gắn kết với công nghiệp chế biến tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển nhiều bất cập - Một số doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh yếu kém, phần lớn không đủ điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thuộc nhóm doanh nghiệp khó khăn doanh nghiệp gặp rủi ro nguyên nhân thiên tai, d ịch bệnh, biến động thị trường…nếu không xử lý kịp thời doanh nghiệp khó khăn Về phía NHTM: Chính sách khách hàng q uan tâm mức nhiên chưa có sách quy định cụ thể theo phân khúc thị trường; sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn đơn điệu, hệ thống cơng nghệ cịn lạc hậu, phân tán không cho phép tạo sản phẩm mớ i, đại, phù hợp với tính đa dạng doanh nghiệp Điều hạn chế doanh nghiệp việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PH ÁP KIẾN NGHỊ Định hướn g năm 2009 Đối với Chính phủ 1.1 Tiếp tục thúc đẩy sản xuất kinh doanh xuất thơng qua việc: tháo gỡ khó khăn hỗ trợ sản xuất nông, lâm, thủy sản (trước mắt tiêu thụ nơng sản số ngành hàng có lượng hàng hóa lớn sản xuất tập trung: lúa gạo…); đẩy mạnh sản xuất hàng tiêu dùng nội địa, thực phẩm, đồ uống, mặt hàng thay hàng nhập khẩu; tiêu thụ số hàng công nghiệp tồn đọng: phôi thép xi măng theo nguyên tắc cấu lại thời hạn vay, miễn, giả m lã i suất khoản vay có lãi suất cao 2.2.Thực biện pháp kích cầu đầu tư: rà sốt văn pháp luật hành đầu tư, xây dựng…;tiếp tục giản ngân dự án, cơng trình sử dụng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh nguồn vốn ngân sách nhà nước; tạm hoãn thu hồi khoản vốn ngân sách Nhà nước ứng trước kế hoạch năm 2009 trừ khoản tạm ứng năm 2009 để hoàn th ành năm 2008; cho phép điều chỉnh tổng mức đầu tư dự án có danh mục Ủy ban Thường vụ Quốc hội Thủ tướng cho phép dự án, cơng trình sử dụng nguồn trái phiếu Chính phủ; tạm ứng từ nguồn trái phiếu Chính phủ khoảng 1500 tỷ đồng để đầu tư, cải tạo hệ thống đê điều…;tiếp tục thu hút đẩy mạnh tiến độ giải ngân nguồn vốn FDI ODA (cơ sở hạ tầng, sản phẩm công nghệ cao, giải nhiều việc làm); tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tạo điều kiện tối đa đất đai, tiếp cận nguồn vốn, giải phóng mặt bằng…;đẩy nhanh tiến độ kế hoạch thực xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã h ội doanh nghiệp; giảm thuế thu nhập doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa; doanh nghiệp hoạt động sản xuất, gia công, chế biến nông, lâm, thủy sản, dệt may, da giày, linh kiện điện tử (sử dụng nhiều lao động); giảm thuế suất thuế nhập số mặt hàng nguyên nhiên liệu đầu vào cho s ản xuất nước; cải cách thủ tục xuất nhập khẩu, hải quan, thủ tục h oàn thuế, toán thuế nguyên liệu nhâp để sản xuất giống hàng xuất + Đề nghị Chính phủ tạo điều kiện để NHNN thực có hiệu định hướng sách nêu trên, cụ thể: - Phải có phối hợp đồng bộ, tồn diện ch ính sách kinh tế vĩ mô mà đặc biệt phối kết hợp chặt chẽ từ khâu hoạch định CSTT sách tài khóa Đây điều kiện tảng cho phép giải đạt mục tiêu chống suy giảm kinh tế kiể m soát lạm phát từ góc độ sách - Cần có phối hợp quan quản lý nhà nước mà đặc biệt NHNN Bộ Tài lĩnh vực quy hoạch mạng lưới ngân hàng mạng lưới tổ chức khơng phải ngân hàng có hoạt động ngân hàng Điều cho phép thực thống quản lý nhà nước đ ối với tất hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm kiể m sốt chất lượng tín dụng mức tăng trưởng tín dụng mức tổ chức thông qua hành lang pháp lý thống nhất, đồng - Giao cho NHNN chịu trách nhiệm kiể m s ốt tồn luồng tiền kinh tế, đặc biệt luồng tiền liên quan đến khu vực NSNN định chế tài Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh phát triển Có vậy, NHNN có điều kiện để kiể m sốt tổng phương tiện toán mục tiêu trung gian quan trọng để kiểm soát lạm p hát chủ động điều hành thực thi CSTT quốc gia - Cơ cấu lại hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng Chính phủ để bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng, giúp doanh nghiệp vừa nhỏ dễ tiếp cận v ới vốn củ a n gân hàng để sản xuất kinh doanh đồng thời giúp hệ thống ngân hàng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Sửa đổi lại quy định lãi suất cho vay không vượt 150% lãi suất nhằm tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng phù hợp với kinh tế thị trường chuẩn mực quốc tế Đối với NHNN - Có b iện pháp cụ thể để tạo điều kiện tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng cho doanh nghiệp, d oanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất, kinh doan h xuất doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm, như: Tiếp tụ c xem xét điều chỉnh dự trữ bắt buộc, điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh; - Nghiên cứu, hướng dẫn TCTD thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận qui định Nghị số 23/2008/QH 12 ngày tháng 11 năm 2008 Quốc hội kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2009 quí I năm 2009 - Các NHTM thực cấu lại thời hạn nợ áp dụng giải ph áp xử lý nợ vay vốn ngân hàng phù hợp với qui định pháp luật hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm - Điều hành CSTT linh hoạt, hiệu quả; điều hành linh hoạt tỷ giá ngoại tệ theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, ổn định kinh tế vĩ mô, phấn đấu điều hành cán cân tốn quốc tế theo hướng khơng bị thâm hụt - NHNN Việt Na m đạo NHTM xem xét điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng xuống mức lãi suất hành; không phạt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn” + Tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, phải tiếp tục kiểm soát chất lượng, để tránh hiệu ứng phụ an toàn hệ thống ngân Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh hàng Đồng thời, thông qua việc điều hành linh hoạt công cụ CSTT đạo TCTD tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất có hiệu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất, n hập mặt hàng thiết yếu, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ nghèo… góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế b ền vững Việc ch o vay lĩnh vực phi sản xuất, cho vay tiêu dùng để kích cầu, điều kiện nay, NHTM cần đảm bảo khả thu hồi vốn từ khoản vay + Tiếp tục hoàn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực tín dụng theo hướng đảm bảo an to àn hiệu khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp với kế hoạch sản xuất – kinh doanh xã hội phù hợp với thông lệ quốc tế Đối với NHTM 3.1 Thực nghiêm túc Chỉ thị 06/2008/CT-NHNN việc thực biện pháp nhằm góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hố, ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, cụ thể sau: + Tiếp tục theo dõi chặt chẽ diễn biến dự báo ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế g iới kinh tế, thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng nước để chủ động thực biện pháp ngăn ngừa rủi ro xảy + Thực đồng giải pháp huy động vốn; điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động phù hợp với cấu kỳ hạn tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh; đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả tiền gửi + Mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật; áp dụng lãi suất cho vay hợp lý điều kiện doanh nghiệp, hộ sản xuất gặp khó khăn s ản xuất, kinh doanh; xử lý kịp th ời vướng mắc nợ vay tiếp cận tín dụng khách hàng, cụ thể: - Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng năm 2008 để thực phương án thích hợp quy mơ, cấu, tốc độ tăng tín d ụng năm 2009, phù hợp với khả cấu vốn huy động, theo định hướng mục tiêu tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Na m tăng trưởng tín dụng kinh tế năm 2009; kiể m sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Xây dựng triển khai kịp thời ch ương trình tín d ụng cụ thể từ đầu năm 2009, bố trí vốn áp dụng lãi suất hợp lý theo sách ưu tiên khách hàng nơng nghiệp nơng thơn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, sản xuất hàng tiêu dùng, s ản xuất hàng hoá thay hàng nhập sử dụng nguyên liệu nước, tạo nhiều việc làm cho người lao động Cho vay mua lúa, gạo chương trình tín dụng khác theo đạo Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Na m; bố trí đủ vốn để giải ngân hợp đồng tín dụng ký kết dự án lớn, trọng điểm quốc gia, d ự án đầu tư theo chủ trương kích cầu đầu tư Chính phủ - Thực việc cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước khoản vay không trả nợ hạn hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai, doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm, hàng hố khoản vay khơng trả nợ hạn tác động khủng hoảng tài th ế giới làm cho sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, chậm tiêu thụ xuất sản phẩm; tiếp tục xem xét cho vay mớ i n hu cầu vốn vay có hiệu đảm bảo khả trả nợ; phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Phát triển Việt Nam để thực việc nhận bảo lãnh, cho vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa - Miễn, giảm lãi vốn vay theo quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 nă m 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Cho vay doanh nghiệp sản xuất, dự trữ, kinh doanh hàng hoá để đáp ứng yêu cầu thị trường trước dịp Tết Nguyên đán, h àng hố tiêu dùng thiết yếu, khơng để xảy tình trạng thiếu hàng, sốt giá - Xem xét điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng xuống theo mức lãi suất cho vay hành; không phạt hạn trả nợ vay doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tác động khủng hoảng tài giới - Các ngân hàng thương mại nh nước mà chủ đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Na m, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đẩy mạnh việc mở rộng tín dụng khu vực nơng nghiệp nông thôn; ngân hàng thương mại Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh khác dành tỷ lệ vốn thích hợp để mở rộng tín dụng khu vùc nơng nghiệp, nơng thơn + Ngân hàng Chính sách Xã hội chủ động xây dựng phương án huy động vốn theo chế hành trình quan có thẩm quyền bổ sung nguồn vốn khác để đảm bảo có thêm vốn cho vay hộ nghèo, học sinh, sinh viên đối tượng sách khác; rà soát, chỉnh sửa quy định nghiệp vụ, thđ tơc cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng sách vay vốn kịp thời + Tăng cường công tác kiểm tra kiể m toán nội bộ, quản lý vốn khả dụng, chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro; rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội hoạt động tín dụng, kinh doanh tiền tệ, ngoại hối, toán, chuyển tiền, ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với quy định pháp luật; đánh giá rủi ro xảy quy trình nghiệp vụ để triển khai biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro + Đẩy nhanh việc thực dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao lực quản trị kinh doanh, tập trung tốn trụ sở kết nối tồn hệ thống; trọng nâng cao dịch vụ tiện ích ngân hàng cho khách hàng 3.2 Triển khai sản phẩm phù hợp nhằm taoi5 điều kiện cho doanh nghiệ p tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Thự c h iện sách lãi suất linh hoạt: Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thu ận với khách hàng, hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNVVN, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu th ế sản xuất kinh doanh th ị trường - Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp: Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xe m doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ng ân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện xâ m nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác p hía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Chiết khấu chứng từ có giá: Hình th ức áp dụng với DNVVN d oanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ có thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tốn Họ đem chứng từ có giá đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất, kinh doanh - Cho va y có đảm bảo khoản thu doanh nghiệp: Các doan h nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng g iúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ - Cho vay thông qua nghiệp v ụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín d ụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Nghiệp vụ ch ưa thực rộng rãi Trong tương lai với việc đại hoá cơng nghệ ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao lực sử dụng công nghệ NHTM khách hàng - Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo: Năng lực DNVVN thường lớn so với tài sản thực có họ Do đó, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình th ức cho vay đảm bảo hàng hố, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh trang sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bão lãnh… cho phù hợp Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng kh i cho v ay doanh nghiệp: Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều ch ương trình đào tạo nhiều hình thức: bồ i dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn, tổ ch ức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án s ản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay - Thực s ách khách hàng đặc biệt doanh nghiệp: Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi nh ất định loại hình doanh nghiệp Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Đối với doanh nghiệp Nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, nâng cao công nghệ, mở rộng quy mô, nguồn lực, tài sản chấp, ngâng cao sức cạnh tranh minh bạch hóa báo cáo tài doanh nghiệp… để đáp ứng đ iều kiện cho vay vốn NHTM  ... - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân. .. kinh tế ngân hàng thương mại góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn... - Cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kích cầu kinh tế ngân hàng thương mại có vai trị tích cực mối quan hệ đối ngoại - Đã có s ự chuyển biến mạnh mẽ nhận thức đối tượng khách hàng doanh nghiệp,