* Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời nhu cầu cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng cơng cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đầy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Vietcombank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khầu, cho vay bán bn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống vietcombank chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phương thức quản lý đến cung cách phục vụ lôi kéo khách hàng truyền thống Vietcombank gay gắt Đối với chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp (Vietcombank Đồng Tháp), tiền thân Ngân hàng thương mại Nhà nước - thành lập muộn nất so với ngân hàng thương mại Nhà nước địa bàn tỉnh Đồng Tháp Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước ngồi vốn mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Đồng Tháp xác định chiến lược phát triển song hành bán bn đơi với bán lẻ, tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu Chính tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu Luận văn hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp - Đề xuất giải pháp nêu kiến nghị phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Đồng Tháp nhằm tận dụng tiềm khai thác tốt mạnh đơn vị Đối tượng nghiên cứu: luận văn tập trung đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân triển khai thực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp Phạm vi nghiên cứu: Do thời gian điều kiện có hạn, luận văn nghiên cứu phạm vi Ngân hàng TMCP Ngoại Đồng Tháp giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đốn, tổng hợp để thực nghiên cứu Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt nội dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: -Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại -Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp -Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý thuyết chung tín dụng ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Căn vào thời gian sử dụng vốn - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động thường có vịng quay vốn năm - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn b Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại - Tín dụng sản xuất kinh doanh hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên c Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: - Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh - Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sịng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ 1.2 Lý thuyết tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể 1.3 Phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng cá nhân gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng (tăng lượng) [2, trang 35] - Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cá nhân gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng tín dụng cá nhân (tăng lượng chất) 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân a Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng phát triển lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân thơng qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân b Sự phát triển thị phần Chỉ tiêu thị phần tiêu chung quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường "khách hàng thượng đế" khách hàng mang lại lợi nhuận thành cơng cho doanh nghiệp, hay nói cách khác khách hàng trả lương cho người lao động c Hệ thống kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối ngân hàng phản ánh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng d Tỷ lệ nợ xấu Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đơi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân Chất lượng tín dụng phần thể mức độ an tồn vốn tín dụng thơng qua tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả thu hồi nợ e Thu nhập từ tín dụng cá nhân Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân phản ánh thơng qua thu nhập từ tín dụng cá nhân tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập tính chênh lệch chi phí đầu vào chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu f Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân Mức độ đa dạng hố sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường tiêu thể tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải thực tương quan so với nguồn lực có ngân hàng Nếu không, việc triển khai nhiều sản phẩm làm cho ngân hàng kinh doanh khơng hiệu dàn trải nguồn lực mức CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG ĐỒNG THÁP 2.1 Giới thiệu Vietcombank Đồng Tháp Ngày 27/04/2004, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Quyết định số 226/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương cấp Đồng Tháp trực thuộc Vietcombank An Giang tọa lạc địa số 66, đường 30/4 Phường 1, Thị xã Cao Lãnh Thành phố Cao lãnh Thực Quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vào ngày 08/12/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Quyết định số 919/NHNT.TCCB-ĐT thành lập Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Đồng Tháp (Vietcombank Đồng Tháp) trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đến ngày 31/05/2008 Vietcombank thức trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp 2.3.1 Cho vay cá nhân Các sản phẩm Vietcombank Đồng Tháp bao gồm: - Cho vay bất động sản: Tính sản phẩm giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 15 năm với áp lực trả nợ gốc thời gian đầu thấp với lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả dần) - Cho vay cá nhân: Phù hợp sản phẩm cho vay thiết kế dựa nhu cầu khách hàng - Cho vay cán cơng nhân viên: Tính sản phẩm tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương tối đa lên tới 200 triệu đồng Tổng hạn mức vay sử dụng linh hoạt ba sản phẩm: (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi (iii) phát hành thẻ tín dụng - Cho vay cán quản lý điều hành: Tính sản phẩm tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương tối đa 300 triệu đồng, tổng hạn mức vay sử dụng linh hoạt ba sản phẩm: (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi (iii) phát hành thẻ tín dụng - Cho vay mua ôtô: Tính sản phẩm giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị xe bảo đảm xe bạn định mua lên đến 100% giá trị xe bảo đảm tài sản khác Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 05 năm Thông báo đồng ý / từ chối cho vay vòng 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định Điều kiện sử dụng cá nhân không 60 tuổi thời điểm xem xét cho vay có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu đồng trở lên - Kinh doanh tài lộc: Tính sản phẩm hạn mức vay lên tới 100% giá trị tài sản bảo đảm với hình thức vay linh hoạt tiện lợi theo hạn mức Lãi suất, phí giao dịch đặc biệt cạnh tranh phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh Việc đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp thực phương diện bao gồm: phát triển quy mô (tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ sản phẩm/tổng dư nợ,dư nợ/vốn huy động, …), thị phần kiểm sốt rủi ro tín dụng (tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn) Thơng qua q trình nghiên cứu thực trạng, luận văn giúp có nhìn tồn diện phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp Nhìn chung, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm tín dụng cá nhân, dự nợ biến động bất thường có xu hướng gia tăng trở lại chưa ổn định Khách hàng đánh giá hài lòng mức độ tương đối Vietcombank Đồng Tháp cần cố gắng phát huy mặt tích cực, khắc phục kịp thời yếu (tứ phía ngân hàng, khách hàng, ngành hữu quan) nhằm có định hướng đắn kịp thời việc phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG THÁP Trên sở phân tích thực trạng, mặt đạt được, tồn nguyên nhân việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân: Hiện Vietcombank Đồng Tháp chưa triển khai hết sản phẩm tín dụng cá nhân Vietcombank, cần đẩy mạnh cho vay sản phẩm chưa triển khai Hồn thiện quy trình tín dụng cá nhân: Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ: Cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thong đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ… nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hữu tiềm Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Cần nâng cao trình độ chun mơn, trình độ nghiệp vụ có sách đãi ngộ nhằm thu hút nhân tài Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch phòng giao dịch rộng khắp địa bàn tỉnh Đồng Tháp Để việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp tác giả có số kiến nghị: * Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Thứ nhất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thứ hai, hồn thiện sách lãi suất * Kiến nghị quyền địa phƣơng UBND tỉnh cần phải ban hành khung giá đất sát với giá thị trường để dần tạo nên chế giá cho thị trường bất động sản Sở Tư pháp cần tăng cường đội ngũ cán công chứng để đáp ứng nhu cầu cơng chứng cho giao dịch bảo đảm Những đóng góp luận văn bao gồm: Thứ nhất, luận văn kết hợp lý luận thực tiễn để đánh giá vai trị cần thiết phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp kinh tế có địa phương Thứ hai, sở nguồn liệu thu thập được, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2012 đến 2014 Qua đó, luận văn xác định nhân tố trọng yếu ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp Thứ ba, xuất phát từ vấn đề hạn chế tồn việc phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp với tình hình kinh tế xã hội địa bàn, luận văn đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị đơn vị hữu quan nhằm góp phần phát triển tín dụng cá nhân, khẳng định uy tín thương hiệu nói chung Vietcombank Đồng Tháp Là cán ngân hàng, tác giả ý thức rõ hết, ngành ngân hàng nói chung Vietcombank Đồng Tháp nói riêng cần phấn đấu tâm, liệt thấy thời gian qua hoạt động cho vay đối tượng mục tiêu, mạnh địa phương Tác giả hy vọng Luận văn đóng góp phần nhỏ góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung cá nhân nói riêng Vietcombank Đồng Tháp cách an toàn hiệu ... luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại -Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp -Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân. .. thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp - Đề xuất giải pháp nêu kiến nghị phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Đồng Tháp nhằm tận dụng tiềm khai... nguyên nhân việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá