Đẩy mạnh tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh đồng tháp (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng chức quan trọng lĩnh vực mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại (chiếm 70-80% lợi nhuận ngân hàng) Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thường chia làm hai lĩnh vực Tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Xu hướng kinh doanh hầu hết Ngân hàng thương mại phát triển kinh doanh Ngân hàng bán lẻ với dân số khoảng 86 triệu người nguồn khách hàng dồi cho ngân hàng khai thác mở rộng phạm vi, quy mô hoạt động Đặc biệt kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch nhóm khách hàng cá nhân ngày nhiều đa dạng hơn, việc quan tâm mức đến đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Trong hoạt động tín dụng, nãm qua Ngân hàng nói chung MB – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng có nhiều biện pháp đổi cơng nghệ quy trình quản lý chất lượng cho vay cải thiện Tuy nhiên, nhiều vấn đề hoạt động tín dụng nhý quan hệ với khách hàng thuộc loại hình sở hữu khác nhau, vấn đề quản lý nợ khách hàng hệ thống Ngân hàng, vấn đề hệ thống thông tin tín dụng ngành Ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng, … cịn nhiều bất cập làm ảnh hưởng đến khả cạnh tranh Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có mạnh riêng mình, có ngân hàng chun cho vay cơng ty có quy mơ lớn, cơng ty đa quốc gia, có ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng mức trung bình… chiến lược cụ thể hóa sách tín dụng định hướng khách hàng ngân hàng Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Quân đội xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Chiến lược mang lại thành công cho Ngân hàng Quân đội thể qua việc tăng trưởng lớn mạnh thời gian qua Vậy nên tơi chọn đề tài “Đẩy mạnh tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Đồng Tháp” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Đồng Tháp từ quý năm 2010 đến quý năm 2014 Từ đó, rút ưu điểm, hạn chế đề giải pháp, kiến nghị góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Đồng Tháp Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Tín dụng cá nhân đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: thực Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đồng Tháp Về thời gian: đề tài nghiên cứu từ quý năm 2010 đến quý năm 2014 kiến nghị cho giai đoạn đến 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Dữ liệu thu thập dựa nguồn sơ cấp phương pháp nghiên cứu gián tiếp 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, kết hợp lý thuyết thực tiễn để nhận xét, đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đồng Tháp 5 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1.Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Chương Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 3.Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4.Giải pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Đồng Tháp Chƣơng 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN Trong thời gian qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM, luận văn có cách nghiên cứu đánh giá khác : Đề tài luận án: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” tác giả Nguyễn Thị Thu Đông nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đề tài luận án “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại cổ phần quốc tế thị trường Việt nam” tác giả Nguyễn Tú nghiên cứu Ngân hàng Thương mại cổ phần quốc tế thị trường Việt nam Luận văn thạc sĩ kinh tế “Những giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHNo&PTNT” tác giả Nguyễn Quang Thái nghiên cứu NHNN&PTNT tỉnh Lào Cai Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nơng thơn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà Tây” tác giả Phạm Thị Thành nghiên cứu nhnn&PTNT Hà Tây Luận văn thạc sĩ: “Quy trình cho vay thẩm định tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Quân Đội Chi nhánh Bách Khoa - Thực trạng giải pháp hoàn thiện” tác giả Nguyễn Thị Thanh Hương Luận văn thạc sĩ: "Thực trạng hoạt động kiểm soát cho vay theo quy trình cho vay Ngân hàng Cơng thương tỉnh Hà Tây”(2008) tác giả Huỳnh Minh Đức Luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh” (2012) tác giả Nguyễn Thành Vinh Luận văn thạc sĩ "Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đăk Lăk - Đăk Nơng”(2012) tác giả Phạm Hồi Thanh Thúy Tuy nhiên số tồn định : sở lý luận hiệu tín dụng chưa đầy đủ, giải pháp chưa chặt chẻ, phạm vị nghiên cứu chưa rộng, từ rút học kinh nghiệm việc nghiên cứu lần Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương nêu lên vấn đề tín dụng cá nhân khái niệm tín dụng, dịch vụ ảnh hưởng tác động đến tín dụng cá nhân Phần nói tầm quan trọng tín dụng cá nhân kinh tế - xã hội, ngân hàng, khách hàng cá nhân Về quy trình tín dụng cá nhân: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Thẩm định hồ sơ Bước 3: Ra định phê duyệt Bước 4: Giải ngân Bước 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay Bước 6: Thanh tốn Các tiêu chí đánh giá tín dụng cá nhân + Các tiêu đánh giá phát triển + Các tiêu đánh giá tính hiệu Hiệu phạm trù phản ánh trình độ lợi dụng nguồn lực (nhân, tài, vật lực, tiền vốn) để đạt mục tiêu xác định Trình độ lợi dụng nguồn lực đánh giá mối quan hệ với kết tạo để xem xét với hao phí nguồn lực xác định tạo kết mức độ Khái niệm hiệu kinh doanh: phạm trù phản ảnh trình độ lợi dụng nguồn lực để đạt mục tiêu kinh doanh xác định Hiệu kinh doanh gắn liền với toàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ cụ thể Hiệu kinh doanh khơng xét đến kết mà nhiều tài sản dài hạn ngắn hạn thực thời kỳ cụ thể Sau trình bày sở để đánh giá tiêu ta vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại + Chất lượng cán tín dụng + Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng + Thơng tin tín dụng + Quy trình tín dụng + Kiểm tra, kiểm sốt nội Ngoài yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay phụ thuộc vào yếu tố khác môi trường tự nhiên xã hội, môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý, chủ trương sách Nhà nước + Môi trường tự nhiên xã hội: + Môi trường kinh tế: + Môi trường pháp lý: * Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam: - Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sát với hồn cảnh thực tế nhu cầu thực tiễn khách hàng cá nhân - Các NHTM cần cập nhật thông tin thị trường tài ngân hàng, thị trường bất động sản, chế sách điều tiết kinh tế vĩ mơ phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động - Có sách đào tạo đội ngũ cán tín dụng thơng thạo pháp luật, chun mơn lĩnh vực tài – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng cách kỹ lưỡng nhạy bén - Các NHTM tùy theo lực tài mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng cá nhân đảm bảo khả cạnh tranh giá(lãi suất + phí) - Tại Việt Nam, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tín dụng cá nhân mà thời hạn vay mua bất động sản thường trung dài hạn Các NHTM khơng nên mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay nhiều lĩnh vực bất động sản cách bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng khoản thị trường tài hay thị trường bất động sản biến động Chƣơng 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Thứ nhất: Luận văn trình bầy đặc điểm bật MB – Chi nhánh Đồng Tháp lịch sử hình thành, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh Thứ hai : Thực trạng hoạt động cho vay MB – Chi nhánh Đồng Tháp Họat động cho vay MB – Chi nhánh Đồng Tháp ln có bước phát triển địa đáng tin cậy khách hàng Doanh Thu hàng năm liên tục tăng trưởng, từ 2012 đạt 264.18 tỷ đồng đến năm 2014 534.45 tỷ đồng, tăng gần 68% so với năm 2013 Trong cấu thu chủ yếu thu lãi cho vay thường xuyên chiếm 90% Thu nhập từ sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán (1.5%), kinh doanh ngoại hối (0.3%), khác chiếm tỷ trọng nhỏ khoản (6.4%) đà tăng trưởng tương ứng tổng thu hàng năm Năm 2012 mức lợi nhuận đạt 6.58 tỷ đồng, lợi nhuận tăng theo năm 2013 9.2 tỷ 13.9 tỷ năm 2014 tăng gần 51% so với năm 2013 Phần chương ta vào phân tích tiêu đánh giá sư tăng trưởng MB Đồng Tháp Các tiêu đẩy mạnh tín dụng cá nhân: * Về tổng dư nợ Chi nhánh * Về tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh * Doanh số cho vay khách hàng cá nhân * Chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng cá nhân: * Chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng cá nhân theo thời gian: * Tỷ lệ nợ hạn: * Thị phần khách hàng cá nhân * Chỉ tiêu thu nhập khách hàng cá nhân Các tiêu đánh giá tính hiệu tín dụng cá nhân Doanh lợi vốn kinh doanh tiêu tốt nhất, phản ánh xác tính hiệu ngân hàng doanh lợi vốn kinh doanh cao chứng tỏ hiệu ngân hàng hoạt động hiệu cao Về doanh lợi Ngân hàng quân đội nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh lợi có thay đổi liên tục có năm cao có năm thấp Vào năm 2011 doanh lợi đạt 2.18% cao năm Nhìn chung số chưa đạt kết mong muốn giữ mức tăng trưởng ổn định Doanh lợi doanh thu với tỷ số doanh thu lớn hiệu quả, ta nhìn vào bảng 3.9 ta thấy doanh lợi doanh thu bán hàng mức bình quân 2.6%/năm Tỷ lệ cho thấy khả tạo lợi nhuận MB Đồng Tháp ổn định, mặt dù chịu cạnh tranh cao từ Ngân hàng khác Hiệu tiềm thể trình độ lập kế hoạch cao điều chỉnh điều chỉnh chi phí kinh doanh kế hoạch theo sản lượng thực tế, Qua ta thấy hiệu tiềm MB Đồng Tháp lập tốt có năm cao năm thấp năm 2014 đạt 1.09 gần kế hoạch đề Sau phân tích thực trạng tác giả nêu lên điểm mạnh điểm yếu chi nhánh Điểm mạnh: + Áp dụng sách, quy định tín dụng cá nhân + Áp dụng hình thức hỗ trợ phê duyệt tập trung + Xây dựng kế hoạch tín dụng cá nhân hàng năm + Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Điểm yếu: + Khâu phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay vốn cịn lõng lẽo + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn chưa tốt chặt chẽ + Còn yếu biện pháp xử lý nợ xấu + Năng lực cán cịn hạn chế + Chưa có phịng giao dịch + Khả huy động hạn chế * Nguyên nhân điểm yếu Nguyên nhân khách quan: Sự lạm phát, tăng giá đầu vào khiến cá nhân, doanh nghiệp khơng kiểm sốt hoạt động kinh doanh mình, dẫn đến phá sản, khoản nợ ngân hàng chuyển thành nợ khó địi, khó trả, ảnh hưởng đến hoạt động chung chi nhánh.Tài sản bảo đảm khách hàng thường khơng có phân biệt rõ ràng tài sản thuộc sở hữu cá nhân tài sản cá nhân, doanh nghiệp nên gây khó khăn việc xác nhận tài sản đảm bảo ngân hàng Cơ chế thủ tục hành nhà nước cịn rườm rà thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo, việc triển khai thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo cịn chậm, có trường hợp cơng an không chịu hợp tác việc xác nhận vào đăng ký trường hợp chấp xe tơ cá nhân có nhu cầu vay vốn Nhà nước chưa có quy định thống chế định giá tài sản chấp, chưa có thị trường tập trung cho việc mua bán tài sản phát mại ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay lỏng lẻo Còn yếu biện pháp xử lý nợ xấu Cơ cấu cho vay chưa hợp lý Quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ Chưa ứng dụng Marketing ngân hàng công cụ kinh doanh đại Chƣơng 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước kết hợp với mục tiêu kế hoạch đặt ra, MB Đồng tháp nhận thức xu phát triển chung phát triển MB Đồng tháp nói riêng Qua đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thời năm 2015 sau: + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm 3% + Tăng cường tháo gỡ hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực cho vay bình đẳng thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay MB Đồng tháp + Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu,đảm bảo tỷ lệ Nợ q hạn/Tổng dư nợ mức cho phép + Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội định hướng phát triển kinh tế kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp + Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn chi nhánh Mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nhiều biện pháp ln đảm bảo phương châm “an toàn, hiệu quả” + Ổn định tổ chức vận hành theo mơ hình – Ngân hàng cộng đồng + Đứng TOP 03 nhóm ngân hàng TMCP địa bàn + Triển khai công tác khách hàng: phát triển khách hàng thông qua phương pháp ngân hàng cộng đồng ngân hàng hội sở triển khai * Thực Giải pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đồng Tháp như: + Hoàn thiện hồ sơ vay vốn + Nâng cao lực quản lý cán + Tăng cường thực Marketing Ngân hàng + Biện pháp xử lý nợ xấu + Mở thêm phịng giao dịch + Hồn chỉnh kế hoạch huy động vốn * Kiến nghị nhằm đẩy mạnh tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đồng Tháp: + Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước + Kiến nghị Hội sở KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ... 3.Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4.Giải pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Đồng Tháp Chƣơng 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH... nghiên cứu Tín dụng cá nhân đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: thực Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đồng Tháp Về thời... - Chi nhánh Đồng Tháp? ?? để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội