TỔNG QUAN về tín DỤNG NGÂN HÀNG (NGÂN HÀNG THƯƠNG mại SLIDE)

Chương 3: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Nội dung I Các vấn đề II Quy trình tín dụng III Bảo đảm tín dụng I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian thỏa thuận, với khoản chi phí định I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Hoàn trả Đặc điểm Chi phí sử dụng vốn Nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn Tuân thủ chặt chẽ quy trình I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Một số quy định tín dụng: 3.1 Cơ sở pháp lý 3.2 Phạm vi áp dụng 3.3 Nguyên tắc 3.4 Điều kiện 3.5 Thời hạn 3.6 Lãi suất 3.7 Hạn mức tín dụng 3.8 Một số quy định khác I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.1 Cơ sở pháp lý: Luật tổ chức tín dụng 2010 Các văn luật khác (luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp…) Pháp lệnh quản lý ngoại hối Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Giao dịch đảm bảo tiền vay Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 NHNN Quy chế cho vay TCTD khách hàng … I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.2 Phạm vi áp dụng: a Bên cấp tín dụng:  Đối với hoạt động cấp tín dụng VND: Áp dụng cho tất ngân hàng thương mại  Đối với hoạt động cấp tín dụng ngoại tệ: Áp dụng cho ngân hàng phép thực hoạt động kinh doanh ngoại hối I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.2 Phạm vi áp dụng: b Bên xin cấp tín dụng: pháp nhân, cá nhân nước bao gồm Doanh nghiệp NN, Cty cổ phần, Cty TNHH Hợp tác xã, Doanh nghiệp tư nhân Các xí nghiệp, Cty liên doanh Các cơng ty, xí nghiệp 100% vốn nước ngồi Cá nhân hộ gia đình I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.3 Nguyên tắc:  Vốn tín dụng phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Vốn tín dụng phải hoàn trả đầy đủ phần gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Điều kiện cấp tín dụng: Năng lực pháp lý Năng lực tài Phương án kinh doanh Mục đích sử dụng vốn Đảm bảo nợ vay II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình  Nội dung thẩm định:  Tài sản bảo đảm: - Tính hợp lệ - Định giá II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình  Lập tờ trình thẩm định: Tờ trình thẩm định báo cáo kết công tác thẩm định ý kiến đề xuất nhân viên thẩm định II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Ra định tín dụng thơng báo kết - Dựa kết thẩm định, NH tiến hành đánh giá, xét duyệt cấp dư nợ tín dụng cho hồ sơ khách hàng - Thông báo cho khách hàng định cấp tín dụng NH II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Lập hợp đồng tín dụng hoàn tất thủ tục pháp lý bảo đảm tín dụng  Lập ký hợp đồng:  Hợp đồng tín dụng  Hợp đồng chấp/cầm cố/các loại hợp đồng khác  Thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm quản lý tài sản bảo đảm II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Giải ngân  Căn giải ngân cho khách hàng: - Hợp đồng tín dụng - Hạn mức tín dụng lại - Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn khách hàng II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Giải ngân  Hình thức giải ngân: - Tiền mặt - Chuyển khoản II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Kiểm tra khoản tín dụng, thu nợ, lý hợp đồng tín dụng/xử lý nợ Kiểm tra sau giải ngân: - Kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn khách hàng - Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm Thu nợ: - Chủ động ghi nợ tài khoản khách hàng - Thu tiền mặt II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Kiểm tra khoản tín dụng, thu nợ, lý hợp đồng tín dụng/xử lý nợ Thanh lý hợp đồng tín dụng: - Hợp đồng tín dụng lý khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng (trước hạn hạn) - Hoàn trả tài sản bảo đảm - Lưu trữ hồ sơ II QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước Kiểm tra khoản tín dụng, thu nợ, lý hợp đồng tín dụng/xử lý nợ Xử lý nợ: đến hạn, khách hàng không trả nợ: -Gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn nợ -Chuyển nợ hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Khái niệm: Bảo đảm tín dụng việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cấp tín dụng cho khách hàng III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Mục đích: - Nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng - Bảo vệ quyền lợi ngân hàng - Góp phần hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các hình thức bảo đảm tín dụng: - Tín chấp - Bảo đảm tài sản: o Thế chấp o Cầm cố o Bảo lãnh III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Điều kiện để tài sản sử dụng để bảo đảm tín dụng:  Thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng/bên bảo lãnh  Được pháp luật cho phép chuyển nhượng  Có thị trường tiêu thụ Đây điều kiện cần thiết để ngân hàng bán tài sản khách hàng không trả nợ Khi xem xét điều kiện phải lưu ý yếu tố: - Trên trị trường có tài sản đó? - Tài sản bán nhanh chóng hay khơng? - Chi phí bán tài sản nào? - Định giá tài sản đảm bảo nào? III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Các loại tài sản bảo đảm tín dụng: - Bất động sản, tài sản gắn liền với đất - Động sản: o Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải o Hàng hố o Chứng từ có giá o Tài sản khác mà pháp luật khơng nghiêm cấm III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Nguồn: VCB ... Quy trình tín dụng III Bảo đảm tín dụng I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng... TCTD khách hàng … I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.2 Phạm vi áp dụng: a Bên cấp tín dụng:  Đối với hoạt động cấp tín dụng VND: Áp dụng cho tất ngân hàng thương mại  Đối với... VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM Tín dụng ngắn hạn Tín dụng dài hạn Phân loại Tín dụng trung hạn I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM 3.6 Lãi suất cấp tín dụng:  Khái