Đang tải... (xem toàn văn)
Tuy nhiên, điều này cũng mang lại những thách thức không nhỏ đối với các NHTM Việt Nam trong thời gian qua khi mà quy mô vốn của các ngân hàng nhỏ, năng lực quản trị điều hành còn nhiề[r]
(1)HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM HIỆN NAY
Nguyễn Quỳnh Hoa*
TÓM TẮT
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng mở cho ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nhiều hội hợp tác kinh doanh với đối tác nước ngoài, tiếp nhận triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại, nâng cao khả phục vụ khách hàng Tuy nhiên, điều này mang lại thách thức không nhỏ NHTM Việt Nam thời gian qua mà quy mô vốn ngân hàng nhỏ, lực quản trị điều hành nhiều hạn chế, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, nợ xấu tăng cao, … Vì vậy, khơng có biện pháp chấn chỉnh kịp thời NHTM Việt Nam khó đạt mục tiêu phát triển bền vững đề Bài viết đánh giá thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam; hạn chế đề xuất số giải pháp để hoàn thiện hoạt động NHTM Việt Nam nay.
Từ khóa: Ngân hàng thương mại, sản phẩm, dịch vụ, vốn tự có, nợ xấu
ACTIVITIES OF THE VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS: PRESENT CONSIDERABLE ISSUES
ABSTRACT
The wide and deep international economic integration process has brought more opportunities for the commercial banks to cooperate with foreign partners, receive and implement modern banking, enhance customer service capability However, this has induced challenges to the Vietnamese Commercial banks during the past period when the small- scale banks with limited operational capacity, poor services and highly increasing bad debts, etc Therefore, if there are no timely correcting solutions, these banks have difficulties in achieving their expected stable developing goals The article expresses the operational reality of the Vietnamese commercial banks, points out the drawbacks and promotes some solutions for their operational perfection
Key words: Commercial Banks, Products, Services, Equity, Bad debts 1 Giới thiệu
Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một
(2)huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nước Tuy nhiên, kể từ Việt Nam gia nhập WTO mở cửa thị trường ngân hàng, tài các NHTM Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt hơn từ ngân hàng nước ngồi đến từ khu vực tài phát triển Mỹ, Châu Âu, Singapore, Nhật Bản, chịu tác động biến động thị trường tài quốc tế nhiều hơn. Hoạt động NHTM Việt Nam từ năm 2008 đến
đã bộc lộ nhiều vấn đề bất ổn, là: vốn tự có nhỏ bé, khoản khó khăn, nợ xấu có dấu hiệu tăng cao, chất lượng quản trị điều hành hạn chế, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, rủi ro cao ảnh hưởng đến an tồn hệ thống, … Do đó, khơng có biện pháp can thiệp kịp thời có nguy xảy rủi ro gây an toàn hệ thống. Bài viết sử dụng phương pháp thống kê phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam, hạn chế đề xuất giải pháp nhằm hoạn thiện hoạt động NHTM Việt Nam thời gian tới
2 Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam
Thứ nhất, về quy mô vốn
Quy mô vốn NHTM Việt Nam cải thiện Tính đến ngày 31/12/2012 tất NHTM Việt Nam đạt mức vốn tổi thiểu theo quy định có tỷ lệ an tồn vốn đạt tiêu chuẩn theo thông lệ quốc tế Tuy nhiên, so với NHTM quốc gia khu vực vốn tự có NHTM Việt Nam cịn khiêm tốn Với tỷ lệ vốn tự có thấp so với tổng tài sản có, Ngân hàng khó khống chế diễn biến
xấu, phức tạp thị trường, độ rủi ro cao Không thế, khả tiếp cận công nghệ cao, đại bị hạn chế điều kiện vốn tự có thấp
Thứ hai, về hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn tồn hệ thống ngân hàng liên tục tăng qua năm, nhiên tốc độ tăng có chiều hướng giảm xuống gia tăng thị phần ngân hàng nước ngồi kinh tế gặp khó khăn Để gia tăng nguồn vốn huy động, NHTM Việt Nam áp dụng nhiều sách đặc biệt phải kể đến sách lãi suất Lãi suất huy động thực tế vượt khung lãi suất quy định ngân hàng Nhà nước, có diễn biến phức tạp có thời điểm ví “căng như dây đàn” ngân hàng đua tăng lãi suất Điển hình cho việc huy động vốn vượt trần lãi suất bị ngân hàng Nhà nước định xử lý vào ngày 15/9/2011 chi nhánh hai ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ba Đình (tỉnh Thanh Hóa) phịng Giao dịch Tơn Đức Thắng chi nhánh Sài Gòn Việc cạnh tranh huy động vốn cách chạy đua lãi suất cạnh tranh không lành mạnh NHTM Việt Nam thời gian qua tạo nhiều hệ lụy cho thân ngân hàng mà ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế
Thứ ba, về hoạt động tín dụng
(3)kinh tế Bên cạnh phát triển nhanh quy mô tốc độ tăng trưởng, hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam thời gian qua ẩn chứa nhiều hạn chế cần sớm khắc phục là: tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động vượt xa mức cho phép NHNN làm cho tính khoản hệ thống ln căng thẳng; tín dụng tăng trưởng nóng dẫn đến chất lượng tín dụng giảm thấp nợ xấu tăng cao; cấu kỳ hạn cho vay kỳ hạn huy động không cân đối phát sinh rủi ro kỳ hạn ngân hàng
Thứ tư, về sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong thời gian qua, NHTM Việt Nam không ngừng nghiên cứu đưa sản phẩm để ngày đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế Bên cạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động NHTM Việt Nam đa dạng mặt dịch vụ: ngân hàng bán buôn bán lẻ nước, cho vay đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, toán, chuyển tiền, phát hành tốn thẻ tín dụng nước quốc tế, séc du lịch, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm cho thuê tài Các dịch vụ tín dụng phí tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nước Tuy nhiên, NHTM Việt Nam phải cố gắng nhiều hoạt động kinh doanh số lý do: chưa gây dựng lòng tin vững cho khách hàng chất lượng sản phẩm; sản phẩm chưa phong phú số lượng, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế như: quan hệ giao dịch với ngân hàng đại lý, toán quốc tế, thương mại tài trợ xuất nhập giao dịch kinh doanh ngoại hối, ; chưa trọng nhiều đến cạnh tranh chất lượng phục vụ công nghệ mà chủ
yếu nhờ mở rộng mạng lưới, cạnh tranh giá lãi suất; việc mở rộng mạng lưới ngân hàng có sai lệch tạo lực cản lớn cho khả tiếp cận dịch vụ tài khu vực dân cư,
(4)Thứ sáu, về hiệu hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2008 – 2012 thời kỳ khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng tác động khủng hoảng kinh tế tồn cầu Tính đến cuối năm 2012, tổng lợi nhuận trước thuế hệ thống NHTM Việt Nam đạt 28.600 tỷ đồng, giảm 48,95% so với năm 2011 Một số nguyên nhân khiến cho lợi nhuận ngành ngân hàng năm 2012 sụt giảm mạnh: tín dụng tăng trưởng thấp, mặt lãi suất cho vay giảm, xu hướng mở rộng hệ thống làm tăng chi phí hoạt động, chi phí dự phịng rủi ro tăng mạnh so với năm trước, rủi ro kinh doanh vàng Vì cho vay mảng hoạt động mang lại thu nhập NHTM Việt Nam nên kinh tế gặp khó khăn, NHNN thắt chặt tiền tệ, khống chế tăng trưởng tín dụng thi tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2012 NHTM Việt Nam giảm hẳn Do đó, thời gian tới NHTM Việt Nam cần phải trọng phát triển hoạt động dịch vụ nhằm trì hoạt động hiệu ổn định
Thứ bảy, về sở hữu
Từ năm 2008 đến nay, cấu trúc sở hữu hệ thống NHTM Việt Nam có thay đổi lớn Việc bốn số năm NHTM Nhà nước thực cổ phần hóa, thức hoạt động theo mơ hình đa sở hữu; việc Chính phủ ban hành Nghị định số 141/2006/ NĐ-CP quy định mức vốn pháp định tối thiểu NHTMCP 1.000 tỷ đồng với thời hạn đến cuối năm 2008 3.000 tỷ đồng đến cuối năm 2010 việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO làm cho cấu trúc sở hữu NHTM Việt Nam có nhiều thay đổi hình thành cấu trúc sở hữu chéo đa phương ngân hàng với
doanh nghiệp ngân hàng với ngân hàng Trên thực tế, sở hữu chéo đem lại lợi ích định như: sở hữu chéo doanh nghiệp ngân hàng giúp doanh nghiệp đảm bảo nguồn tài trợ ổn định từ ngân hàng mà họ nắm giữ cổ phần Sở hữu chéo giữc ngân hàng với sở định đầu tư mang tính chiến lược lợi ích tạo việc khái thác lợi mạng lưới chi nhánh, dịch vụ phi tín dụng, cơng nghệ, hỗ trợ khoản, cho vay hợp vốn, chuyển giao cơng nghệ Bên cạnh lợi ích mang lại sở hữu chéo nguyên nhân số ảnh hưởng tiêu cực đến an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam như: làm nảy sinh nhiều khoản nợ xấu cho vay theo quan hệ; tạo chi phí, đặc biệt rủi ro mang tính hệ thống; quy định giới hạn tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro NHNN bị làm sai lệch tinh thần sở hữu chéo; dẫn tới tình trạng tăng vốn ảo nên nguồn lực khả chống đỡ rủi ro ngân hàng không đánh giá mức
3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động các NHTM Việt Nam
3.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ
(5)này chưa phù hợp với thực tế gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng
Thứ hai, giảm dần biện pháp hành điều hành sách tài tiền tệ NHNN cần giảm dần việc can thiệp vào thị trường tài tiền tệ biện pháp hành mà nên sử dụng công cụ thị trường để điều tiết Các trường hợp cụ thể cần thiết can thiệp Chính phủ NHNN, Chính phủ NHNN cần can thiệp không cứng nhắc mà nên tạo khung dao động để NHTM vận dụng phù hợp với tình hình cụ thể NHTM nhằm tạo tính cạnh tranh NHTM với
Thứ ba, tạo môi trường lành mạnh, công ngân hàng thương mại Việt Nam Trong thời gian qua, NHTM Nhà nước nhận hậu thuẫn ưu NHNN Chính vậy, NHTM Nhà nước khơng có áp lực phải tăng vốn NHTM cổ phần Chính có hậu thuẫn NHNN nên NHTM Nhà nước có nhiều thuận lợi dịch vụ phi tín dụng mức phí cạnh tranh Trong thời gian tới, NHNN cần tạo sân chơi lành mạnh công cho NHTM để NHTM cổ phần có hội cạnh tranh bình đẳng NHTM Nhà nước
Thứ tư, nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước Việc nâng cao vai trò ngân hàng trung ương NHNN Việt Nam hỗ trợ đồng thời kiểm soát tốt hoạt động ngân hàng thương mại Thực tốt chức quản lý Nhà nước tiền tệ - tín dụng - ngân hàng địa bàn Thành phố, đảm bảo nắm bắt, phân tích đánh giá kịp thời diễn biến thị trường tài chính, đó, nắm bắt nhanh diễn biến yếu tố thị trường như: lãi suất, tỷ giá, giá vàng, giá cổ phiếu,… dự báo diễn biến tình hình kinh tế có tác động liên quan đến ngân hàng nhằm phục vụ hiệu
quả cho hoạt động quản lý cho NHNN
Thứ năm, phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng việc tập hợp, liên kết NHTM để tăng cường hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, đại diện bảo vệ quyền lợi hợp phát NHTM; làm cầu nối NHTM hội viên quan quản lý Nhà nước nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn bền vững hệ thống NHTM điều kiện hội nhập quốc tế
3.2 Nhóm giải pháp ngân hàng thương mại Việt Nam
Thứ nhất, tăng cường lực quản trị rủi ro Các NHTM Việt Nam cần thiết lập triển khai hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp, thơng qua xác lập tính thống nhận thức quản trị kế hoạch chiến lược gắn kết mối quan hệ với kế hoạch kinh doanh hàng năm
Tiếp tục nâng cao lực quản trị rủi ro thị trường tác nghiệp theo thông lệ quốc tế: Tách bạch triệt để chức nhiệm vụ hai phận kinh doanh quản trị rủi ro Nâng cao vai trò độc lập hệ thống quản trị rủi ro, bước áp dụng quản trị rủi ro theo định lượng mơ hình kiểm nghiệm khủng hoảng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phát triển hệ thống cơng cụ, chương trình phần mềm phục vụ công tác quản lý rủi ro thị trường, tác nghiệp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế
(6)loại nợ trích lập rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận thua lỗ, chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp, bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp
Thứ ba, tăng lực tài NHTM Việt Nam Đảm bảo an toàn vốn ba trụ cột cốt lõi định an toàn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Do vậy, việc tăng vốn tự có NHTM Việt Nam vấn đề cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam
Thứ tư, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm có truyền thống ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, trang bị nhiều phương tiện giao dịch Đồng thời NHTM Việt Nam cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng tận nơi, phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến, phát triển dịch vụ bao gồm sản phẩm giúp khách hàng hạn chế rủi ro tỷ giá, lãi suất; sản phẩm trọn gói tiện nghi cho khách hàng ,
Thứ năm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần khắc phục hạn chế hoạt động NHTM Việt Nam Nâng
cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng tuyển dụng nhu cầu nhân lực; tổ chức đào tạo đào tạo lại thường xuyên cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng sát với thực tiễn Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Đối với cán quản lý cấp có tiềm nên có kế hoạch đào tạo, thực tập, trao đổi nhân viên với ngân hàng uy tín nước ngồi hoạt động ngồi nước
4 Kết luận
Trên sở phân tích thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam với mặt đạt hạn chế, tác giả đề xuất nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động NHTM Việt Nam thời gian tới Các đề xuất bao gồm hai phần chính, nhóm giải pháp cấp độ vĩ mơ nhóm giải pháp NHTM Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu hoạt động NHTM, góp phần vào phát triển bền vững NHTM Việt Nam giai đoạn hội nhập
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP quy định tổ chức ngân hàng thương mại.
[2] Eward W.Reed Eward.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TP.HCM [3]/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Dự thảo chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam 2011
đến 2020.
[4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống NHTM [5] The World Bank, June 1998