- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam: cung cấp một số dịch vụ ngân hàng điện tử như: Mobile Banking Techcombank giúp khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàn[r]
(1)DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
Vũ Tiến Hùng*, Vũ Văn Thực** TÓM TẮT
Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ lĩnh vực công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam có bước phát triển nhanh chóng, nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử đời cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến tận tay khách hàng, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế; song khách quan mà nói dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phát triển tương xứng với tiềm cịn có khoảng cách định so với ngân hàng trên giới Bài viết đề cập đến thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ giai đoạn tới
Từ khóa: ngân hàng điện tử, Việt Nam
ELECTRONIC BANKING SERVICES IN VIETNAM ABSTRACT
Recently, along with the emerging in technology, there has seen a rapid development of e-banking services in Vietnam Many e-banking features and services have been invented in order to provide the customers of convinience and benefits, as well as the banks and the economy Despite of the undeniable advantages of which, electronic banking in Vietnam has not developed its full potential Besides, there is a certain gap compared with other banks in the world In this article, the author will address the current status of electronic banking services in Vietnam and propose a number of measures to develop this service in the incoming period.
Keywords: electronic banking, Vietnam
* Agribank chi nhánh Sài Gòn
1 ĐẶT VẤN ĐỀ
Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng đại mang nhiều tính ưu việt Ngày nay, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày trở nên quan trọng ngân hàng, khách hàng tồn xã hội đóng góp to lớn mà mang lại Ảnh hưởng loại hình dịch vụ khơng dễ nhận thấy tăng số lượng khách hàng, giảm bớt chi phí cho khách hàng ngân hàng, giảm bớt khâu
(2)(NHTM) cần phải có giải pháp bước phù hợp để phát triển tốt loại hình dịch vụ Vì vậy, đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam vấn đề có tính cấp thiết giai đoạn Bài viết đánh giá khái quát thực trạng ngân hàng điện tử Việt Nam đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn tới
2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
Dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ đại, thực trình xử lý chuyển giao liệu số hóa nhằm cung cấp dịch vụ cácNHTM cho khách hàng ngân hàng Hiện nay, Việt Nam, có nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM triển khai phát triển như: ngân hàng qua điện thoại (telephone banking), ngân hàng mạng máy tính tồn cầu (internet banking), ngân hàng nhà (home banking), ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (mobile banking…Dưới số dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai số NHTM Việt Nam:
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam triển khai số dịch vụ ngân hàng điện tử như: VietinBank iPay, dịch vụ giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch tài chuyển khoản ngồi hệ thống, tốn hóa đơn điện, nước, viễn thơng, cáp truyền hình, tốn vé máy bay, trả nợ vay, tốn thẻ tín dụng quốc tế, gửi tiết kiệm, tất toán tiết kiệm, nhận tiền kiều hối, từ thiện trực tuyến … thông qua Internet Dịch vụ ipayMobile dành cho thiết bị di động thơng minh (máy tính xách tay, máy tính bảng, điện thoại di động thông minh) giúp
khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch tài chuyển khoản ngồi hệ thống, tốn hóa đơn điện, nước, viễn thơng, cáp truyền hình, tốn vé máy bay, trả nợ vay, tốn thẻ tín dụng quốc tế, gửi tiết kiệm, tất toán tiết kiệm, nhận tiền kiều hối, từ thiện trực tuyến hình thiết bị di động thơng minh có kết nối internet; dịch vụ hỗ trợ tất hệ điều hành: IOS, Adroid, Windows Phone Dịch vụ SMS Banking, dịch vụ ngân hàng điện tử qua tin nhắn điện thoại di động giúp khách hàng kiểm tra thơng tin tài khoản, nhận thông báo biến động số dư tài khoản, chuyển tiền hệ thống, tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá hối đối, tốn hóa đơn nhận tiền kiều hối Dịch vụ BankPlus, thông qua thiết bị điện thoại di động dành cho khách hàng sử dụng thuê bao di động thuộc mạng Viettel, giúp khách hàng thực giao dịch chuyển khoản hệ thống, vấn tin số dư giao dịch tài khoản, tốn hóa đơn cước th bao trả sau Viettel nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước Viettel [4]
(3)là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng 24h x ngày cách nhắn tin theo cú pháp theo quy định qua tổng đài Dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua điện thoại VCB Phone Banking giúp khách hàng thực giao dịch với Ngân hàng 24h*7 ngày thông qua số tổng đài Trung tâm dịch vụ khách hàng (Vietcombank Contact Center), hay dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money dịch vụ xây dựng dựa tảng công nghệ đại giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng từ xa thông qua kết nối internet mà trực tiếp đến ngân hàng [3]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV): nay, BIDV cung cấp số ngân hàng điện tử mang nhiều tính năng, tiện ích cao như: dịch vụ BIDV Business Online, dịch vụ giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản thực giao dịch tài thông qua Internet mà không cần phải tới quầy giao dịch Dịch vụ BIDV Mobile dành cho khách hàng doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, cho phép doanh nghiệp thực giao dịch ngân hàng vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch… cách an tồn, xác, nhanh gọn điện thoại di động khách hàng mà không thời gian đến quầy giao dịch BIDV Homebanking, dịch
vụ này cài đặt trực tiếp máy tính
của khách hàng kết nối với BIDV, cho phép khách hàng thực giao dịch với BIDV từ xa Dịch vụ quản lý dòng tiềnđược cung cấp qua Internet dành riêng cho doanh nghiệp có đơn vị thành viên, dịch vụ gíup khách hàng cơng cụ quản lý quan hệ tiền gửi, tiền vay, toán điều chuyển vốn tự động đơn vị thành viên, hỗ trợ
công ty mẹ thực sách quản lý tài tập trung [5]
- Ngân hàng ANZ cung cấp số dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ mở đóng tài khoản tiết kiệm qua ngân hàng trực tuyến, chuyển tiền tài khoản liên kết, chuyển tiền với nhiều đồng tiền khác nhau, tốn hóa đơn Bill pay; dịch vụ cho thẻ tín dụng ANZ, trả tiền cước di động cho mạng điện thoại MobiFone Viettel Vinaphone [6]
(4)sau, nạp tiền điện thoại trả trước, mua sắm trực tuyến với hàng hóa dịch vụ đa dạng cổng toán lớn Việt nam: eBay, TVshopping, muaban.net, VietnamAirline, AirMekong, Jetstar, megastar, vinagame… Dịch vụ toán tự động giúp khách hàng tự động trích nợ để tốn hóa đơn tiền điện, hóa đơn điện thoại trả sau nạp tiền tự động cho thuê bao trả trước [7]
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) cung cấp số dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ Internetbanking dịch vụ cung cấp cho khách hàng tiện ích như: truy vấn số dư tài khoản, kê tài khoản, tỷ giá hối đối, điểm đặt ATM, thơng tin thẻ, chuyển khoản tài khoản hệ thống SHB, chuyển khoản tài khoản hệ thống SHB, chuyển khoản qua thẻ ATM, tiền gửi tiết kiệm Online, nạp tiền điện thoại trả trước nhà mạng viễn thơng, tốn hóa đơn điện thoại di động, cố định trả sau, Home phone, ADSL, Leased line, truyền hình cáp…, tốn hóa đơn tiền điện, tốn tiền bảo hiểm theo hợp đồng nhà cung cấp, toán hàng hóa trực tuyến: vé máy bay, điện máy, mỹ phẩm, thời trang, khách sạn du lịch… Dịch vụ Mobile banking, cung cấp số tiện ích như: truy vấn thơng tin tài khoản tiết kiệm tín dụng, chuyển khoản nội bộ, chuyển khoản liên ngân hàng, chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ 24/7, nạp tiền điện tử, tốn hóa đơn trả sau, tốn hóa đơn mua hàng trực tuyến, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng, tìm kiếm thơng tin lãi suất, tỷ giá, điểm giao dịch, điểm đặt ATM Dịch vụ Phonebanking cung cấp số dịch vụ lãi suất huy động tiền gửi, tỷ giá hối đoái, truy vấn số dư tài khoản tiền gửi toán, tiền vay Dịch vụ SMS Banking, cung cấp số tiện ích như: tra cứu thông tin
giao dịch số dư tài khoản; tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất; tra cứu thông tin địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch SHB, thực chuyển tiền tài khoản khách hàng SHB, thực nạp tiền cho thuê bao trả trước toán trả sau Dịch vụ Phone banking cung cấp cho khách hàng tiện ích như: lãi suất huy động tiền gửi, tỷ giá hối đối, cung cấp thơng tin điểm giao dịch ngân hàng toàn quốc, chương trình khuyến mại, sản phẩm mới, truy vấn số dư tài khoản tiền gửi toán, số dư tài khoản tiền vay, truy vấn 05 giao dịch phát sinh gần tài khoản tiền gửi toán, thay đổi mật Phone Banking [8]
(5)ngân hàng Citibank toán, ghi nợ đáo hạn tiền gửi thông qua điện thoại di động hay email khách hàng [9]
3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
3.1 Kết đạt được
- Với việc phải ứng dụng phát triển công nghệ đại giúp cho NHTM ln tự hồn thiệnvà đổi để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, qua rút dần khoảng cách cơng nghệ so với NHTM nước ngồi
- Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành số Luật văn luật tạo hành lang pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, chẳng hạn Luật giao dịch điện tử 2005 ban hành số vấn đề liên đến giao dịch điện tử như: chữ ký điện tử, chứng thực chữ ký điện tử, giá trị pháp lý chữ ký điện tử, trách nhiệm bên liên quan đến bảo mật thông tin…
- Các NHTM cho đời nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ dịch vụ internetbanking, mobile banking, thu tự động… đem lại tiện nghi ln sẵn sàng phục vụ khách hàng, qua đáp ứng nhu cầu khách hàng, giảm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng ngân hàng
3.2 Nguyên nhân hạn chế
- Số lượng chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng, chẳng hạn việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ… phải tới trực tiếp giao dịch chi nhánh ngân hàng; dịch vụ ngân hàng điện tử chất lượng cao chưa phát triển dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho thuê tài chính…
- Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin NHTM quan tâm đầu tư năm gần đây, song chưa theo kịp với tốc độ phát triển công nghệ giới, chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật thiết bị đầu cuối chưa đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng chưa cao
- Nguồn nhân lực chất lượng cao dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng yêu cầu phát triển chung loại hình dịch vụ
- Hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển tương đối độc lập với nhau, chưa có phối hợp, liên thơng với để phát huy cao hiệu dịch vụ
- Văn pháp lý thiếu chưa đồng bộ, chẳng hạn số giao dịch ngân hàng điện tử dựa vào chứng từ lưu trữ truyền thống, chưa thể điện tử hoá chứng từ giao dịch… Ngoài ra, việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng nhận điện tử chưa phổ biến rộng rãi chưa thể ưu so với chữ ký thông thường
- Những rủi ro hacker (tin tặc), virus máy tính xuất hiện, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng, làm giảm lòng tin khách hàng ngân hàng.Theo số liệu thống kê, năm 2014 có gần triệu công mã độc nhằm lấy cắp tiền thông qua dịch vụ online banking Việt Nam đứng thứ giới danh sách người dùng bị ảnh hưởng theo Báo cáo tổng kết Kaspersky (Kaspersky Security Bulletin 2014) Việt Nam xếp thứ giới số người dùng thiết bị di động bị công mã độc số giới người dùng internet máy tính dễ bị ảnh hưởng mã độc[10]
(6)chưa NHTM trọng mức, điều làm giảm phát triển loại hình dịch vụ
4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Một là, giải pháp công nghệ thông tin:
hệ thống công nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng điện tử, hệ thống cơng nghệ thơng tin đại góp phần quan trọng vào phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Do đó, NHTM cần có chiến lược đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, chiến lược thông tin cần phải gắn liền với chiến lược phát triển cụ thể loại dịch vụ cụ thể, chẳng hạn thời gian tới phát triển dịch vụ gì, loại hình dịch vụ cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng kèm, sở có chiến lược đầu tư tương ứng; xác định rõ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng cho hợp lý; phần mềm nên mua công ty nước, đội ngũ cán ngân hàng viết hay mua cơng ty nước ngồi, dù tự viết mua phần mềm vấn đề quan trọng phải có chất lượng, đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ
Hai là, đào tạo phát triển nguồn nhân lực: nguồn nhân lực yếu tố sống để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng thay đổi nhanh chóng hệ thống cơng nghệ đại giúp NHTM tạo nhiều sản phẩm phù hợp với phát triển kinh tế Do đó, NHTM cần phải quan tâm đến yếu tố người dịch vụ đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao.Muốn vậy, NHTM phải giải số vấn đề sau:
- Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực gắn với chiến lược phát triển kinh
tế - xã hội nói chung, chiến lược phát triển ngành ngân hàng nói riêng, từ tạo đội ngũ cán có lực, trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngành
- Phát hiện, bồi dưỡng trọng dụng
nhân tài, phát triển nguồn nhân lực cần đôi với xây dựng hoàn thiện hệ thống giá trị người thời đại trách nhiệm cán ngân hàng,nâng cao tinh thần học tập, trau dồi tri thức; có ý thức lực làm chủ thân; sống có nghĩa, có tình, có văn hóa, có lý tưởng, yêu ngành, yêu nghề
- Bổ sung kịp thời cán trẻ có lực, đồng thời phát đào tạo cán có khả làm lực lượng nịng cốt đảm bảo tính kế thừa phát triển, ln đủ nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng
- Phát triển nguồn nhân lực phải gắn với
nâng cao đời sống vật chất tinh thần cán ngân hàng như: sách lương, thưởng, học tập nâng cao trình độ, vui chơi, giải trí cán cơng nhân viên
(7)nhỏ, khách hàng có thu nhập trung bình, tầng lớp trí thức khách hàng vùng nơng thơn, đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng Đa dạng hóa kênh quảng cáo nhiều phương tiện thơng tin khác báo hình, báo viết báo nói, tờ rơi, phát phường, xã để tuyên truyền giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng đến với khách hàng
Bốn là, tiếp tục đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử: dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam phát triển, nhiều dịch vụ triển khai số lượng dịch vụ khiêm tốn, chất lượng số dịch vụ chưa cao Do vậy, NHTM cần tiếp tục đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu khách hàng; việc đa dạng hóa dịch vụ phảiphù hợp với nhu cầu, trình độ khách hàng vùng, phù hợp với hạ tầng công nghệ vùng, miền, chẳng hạn ngân hàng cần mở rộng số loại dịch vụ như: dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho thuê tài chính… nâng cao chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, giảm thiểu lỗi kỹ thuật thiết bị đầu cuối, nâng cao tiện ích, tính an tồn bảo mật thơng tin cho khách hàng
Năm là, đẩy mạnh liên kết ngân hàng:thực tế cho thấy, dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng cịn xảy tình trạng mạnh người làm làm hạn chế phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Thiết nghĩ, để loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nhanh nữa, NHTM cần đẩy mạnh việc liên kết với Bên cạnh đó, liên kết với nhà sản xuất công nghệ cần trọng Cần nhiều hình thức liên
kết liên hết kết nối mạng hệ thống ATM, chuyển tiền NHTM, gởi, rút tiền, vấn tin tỷ giá, lãi suất NHTM với liên kết này, khách hàng đăng ký ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với hãng sản xuất công nghệ, ngân hàng khu vực giới, từ tranh thủ hỗ trợ đối tác mặt như: tài chính, khoa học, kỹ thuật, kinh nghiệm
Sáu là, hoàn thiện văn pháp luật ngân hàng điện tử: văn pháp luật ngân hàng điện tử chưa thực hồn thiện Do đó, quan ban ngành có liên quan cần hồn thiện hệ thống văn qui phạm pháp luật ngân hàng điên tử nhằm đưa hoạt động ngân hàng điện tử vào nề nếp, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ này, để giải tranh chấp ngân hàng với khách hàng xảy cố giao dịch, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử