Đang tải... (xem toàn văn)
Năm 2016 là năm đánh dấu sự bùng nổ của phát triển doanh nghiệp, để nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội cần xóa bỏ các rào cản, chính sách, các biện pháp hành chính can th[r]
(1)TĨM TẮT
Trong q trình khởi xướng lãnh đạo sự nghiệp đổi mới, Đảng ta nhận thức ngày càng đầy đủ kinh tế tư nhân lý luận thực tiễn Phương thức quản lý nhà nước thành phần kinh tế nói chung kinh tế tư nhân nói riêng mở rộng khả (cơ hội) tham gia thị trường thúc đẩy cạnh tranh bình đẳng thành phần kinh tế phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa.
Mục tiêu viết nghiên cứu đầu tư tín dụng ngân hàng kinh tế tư nhân Việt Nam thời gian qua Phương pháp nghiên cứu viết theo
cách tiếp cận hệ thống lý luận thực tiễn, phân tích, tổng hợp phát triển các ý tưởng vấn đề nghiên cứu cách khách quan Kết đạt viết là đánh giá thực trạng cấp tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân thời gian qua Ngân hàng thương mại nhiều tồn tại, hạn chế nguyên nhân Trên sở đó thực tốt, quán sách kinh tế nhiều thành phần, xóa bỏ rào cản, bất bình đẳng tiếp cận nguồn lực xã hội, trọng tâm vốn nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh kinh tế tư nhân nay.
Từ khóa: kinh tế tư nhân, tín dụng ngân hàng.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN Ở
VIỆT NAM HIỆN NAY
Ngô Gia Lưu*
SOME PROBLEMS OF COMMERCIAL BANKING CREDIT FOR PRIVATE ECONOMY IN VIETNAM
ABSTRACT
In the process of initiating and leading economic reform, our Communist Party has been fully awared,both in theory and in practice,about the private economy The State manner of managementto the economic sectors generally and private sector particularlywas to open the opportintity ofaccessment to the markets, promote the fair competition among all the economic sectors
and in alignment with the market economy toward the socialistism.
The objective of this article is to study the investments and credits fromthe state-owned commercial banks to the private sector in Vietnam in the recent times The research methodology followed a systematic approach, in both theoretical and practical ways,whichexpressed in the analysis, synthesis and initiationsinthis article The result of this article was the
(2)current assessment of the creditsgrantedto the private sector in the recent timesfrom the State-owned commercial banks, in which it remained limits, uncertaintiesand their causes On that basis, thereis still a need toimplement consistentlythe
multi-sectoral economic policiesand remove all the barriers and inequalities in accessing social resources, with capital as a focus, to improve production and business eficiencyof the private economy nowsaday.
Keywords:private economy, bank credit
1 ĐẶT VẤN ĐỀ
Trong nghiệp đổi mới, tác động việc thay đổi đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng nhà nước, từ có Luật cơng ty Luật doanh nghiệp tư nhân đời, hàng ngàn, hàng vạn doanh nghiệp tư nhân thành lập, hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề khác
Việc chuyển đổi kinh tế sang chế kinh tế thị trường có quản lý nhà nước nhằm khuyến khích tất thành phần kinh tế tham gia phát triển kinh tế đất nước, với phương châm thành phần kinh tế bình đẳng, hoạt động khn khổ pháp luật Nhà nước kiểm soát điều tiết hoạt động kinh tế thông qua công cụ quản lý vĩ mơ sách kinh tế, có sách tín dụng cho kinh tế, nội dung quan trọng sách tài tiền tệ quốc gia
2 QUAN ĐIỂM CỦA ĐẢNG CỘNG SẢN VÀ NHÀ NƯỚC VIỆT NAM VỀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN
Đại hội Đại biểu toàn quốc đảng Cộng Sản Việt Nam lần thứ XII năm 2016 xác định rõ vai trò động lực kinh tế tư nhân kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Nghị hội nghị lần thứ V Ban chấp hành Trung ương khóa XII năm 2017 với quan điểm đạo phát triển kinh tế tư nhân lành mạnh theo chế thị trường yêu cầu khách quan, vừa cấp thiết, vừa
lâu dài, kinh tế tư nhân động lực quan trọng để phát triển kinh tế Kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể với kinh tế tư nhân tảng, nòng cốt để phát triển kinh tế độc lập, tự chủ hội nhập quốc tế Khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế tư nhân nhanh, bền vững, đa dạng nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề với tốc độ tăng trưởng cao số lượng, quy mô chất lượng
3 THỰC TRANG VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ CẤP TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHO KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG THỜI GIAN QUA
Năm 2016 năm đánh dấu tăng trưởng nhanh số lượng doanh nghiệp thành lập mới, nước có 110.100 doanh nghiệp đời với số vốn đăng ký 891.000 tỷ đồng
(3)một thị trường quan trọng cho ngân hàng thương mại đầu tư tín dụng vào khu vực kinh tế động lực
Thời gian vừa qua sách tín dụng ngân hàng thương mại thể bước bình đẳng thành phần kinh tế, sách lãi suất chuyển từ lãi suất thực âm sang lãi suất thực dương, bước xóa bỏ chế quản lý bao cấp cho doanh nghiệp nhà nước qua ngân hàng việc tách chức quản lý ngân sách kho bạc khỏi ngân hàng, đồng thời thay phương thức cấp vốn cho doanh nghiệp nhà nước hình thức cấp tín dụng ngồi định mức vốn lưu động (lãi suất thỏa thuận ngân hàng thương mại) phương thức cấp tín dụng cho thành phần kinh tế theo khung lãi suất cho ngành, khu vực kinh tế
Mức vốn cho vay ngân hàng thương mại (cấp tín dụng cho doanh nghiệp) vào tính chất hoạt động doanh nghiệp (khả quay vòng vốn) vào vốn tự có doanh nghiệp vay
Từ chuyển hệ thống ngân hàng thành hai cấp cho phù hợp với kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại chuyển sang hạch toán kinh doanh độc lập, khơng cịn cho vay ưu đãi doanh nghiệp nhà nước vay theo tỷ lệ vốn vay vốn tự có cao trước Chữ tín doanh nghiệp vay đặt lên hàng đầu, lẽ ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh tự chịu trách nhiệm lỗ, lãi Tuy nhiên sách cấp tín dụng điều kiện cho vay chưa chuẩn hóa pháp luật quy định cụ thể Về nguyên tắc điều kiện cho vay điều chỉnh theo quy luật cung cầu tiền tệ thị trường quan hệ chặt chẽ với sách lãi suất
Tuy nhiên thực trạng cấp tín dụng cho kinh tế tư nhân ngân hàng thương mại thời gian qua, theo số liệu từ ngân hàng nhà nước, thực tế dư nợ cho vay kinh tế tư nhân chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay đa số doanh nghiệp tư nhân cấp tín dụng tiền Việt Nam Đồng, có doanh nghiệp tư nhân cấp tín dụng ngoại tệ mạnh, có đến 50% doanh nghiệp tư nhân mở tài khoản ngoại tệ ngân hàng
Ở góc độ khác, kinh tế tư nhân cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế cho vay dài hạn cho vay vốn cố định Hiện nay, có đổi sách tiền tệ tín dụng ngân hàng, sách cho vay doanh nghiệp Nhưng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại nhà nước nói riêng chưa thực đẩy mạnh đầu tư tín dụng vào thị trường nhiều tiềm Điều giải thích nghèo nàn, đơn điệu việc áp dụng loại hình cho vay kinh tế tư nhân
Mặt khác, lĩnh vực cho vay ngắn hạn, ngân hàng chưa mở rộng phương thức cho vay linh động, thích hợp với nhu cầu cụ thể, doanh nghiệp cụ thể Cách cho vay mà ngân hàng áp dụng kinh tế tư nhân cho vay thông thường, theo doanh nghiệp có nhu cầu vay phải làm đề nghị cấp tín dụng, phải giải trình mục đích sử dụng tiền vay kế hoạch trả nợ, sau ngân hàng khách hàng thỏa thuận với lãi suất cụ thể ký hợp đồng tín dụng
(4)của tài sản chấp, cầm cố), chưa coi trọng vào uy tín kinh tế tiêu phản ánh tiềm doanh nghiệp
Về lãi suất cho vay, ngân hàng thương mại vào mức lãi suất quy định ngân hàng nhà nước cộng với phần lãi phù hợp với tình hình huy động vốn cụ thể ngân hàng
Về cách cho vay ngân hàng thương mại kinh tế tư nhân bộc lộ nhiều tồn cần quan tâm khắc phục như:
- Cách cho vay đơn giản hạn mức tín dụng chưa hợp lý, chưa thể vai trò kinh tế ngân hàng việc nắm bắt kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chưa thể tốt vai trị đầu mối tốn tín dụng
- Cách cho vay cứng nhắc thời hạn cho vay nhu cầu tín dụng kinh tế tư nhân kinh tế thị trường đa dạng phong phú Chính sách cho vay nói hạn chế lớn tới việc toán qua ngân hàng doanh nghiệp tư nhân với nhau, hay với doanh nghiệp nhà nước
- Việc hạn chế mở rộng tín dụng dài hạn kinh tế tư nhân hệ thống ngân hàng thương mại nguyên nhân làm chậm tốc độ phát triển thành phần kinh tế này, đồng thời làm giảm phần lợi nhuận có ngân hàng
- Trong thực tế, hoạt động doanh nghiệp đa dạng với mức độ rủi ro khác nhau, ngân hàng áp dụng nguyên tắc: doanh nghiệp rủi ro cao thi áp dụng kỹ thuật cho vay rủi ro ngược lại Như kỹ thuật cấp tín dụng thích hợp với số doanh nghiệp
điều kiện định Do áp dụng kỹ thuật cấp tín dụng trường hợp khác doanh nghiệp có hai trường hợp xảy ra:
Thứ nhất: doanh nghiệp rủi ro cao kỹ thuật cấp tín dụng ngân hàng chứa nhiều rủi ro, xét mặt an tồn tín dụng khơng bảo đảm
Thứ hai: ngược lại trường hợp doanh nghiệp lớn, có uy tín mạnh khả tài kỹ thuật cấp tín dụng ngân hàng cịn gây khó khăn không đáp ứng nguyện vọng khách hàng.Bên cạnh đó, số vấn đề khó khăn cho vay ngân hàng thương mại nhà nước kinh tế tư nhân tài sản đảm bảo, sở sản xuất chưa thiết lập đầy đủ thủ tục hành phù hợp (chưa có giấy chứng nhận chủ quyền, quyền sở hữu,…) tài sản, phương tiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa sử dụng để chấp, dẫn đến doanh nghiệp tư nhân vay số tiền nhỏ ngân hàng Thực tế cho vay ngân hàng thương mại nhà nước chứng minh cho nhận định là: ngân hàng cấp tín dụng cho kinh tế tư nhân nhỏ so với kinh tế nhà nước tổng dư nợ cho vay
Qua kết đánh giá thực trạng cấp tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân thời gian qua ngân hàng thương mại nhiều hạn chế nhận định nguyên nhân sau:
Một là, việc thực chủ trương, sách phát triển kinh tế tư nhân nhiều hạn chế, bất cập, hệ thống pháp luật, chế, sách khuyến khích kinh tế tư nhân phát triển chưa quan tâm mức, đồng thời kinh tế tư nhân chưa đáp ứng vai trò động lực quan trọng kinh tế
(5)đang hoạt động trạng thái chưa ổn định, nhiều doanh nghiệp hoạt động tình trạng tài khơng lành mạnh, nhiều doanh nghiệp tư nhân cịn vi phạm pháp luật, cạnh tranh không lành mạnh, gian lận thương mại, tình trạng sản xuất kinh doanh gây nhiễm môi trường, nhiều doanh nghiệp không đảm bảo lợi ích người lao động, nợ bảo hiểm, báo cáo tài khơng trung thực, nợ q hạn ngân hàng, quan hệ kinh tế không lành mạnh doanh nghiệp,… gây hậu xấu kinh tế xã hội Điều có ảnh hưởng tâm lý, khiến ngân hàng thương mại cịn dè dặt, khơng lường hết tiêu cực xảy cấp tín dụng cho khu vực kinh tế
Ba là, lực nội kinh tế tư nhân thấp, đội ngũ doanh nhân trình hình thành phát triển, hạn chế lực quản trị kinh doanh, đa số doanh nghiệp tư nhân nguồn vốn tự có cịn ít, vốn có nhỏ vốn vay, có nhiều doanh nghiệp tư nhân vốn có nhỏ vốn vay nhiều lần, nguồn vốn vay từ ngân hàng bị hạn chế
Bốn là, cịn có phân biệt nguồn vốn để cấp tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân ngân hàng thương mại Chính phân biệt thể chưa chủ trương thực bình đẳng thành phần kinh tế Đảng Nhà nước Nguồn vốn tự có ngân hàng thương mại ưu tiên cho vay dự án doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân vay phần nhỏ chủ yếu từ huy động tiết kiệm
Năm là, chịu trách nhiệm lỗ, lãi nên ngân hàng thương mại nhà nước quan tâm đến chữ “Tín” doanh nghiệp vay Trong dự án doanh nghiệp nhà nước tồn lâu dài khách hàng
quen thuộc Ngân hàng Việc ngân hàng thương mại nhà nước chọn đối tượng cho vay chủ yếu dự án doanh nghiệp nhà nước nhà nước bảo lãnh dễ dàng kinh tế tư nhân
4 KẾT LUẬN
Qua nhận định cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước chưa thực phát huy tác dụng thành phần kinh tế, chưa khỏi tình trạng bao cấp cho dự án doanh nghiệp nhà nước Một số ngành sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế nhà nước làm ăn hiệu quả, không đủ sức cạnh tranh, không trụ với thị trường, dẫn đến thua lỗ, phá sản, vỡ nợ, gây hậu xấu kinh tế xã hội Do với điều kiện cho vay văn bảo đảm bình đẳng thành phần kinh tế, thực tế khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng cấp tín dụng hạn chế nhiều so với kinh tế nhà nước
Chúng ta chủ trương thực quán sách kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác, cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Nhưng hoạt động thực tế vốn tín dụng cho khu vực kinh tế nhà nước cịn có bao cấp, cịn ưu đãi, quan hệ khơng bình đẳng khu vực kinh tế tư nhân, điều cho thấy sách nhà nước bảo đảm vốn tín dụng chưa quán thành phần kinh tế, cịn gây khó khăn cho hoạt động kinh tế tư nhân
(6)với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa
Năm 2016 năm đánh dấu bùng nổ phát triển doanh nghiệp, để nâng cao hiệu kinh tế xã hội cần xóa bỏ rào cản, sách, biện pháp hành can thiệp trực tiếp vào thị trường sản xuất kinh doanh, phải tạo bình đẳng tiếp cận nguồn lực xã hội thành phần kinh tế, có nguồn lực quan trọng vốn phát triển kinh tế tư nhân.Vậy nhà nước cần điều chỉnh sách bảo đảm vốn tín dụng lãi suất tín dụng quán cho tất thành phần kinh tế ngân hàng thương mại nhà nước cần xem xét
lại vai trị cơng tác phân tích hoạt động kinh tế tư nhân việc thiết lập quan hệ tín dụng, qua ngân hàng thương mại nhà nước trở thành người cố vấn đáng tin cậy cho kinh tế tư nhân đầu tư sản xuất kinh doanh, coi việc phát triển kinh tế tư nhân động lực quan trọng phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa
Kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể với kinh tế tư nhân tạo thành lực cộng hưởng mạnh hơn, trở thành tảng, nòng cốt để phát triển kinh tế độc lập tự chủ hội nhập quốc tế, nhằm thực tốt mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công văn minh
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1].Cục đăng ký doanh nghiệp Bộ Kế hoạch
và Đầu tư (2016) Số doanh nghiệp tốc độ tăng, giảm doanh nghiệp năm 2016.
[2].Đảng Cộng Sản Việt Nam (2016) Văn
kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII, NXB Chính trị Quốc Gia
[3] Đảng Cộng Sản Việt Nam (2017) Nghị quyết hội nghị lần thứ V Ban chấp hành Trung Ương khóa XII.
[4].Ngân hàng nhà nước TP.HCM (2016)