Cac dy an va phuang an sdu xua't kinh doanh cd tinb kha thi va tinh hieu qua la ca sd quan trpng did viec quyet dinh vay vdn cua ngan hang; ddng thdi, sy tu van cua ngan hang la cd h[r]
(1)PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH RXKMc c¥>Gcnie< t i
toif^atsaHl
hpt NGAN HANG SAI GON - HA NOI MSHB
LE KY HdP DONG CUNG CAP ^ f IjG CN;|i^UC^IAI I
in NGAi,
I, ngiy
dfL^-GIAI PHAmAT-Tll&N-QWA'N'HiPTIN DUNG
GIIJA NGAN HANG VOI CAC DOANH NGHIEP VifA VA NHO
ThS NGUYEN THj GIANG & ThS PHAM NGQC PHONG
k ^ V N cung nbu cac nudc t r e n the gidi, cac r j doanh nghiep nhe va vda ( D N N W ) co vai liaidaBtro eye ky quan trpng treng viec thuc day sy phat t r i l n kinh te xa hei cua mei nudc Ciiug vdi viec ddng gdp cho xa hpi khoi lupng hang hda Idn va gidi quyet nhieu viec lam cho ngudi Iao dong, cac D N N W tao nen ngudn thu nhap dn dinh cho met bp phan dan cu, khai thac cac nguen lyc va tiem nang tai chd cua dia phUdng Mat khiic, D N N W gid vai tro ho trp bo sung cho cac DN ldn taa t h a n h md'i lien ket cung hpp tae, cung canh tranh va ciing p b a t trien Dac biet D N N W rat nhay cam vdi nbdng bien dong cua thi trudng, chuyin ddi mat bang nhanh, phu hpp vdi thi bieu cua ngUdi tieu dung, tan dung dupc nguyen vat lieu, lyc tai cho, de dang canh tranh, xam nhap tbi trUdng
Hien nay, treng n i n kinh te cac nudc tren the gidi, D N N W thudng chie'm ty trpng ldn treng tdng sd cae DN
1 Nhifng ke't qua dat difgrc va han che hoft dong tin dung danh cho DNNW
Binh quan trang giai dean 2001-2006, sd DN tang 227c/ nam, sd vdn tang tren 49%/ nam Cac D N N W tae ccng an viec lam ehe gan trieu Iao dpng, ddng gdp ban 40% GDP, chie'm ty trpng 29% kim ngach xuat khau cua ea nudc, ddng gop gan 15% tdng thu ngan sach nha nudc
Tif nam 2007 de'n thang 6/2008 da c6 349.305 doanh nghidp dang ky kinh doanh, vdi tdng sd
von dang ky tren 1.389.000 ty ddng, treng dd D N N \ ' \ ' chie'm kheang 93,96''f tren tdng so deanh nghiep Cac DNNW^ hang nam da ddng gdp kheang 40% GDP ca nudc, thu hut kheang 50,13% tdng so laa dpng trang ddanh nghiep, von chiem 28,92^^ doanh thu 22,017, Ipi nhuan 11,78% va nop ngan sach chiem 17,46% P h a t trien cua D N N W thdi gian qua cd sy dong gdp khong nhd cua nganh ngan hang De D N N W phat trien va tiep can dUdc vdi nguon von tin dung ngau hang, td cudi nam 2007 den nay, treng boi cdnh ca nude thyc hien cac bien phap kiem che lam pbat va thyc hien chinb sach tien te thdt chat, nbUng nganh ngan bang da cd nbdng cbi dao cy the Huh boat treng bot^t dpng tin dyng; thyc hfen dflu chinh ca cau tin dyng, giam tin dung dau tU trang linh vyc phi sau xuat de tang tin dung dau tu cho linh vyc tryc tiep san xuat; chu trpng dau tu von cha cac D N N \ ^ ^ dac biet la linh vyc san xudt bang xua't khau, ddu tu che nong nghiep, nong thdu
Vl thyc trang dau tu tin dung ddi vdi D N N W : Tdng sd doanh nghiep dang cdn quan he tin dung vdi ngau bang la 163.673 deanh nghiep (chiem tren 50%' sd D N N W ) vdi tdng ngudn vdn kinh doanh la 482.092 ty; dd vdn ty co chiem ty trpng Id 36,25''/r, vdn vay ngau hang 45,31''.^(, lai vdn khac 18,44'); Vdn ty cd binh quan doanh nghiep den 31/7/2008 la 1,33 ty ddng; binh quan vdn vay ngan hang cua deanh nghi?p la 1,79 ty deng
(2)PHAT TRIEN CAC DICH VU T A I (JHINH
Bang 1: Doanh s d cho vay ciia cac ngan hang thUdng mai (NHTM) ddi v6l DNNW thang
dau nam 2008:
Bang 4: Ty l | np xau cua NHTM cho vay ddi vdi DNNW
NGAN HANG THUONG MAI
Khdi NHTM nha nudc
Khdi NHTM cd phan Khdi ngan hang lien doanh, chi nhanh ngan hang nudc ngoai
TONG
DOANH SO CHO VAY
141.816 ty ddng
139.837 ty ddng
7,447 ty ddng
289.100 ty dong
TY LE
49,05%
48,37%
2,58%
100%
Du up cha vay D N N W de'n 31/7/2008 cua cdc NHTM dat 299.470 ty ddng, chiem 27,3% tdng du up cho vay nen kinh te, t a n g 16,65')^ se vdi 31/12/2007 va tang 70,50; se vdi 31/12/2006 Trdiig dd, chd vay ngdn ban chiein 73,059f, che vay trung dai ban chiem 26,95%
Bang 2: DU np cho vay cac ITnh vUc den 31/7/2008
LINH vi;c
LTnh vUc ndng nghiep
LTnh vyc cong nghiep va xay dung
LTnh vuc thudng mai, dich vu
TONG
TY LE
5 , % 38,51 %
56,39%
100%
Bang 3: DU no cua cac NHTM vi^c cho vay ddi vdi cac DNNW
NGAN HANG T H U d N G MAI
Khdi NHTM nha nudc Khdi NHTM cd phan Khoi ngan hang lien ddanh, chi nhanh ngan hang nudc ngeai
TONG
D U NO CHO VAY
170.481 ty ddng 120.936 ty ddng
8.053 ty ddng
299.470 ty ddng
TY LE
56,93% 40,38%
2,69%
100%
Ty Ie np xau che vay DNNW^ cua toan be thdng la 3,64% (sd tuyet ddi la 10.886 ty ddng), tang 1'.; so vdi nam 2007 va gidm 0,190; so vdi nam 2006
NGAN HANG T H J O N G MAI
Khdi N H T M nha nudc Khdi NHTM cd phan
Khdi ngan h a n g lien doanh, chi nhanh ngan hang nUdc ngeai
TY LE
4,59 % 2,44 % 1,45%
Mac du da dat dupc ke't qud dang khich le, ubung beat dpng tin dung ngan h a n g daub cho cac D N N W van cdn mpt so ban che, vudug mdc; Ty trpng von chu sd hifu cua D N N W tren tong ngudn vdn boat dpng cua deaub nghiep thap, deanh nghiep boat dpng cbii ye'u bang ngudn vdn vay ngan hang, n e n hieu qua kinh doanh thap CPng nghe sdn xua't, kinh deaub cua D N N W lac bau, khd nang canh t r a n h cua san pham tren thi trUdug ban che, eac bao cao tai chiub khdng dupc k i i m toan la nbdng trd ngai ddi vdi cdng tac tham dinh va quyet dinb che vay eua ngau hang Kliuen khd phap Iy cbc boat dpng sdu xuat, kinh doanh cua D N N W chua ddy du va chUa ddng bp, vi vay anh budng den quy md va chat lupng tiu dung ddi vdi cac D N N W Cdng tac quy beach, ke beach dac biet la quy beach, ke beach phat t r i l n cd sd tang, cac vung sdu xuat nguyen lieu gdn ket vdi ccng nghiep che' bie'u tad mdi trudng thuan Ipi cbc D N N W pbat trien ecu nhieu bat cap Met sd D N N W hdat dpng sau xuat kinh ddanh ye'u kem, p h a n Idn da khdng du dieu kien tiep can vdn vay ngan bang, vay cac D N N W da vay vdn ngan bang thupc nhdm cac doanh nghiep khd khau (cac doanh nghiep gap rui ro nguyen nhan thien tai, dich benh, bie'n dpng tbi trudng v.v ) ne'u khdng dupc xd ly kip thdi thi cac doanh nghiep h i t sdc khd khan
2 Khai quat ve cong tac cho vay cua ngan hang doi vdi DNNW
Trong t h a n g cua nam 2009, deanh sd chd vay cua cae NHTM ddi vdi D N N W la 298.300 ty ddng, trdug dd, khdi NHTM nha nude chiem 47,7%, khdi NHTM cd phdn chie'm 47,07%; klidi ngan b a n g lien doanh, chi u b a n h ngan hang nUdc ngodi chiem 2,5% Du np cho vay D N N W den 30/6/2009 cua cac n g a n b a n g thuang mai dat 299.472 ty ddng (chiem 27,3% tdng du np cho vay nen kinh te), t a n g 16,65'; so vdi 31/12/2008 va t a n g 70,5% so vdi 31/12/2007 Rieng linh vyc uong nghiep du np chiem 5,1% t r e n tdng du
(3)PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH Eaxa«:[g,ei3wcf»t»
np, cong nghiep va xay dyng la ' ; , thuang mai, dich vu la 56,39'.'; Di ddu viec chd vay cac DNN'W la cdc NHTM nha uUdc, chie'm ty 56,98% tean nganh; tiep den la cac NHTM cc phan
Thee daub gia cua NHNN, 23';;: so' cac D N N W cd quan be tin dung vdi cac NHTM hien (lang heat dpng kinh doanh co bieu qud; 73,2'); hoat dpng trung binh va 3,8'.' gap khd kliau; chi 1,42'/; cd kha nang mat vdn Ty Ie np xau cho vay D N N W cua tdan he thong ngan hang kheang 3,64';f, tang 1% so vdi nam 2008 nhung giam 0,19% se vdi nam 2007
Dilm qua tinb hinh phat t r i l u va cong tac che vay cua ngau- bang ddi vdi D N N W chd thdy D N N W cong nha't n i n kinh te md, cd ngudn laa dpng ddi daa, mdc tien luang thdp
0 VN chu yeu la leai hinh cong ty trach nhiem
hdu ban, cong ty cd phan tap trung vao cac linh vyc nhu che bieu ndng lam thuy san, gia cong hang may mac, sau xuat giay dep, linh kien thie't bi dien tu, lam uy thac cho cac doanh nghiep Idn, gia cong cha cdc cong ty nUdc ngoai Sy phat trien D N N W ddng gdp quan trpng vad tang tiu'dng kinh t l , tang thu ngan sach nha nUdc, tao cong an vfec lam, tang thu nhap chd cac ca nhan, giam doi nghee, gdp phan on dinh va phat trien xa hei Tai VN, D N N W mac du chua dupc xem la "xuang sdng" cua nen kfnh te nhung ket qud dem lai thdi gian qua, cd the khdng dinb nbdng DN gid mpt vi tri vP cung quan trpng, ddng gdp dang ke vao sy tdng trudng kinh te cua quoc gia Tuy nhien, thyc te treng tbdf gian qua che thay sdc canh tranh cua cac D N N W cdn ban che va ce khuynh budng gidm
Nguyen nhan ddn deu ban che sdc canh tranh ciia cac D N N W chu yeu Id de cbua dUpc ddu tu ddi mdi may mdc, traug thiid bi va quy trinh cong iigbe nipt each thich dang Mpt nbyng trd ngai cho cac D N N W la kha uang tiep can thu hut Ciic nguon vdn ben ngoai gap khd khan, dac biet la doi vdi ngudn vdn tin dung ngan hang
Phat trien va nang cae chat lirpiig boat dpng tin dung gida cac ngan b a n g vdi cac D N N W nlidin dap dug yeu cdu vl vdn d l cac doanh nghiep ddi nidi may mdc, thiet bi, dug dung khoa hoc, ky thiuit ([uy trfnh cdng nghe hien dai vao san xuat kinh doanh la cd sd de tang sdc canh tranh, phat buy vai tro quan trpng ddi vdi phat trien kinh ti' cua dat nUdc hpi nhap kinh te quPc
te
Tren thuc te, quan be tiu dung ngan bang vdi cdc D N N W ecu nhieu ban che Mpt dieu tra gan day cua Tdng eye Phat t r i l n Doanh nghiep, Bp Ke beach va Ddu tU cho thay chi cd tren 32';; sd DNNV\^ cd khd uang tiep can dUpc vdi ngudn von ngan h a n g (chu yt;u la ngan bang thuang mai) trang cd ban 35''; so doanh nghiep khd tiep can va tren 32'.; so deanh nghiep khong cd khd nang tiep can vdn ngan bang Ty le ho sa vay von cua D N N W dupc ngan hang chap thuan cho vay chi vao khodng 30 - 40'/( Thyc trang tren can dupc xem xet td ca hai phia:
Ve p h i a c a c d o a n h n g h i d p viVa va n h d :
Thd nhdt, mpt nbyng diiu kien ca ban
cua cac klie Udc vay la cac tai sdn bde ddm vay Tuy nhien, day cung la diem yeu cua cac DNNW^, vi cac tai sdn bao ddm chu yeu cd nguon gdc id tai sail ca nhan cua chu doanh nghiep va gia tri cua cac tai san ca thudng thap ban rat nhieu so vdi nhu cau cac khoan vay de phat trien doanh nghiep Viec ap dung cac bien phap kiem seat ddi vdi cac khodn vay, chang han nhu viec chuyen tien tryc tiep cho ngUdi ban, cung gay khd khan cho doanh nghiep lain giam kha nang sd dung cac nguon von vay
Thd hai, viec thieu mpt he thong thong tin tai
chinh mang tfnh trung thyc, iiifnh bach va he thong kiem seat bieu qud, ddng bo cac DNNVA' lam cho cac nha dau tu va cho vay, chdng ban nbu ngan hang, khd danh gia dupc thyc trang tinh hinb tai chinh, kha naug sinh ldi va todn cac khodn up vay cua doanh nghiep, dd can trd viec cac quyet dinh cho vay Cac ngan hang thudng thie'u cac thong tin tai cbinh dang tin cay tif phia doanh nghiep de lam ca sd cho viec cac quyet dinh cho vay Dieu lam tang tinh rui re cua cac khodn vay, dd cac ugan bang cd xu hudug dya vao dieu kien ve tai san bae dam de gidm thieu rui re hoac phai dya tron sy tiu cay va cac moi quaii he ca nhan vdi chu doanh nghiep de danh gia mdc dp rui ro hpp ly
Thdr ba, tinh khd tbi va kha nang sfnb Idi cua
cac dy an, cac phuang an kinh doaiih dupc coi la mpt yeu td then cbdt viec cac quyet dinb lien quan deu hd sd xin vay cua cac deanh nghiep Tuy nhien, cac D N N W tbUdng yeu ve ky nang quan Iy va tiii cbinh neu vice xay dUng cac phuang an kinh doanh gap nhieu khd khan Mpt sd nha nghien cdu cho rdng cac giai ilo;in phat trieii va
(4)ceacKBi»w PHAT TRIEN CAC DICH VU TAI CHINH
ky uang qudn ly cua cac D N N W cd dub hudng tich eye den viec tie'p can cac khodii vay vdn tif ngau hang
Thd til, hau bet cac D N N W chUa xay dUng
dupc cac thuang hieu manh, chUa kliang dinb dUpc uy tiu va klid nang canh traub tren thi trudng khu vUc va quoc te
Thd ndm, vl phuaug dieu qudn Iy dpi ngu chu
doanh nghiep, giam dd'c va can bp quan Iy D N N W cdn n b i l u b a n che vl kie'u thdc va ky naug quan ly Do nbdng b a n che dd, mpt so' ngudi cd khuynh hudug boat dpng thee kinh nghiem, chUa cd tdm nhin chien lUpc, thieu kieu thdc ve qudn Iy td chdc, p h a t trieu thuang hieu, canh tranh, vl may tinh va cdng nghe thong tin Vi vay dan de'n n b i l u rui ro va that bai
Ve p h i a c a c n g a n h a n g :
Thdr nhat, cdng tac thu t h a p va p h a n tich
thdng tin tin dung D N N W gap n b i l u kho khau, dau deu tinb t r a n g thdng tin bat can xdng lam khdng dinh gia tin dung dung, Iai sua't va chat lupug cac khodn vay tach rdi nhau, dinb lai sua't thudng du'a vao mpt sd chi tieu chung khong phdn anh du cbi phi, dan deu ban che tin dung
Thif hai, rui ro dao ddc neu ben cho vay khdng
the giam sat day du b a n h vi cua phia ddi tac kbi hpp dong da ky ket xong, khd naug b a n che viec xac dinb rui ro va giam sat b a n h vi, ddn de'n ban che tiu dung
ThvC ba, sy kiem seat Iai suat va dub hudug
deu phan bd tin dyng cua cbinh phu cung a n h hudng den khd n a n g tiep can ngudn vdn cbinh thdc cua D N N W
Thdc tif, ban t h a n cac ngau h a n g phdi canh
tranh vdi cac ngudn tai chinh khac viec cung cap vd'n cho cac D N N W , chdng b a n nhu eac quy ddu tu tu nhan, ca n h a n cho vay, ngudn tai cbinh td cac t h a n h vien gia dinb, ban be cua chu doanh nghiep va cac ngudn tai chinb khdng chinb thdc khac Diem yeu cua cac ngudn tai chiub khong chiub thdc la quy mo ngudn vdn nhd, chi phi vay thudng cao ban Iai sua't ngan bang, cdn diem m a n h cua chung la thu tue n h a n h chdng, chu yeu dya vao quan he quen biet ca nhan, va binh thdc giai ngan da dang, dap dng yeu cdu kip thdi ve tieu m a t cua cdc deanh nghiep
Thdr nam, dieu kieu chuyen ddi n e n
kinh te bien nay, cac D N N W la ddi tupng khach hang chiein ty trpng ldn vd chu dao cua cdc ngau
bang Tuy nhien, viec nhin n h a n , xem xet mifc dp va chat lupng cung dng dich vy chd vay ddi vdi khdi cac D N N W chu ye'u dya vao sd lUpug khach b a n g Id D N N W dupe vay vdn ma chUa xem xet mdi quan he vdi toe dp pbat t r i l n cua chung (khodng 30%;/uam, tuong duong vdi khodng 30.000 doanh nghiep - theo Tdng cue Thdng ke, nam 2008) Mat khac, viec suf dung cae thong tin lien quail den viec quye't dinb cho vay cda ugaii hang ddi vdi cac D N N W chiu a n h budng cua n b i l u n h a n td khac
Ngau h a n g cc xu hUdng da dang hca cac hinh thdc tiep xuc (trUc tie'p, giau tiep va qua trung gian) n h d m t a n g kha n a n g khai thac t h e n g tin cua cac D N N W , tif dd binh t h a n h cac quye't dinh chd vay Trdng cac b i n h thdc nay, tie'p xde trUc tiep ddng vai trd quan trpng n h a t trdug viec anh hudug deu cac quyet dinb cho vay Mat khac, tinh bat bupc eua viec su dung thdng tiu khdng mong muon, chat lupng thdng tin tha'p va vai trd cua trung giau trdug viec cung cap thdng tiu tai cbinh cua cac D N N W cd dub budug tieu cUc den tinh hdu Ich cua thong tin ddi vdi ngan bang Su tac dpng cua nbdng n h a n td dan de'n ke't qua la cac ngau b a n g phdi dd'i m a t vdi sU thie'u dn dinh cac quye't dinh cho vay, dd Idm tang dp rui ro eac k h o a n vay cua cac doanh nghiep va treng rat n b i l u cac trudng hop, dan de'n viec dinb chi cac quyet dinb cho vay
Ngoai ra, boat dpng tin dyng ngau h a n g cdn b a n che, ty Ie, quy md tin dung trung b a n va dai ban tha'p, nbu cau vdn ddu tU ddi mdi dng dung khoa hpc, ky thuat, quy trinh cdng nghe bieu dai n h a m tang sdc canh t r a u b cua D N N W Id tin dung trung b a n va dai ban Mat khac, chat lupug tiu dung chua cao, up qua b a n chiem ty Ie dang ke da dub hudug den ngudn vdn de md rpng tin dung cua cac ngan bang
Nhu vay, qua trinh thuc bieu iiln kinh te chuyen ddi, be thdng thdng tin tai cbinh cung uhu quan be trUc tie'p gida can bp ngan hang vdi chu deanh nghiep va t i n b b i n h t h a n h toan cac khoan np ddug vai trd quan trpng viec tri nidi quan be tin dung ngan b a n g va D N N W Mac dii tai san the chap la dieu kien co ban ciia cdc khoan vay dau tien nbung cac ngau h a n g c6 xu hudng dya vao lich sd t h a n h toan cac khoan vay va cac yeu td thu nhap tuang Iai ban la cac tai sail the chap d l cac quyet dinb cho vay ke tiep Ngoai ra, cac bien phap bae dam vay khac
(5)PHAT TRIEN CAC DICH V U TAI CHINH
nhu viec chuyen tien tryc tie'p cho ngUdi ban bay kiem seat bang tdn kho cua doanh nghiep dang la nbdng trd ngai to Idn cho boat dpng sdn xuat, kinh doanh cua doanh nghiep
3 Giai phap day manh phat trien quan he tin dung giffa ngan hang vdi cac doanh nghiep vufa va nho
Ve phia cdc doanh nghiep vifa vd nho:
- Nang cae chat lupng thong tin tai cbinh cua
cac doanh nghiep nhd va vifa Cae D N N W c a u quan tam ddu tu dung mdc xay dyng he tho'ng kiem seat npi bp cd hieu qud, td chdc be thdng thong tiu tai cbinh trung thyc, khach quan va minh bach Ngoai viec van dung bao cao tai chinb, nipt nbdng phuang an khd tbi la xay dyng he thdng bao cao iibauh bao gdm cdc chi tieu the hien ro khd naug t h a n h toan cua cac doanh nghiep Nbdng chi tieu cd the dUa tren lUpt pham vi hep tren ca sd daub gia kha nang sinh Idi, cac tai sau kinh doanh va tai san ca
- Cac D N N W cdn tang cudng nang cao trinh dp dpi ngii can bp quan Iy, tang cudng cac boat dong dich vu tu van, dac biet la tu van cua ngau hang viec nghien cdu xay dUng cac du an, cac phuang an sdn xuat kinh doanh Cac dy an va phuang an sdu xua't kinh doanh cd tinb kha thi va tinh hieu qua la ca sd quan trpng did viec quyet dinh vay vdn cua ngan hang; ddng thdi, sy tu van cua ngan hang la cd hpi uang cad khd nang lam chu cac dy an kinh deanh va qua dd tad ed hoi chd cac ngan hang tim hieu cac ngudn thong tin thyc te cua doanii nghiep
- Cac D N N W phat t r i l u theo can ddi ngudn vo'n ty co va vay ngan bang d mdc hop ly d l boat dpng sdn xuat kinh doanh, khdng dya hoan toan hoac chu yeu vao vdn vay thuang mai ngan bang Phai coi vdn vay ngau bang la vdn vay bd sung, can thiet klii cac diiu kieu tinb toan da dUpc xac lap qua trinh ddu tU
- Cac D N N W can khong ngifng ddi mdi cdng nghe, ndm bat thong tin, chu trpng cac sdn pham hang boa lam phdi cd tinh canh tranh cao vd CO thi trudng tieu thy Vdn vay ngan bang phai dupc dau tu dung muc dich, dung ddi tUpng Phdi hpp vdi cdc ngan bang tuan thu ughiein ngat cac che tai vl tin dung trUdc, va sau vay vdn
- Phan djnh rP tai san cua DN, chu DN lam cd sd chd viec the chap vay vcu ngan hang
Trung thyc vdi tinb binh tai chiub cua minh, daub gia can t h a n hieu qud pbUdug an vay vdn, khdng ty lifa ddi minh vdi nhdug tinb toan qua lac quan
- Phdi no lyc nang cao naug lUc cua minh nhU bd sung vdn cbii sd hifu bdng nbilu binh thdc: keu gpi t h a n h vien tang vdn gdp, tich luy vdn td Idi nhuan bang nam, cac D N N W can cc chien lupc kinh doanh chu dpng viec xay dyng dy an ddu tu phu hpp vdi nang lyc vl von, cdng nghe va ngUdi Dac biet chu trpng den phuang an lya ehpn dam bao tinb tien tien hien dai, ty dpng hda sdn phdm cd tinb canh tranh, chat lUpng sdn pham cao
Ve phia cdc ngdn hdng thifcfng mai:
- Cac ngan bang phdi chu dpng tiep can vdi cac D N N W quan he vay vdn, dam bdo du vdn can thiet che cac doanh nghiep vay cd cac dy an, phuang an sau xuat kinh doanh khd thi Chu dpng thao gd khd khan cho D N N W vl cac thu tuc vay vdn pham vi ca che tin dung dupc phep
- Cac ngau hang cdn tiep tuc cdi tien, hoan thieu cac the Ie, quy che, quy trinh tin dung, nang cao chat lupng hoat dpng tiu dyng tren ca hai mat cua qua trinh boat dong la huy dpiig vdn va cho vay vdn tren ca sd vdn da buy dpng dupc Ddng thdi, cae ngan hang cdn da dang boa cac phuang phap tiep can doanh nghiep nhU viec tiep xuc tryc tiep hoac sd dung internet, nhdm gia tang kha nang thu thap thdng tin va gidm thieu rui re cac khoan cho vay cua doanh nghiep
- Ngan bang nhanh chdng bien dai boa mang ludi cong nghe thdng tin be thdng ngan bang, dac biet la viec trien khai ndi mang may tinb toan be thdng ngau bang d l giup ngan bang tang hieu qua boat dpng, gidm thieu tdi da rui ro nhd viec thu nhap chiub xac cac thong tin cdn thiet vl khach bang cua minh ban che viec sai lam quyet dinb, hd trp cho viec ap dung cac binh thdc tin dung mdi
- Tang cUdug n h a u thdc cua cac n h a n vien ngan bang v l mdi quan be tin dung gida ngan bang vdi cac D N N W , de hp tha'y dUpc dd la quan he tac dpng qua Iai qua trinli boat dpng sdn xua't kinh doanh Can nhan thdc rdng, nbyng tdu tai, yeu kem md'i quan bp tin dung gida ngan bdng va doanh nghiep khong chi ve phia cac doanh nghiep, ma cdn ve phia cac ngau hang Viec thie'u hieu biet ve dac diem beat dpng cua cac D N N W dan den viec xay dyng cac quy trinh
(6)PHAT TRIEN CAC DICH VU TAI CHINH
va thu tuc cbc vay khong hpp Iy va dd, lam can trd boat dpng san xua't - kinh doanh cua doanh nghiep
Ve phia NHNN:
- NHNN can phat t r i l n he thdng thong tin tiu
dung mpt each u b a n h chdng, chinh xac va phong phu theo hudng: cung cap danh gia xep loai doanh nghiep theo nbilu tieu thdc khac iibu: quy ino, kha nang toan, quan he tiu dyng, hieu qua SXKD ; thu thap them thong tin qua cac td chdc qudc te, tao lap thdng tin t r e n dien rpng, phdi hpp vdi ca quan thue, ca quan kiem toaii va UBND tinh, thanli phd lap ma sd nop thue cua cac doanh nghiep d l cac td chdc tin dung truy cap dupc thdng tin dupc de dang
- Can cd bien phap tuyen truylu d l cac ngan hang hieu rd them vl quyen Ipi va nghia vy viec cung cap va sd dyng thdng tin tin dyng Ddng thdi NHNN cdn quy dinh chat d i e , cu the va bdt bupc cac TCTD cung cap tinh binh du up, khd nang trd up, np xau vl CIC va CIC cung thdng tin ve cac khach hang vay vdn cd van d l
- Tang cudng bieu qud tbaub tra, giam sat boat dpng tin dyng tai cac NHTM iihdm ban che rui ro till dung Giain sat ky luat bach tdan va viec can be tin dung tuan thu quy dinh ve tin dung da dupc de sd tay tin dung
Ve phia Chinh phu:
- Thyc tieu cho thay, sy p h a t trieii n h a n h
chdng cua u l n kinh te, dac biet la quy mo tang trUdug tiu dung cua u l n kiiib te, da vUpt ngoai khd naug k i i m soat cac rui re tin dung va naug lyc ddp dng yeu cau ve mat thong tiu tiu dung toan dien, chat lupng va kip thdi cua CIC Chiub NHNN cung cho rdug tdc dp tdng trudng n h a n h cua tin dung thi mpt cd quau nhu CIC chua the dap dng day du dupc Viee ddi cdc trung tam thdng tin tiu dung tU n h a n cd the bd sung cho cdc trung tam tiu dung cdng bdng each md rpng dien thu thap va Iifu trd thong tin vay np sang n b i l u loai ddi tupng, cdng ty va ca n h a n ma cac trung t a m tin dung cdng hien khdng ddm n h a u bet dupc
- Theo Ngau h a n g The gidi (WB), cac trung tam thdng tin tin dyng tU n h a u dupc hinb t h a n h nbdng yeu cdu cua thi trUdng, thudug boat dpng tdt ban cac trung t a m thdng tin tiu dung cdng viec bd trp cho cac giao dich tin dung Cac trung tam thdng tin tin dung tu nhan se thu
t h a p thdng tin tif nhieu ngudn rpng rai - cdc nha cuiig cap tiu dung thudug mai, ugUdi ban Ie, tda an va cac ccng ty cung dng dich vu - va cae theng tin ed thdi b a n luu trd ddi ban Do dd, kien nghi Cbinh phu cdn sdm hoan thieu quy che de t h a n h lap cac trung t a m t h d n g tin tiu dung tU nhan, dac biet t a p trung ddi tupng D N N W va ca n h a n
- Viec xep h a n g tiu dung npi bd tai cac NH cdn n b i l u khd k h a n vi viec tiep can cac thong tin (uhu tinb hinb tai chiub, kinh doanh, tai sau, uy tin ) cdn nhieu b a n che Hien mdi cbi cd cong ty vietnamnet dupc t h a n h lap, boat dpng chUa hoan thien, dd chua the suf dung ket qua phan tich Cbinh phu can sdm giao cho Bp Tdi chinh bau b a n h khudn khd phdp Iy cho boat dpng ciia cdng ty xep b a n tin nhiem
- Hieu nay, cac DNVN thudug cd -3 he thdng ke toan sd sach, d a u b cho co quan thue, danh che NH, va bao cao thyc te Vi nhieu Iy do: tam Iy mud'n t r a n h thue, sU quan Iy ye'u kem cua ca quan thue, che dp chdng tif hda don chUa phii hpp gay nhieu bat Ipi ebo DN, trinh dp va dao ddc cua can bp thue Do dd, Cbinh phu can hodn thien cac quy dinh ve thue, che dp ke toan bao cao tai chinb, che dp hda ddu de giup eac DN tuan tbii ddy du, n a u g cao tinb cbinh xac cho bdo cdo tai chinh DN Ddng thdi, tao d i i u kien giam sat, d a u b gid boat dpng D N N W , n h a t la v l tinb hinh tai chiub, giup viec xem xet cho vay cua NH ed cd sd va thuan Ipi ban
- Xay dyng be thd'ng thdng tin thdng nha't ve D N N W , nipt mat giup chd qua trinh bau kiem tra beat dpng cua D N N W sau dang ky kinh doanh, cung cap thong tin cho cac nhd tdi trp, ca quan quau Iy; m a t khac cung cap thdng tin ve thi trudng, phap luat, chinh sach, thdng tin vl cdng ughe, ngudn nguyen lieu va ngoai nUdc cho cae D N N W , giup cac DN tie'p can nhanh, kip thdi cac CO hpi kinh doanh
- Phdi hpp, kien nghi co quan nha nude cd lien quau: Tda an, thi h a n h an, Bp, nganh, eo quan dia phuang tao diiu kien, co che hd trp qua trinh thyc hien eac bien phap xd Iy ng tdu dpng cho N H "
TAI LIEU THAM KHAO
1 Tdng cue Thdng ke Bp Ke hoach & Dau tu
3 Theo bao cao cua NHNN nam 2007, 2008