Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện phú bình

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ỨNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ỨNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thúy Vân THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 23 tháng 10 năm 2020 Tác giả Luận văn Nguyễn Văn Ứng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, nỗ lực cố gắng thân, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, đặc biệt giúp đỡ, hƣớng dẫn tận tình giáo TS Nguyễn Thị Thúy Vân suốt thời gian thực đề tài Qua đây, xin đƣợc cảm ơn tới Giám đốc, phịng ban cán cơng nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Phú Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu thu thập tài liệu phục vụ cho đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên khích lệ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Thái Nguyên, ngày 23 tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Ứng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu .2 Kết cấu luận văn .3 Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 17 1.2.2 Bài học kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 19 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .20 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 20 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 20 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 23 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 23 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 24 iv 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Phú Bình 24 2.3.2 Nhóm tiêu hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Phú Bình 24 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Phú Bình 26 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 28 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình .28 3.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 28 3.1.2 Cơ cấu tổ chức - đặc điểm nhân ngân hàng 30 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 33 3.2 Khái quát DNNVV có quan hệ với Agribank chi nhánh Phú Bình 41 3.2.1 Số lƣợng khách hàng DNNVV qua năm phân theo thành phần kinh tế .41 3.2.2 Số lƣợng khách hàng DNNVV qua năm phân theo ngành kinh tế .42 3.3 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 43 3.3.1 Quy trình hoạt động tín dụng 43 3.3.2 Chất lƣợng nhân lực ngân hàng 54 3.3.3 Đánh giá trang thiết bị, sở vật chất đáp ứng dịch vụ tín dụng DNNVV Chi nhánh 56 3.3.4 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng DNNVV dịch vụ tín dụng chi nhánh 57 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 59 3.4.1 Các nhân tố chủ quan 59 3.4.2 Các nhân tố khách quan 61 v 3.5 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 63 3.5.1 Những kết đạt đƣợc 63 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 69 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 69 4.1.1 Định hƣớng 69 4.1.2 Mục tiêu 71 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Phú Bình 71 4.2.1 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau cho vay 71 4.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 73 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 4.2.4 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa .75 4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cƣờng khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 75 4.3 Một số kiến nghị .76 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 76 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 77 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 77 4.3.4 Kiến nghị hiệp hội DNNVV 78 4.3.5 Kiến nghị với DNNVV .79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KD : Kinh doanh NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đặc biệt vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Số lƣợng DNNVV khảo sát phân theo ngành nghề kinh doanh .22 Thang đo Likert .22 Tình hình lao động Agribank - chi nhánh Phú Bình .33 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Phú Bình giai đoạn 2017-2019 .34 Bảng 3.3 Tình hình dƣ nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 3.4 Số lƣợng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHNo &PTNT Phú Bình phân theo thành phần kinh tế 41 Bảng 3.5 Số lƣợng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình phân theo ngành kinh tế 42 Bảng 3.6 Đánh giá quy trình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Phú Bình 46 Bảng 3.7 Tình hình dƣ nợ DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình 48 Bảng 3.8 Nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh NHNo &PTNT Phú Bình 50 Bảng 3.9 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 51 Bảng 3.10 Doanh số cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình 52 Bảng 3.11 Thu nhập từ HĐKD với DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình 53 Bảng 3.12 Đội ngũ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Phú Bình 54 Bảng 3.13 Đánh giá chất lƣợng nguồn nhân lực thực dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Phú Bình 55 Bảng 3.14 Tài sản cố định hữu hình năm 2019 NHNo&PTNT chi nhánh Phú Bình .56 Bảng 3.15 Đánh giá chất lƣợng sở vật chất phục vụ TTKDTM NHNo &PTNT chi nhánh Phú Bình 56 Bảng 3.16 Đánh giá mức độ hài lịng DNNVV dịch vụ tín dụng chi nhánh .58 Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Bộ máy hoạt động Agribank - chi nhánh Phú Bình 31 Biểu đồ 3.1 Dƣ nợ theo kỳ hạn DNNVV 48 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ doanh số cho vay DNNVV 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đa dạng mang tính rộng khắp, liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí cịn định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động kinh doanh nhiều nguyên nhân khác mà gây rủi ro cho ngân hàng Những rủi ro ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng cịn tác động khơng tốt đến kinh tế, đặc biệt gây hoạt động xấu xã hội Để đảm bảo hoạt động kinh doanh nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng biện pháp cần thiết lâu dài Mặt khác mức độ cạnh tranh ngân hàng nói chung địa bàn huyện Phú Bình nói riêng ngày khốc liệt Với số lƣợng DNNVV địa bàn huyện lớn nên DNNVV đƣợc xác định khách hàng mục tiêu NHTM địa bàn huyện Phú Bình có Agribank chi nhánh Phú Bình Do để nâng cao khả cạnh tranh, thu hút nhƣ mở rộng đƣợc khách hàng địi hỏi Agribank Phú Bình phải nâng cao chất lƣợng tín dụng thông qua đơn giản thủ tục, thuận tiện với lãi suất kỳ hạn hợp lý nhƣng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV thuận lợi kinh doanh phải coi lợi ích ngân hàng mục tiêu hàng đầu Xuất phát từ vấn đề nêu trên, lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Phú Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng DNNVV ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Bình giai đoạn 2017-2019, từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Phú Bình thời gian tới 72 xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán Tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ Doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán Tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực đƣợc lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu nhƣ quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hƣớng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng đƣợc tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả đƣợc nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài Doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thƣờng cấu vốn tăng nợ bất thƣờng dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thƣờng không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán Tín dụng NHNo&PTNT Phú Bình cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ 73 4.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể Phịng tín dụng tổng hợp NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Phú Bình Đó quy trình đƣợc tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc Cán Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lƣợng Tín dụng đƣợc đảm bảo - Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt cán thẩm định NHNo&PTNT Phú Bình phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao tƣ cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định - Cần thu thập thƣờng xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lƣợng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ q trình thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn 74 định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán Tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đƣợc đào tạo chuyên mơn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán nhƣ chƣa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán Tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do để nâng cao chất lƣợng Tín dụng, Chi nhánh Phú Bình nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nhƣ: - Chun mơn hố cán Tín dụng: cán Tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình Doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng Tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh cần đào tạo cán Tín dụng theo kỹ nhƣ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán - Có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán Tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán NH phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động Tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán Tín dụng “ngại” cho vay Do yếu tố 75 tâm lý cán Tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 4.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Do nhiều đặc điểm hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa mà đơi họ có ý tƣởng nhạy bén, sáng tạo nhƣng lại không đủ khả lập nên dự án khả thi, phƣơng án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình gợi ý, tƣ vấn để Doanh nghiệp đƣợc nhận tài trợ từ Ngân hàng Nhƣ cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trƣờng, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hƣớng dẫn quy trình, bƣớc tiến hành, Doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đƣa đƣợc dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Tƣ vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ Tín dụng cán NHNo&PTNT Phú Bình mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp vay vốn, ngƣời tƣ vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ Doanh nghiệp tháo gỡ vƣớng mắc nhƣng phải thật khách quan Cán NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình cần đẩy mạnh cơng tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp, đóng vai trị định hƣớng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho Doanh nghiệp 4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Để mở rộng Tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa đồng thời gắn với việc nâng cao chất lƣợng Tín dụng giải pháp quan trọng phải tạo đƣợc nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mơ đủ lớn.Tiền gửi dân cƣ số lƣợng cá nhân không nhiều nhƣng số lƣợng ngƣời gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tƣơng đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tƣợng với số giải pháp sau: 76 - Đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống cần đƣa hình thức đa dạng hấp dẫn nhƣ: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm Lộc Trƣờng An hàng loạt chƣơng trình khuyến tặng thƣởng liên tục khách hàng gửi tiền Trong bối cảnh mà Ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt không lãi suất huy động mà cịn nhiều hình thức khác NHNo&PTNT Phú Bình phải nên chun biệt hố sản phẩm nhƣ dịch vụ Ngân hàng nhƣ thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt đƣợc thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với Doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng Ngân hàng vừa khách hàng vay vốn Ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn nhƣ tiền lƣơng cán công nhân viên chƣa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chƣa tốn - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đây vấn đề mà thời gian vừa qua NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình thực tƣơng đối tốt Tuy nhiên, cần phải thực tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng phải đƣợc nâng lên, đa dạng hố hình thức tốn để tạo tiện lợi cho khách hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Phát huy vai trị quỹ bảo lãnh Tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro Tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phƣơng án hiệu quả, nhƣng khơng có đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển 77 quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện văn dƣới luật, cần tạo mơi trƣờng hành lang pháp lý thơng thống đồng linh hoạt Hiện nay, văn hƣớng dẫn hoạt động Tín dụng q nhiều nên đơi dẫn tới chồng chéo, không thống văn với nhau, bên cạnh văn NHNN cịn có cơng văn, thơng tƣ, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động Tín dụng ngành nghề Mỗi định đề nghị vay vốn Ngân hàng nhƣ cán Tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lý đƣa định Nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lƣợng Tín dụng tổ chức Tín dụng nhƣ cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trƣởng Tín dụng chất lƣợng Tín dụng Đồng thời hƣớng dẫn tổ chức Tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lƣợng Tín dụng để tổ chức Tín dụng tham khảo so sánh Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra Ngân hàng tổ chức Tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Xây dựng chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển loại hình Doanh nghiệp kinh tế NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn có sách hỗ trợ DNNVV nhƣ áp dụng mức lãi suất nợ hạn thấp nguyên nhân khách quan 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán Tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 78 - NHNo&PTNT Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán Tín dụng - NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán Tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hƣớng dẫn cụ thể văn bản, định NH Nhà nƣớc - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam phải có hƣớng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút đƣợc khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cƣờng hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 4.3.4 Kiến nghị hiệp hội DNNVV Song hành với phát triển DN, hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp đời phát triển; nhà chung DN đƣợc hội tụ sở tự nguyện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Hiệp hội cịn nơi chuyển tải kiến nghị DN đến quan có thẩm quyền mơi trƣờng truyền đạt việc thực sách Đảng, Nhà nƣớc sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ DN tiếp cận nguồn vốn, đổi công nghệ, đào tạo lao động, xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu Theo định hƣớng này, tháng 7/2005 Hiệp hội DNNVV Việt Nam đƣợc thành lập Với tôn trợ giúp, hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Hiệp hội DNNVV cần phải: Một là: Sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại DN hiệp hội để Ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng 79 Hai là: Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dƣỡng trình độ cho chủ DN cán quản lý DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lƣợc phát triển dài hạn, hƣớng dẫn chế độ hạch toán quy định; cung cấp dịch vụ kinh doanh Bên cạnh đó, Hiệp hội nên hƣớng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hố hình thức tơn vinh doanh nhân, DN xuất sắc có nhiều đóng góp cho phát triển tạo nên động lực cho DN củng cố vị cộng đồng Ba là: Xúc tiến đại diện cho quyền lợi DN hội viên qua đối thoại với Chính Phủ, quan quản lý nhà nƣớc sách có ảnh hƣởng đến cộng đồng DN Bốn là: Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trƣờng đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quốc tế; làm cầu nối giúp DN liên kết, hợp tác với Năm là: Triển khai công việc theo thoả thuận hợp tác NHNo&PTNT Việt Nam Hiệp hội DNNVV góp phần nâng cao hiệu hợp tác Ngân hàng DN 4.3.5 Kiến nghị với DNNVV - DN cần phải xây dựng chiến lƣợc phát triển lâu dài cho Các dự án đầu tƣ, chiến lƣợc kinh doanh mà DNNVV lập nên phải phù hợp với tiềm lực vốn, ngƣời công nghệ thân DN - DNNVV cần chủ động tìm kiếm thơng tin, cập nhật sách, chủ trƣơng hỗ trợ DN Đảng, Nhà nƣớc Chính phủ Điều giúp DN tránh đƣợc lạc hậu thiếu thông tin - Các DNNVV nên ứng dụng công nghệ sản xuất vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tin học hố trình độ quản lý liệu lập kế hoạch tài - Nâng cao lực quản trị, trình độ quản lý lãnh đạo, trình độ cán cơng nhân viên để họ nhanh chóng tiếp thu đƣợc cơng nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho NH - Nghiêm túc thực chế độ tài kế tốn Báo cáo tài lập phải đảm bảo minh bạch, thơng tin xác, tạo lịng tin cho cán Tín dụng NH việc thẩm định 80 KẾT LUẬN Agribank - Chi nhánh Phú Bình NHTM quốc doanh địa bàn huyện có mạng lƣới Phịng giao dịch đƣợc phân bố rộng khắp huyện với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng mặt trận nông nghiệp nông thôn thành phần kinh tế khác huyện Agribank - Chi nhánh Phú Bình giữ vai trị chủ đạo thị trƣờng tài chính, tín dụng nơng thơn Hoạt động tín dụng NHNN&PTNT uyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên tốt, dƣ nợ tăng trƣởng cao qua năm Tuy nhiên, chất lƣợng tín dụng NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Ngun cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, trƣớc xu hội nhập cạnh tranh hoạt động ngân hàng để tránh bị tụt hậu, thị trƣờng, ảnh hƣởng đến thị trƣờng thu nhập đơn vị, việc tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro ln vấn đề cần đƣợc NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên quan tâm hàng đầu Điểm bật NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên khách hàng với nhiều thành phần; lƣợng khách hàng đánh giá tốt NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên mức yêu cầu; lƣợng khách hàng không hài lịng cịn nhiều, vấn đề cung cấp vốn tƣ vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn chƣa đƣợc tốt cần xem xét Những yếu tố có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Vì vậy, NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên cần phải nghiên cứu kỹ chất lƣợng tín dụng sách khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp hơn, nhằm không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng Trên sở lý luận chung tín dụng chất lƣợng tín dụng, thực trạng chất lƣợng tín dụng, thực trạng phân tích điều tra đánh giá khách hàng, luận văn đề xuất nhóm giải pháp bản; nhóm đƣa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên Đồng thời giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNN&PTNT Huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Armand Feigenbaum (1951), Quality Control: Princicples, practice, and administration, New York: McGraw-Hill Võ Thị Thuý Anh, Lê Phƣơng Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính Bộ Kế hoạch Đầu tƣ (2011), Sách trắng - Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Hà Nội Phạm Trƣờng Giang (2012), Chất lượng tín dụng DNNVV tai Techcombank chi nhánh Chương Dương, Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng đại học Quốc gia Hà Nội Trần Trƣờng Giang (2015), Bài giảng quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ, Trường Đại học kỹ thuật công nghiệp Thái Nguyên, Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hiền (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài 12 L.Myer (2003), American Society for Quality, P.O Box 3005, Milwaukee, USA 13 Tô Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện Ngân hàng 14 Trịnh Thị Hoa Mai (2005), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Lê Ngọc Nƣơng (2018), Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển doanh nghiệp công nghiệp nhỏ vừa Thái Nguyên, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế & QTKD 16 Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 82 PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA THU THẬP THƠNG TIN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Xin kính chào Anh (Chị)! Tôi học viên cao học, thực đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình” Rất mong Anh (Chị) bớt chút thời gian cho ý kiến đánh giá quản lý huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp theo bảng khảo sát dƣới theo quan điểm anh chị Tất thông tin đƣợc hồi đáp Anh (Chị) hữu ích cho nghiên cứu nhƣ giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Phú Bình Mọi thơng tin Anh (Chị) cung cấp hồn tồn đƣợc giữ bí mật đƣợc sử dụng cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh (Chị)! PHẦN 1: THÔNG TIN DOANH NGHIỆP (dùng cho việc thống kê phân loại, tác giả đảm bảo tính bảo mật thông tin doanh nghiệp) Tên doanh nghiệp: Địa chỉ: Ngành nghề kinh doanh: Ngân hàng giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phú Bình Phần khảo sát Xin đánh dấu « V » vào cột phù hợp theo quy ƣớc: Rất không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Rất đồng ý (Rất kém) (Kém) (Bình thƣờng) (Tốt) (Rất tốt) 83 Yếu tố Đánh giá Thủ tục hành liên quan đến giao dịch đơn giản, thuận tiện Quy trình tín dụng Chất lƣợng nguồn nhân lực thực dịch vụ tín dụng Chất lƣợng sở vật chất phục vụ TTKD TM Mức độ hài lòng DNNV V dịch vụ tín dụng Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Điều kiện cho vay hợp lý Phƣơng thức thu hồi nợ hợp lý Quy trình tốn, giao dịch chặt chẽ, khơng phiền hà Nhân viên có kiến thức, kỹ truyền đạt, giới thiệu sản phẩm tốt Nhân viên có ý thức tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Những khiếu nại đƣợc tiếp nhận giải kịp thời Nhân viên hiểu thông cảm với nhu cầu đặc biệt khách hàng Nhân viên quan tâm đến khách hàng, khơng có thái độ phân biệt đối xử Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, có chỗ ngồi thời gian chờ đợi Tờ rơi, quảng cáo đầy đủ thông tin sẵn có Mạng lƣới, địa điểm giao dịch, hệ thống máy ATM, DVCNT rộng thuận tiện Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng Nhân viên làm việc có trách nhiệm với KH Nhân viên tạo đƣợc n tâm cho khách hàng Khơng có sai sót, nhầm lẫn thu hồi nợ Hỗ trợ KH KH rơi vào trƣờng hợp hạn Mức điêm 84 Xin chân thành cảm ơn Quý anh (chị) dành thời gian! 85 PHỤ LỤC 02 PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH (Dành cho cán quản lý Ngân hàng) Anh/ chị hoàn thành phiếu khảo sát sau Những ý kiến Anh/chị góp phần làm nên thành công cho nghiên cứu Thông tin đƣợc sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu tổng hợp liệu Xin chân thành cảm ơn! PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN (dùng cho việc thống kê phân loại, tác giả đảm bảo tính bảo mật thông tin cá nhân quý vị) Họ tên: Giới tính: Đơn vị cơng tác: Thâm niên Chuyên ngành đào tạo: 6: Chức vụ: PHẦN 2: KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH Anh/Chị cho đánh giá tiêu chí tác động đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc liệt kê dƣới (Anh/chị đánh dấu [x] vào ô trống lựa chọn) Điểm Ý nghĩa Kém Yếu Trung bình Khá Tốt TT Tiêu chí I Cơng tác nhận diện RRTD khách hàng DNNVV chi nhánh Agribank Phú Bình Các dấu hiệu để nhận diện RRTD đầy đủ Thông tin thu thập phục vụ công tác nhận diện RRTD đầy đủ đáng tin cậy Điểm 86 II Nhận diện rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến DN đƣợc thực tốt Nhân viên thực công tác nhận diện RRTD thể khả phân tích dự đốn xác Cơng tác đo lƣờng RRTD khách hàng DNNVV tại chi nhánh Agribank Phú Bình PP đo lƣờng RRTD sử dụng phù hợp Mơ hình đo lƣờng RRTD đƣợc sử dụng hợp lý Chỉ tiêu đo lƣờng RRTD phù hợp với thực tế Hoạt động đo lƣờng RRTD đƣợc tính tốn xác Anh/Chị có ý kiến khác để nâng cao Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Phú Bình ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn! ... HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ỨNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH Ngành:... Agribank chi nhánh Phú Bình 26 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 28... CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 69 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động tín