Biện pháp bảo đảm tiền vay. sáng chế.[r]
(1)ChươNq 2
BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIÊIN VAY 1 Những vấn đề chung bảo đảm tiền vay
Bộ luật Dân năm 2005 quy định 07 biện pháp bảo đảm với mục đích cho phép chủ thể lựa chọn để áp dụng tuỳ theo tính chất nghTa vụ bảo đảm, bao gồm: cầm cố tài sản, chấp tài sản, đật cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp
(2)vay cần phải thông qua biện pháp bảo đảm đê tạo nguồn thu thứ hai dự phịng cho trường hợp khách hàng vay khơng thể trả nợ khả tài mình*được Vì vậy, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng ngân hàng Trong biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân mà Bộ luật Dân quy định ba biện pháp thường bên lựa chọn để bảo đảm tiền vay là: chấp tài sản, cầm cố tài sản bảo lãnh
Theo đó, đưa khái niệm bảo đảm tiền vay sau:
Báo đảm tiền vay thỏa thuận tổ chức tín dụn^ cho vay với bên vay với người thứ vê việc thiết lập câc hợp đồng cầm cố, th ể chấp bảo lãnh, theo đó, hên cầm cố, th ế chấp bảo lãnh phải tài sản đ ể hảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ vay bén vay.
(3)Chương Biện pháp bảo đảm tiền vay
nhân biện pháp bảo lãnh thể chỗ, bên vay vi phạm nghĩa vụ vay Ihì bên cho vay khơng có quyền xử lý tài sản cùa bên báo lãnh mà có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh (thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay tài sản bên bảo lãnh), bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh bên cho vay có quyền u cầu bên bảo lãnh phải tài sản họ để thực nghĩa vụ bảo lãnh Như vậy, dù đối nhân hay đối vật đối tượng đè thực nghĩa vụ ba biện pháp luôn tài sản
2 Hiệu lực giao dịch bảo đảm
Thời điểm có hiệu lực giao dịch bảo đảm xác định theo quy định chung Bộ luật Dàn quy định cụ thể Nghị định sô' 163/2004/N Đ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm (sau viết tắt Nghị định số 163/2004/NĐ-CP) Theo đó, giao dịch bảo đảm có hiệu lực trontỉ trường hợp sau:
- Các bên có thoả thuận khác;
- Cầm tài sán có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao lài sản cho bcn nhận cầm cố;
(4)thế chấp tài sản để thực nhiều nghĩa vụ có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký chấp;
Ngoài ra, hiệu lực giao dịch bảo đảm trường hợp bên bảo đảm pháp nhân tổ chức lại xác định sau:
- Bên bảo đảm pháp nhân lổ chức lại phải thông
báo cho bên nhận bảo đảm việc tổ chức lại pháp nhân trước chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi Các bẽn thoả thuận việc kế thừa, thực nghĩa vụ bảo đảm giao dịch bảo đảm trình tổ chức lại pháp nhân; khơng thoả thuận bên nhận bảo đảm có quvền lựa chọn phương án giải sau:
+ Yêu cầu bên có nghĩa vụ thực nghĩa vụ trước thời hạn Khi đó, giao dịch bảo đảm chấm dứt, nợ hoàn thành nghĩa vụ Trong trường hợp nợ không thực thực nghĩa vụ trước hạn theo yêu cầu bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh
(5)Chương Biện pháp bảo đảm tlển vay
định số 163/2004/NĐ-CP Giao dịch bảo đảm giao kết tiếp tục có hiệu lực mà khơng cần thiết phải sửa đổi, bổ sung hay thay
- Trong trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký phải
đăng ký thay đổi bên bảo đảm thời hạn pháp luật quy định Việc đăng kv thay đổi bên bảo đảm thời hạn pháp luật quy định không làm thay đổi thời điểm giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba
Để có hiệu lực giao dịch bảo đảm phải tuân thủ điều kiện Bộ luật Dân quy định Điều 122, ra, cần xem xét mối quan hệ hiệu lực giao dịch bảo đảm hiệu lực hợp đồng tín dụng bảo đảm giao dịch bảo đảm
(6)nhận hợp đồng vay vô hiệu thực phần) bên có nghĩa vụ bên có Theo liêu nghĩa vụ hồn trả có phải nghĩa vụ bảo đám giao dịch bảo đảm hay khơng vấn đề cịn nhiều tranh cãi Chúng cho rằng, giao dịch bảo đảm kèm theo hợp (chẳng hạn kèm theo hợp đồng tín dụng) thi giao dịch bảo đảm có chức bảo đảm thực hợp đồng hợp đồng có hiệu lực Vì vậy, hợp vơ hiệu giao dịch bảo đảm chấm dứt chức củ.a nổ bảo đảm cho hợp đồng có hiệu lực Đối với hợp đồng có hiệu lực pháp luật bị hủy bỏ đcfn phương chấm dứt sau thực phần giao dịch bảo đảm kèm theo không bị chấm dứt chức bảo đảm cho việc bên có nghĩa vụ phải hồn trả lại nhữnig nhận
Để giao dịch bảo đảm có hiệu lực, số trường hợp, giao dịch bảo đảm cần phải công chứng, chứng thực
đăng ký quan nhà nước có thẩm quyền, về nguyên lắc,
việc công chứng chứng thực giao dịch bảo đảm bên thoả thuận, trừ trưịfng hợp phải cơng chứng, chứng thực sau đây:
- Thế chấp quyền sử dụng đất; - Thế chấp nhà ở;
(7)Chưang Biện pháp bảo aảm tỉển vay
- Các irường hợp khác pháp luật có quy định giao dịch bảo đảm phái công chứng chứng thực
- Đối với hợp đồng bảo đảm mà luật quy định phải công chứng chứng thực bên không tuân theo dẫn đến vỏ hiệu ihì giao dịch bảo đảm vơ hiệu Trong trường hợp người có lỗi làm cho hợp bảo đảm vô hiệu phái bổi thường thiệt hại cho bên
Về đãng ký 2 Ìao dịch bảo đảm, Nghị định số
163/2004/NĐ-CP quy định rõ giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng kv bao gồm; chấp quyền sử dụng đất; chấp quyén sứ dụns rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trổng; chấp tàu bav tàu biển thê chấp tài sản để bảo đám thực nhiều nghĩa vụ trường hợp khác theo quv định pháp luật Các trường hợp lại đăng ký giao dịch báo đảm có u cầu Trình tự, thủ tục thấm quyổn đăng kv giao dịch bảo đảm thực theo quy định cúa pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm
Việc đãng ký giao dịch bảo đảm có hai giá trị pháp lý sau đây:
(8)trường hợp có hiệu lực đăng ký có hiệu lực vào thời điểm đăng ký
- Trừ giao dịch bảo đảm nêu trên, thê chấp tài
sản, kê tài sản hình thành tưcmg lai dùng tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ bên phải đăng ký để giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba Như vậy, trường hợp này, bên khơng đăng ký giao dịch bảo đảm không bị vô hiệu, bên không hưởng ưu tiên việc giao dịch báo đảm có giá trị pháp lý đơi với người thứ ba mang lại
3 Tài sản bảo đảm tiền vay
3.1 Khái quát chung tài sản
Khi quy định tài sản, Bộ luật Dân nước xác định theo dạng liệt kê phân loại Chẳng hạn, Bộ luật Dân Liên bang Nga nãm 1994 xác định tài sản Điều 128 sau: Thuộc đối tượng dân phải nhắc đến vật, số bao gồm tiền giấy tờ có giá bao gồm loại tài sản khác, quyền tài sản, công việc dịch vụ, thơng tin, kết hoạt động trí tuệ, bao gồm quyền loại trừ đối vói chúng (quyền sở hữu trí tuệ); giá trị phi vật chất; Bộ luật Dân Québec (Canada) xác định tài sản Điều 899: Tài sản dù hữu hình
(9)Chuang Biện pháp bảo đảm tiền vay
hay vơ hình đéu phân chia thành bất động sản động sản; Bộ luật Dân Tiểu bang Louisana (Hoa Kỳ) xác định tài sán Điều 448 sau: Tài sản phân chia thành tài sán chung, tài sản công tài sản tư, lài sản hữu hình tài sản vơ hình, động sản bất động sản; Việt Nam, tài sản quy định Điều 163 Bộ luật Dân năm 2005
sau: ‘T / sàn bao íỊồm vật, tiên, giấy tờ có giá cá c quyền
tài sảìì
Cho đến thời điểm này, chưa có Bộ luật định nghĩa lài sản dạng khái niệm Vì thế, học thuật, có nhiều quan điểm khác tài sản Chúng tơi thấy rằng, dù có nhiều quan điểm khác tài sản bản, xây dựng khái niệm tài sản sau xem xét loại tài sản cách phân loại tài sản quy định luật thực định Nói cách khác, khơng có liệt kê tài sản phân loại tài sản khơng có khái niệm tài sản
Bằng quy định Bộ luật Dân văn pháp luật chuyên ngành nhà nước ta tài sản bao gồm loại sau đây;
- Tài sàn vật: Đây loại tài sản tồn dạng vật thể, người nhìn thấy, sờ nấm khai thác công dụng
(10)thực phẩm dùng để ăn uống, sinh hoạt nhà dùng đê’ ở, xe dùng làm phương tiện lại Tài sản vật khai thác từ tự nhiên khống sản, hải sản, th sản, người tạo từ lao động nhà, cỗ máy, xe Như vậy, khái niệm vật hiểu theo nghĩa rộng, bao gồm tất đổ vật sinh vật tổn dạng vật thể
- Tài sản tiền: Trong lịch sử nhân loại, tiền tệ tồn theo nhiều hình thái khác coi
(11)Chương Bỉện pháp bảo đảm tiền vay
giữ lâu dài khơng bị hư hỏng môi trường tự nhiên Dần dần, việc lưu thông tiền vàng cho thấy có nhiều bất tiện Mặt khác, vàng ngày trở nên khan hiếm, đồng thời giá trị, tính chất dễ cất trữ, không hư hỏng vàng nên người ta hướng tới việc cất trữ vàng thứ tài sản để dành, tích lũy Theo đó, vai trị tiền tệ vàng chấm dứt, dành cho đời tiền giấy
Nếu tiền hàng hóa tiền vàng, tự thân chúng mang giá trị người thỏa mãn nhu cầu định thơng qua việc khai thác cơng dụng vốn có tiền giấy khơng mang đặc tính Khi sử dụng tiền giấy “lợi ích thân tiền tệ lại quan trọng Người ta muốn có tiền với danh nghĩa tiền khơng phải hàng hóa, khơng phải thân mà thứ mà dùng mua được'”
Dù tồn hình thái tiền tệ có chức sau đày:
+ Là phương tiện tốn, trao đổi hàng hóa
Trong nển kinh tế hàng hóa thị trường, tiền ln đóng vai trị vật ngang giá trao đổi hàng hóa Nói cách khác, tiền ln dùng để mua bán hàng hóa, dịch vụ Chức
(12)này tiền tệ huyết mạch kinh tế, góp phần thúc đẩy q trình phát triển tính hiệu q trình sản xuất, kinh doanh
+ Là phương tiện tính tốn giá trị
Trong trao đổi hàng hóa, dịch vụ, bên ln phải xác định giá trị loại hàng hóa, dịch vụ thành khoản tiền cụ thể Tiền tệ biểu giá trị hàng hóa, thế, chức tiền tệ giúp cho việc so sánh hàng hóa với mặt lượng
+ Là phương tiện tích lũy giá trị
Việc lích lũy tài sản chủ thể thực nhiều cách khác phần nhiều, người ta quy đổi thành tiền để cất giữ Lượng tiền tạm thời nhàn rỗi giữ lại có nhu cầu chi tiêu, mua sắm Trong thời gian đó, tiền sinh lời cho vay gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Tuy nhiên, tiền tệ công chúng sử dụng phương tiện tích lũy ổn định tiền cao thể thông qua sức mua
Có thể đến khái niêm tiền sau:
Tiền phương tiện toán đa Nhà nước phát hành có giá trị lưu hành đỏi với quốc gia đã phát hành. Tiền xác định theo mệnh giá
(13)Chưang Biện pháp bảo dảm tiền vay
được thể chất liệu định, Vì vậy, góc độ liền loại tài sản “vật chất liệu” (theo cách phân loại Luật La Mã)
- Tài sán giấy tờ có giá: Theo quy định trong Luật cơng cụ chuyển nhượng thì; Giấy tờ có giá chứng
bút tốn ghi sổ xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Giấy tờ có giá bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, séc, giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật
Như vậy, giấy tờ có giá theo quy định hiểu với nội hàm rộng ihưòmg tồn theo hai dạng chứng bút toán ghi sổ Trong đó, giấy tờ có giá tồn dạng chứng như; Séc, trái phiếu, công trái, ngân phiếu ; giấy tờ có giá tổn dạng bút toán ghi sổ như: Cổ phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ chứng khác như: giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
(14)HỢP ĐỔNe TÍN DỤNG VÀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIẾN VAYã ô ô _
chng th n thuần, không trị giá thành tiền không trao đổi, mua bán Qiẳng hạn, giấy tờ có giá dạng chứng trái phiếu tài sản (người ta mua bán trái phiếu với tư cách mua bán giấy tờ có giá) cịn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lại khơng phải tài sản (không thể mua bán giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mua bán giấy tờ có mua bán quyền sử dụng đất ghi nhận thông qua giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất đó)
Tóm lại, giấy tờ có giá muốn coi tài sản, cần phải có thuộc tính sau đây:
+ Xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định; + Trị giá thành tiển;
+ Có thể chuyển giao quyền sở hữu cho chủ thể khác giao dịch dân mua bán, cầm cố, chấp, chiết khấu
- Tài sản là quyền tài sản: Quyền tài sản hiểu theo nghĩa chung quyền mà theo đó, chủ thể có lợi ích
(15)Chương Biện pháp bảo đảm tiền vay
đối với người khác quyền đòi nợ; yêu cầu người khác thực công việc mà kết công việc lợi ích vật chất; quyền kết hoạt động sáng tạo (quyền tác phẩm văn học nghệ thuật quyền đối tượng sở hữu công nghiệp, giống trồng)
Theo quy định lại Điều 181 Bộ luật Dân năm 2005
của nước ta thì; ""Quyền tài sẩn quyền trị giá bằng
tiểu có thê chuyển giao giao dịch dân sự, k ể cả quyền s hữu trí tuệ'". Vì vậy, tài sản nói chi quyền tài sản có đủ hai thuộc tính trị giá thành tiền chuyển giao giao dịch dân tài sản
Từ việc phân tích đưa ihuộc tính loại tài sản cụ thể, chúng tơi thấy rằng, tài sản nói chung phải bao hàm thuộc tính sau đây:
+ Con người chiếm hữu được:
(16)lại tài sản Chẳng hạn, nước biển đại dưomg, không khí tự nhiên khơng phải tài sản nước biển đưa vào téc, thùng; khơng khí đóng vào bình khí lại trở thành tài sản
+ Đáp ứng nhu cầu tinh thần vật chất cho chủ thể
Một lôgic thông thường sở hữu là, nói đến sở hữu nói đến tài sản, nói đến tài sản nói đến sở hữu Mặt khác, mục đích sở hữu tài sản người việc tài sản đó, người thỏa mãn nhu cầu vật chất tinh thần cho Vì vậy, vật vơ lợi, khơng có khái niệm sở hữu chúng khơng thể tài sản
+ Trị giá thành tiển
Với tư cách vật ngang giá, tiền thước đo giá trị tài sản VI thế, tất vật coi tài sản chúng trị giá thành khoản tiền định
+ Khi chúng khơng cịn tổn quyền sở hữu bị chấm
dứt
(17)Chương Biện pháp bảo đảm tiển vay
là tài sản với mộl giấy tờ có giá khơng phải tài sản Chẳng hạn, người có tờ ngân phiếu mệnh giá 20 triệu đổng, khống may lừ ngân phiếu bị cháy lập tức, người châm dứl sớ hữu (mất đi) khoản tài sản 20 triệu đồng, vậv thố, bán thân tờ ngân phiếu tài sản Ngược lại người có quyền sử dụng diện tích đất 120 m2 đươc ghi nhận thông qua Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan nhà nước có thẩm quyền cấp, Giấy chứng nhận quvển sứ dụng đất bị cháy, người khơng quyen sử dụng đất (vốn coi loại tài sản), thăn Giâv chứng nhận quyền sử dụng đất
là tài sản dang giấy tờ có giá
Hiện có nhiổu khái niệm khác tài sản Để góp phần nhằm hồn thiện khái niệm liệt kê loại tài sản theo quv định pháp luật hành với việc phân lích đưa thuộc tính loại tài sản cụ thê, Ihuộc tính tài sản nói chung, chúng tơi xin đưa khái niệm lài sản sau:
(18)3.2 Điều kiện đôi với tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm tiền vay bao gồm tất loại tài sản quy định Bộ luật Dân sự, không phân biệt động sản hay bất động sản, tài sản có sẩn hay tài sản hình thành tương lai Vật hình thành tương lai động sản, bất động sản chưa hình thành vào thời điểm giao dịch bảo đảm xác lập động sản, bất động sản có chưa thuộc sở hữu bên bảo đảm vào thời điểm giao dịch bảo đảm giao kết
Tài sản đưa vào để bảo đảm tiền vay hoàn toàn bên thỏa thuận phải thuộc sở hữu bảo đảm tiền vay (có bên có nghĩa vụ trường hợp bên vay đồng thời bên bảo đảm tiền vay người thứ ba trường hợp người thứ ba cam kết dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ bên vay bên có cho vay) Đê’ bảo đảm quyền chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhà nước, pháp luật cho phép doanh nghiệp dùng tài sản nhà nước giao để bảo đảm thực nghĩa vụ
(19)Chương Biện pháp bảo đảm tiền vay
sáng chế kiểu dáng cơng nghiệp, thiết kế bơ' trí mạch tích hợp bán dẫn, nhãn hiệu, tên thưcrng mại, bí kinh doanh; quyền đòi nợ; quyền nhận số tiền bảo hiểm vật bảo đảm; quyền đôi với phần vốn góp doanh nghiệp; quyền lài sản phát sinh từ hợp đổng; quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên
Theo quy định Bộ luật Dân Nghị định số 163/2004/NĐ-CP giao địch bảo đảm tài sản sau đương nhiên trở thành tài sản bảo đảm mà không cần mô tả hợp đồng bảo đảm, trừ trưcmg hợp bên có thỏa thuận khác:
- Quyền nhận số tiền bảo hiểm trường hợp chấp tài sản Bèn nhận chấp phải thực nghĩa vụ thông báo theo quy định khoản Điều 346 Bộ luật Dân sự;
- Các vật phụ tài sản bảo đảm trường hợp chấp toàn tài sản Riêng trường hợp người sử dụng đấl chấp qun sử dụng đất nhà, cơng trinh xây dựng khác, rừng trổng, vưòn tài sản khác người chấp gắn liển với đất chi thuộc tài sản chấp, có thoả thuận;
(20)- Các khoản tiền thu được, quyền yêu cầu toán tài sản khác có từ việc mua bán, trao đổi tài sản chấp ngồi ý chí bên nhận chấp, bên nhận chấp không thực quyền thu hổi tài sản theo khoản Điều 20 Nghị định số 163/2004/NĐ-CP;
- Tiền, lợi ích khác có từ việc tài sản bảo đảm bị xử lý theo quy định pháp luật;
- Tài sản ghi nhận vận đcfn, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm trường hợp chứng từ nêu dùng làm tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm tiền vay đối tượng loại nghĩa vụ dân nên phải đáp ứng điều kiện mà Bộ luật Dân quy định đối tượng nghĩa vụ Theo quy định lại
Điều 282, Bộ luật Dân năm 2005 thì: "Đối tượng nghĩa
vụ dân phải dược xác định cụ thể Chỉ tài sản có thể giao dịch được, cơng việc có thê thực mà pháp luật không cấm, không trái đạo đức xã hội mm dối tượng nghĩa vụ dân si/\ Ngoài ra, để đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức tín dụng cho vay vốn, tài sản bảo đảm vốn vay phải đáp ứng số điều kiện khác theo quy định văn pháp luật chuyên ngành văn hướng dẫn thi hành Bộ luật Dân