Giải pháp thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN BÁ ĐẠT GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Phương NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP 2019 LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Đồng thời xin cam đoan trình thực đề tài chấp hành quy định nơi thực tập Hà Nội, ngày .tháng .năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Bá Đạt i LờI CảM ƠN Trong q trình thực tập tốt nghiệp vừa qua, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành luạn văn Với lịng cảm ơn chân thành, tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Học viện, Khoa Kế tốn & Quản trị Kinh doanh, Học viện Nơng nghiệp cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt cho kiến thức vô quý báu suốt trình rèn luyện học tập Học viện Nơng nghiệp Việt Nam Để hồn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Văn Phương dành thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua tơi xin cảm ơn Giám đốc toàn thể cán quan Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan, luận văn không tránh khỏi sai sót, hạn chế Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy, cô giáo Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng .năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Bá Đạt ii MụC LụC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ, biểu đồ hình vii Trích yếu luận văn viii Phương pháp nghiên cứu viii Kết kết luận viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp 2.1.1 Hoạt động cấp tín dụng NHTM 2.1.2 Vai trò cho vay KHDN NHTM 2.1.3 Nội dung hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp NHTM 2.1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp 12 2.2 Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 2.2.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 15 2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 17 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 18 3.1 Quá trình hình thành phát triển cấu tổ chức 18 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 18 iii 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh từ 2016-2018 20 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 26 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 26 3.2.4 Chỉ tiêu chủ yếu dùng phân tích 27 Phần Kết nghiên cứu 29 4.1 Thực trạng thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 29 4.1.1 Thực trạng hoạt động thúc đẩy cho vay KHDN Chi nhánh 29 4.1.2 Kết cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 35 4.1.3 Kết khảo sát cho vay doanh nghiệp NHNo & PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 38 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thúc đẩy cho vay KHDN NHNO&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 48 4.2.1 Yếu tố từ phía ngân hàng 49 4.2.2 Yếu tố từ phía doanh nghiệp 50 4.2.3 Các yếu tố vĩ mô 51 4.3 Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 54 4.3.1 Đánh giá hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 54 4.3.2 Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 59 Phần Kết luận kiến nghị 73 5.1 Kết luận 73 5.2 Kiến nghị 74 5.2.1 Kiến nghị với phủ 74 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 Tài liệu tham khảo 78 Phụ lục 79 iv DANH MụC CHữ VIếT TắT Chữ viết tắt Nghĩa Tiếng Việt CBTD Cán tín dụng Cty CP Công ty cổ phần Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNCV Dư nợ cho vay DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TG dân cư Tiền gửi dân cư TG TCKTXH Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội TG TCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng TG UTĐT Tiền gửi uỷ thác đầu tư TSCĐ Tài sản cố định TW Trung ương v DANH MụC BảNG Bảng 3.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2016-2018 20 Bảng 3.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2016-2018 22 Bảng 3.3 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh 22 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT CN Bắc Ninh 24 Bảng 3.5 Số lượng doanh nghiệp vay vốn điều tra 26 Bảng 4.1 Kết cho vay giai đoạn 2016-2018 Chi nhánh 36 Bảng 4.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 37 Bảng 4.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 38 Bảng 4.4 Mong đợi khách hàng doanh nghiệp việc cho vay chi nhánh 39 Bảng 4.5 Mức độ thỏa mãn khách hàng 42 Bảng 4.6 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh 43 Bảng 4.7 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh 45 Bảng 4.8 Thống kê thời gian nhân viên Ngân hàng báo trước cho khách hàng sai hẹn 46 Bảng 4.9 Kết khảo sát Thời gian giải hồ sơ 46 Bảng 4.10 Đánh gía khách hàng thời gian giải hồ sơ 47 vi DANH MụC SƠ Đồ, BIểU Đồ VÀ HÌNH Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh 19 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 21 Hình 4.1 Lưu đồ quy trình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT 34 Hình 4.2 Biểu đồ loại hình doanh nghiệp 39 Hình 4.3 Biểu đồ Thời gian giải hồ sơ 46 Hình 4.4 Biểu đồ Đánh giá tiến độ giải hồ sơ 47 Hình 4.5 Biểu đồ Tỷ lệ khách hàng giới thiệu dịch vụ cho vay 48 vii TRÍCH YếU LUậN VĂN Tên Tác giả: Nguyễn Bá Đạt Tên luận văn: Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 Cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu thực trạng thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2016-2018 từ đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu Trên sở lựa chọn địa điểm nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp xử lý phân tích số liệu Số liệu thứ cấp gồm: Sử dụng báo cáo tài chính, số liệu thống kê từ Phòng kế hoạch nguồn vốn Chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Số liệu sơ cấp tác giả thu thập sau: Điều tra thơng qua Bảng khảo sát doanh nghiệp có dư nợ NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh ngày 31/12/2018 với tổng số 115 doanh nghiệp bao gồm loại hình doanh nghiệp: Cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần với tổng số phiếu 115 phiếu Số liệu sau thu thập tổng hợp để phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh Kết kết luận Kết nghiên cứu luận văn sâu giải vấn đề sau: (1) Luận văn trình bày sở lý luận hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh với nội dung: Công tác cho vay, công tác phát triển dịch vụ, huy động vốn, đưa yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp gồm nhóm nhân tố: Nhóm nhân tố ảnh hưởng thuộc thân Ngân hàng, nhân tố từ phía doanh nghiệp, nhân tố vĩ mô (2) Luận văn phân tích cơng tác thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh Quá trình thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp viii NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đạt số kết như: Số lượng khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng, doanh số cho vay, lợi nhuận từ cho vay, thu dịch vụ NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có tăng trưởng qua năm… Bên cạnh đó, tồn nhiều hạn chế công tác thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp (3) Trong thời gian tới, để thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần thực số giải pháp: Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động marketing, làm tốt cơng tác khốn tài chính, hồn thiện sách tín dụng, hồn thiện quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ix Do đối tượng khách hàng doanh nghiệp đa dạng địa vị xã hội, quy mơ, loại hình, ngành nghề…., việc phân chia nhóm đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có sách khách hàng phù hợp có chế độ ưu đãi lãi suất dịch vụ phí phù hợp Tất nhiên, tinh thần phục vụ tốt đối tượng khách hàng đến với mình, rõ ràng, nhóm khách hàng đem lại nguồn lợi cho ngân hàng với mức độ khác nhu cầu sản phẩm nhu cầu phục vụ nhóm khách hàng khác Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu NHNo&PTNT Ln quan tâm chăm sóc thương hiệu Ngân hàng Xây dựng hình ảnh Ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt Ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để củng cố lòng tin khách hàng Ngân hàng Việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thơng qua hình ảnh tổng thể Ngân hàng xã hội công nhận danh tiếng, uy tín Cơng tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt nhóm KHDN NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh hồn tồn chủ động lựa chọn phương thức quảng cáo phù hợp cho riêng mình, thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương tŕnh khuyến măi, rút thăm trúng thưởng… nhằm quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đến người dân Do thực số giải pháp sau: NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ hiệu đến khách hàng Cần giới thiệu rõ ràng dịch vụ ngân hàng KHDN mà Ngân hàng cung cấp thơng qua hình thức sau: Quảng bá phương tiện thông tin đại chúng In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách 67 hàng nắm bắt dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến Ngân hàng có nhu cầu Xây dựng cẩm nang dịch vụ nhằm giới thiệu với khách hàng tổng thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp đơn vị khác tổ chức Thơng qua hình thức thư ngỏ, điện thoại… giới thiệu sản phẩm gửi trực tiếp đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP để nắm bắt nhu cầu khách hàng Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc… website NH, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website Thiết lập trì chương trình giao lưu trực tuyến ban lãnh đạo ngân hàng với khách hàng định kỳ Ngoài việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh phải thực tốt khâu tuyên truyền nội Chi nhánh Có tạo quán, đồng Công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh Một nhân viên Ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho khách hàng, nhiều nhân viên tốt tạo hình ảnh đẹp cho Ngân hàng, tồn nhân viên tốt tạo thành công cho Ngân hàng Tạo thống nhất quán hình ảnh NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh điểm giao dịch Với khách hàng doanh nghiệp, “thương hiệu” gắn với địa điểm bán hàng (chi nhánh, phòng giao dịch…) vấn đề cần đặc biệt quan tâm có ảnh hưởng lớn đến ấn tượng khách hàng Vì thiết phải thay đổi nhận thức xây dựng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp, đồng thời cần phải có cân nhắc tính tốn hiệu phát triển mạng lưới lớn hậu gánh nặng chi phí xây dựng cao ảnh hưởng đến lợi nhuận Tuy nhiên định phải có kiến trúc đặc trưng riêng biệt để đâu khách hàng nhận Ngân hàng Các giải pháp cần thực như: 68 Rà soát lại trạng hạ tầng sở để xem xét phương án chuẩn hoá mặt cách tối ưu (nhằm tiết kiệm chi phí nhất) Thuê đơn vị kiến trúc để thiết kế mơ hình kiến trúc nội thất chuẩn cho địa điểm giao địch cho đồng có dấu hiệu chung theo mẫu hệ thống Ngân hàng Xây dựng lộ trình thực cho sở tại, lấy mẫu chuẩn để áp dụng cho sở thành lập 4.3.2.4 Tiếp tục làm tốt công tác khốn tài đến CBTD Trong thời gian qua, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh thực khoán tài đến CBTD gắn với tiêu kế hoạch nguồn vốn Để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp, thời gian tới công tác khốn tài chính, ngân hàng nên đưa kế hoạch cụ thể doanh số cho vay doanh nghiệp, doanh số thu nợ doanh nghiệp tháng, quý khoán cho CBTD Đến cuối tháng, cuối quý ngân hàng tiến hành tổng kết có khen thưởng CBTD vượt khốn có chất lượng cho vay tốt, đồng thời xử phạt nghiêm minh với CBTD khơng hồn thành kế hoạch, chất lượng cho vay chưa tốt nhằm gắn trách nhiệm cá nhân với việc thu hồi nợ doanh nghiệp 4.3.2.5 Hoàn thiện sách tín dụng, sách lãi suất cho vay doanh nghiệp cần phải linh hoạt phương thức cho vay doanh nghiệp cần phải đa dạng Trong thời gian qua NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh quy định mức lãi suất chung áp dụng cho đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Vì vậy, để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp, thời gian tới ngân hàng nên có sách lãi suất linh hoạt ưu đãi cần thiết doanh nghiệp đặc biệt khối doanh nghiệp quốc doanh theo hướng doanh nghiệp xếp loại A quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi, doanh nghiệp có quan hệ vay vốn lần đầu có bề dày hoạt động, lịch sử hoạt động kinh doanh tốt hưởng lãi suất ưu đãi Ngoài ra, ngày có nhiều doanh nghiệp mọc lên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp ngày phong phú đòi hỏi NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh không ngừng mở rộng, cải tiến phương thức cho vay phù hợp Hiện nay, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, phương thức cho vay chủ yếu phổ biến doanh nghiệp 69 phương thức cho vay lần Vậy, để giải vấn đề đòi hỏi NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay phù hợp với loại hình doanh nghiệp nhằm phát huy hiệu đạt được, khắc phục tồn với mục đích đáp ứng đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi vốn cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh dịch vụ Cùng với phương thức cho vay trực tiếp lần cho vay theo hạn mức, ngân hàng nên cho doanh nghiệp vay phương thức khác phù hợp với điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng nên mở rộng áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức không thiết phải áp dụng phương thức cho vay lần doanh nghiệp vay vốn lần đầu đủ điều kiện nhằm đơn giản thủ tục đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 4.3.2.6 Hoàn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp, khâu thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thơng thống khâu kiểm tra kiểm sốt sau cho vay cần phải nâng cao Hiện nay, quy trình cho vay doanh nghiệp, khâu thẩm định tài sản bảo đảm vốn vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh tuân theo quy định NHNN Việt Nam Nhưng thực tế doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh chủ yếu doanh nghiệp có qui mơ vừa nhỏ, thường khơng có đủ tài sản bảo đảm để vay vốn nên không tiếp cận với vốn vay ngân hàng Do vậy, thời gian tới, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần phải nới lỏng điều kiện cho vay quy trình cho vay, khơng nên q gị bó theo quy định, nên quan tâm sâu sắc đến tính khả thi phương án SXKD doanh nghiệp định cho vay Thực tế cho thấy, bảo đảm vốn vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án SXKD doanh nghiệp, thực điều NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh khơi phục tình trạng thiếu tài sản chấp doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, thời gian tới NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần phải đổi sách cấu cho vay doanh nghiệp theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án để định cho vay Đây xu hướng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh Bên cạnh đó, khâu kiểm tra kiểm sốt sau cho vay cần phải nâng cao Thời gian qua, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh xác định 70 rõ, khâu kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp công việc vô quan trọng để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp Nâng cao kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm hồn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp, phát sai sót q trình cho vay để kịp thời ngăn chặn, sửa chữa, cải tiến nâng cao hiệu cho vay, hạn chế rủi ro xảy Có thể khẳng định sai sót cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình cho vay doanh nghiệp nguyên nhân quan trọng làm giảm sút hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh Vì vậy, thời gian tới ngân hàng nên có biện pháp gắn trách nhiệm CBTD với chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, CBTD cần phải nhận thức việc tự kiểm tra, tự kiểm soát yêu cầu bắt buộc quy trình cho vay, xác định rõ “tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa tự cứu lấy mình” Đồng thời tổ chức tốt cơng tác kiểm tra chéo CBTD, cán phụ trách doanh nghiệp kiểm tra doanh nghiệp khác, cán phụ trách vùng kiểm tra cán phụ trách vùng khác để đảm bảo tính khách quan phát sai sót, từ có biện pháp sửa chữa kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro thiệt hại Ngồi ra, cơng tác kiểm tra phân tích nợ hàng tháng, hàng quý theo loại hình doanh nghiệp, theo phương thức cho vay phải thực tốt Hàng tháng, hàng quý, kết hợp kế toán, CBTD, cán kiểm sốt tiến hành phân tích nợ đến hạn, xác định khả thu hồi, khả giãn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ xấu từ có kế hoạch đôn đốc doanh nghiệp trả nợ nhằm giảm nợ xấu đến mức thấp nhất, nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp 4.3.2.7 Triển khai nghiệp vụ cho thuê tài chính, đổi công nghệ ngân hàng phát triển dịch vụ kèm với hoạt động cho vay doanh nghiệp Với nghiệp vụ cho thuê tài chính, doanh nghiệp có đầy đủ điều kiện sản xuất cách thuê máy móc thiết bị ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu hơn, tiền đề tốt để NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp 71 Mặt khác, để thu hút nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, bên cạnh hoạt động cho vay đơn thuần, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nên đổi thiết bị công nghệ cung cấp thêm dịch vụ kèm với hoạt động cho vay nhằm mang lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Trong năm gần đây, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có nhiều đóng góp hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam bước cải tiến, đại hố cơng nghệ, đa dạng hố dịch vụ ngân hàng như: Trang bị công nghệ đại, tham gia hệ thống toán bù trừ, chuyển tiền nhanh qua máy vi tính phạm vi nước, hồ nhập mạng toán quốc tế qua SWIFT, toán điện tử, máy rút tiền tự động ATM… Song, so với yêu cầu với số lượng doanh nghiệp vay vốn nhiều đa dạng, mạng lưới rộng khắp, đòi hỏi NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần phải tăng cường sở vật chất kỹ thuật, thực tốt cơng tác đổi cơng nghệ, đa dạng hố dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, gắn cho vay với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ toán, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh tạo thành quy trình khép kín quan hệ với doanh nghiệp Để làm tốt công tác nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp, từ NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nên tập trung vào việc mở rộng thị trường toán khơng dùng tiền mặt nhằm mục đích vừa thu hút vốn vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp n tâm sản xuất q trình tốn, trao đổi tiền tệ qua ngân hàng an tồn xác Mặt khác, thơng qua q trình tốn ngân hàng nắm bắt việc sử dụng vốn vay, trình luân chuyển vốn doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng nên bước tiếp cận doanh nghiệp cách làm thí điểm dịch vụ toán doanh nghiệp như: dịch vụ trả tiền điện nước, tiền điện thoại, tiền nhà, tiền lương, bảo hiểm xã hội… thực toán điện tử thẻ tín dụng, trả tiền kiều hối 72 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển, hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ điều tất yếu rõ ràng Việc NHTM đẩy mạnh hình thức cho vay kèm với hiểu biết phương thức vay vốn ngân hàng doanh nghiệp ngày nhiều số lượng khách hàng ngày nhiều kiểm chứng thành công loại hình cho vay Tại Ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, lượng khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn tín dụng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Do vậy, Chi nhánh chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Tín dụng doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, nhằm tài trợ cho phương án, dự án kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp chưa có đủ nguồn vốn để triển khai phương án nguyên tắc bên vay hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Mặt khác, cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng khơng có ý nghĩa kinh tế mà cịn có ý nghĩa nhân văn sâu sắc Hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo điều kiện cho công ty thành lập, giải việc làm cho người lao động, tăng thu ngân sách Luận văn hệ thống hóa sở lý luận đánh giá nguyên nhân, đưa giải pháp hoạt động thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh NHTM dẫn đầu địa bàn tỉnh Bắc Ninh hoạt động huy động vốn dịch vụ tín dụng doanh nghiệp Trong ba năm qua từ 2016 đến năm 2018, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng đạt thành tựu đáng kể Dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ ngân hàng (trên 90%), trì tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định đạt mức cao (trên 20% năm) Lượng khách hàng doanh nghiệp tăng từ 56 khách hàng năm 2016 đến 115 khách hàng năm 2018 Điều tra thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp ngân hàng đạt kết mong đợi với tiêu đề thực vượt kế hoạch Qua khảo sát chất lượng sản phẩmdịch vụ ngân hàng đánh giá chất lượng phục vụ cán bộ, nhân viên chi nhánh tất khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ có phản hồi tương đối tốt mức độ hài lòng 73 tương đối cao Tuy nhiên, số vấn đề tồn công tác xét duyệt giải ngân khoản vay cho khách hàng như: khó khăn vấn đề thẩm định TSĐB; thủ tục cho vay giới hạn với số đối tượng khách hàng; mức lãi suất cịn chênh lệch nhiều loại hình mục đích vay Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp bị ảnh hưởng nhiều yếu tố như: định hướng phát triển Ngân hàng; sách, quy định Ngân hàng; lực tài Ngân hàng; nguồn nhân lực Ngân hàng; trình độ khoa học công nghệ Ngân hàng; yếu tố khách quan từ phía khách hàng mơi trường hoạt động Ngân hàng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, đề tài đề xuất số giải pháp để thúc đẩy cho vay doanh nghiệp chi nhánh sau: đa dạng hoá sản phẩm hình thức cho vay doanh nghiệp; đầu tư phát triển nguồn nhân lực; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; hồn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp; đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Cần soạn thảo Luật tín dụng doanh nghiệp, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay doanh nghiệp mở rộng phát triển Muốn vậy, trước hết Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay doanh nghiệp nước mà công nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trước đưa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để doanh nghiệp vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 74 Thứ hai,ổn định tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP ; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư…Việc ổn định mơi trường Kinh tếchính trịxã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc cơng bố thơng tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nước khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục Thứ ba, áp dụng sách phù hợp với tình hình hoạt động NHTM, ban hành sách cần bám sát thực tiễn, phù hợp với thực tiễn, xây dựng sách cần tạo điều kiện để ngành có liên quan, đối tượng thụ hưởng sách tham gia góp ý rộng rãi, khơng để tượng sách ban hành khơng thực được, nhiều vướng mắc tăng trưởng chậm (như: tái canh cà phê), hay thực với hiệu khơng cao Tách bạch rõ ràng tín dụng sách với tín dụng thương mại Khi thực nhiệm vụ sách tổ chức tín dụng phải hưởng ưu đãi sách đơn vị thụ hưởng: Được hỗ trợ nguồn vốn cho vay, cấp bù lãi suất thực sách giảm lãi suất, cách tính hệ số an tồn, sách thuế 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do 75 ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng Thứ nhất, hồn thiện văn quy chế hoạt động cho vay doanh nghiệp quy định có liên quan Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho ngân hàng thương mại, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, nâng cao hoạt động trung tâm thông tin tín dụng(CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng CIC phải thực trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp nói riêng Hệ thống sở liệu thiết lập mạng lưới tổ chức tín dụng, ngân hàng nhà nước giữ vai trị điều tiết chung người đứng thu thập quản lý thơng tin tín dụng khách hàng Các tổ chức tín dụng trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên họ có đầy đủ thơng tin khách hàng cần liên kết, trao đổi thông tin lẫn để bên có lợi Trong cần ý đến số điểm sau: Cần có quy định cách tính lãi suất cho vay doanh nghiệp yêu cầu ngân hàng phải minh bạch thông tin việc cho vay tính lãi với khách hàng để đảm bảo tính cơng giao dịch 76 Cần tạo tảng cho việc thiết lập chế kiểm sốt bảo mật thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Việc thiết lập chế khơng có ý nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng mà cịn sử dụng lâu dài xuất loại hình tín dụng Bên cạnh CIC, nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép Tổ chức tín dụng khai thác thông tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép cho phép Tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng để toán nợ vay đến hạn mà khơng trả Thứ tư, điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp; tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng góp phần cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia theo Nghị 19/NQ-CP Nghị 33/NQ-CP, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 5.2.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, đẩy mạnh triển khai chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ, NHNN; tiếp tục rà sốt, cải tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn đảm bảo an toàn vốn vay Thứ hai, phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá nhằm giúp người dân, doanh nghiệp chủ động vốn, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động Marketing, tạo dựng lan tỏa thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng thị trường 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật TCTD số 47/2010/QH12 thông qua ngày 16/06/2010 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2018) Báo cáo cho vay DNNVV tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 2018 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2018) Báo cáo hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 2018 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh (2018) Báo cáo tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp FDI giai đoạn 2016 2018 Viện Phát triển doanh nghiệp, VCCI (2018) Báo cáo động thái doanh nghiệp Việt Nam 2016, 2017 2018 78 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tơi học viên Khoa Kế tốn & Quản trị Kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam thực nghiên cứu đề tài: “Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” Rất mong giúp đỡ quý anh/ chị Chúng xin cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dạng kết tổng hợp THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên: Nam/ Nữ: Vị trí: Doanh nghiệp: Từ lúc doanh nghiệp anh/ chị vay đến bao lâu? a tháng b – 12 tháng c 1224 tháng d 24 tháng I MONG ĐỢI CỦA KHÁCH HÀNG Khi sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng, yếu tố khiến doanh nghiệp anh/ chị quan tâm đến, anh/chị vui lòng đánh dấu vào yếu tố đồng thời chọn điểm thể mức độ mong đợi anh/chị yếu tố CÁC TIÊU CHÍ a) Thủ tục, điều kiện vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh c) Hạn mức cho vay cao d) Lãi suất vay thấp e) Thời hạn vay dài f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết g) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài h) Phương thức trả nợ đa dạng i) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu j) Lãi phạt thấp k) Nhân viên tín dụng có chun mơn, ân cần, lịch l) Khác (xin vui lòng ghi rõ ) ……………… 79 Rất không mong đợi 1 1 Khơng Bình Mong Rất mong thường đợi mong đợi đợi 2 2 3 3 4 4 5 5 5 5 5 5 II THÁI ĐỘ, CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Khi anh/chị đến NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh tư vấn vay, nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh chào đón niềm nở, lễ phép hỏi thăm nhu cầu từ bắt đầu giao dịch? a Có b Khơng (vui lòng ghi rõ thái độ nhân viên tiếp đón anh/chị) 3.Nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, xác thủ tục vay vốn giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn? a Có b Khơng Nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh thực nhanh, xác u cầu anh/chị? a Có b Khơng Thời gian từ anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến lúc nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến thẩm định tài sản có thơng báo định cho vay ngày? a 1-2 ngày b 3-4 ngày c 5-6 ngày d ngày Tiến độ giải hồ sơ nhanh hay chậm? a Nhanh b Bình thường c Chậm d Khác (vui lòng ghi rõ) Nhân viên Ngân hàng có hẹn với anh/chị hứa? a Có b Không Khi hẹn với anh/chị nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh gọi điện thoại dời hẹn? a Gọi báo 3-4 h trước hẹn b Gọi báo 2-3h trước hẹn c Gọi báo 1-2h trước hẹn d Khác (vui lòng ghi rõ) Khi phục vụ anh/chị quầy có gián đoạn khách hàng khác/ tìm tài liệu, hồ sơ… nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị nhanh chóng quay trở lại? a Có b Khơng 80 10 Khi kết thúc giao dịch nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh có nói lời cảm ơn hỏi anh/chị có cần thêm khơng? a Có b Khơng III MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG 11 Anh/chị vui lòng đánh dấu vào ô điểm số thể đồng ý anh/chị tiêu chí sau Đồng Rất Khơng Bình Rất ý đồng đồng ý thường CÁC TIÊU CHÍ khơng ý đồng ý a) Thủ tục vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh (tối đa ngày) c) Hạn mức cho vay cao (70% giá trị tài sản chấp) d) Thời hạn vay dài ( tối đa 20 năm) e) Phí phát sinh trình vay rõ ràng f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết g) Nhân viên tín dụng có chun mơn, ân cần, hòa nhã h) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài ( tối đa tháng nợ hạn) i) Phương thức trả nợ đa dạng ( gốc lãi kỳ, lãi kỳ gốc trả đáo hạn) j) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu k) Không phạt trả nợ trước hạn l) Khác (xin vui lòng ghi rõ ) …………………………………… 12 Anh/chị có giới thiệu dịch vụ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đến đơn vị khác…? a Có b Khơng 13.Một cách toàn diện anh/chị đánh giá NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh theo thang điểm 10 ( điểm 10 hồn hảo, điểm trung bình, điểm tệ ) Các ý kiến đóng góp anh/chị NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị 81 ... trạng thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2016-2018 từ đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát. .. văn: Giải pháp thúc đẩy cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 Cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp. .. thành tỉnh Bắc Ninh tỉnh Bắc Giang, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Bắc tách thành NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Giang Hiện tại, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh