Quản lý hoạt động tín dụng tại bidv bắc ninh thực trạng và giải pháp

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THƢỞNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC NINH: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THƢỞNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC NINH: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ cho học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Thƣởng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: "Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp", nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu nhà trƣờng, thầy cô giáo Khoa Sau đại học trƣờng Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên giáo PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình ngƣời định hƣớng, bảo dìu dắt tơi q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh), đồng chí cán bộ, lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện, cung cấp số liệu khách quan nhƣ có ý kiến góp quý báu, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài đơn vị Cuối xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình bè bạn giúp đỡ nhiều vật chất tinh thần để thân tơi hồn thành chƣơng trình học tập nhƣ đề tài nghiên cứu./ Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Thƣởng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu Luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Phân loại tín dụng NHTM 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Nội dung công tác quản lý tín dụng 11 1.2.1 Tổ chức quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Quản lý khách hàng vay vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3 Kiểm soát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4 Quản lý danh mục cho vay 18 1.2.5 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 19 iv 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 1.4 Cơ sở thực tiễn hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại 24 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 24 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (VCB) 29 Kết luận chƣơng 33 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các câu hỏi đặt cần nghiên cứu 34 2.2 Quy trình nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 34 2.3 Các phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 35 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích, so sánh, tổng hợp tài liệu 37 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 2.4.1 Chỉ tiêu định lƣợng 38 2.4.2 Chỉ tiêu định tính 41 Kết luận chƣơng 45 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC NINH 46 3.1 Khái quát BIDV Bắc Ninh 46 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Bắc Ninh 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Bắc Ninh 47 3.1.3 Những hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh 48 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh 53 3.2.1 Tổ chức quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 53 v 3.2.2 Quản lý khách hàng xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 57 3.2.3 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 60 3.2.4 Quản lý danh mục tín dụng 65 3.2.5 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 78 3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh 81 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 81 3.3.2 Những hạn chế tồn 83 3.3.3 Nguyên nhân tồn 83 Kết luận chƣơng 88 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC NINH 89 4.1 Định hƣớng mục tiêu BIDV Bắc Ninh nâng cao hiệu quản lý tín dụng 89 4.1.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển chung BIDV CN Bắc Ninh 89 4.1.2 Định hƣớng nâng cao công tác quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh 91 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý tín dụng 93 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 93 4.2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng 94 4.2.3 Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra 96 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định 98 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng 99 4.2.6 Trích lập dự phòng rủi ro 99 Kết luận chƣơng 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Ninh : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh CBTD : Cán tín dụng CSH : Chủ sở hữu GHTD : Giới hạn tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại QHKH : Quan hệ khách hàng QLTD : Quản lý chất lƣợng tín dụng QLTD : Quản lý tín dụng QTTD : Quản trị tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VCSH : Vốn chủ sở hữu VNĐ : Việt Nam đồng vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Bảng 1.1: Điểm tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ 14 Bảng 1.2: Tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu 24 Bảng 1.3: Phân loại rủi ro khách hàng theo hệ thống chấm điểm tín dụng 31 Bảng 1.4: Quy trình xác định giới hạn tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 32 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn 49 Bảng 3.2 Cơ cấu tín dụng 50 Bảng 3.3: Số khách hàng xếp hạng theo kết XHTDNB BIDV Bắc Ninh 60 Bảng 3.4: Nợ hạn 65 Bảng 3.5: Tỷ lệ nợ xấu 66 Bảng 3.6: Lãi treo từ hoạt động tín dụng 66 Bảng 3.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 67 Bảng 3.8: Tỷ lệ dƣ nợ có TSBĐ 68 Bảng 3.9: Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2013 69 Bảng 3.10: Phân loại nợ sở kết xếp hạng tín dụng nội 79 Bảng 3.11: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng BIDV Bắc Ninh 80 Bảng 4.1: Mục tiêu kinh doanh cụ thể BIDV Bắc Ninh đến 2015 91 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ Chu trình kiểm sốt hoạt động tín dụng 17 Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu hoạt động quản lý tín dụng NHTM 35 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NH TMCP ĐT&PT Bắc Ninh 47 Sơ đồ 3.2: Mơ hình Quản lý hoạt động tín dụng BIDV 53 Sơ đồ 3.3: Mô hình XHTDNB khách hàng tổ chức kinh tế BIDV 59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Dƣ nợ BIDV Bắc Ninh 50 Biểu đồ 3.2 Thu dịch vụ BIDV Bắc Ninh 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác nhƣ: Huy động vốn; Thanh tốn; Tín dụng; Bảo lãnh; Thanh toán quốc tế; hoạt động có vai trị quan trọng khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn tổng thu nhập NHTM Bên cạnh đó, nhờ hoạt động tín dụng mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác nhƣ bảo lãnh, tốn quốc tế, chuyển tiền Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao nhƣ vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất lớn, chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng không nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến thúc đẩy tăng trƣởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp Nhà nƣớc thực tốt vai trò quản lý hoạt động kinh tế kinh tế thị trƣờng Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế kinh nghiệm thực tiễn công việc, kết hợp với kiến thức học đƣợc khoá học vừa qua nên chọn đề tài nghiên cứu “Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp” để làm luận văn thạc sỹ 89 Chƣơng GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC NINH 4.1 Định hƣớng mục tiêu BIDV Bắc Ninh nâng cao hiệu quản lý tín dụng 4.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển chung BIDV CN Bắc Ninh 4.1.1.1 Định hướng chung Thực tốt đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cơng tác cổ phần hố, xây dựng chi nhánh trở thành Chi nhánh hàng đầu phát triển dịch vụ bán lẻ hệ thống, đa dạng hoá nguồn thu từ dịch vụ; Đáp ứng đầy đủ đồng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đến năm 2015; Nâng cao sức cạnh tranh bình diện: Thị trƣờng, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu kinh doanh gắn với cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu; Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ hệ thống quản lý, quy trình nghiệp vụ, tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hồn thiện mơ hình tổ chức theo hƣớng chun mơn hố 4.1.1.2 Mục tiêu phát triển BIDV Bắc Ninh đến năm 2015 * Mục tiêu tổng quát: Xây dựng BIDV Bắc Ninh trở thành chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống BIDV Đến năm 2015, BIDV Bắc Ninh thực trở thành chi nhánh đại với tâm đổi tƣ duy; trẻ hóa nhân sự; thay đổi cốt lõi phong cách làm, phục vụ khách hàng,… 90 * Mục tiêu cụ thể: Về quản lý: Xây dựng máy chi nhánh đủ mạnh để hỗ trợ Ban Giám đốc BIDV Bắc Ninh định kinh doanh nhanh nhạy xác, đồng thời hỗ trợ đơn vị thuộc BIDV Bắc Ninh Xây dựng hệ thống quy định, quy chế phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh để quản trị điều hành toàn chi nhánh theo sách, quy định chung BIDV pháp luật Phân định rõ trách nhiệm chức danh, đề cao kỷ cƣơng thực thi nhiệm vụ đƣợc giao Phân quyền để tạo quyền chủ động đơn vị thuộc Chi nhánh; quản trị điều hành thống tồn Chi nhánh Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo hoạt động Chi nhánh phải đƣợc kiểm tra, soát xét trƣớc sau thực nhằm đảm bảo hoạt động BIDV Bắc Ninh sách, quy định BIDV, pháp luật, thực tốt quy định, quy chế, quy trình mà BIDV đƣa vào áp dụng toàn hệ thống để giảm thiểu rủi ro Thiết lập áp dụng có hiệu hệ thống thơng tin kiểm sốt nội đảm bảo cập nhật thông tin, báo cáo quản trị phục vụ cho trình xử lý định kịp thời Về địa bàn hoạt động: Tiếp tục tập trung mở rộng, phát triển hoạt động địa bàn tỉnh Bắc Ninh Về khách hàng: phát triển mở rộng khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác địa bàn tỉnh Bắc Ninh Về sản phẩm dịch vụ: Tăng tỷ trọng dịch vụ thu phí cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Về mối quan hệ với chi nhánh khác hệ thống: Quan hệ hỗ trợ, hợp tác với chi nhánh khác hệ thống BIDV để phát triển mục tiêu chung toàn hệ thống 91 Bảng 4.1: Mục tiêu kinh doanh cụ thể BIDV Bắc Ninh đến 2015 Chỉ tiêu TT Giai đoạn 2011-2015 Xây dựng BIDV Bắc Ninh trở thành chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống BIDV Đến năm Mục tiêu phát triển 2015, BIDV Bắc Ninh thực trở thành chi nhánh đại với tâm đổi tƣ duy; trẻ hóa nhân sự; thay đổi cốt lõi phong cách làm, phục vụ khách hàng,… Tốc độ tăng trƣởng bình quân Tổng tài sản Tốc độ tăng trƣởng bình quân Lợi nhuận trƣớc thuế > 6%/năm - 10 %/năm (Nguồn: Chiến lược phát triển BIDV Bắc Ninh đến 2015) 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh Tập trung phục vụ khách hàng truyền thống tốt BIDV đặc biệt khách hàng sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu; Tập đoàn, Tổng cơng ty, khách hàng có lực tài trình độ quản lý tốt, có thị trƣờng tiêu thụ ổn định, có khả chống đỡ tác động khủng hoảng kinh tế Đối với khách hàng mới, chi nhánh tiếp cận khách hàng xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có kết xếp hạng tối thiểu từ A trở lên Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần phân tán rủi ro tín dụng Xây dựng sách phù hợp theo đối tƣợng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho khách hàng khách hàng tiềm 92 Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, đặc biệt hạn chế kiểm sốt chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng; Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành, lĩnh vực Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu dùng theo đạo NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dƣ nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng sách khách hàng… đặc biệt khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp Tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng đƣợc giao Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh nhƣ hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hốn đổi lãi suất đồng tiền (IRS) để phịng ngừa rủi ro; Thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tƣ; hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận đƣợc ngoại tệ tốn từ nƣớc ngồi Gia tăng tín dụng tài trợ xuất gắn với việc thực cung ứng dịch vụ trọn gói, đặc biệt trọng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm CCS, IRS gắn với điều kiện tăng khả mua ngoại tệ từ khách hàng Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng 93 xuất thay hàng nhập khẩu; máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất; mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng nƣớc sản xuất đƣợc Đánh giá thực trạng dƣ nợ nhóm 2, nợ cấu, lãi treo chi nhánh xác định rõ khách hàng có khả chuyển lên nhóm để áp dụng sách khách hàng phù hợp, khách hàng khó có khả cải thiện nhóm nợ có nguy phát sinh nợ xấu, từ thu hẹp quy mơ tín dụng khách hàng thuộc nhóm Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu biện pháp quản lý…), nâng cao chất lƣợng TSĐB nợ vay để giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro tín dụng - Tăng cƣờng kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đạo 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản lý tín dụng 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Để xây dựng sách tín dụng hợp lý, BIDV Bắc Ninh đƣa sách sau: Thứ nhất, đa dạng hoá lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng thƣơng mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng tăng dƣ nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Ngân hàng Để có đƣợc sách lãi suất có hiệu quả, BIDV Bắc Ninh cần nắm đƣợc thực tế xu hƣớng biến động lãi suất cho vay thị trƣờng BIDV Bắc Ninh nên đa dạng hoá mức lãi suất theo thời gian, đối tƣợng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi lãi suất cho khách hàng xếp hạng tín dụng tốt (xếp hạng A trở lên) Bên cạnh đó, vào tính chất đặc điểm 94 ngành nghề kinh doanh mà BIDV Bắc Ninh áp dụng mức lãi suất khác Thứ hai, đa dạng hố hình thức, phƣơng thức cho vay Số lƣợng hình thức cho vay đƣợc phép Chính phủ BIDV khơng Mặc dù năm gần Chi nhánh Bắc Ninh cố gắng đa dạng hố hình thức để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣng hình thức cho vay thực tế đƣợc áp dụng Chi nhánh Bắc Ninh tập trung nhiều vào hình thức cho vay truyền thống Do đó, BIDV Bắc Ninh cần đa dạng hoá phƣơng thức cho vay: cho vay du học, cho ngƣời lao động Việt Nam nƣớc vay vốn… nhƣ mở rộng đƣợc thị phần 4.2.2 Cải tiến quy trình cấp tín dụng Để cải tiến quy trình cấp tín dụng, từ 01/10/2009, BIDV chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong đó: Bộ phận Quan hệ khách hàng với chức nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (khơng định cho vay); Bộ phận Quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng cách độc lập sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quan hệ khách hàng Bộ phận Quản trị tín dụng với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập cở sở đề xuất giải ngân phận Quan hệ khách hàng Đồng thời, phận Quản trị tín dụng phận lƣu trữ hồ sơ tín dụng Trƣớc đây, việc tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng, xem xét cấp tín dụng giải ngân phận tín dụng BIDV thực Điều 95 chứa đựng rủi ro lớn hoạt động tín dụng BIDV, rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp Việc áp dụng mơ hình TA2 hoạt động tín dụng nhƣ với nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đƣợc xem xét hai phận độc lập nhau, điều giúp hạn chế lớn rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, sau thời gian hoạt động theo mơ hình TA2, hệ thống bộc lộ số nhƣợc điểm quy trình hoạt động, chức năng, nhiệm vụ phận việc phối kết hợp để thực công việc hiệu Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hƣớng đến ngân hàng nói chung BIDV Bắc Ninh nói riêng Do vậy, BIDV Bắc Ninh cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời, giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng Nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Việc hồn thiện quy trình cấp tín dụng nên thực theo hƣớng sau: Thứ nhất, cần quy định rõ chức nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng: Hiện nay, chức nhiệm vụ phận quy trình chƣa đƣợc BIDV quy định rõ ràng, cịn chung chung, có nhiều điểm vƣớng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng chồng lấn lên nhau, có nhiều bất đồng, thời gian xét duyệt lâu khối lƣợng công việc phận lớn Chẳng hạn, chức phận QHKH "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận hồ sơ", trong chức phận QTTD "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao phận QHKH" Trong BIDV 96 khơng có khái niệm hồ sơ nhƣ hợp pháp, hợp lệ dẫn đến giải ngân khoản vay, hai phận có nhiều bất đồng thực tế việc giải bất đồng nhiều thời gian thƣờng xuyên phải làm việc với khách hàng để làm rõ vấn đề gây phiền nhiễu lớn đến khách hàng Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận để phận không "lấn sân" điều mấu chốt để hoạt động tín dụng đƣợc vận hành thơng suốt, phục vụ tốt khách hàng Thứ hai, cần ứng dụng công nghệ thông tin vào để quản lý xét duyệt cấp tín dụng khách hàng Hiện nay, BIDV việc xét duyệt cấp tín dụng hay giải ngân thơng qua 02 phận độc lập thơng qua việc trình ký nhiều thời gian giấy tờ Do để bảo đảm mặt thời gian giảm thiểu thủ tục trình duyệt cần thiết phải ứng dụng công nghệ thông tin khâu xét duyệt Theo đó, phận Quan hệ khách hàng trình duyệt đề xuất cấp tín dụng, giải ngân đƣờng điện tử; phận Quản lý rủi ro xem xét cấp tín dụng gửi kết lại cho phận Quan hệ khách hàng đƣờng điện tử; phận Quản trị tín dụng phê duyệt giải ngân đƣờng điện tử Tóm lại, tồn q trình xét duyệt cho vay nhƣ giải ngân nội ngân hàng thông qua hệ thống điện tử Thứ ba, cần rà soát lại quy trình vào hệ thống văn pháp luật Việt Nam để xem xét, hồ sơ cần thiết yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ khơng cần thiết lƣợc bỏ để giảm thiểu đến mức tối đa hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp cho BIDV, góp phần nâng cao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV 4.2.3 Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra * Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thƣờng 97 xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mƣu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm đƣợc vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần đƣợc tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thơng tin phục vụ cho ngân hàng không thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trƣờng kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải đƣợc ý xem xét Qua thơng tin tổng hợp cho phép ngân hàng có đƣợc nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động nhân dân vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ nhƣ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không thông báo trƣớc, có làm nhƣ bảo đảm "mắt thấy tai nghe" trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng CBTD khơng nên q hoảng hốt tìm cách thu hồi nợ sớm tốt, làm nhƣ gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng khó thu hồi đƣợc vốn đầy đủ Trong trƣờng hợp CBTD nên báo cáo lên Ban Giám đốc để có biện pháp xử lý kịp thời Từ xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với khách hàng giải khoa học số nợ qúa hạn * Công tác kiểm tra nội Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng Tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ mà khơng quan tâm mức cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội dẫn tới chất lƣợng Tín dụng giảm, kinh doanh hiệu quả, an 98 tồn Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tốt góp phần nâng cao chất lƣợng Tín dụng Cơng tác đƣợc đề cập khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định đầu tƣ, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, việc xem xét hồ sơ dự án đầu tƣ đề nghị vay vốn khách hàng, cán quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần phải tìm hiểu, thu thập thơng tin, tài liệu… có liên quan đến dự án đầu tƣ thông qua nguồn: Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung - cầu chung thị trƣờng sản phẩm dự án; Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đầu vào, nhà tiêu thụ sản phẩm tƣơng tự nhƣ dự án để đánh giá giá cả, tình hình thị trƣờng đầu vào - đầu dự án; Tìm hiểu từ dự án đầu tƣ loại;… Cán quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần thƣờng xuyên kết hợp với để trao đổi thông tin, khảo sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về: Tình trạng nhà xƣởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ có khách hàng; Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng; Địa điểm hạ tầng sở nơi thực đầu tƣ dự án, đánh giá phân tích thuận lợi, khó khăn, khả đảm bảo nguồn vốn tiến độ thực so với dự kiến đầu tƣ dự án mới;… Hiện nay, việc thẩm định hiệu dự án phòng QHKH QLRR BIDV Bắc Ninh sử dụng phần mềm Excel để thực hiện, nhiên, cánh tính cịn nhiều điểm chƣa đồng Do BIDV Bắc Ninh cần 99 xây dựng chƣơng trình phần mềm Excel thống việc phân tích hiệu dự án 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng Công tác đào tạo đội ngũ cán để nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán giải pháp chung quan, đơn vị Hiện nay, BIDV ngân hàng khác thƣờng chờ khách hàng vay vốn tìm đến ngân hàng mà chủ động tiếp thị khách hàng Do vậy, khó có đƣợc khách hàng có uy tín, khách hàng tiềm Công tác đào tạo cán cần triển khai: Các cán làm cơng tác tín dụng phải ngƣời có chun mơn tốt, đồng thời phải ngƣời nhiệt tình, ngƣời có khả giao tiếp tiếp thị khách hàng tốt; Mỗi cán làm công tác tín dụng phải ngƣời có kiến thức rộng, nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng nhƣ sản phẩm dịch vụ BIDV để tƣ vấn, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Do vậy, công tác đào tạo cán để phát triển sản phẩm tín dụng phải đảm bảo đƣợc yêu cầu nêu BIDV Bắc Ninh vào tình hình thực tế đơn vị sử dụng hình thức đào tạo sau: Đào tạo chỗ: Cán có kinh nghiệm, có lực đào tạo cho cán mới; Thuê ngƣời đào tạo: BIDV Bắc Ninh thuê chuyên gia nƣớc nƣớc ngồi có lực để đào tạo cho cán mình; Cử cán đào tạo: BIDV Bắc Ninh cử cán đào tạo, học tập nƣớc nhƣ ngồi nƣớc để nâng cao trình độ cán bộ, phục vụ tốt công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng đơn vị 4.2.6 Trích lập dự phịng rủi ro Quỹ dự phịng bù đắp rủi ro quỹ mà ngân hàng lập để bù đắp cho khoản nợ khó địi khơng thu hồi đƣợc trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ đƣợc coi nhƣ khoản chi phí ngân 100 hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng thừa lại quỹ đƣợc hồn lại để giảm số tiền dự phịng đẫ trích đƣợc coi nhƣ khoản thu Việc lập quỹ dự phòng cần thiết nhiên cần tránh lập dự phịng vƣợt mức khơng hợp lý tạo dự trữ mức không cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hƣởng tới lợi nhuận Nếu trích dự phịng thấp không phản ánh kết kinh doanh Đối với dự phịng chung, đƣợc tính vào chi phí coi nhƣ quỹ dự trữ Hệ thống ngân hàng nƣớc ta chƣa đủ mạnh, vốn nhỏ quy định phân loại tín dụng chƣa cụ thể chƣa lƣờng đƣợc hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phịng chung cần thiết 101 Kết luận chƣơng Trong chƣơng này, Luận văn trình bày định hƣớng mục tiêu BIDV Bắc Ninh nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngoài ra, sở nghiên cứu sở lý luận sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng, Luận văn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Bắc Ninh nhƣ: Xây dựng sách tín dụng hợp lý; Cải tiến quy trình cấp tín dụng; Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra; Nâng cao chất lƣợng thẩm định; Nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng; Trích lập dự phịng rủi ro; Tăng cƣờng công tác tƣ vấn cho khách hàng vay vốn; Cải tiến cơng nghệ Ngồi ra, luận văn đƣa số kiến nghị để giải pháp đƣợc thực thi có hiệu 102 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập vào kinh tế giới Gia nhập vào Tổ chức thƣơng mại giới năm 2007 tạo cho Việt Nam có nhiều hội thách thức cam kết phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nƣớc hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ Việt Nam doanh nghiệp nƣớc Lĩnh vực Tài - Ngân hàng đƣợc Chính phủ trọng trình đàm phán với đối tác để đƣa lộ trình thực quyền bình đẳng doanh nghiệp nƣớc nƣớc hoạt động Việt Nam Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, tìm hiểu lý luận tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng Thứ hai, luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Bắc Ninh, sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh qua đánh giá đƣợc nguyên nhân dẫn đến tồn cơng tác quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh Thứ ba,trên sở đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh Trong cơng tác quản lý hoạt động tín dụng, BIDV Bắc Ninh đạt đƣợc kết đáng ghi nhận, nhiên số vấn đề tồn Những tồn nhiều nguyên nhân, khách quan chủ quan, đòi hỏi Ngân hàng cần phải xem xét khắc phục để tiếp tục đứng vững thị trƣờng 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 BIDV Bắc Ninh Edward W.Reed & Edward K.Gill - Ngân hàng Thƣơng mại Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007),Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NH việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng TMCP Á Châu (2011), Định hướng sách hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2012), Cẩm nang tín dụng Ngân hàng BIDV Bắc Ninh (2012), Báo cáo SPTD bán buôn Ngân hàng BIDV Bắc Ninh (2012), Báo cáo cơng tác tín dụng bán lẻ 10 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng 11 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 12 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Tạp chí Thơng tin khoa học ngân hàng chun đề "Các biện pháp bảo đảm an toàn nâng cao chất lƣợng hoạt động TCTD chế thị trƣờng Việt Nam" ... cơng tác quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh nhƣ nào? - Các giải pháp đề xuất sử dụng để nâng cao hiệu công tác quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh? 2.2 Quy trình nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân... động tín dụng cách thức quản lý rủi ro tín dụng BIDV Bắc Ninh Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng NHTM, phân tích thực trạng quản lý tín dụng BIDV Bắc Ninh năm... đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Bắc Ninh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM, thực trạng hoạt động quản lý tín dụng phạm vi BIDV Bắc Ninh