Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đỗ Đình Long THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các , số liệu sử dụng luận văn Agribank, Agribank TP Thái Nguyên, UBND tỉnh Thái Nguyên, UBND TP Thái Nguyên, Chi cục Thuế TP Thái nguyên cung cấp cá nhân thu thập từ báo cáo Ngành ngân hàng, sách, báo, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế tài Ngày 20 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Lâm Thanh Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Nguyên”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS Đỗ Đình Long tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank TP Thái Nguyên; cán tín dụng Agribank TP Thái Nguyên giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu TP Thái Nguyên, ngày 20 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Lâm Thanh Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ x DANH MỤC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề chung DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.3 Phân loại DNNVV 1.1.4 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 11 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Những đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV .15 1.2.4 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng DNNVV 16 1.2.5 Những nhân tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng DNNVV 17 1.2.6 Thực trạng hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam 29 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc số ngân hàng thƣơng mại mở rộng tín dụng DNNVV .31 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc giới 31 1.3.2 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn TP Thái Nguyên .32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm chung 33 1.3.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 34 1.3.5 Bài học kinh nghiệm Agribank TP Thái Nguyên 35 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 36 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 40 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 2.3.1 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển DNNVV, tỷ lệ cấp tín dụng Ngân hàng, hiệu cấp tín dụng ngân hàng khách hàng 41 2.3.2 So sánh tiêu đánh giá kết tín dụng ngân hàng DNNVV 41 2.3.3 Mô tả tiêu nghiên cứu 42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 43 3.1 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên 43 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội TP Thái Nguyên .43 3.1.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên .47 3.2 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 49 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.1 Khái quát Agribank TP Thái Nguyên 49 3.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 58 3.2.3 Phân tích tiềm mở rộng tín dụng DNNVV, đánh giá doanh nghiệp hoạt động tín dụng Agribank TP Thái Nguyên .67 3.2.4 Kết luận kết khảo sát 79 3.3 Đánh giá chung hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 81 3.3.1 Thành tựu .81 3.3.2 Hạn chế .82 3.4 Những nguyên nhân tồn hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên .82 3.4.1 Nguyên nhân từ sách kinh tế - xã hội, quản lý điều hành nhà nƣớc 82 3.4.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 82 3.4.3 Nguyên nhân từ Agribank thành phố Thái Nguyên 83 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 86 4.1 Định hƣớng phát triển .86 4.1.1 Định hƣớng phát triển DNNVV Việt Nam 86 4.1.2 Định hƣớng phát triển DNNVV tỉnh Thái Nguyên .87 4.1.3 Định hƣớng đầu tƣ tín dụng Agribank TP Thái Nguyên .90 4.2 Những giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 90 4.2.1 Tăng cƣờng tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng DNNVV .90 4.2.2 Tăng trƣởng nguồn vốn huy động .91 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.3 Tăng trƣởng tín dụng dụng đối DNNVV 92 4.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin đại .95 4.2.5 Hoàn thiện 96 4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc .97 4.3.1 Kiến nghị phủ 97 4.3.2 Kiến nghị ngành có liên quan 99 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp .100 4.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 101 4.3.5 Kiến nghị Tỉnh, Thành phố 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC .106 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii CHỮ STT Agribank Agribank TP Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thái Nguyên CP Cổ phần Cty Công ty DN Doanh nghiệp DNNH Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTDH Dƣ nợ trung dài hạn DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân 10 DSCV Doanh số cho vay 11 DSTN Doanh số thu nợ 12 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 13 HGD&CN Hộ gia đình cá nhân 14 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 15 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 16 NSNN Ngân sách nhà nƣớc 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDNH Tín dụng ngân hàng 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 21 TP Thành phố 22 UBND Ủy ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Bảng 2.1 Mô tả tiêu nghiên cứu 42 Bảng 3.1 Số lƣợng DNNVV hoạt động địa bàn TP Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 3.2 Số lƣợng DNVVN thành lập giai đoạn 2010 - 2012 48 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động huy động vốn 53 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng .57 Bảng 3.5 Doanh số cho vay, thu nợ DNNVV 60 Bảng 3.6 Bảng tổng hợp dƣ nợ phân theo thời gian 61 Bảng 3.7 Tổng dƣ nợ theo thành phần kinh tế 63 Bảng 3.8 Dƣ nợ bình quân khách hàng 64 Bảng 3.9 Dƣ nợ bình quân khách hàng 65 Bảng 3.10: Tổng tài sản 67 Bảng 3.11: Doanh thu .67 Bảng 3.12: ROA 68 Bảng 3.13: ROE 68 Bảng 3.14: Hệ số khả toán 69 Bảng 3.15: Hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu 69 Bảng 3.16: Hệ số khả trả lãi 69 Bảng 3.17: Vòng quay khoản phải thu 70 Bảng 3.18: Số lƣợng lao động 70 Bảng 3.19: Số năm hoạt động doanh nghiệp 71 Bảng 3.20: Các loại hình DNNVV 71 Bảng 3.21: Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh 72 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 thời gian tới ngân hàng Nhà nƣớc hoàn thiện hệ thống thơng tin xác, kịp thời đầy đủ Ngồi ra, cịn cung cấp xếp loại doanh nghiệp, phân tích tình hình biến động thị trƣờng có biện pháp phòng ngừa rủi ro để TCTD nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa văn hƣớng dẫn quy định tín dụng Chính phủ cách xác, kịp thời để TCTD thực thi cách có hiệu 4.3.5 Kiến nghị Tỉnh, Thành phố Thứ nhất, Tỉnh, Thành phố sớm hoàn thiện sơ đồ quy hoạch tổng thể tiếp tục triển khai quy hoạch phát triển DNNVV Tạo điều kiện cho DNNVV vào khu công nghiệp, có sách ƣu đãi th đất thuế thu nhập doanh nghiệp có biện pháp kịp thời nhằm khuyến khích phát triển DNNVV để thực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với đặc điểm địa bàn Thứ hai, sớm có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho DNNVV để tạo điều kiện cho doanh nghiệp cho tài sản riêng đảm bảo cho mục đích tín dụng Thứ ba, cấp quyền, quan ban ngành cần tiếp tục tìm cách đơn giản hóa thủ tục, nhanh chóng, kịp thời liên quan đến đảm bảo tiền vay nhƣ: công chứng hợp đồng chấp, giao dịch đảm bảo, việc chuyển từ hộ kinh doanh, sở sản xuất lên DNTN, công ty TNHH, Công ty hợp doanh, v.v , đặc biệt thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản từ cá nhân sang doanh nghiệp để thuận tiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Với giải pháp nên góp phần khắc phục đƣợc nguyên nhân tồn nâng cao hiệu tín dụng Agribank TP Thái Ngun loại hình DNNVV Góp phần hồn thành kế hoạch phát triển chung Ngân hàng giai đoạn 2011 -2015 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc đặt trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Nhƣng DNNVV gặp khơng khó khăn, vƣớng mắc từ quan quản lý, từ phía DNNVV, TCTD v.v.v Trong khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tƣ, sản xuất kinh doanh phổ biến kìm hãm phát triển DNNVV Nhu cầu vốn DNVVN Việt Nam nói chung TP Thái Nguyên nói riêng thật cần thiết Trƣớc thực trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh làm cho nhiều doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất tốt nhƣng khơng có vốn khơng thể thực đƣợc có doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh khơng có vốn để tiếp tục sản xuất khơng có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để cạnh tranh với doanh nghiệp khác Trong thời điểm này, việc lập chiến lƣợc mở rộng cho vay đối vói DNVVN Agribank TP Thái Nguyên cần thiết lúc, phù hợp với chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc việc hỗ trợ phát triển DNVVN Qua phân tích thực trạng cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Agribank TP Thái Nguyên, với kết khảo sát DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên giúp ích nhiều cho NH việc đƣa giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Đề tài có ý nghĩa đối với: - Đối với kinh tế TP Thái Nguyên: góp phần phát triển kinh tế TP thời gian tới thông qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp Góp phần điều hồ nguồn vốn nhàn rỗi từ nơi thừa đến nơi thiếu, phân phối tiền tệ giúp cho q trình lƣu thơng tiền tệ thành phố đƣợc tốt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 - Đối với doanh nghiệp: cung cấp nguồn vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, giúp cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đƣợc thực tái thực - Đối với NH: giúp NH tăng thêm lợi nhuận từ việc cho vay, thu hút ngày nhiều khách hàng phía NH, từ làm sở để kiến nghị NH cấp phát triển thêm đƣợc sản phẩm dịch vụ khác NH Từ phân tích nhƣ trên, tơi hy vọng góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn vấn đề tín dụng ngân hàng cho DNNVV góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank TP Thái Nguyên năm 2010, 2011, 2012 Các báo cáo thƣờng niên từ năm 2010 - 2012 ngân hàng Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Cục Thống kê Thái nguyên (2013), Niên giám Thống kê tỉnh Thái Nguyên 2012 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2003), Tiền Tệ - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng, GV Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003 Luật TCTD Dƣơng Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2003), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê năm 2003 Tạp chí Ngân hàng 10 Tạp chí Phát triển kinh tế 11 Thời báo ngân hàng 12 Lê Văn Tƣ (2002), nhóm biên soạn: Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê năm 2002 13 UBND tỉnh Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2012 14 UBND TP Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội TP.Thái Nguyên năm 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Bảng hỏi thang đo Tiêu chí đánh giá Tổng tài sản (tỷ) Doanh thu (tỷ) ROA ROE Hệ số khả toán Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu Hệ số khả trả lãi Hệ số vòng quay khoản phải thu Số lƣợng lao động (Ngƣời) Số năm hoạt động doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp Lĩnh vực sản xuất kinh doanh Phƣơng án, kế hoạch SXKD Khả đáp ứng yêu cầu NH Các quy định, thủ tục vay vốn Yêu cầu chấp Sự hỗ trợ Agribank cơng tác tín dụng Thái độ nhân viên Agribank Khả tiếp cận thông tin Agribank Chính sách phát triển tín dụng cho DNNVV Agribank Thái Nguyên Khả tiếp cận vốn vay Agribank TP Thái Nguyên DNNVV Mô tả giá trị - Thang đo < 20 < 20 < 3% 3 >5 >5 > 100 > 10 Khác Đƣợc khuyến khích Tốt Tốt Đơn giản Rất cao Đã tiếp cận đƣợc vốn vay Agribank TP Thái Nguyên Không tiếp cận đƣợc vốn vay Agribank TP Thái Ngun Nguồn: Tính tốn tác giả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... Agribank TP Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thái Nguyên CP Cổ phần Cty Công ty DN Doanh nghiệp. .. THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ... 82 3.4.3 Nguyên nhân từ Agribank thành phố Thái Nguyên 83 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN