Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ TUẤN NGỌC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Ngơ Xn Hồng THÁI NGUN - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết nội dung luận văn chưa nộp cho chương trình cấp cao học nào, chương trình đào tạo cấp Tôi xin cam kết thêm luận văn nỗ lực cá nhân tơi Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngồi phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân tơi Tác giả Hà Tuấn Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình trách nhiệm giảng viên - TS Ngơ Xn Hồng - Trường Cao đẳng Kinh tế Kỹ thuật, hướng dẫn, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cung cấp tài liệu, thơng tin q trình khảo sát, nghiên cứu đề tài Chân thành cảm ơn lớp Cao học Quản lý Kinh tế đồn kết, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể giảng viên, cán nhân viên tham gia công tác giảng dạy, phục vụ khoá đào tạo lớp Cao học Quản lý Kinh tế giúp tơi hồn thành tốt khố học Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2012 Tác giả Hà Tuấn Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu, sơ đồ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp chủ yếu luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan NHTM ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.2 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.2 Một số vấn đề cạnh tranh ngân hàng 13 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh loại hình cạnh tranh 13 1.2.2 Khái niệm lực cạnh tranh NHTM 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM 18 1.2.4 Các tiêu thức đánh giá lực cạnh tranh NHTM 21 1.2.5 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực NHTM 26 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.3 Phương pháp nghiên cứu 26 1.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 26 1.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu 27 Chƣơng THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA AGRIBANK THÁI NGUYÊN 29 2.1 Đặc điểm tỉnh Thái Nguyên 29 2.1.1 Vị trí địa lý 29 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 30 2.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Agribank Thái Nguyên 32 2.2.1 Lịch sử đời Agribank Thái Nguyên 32 2.2.2 Chức nhiệm vụ Agribank Thái Nguyên 33 2.3 Tình hình hoạt động Agribank Thái Nguyên 37 2.3.1 Các sản phẩm chủ yếu Agribank Thái nguyên 37 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thái Nguyên 2009-2011 38 2.4 Năng lực cạnh tranh Agribank Thái Nguyên 48 2.4.1 Đánh giá lực cạnh tranh Agribank Thái Ngun mơ hình SWOT 48 2.4.2 Năng lực cạnh tranh Agribank Thái nguyên địa bàn điều kiện 53 Chƣơng GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA AGRIBANK THÁI NGUYÊN 58 3.1 Đánh giá chung môi trường kinh doanh ngân hàng sau năm 2011 58 3.2 Định hướng phát triển kinh doanh thời gian tới 59 3.2.1 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Thái nguyên năm 2012 59 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.2.2 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Thái Nguyên 2011 - 2020 60 3.3 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thái nguyên 61 3.3.1 Phát huy mạnh 61 3.3.2 Khắc phục điểm yếu 61 3.3.3 Tận dụng hội 62 3.3.4 Vượt qua thử thách 63 3.4 Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thái Nguyên 64 3.4.1 Mạng lưới, sở vật chất 64 3.4.2 Con người 65 3.4.3 Nguồn vốn 66 3.4.4 Tín dụng 67 3.4.5 Phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm truyền thống 69 3.4.6 Phát triển đồng công nghệ thông tin 71 3.4.7 Nâng cao chất lượng SPDV kênh phân phối SPDV có 72 3.4.8 Tăng cường xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng 74 3.4.9 Tiếp tục cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực 75 3.4.10 Cơ chế khuyến khích chăm sóc khách hàng 76 3.4.11 Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội 76 3.4.12 Những giải pháp khác 77 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 Kết luận 78 Kiến nghị 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa/Nghĩa đầy đủ Viết tắt NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại CSTT Chính sách tiền tệ CSTK Chính sách tài khóa NHTM QD Ngân hàng Thương mại Quốc doanh NHTM CP Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Thái Nguyên Thái Nguyên TGKBNN Tiền gửi Kho bạc Nhà nước TGBHXH Tiền gửi Bảo hiểm xã hội CTTNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn Chương trình giao dịch Agribank hệ thống IPCAS vi tính Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết tài Agribank Thái Nguyên 2009-2011 38 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động Agribank Thái Nguyên giai đoạn năm 2009 - 2011 39 Bảng 2.3: Nguồn vốn Agribank Thái Nguyên phân theo thời hạn 41 Bảng 2.4: Dư nợ Agribank Thái Nguyên 2009-2011 44 Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009 - 2011 44 Bảng 2.6: Tình hình mua bán ngoại tệ Agribank Thái Nguyên 2009-2011 47 Bảng 2.7: Thị phần NHTM địa bàn Thái Nguyên 54 Bảng 2.8: Số lượng máy ATM số NHTM địa bàn 56 Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể Agribank Thái nguyên 2011-2020 60 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn nhân lực 34 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nhân 35 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Agribank Thái Nguyên 40 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn phân theo thời hạn Agribank Thái Nguyên 42 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng nguồn vốn phân theo tính chất Agribank Thái Nguyên 43 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế năm 2011 45 Biểu đồ 2.7: Tăng trưởng nguồn vốn dư nợ 45 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Thái Nguyên 34 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hố nay, vấn đề hội nhập quốc tế tất yếu khách quan quốc gia giới Hội nhập quốc tế bên cạnh thách thức to lớn lại tạo hội phát triển áp dụng tiến giới Trong xu hệ thống tài nói chung hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng không huyết mạch kinh tế quốc dân mà cịn mang vận hội vươn rộng giới Điều địi hỏi ngân hàng phải nâng cao lực tài chính, sức cạnh tranh, chuẩn hố quy trình nghiệp vụ phù hợp với thông lệ quốc tế Đề án cấu lại hệ thống NHTM Quốc doanh hệ thống N H T M Cổ phần theo định Thủ tướng Chính phủ năm 2001 đến NHTM Việt Nam thực nhiều giải pháp để hoàn thành tốt Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh biểu như: Cơ cấu lại nợ, làm bảng cân đối, đổi công tác quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ… Bên cạnh đó, mở rộng NHTM khác địa bàn tỉnh Thái Nguyên, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập ngày gần kề làm cho cạnh tranh NHTM Thái Nguyên ngày trở nên gây gắt khốc liệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Ngun (Agribank Thái Ngun) khơng nằm ngồi chủ trương xu Agribank Thái Nguyên dù có lợi cạnh tranh so với NHTM khác Agribank Thái Nguyên tồn khơng hạn chế, phải đối mặt với khó khăn thách thức phía trước Để tận dụng tốt lợi sở xác định điểm yếu, lợi dụng hội để vượt qua thách thức, tác giả chọn đề tài “Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao lực cạnh tranh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 68 Trong đó: + Tại ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh tập trung đầu tư khách hàng có quy mơ lớn, dự án lớn, góp phần chủ yếu việc thực kế hoạch tài ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh (đảm bảo điều tiết từ chi nhánh, đồng thời có khả hố trợ tài cho chi nhánh trực thuộc thực chương trình chăm sóc khách hàng, quảng bá, tiếp thị lớn), tập trung đạo hoạt động kinh doanh chi nhánh, có thực đề án kinh doanh địa bàn đô thị, giải khoản vượt quyền phán chi nhánh kịp thời đảm bảo cạnh tranh + Tại chi nhánh loại thực cấp tín dụng tất khách hàng, tiếp cận tất khách hàng đề xuất với ngân hàng Nông nghiệp tỉnh; tập trung nâng cao trình độ thẩm định, đàm phán để đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng, chế độ, tập trung chủ yếu vào đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có phương án, dự án kinh doanh hiệu tập trung vùng đô thị, đảm bảo đủ vốn cho nông nghiệp, nông thôn + Triển khai cho vay ngoại tệ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế chi nhánh địa bàn, từ đó, tăng sức cạnh tranh cho Agribank Thái Nguyên Tận dụng mở rộng sản phẩm như: sản phẩm phái sinh ngoại tệ, kết hợp cho vay trì tài khoản tiền gửi, mở tài khoản ngoại tệ chuyển tiền kiều hối; bán chéo sản phẩm: bảo hiểm ABIC, bảo hiểm tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử… - Điều chỉnh cách thức tiếp cận thẩm định, phê duyệt khoản vay cách hợp lý Tăng cường chất lượng thẩm định khoản vay - Quan tâm mức đến việc bố trí, đào tạo, tự đào tạo đội ngũ cán thẩm định khoản vay Cần có nhóm làm việc để giải khoản vay lớn, khoản vay đặc thù, sản phẩm dự tính đưa thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 69 - Nâng cao khả chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay theo giai đoạn cấp, từ hàng ngũ quản trị điều hành đội ngũ cán kiểm soát viên Phải làm cho cán kiểm soát viên thực cánh tay quản trị nối dài công tác điều hành 3.4.5 Phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm truyền thống So với thực trạng sản phẩm dịch vụ truyền thống mà Agribank Thái Nguyên sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ… tính chất đa dạng sản phẩm truyền thống Agribank Thái Nguyên thấp Bên cạnh đó, NHTM CP ln tung thị trường dịng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho th két sắt… Vì việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Agribank Thái Nguyên cần thiết Dưới số giải pháp để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Agribank Thái nguyên Các nhóm sản phẩm: Sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường năm tới cần tập trung phát triển mạnh số sản phẩm dịch vụ bao gồm chủ yếu nhóm sản phẩm: - Về nhóm sản phẩm truyền thống: Tiền gửi, cấp tín dụng, dịch vụ toán Vẫn sản phẩm cung cấp tạo nguồn thu đơn vị (chiếm tới 90- 94 % tổng thu nhập) Các sản phẩm dịch vụ tương lai (trong khoảng 10 năm tới) đánh giá xác định sản phẩm chủ lực tạo nguồn thu cho chi nhánh - Về nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại: Đây sản phẩm dịch vụ dựa vào cơng nghệ cao, q trình cung cấp liền với phát triển công nghệ thông tin Là SPDV có lợi cạnh tranh cao địa bàn Đặc trưng cho nhóm sản phẩm đại gồm SP dịch vụ thẻ, nhóm SP dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 70 năm đầu chiếm tỷ trọng không lớn, SPDV phát triển tất yếu NH đại nguồn thu ổn định rủi ro so với thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống Đánh giá nhu cầu nhóm khách hàng tiềm cịn lớn, chức năng, tiện ích phù hợp với thị hiếu thị trường, mặt khác nhóm sản phẩm dịch vụ bắt đầu tung thị trường, nhiều khách hàng chưa biết đến - Về nhóm sản phẩm liên kết: + Hợp tác với công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential: Các chi nhánh thực dịch vụ thu phí bảo hiểm Prudential Tuy nhiên đặc điểm loại hình dịch vụ Thái Nguyên chưa phát triển mạnh, mặt khác tác động khủng hoảng tài giới doanh thu từ sản phẩm dịch vụ so tổng thu dịch vụ nhỏ + Hợp tác với cơng ty bảo hiểm ABIC Trong nhóm SP đặc biệt SP bảo an tín dụng, việc hợp tác với công ty bảo hiểm + Giúp ngân hàng đa dạng hố sản phẩm dịch vụ mình, qua tăng cường khả cạnh tranh, trì thu hút khách hàng + Tăng thu nhập ngồi tín dụng + Gia tăng giá trị thương hiệu uy tín thị trường + Giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động nhờ nghiệp vụ bảo hiểm kèm + Thực tốt thỏa thuận Agribank - ngành Thuế - KB NN, thỏa thuận với ngành Điện, Nước, Viễn thông, Bảo hiểm Nhân thọ, phi Nhân thọ loại hình SPDV triển khai mạnh coi xu phát triển tất yếu NHTM đại + Phát triển màng lưới đại lý đơn vị chấp nhận toán thẻ với tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hoá, dịch vụ hợp pháp địa bàn thành phố Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 71 - Nhóm sản phẩm kinh doanh mua bán ngoại tệ toán quốc tế: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ TTQT cần triển khai rộng Văn phòng NH tỉnh, NH Sông Cầu, NH Thành phố Với kinh doanh ngoại tệ cần làm tốt nghiệp vụ SPOT, FORWARD, SWAP; nghiệp vụ kinh doanh mua bán chéo đồng ngoại tệ, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ giao thông thường chi trả kiều hối; với hoạt động TTQT nghiệp vụ toán chuyển tiền TTR, nhờ thu thư tín dụng chứng từ Nghiệp vụ tốn biên mậu - Nhóm sản phẩm dịch vụ khác: Hoạt động bảo lãnh ngân hàng: bao gồm bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Dịch vụ ngân quỹ, giữ hộ, cho thuê két sắt Hoạt động nhu cầu phát triển thị trường ngày tăng lên, nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi năm tới chi nhánh tự hồn thiện đồng thời có giải pháp điều hành phù hợp điều kiện, đặc điểm chi nhánh nhằm phát huy tối đa lợi công nghệ mạng lưới 3.4.6 Phát triển đồng công nghệ thông tin Ngân hàng có lớn mạnh, nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay khơng? Chất lượng dịch vụ có xem hồn hảo hay khơng? Đều có góp mặt không nhỏ yếu tố công nghệ công tin Hầu hết sản phẩm mà Ngân hàng hướng đến bị chi phối công nghệ thông tin như: sản phẩm Home_banking, Inter_banking, sản phẩm thẻ… để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu ngòai dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank Thái Nguyên cần phải triển khai số vấn đề sau: - Tiếp tục khai thác tốt hệ thống IPCAS để từ khai thác tốt hệ thống gửi rút nhiều nơi; chuyển tiền không đích hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 72 - Tiếp tục kiểm tra an toàn tất máy ATM toàn tỉnh, phối hợp với đối tác bảo trì máy ATM theo định kỳ Hồn thiện nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống sản phẩm mang tính cơng nghệ cao Home-banking, thẻ tín dụng, thẻ Visa… đời tội phạm mạng xuất ngày nhiều, chúng gây tổn hại cho hệ thống ngân hàng, khách hàng Những tổn hại làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.4.7 Nâng cao chất lượng SPDV kênh phân phối SPDV có Ngày nay, chất lượng dịch vụ xem tiêu thức quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trong năm trước đây, mà thị trường Ngành ngân hàng phát triển, người tiêu dùng biết đến ngân hàng với vai trò “Xin - Cho” Ngày nay, ngành ngân hàng lại xem ngành cạnh tranh mạnh mẽ nhất, với lớn mạnh NHTM CP ngày thay da, đổi thịt với hàng loạt sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng lượng đẩy lên hàng đầu - Mở rộng thị phần cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có, có sách phục vụ, chăm sóc khách hàng sau bán hàng, với tinh thần nắm bắt nhu cầu khách hàng thông qua đáp ứng nhu cầu khách hàng - Có sách ưu đãi cho khách hàng lớn lãi suất, phí tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn vay, nhằm giữ chân khách hàng lâu dài bền vững hợp tác phát triển - Tiếp cận khách hàng sản phẩm mang tính ưu việt, vượt trội so với ngân hàng khác để phục vụ - Xác định khách hàng địa bàn khách hàng vùng cạnh trạnh, có nhiều lựa chọn, phải khơng ngừng phấn đấu, đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ tiếp tục đưa sản phẩm, dịch vụ mang lại lợi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 73 ích thiết thực cho khách hàng Coi thành đạt khách hàng thành đạt Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng lực cạnh tranh Agribank Thái Nguyên cần phải: - Thứ nhất, xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong cơng việc nghiêm chỉnh, tính tình trung thực, ln xem khách hàng “thượng đế” Nhân viên ngân hàng phải hiểu nhận biết sống ngân hàng khách hàng… biết thơng cảm có quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng Điều giúp khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch giúp họ trở thành khách hàng truyền thống gắn bó lâu dài với ngân hàng - Thứ hai, hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng tốt; trang thiết bị công nghệ đại; vị trí kinh doanh hợp lý, khơng gian giao dịch thoáng mát, lịch văn minh Điều giúp khách hàng cảm thấy an tâm đến giao dịch với ngân hàng - Thứ ba, tiếp tục hồn thiện cơng nghệ, chất lượng chun mơn nhân viên đảm bảo tính xác, kịp thời, bảo mật an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch - Thứ tư, chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo đội ngũ cán công nhân viên hướng dẫn, trả lời giải vấn đề thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hịa lợi ích ngân hàng Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ hay lảng tránh trả lời khiếu nại khách hàng, nhân viên ngân hàng không tranh cãi với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu lầm nhằm đảm bảo giữ hịa khí khách hàng ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 74 - Thứ năm, tiếp tục hồn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mãi, tặng q đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm 3.4.8 Tăng cường xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Tính đến thời điểm xem Agribank Thái Nguyên ngân hàng có mạng lưới rộng Đây xem lợi mà ngân hàng khác mơ ước có để thực mục tiêu phát triển Thế mạng lưới Agribank Thái Ngun cịn nhiều bất cập Agribank Thái Nguyên cần phải - Có nhiều hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp, tổ chức triển khai sản phẩm, dịch vụ toàn chi nhánh, tổ chức hội nghị khách hàng, quà tặng vật tiền, tuyên truyền quảng cáo, thông báo đài, báo địa phương, treo băng rôn, tờ rơi, gửi thư ngỏ, tiếp xúc, tư vấn trực tiếp với khách hàng Bằng việc làm thiết thực đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với công chúng - Tăng cường đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng, với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ phải đáp ứng, không ngừng thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường - Lắp đặt nâng cao chất lượng hệ thống máy ATM, EDC - Có sách tiếp cận khách hàng đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp khách hàng lớn - Chủ động việc tiếp cận khách hàng: Thay đổi cách tiếp cận khách hàng từ chỗ khách hàng tìm đến ngân hàng cách ngân hàng chủ động tìm đến giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 75 - Cần quan tâm cải tạo bố trí lại biển quảng cáo trụ sở phòng giao dịch địa bàn thành phố nhằm tạo dựng hình ảnh đẹp ấn tượng với khách hàng 3.4.9 Tiếp tục cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực Lâu nay, vấn đề nhân doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trị quan trọng định đến phát triển hay diệt vong doanh nghiệp Khi mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Dù sở hữu lực lượng lao động hùng hậu ngành ngân hàng thời điểm này, nhiên, công tác quản trị chất lượng nguồn nhân lực Agribank Thái Nguyên tồn nhiều bất cập cần phải giải - Thứ nhất, chất lượng nhân Agribank Thái Nguyên chưa đồng “chất”, cịn nhiều cán có tư tưởng thời kỳ trước, nên thiếu động không bắt kịp nhu cầu thay đổi ngày cao lĩnh vực ngân hàng - Thứ hai, chế tuyển dụng Agribank năm qua chưa thực chưa phù hợp với thực tế - Thứ ba, chế độ lương phụ cấp Agribank Thái Nguyên chưa cao, chế độ đãi ngộ nhân tài thấp Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục hoàn thiện chất lượng nhân Agribank Thái Nguyên gồm: + Tham mưu bố trí cán điều hành, thực quy trình bổ nhiệm bổ nhiệm lại cán theo quy định hành, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh + Xây dựng kế hoạch sử dụng lao động, công tác quy hoạch cán cho năm + Minh bạch vấn đề tuyển dụng, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 76 + Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải nâng lên cho tương xứng với cán đóng góp Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có sách thưởng riêng cho cán để khuyến kích động viên họ hồn thành tốt nhiệm vụ gắng bó lâu dài với ngân hàng 3.4.10 Cơ chế khuyến khích chăm sóc khách hàng - Cần làm tốt công tác thi đua, khen thưởng, khuyến khích kịp thời vật tiền thưởng cho CBCNV tặng quà cho khách hàng nhằm động viên khích lệ CBCNV hồn thành xuất sắc nhiệm vụ có nhiều thành tích đóng góp cho quan - Đối với khách hàng, đợt phát hành dự thưởng trao thưởng trang trọng cho khách hàng, chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng có quà tặng khách hàng đến giao dịch lần đầu Agribank, khách hàng truyền thống, khách hàng có doanh số, số dư lớn… 3.4.11 Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội Xuất phát từ cơng tác kiểm tốn nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Đó là: - Cần trì cơng tác kiểm tra, kiểm soát cách thường xuyên, liên tục cấp độ quản trị, nghiệp vụ, đảm bảo nghiệp vụ phát sinh kiểm tra, kiểm sốt nhằm trì an tồn hệ thống, người tài sản - Qua công tác kiểm tra, kiểm soát kịp thời động viên khen thưởng tập thể cá nhân có thành tích tốt, xử lý nghiêm, kịp thời tập thể, cá nhân có sai phạm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 77 3.4.12 Những giải pháp khác - Tạo khác biệt: Một cạnh tranh ngân hàng đẩy lên cao, NHTM sử dụng biện pháp khác để gia tăng sức mạnh cạnh tranh mình, đơi NHTM lại không trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt, hay tự tạo cho khác biệt để làm điểm nhấn cạnh tranh Sự khác biệt thể thương hiệu, biểu tượng Logo, hiệu, văn hóa doanh nghiệp, tính đột phá cơng nghệ, tính lạ sản phẩm, liên kết, liên minh ngân hàng - Tạo liên kết NH - Bảo hiểm - Khách hàng Đặc điểm riêng biệt Agribank Thái Nguyên cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao Thế lại lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế thất xảy cho ngân hàng khách hàng vay tiền ngân hàng nên xây dựng liên kết tay ba ngân hàng, công ty Bảo hiểm người vay tiền (đặc biệt nông dân, vay tiền để trồng trọt, nuôi trồng thủy sản…) - Tạo liên kết ngân hàng công ty Bảo hiểm để tạo sức mạnh cạnh tranh thông qua việc quảng bá thương hiệu cho nhau; tăng thu nhập cho ngân hàng nhờ vào việc bán sản phẩm bảo hiểm, tăng lượng tiền gửi công ty bảo hiểm ngân hàng - Để cho tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đẩy mạnh tính hiệu khai tác thỏa thuận với kho bạc nhà nước, cục thuế hay chi trả lương qua tài khoản BHXH Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 78 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Hội nhập mở cho khơng hội đầy cam go thách thức Ngành ngân hàng nói chung Agribank Thái Ngun nói riêng khơng khỏi xu Với xuất phát điểm thấp lại vừa trải qua trình cấu xếp lại, dù có thành cơng định, nhìn chung yếu tố mang tính tảng cạnh tranh nhiều hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu ngân hàng đại Qua nghiên cứu chúng tơi có kết luận sau: * Nguồn vốn huy động: Mặc dù Agribank Thái Nguyên trọng công tác nguồn vốn, song nguồn vốn huy động địa phương đến 31/12/2011 tăng so đầu năm 13% tốc độ tăng trưởng giảm so với kỳ năm trước nguyên nhân bản: - Do biến động không ổn định giá thị trường nên phận khách hàng có lượng vốn nhàn rỗi lớn phân tán tài sản tiền, chuyển từ gửi tiền tiết kiệm VND USD sang tích trữ vàng đầu tư vào bất động sản đầu tư khác - Vào thời điểm tháng cuối năm 2010 đầu năm 2011 địa bàn thành phố Thái Ngun có nhiều phịng giao dịch, chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần vào hoạt động huy động vốn với lãi suất cao nên thị phần bị chia sẻ * Sử dụng vốn: Thực đạo giải pháp kiềm chế lạm phát thông qua việc hạn chế cấp tín dụng, dư nợ đến 31/12/2011 Agribank Thái Nguyên: 3.507 tỷ đồng Mặc dù dư nợ nội tệ tăng không nhiều so với đầu năm 16% Agribank Thái Nguyên lựa chọn khách hàng vay, chủ động giảm dư nợ khách hàng, dự án chưa thực Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 79 hiệu Tập trung vốn cho vay khắc phục hậu đợt rét đậm, rét hại tháng đầu năm, phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thơn, thu mua lương thực * Về tài chính: Với đặc thù Agribank hoạt động địa bàn miền núi phí hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên cao, bên cạnh việc tăng lãi suất huy động thời gian qua dẫn đến lãi suất đầu vào tăng cao ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung Agribank Thái Nguyên thu nhập cán công nhân viên Trong khn khổ có hạn luận văn thạc sĩ, chúng tơi tìm hiểu thực trạng lực cạnh tranh Agribank Thái Nguyên đưa số giải pháp mang tính khái quát để hoàn thiện nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thái Nguyên sở điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức mối tương quan “sức” ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên, với xu hội nhập mà ngân hàng phải hướng đến để tạo dựng vị thị trường Để cạnh tranh tốt Agribank Thái Nguyên phải nỗ lực nhiều việc củng cố, nâng cao lực tài chính, trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ Từ nghiên cứu trên, mạnh dạn đưa kiến nghị nhằm phát huy mạnh cạnh tranh Agribank Việt Nam nói chung Agribank Thái Nguyên nói riêng Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Agribank Thái Nguyên - Sự thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc vào nhân tố người Làm để tất nhân viên ngân hàng làm việc với thái Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 80 độ tích cực, hăng sai, đam mê cơng việc… mà ngân hàng quan tâm Mỗi nhân viên đem hết tâm huyết làm việc, lúc nói ngân hàng thành cơng vấn đề quản lý nhân Ngân hàng nên có sách đãi ngộ nhân viên, ngồi việc nâng cao trình độ nghiệp vụ họ cần có sách khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân thực tốt nghiệp vụ, đóng góp lợi ích cho ngân hàng Có khuyến khích người quan tâm đến việc nâng cao hiệu hoạt động Từ ngân hàng khai thác nguồn nhân lực cách hiệu - Đa dạng hóa nghiệp vụ tốn viên khối lượng cơng việc ngày nhiều giao dịch ngân hàng với khách hàng gia tăng; bên cạnh việc trao đổi với đối tác ngày phức tạp hơn, phát triển rộng khắp nước, khu vực giới Chính điều cho thấy toán viên phải am hiểu hết tất lĩnh vực hoạt động kinh tế Do giao dịch, tốn viên khơng am hiểu rõ ràng nghiệp vụ phát sinh gặp số khó khăn định - Tăng cường marketing ngân hàng Vì ngân hàng doanh nghiệp đặt biệt, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên việc áp dụng marketing vào ngân hàng một vấn đề cần đẩy mạnh quan tâm Khơng giống loại hình dịch vụ khác, dịch vụ ngân hàng phức tạp đa dạng Khách hàng ngân hàng phong phú so với loại hình kinh doanh khác; sản phẩm ngân hàng cung cấp sản phẩm khơng cụ thể mang tính trừu tượng Do đó, làm để khách hàng hiểu cách cặn kẽ, tỉ mỉ tính năng, công dụng ưu điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Cần tiếp tục, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, bổ sung chức năng, tiện ích sản phẩm có Agribank nhằm nâng cao hiệu tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 81 - Sản phẩm, dịch vụ triển khai đến khách hàng, hình ảnh phải rõ ràng, mẫu mã đẹp, tên gọi phải ấn tượng vào lòng người, gây tập trung ý công chúng, với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng dịch vụ, sản phẩm Agribank - Giải đáp kịp thời vướng mắc cho chi nhánh, với tinh thần trách nhiệm, tránh tình trạng trả lời chung chung, đun đẩy thiếu cụ thể, chi tiết - Tăng cường bồi dưỡng đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực để đủ điều kiện tiếp cận với công nghệ sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ đại dựa tảng cơng nghệ cao - Có chế như: Kế hoạch, tài chính, tiền lương phù hợp với đặc thù vùng miền giai đoạn nhằm khuyến khích động viên chi nhánh, chi nhánh miền núi 2.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên Tăng cường công tác tra, kiểm soát ban hành quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh Hiện ngân hàng Nhà nước thường xuyên tra hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nội dung chủ yếu kiểm tra ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy định pháp luật hoạt động ngân hàng Một số NHTM CP có động thái khơng lành mạnh cạnh tranh chưa tra ngân hàng Nhà nước phát cảnh báo kịp thời Để tra ngân hàng nhà nước thực tốt vai trò giám sát hệ thống NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể thực tra 2.4 Kiến nghị với UBND tỉnh Thái Nguyên, UBND thành phố Thái Nguyên Trên sở quy hoạch phát triển tổng thể 2011 - 2015 tầm nhìn 2020 xây dựng, có chương trình phát triển kinh tế xã hội giai đoạn hàng năm để Agribank có định hướng hoạt động kinh doanh cho phù hợp tạo điều kiện cho Agribank hoạt động kinh doanh điều kiện đặc thù phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo chủ trương Đảng Chính phủ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009 - 2011, Hà Nội Agribank Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009 - 2011, Hà Nội Agribank Thái nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2009 - 2011, Thái Nguyên Agribank Thái nguyên, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009 - 2011, Thái Nguyên Báo cáo thường niên năm 2009 - 2011 NHTM Các tài liệu nội Agribank Việt Nam Agribank Thái Nguyên Micheal E.Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên (2011), Đề án phát triển ngân hàng 2011-2015 tầm nhìn 2020, Thái Nguyên 10 Nguyễn Minh Kiều (2005) Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 13 Tạp chí Ngân hàng số năm 2009 - 2011 14 Trần Đình Định (2007) Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 15 Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái, thành lập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Kạn Những ngày đầu thành lập, ngân hàng. .. Agribank Thái Nguyên mơ hình SWOT 48 2.4.2 Năng lực cạnh tranh Agribank Thái nguyên địa bàn điều kiện 53 Chƣơng GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA AGRIBANK THÁI NGUYÊN... tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái thành ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bắc Thái Đến ngày 16/12/1996 Tổng Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp Việt nam Quyết định số 515/NHNo-02 giải thể ngân