Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II

Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại tận tình bảo truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt năm học qua Dưới bảo tận tình q thầy giúp chúng em có tảng kiến thức có hành trang để vững bước đường tương lai Đặc biệt cô giáo- Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương hết lòng trực tiếp, hướng dẫn, quan tâm dạy dỗ truyền đạt nhiều kinh nghiệm cho em nhiều ý kiến, kiến thức q báu suốt q trình hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Ninh II anh chị nhân viên phòng khách hàng hộ sản suất cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp xúc, cọ sát với thực tế để em học hỏi nhiều kiến thức tích lũy kinh nghiệm cho thân Với kiến thức hạn hẹp, khả áp dụng kiến thức vào thực tiễn chưa tốt Do đó, q trình xây dựng khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp, ý kiến q thầy anh chị để em hồn chỉnh kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 12 năm 2020 Sinh viên Trần Thị Thanh Hoa MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .7 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .11 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .12 1.2.5 Các tiêu đánh giá kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 17 1.3.2 Các yếu tố khách quan .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH II .20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 20 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II .21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 22 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II giai đoạn 2017- 2019 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 28 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 28 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 30 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II giai đoạn 2017-2019 .31 2.3 Đánh giá kết cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH II .44 3.1 Định hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II .44 3.1.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 44 3.1.2 Định hướng tăng cường cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 45 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II .45 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng .45 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng .46 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing 47 3.2.4 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán 47 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ 47 3.3 Một số kiến nghị tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II .48 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 48 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 49 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 50 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II .25 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II .27 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 32 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 33 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 35 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 36 Bảng 2.7: Nợ hạn nợ xấu Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 38 Bảng 2.8: Thu lãi cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II .39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐƠ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 22 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 33 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II 36 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST Từ viết tắt Nghĩa từ Agribank CBTD CVTD NHNN NHTM KHCN TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng T LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến rõ rệt, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế, kinh tế nước ta đạt thành tựu to lớn với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Trong bối cảnh kinh tế nước ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động NHTM ý khoảng 20 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 96 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho NHTM nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Song, cho vay tiêu dùng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững thị trường Xuất phát từ nhận thức từ thực tế q trình thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II (Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II), em nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết Có thế, chi nhánh đánh giá cách khách quan mặt tích cực nhìn nhận vấn đề tồn chất lượng khoản vay để đưa giải pháp phù hợp Đó lý em chọn “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài tập chung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Từ đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh, tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài cần tập trung giải vấn đề sau: Hệ thống hóa sở lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua tiêu đánh giá kết cho vay tiêu dùng từ rút đánh giá cụ thể thành tựu hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II giai đoạn 2017- 2019 Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt dộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Phạm vi nghiên cứu thời gian: Số liệu thu thập cho nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II cung cấp giai đoạn 2017- 2019 Phạm vi nghiên cứu không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Đọc, phân tích, tổng hợp thơng tin từ giáo trình, sách báo, văn pháp luật, tài liệu nghiệp vụ vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Phương pháp phân tích số liệu: Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II cung cấp, qua tiến hành xử lý phần mềm Excel để đưa phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối tương đối qua giai đoạn, lập luận đưa nhận xét dựa vào phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh học Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận chia thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại xí nghiêp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”, “hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực đặc biệt trước hết liên quan trực tiếp đến tất ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi thận trọng điều hành hoạt động ngân hàng để tránh thiệt hại cho kinh tế - xã hội Chất liệu kinh doanh ngân hàng tiền tệ, mà tiền tệ công cụ nhà nước sử nhánh Bắc Ninh II nói riêng Trong giai đoạn 2017-2019, tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh biến động Dư nợ hạn nợ xấu Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II giai đoạn 2017-2019 phản ánh qua bảng 2.7: Bảng 2.7: Nợ hạn nợ xấu Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II Đơn vị: triệu đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Tổng dư Số tiền nợ Tỷ trọng (%) Năm 2018 Tỷ Số tiền trọng Năm 2019 Tỷ Số tiền (%) trọng (%) 388.249 100 568.325 100 581.245 100 Dư nợ nhóm 381.221 98,19 552.297 97,18 564.331 97,09 Dư nợ nhóm 4.930 1,27 10.512 1,85 10.462 1,8 Dư nợ nhóm 389 0,1 2.443 0,43 1.918 0,33 Dư nợ nhóm 155 0,04 1.875 0,33 347 0,06 CVTD Dư nợ nhóm Dư nợ hạn Nợ xấu 1.554 0,4 1.198 0,21 4.187 0,72 7.028 1,81 16.028 2,82 16.914 2,91 2.098 0,55 5.516 0,97 6.452 1,11 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II) Nhìn vào bảng số liệu nhận thấy tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II gia tăng quy mô tỷ trọng Dư nợ hạn chi nhánh tăng từ 7.028 triệu đồng năm 2017, tương ứng 1,81% lên 16.914 triệu đồng chiếm 2,91% năm 2019 Tương tự, tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng nhánh chóng từ 2.098 triệu đồng chiếm 0,55% năm 2017 lên đến 6.452 triệu đồng năm 2019 chiếm 1,11% tổng dư nợ CVTD chi nhánh Sự gia tăng tiêu nợ hạn nợ xấu chi nhánh mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng, gia tăng doanh số dư nợ cho vay Bên cạnh đó, nợ hạn nợ xấu tăng lên cịn cơng tác kiểm tra, giám sát cho vay chi nhánh không hiệu Trong công tác xét duyệt cho vay, giải ngân xảy nhiều bất cập khiến số lượng khách hàng khơng hồn trả nợ vay gia tăng khoản mục nợ hạn, nợ xấu phát sinh Như vậy, qua tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II nhận thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh phát triển số lượng song chất lượng cho vay chưa đảm bảo Điều ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay chi nhánh, làm giảm hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua 2.2.3.5 Thu lãi cho vay tiêu dùng Bảng 2.8: Thu lãi cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II Đơn vị: triệu đồng Năm 2017 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Năm 2018 Tỷ Số tiền trọng Năm 2019 Tỷ Số tiền trọng % % % Thu lãi CVTD 33.605 19,62 44.105 20,57 49.066 21,1 Thu lãi cho vay khác 137.668 80,38 170.309 79,43 183.472 78,9 Thu lãi cho vay 171.273 100 214.414 100 232.538 100 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II) Thu lãi cho vay tiêu dùng có mức tăng trưởng dần qua năm chiếm tỷ trọng cao với cho vay thường xấp xỉ 20% Như cho thấy hoạt động vay tiêu dùng mang lại hiệu cao so với hoạt động khác, thực sản phẩm đem lại nhiều lợi ích kinh tế cho ngân hàng Cụ thể, năm 2017 đạt 33.605 triệu đồng, năm 2018 tăng lên đạt 44.105 triệu đồng năm 2019 tiếp tục tăng đạt 49.066 triệu đồng Cùng với mở rộng, phát triển quy mô cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II thời gian qua, thu lãi từ hoạt động tăng lên tương ứng, chiếm phần lớn doanh thu từ hoạt động cho vay Chi nhánh 2.3 Đánh giá kết cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần vào thành công hoạt động kinh doanh chi nhánh, chất lượng tín dụng tiêu dùng đảm bảo Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II nỗ lực khơng ngừng việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng tiêu dùng nói riêng nhằm hạn chế rủi ro cho chi nhánh Giai đoạn 2017-2019, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đạt số kết quả: Về doanh số cho vay tăng trưởng dần qua năm, năm 2017 doanh số cho vay 470.652 triệu đồng, năm 2018 doanh số cho vay 554.748 triệu đồng, năm 2019 doanh số cho vay 660.548 triệu đồng Việc tăng doanh số cho vay góp phần đảm bảo yêu cầu đặt chi nhánh tăng trưởng tín dụng Về dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh gia tăng qua năm, năm 2017 đạt 388.249 triệu đồng đến năm 2019 dư nợ cho vay chi nhánh tăng lên 581.245 triệu đồng Sự gia tăng dư nợ cho vay thể hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh phát triển, quy mô mở rộng Về sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà, xây sửa nhà hoạt động mạnh Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II ngân hàng không ngừng mở rộng, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Cho vay mua nhà, xây sửa nhà chiếm tới 50% dư nợ cho vay tiêu dùng, đem lại nguồn thu lãi lớn thu lãi cho vay khách hàng cá nhân Có kết nhờ vào uy tín lâu năm ngân hàng hoạt động hiệu cán tín dụng Bên cạnh đó, việc tăng trưởng mở rộng CVTD làm tăng doanh thu, lợi nhuận chung chi nhánh tức mặt định lượng mà đem lại nhiều lợi ích Mở rộng CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm chi nhánh, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh thị trường Trong mơ hình ngân hàng đại giới có nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng cao đa dạng, phong phú Việt Nam, sản phẩm dịch vụ quán đơn điệu, chất lượng chưa cao Vì vậy, mở rộng CVTD phương thức hữu ích góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng tạo sản phẩm dịch vụ khác kèm dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng nhà, nhằm thu hút lượng khách hàng tiềm đến giao dịch với ngân hàng, tăng thị phần ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng thời, thơng qua đó, ngân hàng tăng thu từ phí dịch vụ tăng khả cạnh tranh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II cịn số hạn chế cần khắc phục cụ thể: Về dư nợ cho vay tiêu dùng: dư nợ cho vay gia tăng thể quy mô cho vay tiêu dùng mở rộng song điều cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh không đảm bảo Chi nhánh không làm tốt công tác quản lý, giảm sát thu hồi nợ vay Về nợ hạn nợ xấu: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nằm giới hạn cho phép nhiên lại tăng dần qua năm Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng từ 1,81% lên 2,91% năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng từ 0,55% năm 2017 lên 1,11% năm 2019 Với tình hình kinh tế Việt Nam giới chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II cịn tiềm ẩn nhiều quy Cơng tác quản lý chất lượng chi nhánh số bất cập cần hoàn thiện như: việc quản lý chất lượng tín dụng tập trung phận khối quản trị rủi ro, đơn vị kinh doanh xử lý tình nợ hạn theo cảm tính, điều ảnh hưởng mạng lưới, quy mô chi nhánh ngày mở rộng Công tác đánh giá rủi ro tín dụng chưa đáp ứng u cầu quốc tế, cơng tác kiểm sốt nội đạt hiệu thấp Sự kết hợp tín dụng cán quản trị rủi ro việc theo dõi, đôn đốc để thu nợ chưa chặt chẽ Về sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN chi nhánh chưa thực đa dạng, số lượng sản phẩm cịn chủng loại, không đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II tập trung vào loại sản phẩm cho vay mua nhà, xây sửa nhà cho vay mua ô tô Trong sống đại, nhu cầu mua sắm KHCN tăng cao đặc biệt với sản phẩm cao cấp Chính vây, khách hàng tìm đến sản phẩm cho vay tiêu dùng để tìm nguồn tài đáp ứng đủ nhu cầu Những hạn chế dẫn đến kết thẩm định khoản vay, đánh giá rủi ro tín dụng đơi cịn thiếu xác, chất lượng khơng cao khơng lường hết rủi ro xảy ra, dẫn đến định sai lầm từ chối cho vay khách hàng tốt đồng ý cho vay khách hàng xấu, từ làm giảm sút chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng, gây tổn thất cho chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân a, Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, nguyên nhân chủ quan nhận thức Ban lãnh đạo chi nhánh CVTD, chi nhánh trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Đối với ngân hàng khai thác khách hàng doanh nghiệp thu nhiều loại phí khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp thu lãi vay, phí bảo lãnh, phí tốn quốc tế, cịn với khách hàng cá nhân, ngân hàng dường thu tiền lãi Khách hàng cá nhân chứa đựng nhiều rủi ro lên không phù hợp với quan điểm thận trọng ngân hàng Thứ hai, việc hoàn thiện mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua chi nhánh trọng đến việc mở rộng phát triển ngành dịch vụ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngành dịch vụ mà chi nhánh triển khai nên nhiều hạn chế Thay đổi đối tượng khách hàng chủ chốt (hạn chế cấp tín dụng cho doanh nghiệp tăng cường cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình) việc cấp tín dụng thách thức lớn mà chi nhánh gặp phải Vấn đề phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa chi nhánh đầu tư mức Công tác điều tra, nghiên cứu thị trường thực hàng năm, nhiên, chất lượng nghiên cứu cịn mang tính hình thức cịn nghèo nàn, đối tượng nghiên cứu chưa mở rộng phát triển, nội dung nghiên cứu chưa thực trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II cung cấp chưa tạo khác biệt, lạ so với ngân hàng khác Thứ ba, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Đây yếu tố định đến chất lượng khoản vay Cán chi nhánh cán trẻ, nhiệt huyết động, nhiên lại yếu kinh nghiệm làm việc Đặc biệt việc phân tích thẩm định tài khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm dẫn tới phân tích thiếu xác, gây định sai lầm tạo rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, hệ thống thơng tin chi nhánh cịn nhiều hạn chế Việc thu thập thông tin khoản vay ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn hệ thống cơng nghệ thông tin ngân hàng chưa liên kết rộng rãi, thơng tin thu thập cịn hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ tới khả đánh giá khoản vay cán tín dụng chi nhánh b, Nguyên nhân khách quan Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp luật hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ thủ tục, quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, muốn mở rộng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng địi hỏi áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển ngày nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập khơng cịn bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM muốn triển khai dịch vụ Người tiêu dùng tâm lý e ngại sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt sản phẩm thẻ tín dụng Phần lớn khách hàng cịn giữ thói quen chi tiêu tiền mặt lo ngại không quản lý chi tiêu sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH II 3.1 Định hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 3.1.1 Định hướng hoạt động Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II Mục tiêu hoạt động thời gian tới Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II hướng tới khách hàng thông qua việc tiếp tục cải tổ tăng cường cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị cách hữu hiệu sở tìm hiểu nhu cầu khách hàng giải kịp thời vướng mắc quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo tin cậy khách hàng ngân hàng Với nỗ lực phấn đấu, đồn kết trí Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II tâm thực hiện: Tiếp tục thực công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm Quan tâm đặc biệt đến huy động vốn trung dài hạn nhằm tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn đồng thời chủ động cân đối nguồn vốn ngân hàng, nguồn vốn ngoại tệ Chấn chỉnh đưa biện pháp xử lý tồn hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định quản lý cho vay đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn lãi treo Thường xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán tác nghiệp, tiếp tục phát triển đổi đại công nghệ thông tin ngân hàng Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1.2 Định hướng tăng cường cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại cho ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực thật tốt việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II đưa định hướng, phương hướng hồn thiện cụ thể: Tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng bá, hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến quan đơn vị kinh tế địa bàn như: phát tờ rơi, thơng báo cho người dân tìm đến ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn Trong thời gian tới, ngân hàng nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ chức nhóm đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu biết rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến thu nợ tập trung quan, đơn vị Nâng cao chất lượng hiệu làm việc chuyên viên quan hệ khách hàng: chuyên viên quan hệ khách hàng phải trở thành đầu mối giao dịch khách hàng với ngân hàng, tích cực tìm kiếm khách hàng có phối hợp với đội hỗ trợ sản phẩm, quản lý chặt chẽ tình hình hoạt động khách hàng, đoán trước nhu cầu tiềm khách hàng, khai thác tối đa tiềm khách hàng Tập trung tiếp thị ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng thuộc lĩnh vực khuyến khích, lựa chọn vào ngành hàng tăng trưởng mạnh vào cuối năm tiêu dùng, sản xuất kinh doanh mặt hàng thiết yếu, mặt hàng phục vụ cho dịp lễ, Tết, hạn chế cho vay ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro khơng khuyến khích khơng cấp tín dụng theo đạo Agribank 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng để mở rộng thị trường, phân tán rủi ro gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho chi nhánh Giải pháp cụ thể đặt hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng Bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ đó, kiểm toán viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thơng tin khách hàng đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Phòng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo báo nói, báo hình, internet, tờ rơi, 3.2.4 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định, trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí mặt vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Ngoài ra, Agribank cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình, tiên tiến ngành ngân hàng 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ Bên cạnh công tác nhắc, thức nợ hạn nhân viên thực nghiêm túc cơng tác xử lý nợ xấu chi nhánh nhiều vấn đề cần phải khắc phục Đối với khoản nợ xấu, nhân viên tín dụng cần phải tiến hành điều ta để tìm hiểu nguyên nhân đưa biện pháp giải phù hợp Trường hợp đến hạn người vay không trả nợ, ngân hàng nên tìm hiểu ngun nhân sau có biện pháp xử lý hợp lý: Nếu nguyên nhân khách quan: Việc khách hàng không trả nợ nằm ý muốn chủ quan họ chẳng hạn quan làm ăn thua lỗ, tạm thời ngưng hoạt động kinh doanh mà chưa trả lương cho cán cơng nhân viên, hay thân người vay gặp khó khăn tài ốm đau bệnh tật giới hạn thời gian chấp nhận ngân hàng xem xét giãn nợ cho họ tạo điều kiện cho họ có hội tìm lại nguồn trả nợ đồng thời ngân hàng thu hồi nợ Tuy nhiên cần phải hạn chế tình trạng nhân viên trả nợ thay khách hàng Ngược lại nguyên nhân chủ quan nợ chây ỳ, cố tình khơng trả nợ ngân hàng đến hạn chuyển dư nợ cịn lại sang nợ q hạn tính lãi suất 150 % lãi suất quy định hợp đồng tín dụng, áp dụng biện pháp yêu cầu, đôn đốc người vay trả nợ cần thiết khởi kiện trước pháp luật để buộc người vay phải trả đầy đủ vốn gốc lãi Nếu người vay cán công nhân viên quan đơn vị ngân hàng phải trực tiếp làm việc với quan đơn vị bão lãnh để yêu cầu họ trích lương hàng tháng người vay để trả nợ ngân hàng, người vay hộ dân có bảo đảm tài sản ngân hàng phải thương lượng với họ, đơn đốc họ trả nợ khơng tiến hành lý tài sản chấp theo quy định pháp luật 3.3 Một số kiến nghị tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II nói riêng tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ có lợi cho kinh tế, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hóa Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hóa dịch vụ cho xã hội Bên cạnh đó, Chính phủ cần tiếp tục nỗ lực tự hóa kinh tế tạo điều kiện khuyến khích đầu tư nước nước nhằm nâng cao thu nhập người dân, từ cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống, đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh, Thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tuyển dụng nâng cao chất lượng phát triển phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đưa nhiều văn hướng dẫn thực quy trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm cho vay tiêu dùng lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng có hiệu Agribank nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo quy định chung nhà nước Ngoài ra, ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc tồn thể cán bộ, cơng nhân viên KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II NHTM khác năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành ngân hàng năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng mơi trường kinh doanh việc mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu tất yếu ngành ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II, hướng dẫn cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương với cán tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo, chú, anh chị cán nhân viên Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Đờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) Website Ngân hàng Agribank ( www.agribank.com.vn) Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II giai đoạn 2017-2019 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Quốc Đạt (2019), Cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Chi nhánh Cầu Giấy 10 Chử Tùng Lâm (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn- Chi nhánh Thanh Trì 11 Phịng tổng hợp Agribank Chi nhánh Bắc Ninh II ... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH II .20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh. .. thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi Nhánh Bắc Ninh II Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II Phạm vi nghiên cứu thời gian: Số liệu thu thập cho nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh II