Pháp luật phát hành trái phiếu của ngân hàng thương mại ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN THU LAN HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2011 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY (HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG) TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.2 Hình thức thời điểm có hiệu lực hợp đồng tín dụng 16 1.1.3 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng 20 1.1.4 So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng cho vay tài sản 22 1.2 Pháp luật hợp đồng tín dụng 24 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật hợp đồng tín dụng 24 1.2.2 Nội dung pháp luật hợp đồng tín dụng 29 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 31 TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Trình tự, thủ tục, nguyên tắc giao kết hợp đồng tín dụng 32 2.1.1 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng 32 2.2.2 Nguyên tắc giao kết 35 2.2 Chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp 38 đồng tín dụng 2.2.1 Chủ thể hợp đồng tín dụng 38 2.2.2 Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng 43 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng 49 2.4 Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 59 2.5 Hợp đồng tín dụng vơ hiệu 73 2.6 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 75 Chương 3: 85 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH LUẬT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.1 Phương hướng hoàn thiện 85 3.2 Những giải pháp cụ thể 87 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - BLDS: Bộ luật Dân năm 2005 - BLTTDS: Bộ luật Tố tụng dân năm 2008 - HĐTD: Hợp đồng tín dụng - NHTM: Ngân hàng Thương mại - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội - TCTD: Tổ chức tín dụng - TSBĐ: Tài sản bảo đảm - TSHTTTL: Tài sản hình thành tương lai DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Việt Nam tiến hành công đổi kinh tế đất nước theo hướng mở cửa, hội nhập với khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng ta thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có doanh nghiệp phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lược sản xuất kinh doanh Trong điều kiện nay, đầu tư nước chưa đạt mức kế hoạch, ngược lại nhiều nơi cịn có dấu hiệu giảm sút chủ trương dựa vào nguồn vốn nước thực triệt để Tuy nhiên, kênh huy động vốn từ nội lực kinh tế cịn hẹp Thị trường chứng khốn Việt Nam hình thành thức từ năm 2000 chưa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài cịn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) NHTM TCTD thực hoạt động huy động vốn cho vay vốn Đây hoạt động nghiệp vụ quan trọng NHTM NHTM cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Đến thời điểm nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm thuộc ngành luật khác quy định hợp đồng cho vay tài sản TCTD (các ngân hàng dùng thuật ngữ Hợp đồng tín dụng) như: chế định Hợp đồng vay tài sản BLDS 2005, quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay TCTD với khách hàng… Luật TCTD năm 2010, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, quy định cung ứng dịch vụ cho vay hoạt động thương mại thương nhân (Luật Thương mại năm 2005)… Tuy nhiên quy định có số nội dung chưa phù hợp việc áp dụng thực tế cịn gặp vướng mắc khơng thống nhất, gây lúng túng cho bên tham gia giao dịch quan Nhà nước có thẩm quyền giải tranh chấp Thực trạng cho thấy tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa bảo đảm, đời Luật TCTD năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011 số quy định hợp đồng tín dụng (HĐTD) TCTD nói chung NHTM nói riêng cần có sửa đổi cho phù hợp Chính q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB), thu kiến thức thực tế bổ ích hoạt động ngân hàng, tơi đặc biệt quan tâm tới chế độ pháp lý HĐTD việc áp dụng MB nói riêng NHTM nói chung Từ thực tế làm việc ngân hàng, tơi mong muốn tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật HĐTD MB NHTM diễn nào? Liệu pháp luật HĐTD có đủ khả dự liệu trường hợp giao kết thực HĐTD hay chưa khó khăn, vướng mắc gặp phải trình bên thực thực tế Vì lẽ tơi chọn đề tài nghiên cứu: "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại Một số vấn đề lý luận thực tiễn" làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Sau Bộ luật dân (BLDS) năm 2005 Luật TCTD năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD năm 2004 ban hành có số cơng trình nghiên cứu khoa học pháp lý HĐTD ngân hàng cơng trình nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD luận văn thạc sĩ luật học "Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ" tác giả Bùi Thị Nga, (Trường Đại học Luật Hà Nội, 2007); … Ngồi cịn có số viết tạp chí chuyên ngành nội dung định HĐTD viết tác giả Nguyễn Văn Vân "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", đăng tạp chí Khoa học pháp lý số 3/2000; viết tác giả Nguyễn Tuyến "Về hợp đồng tín dụng ngân hàng" đăng Tạp chí Luật học số 5/1995; viết tác giả Lê Thị Thu Thủy "Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", đăng tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2002; viết tác giả Nguyễn Văn Phương "Cần quy định rõ điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng", đăng tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2002; viết tác giả Nguyễn Văn Vân (2000), "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", Khoa học pháp lý, (số 3/2000)… Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu nhìn nhận, giải vấn đề góc độ khác chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu riêng biệt vấn đề hợp đồng cho vay NHTM, đặc biệt theo quy định Luật TCTD năm 2010 vừa Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 Do vậy, việc nghiên cứu đề tài "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" mang tính cấp thiết cần phải nghiên cứu làm sáng rõ số vấn đề lý luận thực tiễn giai đoạn Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam, để sở đề giải pháp, đặc biệt giải pháp pháp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động Từ mục đích đó, nhiệm vụ nghiên cứu xác định là: - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận Hợp đồng cho vay (HĐTD) NHTM pháp luật HĐTD khái niệm, đặc điểm, chất pháp lý HĐTD; Pháp luật HĐTD, nội dung pháp luật HĐTD - Đánh giá tổng quan phân tích thực trạng pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam nay, từ phát bất cập, tồn mặt pháp lý thực tiễn áp dụng HĐTD - Trên sở bất cập, tác giả đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật phát triển hệ thống pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam thời gian tới Phạm vi nghiên cứu giới hạn văn quy phạm pháp luật HĐTD NHTM biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay TCTD giai đoạn Phạm vi nghiên cứu đề tài không bao gồm tất vấn đề liên quan đến hoạt động TCTD nói chung, NHTM nói riêng mà giới hạn quy phạm pháp luật điều chỉnh HĐTD ký kết NHTM khách hàng số vấn đề thực tiễn đặt trình cho vay NHTM Trong khuôn khổ đề tài luận văn thạc sỹ, học viên khơng có nhiều hiểu biết chuyên sâu, hạn chế thời gian nên không tránh khỏi hạn chế định Vì vậy, học viên mong nhận góp ý đánh giá từ thầy để đề tài hồn thiện Phƣơng pháp nghiên cứu Khi tiếp cận vấn đề nghiên cứu, luận văn dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật, quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam qua trình đổi mới, xây dựng đất nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa vấn đề cải cách tư pháp, xây dựng Nhà nước pháp quyền Phương pháp nghiên cứu luận văn từ lý luận đến thực tiễn, dùng thực tiễn kiểm chứng lý luận Các phương pháp nghiên cứu khoa học 10 chuyên ngành phương pháp lịch sử, phân tích, so sánh, chứng minh, tổng hợp phương pháp thống kê sử dụng để hoàn thành luận văn Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài Ngoài ý nghĩa cơng trình nghiên cứu riêng thân số vấn đề lý luận thực tiễn HĐTD NHTM để hoàn thành chương trình học tập báo cáo tốt nghiệp lớp Cao học Luật dân khóa XV Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội, việc nghiên cứu đề tài cịn có ý nghĩa sâu phân tích khái niệm, đặc điểm, hình thức pháp lý, thời điểm có hiệu lực HĐTD, chất pháp lý HĐTD, từ so sánh HĐTD với hợp đồng cho vay tài sản theo quy định BLDS 2005 Từ tiếp tục sâu nghiên cứu pháp luật HĐTD đặc điểm nội dung HĐTD theo pháp luật hành, từ tác giả kết hợp với việc nghiên cứu, so sánh pháp luật HĐTD văn pháp luật có liên quan điều chỉnh để từ đưa đề xuất, kiến nghị nhằm mục đích xây dựng hồn thiện pháp luật Kết nghiên cứu góp phần hoàn thiện hệ thống lý luận HĐTD hành Bên cạnh đó, luận văn cịn sâu phân tích hạn chế, bất cập pháp luật HĐTD điều chỉnh quan hệ phát sinh trình giao kết thực HĐTD, đồng thời đề xuất hướng hoàn thiện hệ thống pháp luật HĐTD thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận Hợp đồng cho vay NHTM Pháp luật HĐTD Chương 2: Thực trạng pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam 11 Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH LUẬT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Phƣơng hƣớng hồn thiện Thứ nhất, bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh HĐTD với hệ thống pháp luật Việt Nam Như trình bày trên, tồn pháp luật HĐTD là, BLDS 2005 coi "bộ luật gốc" điều chỉnh quan hệ thiết lập quy tắc chung luật chuyên ngành khác phải xây dựng tảng đó, BLDS 2005, Luật Thương mại năm 2005 Luật TCTD 2010 nhiều điểm chưa tương đồng Vì vậy, cần phải sửa đổi, bổ sung văn pháp luật có quy định HĐTD theo hướng mà BLDS xây dựng Sự thống pháp luật hợp đồng thương mại, đầu tư nói chung HĐTD nói riêng thể khía cạnh sau: BLDS quy định vấn đề mang tính nguyên tắc, điều chỉnh quan hệ tài sản nói chung Các quy định hợp đồng BLDS áp dụng quan hệ hợp đồng, không phân biệt hợp đồng dân hay hợp đồng kinh doanh (i) Luật thương mại năm 2006 nguồn quan trọng điều chỉnh giao dịch thương mại nhà kinh doanh với với bên có liên quan nhằm triển khai hoạt động kinh doanh Luật thương mại hành điều chỉnh hoạt động thương mại quy định quyền nghĩa vụ đặc trưng bên hoạt động thương mại (và số quy định hợp đồng) Luật thương mại xây dựng sở tiếp tục phát triển quy định mang tính ngun tắc BLDS, cụ thể hóa nguyên tắc cho thích hợp để điều chỉnh quan hệ hợp đồng kinh doanh; 91 (ii) Bên cạnh quy định BLDS Luật thương mại, số hợp đồng đặc thù thương mại, đầu tư điều chỉnh quy định luật chuyên ngành Luật TCTD, Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật xây dựng, Bộ luật hàng hải Thông thường, việc phải tuân thủ quy định chung hợp đồng BLDS Luật thương mại, loại hợp đồng cụ thể chịu điều chỉnh luật chuyên ngành Trong thời gian tới, hệ thống pháp luật cần xây dựng theo hướng hạn chế chồng chéo Luật TCTD năm 2010, quy định ngân hàng với BLDS năm 2005 luật, quy định pháp luật khác có liên quan điều chỉnh HĐTD Mọi hoạt động ngân hàng không phân biệt đối tượng, kể định chế tài phi ngân hàng nhà nước tiến hành phải chịu điều chỉnh luật ngân hàng chịu quản lý NHNN Sửa đổi bổ sung hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài nước theo lộ trình hội nhập cam kết quốc tế bước thực thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, quy chế, chế hoạt động thị trường tiền tệ nhằm khuyến khích TCTD cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả huy động vốn đầu tư thị trường tài Như trường hợp lãi suất lãi suất nợ hạn trình bày trên, ngồi BLDS 2005 cịn có Luật thương mại năm 2005 số văn hướng dẫn khác NHNN quy định vấn đề Nhưng ba loại văn lại chưa thống quan điểm tiếp cận, cụ thể cách tính lãi suất hạn, lãi suất nợ hạn có khác số trường hợp, dẫn đến việc khó khăn cơng tác áp dụng hay giải thích pháp luật Như phân tích trên, BLDS coi luật gốc, cần có quy định mang tính bao qt "để dành" số "khơng gian" định để văn luật luật khác - tùy theo trường hợp, lĩnh vực - tự quy định cụ thể trường hợp cách hợp lý thực tế nhất, quan trọng hơn, theo cách tiếp cận mà BLDS 2005 đặt 92 Theo quan điểm tác giả, nhà lập pháp cần nghiên cứu để đến giải pháp xây dựng Luật hợp đồng riêng áp dụng thời gian tới, quy định vấn đề bản, nguyên tắc hợp đồng đặc thù loại hợp đồng chuyên biệt, mà loại HĐTD áp dụng TCTD Thứ hai, nhìn chung pháp luật HĐTD nói riêng Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN văn sửa đổi, bổ sung hành thể xu hướng hoạt động xây dựng văn pháp luật ngân hàng, đề cao mở rộng quyền chủ động xác định tính tự chịu trách nhiệm TCTD cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ kinh tế Đồng thời, khách hàng vay vốn ngân hàng có chế rõ ràng để chủ động việc vay, trả nợ hưởng thêm nhiều phương thức cho vay tiện ích từ dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh điểm tích cực nêu trên, hệ thống pháp luật HĐTD cần sửa đổi ban hành với số chế tín dụng cho phù hợp với Luật TCTD Quốc hội ban hành năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011 điều kiện bên tham gia giao dịch môi trường pháp lý Việt Nam điều kiện chế thị trường nay, chế cho vay thủ tục cho vay NHNN phải kiểm sốt lãi suất, cơng bố, cơng khai lãi suất thông tin đại chúng,… sở tham khảo lãi suất thị trường; áp dụng biện pháp để kiểm soát biến động lãi suất thị trường Việc xác định lãi suất tín dụng phải phù hợp với định Luật NHNN, luật TCTD văn khác, điều kiện bên môi trường pháp lý Việt Nam điều kiện chế thị trường nay, chế cho vay thủ tục cho vay 3.2 Những giải pháp cụ thể Thứ nhất, Về lãi suất cho vay lãi nợ hạn BLDS năm 2005 - Quy định lãi suất vay lãi nợ hạn BLDS năm 2005 cần sửa đổi thời gian tới Hiện quy định lãi suất vay 93 Điều 476 BLDS năm 2005 áp dụng dịch vụ cấp tín dụng TCTD nói chung, NHTM nói riêng, quy định khơng phù hợp việc BLDS 2005 hạn chế lãi suất vay nêu mà khơng có loại trừ số lĩnh vực đặc thù điều chỉnh văn pháp luật chuyên ngành không khơng phù hợp với chủ trương sách Đảng, xu hội nhập kinh tế quốc tế mà cịn khơng qn với chế điều hành lãi suất hành NHNN Do vậy, thời gian tới tiến hành sửa đổi BLDS năm 2005 cần xem xét việc sửa đổi quy định lãi suất vay khoản Điều 476 Bộ luật Dân năm 2005 theo hướng: không áp dụng quy định khoản Điều 476 dịch vụ cấp tín dụng TCTD (việc quy định tương tự nhiều điều khoản khác Bộ luật Dân năm 2005: khoản Điều 410 …) Đồng thời sửa đổi khoản Điều 474 BLDS 2005, bổ sung cụm từ "trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác" vào điều khoản Theo đó, khoản Điều 474 sửa đổi sau: "Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác" Lý bổ sung cụm từ thực tệ, có nhiều trường hợp lý tình cảm bên cho vay có lãi cần nhận lại khoản tiền cho vay ban đầu sớm tốt nên sẵn sàng khơng tính lãi áp dụng mức lãi thấp bên vay Việc bổ sung cụm từ đảm bảo nguyên tắc tự cam kết hợp đồng, tự thỏa thuận bên giao kết hợp đồng Mặt khác mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn TCTD ấn định thoả thuận với khách hàng HĐTD không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh HĐTD quy định Quy chế cho vay TCTD không phù hợp với khoản Điều 474 BLDS năm 2005 94 Thứ hai, biện pháp bảo đảm tiền vay TSHTTTL - Bảo đảm tiền vay TSHTTL biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ có nhiều ưu thể cần phải phát huy, đặc biệt trường hợp bên vay khơng đủ uy tín tài sản hữu để cầm cố, chấp - Bảo đảm tiền vay TSHTTL thực thông qua biện pháp cầm cố, chấp tài sản thông thường khác, khác biệt chỗ tài sản cầm cố, chấp chưa hữu thời điểm giao kết HĐTD hợp đồng bảo đảm Vì vậy, pháp luật điều chỉnh vấn đề giống với pháp luật cầm cố, chấp TSBĐ thực nghĩa vụ dân nói chung, khơng nên cố gắng đưa quy định khác biệt để tự làm phức tạp vấn đề Những quy định đặc thù khác vấn đề cần xác định rõ số quyền bên cho vay, tương ứng với số nghĩa vụ bên vay, để bên cho vay quản lý, kiểm sốt tài sản trình hình thành đưa vào sử dụng Đó điểm mấu chốt khác biệt: việc thực hóa hay vật chất hóa TSBĐ Mặt khác, biện pháp đảm bảo tiền vay TSHTTTL có độ rủi ro cao biện pháp cầm cố, chấp thông thường khác, tài sản chưa hữu, nên cần có quy định chặt chẽ để TCTD phịng ngừa kiểm soát rủi ro - Do TSHTTTL loại tài sản mang tính đặc thù nên pháp luật bảo đảm TSHTTTL cần có hệ thống đầy đủ quy định riêng, cụ thể điều chỉnh giao dịch bảo đảm loại tài sản Các quy định phải bao quát đủ khâu từ việc xác định TSHTTTL, giao kết hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản Các quy định đặt phải phù hợp với quy định BLDS, Luật Đất đai, Luật Nhà văn pháp luật khác có liên quan phải đồng với nhau, đồng thời phải nêu đặc thù việc giao dịch bảo đảm loại tài sản Một trình tự, thủ tục quy định cụ thể chặt chẽ hạn chế cách 95 hiểu lệch lạc, giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm thơng suốt, kiểm sốt giảm thiểu rủi ro, đảm bảo mục đích giao dịch bảo đảm thu hồi nợ phải xử lý tài sản Đồng thời, pháp luật giao dịch bảo đảm cần quy định rõ việc đăng ký giao dịch bảo đảm TSHTTTL không thiết phải có giấy chứng nhận sở hữu tài sản mà cần có giấy tờ làm cho việc xác lập quyền sở hữu bên chấp tương lai Thứ ba, Thống thời điểm chuyển giao quyền sở hữu tài sản bất động sản (Nhà ở) BLDS năm 2005 Luật Nhà năm 2005 Như tác giả phân tích Chương 2, không thống thời điểm chuyển giao quyền sở hữu tài sản bất động sản (Nhà ở) BLDS năm 2005 Luật Nhà năm 2005 dẫn đến việc hiểu áp dụng không thống bên tham gia giao dịch bảo đảm việc thực quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hưởng thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ, BLDS thời gian tới cần quy định cho thống với Luật Nhà năm 2005 nội dung nhằm bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Thứ tư, hoàn thiện quy định chủ thể hộ gia đình BLDS chủ thể tham gia quan hệ pháp luật, có quan hệ HĐTD Để giao dịch liên quan đến tài sản chấp hộ gia đình chặt chẽ, hạn chế vướng mắc địi hỏi trước hết phải hồn thiện quy định chủ thể hộ gia đình BLDS Tuy BLDS 2005 ban hành thiếu vắng nhiều tiêu chí xác định tư cách chủ thể hộ gia đình Do đó, quy định chủ thể gia đình pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay cần làm rõ nội dung sau: hộ gia đình xác định theo giấy tờ giao đất hay sổ hộ quan công an cấp? Hộ gia đình chủ thể quan pháp luật hành hộ gia đình chủ thể quan hệ dân nói chung quan hệ chấp nói riêng? 96 Thành viên hộ gia đình xác định theo tiêu chí nào? Trong trường hợp chủ hộ gia đình phép nhân danh hộ gia đình tham gia giao dịch chấp? Điều kiện tài sản hộ gia đình chấp nhận tài sản chấp? Chủ hộ thành viên phải chịu trách nhiệm dân trường hợp việc xử lý tài sản chấp không đủ để thu hồi nợ? Thứ năm, bổ sung quy định Thế chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do BLDS 2005 quy định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân tài san người thứ ba theo hình thức bảo lãnh mà chưa quy định hình thức chấp tài sản người thứ ba, vậy, tác giả kiến nghị thời gian tới BLDS bổ sung quy định việc chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ để tránh cách hiểu áp dụng không thống nay, hạn chế việc bị Tòa án tuyên hủy Hợp đồng chấp quyền sử dụng bên thứ ba vô hiệu, làm ảnh hưởng đến quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Điều 342 quy định Thế chấp tài sản sửa đổi sau: Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Việc chấp tài sản bên thứ ba thực theo thỏa thuận bên tham gia giao dịch bảo đảm … … Việc chấp tài sản thuộc sở hữu chung hộ gia đình thực theo quy định điều từ Điều 106 đến Điều 109 Bộ luật quy định khác pháp luật có liên quan 97 Thứ sáu, bổ sung quy định việc bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu chung hộ gia đình để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do nay, tài sản chấp, bảo lãnh thuộc quyền sở hữu chung thành viên hộ gia đinh xảy tranh chấp, Tịa án cấp có quan đểm chưa thống việc xác định tính hiệu lực hợp đồng bảo lãnh người chủ hộ đại diện hộ gia đình đứng xác lập khơng có tham gia tất thành viên hộ gia đình Do vậy, tác giả kiến nghị thời gian tới BLDS bổ sung quy định trường hợp hộ gia đình dùng tài sản thuộc sở hữu chung để bảo lãnh cho nghĩa vụ bên bảo lãnh Có thể sửa đổi Điều 361 Bảo lãnh sau: Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ Trường hợp tài sản dùng để bảo lãnh thuộc sở hữu chung hộ gia đình thực theo quy định điều từ Điều 106 đến Điều 109 Bộ luật quy định khác pháp luật có liên quan Thứ bảy, sửa đổi quy định thẩm quyền giải tranh chấp kinh doanh thương mại Tòa án khoản Điều 29 BLTTDS Cùng với việc BLTTDS năm 2010 sửa đổi, bổ sung số điều BLDS năm 2004 có hiệu lực từ 01/01/2012, pháp luật tố tụng dân thời gian tới cần quy định hướng dẫn cụ thể chi tiết cho tòa án cấp việc xác định tịa án có thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD luật điều chỉnh giải tranh chấp trường hợp có khơng thống quy định BLDS năm 2005 Luật TCTD năm 2010 văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN Đồng thời đề xuất BLTTDS quy định theo hướng: Tranh chấp phát sinh từ 98 liên quan đến hoạt động thương mại có bên cá nhân tổ chức hoạt động thương mại thuộc thẩm quyền Tòa kinh tế Việc sửa đổi phù hợp với luật Thương mại năm 2005, do: Tại khoản Điều Luật thương mại năm 2005 phạm vi điều chỉnh Luật Thương mại quy định "Hoạt động khơng nhằm mục đích sinh lợi bên giao dịch với thương nhân thực lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam trường hợp bên thực hoạt động khơng nhằm mục đích sinh lợi chọn áp dụng Luật này" [20] Theo quy định có tranh chấp hợp đồng xảy chủ thể khởi kiện đến Tịa án vụ án kinh doanh thương mại Bên cạnh theo quy định Điều Luật Thương mại trường hợp thương nhân chưa đăng ký kinh doanh giao dịch với thương nhân có đăng ký kinh doanh (hoặc chưa đăng ký kinh doanh), xảy tranh chấp khởi kiện đến Tòa án xác định vụ án kinh doanh thương mại Thứ tám, NHNN cần tiến hành cơng tác hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng cách phát huy vai trị điều phối thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc vụ tín dụng - NHNN với nhiệm vụ thu thập thơng tin quan hệ tín dụng TCTD thành viên với doanh nghiệp lớn; thẩm định khoản vay lấy thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng từ trung tâm thơng tin NHNN NHNN tra việc cung cấp thông tin TCTD cần phải xác; thơng tin sai lệch cần có biện pháp xử lý phạt tiền, từ chối cung cấp thông tin cho TCTD Thứ chín, NHNN cần hệ thống hóa ban hành hình thức cẩm nang nghiệp vụ hướng dẫn NHTM kiến thức thẩm định tín dụng, quy trình cho vay; đưa tiêu chuẩn hóa ngành lĩnh vực giúp cho cán tín dụng có định cho vay từ giúp cho trình ký kết thực HĐTD thuận lợi hơn, nhanh chóng Việc khơng cho vay cán nhân viên TCTD thực nhiệm vụ 99 thẩm định họ đáp ứng điều kiện ngân hàng hồ sơ vay vốn, biện pháp bảo đảm khoản vay yêu cầu khác ngân hàng giảm bớt hội kinh doanh TCTD quy định cứng nhắc dẫn đến tiêu cực trình vay vốn TCTD Do vậy, đối tượng cần loại khỏi trường hợp mà TCTD không cho vay KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua việc nghiên cứu thực tiễn thực quy định pháp luật HTTD cho thấy điểm tích cực đáng ghi nhận NHTM thực nghiệp vụ cho vay với tư cách kênh huy động vốn chủ yếu để chủ thể knh doanh thực chiến lược sản xuất kinh doanh mục đích hợp pháp khác Tuy cịn có vướng mắc, bất cập áp dụng quy định thực tế Những hạn chế, bất cập vướng mắc nảy sinh trước hết quy định pháp luật HĐTD thiếu cụ thể, chưa hợp lý dẫn đến nhiều cách hiểu vận dụng khác tác giả phân tích Chương Từ vướng mắc, bất cập áp dụng quy định pháp luật HĐTD 2, Chương tác giả đưa đề xuất, kiến nghị số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật HĐTD bao gồm phương hướng hoàn thiện giải pháp cụ thể như: BLDS năm 2005 phải coi "bộ luật gốc" điều chỉnh quan hệ thiết lập quy tắc chung nhất, luật chuyên ngành khác phải xây dựng tảng đó, qua hạn chế chồng chéo văn pháp luật có liên quan điều chỉnh HĐTD Đồng thời, quy định lãi suất vay, lãi suất nợ hạn, biện pháp bảo đảm TSHTTTL, tư cách chủ thể Hộ gia đình tham gia giao kết HĐTD biện pháp bảo đảm chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba BLDS năm 2005 … cần sửa đổi thời gian tới để đảm bảo tính thống với văn pháp luật có liên quan điều chỉnh tạo rõ ràng, minh bạch trình NHTM tiến hành nghiệp vụ cho vay thông qua việc ký kết HĐTD với khách hàng 100 KẾT LUẬN HĐTD chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực thương mại, dân sự, tài ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận pháp lý quy định cách cụ thể, rõ ràng HĐTD ngân hàng Qua đề tài tìm hiểu này, tác giả viết đưa số kiến nghị vấn đề chung chế độ pháp lý HĐTD Vấn đề cấp thiết cần có quy định, chế độ pháp lý thống cho HĐTD ngân hàng hay HĐTD cần phải quy định rõ pháp luật tín dụng ngân hàng Việt Nam để bảo vệ quyền lợi ích đáng chủ thể tham gia hợp đồng, đặc biệt người vay Đây tiền đề tạo ổn định, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng, tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động TCTD Bên cạnh đó, vấn đề hồn thiện việc ký kết thực HĐTD vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Qua đó, thực tiễn hoạt động, NHTM phải đề cao coi trọng công tác đào tạo cán bộ, công tác Pháp chế - tuân thủ cơng tác Kiểm tra, kiểm sốt nội để đảm bảo tính an tồn cao hoạt động tín dụng, đặc biệt rủi ro phát sinh vấn đề ký kết thực HDTD Trong thời gian công tác Ngân hàng TMCP Quân đội, tác giả cố gắng tìm hiểu vấn đề pháp lý thực tiễn ký kết thực HĐTD áp 101 dụng Ngân hàng tham gia, chỉnh sửa bổ sung mẫu biểu tín dụng để đảm bảo phù hợp với quy định Ngân hàng, đồng thời tuân thủ quy định NHNN có liên quan Bài luận nêu số giải pháp, kiến nghị nhằm đóng góp phần nhỏ vào lợi ích chung Ngân hàng, đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hạn chế rủi ro tranh chấp mặt pháp lý HĐTD Ngân hàng khách hàng Vì vậy, tìm hiểu có tính chất khái qt nhằm mục đích hoàn thiện kiến thức pháp luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, cụ thể pháp luật HĐTD ngân hàng, qua bổ sung thêm kiến thức cho thực tiễn công việc thân 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Việt Anh (2011), "Hoàn thiện pháp luật trách nhiệm dân hợp đồng", Nghiên cứu lập pháp, (198) Bộ Tư pháp (2007), Công văn số 2057/2007/BTP-HCTP ngày 09/5 hướng dẫn công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6 hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội Nguyễn Thị Dung (2009), Pháp luật hợp đồng thương mại đầu tư, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trương Thanh Đức (2010), "Hợp đồng tín dụng (Quy định thực tiễn)", http://www.luatdaiviet.vn, ngày 08/7 Lê Thị Bích Lan (2011), "Một số khó khăn, vướng mắc từ thực tiễn áp dụng giao dịch bảo đảm việc giải tranh chấp Tòa án", Hội thảo khoa học: Chế định giao dịch bảo đảm Bộ luật dân sự, dự án JICA ngày 31/8 sáng ngày 01/9/2011 Hà Nội Trần Minh Sơn (2008), "Một số lỗi thường gặp trình tham gia, đàm phán, ký kết Hợp đồng", http://vibonline.com.vn Bùi Thị Nga (2007), Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ, Luận văn thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17/5 việc ban hành quy định phương pháp tính hạch tốn thu, trả lãi Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng, Hà Nội 103 11 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước (Ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước), Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ bảo đảm an tồn tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5 tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Đỗ Thị Hương Nhu (2005), "Bàn mối quan hệ biện pháp bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm", Luật học, (5) 15 Quốc hội (2003),Luật đất đai, Hà Nội 16 Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội 17 Quốc hội (2005), Luật Nhà ở, Hà Nội 18 Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội 19 Quốc hội (2005), Bộ luật Hàng hải, Hà Nội 20 Quốc hội, (2005), Luật thương mại, Hà Nội 21 Quốc hội (2006), Luật hàng không dân dụng, Hà Nội 22 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 23 Quốc hội, (2010), Luật Trọng tài thương mại, Hà Nội 24 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 25 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 Lê Thị Thu Thủy, (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội 27 Vũ Văn Tiến (2011), "Kết luận sai phạm 22 tỷ đồng ngân hàng ACB", http://dantri.com.vn 104 28 Tòa án nhân dân tối cao (2005), Nghị 01/2005/NQ-HĐTP ngày 31/3 Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn thi hành số quy định phần thứ nhất: Những quy định chung Bộ luật tố tụng dân năm 2004, Hà Nội 29 Nguyễn Thùy Trang (2010), "Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: Một số nhận định nhìn từ góc độ pháp lý đến thực tiễn", https://thongtinphapluatdansu wordpress.com 30 Trung tâm Nghiên cứu Pháp luật Bồi dưỡng nghiệp vụ - Bộ Tư pháp (2007), Cẩm nang pháp luật kinh doanh dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Tập I: Những vấn đề pháp luật kinh doanh, Hà Nội 31 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Cơng an nhân dân, Hà Nội 32 Nguyễn Đình Tự (2010), "Ngành ngân hàng Việt Nam sau bốn năm gia nhập WTO", Ngân hàng, (22) 33 Nguyễn Văn Vân (2000), "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", Khoa học pháp lý, (3) 105 ... (HĐTD) NHTM pháp luật HĐTD khái niệm, đặc điểm, chất pháp lý HĐTD; Pháp luật HĐTD, nội dung pháp luật HĐTD - Đánh giá tổng quan phân tích thực trạng pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam nay, từ phát bất... NHTM Việt Nam Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam 11 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY (HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG) TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT... hợp đồng tín dụng 24 1.2.2 Nội dung pháp luật hợp đồng tín dụng 29 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 31 TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Trình tự, thủ tục, nguyên tắc