Quản lý tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoàng quốc việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Ngƣời hƣớng dẫn: TS Bùi Tuấn Anh Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hƣớng dẫn TS Bùi Tuấn Anh tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin cảm ơn đến thầy cô giáo chuyên viên khoa Quản lý kinh tế phòng đào tạo phận sau đại học - trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tơi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trƣờng, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Cuối tơi xin kính chúc thầy cơ, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QLTD TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm : 1.2.2.Hoạt động TDNH có vai trị bật sau đây: 1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3.1.Căn cƣ́ vào thời gian cấp tín dụng 1.3.2.Căn cƣ́ theo hin ̀ h thƣ́c bảo đảm khoản tín dụng 1.3.3.Căn cƣ́ vào mu ̣c đić h sƣ̉ du ̣ng vốn tín dụng 1.3.4.Căn cƣ́ vào loa ̣i tiề n cấp tín dụng 1.3.5 Căn cƣ́ vào phƣơng thƣ́c cấp tín dụng 10 1.3.6 Căn hình thức cấp tín dụng: 11 1.2 Cơng tác quản lý tín dụng NHTM 11 1.4.1 Mục tiêu QLTD NHTM 11 1.4.2 Chức QLTD NHTM 12 1.4.3 Công cụ thực QLTD NHTM 12 1.4.4 Nội dung QLTD NHTM 13 1.5 Qui trình tín dụng 14 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đế n QLTD NHTM 22 1.6.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 24 1.6.3 Các nhân tố thuộc môi trƣờng 25 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 2.1 Nguồn tài liệu liệu 28 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu 28 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp 29 2.2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 29 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 30 2.3.1 Các tiêu đánh giá quy mô ( Định lƣợng) 30 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng 32 2.4 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 33 2.5.Các bƣớc thực thu thập số liệu 34 2.6.Các công cụ đƣợc sử dụng 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 36 3.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Hoàng Quố c Viê ̣t 36 3.1.1 Quá trình đời phát triển 36 3.1.2 Chƣ́c năng, nhiê ̣m vu ̣ và cấ u tổ chƣ́c(Theo QĐ số 1377/QĐ/HĐQTTCCB ngày 24/12/1997 Chủ tịch HĐQT Agribank) 36 3.1.3 KếT QUả KINH DOANH CủA CHI NHÁNH HOÀNG Q́C VIỆT48 3.2 Thực tra ̣ng quản lý tín dụng của Agribank Chi nhánh Hoàng Quố c Viê ̣t51 3.2.1 Thực tra ̣ng tổ chƣ́c, quản lý hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 51 3.2.2 Quy trin ̀ h xét duyê ̣t cho vay 51 3.2.3 Kiể m tra, giám sát khoản vay 52 3.2.4 Kế t quả cho vay của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 53 3.3 Đánh giá công tác quản lý hoa ̣t ̣ng tín dụng của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 59 3.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý tín dụng của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 59 3.3.2 Đánh giá chung về thƣ̣c tra ̣ng QLTD của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 62 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT 71 4.1 Định hƣớng phát triể n hoa ̣t ̣ng tín dụng của Agribank 71 4.2 Đinh ̣ hƣớng phát triể n hoa ̣t ̣ng tín dụng của Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt 72 4.2.1 Mục tiêu chung 72 4.2.2 Mục tiêu cụ thể ( Kế hoạch kinh doanh năm 2015 Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt): 73 4.2.3 Định hƣớng phát triể n hoa ̣t đô ̣ng cho vay Chi nhánh Hoàng Quố c Viê ̣t 74 4.3 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng QLTD của Agribank Chi nhánh Hoàng Quố c Viê ̣t 75 4.3.1 Thực tốt công tác Marketing 75 4.3.2 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 78 4.3.3 Nâng cao chấ t lƣơ ̣ng thẩ m đinh ̣ trƣớc cho vay 80 4.3.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 81 4.4 Kiến nghị Agribank 82 4.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 83 4.6 Kiến nghị các quan quản lý Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng Hồng Quốc Việt thơn Việt nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuất HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 QLTD Quản lý tín dụng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm 15 VAMC 16 XLRR Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Xƣ̉ lý rủi ro i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình thƣ̣c hiê ̣n nguồn vốn từ năm 2012 - 2014 41 Bảng 3.2 Hoạt động sử dụng vốn tƣ̀ năm 2012 - 2014 44 Bảng 3.3 Thu - chi tƣ̀ đ iề u chuyể n vố n với Tru ̣ sở chiń h tƣ̀ năm 2012-2014 45 Bảng 3.4 Chỉ tiêu toán quốc tế kinh doanh ngoại hố i tƣ̀ năm 2012-2014 47 Bảng 3.5 Tổ ng hơ ̣p thu nhập Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt tƣ̀ năm 2012 - 2014 49 Bảng 3.6 Kế t quả kinh doanh tƣ̀ năm 2012 - 2014 50 Bảng 3.7 Tổ ng dƣ nơ ̣ của Chi nhánh Hoàng Quố c Viê ̣t tƣ̀ năm 2012 - 2014 54 Bảng 3.8 Dƣ nơ ̣ cho vay phân theo loa ̣i tiề n tƣ̀ năm 2014 55 Bảng 3.9 Dƣ nơ ̣ phân theo thời ̣n vay tƣ̀ năm 2012 - 2014 56 10 Bảng 3.10 Dƣ nơ ̣ phân theo đố i tƣơ ̣ng vay tƣ̀ năm 2014 2012 - 57 11 Bảng 3.11 Dƣ nơ ̣ phân theo tài sản bảo đảm tƣ̀ năm 2014 2012 - 12 Bảng 3.12 Hê ̣ số chênh lê ̣ch laĩ ròng năm 2012 - 2014 60 13 Bảng 3.13 Tổ ng hơ ̣p doanh thu từ cho vay năm 2012 - 2014 60 14 Bảng 3.14 Nợ hạn nợ xấu năm 2012 - 2014 61 ii 2012 - 58 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 1.1 Qui trình cho vay Ngân hàng thƣơng mại 16 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Hồng Quốc Việt 40 Hình 4.1 Qui trình xây dựng chiến lƣợc KH 75 iii tƣ̀ khách hàng qua đó mới có thể lƣ̣a chon, xây dƣ̣ng mô ̣t lƣ̣c lƣơ ̣ng khách hàng đông đảo và đa da ̣ng Khởi xướng quan h ệ: Đây là giai đoa ̣n đầ u tiế p xúc với khách hàng mu ̣c tiêu đã đƣơ ̣c ngân hàng đinh ̣ vi ̣ , chấ p thuâ ̣n giao dich ̣ và sƣ̉ du ̣ng dich ̣ vu ̣ của ngân hàng lầ n đầ u tiên Đây là giai đoa ̣n đầ u tiên quan tro ̣ng của ngân hàng , mố i quan ̣ ban đ ầu tốt đẹp tiền đề để phát triển quan hệ tốt đẹp khơng với khách hàng mà cịn có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt Chính vậy, thiế t lâ ̣p quan ̣ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần CB TD có nhiề u kinh nghiê ̣m để ta ̣o cho khách hàng cảm thấ y an tâm và hoa ̣t đô ̣ng tín dụng diễn nhanh chóng, thuâ ̣n tiê ̣n nhấ t Ngoài Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cầ n có liên ̣ chă ̣t chẽ với trung tâm phòng ngƣ̀a rủi ro , trung tâm thông tin tin ̣ tiń du ̣ng ́ du ̣ng… để có thể đƣa nhƣ̃ng quyế t đinh đúng đắ n nhấ t, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ : Khi Agribank Chi nhánh Hoàng Qu ốc Việt đã xây dƣ̣ng đƣơ ̣c mố i quan ̣ ban đầ u tố t với khách hàng , hiể u rõ khách hàng thì hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro qua ngân hàng nâng cao đƣợc uy tín , phát triển quan ̣ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy , thân tiń lâu dài Đặc biệt giai đoạn ca ̣nh tranh giƣ̃a các ngân hàng ngày càng gay gắ t , ngân hàng cố gắ ng đƣa đế n cho khách hàng sƣ̣ thoải mái , dễ dàng và nhanh chóng sƣ̉ dụng dịch vụ họ Vì để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hóa dịch vụ cung cấp , có đội ngũ CB TD nhiề u kinh nghiê ̣m , nhiê ̣t tiǹ h , trình độ chun mơn cao để tạo ấn tƣợng tố t đe ̣p cho khách hàng Duy trì quan :̣ Đây là giai đoa ̣n mấ u chố t của chiế n lƣơ ̣c quan ̣ khách hàng, định thành cơng Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Để phát triển quan hệ khó , trì quan ̣ còn khó Agribank Hoàng Quố c 76 Viê ̣t với tuổ i đời còn non trẻ thì viê ̣c này càng không đơn giản Đôi giá chất lƣợng dịch vụ , khách hàng rời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên hoă ̣c vì mô ̣t nguyên nhân khách quan nào đó… Nế u thƣ̣c hiê ̣n tố t mố i quan ̣ với khách hàng , Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt dễ thiết lập đƣợc bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hơ n đố i với cả hai bên Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngồi có đƣợc tin tƣởng nhiều khách hàng, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo đƣợ c uy tín đố i với các khách hàng khác nhƣ tạo đƣợc lợi cạnh tranh thị trƣờng Kế t thúc quan ̣: Đây là giai đoa ̣n có thể xảy quan ̣ khách hàng mố i quan ̣ không còn mang la ̣i khả sinh lời triể n vọng gây tở n thấ t cho Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Viê ̣c kế t thúc quan ̣ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dƣ luận xấu * Xây dựng chiế n lược chấ t lượng dich ̣ vụ Ngày nay, ngân hàng công nhâ ̣n chấ t lƣơ ̣ng dich ̣ vu ̣ là yế u tố ca ̣nh tranh chủ chố t nhƣng chấ t lƣơ ̣ng dich ̣ vu ̣ là mô ̣t vấ n đề rấ t phƣ́c ta ̣p có quá nhiề u tiêu chí đánh giá Chấ t lƣơ ̣ng dich ̣ vu ̣ là cái khách hàng có thể nhân đƣơ ̣c, chấ t lƣơ ̣ng xuấ t phát tƣ̀ nhu cầ u khách hàng và kế t thúc bằ ng sƣ̣ đánh giá khách hàng Chấ t lƣơ ̣ng dich ̣ vu ̣ phải thƣờng xuyên cải tiế n và nâng cấ p cho phù hơ ̣p với nhu cầ u ngày càng cao của khách hàng Có chiến lƣợc sản phẩm đắ n thić h hơ ̣p với nhu cầ u đa da ̣ng của khách hàng thì tấ t yế u ngân hàng đó sẽ chiế n thắ ng ca ̣nh tranh Vì Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt cầ n có mơ ̣t chiế n lƣơ ̣c sản phẩ m đúng đắ n Tuy nhiên sản phẩ m tin ́ du ̣ng khôn g nhƣ các sản phẩ m khác thƣờng khó cải tiế n nƣ̃a nó chịu quản lý chặt chẽ NHNN Agribank lãi suất , hạn mức cho vay, 77 thời ̣n cho vay… đó ngân hàng rấ t khó cải tiế n sản phẩ m của miǹ h * Mở rộng maṇ g lưới Hiê ̣n nay, mạng lƣới hoạt động Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt bao gờ m Hơ ̣i sở và 05 Phòng giao dịch Tuy nhiên về vi ̣trí điạ lý thì co cu ̣m không phân tán đề u cu ̣ thể Chi nhánh có 05 Phịng giao dịch có 03 Phịng giao dich ̣ đă ̣t cùng mô ̣t tuyế n đƣờng Điề u này làm cho hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng Phòng giao dịch chƣa cao Yêu cầ u đă ̣t là phải sắ p xế p la ̣i các Phòng giao dịch với vị trí thuận lợi từ phát huy hết khả hoạt động kinh doanh * Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo là mô ̣t công tác rấ t quan tro ̣ng Do đó Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cầ n có nhƣ̃ng biê ̣n pháp tuyên truyề n quảng cáo hiê ̣u nhƣ gƣ̉i thông tin đế n tâ ̣n tay khách hàng ; tổ chƣ́c ho ̣p báo giới thiê ̣u sản phẩ m mới, sách, ƣu đaĩ mới của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ; giới thiê ̣u trƣ̣c tiế p với khách hàng thông qua hiǹ h thƣ́c tƣ vấ n , giới thiê ̣u , hƣớng dẫn sƣ̉ du ̣ng dich ̣ vu ̣ mới… 4.3.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con ngƣời ln là nhân tớ có tiń h chấ t quyế t đinh ̣ mo ̣i hoa ̣t ̣ng kinh tế , trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì vâ ̣y kế t , kế t cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ , tính ̣ng sáng ta ̣o và đa ̣o đƣ́c nghề nghiê ̣p của CB TD Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học đa ̣i học đƣợc đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thƣ̣c tế tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng , sƣ̣ phƣ́c ta ̣p và đầ y khó khăn công tác cho vay thì đô ̣i ngũ cán bô ̣ nhƣ hiê ̣n là chƣa đáp ƣ́ng kip̣ thời Thƣ̣c tế đòi hỏi CB TD phải học hỏi, trau dồ i kiế n thƣ́c nghiê ̣p vu ̣ và kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do đó để phát triể n 78 hoạt động cho vay cách hiệu , ngân hàng nên đề chiń h s ách phát triể n nguồ n nhân lƣ̣c và chăm lo viê ̣c đào ta ̣o nâng cao trình đô ̣ chuyên môn cán với số biện pháp nhƣ: - Chuyên môn hóa CB TD: Mỡi CBTD đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định , có đặ c điể m chung về ngành nghề kinh doanh hoă ̣c loa ̣i hình doanh nghiê ̣p Viê ̣c phân nhóm tùy theo lƣ̣c , sở trƣờng , kinh nghiê ̣m của tƣ̀ng CB TD Qua đó , CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tâ ̣p trung vào mơ ̣t cơng viê ̣c giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiê ̣u quả cho vay - Đào tạo các kỹ : Ngân hàng cầ n đào ta ̣o CB TD theo các kỹ nhƣ kỹ giao ti ếp, kỹ điều tra , kỹ phân tích , kỹ viết , kỹ đàm phán… - Có chế khen thưởng , đãi ngộ hợp lý đố i với các CB TD, thưởng phạt nghiêm minh: Nhƣ̃ng CBTD thiế u tinh thầ n trách nhiê ̣m, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cầ n đƣơ ̣c xƣ̉ lý nghiêm khắ c , đă ̣c biê ̣t đố i với nhƣ̃ng CB TD có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ có thể áp du ̣ng các hình thƣ́c xƣ̉ lý , kỷ luật nhƣ : chuyể n công tác khác , tạm đình chỉ, sa thái… Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán , ngân hàng phải có chế đô ̣ khen thƣởng đố i với nhƣ̃ng cán bô ̣ có thành tić h xuấ t sắ c hoa ̣t đô ̣ng tiń dụng Đây là viê ̣c làm quan tro ̣ng nhằ m giải quyế t tiǹ h trạng ngại cho vay Do yế u tố tâm lý CBTD cho rằ ng nế u cho vay thu nơ ̣ hàng trăm tỷ cũng k hông đƣơ ̣c khen tă ̣ng nhƣng chỉ cầ n phát sinh nơ ̣ quá ̣n là bi ̣chỉ trić h , xƣ̉ lý và bi ̣ coi là yế u kém 79 4.3.3 Nâng cao chấ t lượng thẩ m đinh ̣ trước cho vay Nâng cao hiê ̣u quả khâu thẩ m đinh ̣ có tính chấ t quyế t đinh ̣ tới hiê ̣u quả cho vay sau này vì kế t thúc khâu thẩ m đinh ̣ sẽ đƣa kế t quả là có chấ p nhâ ̣n cho khách hàng vay hay không Thẩ m đinh ̣ gồ m hai bƣớc bản là thu thâ ̣p thông tin và xƣ̉ lý thông tin Thu thập thông tin : Viê ̣c thu thâ ̣p thông tin tƣ̀ nhiề u nguồ n khác nhƣ phỏng vấ n ngƣời xin vay , sổ sách của ngân hàng , nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua BCTC , tình hình sản x́ t kinh doanh , nguồn thông tin tƣ̀ dich ̣ vu ̣ , quan cung ứng thông tin từ nguồn khác… Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, BCTC, Báo cáo KQKD, cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh KH Tuy nhiên nế u chỉ tâ ̣p trung thu thâ ̣p ng̀ n tin tƣ̀ phía KH khơng có độ tin cậy cao biết KH muố n vay ngân hàng mô ̣t cách nhanh chóng nên thƣờng xuyên xả trung thƣ̣c đƣa nhƣ̃ng thông tin về miǹ h y hiê ̣n tƣơ ̣ng thiế u Vì Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt cầ n mở rơ ̣ng pha ̣m vi thu thâ ̣p nhƣ̃ng nguồ n thông tin khác nhƣng phải biế t cho ̣n lo ̣c để tránh hiê ̣n tƣơ ̣ng loañ g thông tin Công viê ̣c thu thâ ̣p thông tin rấ t phƣ́c ta ̣p Vì , Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt nên thiế t lâ ̣p mơ ̣t bô ̣ phân thông tin tiń du ̣ng cho riêng miǹ h Điề u này không chỉ tôt cho khâu thẩ m đinh ̣ mà giúp ić h cho cả quá triǹ h cho vay của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt viê ̣c ̣n chế rủi ro tiń dụng, nâng cao hiê ̣u quả công tác cho vay Phân tích thông tin tín dụng Khi có đƣơ ̣c các thông tin cầ n thiế t thì viê ̣c lƣ̣a cho ̣n khách hàng là rấ t quan tro ̣ng Ngân hàng cầ n chú ý cho ̣n khách hàng có hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh có hiê ̣u quả , làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với 80 tổ chƣ́c kinh tế khác qua nhiề u năm để có sở đánh giá mƣ́c đô ̣ , uy tiń của khách hàng Viê ̣c lƣ̣a cho ̣n khách hàng phải đƣơ ̣c thƣ̣c hiê ̣n mô ̣t cách chủ đô ̣ng nghiã là nế u biế t đơn vi ̣kinh tế nào làm ăn có hiê ̣u quả và có uy tín thì ngân hàng có thể chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt khơng nên ở thế bi ̣đô ̣ng , ngồ i chờ khách hàng đế n gõ cƣ̉a xin vay , đó ngân hàng mới xem xét cho khách hàng vay hay không Để viê ̣c lƣ̣a chọn khách hàng đƣợc khoa học, ngân hàng nên tiế n hành phân tích và xế p loa ̣i doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức : quy mô doanh nghiê ̣p , khả toán, quan ̣ tín du ̣ng và hiê ̣u quả sản xuấ t kinh doanh Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt tiến hành xếp loại ngƣời lañ h đa ̣o quản lý , điề u hành doanh nghiê ̣p có quan ̣ tiń du ̣ng ta ̣i TCTD Viê ̣c xế p loa ̣i này dƣ̣a tiêu thƣ́c kỹ và kinh nghiê ̣m của nhà quản lý Để nâng cao chấ t lƣơ ̣ng công tác thẩ m đinh ̣ cầ n có sƣ̣ phố i hơ ̣p giƣ̃a các chuyên gia, nhƣ̃ng cán bô ̣ tƣ vấ n về các liñ h vƣ̣c nhƣ giá cả , kỹ thuật, kiể m tra chấ t lƣơ ̣ng sản phẩ m… 4.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nâng cao vai trò của cơng tác kiể m tra , kiể m soát là công viê ̣c rấ t quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay Vì vậy, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát triển hoạt động cho vay để nâng cao chất lƣợng tín dụng cơng tác kiể m tra kiể m soát phải đƣơ ̣c nâng lên ở mƣ́c tƣơng xƣ́ng Thông qua quá trin ̀ h kiể m tra , giám sát vốn vay , Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nế u phát hiê ̣n khách hàng cung c âp thông tin sai sƣ̣ thâ ̣t , vi pha ̣m… thì ngân hàng phải thƣ̣c hiê ̣n xƣ̉ lý theo quyề n và nghiã vu ̣ của miǹ h theo quyế t đinh ̣ của pháp luâ ̣t Điề u này là rấ t cầ n thiế t bởi vì quá triǹ h sƣ̉ du ̣ng vố n 81 vay có thể qua nhiề u thờ i gian khách hàng mới bô ̣c lơ ̣ nhƣ̃ng khú t điể m Vì thế phải giám sát khách hàng vay vố n , theo dõi kip̣ thời khả rủi ro có thể xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thƣ̣c tế , viê ̣c giám sát vố n vay của khách hàng la ̣i tùy th ̣c vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Nhấ t là điề u kiê ̣n hiê ̣n báo cáo số liê ̣u của khách hàng ngoài quố c doanh thƣờng có đô ̣ tin câ ̣y thấ p Bởi vì hiê ̣n ta chƣa có biê ̣n pháp tích cƣ̣c nào buô ̣c các doanh nghiê ̣p phải thực luật kế tốn - thớ ng kê và thƣ̣c hiê ̣n kiể m toán bắ t buô ̣c hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cƣờng hiê ̣u quả của giám sát vố n vay hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng với yêu cầu phải có chƣơng trình giám sát riêng , cán phâ ̣n này phải có lƣ̣c về đánh giá hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng ở cả hai phiá khách hàng ngân hàn g Nhƣ̃ng ngƣời làm công tác này không liên quan đên hoa ̣t đô ̣ng cho vay , thu nơ ̣ Nhiê ̣m vu ̣ của bô ̣ phâ ̣n này là đánh giá tiǹ h hiǹ h hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng nói chung , chấ t lƣơ ̣ng tiń du ̣ng nói riêng để kiế n nghi ̣với các cấ p lañ h đa ̣o biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cầ n tăng cƣờng cơng tác tra , kiể m soát nô ̣i bô ̣ nhằ m lo ̣c nhƣ̃ng CB TD mấ t phẩ m chấ t, tiêu cƣ̣c, gây thấ t thoát tài sản và làm mấ t uy tiń của ngân hàng 4.4 Kiến nghị Agribank - Hoàn thiện sách tín dụng: Chính sách tín dụng hệ thống nguyên tắc nhằm mở rộng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng qua sách tín dụng, ngân hàng có sở để thiết lập sách tín dụng dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng Agribank nên đƣợc xây dựng cách hài hoà bám sát mục tiêu hoạt động “phát triể n an toàn và hiệu quả” Bên cạnh nên 82 đƣợc phối hợp chặt chẽ phù hợp với sách khác ngân hàng nhƣ sách Marketing, quản lý tài sản nợ, có, đầu tƣ, sách nguồn nhân lực, sách định giá… Chính sách tín dụng ngân hàng phải sở tham chiế u cho CBTD hƣớng dẫn cho CBTD thực cơng việc cách tự tin quyền hạn đƣợc phép Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với qui định pháp lý nhằm tạo cơng cụ đắc lực cho ngƣời thực có quyền chủ động định tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, nhƣ quy định cụ thể lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khoản vay, danh mục đầu tƣ, lãi suất áp dụng, tài sản bảo đảm, công tác thu hồi nợ để từ định hƣớng đƣợc hoạt động kinh doanh hạn chế đƣợc rủi ro ngân hàng - Triể n khai thƣ̣c hiê ̣n quảng bá các sản phẩ m tiń du ̣ng mới của Agribank thơng qua các Ban ngành , quyền địa phƣơng và các tổ chƣ́c chiń h tri ̣ , đoàn thể để tuyên truyề n sâu rô ̣ng đế n ngƣời dân - Tổ chƣ́c tâ ̣p huấ n các văn bản về chế tiń du ̣ng, phân loa ̣i nơ ̣ đă ̣c biê ̣t là văn chế độ tín dụng , kiế n thƣ́c kinh tế , kỹ thuâ ̣t ngoa ̣i ngành đến 100% CBTD để nâng cao chất lƣợng thẩm định kỹ thẩm định - Hoàn thành đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội , bổ sung, chỉnh sƣ̉a ̣ thố ng xế p ̣ng tin ́ du ̣ng nô ̣i bô ̣ cho phù hơ ̣p với tiǹ h hiǹ h thƣ̣c tế và đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng , thƣ̣c hiê ̣n chiń h sách khách hàng cảnh báo sớm khách hàng tiềm ẩn rủi ro - Hồn thiện mơ hình tổ chức khối tín dụng Trụ sở chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tăng trƣởng tin ́ du ̣ng gắ n với chấ t lƣơ ̣ng, hiê ̣u quả và phát triể n bề n vƣ̃ng 4.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Hiện NHNN có trung tâm thơng tin phịng 83 ngừa rủi ro, nhiên thơng tin trung tâm cập nhật chƣa đa dạng chƣa đầy đủ, cịn nhiều thơng tin doanh nghiệp chƣa khai thác đƣợc từ trung tâm số liệu khai thác đƣợc không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động tín dụng u cầu quan trọng thơng tin phải kịp thời xác, có độ tin cậy cao Vì trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thông qua thông tin cần thiết đƣợc cung cấp KH nhƣ là: yếu tố pháp lý KH, khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay KH, lịch sử trả nợ, mục đích vay vốn, nguồn vốn tự có, tài sản bảo đảm NHTM lƣờng đƣợc rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng KH, KH doanh nghiệp - NHNN thƣờng xuyên kịp thời ban hành chế, quy chế ngành ngân hàng với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ NHTM việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu tín dụng Để hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc an toàn, ngân hàng thƣơng mại cần đến hỗ trợ NHNN việc hƣớng dẫn quy định pháp luật - Nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động tín dụng Muốn nhƣ vậy, trƣớc tiên hệ thống thơng tin tình hình KH phải đƣợc ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra ngân hàng Nhà nƣớc Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển, sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chất lƣợng cán tra cần đƣợc nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác tín dụng giúp ngân hàng thƣơng mại ngăn chặn đƣợc rủi ro từ nội ngân hàng từ phía KH hoạt động tín dụng 84 - Trong giai đoạn nay, với giá trị tỷ lệ nợ xấu TCTD cao, làm ảnh hƣởng đến kinh tế xã hội, dẫn đến việc làm tắc dòng vốn từ TCTD dụng vào kinh tế, kinh tế khơng có vốn để hoạt động tái đầu tƣ, với việc NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay Đây nhƣ vòng luẩn quẩn, khơng có hƣớng giải Chính vậy, NHNN cần phải có sách, định hƣớng cụ thể hóa pháp luật để giúp NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay, đồng thời làm giảm chi phí dịch vụ tài chính, tái cấu doanh nghiệp yếu 4.6 Kiến nghị các quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhấ t , Nhà nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý , mơi trƣờng hoa ̣t đô ̣ng cho các ngân hàng và các doanh nghiê ̣p nên xem xét la ̣i mô ̣t cách toàn diê ̣n mố i quan ̣ luâ ̣t ngân hàng, luâ ̣t doanh nghiê ̣p… trƣớc khii cu ̣ thể hóa các văn bản hƣ ớng dẫn thực thi luật ngân hàng Trên sở đó cho các ngân hàng hoạt động khuôn khổ luật pháp quy định , tránh tình trạng có quy đinh ̣ chồ ng chéo, mâu thuẫn nhƣ hiê ̣n Hai là : phải có phối hợp ban ngành có chƣ́c , tạo điều kiê ̣n giúp các ngân hàng thƣ̣c hiê ̣n tố t các công tác thẩ m đinh ̣ dƣ̣ án cho vay và xƣ̉ lý tài sản thế chấ p , thu hồ i các khoản nơ ̣ quá ̣n (do các quan chủ quản đƣ́ng bảo lañ h ) tạo nguồn vố n phu ̣c vu ̣ đổ i mới nề n kinh tế Đồng thời, cấ p các ngành đánh giá đúng vai trò của ngành ngân hàng ; tăng cƣờng các biê ̣n pháp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chức năng, quy mô vố n, trình ̣ quản lý, thƣ̣c hiê ̣n cơng tác kiể m toán nhằ m xác lâ ̣p sƣ̣ lành ma ̣nh của doanh nghiê ̣p Ba là: có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nƣớc về thuế , vố n điề u lê ̣, để lâu dài đủ sức cạnh tran h với ̣ thố ng ngân hàng nƣớc ngoài và tăng cƣờng vai trò chủ đa ̣o của ̣ thố ng ngân hàng quố c doanh 85 đố i với nề n kinh tế Bố n là: không nên hình sƣ̣ hóa hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng Nhƣ̃ng cá nhân, cán bô ̣ ngân hàng tham nhũng , tiêu cực cần xử lý thích đáng , nghiêm minh theo pháp luật Nhƣng đố i với các rủi ro kinh doanh thì các ngành chƣ́c cầ n ta ̣o điề u kiê ̣n cho ngân hàng thu hồ i nơ ̣, xƣ̉ lý tài sản xiế t nơ ̣ Năm là : Nhà nƣớc cần tổ chức x ếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc ; Chỉ để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà sốt lại tình hình vốn doanh nghiê ̣p, tăng quy mô vố n điề u lê ̣ Cầ n giải thể nhƣ̃ng doanh nghiê ̣p dế n không còn khả toá n nơ ̣ đế n ̣n , thúc đẩy cổ phần hóa doanh nghiê ̣p Nhà nƣớc để tăng thêm lƣ̣c lañ h đa ̣o và trách nhiê ̣m với doanh nghiê ̣p Sáu là: Thành lập hoàn thiện chế hoạt động bảo hiểm quan hoa ̣t đô ̣ng tin ́ d ụng Ở nƣớc ta chƣa có cơng ty bảo hiểm tín dụng tiền cho vay Do vâ ̣y phải xúc tiế n thành lâ ̣p , tăng cƣờng hoa ̣t đô ̣ng của loại công ty để góp phần hạn chế thiệt hại ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Bẩy là : Tiế p tu ̣c hoàn thiê ̣n các chiń h sách kinh tế vi ̃ mơ : sách tiền tê ̣, sách tài chính, quản lý ngoại hối, sách điều hành tỷ giá… để ổn đinh ̣ nề n kinh tế , tạo điều kiện cho cá c NHTM hoa ̣t đô ̣ng có hiê ̣u quả đáp ƣ́ng đƣơ ̣c nguồ n vố n lớn cho nề n kinh tế giai đoa ̣n hiê ̣n 86 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng Ngân hàng Thƣơng mại ngày đƣợc khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nƣớc ta Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại kênh cấp vốn quan trọng cho kinh tế mà cịn góp phần tích cực vào việc ổn định trị xã hội, tạo cơng an việc làm Trong năm vừa qua, mă ̣c d ù cịn gặp nhiều khó khăn hoạt động nhƣng nhờ đa dạng hố loại hình tín dụng, chủ động tiếp cận tìm kiếm KH nên hoạt động tín dụng Agribank Hoàng Quố c Viê ̣t đã đa ̣t mơ ̣t sớ k ết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng chƣa cao tiềm ẩn xảy rủi ro Chính vậy, sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Luận văn hệ thống hoá lý luận số vấn đề về QLTD Ngân hàng Thƣơng mại Qua phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua Trên sở điều tồn nguyên nhân thực trạng hoạt động QLTD, Luận văn đƣa giải pháp nhằm hỗ trợ việc QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc V iệt tr ong thời gian tới Đồng thời, Luận văn khẳng định để th ực đƣợc mục tiêu , sƣ̣ nỗ lƣ̣c của b ản thân Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt cịn phải có hỗ trợ, phối kết hợp Agribank, NHNN cấp ngành có liên quan 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Trọng Điểm, 2012 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng Đỗ Minh Điệp, 2008 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình Luận văn thạc sỹ kinh tế Trƣờng đại học kinh tế & quản trị kinh doanh - đại học Thái Nguyên Feredric S.Minskin, 1995 Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đa ̣i ho ̣c Kinh tế quố c dân Đặng Minh Hiền, 2014 Nâng cao hiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng phục vụ doanh nghiệp vận tải Luận văn thạc sỹ Đại học hàng hải Việt Nam Tô Ngọc Hƣng, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thi ̣Mùi Trầ n Cảnh Toàn , 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chiń h Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá và phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 10 Ngân hà ng Nhà nƣớc Viê ̣t Nam , 2001 Quyế t ̣nh số 1627/2001/QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tở chức Tín dụng KH Hà Nội, tháng năm 2011 88 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tở chức Tín dụng Hà Nội, tháng năm 2005 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tở chức Tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2007 Quyế t ̣nh số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB của HĐQT Agribank Viê ̣t Nam “Ban hành Quy chế về Tổ chức và Hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hà Nội, tháng 12 năm 2007 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008 Quyế t ̣nh số 143/QĐ/HĐQT-TCCB của HĐQT Agribank Viê ̣t Nam “Về viê ̣c điề u chỉnh Chi nhánh NHNo &PTNT Hoàng Quố c Viê ̣t phụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Bắ c Hà Nội về p hụ thuộc N HNo&PTNT Viê ̣t Nam Hà Nội, tháng năm 2008 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyế t ̣nh số 66/QĐ-HĐTV-KHDN của HĐTV Agribank “Ban hành Quy ̣nh cho vay đố i với khách hàng ̣ thố ng Agribank” Hà Nội, tháng năm 2014 89 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyế t ̣nh số 836/QĐ-NHNo-HSX của Tổ ng giám đố c Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng là hộ gia đình , cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Hà Nội, tháng năm 2014 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyế t ̣nh số 766 /QĐ-NHNo-KHDN của Tổ ng giám đố c Agribank “Ban hành Quy trình cho vay đố i với khách hàng là doanh nghiê ̣p ̣ thố ng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.Hà Nội, tháng năm 2014 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyế t ̣nh số 35/QĐ-HĐTV-HSX của HĐTV Agribank “Ban hành Quy ̣nh về giao di ̣ch bảo đảm cấ p tín dụng ̣ thố ng Agribank” Hà Nội, tháng năm 2014 20 Quố c hô ̣i nƣớc Cô ̣ng hòa xã h ội chủ nghĩa Việt Nam , 2010 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng năm 2010 21 Trần Văn Thiện, 2009 Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học kinh tế quốc dân 22 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 23 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 24 Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng sở giao dịch II ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế thành phố HCM 90 ... nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng Hồng Quốc Việt thơn Việt nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng. ..ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Quản lý kinh... vi nghiên cƣ́u: 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3.2.1 Phạm vi nội dung