Quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Người hướng dẫn: TS Bùi Tuấn Anh Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hướng dẫn TS Bùi Tuấn Anh tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin cảm ơn đến thầy cô giáo chuyên viên khoa Quản lý kinh tế phòng đào tạo phận sau đại học - trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trường, kiến thức tảng góp phần giúp nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Cuối xin kính chúc thầy cô, anh chị bạn có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG I DANH MỤC HÌNH II PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Những đóng góp luận văn: Kết cấu luận văn: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QLTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng NHTM .7 1.2.1 Khái niệm : Theo điều 4, Luật TCTD số 47/2010/QH12 “ Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” điều qui định : “ Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Thực tế Việt Nam, hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay, bảo lãnh cho thuê tài công ty cho thuê tài đảm nhiệm, nghiệp vụ chiết khấu, bao toán mức độ rủi ro thấp ( chủ yếu chiết khấu chứng tiền gửi, chứng từ xuất khẩu), nghiệp vụ bảo lãnh thực chất nghiệp vụ cho vay k/h không toán nợ NHTM phải toán nợ KH phải nhận nợ bắt buộc với NHTM, nói đến QLTD NHTM chủ yếu quản lý hoạt động cho vay 1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3.6 Căn hình thức cấp tín dụng: 11 CHƯƠNG 29 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 31 2.4 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu .34 2.5.Các bước thực thu thập số liệu 35 2.6.Các công cụ sử dụng 36 CHƯƠNG 37 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC .37 CHƯƠNG 71 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT 71 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Agribank thôn Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông Hoàng Quốc Việt thôn Việt nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuất HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 QLTD Quản lý tín dụng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm 15 VAMC 16 XLRR Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình thực nguồn vốn từ năm 2012 - 2014 41 Bảng 3.2 Hoạt động sử dụng vốn từ năm 2012 - 2014 44 Bảng 3.3 Thu - chi từ điều chuyển vốn với Trụ sở từ 45 i năm 2012-2014 Bảng 3.4 Chỉ tiêu toán quốc tế kinh doanh ngoại hối từ năm 2012-2014 47 Bảng 3.5 Tổng hợp thu nhập Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2012 - 2014 49 Bảng 3.6 Kết kinh doanh từ năm 2012 - 2014 50 Bảng 3.7 Tổng dư nợ Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2012 - 2014 54 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay phân theo loại tiền từ năm 2012 2014 55 Bảng 3.9 Dư nợ phân theo thời hạn vay từ năm 2012 - 2014 56 10 Bảng 3.10 Dư nợ phân theo đối tượng vay từ năm 2012 2014 57 11 Bảng 3.11 Dư nợ phân theo tài sản bảo đảm từ năm 2012 2014 58 12 Bảng 3.12 Hệ số chênh lệch lãi ròng năm 2012 - 2014 60 13 Bảng 3.13 Tổng hợp doanh thu từ cho vay năm 2012 - 2014 60 14 Bảng 3.14 Nợ hạn nợ xấu năm 2012 - 2014 61 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 1.1 Qui trình cho vay Ngân hàng thương mại 16 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 40 Hình 4.1 Qui trình xây dựng chiến lược KH 75 ii iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh chứa đựng nguy rủi ro cao Kinh doanh tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận lớn ngân hàng thương mại nhiên rủi ro tín dụng gây hậu khôn lường Cũng ngân hàng thương mại khác, tổng tài sản có Agribank cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Agribank Chính quản lý chất lượng tín dụng điều kiện sống để trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho toàn thể cán công nhân viên toàn hệ thống Agribank mà góp phần thực thành công văn hoá doanh nghiệp “ Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả” Hiện nay, ngân hàng thương mại nói chung hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói riêng chưa phát huy đầy đủ tiềm khẳng định hết vai trò, tầm quan trọng Những hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trước hết thân ngân hàng với trình độ quản lý, lực hoạt động kinh doanh, đội ngũ cán nhiều hạn chế… Bên cạnh tác động xấu môi trường kinh tế chung, sách chưa phù hợp chưa tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chi nhánh cấp I hạng hệ thống Agribank Xuất phát từ thực tiễn hoạt động kinh doanh, Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt tập trung, trọng quan tâm đến việc nghiên cứu đưa giải pháp quản lý hoạt động tín dụng, cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng Song, thực tế hấp thụ vốn kinh tế nói chung Việt với tuổi đời non trẻ việc không đơn giản Đôi giá chất lượng dịch vụ, khách hàng rời ngân hàng chỉ thái độ, tác phong làm việc nhân viên nguyên nhân khách quan đó… Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có tin tưởng nhiều khách hàng, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu * Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ Ngày nay, ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhân được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng Có chiến lược sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần có chiến lược sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng không sản phẩm khác thường khó cải tiến chịu quản lý chặt chẽ NHNN Agribank lãi suất, hạn mức cho vay, 77 thời hạn cho vay… ngân hàng khó cải tiến sản phẩm * Mở rộng mạng lưới Hiện nay, mạng lưới hoạt động Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt bao gồm Hội sở 05 Phòng giao dịch Tuy nhiên vị trí địa lý co cụm không phân tán cụ thể Chi nhánh có 05 Phòng giao dịch có 03 Phòng giao dịch đặt tuyến đường Điều làm cho hiệu hoạt động Phòng giao dịch chưa cao Yêu cầu đặt phải xếp lại Phòng giao dịch với vị trí thuận lợi từ phát huy hết khả hoạt động kinh doanh * Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng Do Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin đến tận tay khách hàng; tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách, ưu đãi Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt; giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… 4.3.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì kết, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay đội ngũ cán chưa đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi CBTD phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để phát triển 78 hoạt động cho vay cách hiệu quả, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm CBTD Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu cho vay - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo CBTD theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý CBTD, thưởng phạt nghiêm minh: Những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thái… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý CBTD cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng chỉ cần phát sinh nợ hạn bị chỉ trích, xử lý bị coi yếu 79 4.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua BCTC, tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác… Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, BCTC, Báo cáo KQKD, cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh KH Tuy nhiên chỉ tập trung thu thập nguồn tin từ phía KH độ tin cậy cao biết KH muốn vay ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng loãng thông tin Công việc thu thập thông tin phức tạp Vì vậy, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên thiết lập phân thông tin tín dụng cho riêng Điều không chỉ tôt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Phân tích thông tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với 80 tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt không nên ở bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét cho khách hàng vay hay không Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… 4.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Vì vậy, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát triển hoạt động cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng công tác kiểm tra kiểm soát phải nâng lên ở mức tương xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung câp thông tin sai thật, vi phạm… ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết bởi trình sử dụng vốn 81 vay qua nhiều thời gian khách hàng bộc lộ khuyết điểm Vì phải giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ tin cậy thấp Bởi ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán - thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng ở hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đên hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội nhằm lọc CBTD phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 4.4 Kiến nghị Agribank - Hoàn thiện sách tín dụng: Chính sách tín dụng hệ thống nguyên tắc nhằm mở rộng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Thông qua sách tín dụng, ngân hàng có sở để thiết lập sách tín dụng dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng Agribank nên xây dựng cách hài hoà bám sát mục tiêu hoạt động “phát triển an toàn hiệu quả” Bên cạnh nên 82 phối hợp chặt chẽ phù hợp với sách khác ngân hàng sách Marketing, quản lý tài sản nợ, có, đầu tư, sách nguồn nhân lực, sách định giá… Chính sách tín dụng ngân hàng phải sở tham chiếu cho CBTD hướng dẫn cho CBTD thực công việc cách tự tin quyền hạn phép Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với qui định pháp lý nhằm tạo công cụ đắc lực cho người thực có quyền chủ động định tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, quy định cụ thể lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khoản vay, danh mục đầu tư, lãi suất áp dụng, tài sản bảo đảm, công tác thu hồi nợ để từ định hướng hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro ngân hàng - Triển khai thực quảng bá sản phẩm tín dụng Agribank thông qua Ban ngành, quyền địa phương tổ chức trị, đoàn thể để tuyên truyền sâu rộng đến người dân - Tổ chức tập huấn văn chế tín dụng, phân loại nợ đặc biệt văn chế độ tín dụng, kiến thức kinh tế, kỹ thuật ngoại ngành đến 100% CBTD để nâng cao chất lượng thẩm định kỹ thẩm định - Hoàn thành đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho phù hợp với tình hình thực tế đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng, thực sách khách hàng cảnh báo sớm khách hàng tiềm ẩn rủi ro - Hoàn thiện mô hình tổ chức khối tín dụng Trụ sở chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng, hiệu phát triển bền vững 4.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Hiện NHNN có trung tâm thông tin phòng 83 ngừa rủi ro, nhiên thông tin trung tâm cập nhật chưa đa dạng chưa đầy đủ, nhiều thông tin doanh nghiệp chưa khai thác từ trung tâm số liệu khai thác không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động tín dụng yêu cầu quan trọng thông tin phải kịp thời xác, có độ tin cậy cao Vì trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thông qua thông tin cần thiết cung cấp KH là: yếu tố pháp lý KH, khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay KH, lịch sử trả nợ, mục đích vay vốn, nguồn vốn tự có, tài sản bảo đảm NHTM lường rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng KH, KH doanh nghiệp - NHNN thường xuyên kịp thời ban hành chế, quy chế ngành ngân hàng với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ NHTM việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu tín dụng Để hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn, ngân hàng thương mại cần đến hỗ trợ NHNN việc hướng dẫn quy định pháp luật - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động tín dụng Muốn vậy, trước tiên hệ thống thông tin tình hình KH phải ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra ngân hàng Nhà nước Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển, sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chất lượng cán tra cần nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác công tác tín dụng giúp ngân hàng thương mại ngăn chặn rủi ro từ nội ngân hàng từ phía KH hoạt động tín dụng 84 - Trong giai đoạn nay, với giá trị tỷ lệ nợ xấu TCTD cao, làm ảnh hưởng đến kinh tế xã hội, dẫn đến việc làm tắc dòng vốn từ TCTD dụng vào kinh tế, kinh tế vốn để hoạt động tái đầu tư, với việc NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay Đây vòng luẩn quẩn, hướng giải Chính vậy, NHNN cần phải có sách, định hướng cụ thể hóa pháp luật để giúp NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay, đồng thời làm giảm chi phí dịch vụ tài chính, tái cấu doanh nghiệp yếu 4.6 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý, môi trường hoạt động cho ngân hàng doanh nghiệp nên xem xét lại cách toàn diện mối quan hệ luật ngân hàng, luật doanh nghiệp… trước khii cụ thể hóa văn hướng dẫn thực thi luật ngân hàng Trên sở cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ luật pháp quy định, tránh tình trạng có quy định chồng chéo, mâu thuẫn Hai là: phải có phối hợp ban ngành có chức năng, tạo điều kiện giúp ngân hàng thực tốt công tác thẩm định dự án cho vay xử lý tài sản chấp, thu hồi khoản nợ hạn (do quan chủ quản đứng bảo lãnh) tạo nguồn vốn phục vụ đổi kinh tế Đồng thời, cấp ngành đánh giá vai trò ngành ngân hàng; tăng cường biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chức năng, quy mô vốn, trình độ quản lý, thực công tác kiểm toán nhằm xác lập lành mạnh doanh nghiệp Ba là: có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nước thuế, vốn điều lệ, để lâu dài đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng quốc doanh 85 kinh tế Bốn là: không nên hình hóa hoạt động ngân hàng Những cá nhân, cán ngân hàng tham nhũng, tiêu cực cần xử lý thích đáng, nghiêm minh theo pháp luật Nhưng rủi ro kinh doanh ngành chức cần tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ, xử lý tài sản xiết nợ Năm là: Nhà nước cần tổ chức xếp lại doanh nghiệp nhà nước; Chỉ để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà soát lại tình hình vốn doanh nghiệp, tăng quy mô vốn điều lệ Cần giải thể doanh nghiệp dến không khả toán nợ đến hạn, thúc đẩy cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước để tăng thêm lực lãnh đạo trách nhiệm với doanh nghiệp Sáu là: Thành lập hoàn thiện chế hoạt động bảo hiểm quan hoạt động tín dụng Ở nước ta chưa có công ty bảo hiểm tín dụng tiền cho vay Do phải xúc tiến thành lập, tăng cường hoạt động loại công ty để góp phần hạn chế thiệt hại ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Bẩy là: Tiếp tục hoàn thiện sách kinh tế vĩ mô: sách tiền tệ, sách tài chính, quản lý ngoại hối, sách điều hành tỷ giá… để ổn định kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu đáp ứng nguồn vốn lớn cho kinh tế giai đoạn 86 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng Ngân hàng Thương mại ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại kênh cấp vốn quan trọng cho kinh tế mà góp phần tích cực vào việc ổn định trị xã hội, tạo công an việc làm Trong năm vừa qua, gặp nhiều khó khăn hoạt động nhờ đa dạng hoá loại hình tín dụng, chủ động tiếp cận tìm kiếm KH nên hoạt động tín dụng Agribank Hoàng Quốc Việt đạt số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng chưa cao tiềm ẩn xảy rủi ro Chính vậy, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Luận văn hệ thống hoá lý luận số vấn đề QLTD Ngân hàng Thương mại Qua phân tích, đánh giá thực trạng QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua Trên sở điều tồn nguyên nhân thực trạng hoạt động QLTD, Luận văn đưa giải pháp nhằm hỗ trợ việc QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới Đồng thời, Luận văn khẳng định để thực mục tiêu này, nỗ lực thân Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải có hỗ trợ, phối kết hợp Agribank, NHNN cấp ngành có liên quan 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Trọng Điểm, 2012 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng Đỗ Minh Điệp, 2008 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường đại học kinh tế & quản trị kinh doanh - đại học Thái Nguyên Feredric S.Minskin, 1995 Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Đặng Minh Hiền, 2014 Nâng cao hiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng phục vụ doanh nghiệp vận tải Luận văn thạc sỹ Đại học hàng hải Việt Nam Tô Ngọc Hưng, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá và phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức Tín dụng KH Hà Nội, tháng năm 2011 88 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức Tín dụng Hà Nội, tháng năm 2005 13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức Tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2007 Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB HĐQT Agribank Việt Nam “Ban hành Quy chế Tổ chức và Hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hà Nội, tháng 12 năm 2007 15.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008 Quyết định số 143/QĐ/HĐQT-TCCB HĐQT Agribank Việt Nam “Về việc điều chỉnh Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt phụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2008 16.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN HĐTV Agribank “Ban hành Quy định 89 cho vay khách hàng hệ thống Agribank”.Hà Nội, tháng năm 2014 17.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng là hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Hà Nội, tháng năm 2014 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 766 /QĐ-NHNo-KHDN Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng là doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.Hà Nội, tháng năm 2014 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX HĐTV Agribank “Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank”.Hà Nội, tháng năm 2014 20.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng năm 2010 21 Trần Văn Thiện, 2009 Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học kinh tế quốc dân 22 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 23 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 90 24 Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng sở giao dịch II ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế thành phố HCM 91 [...]... Việt có những bật cập gì? Những yếu tố nào ảnh hưởng đến QLTD tại chi nhánh? những giải pháp gì để hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt? 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3.2.1 Phạm vi về nội dung nghiên cứu... Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đảm bảo tăng trưởng bền vững song vẫm đảm bảo an toàn sử dụng vốn thì công tác QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong giai đoạn hiện nay cần phải được quan tâm và có các giải pháp phù hợp trong giai đoạn hiện nay Với việc nghiên cứu đề tài “ Quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt , tác... Trâm(2007), Quản lý rủi ro tín dụng tại sở giao dịch II ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố HCM Nội dung chủ yếu của đề tài chủ yếu là khâu quản lý rủi ro tín dụng và xử lý rủi ro tín dụng Đặng Minh Hiền ( 2014), Nâng cao hiêu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng phục vụ các doanh nghiệp vận tải, Đại học hàng. .. trong công tác Quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2.2 Phạm vi về không gian nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.3.3 Phạm vi về thời gian nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích các vấn đề trong giai đoạn từ năm 2012 đến hết năm 2014 3.3.4 Giới hạn nghiên cứu: Do hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu là... hải Việt Nam; Nội dung chủ yếu của đề tài chủ yếu tập trung quản lý hoạt động tín dụng của các đối tượng là doanh nghiệp vận tải 5 Ngô Trọng Điểm(2012), Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn, Đại học Đà Nẵng Nội dung chủ yếu của đề tài chủ yếu việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp, mở rộng khách hàng doanh nghiệp và tăng trưởng tín. .. trạng công tác QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 4 Một số kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện công tác QLTD tại Chi nhánh Agribank Hoàng Quốc Việt; Những đề xuất chính sách với Agribank 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QLTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu đề tài Hoạt động tín dụng là hoạt động rất quan trọng của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay Phát triển HĐTD phải... tác QLTD tại chi nhánh từ đó đưa ra những giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu: 2.1 Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng công tác QLTD & đóng góp một số giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện công tác QLTD tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống các vấn đề lý luận và thực... rộng tín dụng đối với doanh nghiệp, mở rộng khách hàng doanh nghiệp và tăng trưởng tín dụng Qua tìm hiểu các đề tài đã được công bố của các tác giả cho thấy chưa có công trình nào nghiên cứu về Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt Do đó, đề tài luận văn là công trình nghiên cứu độc lập, không trùng lặp với bất kỳ... dùng của các hộ gia đình và cá nhân như là nhà, xe máy, xe ôtô và các vật dụng cần thiết khác 1.3.4.Căn cứ vào loại tiền cấp tín dụng - Tín dụng bằng đồng bản tệ: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng bằng đồng bản tệ Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chi được vay bằng Việt Nam đồng -Tín dụng bằng đồng ngoại tệ: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ Nước... định, cho vay bằng ngoại tệ chi phục vụ cho nhập khẩu; đối với khách hàng thu mua hàng xuất khẩu thì ngân hàng cho vay bằng ngoại tệ nhưng phải bán ngay cho ngân hàng và dùng Việt Nam đồng đi thu mua hàng xuất khẩu 1.3.5 Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng - Tín dụng theo hạn mức: Là việc Ngân hàng cấp tín dụng cho KH theo thỏa thuận và ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất