Hợp tác kinh tế khu vực biên giới

Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ưu tiên mỗi ngân hàng là phải huy động được nguồn vốn tốt của mình để có thể hoạt động ổn định và phát triển trên cơ sở tận dụng được các

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

TRẦN THỊ THÚY HẰNG

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội – 2018

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

TRẦN THỊ THÚY HẰNG

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn:‟‟Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa” là công trình nghiên cứu của riêng của tôi Các số liệu, kết quả đƣợc dựa trên số liệu thực thông qua tiến hành khảo sát thực tế Tôi xin chịu trách nhiệm về công trình nghiên cứu của mình

Kính trình hội đồng Khoa học xem xét và đánh giá kết quả học tập và luận văn Thạc sĩ để cấp bằng cho tôi Bản thân tôi cũng cố gắng cập nhập kiến thức để xứng đáng là một Thạc sĩ Quản lý kinh tế

Xin chân thành cảm ơn!

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến PGS.TS Lê Quốc Hội là người trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi trong quá trình nghiên cứu thực hiện luận văn này Nếu không có sự chỉ bảo và hướng dẫn nhiệt tình, những tài liệu phục vụ nghiên cứu và những lời động viên khích lệ của thầy thì luận văn này không thể hoàn thành

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến nhà trường, khoa và các ban ngành đoàn thể của trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho học viên trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại trường

Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đống

Đa đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện, cung cấp các tài liệu, số liệu liên quan đến đề tài

Mặc dù tôi đã có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn bằng, tuy nhiên với khả năng bản thân còn hạn chế, không tránh được có nhiều thiếu sót, rất mong nhận được sự giúp đỡ, đóng góp quý báu và cảm thông của quý thầy/cô

Xin trân trọng cảm ơn!

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii

DANH MỤC SƠ ĐỒ iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu 6

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Các khái niệm: 8

1.3 Kinh nghiệm về quản lý huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại và một số bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Đống Đa 26

1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Techcombank 26

1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hà Nội 27

1.3.3 Một số bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa 28

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 31

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31

2.2 Khung phân tích của luận văn 31

2.3 Phương pháp thu thập dữ liệu 32

2.3.1 Thu thập thông tin, tài liệu thứ cấp 32

2.3.2 Thu thập thông tin, dữ liệu sơ cấp 32

2.4 Phương pháp phân tích và diễn giải dữ liệu 33

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT CN ĐỐNG ĐA 35

3.1 Khái quát sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp Đống Đa 35

3.1.1 Giới thiệu về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa 35

3.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng những năm gần đây 37

3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa 41

3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 41

3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 43

3.2.3 Chi phí huy động vốn 51

3.3 Thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đống Đa 52

3.3.1 Bộ máy quản lý huy động vốn 52

3.3.2 Lập kế hoạch huy động vốn 54

3.3.3 Tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn 61

3.3.4 Kiểm soát huy động vốn 62

3.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa 63

3.4.1 Đánh giá kết quả thực hiện mục tiêu quản lý huy động vốn 63

3.4.2 Đánh giá chung về quản lý hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Đống Đa 65

CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 70

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CN ĐỐNG ĐA 70

4.1 Những định hướng chiến lược kinh doanh 70

4.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 70

4.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa 71

4.2 Các giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa 73

4.2.1 Giải pháp hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn 73

4.2.2 Giải pháp về lập kế hoạch huy động vốn 76

4.2.3 Giải pháp về kiểm soát huy động vốn 84

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

i

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn Việt Nam

12 TCTD Tổ chức tín dụng

13 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn

14 TGDC Tiền gửi dân cƣ

15 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn

16 TGTCKT Tiền gửi Tổ chức kinh tế

17 TGTK Tiền gửi tiết kiệm

ii

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Công tác Kế toán Ngân quỹ gd 2013-2017 48

2 Bảng 3.2 Biến động vốn huy động của Chi nhánh giai

5 Bảng 3.5 Cơ cấu tiền gửi dân cƣ giai đoạn 2013-2017 53

6 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn

11 Bảng 3.9 Lãi suất huy động tại Agribank CN Đống Đa 60

12 Bảng 3.10 Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch huy động

13 Bảng 3.11 Tỷ lệ sử dụng vốn tại Agribank CN Cầu Giấy

iii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn

1 Sơ đồ 3.1 Bộ máy quản lý huy động vốn của chi nhánh 61

2 Sơ đồ 3.2 Quy trình lập kế hoạch trong hệ thống Agribank 65

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế là một xu thế tất yếu, việc này đã và đang mở ra cho nền kinh tế Việt Nam những cơ hội và thách thức mới Trong lĩnh vực tài chính, ngành ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, là huyết mạch trong lưu thông, luân chuyển vốn của xã hội Vì vậy hoạt động của ngân hàng thương mại(NHTM) luôn được quan tâm, kiểm tra giám sát chặt chẽ Trong bối cảnh mở của thị trường, các ngân hàng nước ngoài xâm nhập vào thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam, đã và đang đặt các ngân hàng thương mại vào một cuộc đua về vốn và chất lượng dich vụ ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn Vốn luôn luôn là yếu tố quan trọng cần thiết, quyết định cho sự vận động và phát triển của doanh nghiệp Đặc biệt đối với ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Vốn chính là tiềm lực tài chính, là yếu tố căn bản đảm bảo khả năng hoạt động và khả năng thanh khoản của các ngân hàng Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ưu tiên mỗi ngân hàng

là phải huy động được nguồn vốn tốt của mình để có thể hoạt động ổn định và phát triển trên cơ sở tận dụng được các cơ hội và hạn chế những rủi ro trong quá trình hội nhập Việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM là vấn đề bức thiết được đặt ra hiện nay

Thực hiện đường lối chủ trương phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm gần đây hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống các ngân hàng thương mại nói riêng đã huy động đã huy động được khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển kinh tế Trước yêu cầu phát triển ngày càng cao của xã hội, đòi hỏi các ngân hàng phải quan tâm, chú ý nhằm

cải thiện nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để tạo động lực cho phát triển kinh tế Như vậy huy động vốn được coi là vấn đề cốt lõi trong chiến lược phát triển, đồng thời cũng là vấn đề sống còn của các NHTM trong cạnh tranh cũng như hội nhập quốc tế Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng chủ yếu là từ nguồn tiền gửi của các tổ chức và dân cư Ngoài hạn chế chưa huy động hết được nguồn vốn trong xã hội, theo tính toán của các nhà khoa học lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn, hàng nghìn tỷ đồng chưa được huy động và sử dụng đầu tư hiệu quả, thì hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay còn đối mặt với nhiều thách thức lớn như huy động được vốn nhưng không cho vay được không quay vòng vốn được dẫn đến ngân hàng hoạt động không có lãi, lại có trường hợp khi huy động thì huy động lãi suất cao nhưng vì áp lực cạnh tranh phải cho vay ở mức lãi suất thấp nên lợi nhuận không cao, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng cao khiến cho việc tổ chức huy động và cho vay giữa các ngân hàng trở nên cực kỳ khó khăn và cạnh tranh khốc liệt những hệ lụy đó dẫn đến khó kiểm soát các vấn đề khi tiến hành cho vay Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay đòi hỏi phải đem lại hiệu quả cao, vấn đề huy động vốn không chỉ được quan tâm từ đâu mà phải tính đến như thế nào, bằng cách gì để có được hiệu quả cao nhất với chi phí thấp nhất

Trong những năm qua , Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa với phương châm „ Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng ‟ đã thực hiện kinh doanh đa dạng, năng động và có những đóng góp nhất định cho sự phát triển kinh tế Với việc nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa đã áp dụng nhiều chính sách, biệp pháp và hình thức để quản lý và phát triển nguồn vốn Tuy nhiên, đứng trước những thách thức không nhỏ trong việc duy trì và mở rộng thị phần vốn huy động nhằm đáp

ứng sự tăng trưởng quy mô hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh với các

ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, thì nguồn vốn huy động của chi

nhánh còn chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm năng của

mình Bên cạnh đó, việc quản lý huy động vốn của chi nhánh hiện nay còn

nhiều vấn đề cần hoàn thiện Xuất phát từ vai trò nguồn vốn huy động của

ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh nói riêng và đối với sự nghiệp phát

triển đất nước nói chung và từ thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại

ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa, với mong

muốn vận dụng những kiến thức đã được học về khoa học quản lý, tác giả lựa

chọn và triển khai nghiên cứu đề tài : „ Quản lý hoạt động huy động vốn tại

Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Đống Đa ‟ với

việc tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của chi

nhánh, từ đó chỉ ra những thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân hạn chế

trong quản lý hoạt động huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả tốt hơn

trong giai đoạn tới

Để thực hiện được điều đó, ta phải đi tìm câu trản lời cho câu hỏi : Thực

trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp&

Phát triển nông thôn Đống Đa ? Nguyên nhân và giải pháp để hoàn thiện công

tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đống Đa trong

giai đoạn tới ?

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu:

Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn làm rõ thực trạng quản lý hoạt động huy

động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đống Đa, giai

đoạn 2013 – 2017 Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm

hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động tại Agribank CN Đống Đa

Để thực hiện được mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn

được xác định như sau:

- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa

- Đưa ra các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn tới

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của

tổ chức và dân cư tại Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa nói riêng

Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian : giới hạn nghiên cứu công tác quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa

- Về thời gian : từ năm 2013 đến năm 2017

- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu đề tài theo cách tiếp cận của chức năng quản lý kinh tế với các nội dung: xây dựng kế hoạch huy động vốn; tổ chức thực hiện và kiểm soát huy động vốn đối với nguồn vốn từ bên ngoài

4 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm bốn chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

Chương 3:Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa

Chương 4: Các giải pháp cơ bản hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu

Quản lý hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế Do vậy quản lý hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, và cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm đầu tư sinh lời, quản lý lượng tiền lưu thông trong xã hội và điều hòa giữa khách hàng thừa vốn và khách hàng thiếu vốn Chính vì tầm quan trọng này nên quản lý hoạt động huy động vốn là đề tài được khá nhiều đối tượng tham gia tìm hiểu Ở Việt Nam đã có nhiều tác giả thực hiện công trình nghiên cứu về quản lý hoạt động huy động vốn theo nhiều góc độ khác nhau Những công trình này đã đóng góp tích cực trong việc xây dựng các nền tảng lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn và các giải pháp tổ chức thực hiện trong thực tiễn Cho đến nay đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thương mại với các góc độ nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu và mức độ khác nhau cụ thể như:

- Nguyễn Bá Minh- Luận án tiến sĩ 2010 “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sơn”: hay như đề tài của Nguyễn Thị Lê- Luận án tiến sĩ năm 2010- “Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội”: đã đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn

- Bùi Ngọc Trâm (2010) “Hoàn thiện quản lý hoạt động huy động nguồn

vốn của chi nhánh ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sỹ trường ĐHKTQD trong luận văn, tác giả đã làm rõ thực trạng và chỉ ra được những hạn chế trong quản lý hoạt động huy động vốn, từ đó đưa ra các biện pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng Công Thương giai đoạn 2010-2015

- Hồ Thái Sơn ( 2014), “Quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy”, luận văn thạc sỹ trường ĐHKTQD Nghiên cứu làm rõ nôi dung và các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý huy động vốn, thực trạng quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt

Nam- chi nhánh Cầu Giấy đưa ra các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

- Hoàng Anh Thư ( 2015), “Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Cầu Giấy Hà Nội

- Hoàng Thị Thanh Huyền ( 2017) , “Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An”, luận văn thạc sỹ của trường Đại học KTQD luận văn đã xác định khung nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trong giai đoạn 2013-2016 đề xuất các giải pháp đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025

- Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Đây là tài liệu có tính chất nguyên lý cho công tác quản trị ngân hàng thương mại nói chung

- Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống

kê, TP Hồ Chí Minh; PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Đây cũng là những tài liệu có tính chất giáo trình giới thiệu về thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong các ngân

hàng thương mại

- Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu quả huy động vốn, Tạp chí Tài chính số 5 – 2014 Tác giả có cái nhìn chung về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn cũng như các nhân tố nâng cao khả nâng huy động vốn của ngân hàng

Còn trong ngành ngân hàng cũng như tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng có khá nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại: Những công việc cần triển khai của ngành ngân hàng khi bắt đầu lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng (NHNN, 2007), báo cáo tổng kết và các giải pháp trọng tâm trong các năm từ 2013 đến 2017, …

Đề tài nghiên cứu về quản lý hoạt động huy động vốn là một đề tài được nghiên cứu nhiều song phần lớn các đề tài này đều nghiên cứu ở phạm vi rộng mang tính định hướng chung trong việc tổ chức thực hiện

Từ tình hình nghiên cứu các tài liệu, luận văn liên quan đến đề tài, đề tài

“Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đống Đa được phát triển nhằm làm rõ hơn công tác quản lý của hoạt động huy động vốn

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Các khái niệm:

1.2.1.1.Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng Thương mại là một trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác nhằm thu

được lợi nhuận Trong đó, “Vốn” là công cụ duy nhất mà các Ngân hàng cần

phải có, nó đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của

Ngân hàng, có thể nói vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về “Vốn” của NHTM, một khái niệm chung nhất về “Vốn” của NHTM đó là:

“Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác”

1.2.1.2 Khái niệm quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Khái niệm quản lý:

Giáo trình quản lý học( 2012, trường ĐHKTQD) đưa ra khái niệm: “ Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo, kiểm soát các nguồn lực

và hoạt động của tổ chức nhằm đạt được mục đích, mục tiêu của tổ chức với hiệu lực và hiệu quả cao một các bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động”

Áp dụng khái niệm nêu trên vào đối tượng nghiên cứu là quản lý huy động vốn của NHTM, luận văn đưa ra khái niệm sau

*Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại: Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát việc thực hiện huy động vốn nhằm mục tiêu huy động vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng trong từng thời kỳ

Trong khái niệm nêu trên: chủ thể quản lý huy động vốn bao gồm ban giám đốc và các giám đốc phòng giao dịch trực thuộc, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ bộ phận quản lý huy động vốn của chi nhánh Các chủ thể này chịu trách nhiệm về hoạt động huy động vốn, tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn của chi nhánh

1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn

Theo giáo trình khoa học quản lý, lập kế hoạch là quá trình xác định các

mục tiêu và lựa chọn các phương thức để đạt được các mục tiêu đó

Kế hoạch huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều loại khác nhau, các kế hoạch chiến lược và các kế hoạch tác nghiệp Trong luận văn này nghiên cứu 3 loại kế hoạch có vai trò chính trong huy động vốn: Chiến lược

huy động vốn; kế hoạch và chính sách huy động vốn

 Chiến lược huy động vốn:

Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại là chiến lược cạnh

tranh ngành nhằm thu hút khách hàng trong huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng còn được gọi là chiến lược khách hàng Khác với khách hàng liên quan đến sử dụng vốn, khách hàng trong huy động vốn là khách hàng liên quan đến nguồn vốn, cung cấp đầu vào cho ngân

hàng Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay Nếu

vay không được thì hoạt động cho vay bị đình trệ Mất thanh khoản là trạng

thái tồi tệ của các ngân hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng có vai trò quyết định đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào trong cơ chế thị trường cạnh tranh Quyết định sự phát triển bền vững và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chiến lược

huy động vốn là cấu thành quan trọng nhất của quản lý huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các mục tiêu chiến lược và các phương thức cơ bản để thực hiện mục tiêu huy động

Lập kế hoạch Tổ chức thực hiện

Kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý huy động vốn

vốn cho ngân hàng trong khoảng thời gian dài, thường từ 3 đến 5 năm Mục tiêu chiến lược thường là tốc độ tăng trưởng vốn huy động trong thời kỳ chiến lược Phương thức chiến lược để đạt mục tiêu chiến lược thường là một, hai hoặc tổng hợp các các phương thức cạnh tranh: Cạnh tranh bằng giá, cạnh tranh bằng chất lượng, cạnh tranh bằng sự khác biệt và cạnh tranh bằng mối

quan hệ khách hàng

- Quá trình hình thành chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại

là quá trình phân tích môi trường bên ngoài và môi trường bên trong của ngân hàng để xác định điểm mạnh, điểm yếu cũng như các cơ hội và thách trên cơ

sở xây dựng ma trận SWOT để xác định mục và giải pháp chiến lược

- Xây dựng chiến lược huy động vốn là quá trình không dễ, tốn kém nhưng lợi ích đối với ngân hàng là vô cùng lớn, có tính chất sống còn của ngân hàng

 Chính sách huy động vốn

Khác với chiến lược, chính sách huy động vốn tác động đến hoạt động vốn theo một cách khác, ngắn hạn và cụ thể hơn Chính sách huy động vốn là cách thức xử lý một vấn đề nào đó trong quá trong hoạt động huy động vốn Có thể

là giá, chất lượng hay quy mô…

Hệ thống chính sách tác động trực tiếp đến huy động vốn bao gồm:

- Huy động với quy mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao, việc huy động và sử

dụng vốn phù hợp thế nào?

- Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng

thời mở rộng phát triển dịch vụ mới

- Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch

vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy

động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá

cho những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống

Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Quy mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá cả của các

dịch vụ khách như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quĩ

- Các chính sách về tổ chức mạng lưới, công nghệ nghệ hàng: Đây là các chính sách và biện pháp nhằm thu hút vốn, tạo môi trường thuận lợi, đơn giản trong quan hệ với khách hàng Bao gồm việc bố trí, quy hoạch mạng lưới phù

hợp, hoàn thiện công nghệ ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác

- Các chính sách chăm sóc khách hàng: Các chính sách này được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo và củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết

để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng

Chính sách huy động vốn là công cụ thực hiện chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn của ngân hàng, là phương thức thực hiện mục tiêu của chiến

lược hoặc kế hoạch huy động vốn

 Kế hoạch huy động vốn hàng năm

- Là một loại kế hoạch tác nghiệp về huy động vốn Kế hoạch huy động vốn hàng năm xác định định lượng cụ thể về số lượng vốn cần huy động theo thời hạn nhất định, năm, quý; theo kỳ hạn: Vốn ngắn hạn, vốn dài hạn; theo

nhóm khách hàng huy động: Khách hàng là cá nhân, tổ chức…

- Kế hoạch huy động vốn hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô cho trong một năm và có thể được thực hiện chia theo tiến độ hàng quý Giúp cho

việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng

- Kế hoạch huy động vốn hàng năm được xây dựng trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng

năm bao gồm các bước:

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: Nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm vốn để đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, vốn để cho

vay, đầu tư

+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua các yếu

tố cấu thành năng lực, yếu tố quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn

và các yếu tố ảnh hưởng

+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho thời kỳ

+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và

- Trên cơ sở các nguồn lực đã được xác định, nhà quản lý thực hiện phân

bổ các nguồn lực về con người; sắp xếp bộ máy, mô hình tổ chức hợp lý nhằm đảm bảo hiệu quả huy động vốn; cụ thể hoá các chiến lược huy động vốn thành các chỉ tiêu cụ thể và giao cho các chi nhánh nhằm đảm đạt được mục tiêu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời, nhanh chóng Bộ máy huy động vốn và mức độ mở rộng của mạng lưới huy động tuỳ thuộc vào tiềm lực tài chính cũng như mục tiêu quản lý nguồn vốn

huy động của ngân hàng trong từng thời kì

- Trên cơ sở các mục tiêu chiến lược huy động vốn, một hệ thống các giải

pháp về nguồn lực, cơ sở vật chất, công nghệ cũng như các chính sách tiếp thị, khuyếch trương, ban hành văn bản hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn nhằm tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưu

với nhu cầu sử dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận

- Công tác huy động và sử dụng vốn luôn luôn song hành với nhau Do đó, các chính sách, chương trình, kế hoạch nguồn vốn được xây dựng cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng Chiến lược huy động vốn bao gồm chiến lược gia tăng quy mô của mỗi nguồn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu về khả năng chi trả trong một khoảng thời gian nhất định Khả năng thay thế của các nguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau, khả năng tìm kiếm khách hàng gửi tiền mới và tìm kiếm nguồn vốn mới Chiến lược huy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng trong đó chính sách cho vay cũng như các chính sách sử dụng vốn khác: dự trữ, đầu tư, điều chuyển vốn nội bộ, … cần phải có những quy định rõ ràng và phải có khả năng truyền đạt đến các bộ phận có liên quan bao gồm mục tiêu, cơ cấu, hạn mức, thời hạn, lãi suất của các hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng và gia tăng lợi nhuận

Vì vậy các nhà quản lý phải thường xuyên theo sát tình hình, đánh giá kết quả so sánh với thực tế hoạt động từ đó điều chỉnh tiến trình ở từng bộ phận hoặc điều chỉnh các nội dung chính sách huy động vốn nhằm đạt được hiệu

quả cao trong quản lý huy động vốn gắn với sử dụng vốn tại ngân hàng

1.2.2.3 Kiểm soát huy động vốn

Đối với Ngân hàng thương mại thì việc kiểm soát huy động vốn là quá trình xem xét, theo dõi các hoạt động, kết quả mà các đơn vị đã thực hiện Sau

đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch mà họ đã được giao để thấy được hiệu quả công việc, xem xét hoạt động họ đã làm có chấp hành đúng quy chế của ngân hàng đề ra, có đi đúng hướng theo kế hoạch đã giao Từ đó, rút ra những

mặt đã làm được, những mặt còn hạn chế và đưa ra những kiến nghị để thay đổi các sai sót kịp thời, lái công việc đi đúng với mục tiêu kế hoạch ban đầu Đồng thời, có các hình thức khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, minh bạch với từng nhân viên, phòng ban Cụ thể, hoạt động kiểm soát tại NHTM bao gồm:

- Chủ thể trong kiểm soát huy động vốn NHTM: Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc

và các phó Tổng Giám đốc; bộ phận giúp việc, tham mưu về công tác huy động vốn,

bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội bộ của Ngân hàng; Giám đốc và các phó Giám đốc,

bộ phận tham mưu về công tác huy động vốn, kiểm tra của chi nhánh

- Các ch tiêu kiểm soát: Kiểm soát các chỉ tiêu kế hoạch đề ra đối với cả

hệ thống NHTM và các chỉ tiêu giao chi các chi nhánh trực thuộc; bao gồm: chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động; cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế; chi phí huy động vốn; tỷ lệ sử dụng vốn trên tổng nguồn vốn; cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

- Tiêu chu n và phương pháp kiểm soát: Xem xét, theo dõi các hoạt động,

kết quả đã thực hiện được; việc tuân thủ, thực hiện về chính sách, chỉ đạo điều hành trong công tác huy động vốn Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch

đề ra; phát hiện những sai lệch, thiếu sót, tồn tại và nguyên nhân trong quá trình hoạt động để kịp thời điều chỉnh, phòng ngừa rủi ro

* Về tổ chức thực hiên

- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

Cơ cấu tổ chức hoạt động được coi là tốt và hiệu quả nó phải được thể hiện

ở chỗ cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ, khoa học với việc phân công chức năng nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận tác nghiệp

Một trong những ưu thế của NHTM khi có được mạng lưới rộng, địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là điều kiện thuận lợi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm được cả về thời gian và chi phí cho Ngân hàng và khách hàng

- Trình độ năng lực ph m chất của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi công việc Đây thực sự là vấn đề nguồn nhân lực của các NHTM, một vấn đề mà các NHTM luôn tìm mọi biện pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng

Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên thể hiện ở tính trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ luật định, nội quy quy chế của ngành, của cơ quan, không vì tư lợi cá nhân ảnh hưởng đến tập thể, cơ quan

- Quy mô hoạt động và chất lượng công nghệ của Ngân hàng

Quy mô hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, quy mô càng lớn thì hoạt động kinh doanh càng có lợi, có thể mở rộng được huy động vốn, mở rộng được cho vay và đầu tư cùng với các dịch

vụ ngân hàng khác Mặt khác, quy mô hoạt động khẳng định thương hiệu và

uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng

Hiệu quả nguồn vốn còn phụ thuộc vào chất lượng công nghệ của ngân hàng Việc các NHTM có được những công nghệ tiên tiến, hiện đại rút ngắn được thời gian giao dịch tiết kiệm chi phí là cơ sở để khơi tăng và nâng cao chất lượng huy động vốn Mặt khác, có được những sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đây là cơ sở để nâng cao hiệu quả việc sử dụng vốn Các NHTM coi vấn đề đầu tư cho việc phát triển công nghệ trở thành vấn đề then chốt trong định hướng phát triển của mình

- Năng lực về vốn

Vốn là vấn đề then chốt nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng Vốn của NHTM gồm vốn tự có và vốn huy động Hiện nay rất nhiều chỉ tiêu được khống chế tỷ lệ thuận với vốn tự có nhằm đảm bảo an toàn về vốn của NHTM như: việc cho vay và dư nợ tối đa đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, quy mô và đầu tư vào TSCĐ, việc thành lập chi

nhánh, việc huy động vốn Vốn tự có thể hiện năng lực tài chính của NHTM, vốn tự có mà lớn thể hiện tài chính mạnh và ngược lại, vốn tự có lớn còn làm giảm chi phí đầu vào, vốn tự có lớn cũng là điều kiện thuận lợi để NHTM tạo hình ảnh, thương hiệu tốt đối với khách hàng và giải quyết được những tổn thất trong quá trình kinh doanh

- Năng lực và trình độ quản lý

Quản lý là việc quan trọng và cần thiết đối với các ngành kinh tế nói chung

và đặc biệt quan trọng đối với các NHTM thực hiện chức năng nhiệm vụ chính là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Năng lực và trình độ quản lý nó được thể hiện ở việc duy trì quá trình kinh doanh được thông suốt và sự gắn kết giữa các bộ phận tác nghiệp, các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện phân cấp, phân nhiệm một cách rõ ràng khoa học đảm bảo thực hiện các mặt nghiệp vụ an toàn và hiệu quả tránh những tổn thất do chủ quan gây ra

- Khả năng kiểm soát rủi ro

Kiểm soát rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh là mục tiêu mà các NHTM luôn phải đặc biệt quan tâm và thực hiện một cách nghiêm túc, bởi hoạt động kinh doanh của NHTM mang tính đặc thù riêng có mức độ rủi ro cao nếu không kiểm soát được rủi ro xảy ra ở nhiều lĩnh vực như: rủi ro thanh khoản, rủi

ro lãi suất, và đặc biệt là rủi ro tín dụng Để làm tốt điều này thì NHTM cần phải xây dựng được hệ thống chính sách chặt chẽ, rõ ràng, đúng luật định và phù hợp với thông lệ quốc tế, phải có hệ thống thông tin liên lạc nhạy bén, chính xác, cán

bộ có năng lực am hiểu và có kinh nghiệm về phòng ngừa rủi ro

- Các sản ph m dịch vụ của ngân hàng

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM là rất đa năng, bên cạnh những sản phẩm mang tính truyền thống thì các sản phẩm dịch vụ ngày càng phát triển đa dạng Đó là kết quả của quá trình cạnh tranh, của quá trình phát triển xã hội Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhưng mức độ

thành công của mỗi ngân hàng ngoài những sản phẩm truyền thống và mang tính phổ thông thì hiệu quả của những dịch vụ đặc thù thì không giống nhau

nó phụ thuộc vào tính đa dạng và chất lượng, giá cả của dịch vụ đó

- Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng

Lãi suất chính là giá cả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi lãi suất có thay đổi nó sẽ kéo theo thu nhập của ngân hàng cũng thay đổi Và lãi suất nó cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Muốn thu hút được nguồn vốn trong thời gian ngắn hạn các NHTM thường phải tăng lãi suất huy động và ngược lại, nhưng nếu tăng quá cao trong khi lãi suất cho vay chưa tăng tương ứng sẽ dẫn đến chi phí đầu vào sẽ cao, nếu tăng lãi suất cho vay cao thì khách hàng khó chấp nhận, đây thực sự

là vấn đề khó cho các NHTM Trong xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng hiện nay thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay giữa các ngân hàng không còn sự chênh lệch nhiều thì vấn đề hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả đó chính là các sản phẩm dịch vụ đặc thù của mỗi ngân hàng mang lại thu nhập Nếu thực hiện được việc này không những tăng thu nhập được cho ngân hàng, đồng thời hoạt động kinh doanh cũng trở nên đa dạng và phong phú hơn

an toàn và ít rủi ro hơn

- Chính sách chăm sóc khách hàng

Bất kỳ một loại hình dịch vụ nào, khách hàng là yếu tố quyết định cho sự bền vững của nó Để có một chính sách phục vụ khách hàng hiệu quả, ngân hàng thường chia khách hàng thành nhiều nhóm để có những cách phục vụ phù hợp với nhu cầu từng loại đối tượng khách hàng Ví dụ như những khách hàng lâu năm, khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm lớn, khách hàng mới để dựa vào những tiêu chí đó có thể hiểu được khách hàng cần gì, muốn gì để đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng một cách kịp thời Có như vậy mới có thể giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, lấy được lòng

tin từ khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài và bền vững với khách hàng

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các nhân tố thuộc chi nhánh Ngân hàng thương mại

Quy mô vốn chủ sở hữu:

Vốn của chủ sở hữu đóng vai trò như cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của quy mô huy động vốn

Chiến lược chính sách của ngân hàng:

Ngân hàng phải dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn là một bộ phận Các chính sách có liên quan đến huy động vốn như: chính sách nhân sự, chính sách cho vay, chính sách chăm sóc khách hàng

Cơ sở vật chất kỹ thuật:

Đây là một trong những nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả Đó

là những yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn như: trụ sở, phương tiện, các điểm giao dịch với đặc thù vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị khác

Uy tín của ngân hàng:

Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc, thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà ngân hàng đã tạo lập được với các khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan nhà nước Các khách hàng được ngân hàng huy động vốn, họ đều có tâm lý là muốn đảm bảo chắc chắn tiền của mình không bị rủi ro và có lãi Bởi vậy, họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, có thương hiệu lớn Như vậy những ngân hàng thương mại có thương hiệu, có uy tín cao sẽ thu hút được nguồn vốn

cao hơn những ngân hàng thương mại khác

Khả năng tài chính và thu nhập của khách hàng

Khi khách hàng có thu nhập cao, năng lực tài chính đủ mạnh có tích luỹ thì khả năng thu hút vốn của ngân hàng cũng trở nên dễ dàng hơn Tuy nhiên, khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

- Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng và đồng bản tệ:

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có làm phát hoặc nguy cơ xuất

hiện làm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiền tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như Đôla Mỹ với kỳ vọng là bảo toàn được giá trị Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi có tính trượt giá thì sẽ huy động được tiền gửi tiết kiệm và có thể làm giảm lạm phát

1.2.3.2 Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài

Hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý

Biến động của nền kinh tế:

Việc huy động của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng và

sự ổn định vĩ mô của nên kinh tế tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, thu thập của dân cư được đảm bảo và nâng cao từ

đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn Do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, sản xuất bị trì trệ Lúc đó nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn( vàng, kim cương ) để an toàn hơn nhất là khi tỷ lệ trượt giá

cao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn

Chính sách của nhà nước trong lĩnh vực tài chính ngân hàng:

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách quy định của chính phủ và của ngân hàng nhà nước Thay đổi chính sách của nhà nước, của ngân hàng nhà nước về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất, đầu tư sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả nằng thu hút vốn của ngân hàng nhà nước Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới

Tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp:

Doanh nghiệp làm ăn tốt mới có thể tăng nguồn vốn huy động và hoạt động tín dụng của các ngân hàng

Yếu tố thuộc về dân cư:

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại Các yếu tố tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư cũng ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người đó có thu thập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các ngân hàng thương mại hay quyết định dùng số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, chứng khoán

Các đối thủ cạnh tranh:

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng làm cho cạnh tranh xu hướng gia tăn mạnh

Trong môi trường ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn radưới nhiều hình thức Các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ

biến nhanh chóng Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch

vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM

Mục tiêu của quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại là đáp ứng được nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn thanh khoản và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; Nó bao gồm các mục tiêu về số lượng và chất lượng huy động vốn như sau:

- Góp phần nòng cốt để gia tăng vốn kinh doanh, đem lại cơ hội sinh lợi

và hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Để cụ thể hóa các mục tiêu trên, cần có các tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn của chi nhánh, qua đó có thể biết được tại một thời điểm hoạt động huy động vốn đạt mục tiêu đến đâu, liệu có thể đạt mục tiêu hay không thể hiện:

1.2.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Qui mô nguồn vốn huy động là chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt huy động vốn của ngân hàng Qui mô nguồn huy động tăng lên là cơ sở để ngân hàng

mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao tính thanh khoản, quy mô nguồn vốn huy động gắn liền với sử dụng vốn Quy mô nguồn vốn huy động cần gắn với sử dụng vốn, bởi vậy chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn được thể hiện qua hệ số huy động và sử dụng vốn:

H = Quy mô vốn huy động trong kỳ/ quy mô sử dụng vốn trong kỳ

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là tốc độ tăng trưởng huy động vốn hàng năm, năm sau so với năm trước Tốc độ này càng cao càng tốt

1.2.4.2 Chi phí vốn

Nếu quy mô huy động vốn phản ánh số lượng thì chi phí vốn phản ánh chất lượng huy động vốn Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các

ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Tuỳ theo tính chất của từng nguồn vốn sẽ có nhiều mức lãi suất danh nghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng tạo

ra các ưu thế của riêng mình trong đó có ưu thế về lãi suất cạnh tranh Một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất danh nghĩa cao hơn các ngân hàng khác hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước

NEC là chi phí vốn được xác định như sau:

Giả sử không có lạm phát, dự trữ bắt buộc thì:

NEC =

Lãi thực phải trả khách hàng

Gốc thực ngân hàng sử dụng NEC càng nhỏ thì ngân hàng càng có lợi NEC phụ thuộc vào cách trả gốc

và lãi Cách trả lãi khác nhau thì NEC khác nhau

Nếu trả gốc và lãi luôn một lần thì NEC = i (lãi suất danh nghĩa)

Nếu trả lãi trước NEC = i / 1 – i

Nếu trả lãi n lần trong kỳ, NEC = (1 + i/n)n –1

Các ngân hàng thường sử dụng phương pháp trên trong điều kiện bị khống chế về lãi suất tối đa, hoặc để thay đổi tạm thời quy mô của các khoản mục chi phí trả lãi trong kỳ

Lãi suất bình quân của một nguồn (nhóm nguồn) được xác định bằng tỷ lệ bình quân của chi phí trả cho nó so với số dư bình quân của nguồn (nhóm nguồn) đó trong khoảng thời gian

1.2.4.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng

Huy động vốn có đạt hiệu quả hay không phải xem xét đến khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, điển hình là nhu cầu cho vay của ngân hàng Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn tiền gửi được

đánh giá qua chỉ tiêu sau:

Hệ số sử dụng tiền gửi trong kỳ = (Dư nợ cho vay bình quân/Nguồn tiền gửi)*100

Hệ số này đo lường khả năng sử dụng tiền gửi của ngân hàng, cho biết ngân hàng cho vay bao nhiêu trong một đồng tiền gửi huy động Thông thường, các ngân hàng luôn cố gắng khai thác sử dụng tối đa lượng tiền gửi huy động được để cho vay lấy lời và duy trì tỷ lệ này càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và

tỷ lệ dự trữ thanh toán)

Qua hệ số sử dụng tiền gửi trong kỳ, xác định được nguồn vốn tiền gửi huy động được là bao nhiêu và cần phải huy động thêm là bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu tín dụng

1.2.4.4 Sự phù hợp về kỳ hạn giữa vốn huy động và sử dụng vốn

Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu vốn huy động về thời hạn liên quan đến sử dụng vốn về kỳ hạn:

- Kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn

Vốn huy động thường gắn với kỳ hạn nhất định, đó là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn Các kỳ hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, theo xu hướng nguồn vốn có kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao (đường cong lãi suất ở dạng bình thường) Kỳ hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn vốn Kỳ hạn danh nghĩa có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Kỳ hạn liên quan đến tính ổn định và vì vậy liên quan tới kỳ hạn sử dụng Mặt khác, kỳ hạn liên quan tới chi phí các nguồn vốn có tính ổn định cao thường phải có chi phí duy trì cao

Vì vậy, kỳ hạn là một chỉ tiêu đánh giá nội dung đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng

- Kỳ hạn thực của nguồn vốn

Từ kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng sẽ đưa ra kỳ hạn huy động phù hợp với thị trường Ngân hàng rất quan tâm tới kỳ hạn thực tế của nguồn tiền bởi kỳ hạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn các khoản cho vay và đầu tư

Kỳ hạn thực tế của nguồn vốn là thời gian mà khoản vốn đó tồn tại liên tục tại ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới kỳ hạn danh nghĩa đều tác động đến kỳ hạn thực tế Bên cạnh đó, lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng, giữa các nguồn vốn, nhu cầu chi tiêu đột xuất cũng ảnh hưởng tới kỳ hạn này Nguồn vốn với kỳ hạn danh nghĩa là ngắn hạn, có thể tồn tại liên tục trong nhiều năm, tức là thành nguồn có kỳ hạn thực tế là trung và dài hạn Phân tích

và đo lường kỳ hạn thực tế là cơ sở để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn, sử dụng nguồn vốn hạn ngắn để cho vay trung, dài hạn

- Khả năng hoán chuyển kỳ hạn của nguồn

Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định vì nếu sử dụng một lượng lớn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn thì các ngân hàng đến một thời điểm nào đó phải chịu sức ép về thanh khoản

Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và không hiệu quả vì nguồn vốn dài hạn thường có chi phí huy động cao hơn trong khi cho vay ngắn hạn thường

có lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn

Mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp chúng ta phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn

và sử dụng vốn Dựa vào đó ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để vừa nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, vừa an toàn thanh khoản

Sự phù hợp còn thể hiện giữa lãi suất và từng nhóm tài sản với lãi suất phải trả cho từng nguồn vốn Về nguyên tắc lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn có cùng kỳ hạn và các tài sản có thời hạn dài hơn phải có lãi

suất cao hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn của bên nguồn vốn

Bởi vậy, tiêu chí phản ánh sự phù hợp giữa vốn huy động và vốn sử dụng

về kỳ hạn là tổng vốn huy động theo kỳ hạn / tổng vốn sử dụng theo kỳ hạn Tiêu chí bằng hoặc sấp xỉ bằng 1 là tốt và phản ánh tính an toàn, hiệu quả của huy động vốn

1.3 Kinh nghiệm về quản lý huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại và một số bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Đống Đa

1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Techcombank

Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội là một ngân hàng TMCP phát triển nhanh về cả số lượng và chất lượng trong việc huy động vốn Với tổ chức bộ máy rộng lớn mở rộng nhiều chi nhánh và các phòng giao dịch khắp nơi trong toàn quốc Việc lập kế hoạch huy động vốn của chi nhánh được ban giám đốc quan tâm chú trọng phát triển kế hoạch dài hạn kế hoạch ngắn hạn luôn được phát triển tối đa Kế hoạch huy động vốn theo quý, tháng tập trung vào tổ chức , cá nhân và kế hoạch huy động vốn với các chương trình dự thưởng quay số may mắn, quà tặng với với phần thưởng là nhiều tiền mặt và hiện vật có giá trị cao Số lượng khách hàng đến gửi tiết kiệm và cho vay tăng đột biến Để đạt được những thành công đó, ngân hàng Techcombank ngoài việc tìm hiểu rất kỹ về đối thủ cạnh tranh trong địa bàn ngân hàng còn

có những chính sách đãi ngộ đối với người gửi tiết kiệm với nhiều chính sách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với tâm lý người gửi tiền Không những thế, Lập kế hoạch Tổ chức

thực hiện

Kiểm soát

chính sách đãi ngộ đối với khách hàng truyền thống, lâu năm được ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội rất chú trọng như thông qua việc tri ân khách hàng, chính sách đối với khách hàng vip Ngoài ra, bộ máy quản lý huy động vốn vận hành xuyên suốt trong toàn hệ thống từ trụ sở chính đến các chi nhánh và đến tận các phòng giao dịch trực thuộc Cơ cấu chức năng nhiệm vụ được phân chia rất rõ ràng, thích hợp với những lĩnh vực kinh doanh độc lập như ngân hàng Sát sao với việc lập kế hoạch thì việc kiểm tra giám sát thực hiện luôn là vấn đề quan tâm của ban giám đốc và các phòng ban Tất cả những điều đó giúp cho chỗ đứng của ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội ngày một cao hơn trong lòng người đầu tư

Hiện nay, các ngân hàng thương mại nước ta cũng đang đứng trước những khó khăn bao gồm những ảnh hưởng từ biến động của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng như áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng Để đứng vững và ngày càng phát triển, gia tăng thị phần huy động vốn đòi hỏi các ngân hàng không ngừng động não thay đổi tư duy nhận ra những hạn chế cũng như thế mạnh của mình cơ cấu lại ngân hàng theo hướng hoàn thiện hơn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Đồng thời, luôn tìm hiểu và tiên đoán trước các nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Các ngân hàng cũng học cách thích nghi và thay đổi linh hoạt với mọi sự biến động của thị trường

1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Vietcombank là một trong bốn ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng nhà nước Từ năm 2011 ngân hàng Vietcombank đã tiến hành cổ phần hóa và đã đạt được nhiều thành công và thu được nhiều lợi nhuận lớn Chi nhánh Vietcombank Hà Nội là một trong những ngân hàng lớn mạnh trên địa bàn và cũng là một trong những chi nhánh ngân hàng rất thành công trong công tác huy động vốn với quy mô huy động vốn lớn Vietcombank chi nhánh Hà Nội

là một trong những chi nhánh ngân hàng có tốc độ phát triển huy động vốn cao nhất của hệ thống Vietcombank là 5.813 tỷ đồng năm 2017 Để huy động vốn tốt thì chi nhánh Vietcombank chi nhánh Hà Nội đã vận dụng việc lập kế hoạch huy động vốn linh hoạt nhiều chính sách và đã huy động được nguồn tiền lớn của các dự án lớn ODA và nhiều dự án của worldbank Chế độ hậu mãi và chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống , thân thiết được quan tâm và chú trọng Quản lý sản phẩm và dịch vụ có nhiều bước tiền bộ vượt bậc Quản lý về lãi suất linh hoạt có nhiều kỳ hạn gửi cùng với mức lãi suất cạnh tranh cao đã thu hút được nguồn tiền gửi Bên cạnh việc tăng mạnh nguồn vốn của các tổ chức kinh tế chi nhánh còn chú trọng việc giao khoán nguồn vốn dân cư chi tiết cụ thể đối với từng chức danh lãnh đạo và từng cán bộ cụ thể và kết quả hoàn thành được tính vào lương kinh doanh , ban giám đốc thường xuyên phát động các phong trào thưởng thi đua , khen thưởng đối với những cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc trong việc huy động được nguồn vốn dân cư lớn Chính sự quan tâm sát sao và quyết liệt của ban giám đốc trong công tác huy động nguồn vốn chính là kim chỉ nam giúp cho chi nhánh đã và đang ngày càng phát triển dịch

vụ huy động vốn có hiệu quả cao

1.3.3 Một số bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa

- Để hoàn thiện quản lý huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa, sau khi nghiên cứu kinh nghiệm của hai chi nhánh ngân hàng nêu trên, tác giả luận văn xin đưa ra những bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đống Đa như sau :

- Thứ nhất, cần phải tăng số lượng vốn huy động trong chi nhánh ngân hàng Để làm được điều này, chi nhánh ngân hàng cần mở rộng, đa dạng nhiều loại hình tiền gửi để thu hút được nhiều khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng cũng cần đồng thời tìm cách kết hợp những ưu điểm của các loại hình giao dịch nhận tiền gửi

khác nhau, đặc biệt là tạo khả năng chuyển hóa các kỳ hạn từ giao dịch có kỳ hạn sang giao dịch không kỳ hạn và ngược lại Bên cạnh đó, các nhà quản trị cùng cần linh hoạt trong việc đưa ra các sản phẩm có chất lượng cao đáp ứng đòi hỏi khắt khe của nhiều đối tượng khách hàng

- Thứ hai, chi nhánh ngân hàng nên thực hiện việc áp dụng phương pháp định giá

có điều kiện đối với tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm giúp bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì tài khoản tại ngân hàng

- Thứ ba, trên cơ sở cân nhắc lợi nhuận và lợi thế của mình, chi nhánh ngân hàng cần xây dựng các chính sách nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động như: chính sách lãi suất, chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách phát triển mạng lưới Tùy từng nguồn vốn cụ thể chi nhánh ngân hàng cần có những chiến lược khác nhau cho phù hợp với tình hình cụ thể:

- Đối với nguồn vốn tiết kiệm thì chi nhánh ngân hàng không ngừng nâng cấp mạng lưới , tăng cường tiện ích đi kèm, cải tiến công nghệ

- Đối với nguồn vốn vay dài hạn, chi nhánh ngân hàng cần phải nâng cao uy tín, chất lượng tín dụng tốt , chi phí dự trữ thanh khoản cao

- Khi đó, với từng loại hình vốn được huy động tốt sẽ đem lại kết quả lớn trong việc huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng

- Thứ tư, hiện nay quảng cáo có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Khi quảng cáo, khách hàng sẽ biết nhiều hơn đến tiềm lực cũng như uy tín của chi nhánh ngân hàng Do đó, để quản lý huy động vốn được tốt hơn, chi nhánh ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp quảng cáo Không những thế, chi nhánh ngân hàng cũng nên có những chính sách quan tâm đến khách hàng như lưu lại thông tin khách hàng như ngày sinh nhật để gửi lời chúc mừng Qua đó sẽ giữ chân được khách hàng cũ, đồng thời gia tăng được khách hàng mới

- Thứ năm, chi nhánh ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ của mình Hiện nay, với sự phát triển , việc áp dụng giao dịch chủ yếu là qua mạng Internet càng tăng cả

về số lượng và chất lượng Do đó, ngân hàng cần phải tăng chất lượng kỹ thuật để kích thích các khách hàng tham gia vào các hoạt động của chi nhánh ngân hàng

- Thứ sáu, cần phải có kết hợp giữa giao dịch truyền thống và hiện đại Tâm lý cũ người Việt Nam vẫn thích đến ngân hàng giao dịch Nhưng với tính chất công việc hiện đại thì người ta sẽ mất nhiều thời gian Chính vì vậy, trong thời đại này chi nhánh ngân hàng nên chú trọng phối kết hợp giữa hai hình thức này nhằm tăng số lượng giao dịch, huy động vốn của khách hàng