Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

chơng III giảI pháp nâng cao hoạt động t i chính của Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng việt nam 3.1 Định hớng của Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại th- ơng Việt Nam Với bề dày 45 năm kinh nghiệm hoạt động của một ngân hàng thơng mại hàng đầu, Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam đã và đang hớng tới tầm nhìn phát triển Vietcombank thành một Tập đoàn đầu t tài chính ngân hàng đa năng trên cơ sở áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất, duy trì vai trò chủ đạo tại Việt Nam và trở thành 1 trong 70 định chế hàng đầu Châu á (ngoài Nhật Bản) vào năm 2015-2020. Bên cạnh hoạt độnh lõi là dịch vụ tài chính, bao gồm ngân hàng bán buôn, bán lẻ, ngân hàng đầu t và bảo hiểm, Ngân hàng Ngoại thơng sẽ mở rộng hoạt động phi tài chính nh kinh doanh bất động sản, đầu t xây dựng và phát triển các sự án kết cấu hạ tầng Để đạt đợc mục tiêu trong dài hạn nh vậy, Vietcombank đã đề ra mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn sau khi cổ phần hoá. Cụ thể: - Giai đoạn 1 ( từ năm 2008 đến năm 2010): Trong 3 năm sau khi tiến hành IPO, Ngân hàng sẽ tập trung để chuyền đổi mô hình từ ngân hàng thơng mại nhà nớc sang mô hình ngân hàng thơng mại cổ phần, tập trung đầu t công nghệ thiết bị, thành lập mới và tăng cờng sức mạnh cho các công ty con. Do đó, giai đoạn này hiệu quả hoạt động sẽ không có sự đột biến lớn, ROE kỳ vọng sẽ bằng với mức trung bình của thị trờng khoảng 19%. - Giai đoạn 2 (từ năm 2011 đến năm 2015): Giai đoạn này Vietcombank sẽ bắt đầu thời kỳ phát triển tăng tốc với tỷ lệ ROE có thể đạt 25%- 30%. - Giai đoạn 3 (từ năm 2016 đến năm 2010): đây là giai đoạn phát triển chín muồi của Vietcombank, ROE kỳ vọng có thể lên đến 35%. Vietcombank sẽ bắt đầu giai đoạn tăng trởng ổn định từ sau năm 2020. Trong thời gian trớc mắt, phơng hớng hoạt động của Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam là tiếp tục đổi mới tổ chức, nâng cao năng lực cạnh tranh cũng nh hiệu quả hoạt động để hoàn thành mục tiêu của giai đoạn một (2008-2010). Những mục tiêu của giai đoan này đã đợc cụ thể hoá thành nhiệm vụ với từng hoạt động. Sơ đồ 3-1: Mô hình tập đoàn đa năng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam hướng tới Ngun : Bn cụng b thụng tin ca Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam Hoạt động huy động vốn: Tiếp tục mở rộng nguồn vốn huy động thông qua triển khai các chơng trình huy động vốn. Trong đó, Ngân hàng thực hiên huy động vốn bằng nhiều kênh, nhiều biện pháp, hình thức khác nhau cả trong và ngoài nớc với phơng châm vốn nớc ngoài là quan trọng, vốn trong nớc là chủ yếu. Bên cạnh đó NH TMCP NT cần không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, tăng cờng quảng bá, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại tới ngời dân nh phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc. Ngoài ra, Vietcombank cũng cần mở rộng ra khách hàng nớc ngoài để huy động vốn dới các hình thức vay thơng mại, vay hợp vốn, vay tài trợ xuất khẩu, đồng tài trợ, hùn vốn, liên kết Hoạt động sử dụng vốn: Xuất phát từ thực tế các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng có chiều h - ớng phát triển và ngời dân có nhu cầu vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng có chủ trơng tăng cờng tín dụng thơng mại có tài sản đảm bảo đối với cá nhân và các DN vừa và nhỏ, nhất là các DN có hoạt động XNK phát triển. Hiện nay, do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế, nhà nớc đáng tiến hành hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp. Nh vậy, nhu cầu vay vốn có thể tăng trong thời gian tới kèm theo đó là hiện tợng đảo nợ có thể xảy ra do đó Ngân hàng chủ trơng tăng cờng quản lý hoạt động tín dụng thật hiệu quả và an toàn. Hoạt động khách hàng: Trớc tiên, Ngân hàng tập trung nâng cao, cải tiến dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng và thuận tiện nhu cầu của khách hàng tạo đợc thế cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác để giữ khách hàng truyền thống. Bên cạnh việc duy trì khách hàng hiện tại Vietcombank chủ trơng tập trung phát triển công tác khách hàng theo hớng phát triển khách hàng cá nhân, khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, đa dạng hoá loại hình khách hàng, bên cạnh đó không ngừng nâng cao chất l- ợng dịch vụ ngân hàng cả về cơ sở vật chất và phong cách phục vụ. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Với bề dày kinh nghiệm hơn 45 năm hoạt động trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, Vietcombank chủ trơng trong giai đoạn tới sẽ củng cố và giữ vững thị phần của Ngân hàng mình trong lĩnh vực này tại Việt Nam. Bng 3.1 Mi s ch tiờu c bn n nm 2015 ca Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam Ch tiờu Giỏ tr Vn ch s hu 2.5- 3 t USD Tng ti sn tng trung bỡnh 15%-20% / nm T l trung bỡnh hng nm ROAE >15% T l trung bỡnh hng nm ROAA 1.2% H s CAR 10%-12% ( Ngun : Bn cụng b thụng tin Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam) 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam 3.2.1 Nõng cao nng lc ti chớnh ca Ngõn hng Mc dự, hin nay ti Vit Nam, Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam l mt trong nhng ngõn hng cú vn ln nht tuy nhiờn quy mụ ny cũn rt nh so vi cỏc ngõn hng tm c chõu lc. Chớnh vỡ vy, t c mc tiờu tr thnh mt trong 70 nh ch ti chớnh hng u ca Chõu vo nm 2015-2020 thỡ Vietcombank cn phi nõng cao hn na nng lc ti chớnh ca mỡnh. Trc tiờn, Ngõn hàng cần phải mở rộng quy mô vốn chủ sở hữu vì vốn chủ thấp sẽ hạn chế khả năng cạnh tranh của Ngân hàng. Ngoài ra, Vietcombank cũng cần tăng cường tiềm lực tài chính bằng cách chủ động thu hút vốn đầu tư từ các tổ chức quốc tế, các ngân hàng nước ngoài, mời họ tham gia để tăng vốn hoạt động, thực hiện chuyển giao công nghệ theo hướng Ngân hàng thương mại hiện đại, có khả năng cạnh tranh toàn diện trên thị trường quốc tế. Biểu đồ 3-1: Tổng tài sản 15 ngân hàng hàng đầu Việt Nam năm 2006 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng • Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Như đã phân tích ở trên, chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong thời gian qua giảm sút là do danh mục tín dụng của Ngân hàng chưa tốt. Cụ thể hơn là các khoản tín dụng trong thời gian qua có một số lượng không nhỏ là do tác động cả trực tiếp và gián tiếp của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, các bộ do vậy mà quy trình thẩm định phân tích được tiến hành còn hời hợt. Chính vì vậy, Vietcombank cần tiến hành nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, đảm bảo đủ quy trình tín dụng yêu cầu. Quan trọng hơn cả để có thể phân tích tín dụng tốt, Ngân hàng cần quan tâm đặc biệt đến nội dung phân tích tín dụng sao cho thật đầy đủ. Nội dung phân tích tín dụng cần phải luôn đảm bảo đầy đủ ba nội dung sau • Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng là khâu đầu tiên trong phân tích tín dụng nhưng cũng hết sức quan trọng. Trong khâu này nhà phân tích phải làm sáng tỏ được năng lực pháp lý của khách hàng, khả năng quản trị và đặc biệt là năng lực tài chính của khách hàng. Ngân hàng tiến hành đánh gía năng lực tài chính của khách hàng bằng cách phân tích các chỉ tiêu tài chính của khách hàng. • Phân tích phương án vay vốn/ dự án đầu tư. Đối với phương án vay vốn, Ngân hàng cần đánh giá xem phương án có khả thi hay không, có những rủi ro gì khi thực hiện, dự án có hiệu quả hay không và có khả năng trả nợ hay không. Đối với dự án đầu tư, Ngân hàng cần tiến hành phân tích chi tiết các nội dung sau: +Thẩm định các thủ tục pháp lý của dự án, +Thẩm định sự cần thiết của dự án, +Thẩm định các thông số dự báo thị trường và doanh thu +Thẩm định nguồn vốn đầu tư và phương án nguồn vốn +Thẩm định hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án +Thẩm định độ nhạy của dự án • Phân tích các đảm bảo tín dụng: bảo đảm tín dụng là tấm lá chắn cuối cùng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, vì vậy việc phân tích các đảm bảo tín dụng sẽ hạn chế được khả năng ngân hàng mất hoàn toàn vốn. Ngoài việc chú trọng đến những nội dung phân tích, Ngân hàng cũng cần thiết lập hệ thống các yếu tố cơ bản để phân tích, đánh gía khách hàng. Bằng cách này, Ngân hàng sẽ xây dựng được một hệ thống yếu tố chung để áp dụng vào hoạt động phân tích tín dụng trên quy mô toàn ngân hàng một cách đồng loạt thống nhất và khoa học. Việc nâng cao chất lượng phân tích là một giải pháp mang tính phòng ngừa nợ xấu ngay từ đầu, ngay từ khi phát sinh các khoản tín dụng.Bởi lẽ, đảm bảo các khoản tín dụng trước khi cho vay đều được phân tích đầy đủ theo những nội dung trên sẽ giúp Vietcombank loại trừ những khoản tín dụng xấu, khả năng trả nợ kém, chọn lọc những khoản tín dụng tốt. Như vây, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng sẽ giảm bớt. Chất lượng tín dụng do đó cũng được cải thiện, nâng cao. • Nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Nâng cao chất lượng quản lý ở đây được hiểu là việc nâng cao khả năng thanh tra, giám sát, theo dõi các khoản tín dụng. Đây là bước cần thiết thứ hai sau khi ngân hàng đã ra quyết định cho vay. Trong bước này, Ngân hàng dù đã giải ngân các dự án nhưng cần tiếp tục theo dõi hoạt động của khách hàng để trong trường hợp khách hàng có biểu hiện mất khả năng thanh toán, định trốn nợ thì Ngân hàng sẽ có biện pháp kịp thời. • Cơ cấu lại doanh mục cho vay Đi kèm với việc nâng cao chất lượng phân tích và quản lý tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam hiện nay cũng cần cơ cấu lại danh mục cho vay. Như đã phân tích ở biểu đồ 2-7, dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước tại Ngân hàng hiện nay chiếm tỷ lệ rất lớn. Mặc dù không phải tất cả các doanh nghiệp nhà nước đều hoạt động không hiệu quả nhưng Vietcombank vẫn cần phải quan tâm nhiều hơn đến đối tượng cho vay này. Đặc biệt trong số đó, Ngân hàng cần chú ý, giám sát chặt chẽ đến các doanh nghiệp nhà nước yếu kém được hưởng ưu đãi về lãi suất hoặc được cho vay tín chấp. Ngoài ra đối với các đối tượng khách Ngân hàng cũng cần rà soát lại để xem các khoản nợ xấu thường rơi vào những trường hợp nào để giúp cho việc phân tích các khoản tín dụng cấp mới. 3.2.3 Tiếp tục chuyển đổi mô hình hướng tới khách hàng Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng mở cửa, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt, Ngân hàng thương mại cổ phần cần chuyển đổi sang mô hình ngân hàng hiện đại- hướng tới khách hàng. Khác với trước đây, khách hàng hiện nay có rất nhiều sự lựa chọn từ các ngân hàng nước ngoài cho đến những ngân hàng trong nước. Chính sự tiếp cận với nhiều loại hình dịch vụ như vậy sẽ giúp khách hàng có nhận thức rõ ràng hơn về chất lượng dịch vụ, sự khách nhau giữa các ngân hàng. Vì lý do đó mà các ngân hàng hiện đại cạnh tranh chủ yếu với nhau về sản phẩm và chất lượng phục vụ khách hàng chứ không phải bằng cạnh tranh lãi suất. Chuyển đổi mô hình hướng tới khách hàng là giải pháp tốt nhất để Vietcombank nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Các giải pháp cụ thể để nâng cao tiếp tục chuyển đổi mô hình hướng tới khách hàng bao gồm: • Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại. Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong ngân hàng sẽ tạo được nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó thu hút khách đến với ngân hàng. Mặt khác, hiện nay các ngân hàng thương mại trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài đều triển khai rất nhiều các sản phẩm tiện ích. Nếu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam không tiếp tục phát triển các sản phẩm mới kèm nhiều ứng dụng tiện ích khác thì Ngân hàng sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng khác. • Phong cách phục vụ hướng tới khách hàng. Ngân hàng cũng là một ngành dịch vụ do đó cũng cần phải quan tến chất lượng phục vụ. Tạo lập cho các giao dịch viên cũng như các cán bộ ngân hàng một tác phong phục vụ hướng tới khách hàng sẽ giúp Vietcombank tạo dựng hình ảnh một ngân hàng thương mại hiện đại trong mắt người dân. • Mở rộng hơn nữa mạng lưới của Ngân hàng. Mở rộng mạng lưới Ngân hàng là giải pháp giúp ngân hàng tiếp cận và đến được với nhiều người dân hơn. Bên cạnh đó việc mở rộng mạng lưới cũng sẽ tạo thuận lợi cho các khách hàng vốn có của Vietcombank khi muốn giao dịch, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Với mô hình hướng tới khách hàng, Ngân hàng sẽ thu hút được thêm nhiều khách hàng cũng như tăng nguồn thu về mảng dịch vụ. Qua tỷ lệ NNIM phân tích tại chương II của Ngân hàng, có thể nhận thấy thu ngoài lãi trong những năm qua liên tục giảm và luôn âm. Do vậy, việc tăng nguồn thu từ mảng dịch vụ sẽ làm tăng chỉ số NNIM, từ đó làm tăng ROA của Ngân hàng. Mặt khác việc tăng nguồn thu tăng nguồn thu từ dịch vụ hiện nay cũng là xu hướng chung của tất cả các ngân hàng không chỉ tại Việt Nam mà còn trên cả thế giới. 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ • Chính phủ nên chuyển các khoản vay phục vụ chính sách, chỉ định nhà nước sang cho các ngân hàng chính sách, bên cạnh đó cũng nên hạn chế tối đa sự can thiệp hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhà nước. Cùng với việc nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng, biên pháp này sẽ góp phần lớn vào việc giảm thiểu các khoản nợ xấu xấu của các doanh nghiệp nhà nước tại Ngân hàng hiện nay. Ngoài ra, nhờ vậy hoạt động của Ngân hàng sẽ minh bạch và hiệu quả hơn. • Hoàn thiện hành lang pháp lý. Mặc dù trong những năm qua, hệ thống luật pháp của Việt Nam đã được cải thiện rất nhiều tuy nhiên môi trường pháp luật ở Việt Nam vẫn chưa hoàn toàn chặt chẽ. Chính điều này đã dẫn đến hiện tượng có những khách hàng lợi dụng khe hở pháp luật để chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Trong thời gian tới Chính phủ nên tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý để đảm bảo một môi trường cạnh tranh công bằng minh bạch, an toàn cho hệ thống ngân hàng. 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Hiện nay ở Việt Nam chưa có một hệ thống chỉ tiêu trung bình về ngành tài chính ngân hàng. Trừ các ngân hàng cổ phần, niêm yết chứng khoán trên sàn thì các ngân hàng thương mại khác đều không công bố các số liệu hoạt động tài chính của mình. Chính điều này đã gây khó khăn cho các ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nói chung trong việc đánh giá kết quả kinh doanh của bản thân ngân hàng mình và hoạch định kế hoạch phát triển trong tương lai. Do vậy, Ngân hàng nhà nước nên xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình chuẩn của ngành. Nếu làm được như vậy, các ngân hàng sẽ có cơ sở tham chiếu để đánh giá hoạt động của ngân hàng mình. Trên cơ sở đó, các ngân hàng nói chung và Vietcombank nói riêng sẽ có căn cứ để đặt chỉ tiêu phấn đấu hay khắc phục tình trạng tài chính của ngân hàng nếu như chưa đạt được mức chỉ tiêu trung bình. KẾT LUẬN [...]...Với nhiều kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng đối ngoại, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Thương hiệu Vietcombank hiện nay đã trở nên gần gũi không chỉ với khách hàng trong nước mà còn đối với... chính của Vietcombank trong 3 năm vừa qua còn tồn tại nhiều hạn chếm chưa thực sự hiệu quả Trên cơ sở lý luận về phân tích tài chính và thực trạng hoạt động tài chính Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới ... biệt là từ sau khi Việt Nam gia nhập WTO, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã và đang có những thay đổi đáng kể về cả mô hình và chính sách hoạt động, hướng tới phát triển Vietcombank thành một tập đoàn tài chính quy mô lớn Tuy nhiên, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế và đang trong giai đoạn Ngân hàng cơ cấu lại mô hình hoạt động cho nên hoạt động tài chính của Vietcombank trong . chơng III giảI pháp nâng cao hoạt động t i chính của Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng việt nam 3.1 Định hớng của Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại th-. phn Ngoi thng Vit Nam) 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của Ngân hàng thơng mại cổ phần Ngoại thơng Việt Nam 3.2.1 Nõng cao nng lc ti chớnh