Phân tích tình hình cho vay mua sắm xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG VĂN THẠNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA SẮM, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA SẮM, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: ThS Trần Đức Tuấn Sinh viên thực hiện: Đặng Văn Thạnh MSSV: DNH105427 Lớp: DT6NH2 An Giang, tháng năm 2014 LỜI CÁM ƠN Sau khoảng thời gian thực tập Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long Chi nhánh An giang, em có dịp áp dụng lý thuyết học vào thực tiễn ngành ngân hàng, hiểu vấn đề hoạt động tín dụng, hoạt động tốn tảng sở vững để phục vụ cho công việc Em xin chân thành cảm ơn, Quý Thầy, Cô Trường Đại Học An Giang hết lịng truyền đạt kiến thức chun mơn cho em; tạo điều kiện tốt để em vừa học tập vừa làm việc nhằm nâng cao trình độ chun mơn; Cám ơn Ban Giám đốc tồn thể anh chị Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc tạo điều kiện cho em trình thực chuyên đề Đặc biệt cám ơn giúp đỡ thầy Trần Đức Tuấn giảng viên Trường Đại Học An Giang trực tiếp hướng dẫn để em hoàn thành tốt chuyên đề Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q Thầy, Cơ tồn thể Anh, Chị Chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà dồi sức khoẻ gặt hái nhiều thành công việc hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng Chúc Ngân hàng ngày phát triển, nâng cao uy tín thị trường, hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đạt mức tăng trưởng số lượng chất lượng Xin chân thành cảm ơn tất cả! An Giang, ngày 28 tháng năm 2014 Sinh viên thực Đặng Văn Thạnh i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… iii MỤC LỤC ***** Trang Tổng quan: Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Chương Giới thiệu sơ lược Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 1.1 Vài nét Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.2 Bộ máy tổ chức - Sơ đồ máy tổ chức - Chức phòng, ban 1.2 Hoạt động NH PTN ĐBSCL – CN An Giang thời gian qua 1.2.1 Tình hình vốn 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2.3 Các hoạt động khác 1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 10 Chương Phân tích, đánh giá tình hình cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 14 2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đầu tư để mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 14 2.2 Hướng dẫn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình 15 2.3 Tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 23 iv 2.4 Phân tích tình hình cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 24 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà so với tổng doanh số cho vay 24 2.4.2 Phân tích tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà so với tổng doanh số thu nợ 27 2.4.3 Phân tích tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà so với tổng dư nợ 30 2.4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn cho vay xây dựng sửa chữa nhà so với tổng nợ hạn 33 2.5 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 35 2.5.1 Tỷ trọng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà /Tổng nguồn vốn 36 2.5.2 Tỷ trọng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà /Vốn huy động 37 2.5.3 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 38 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở/Dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà 2.5.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 39 39 2.6 Những thuận lợi, khó khăn cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 40 2.6.1 Thuận lợi 40 2.6.2 Khó khăn 40 Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay mua sắm, XD & SC nhà Ngân hàng PTN ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 42 3.1 Định hướng cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang năm 2008 42 3.1.1 Mục tiêu 42 3.1.2 Biện pháp tổ chức thực 42 v 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL 44 3.2.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn 44 3.2.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 44 3.2.3 Kiến nghị khác 47 3.3 Kết luận chung 48 vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ BẢNG BIỂU: Bảng 1.1: Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2005 đến 2007) Bảng 1.2: Kết kinh doanh NH PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang từ năm 2005 – 2007 Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (từ năm 2005 đến 2007) Bảng 2.2: Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang (từ năm 2005 đến 2007) Bảng 2.3: Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang Bảng 2.4: Tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang (từ năm 2005 đến 2007) Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An giang (từ năm 2005 đến 2007) Bảng 2.6: Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐSCL Chi nhánh An Giang ĐỒ THỊ Đồ thị 1.1: Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang từ năm 2005-2007 Đồ thị 1.2: Kết kinh doanh Ngân hàng PTN ĐBSCL Nhi nhánh An Giang Đồ thị 2.1: Tổng doanh số cho vay, Doanh số thu nợ NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An giang Đồ thị 2.2: Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang Đồ thị 2.3: Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang (từ năm 2005 – 2007) Đồ thị 2.4: Tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang (từ năm 2005 – 2007) vii DANH MỤC VIẾT TẮT (1) Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long: NH PTN ĐBSCL (2) Ngân hàng nhà nước: NHNN (3) Hợp đồng tín dụng: HĐTD (4) Doanh số cho vay: DSCV (5) Doanh số thu nợ: DSTN (6) Dư nợ: DN (7) Nợ hạn NQH (8) Tổng nguồn vốn: TNV (9) Tổng dư nợ: TDN (10) Tỷ lệ: TL (11) Tỷ trọng: TT (12) Số tiền: ST (13) Cán tín dụng: CBTD (14) Xây dựng, sửa chữa: XD, SC viii PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn xd nhà 31,78 % giảm xuống 9,88% so với năm 2005; Đến 31/12/2007, tổng NQH 11.286 triệu đồng, giảm xuống so với năm 2006 2.873 triệu đồng, hay giảm 20,29% NQH xây dựng nhà 3.280 triệu đồng, giảm 1.220 triệu đồng so năm 2006, tốc độ giảm 27,11% Sở dĩ NQH biến động qua năm số nguyên nhân chủ yếu sau: nguồn thu để trả nợ người vay từ sản xuất nông nghiệp nên không tránh khỏi rủi ro thiên tai, giá nông sản sụt giảm … làm ảnh hưởng khơng đến tình hình thu nợ Hơn nữa, NQH cịn tập trung vào vay điều kiện khách quan tác động từ phía khách hàng gia đình bất hịa, ly thân; kinh doanh hiệu quả, thua lỗ; nợ dây dưa bên kéo dài phải đưa pháp luật xử lý … Khó khăn lớn cơng tác xử lý NQH chi nhánh từ làm thủ tục khởi kiện khách hàng đến lúc lý tài sản chấp khoảng thời gian dài Hiện Thông tư liên tịch 03/2001/TTLT - BTP - BCA - BTC - TCĐC ngày 23/04/2001 ký NHNN, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài Tổng cục địa việc hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng chưa sở, ngành hữu quan tỉnh quan tâm thực mức Do đó, hầu hết nợ trễ hạn hạn sau chi nhánh sử dụng tất giải pháp thỏa thuận không đạt hiệu đưa đến quan pháp luật xử lý 2.5 ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP TÌNH HÌNH CHO VAY MUA SẮM, XD & SC NHÀ Ở TẠI NH PTN ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Hiệu hoạt động tín dụng thường đánh giá sở số tiêu định Trong lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà để đánh giá đắn hiệu nó, thường dựa vào số tiêu nêu bảng đây: SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 35 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn Bảng 2.6: Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (từ năm 2005 đến 2007) Chỉ tiêu Năm 2006 741.022 Năm 2007 864.556 Chênh lệch 2006-2005 Tỷ lệ (%) 10,88 Chênh lệch 2007-2006 Tỷ lệ (%) 16,67 Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng Năm 2005 668.328 Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 146.966 149.988 189.618 2,06 26,42 DSCV xd nhà Triệu đồng 182.175 243.334 294.287 33,57 20,94 DSTN xd nhà Triệu đồng 155.742 127.442 158.219 -18,17 24,15 DN xd nhà Triệu đồng 216.861 240.834 274.076 11,05 13,80 DN xd nhà bình quân Triệu đồng 409.847 304.266 553,766 -51,16 82,00 NQH xd nhà Triệu đồng 4.360 4.500 3.280 3,21 - 27,11 DN xd nhà ở/TNV % 32,45 32,50 31,70 0,15 -2,46 DN xd nhà ở/VHĐ % 147,56 160,57 144,54 8,82 - 9,98 Hệ số thu nợ xd nhà % 85,49 52,37 53,76 - 38,74 2,65 Tỷ lệ NQH xd nhà % 2,01 1,87 1,20 - 6,97 - 35,83 Vòng 0,38 0,42 0,29 10,53 - 30,95 Vịng quay vốn tín dụng xd nhà Đơn vị * Ghi chú: Hệ số thu nợ xd nhà = DSTN xd nhà ở/DSCV xd nhà ở*100 Tỷ lệ NQH xd nhà = NQH xd nhà ở/DN xd nhà *100 Vòng quay vốn tín dụng = DSTN thực tế/Mức dư nợ BQ thực tế *100 2.5.1 Tỷ trọng DN cho vay mua, XD & SC nhà / Tổng nguồn vốn: Bảng 3.5 cho thấy sử dụng vốn chi nhánh vào hoạt động tín dụng xây dựng nhà sau: Năm 2005 dư nợ cho vay xây dựng nhà chiếm tỷ trọng 22,45% tổng nguồn vốn; năm 2006 tỷ trọng 32,50% tăng 0,15% so với năm 2005 đến năm 2007 31,70%, có giảm đơi chút so năm 2006 (2,46%) Tuy nhiên, dư nợ tín dụng đối tượng năm 2006 2007 tăng, với tỷ lệ tăng 11,05% và13,80% Từ cho thấy tỷ trọng dư nợ xây dựng nhà tổng nguồn vốn qua năm có giảm, nhìn chung có xu hướng tăng tương lai nhu cầu vay vốn xây dựng nhà nhiều địa bàn tỉnh An Giang Nguyên nhân tỷ trọng giảm sau vài năm vào hoạt động chi nhánh gầy dựng uy tín chất lượng tín dụng lãi suất thời gian vay hợp lý tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 36 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn để trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình, … 2.5.2 Tỷ trọng DN cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh dư nợ mà chi nhánh cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình có đồng vốn đầu tư từ nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay xây dựng nhà vốn huy động biến động ba năm sau: Năm 2005, dư nợ cho vay xây dựng nhà gấp 1,48 lần vốn huy động; hay nói cách khác, 147,56 đồng vốn cho vay xây dựng nhà năm 2005 có 100 đồng vốn huy động, 47,56 đồng vốn điều chuyển từ Hội sở Điều cho thấy việc huy động vốn chi nhánh đáp ứng 67,77% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(146.966/216.861) x 100 = 67,77%] Đến năm 2006 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 11,05% so năm 2005; bên cạnh vốn huy động tăng không nhiều, cao năm 2005 (2,06%), dư nợ xây dựng nhà vốn huy động năm 2006 tăng lên, tốc độ tăng 8,82% so năm 2005 Vì dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2006 gấp 1,61 lần vốn huy động; tức 161 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 61 đồng vốn điều hòa từ Hội sở Vốn huy động đáp ứng 62,28% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(149.988/240.834) x 100 = 62,28%] Đến năm 2007 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tiếp tục tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 13,80% so năm 2006; thời gian vốn huy động tăng 26,42% cao tốc độ tăng dư nợ cho vay làm nhà, dư nợ xây dựng nhà vốn huy động năm giảm xuống, tốc độ giảm 9,98 % so năm 2006 Từ cho thấy dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2007 gấp 1,44 lần vốn huy động; hay 144,50 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 44,50 đồng vốn điều hòa từ Hội sở.Vốn SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 37 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn huy động đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(189.618 / 274.076) x 100 = 69,18%] Từ kết cho thấy việc huy động vốn huy động có tăng qua năm, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngày gia tăng khách hàng, chi nhánh cho khách hàng vay từ vốn điều hòa Hội sở phải chịu mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Mặc dù vốn huy động có tăng qua năm, chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, nguyên nhân giá thị trường có biến động mạnh giá vàng nên người dân có xu hướng vay vốn VNĐ gởi USD hay Vàng gặp rủi ro, Chi nhánh chưa hoạt động kinh doanh vàng, ngoại tệ Hơn nữa, vốn nhàn rỗi dân cư cịn ít, người dân chưa có tâm lý tích lũy dần cách gởi tiền vào ngân hàng để cần lĩnh tổ chức sản xuất, mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà tiêu dùng 2.5.3 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Hệ số thu nợ cho vay xây dựng nhà năm 2005 85,49%, có nghĩa 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 85,9 đồng Năm 2006, hệ số giảm 52,37%, giảm nhanh so năm 2005, tốc độ giảm 38,74%; tức 100 đồng cho vay xây dựng nhà thu 52,37 đồng Sở dĩ trình thu nợ năm 2006 gặp số khó khăn từ phía khách hàng họ xin gia hạn nợ, DSTN xây dựng nhà giảm 38,74% so năm 2005, DSCV xây dựng nhà lại tăng đáng kể (33,57%) Đến năm 2007, hệ số thu nợ xây dựng nhà 53,76%, hay 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 53,76 đồng, có tăng so năm 2006, tỷ lệ tăng 2,65% DSCV xây dựng nhà lại tăng (20,74%) 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Dƣ nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay trước Năm 2005 tỷ lệ NQH xây dựng nhà 2,01%, năm 2006 1,87%, giảm 6,97 % so năm 2005 đến năm 2007 1,20 %, giảm 35,83% so năm 2006 Qua ba năm giảm điều đáng phấn khởi ngân hàng Điều cho thấy SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 38 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn chất lượng tín dụng cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang tốt có hiệu quả, quy mơ tín dụng ngày mở rộng tăng dần chất lượng tín dụng đảm bảo lẽ chi nhánh biết bám sát mục tiêu, nhiệm vụ Hội đồng quản trị đặt nên theo dõi phát kịp thời NQH để áp dụng biện pháp cần thiết nhằm khống chế không để vượt qua ngưỡng cho phép 2.5.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chi nhánh cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà thời gian thu hồi nợ loại cho vay nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng cho vay xây dựng nhà chi nhánh năm 2005 thấp, tăng lên nhanh năm 2006 Năm 2005, vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,38 vòng; đến năm 2006 0,42 vòng, tăng 0,04 vòng, tốc độ tăng 10,53 % so năm 2005, điều cho thấy dư nợ bình quân xây dựng nhà giảm 51,16%, tốc độ thu nợ xây dựng nhà lại tăng đến 10,53%, kết tốt đầu tư tín dụng xây dựng nhà mà chi nhánh đạt năm 2006 Đến năm 2007, vòng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,29 vịng, giảm 0,13 vòng so năm 2006, tốc độ giảm 30,95% tốc độ cho vay xây dựng nhà chi nhánh có tăng (20,94%) việc thu hồi nợ gặp khó khăn, tốc độ thu nợ xây dựng nhà giảm 30,95% Tóm lại, qua tiêu phân tích cho thấy chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang hoạt động hiệu lĩnh vực cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình, nhiên tỷ trọng lĩnh vực tổng dư nợ liên tục giảm sụt năm qua, đòi hỏi chi nhánh cần có giải pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu cao hơn, đồng thời phù hợp với mục tiêu ngân hàng đề giúp người dân “an cư lạc nghiệp”, ngói hóa mặt nông thôn An Giang xứng đáng với tên gọi ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh tỉnh An Giang SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 39 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn 2.6 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG & SỬA CHỮA NHÀ Ở CỦA CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 2.6.1 Thuận lợi: - Do chủ trương Nhà nước khuyến khích thành phần kinh tế tham gia xây dựng sở hạ tầng, lĩnh vực xây dựng, sửa chữa nhà khu vực ĐBSCL, tiến tới xóa bỏ nhà đơn sơ, tạm bợ, nên Tỉnh ủy, UBND Tỉnh đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực - Trong cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà giúp đỡ, hợp tác ngành có liên quan như: Sở Địa chính, Sở Xây dựng, … - Chủ trương xây dựng sửa chữa nhà đáp ứng ước vọng cư dân vùng lũ, nhận đồng tình, ủng hộ đại đa số nhân dân 2.6.2 Khó khăn: - Các ngân hàng cổ phần thành lập nhiều, tình hình cạnh tranh Tổ chức tín dụng địa bàn diễn liên tục, mặt khác hoạt động chi nhánh ngân hàng PTN cho vay để mua, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình nên dịch vụ khác chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá,… chưa khai thác làm nguồn thu đáng kể từ hoạt động dịch vụ - Tài sản bảo đảm nợ vay làm nhà hộ thường nhà hình thành từ vốn vay, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (QSDĐ), việc cấp giấy chứng nhận QSDĐ chậm làm ảnh hưởng đến tốc độ giải ngân theo nhu cầu làm nhà khách hàng - Phần lớn diện tích đất tỉnh hàng năm bị ảnh hưởng lũ lụt, số nhà bị ngập, tạm bợ rãi rác khắp địa bàn tỉnh Do đó, hộ có nhu cầu vay vốn xây dựng sửa chữa nhà nhiều mạng lưới chi nhánh chưa rộng khắp, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nên làm ảnh hưởng đến đầu tư xây dựng sửa chữa nhà tỉnh SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 40 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PTN ĐBSCL TỈNH AN GIANG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY MUA, XD & SC NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG PTN ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG TRONG NĂM 2008 3.1.1 Mục tiêu: Dự kiến năm 2008 chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang áp dụng nhiều biện pháp kinh doanh đủ sức cạnh tranh thương trường để hoàn thành tiêu chủ yếu năm 2008 sau: - Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 290.000 triệu đồng tăng 52,94% so năm 2007, tăng tỷ lệ tiền gởi toán, tăng tỷ lệ tiền gởi tiết kiệm dài hạn để phục vụ cho hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà - Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2008 1.000.000 triệu đồng tăng 17,28% so với năm 2007 Trong đó: + Dư nợ ngắn hạn: 400.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ + Dư nợ trung, dài hạn: 600.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60% tổng dư nợ Trong dư nợ cho vay xây dựng nhà 300 tỉ đồng chiếm tỷ trọng 30% tổng dư nợ - Nợ xấu (nhóm 3-5) < 2%/Tổng dư nơ - Lợi nhuận: 40 tỷ đồng 3.1.2 Biện pháp tổ chức thực hiện: - Nâng cao lực cạnh tranh thương hiệu, băng phong cách phục vụ chuyên nghiệp, sản phâm dịch vụ ngân hàng, lãi suất với việc tìm kiếm nguôn vốn giá rẻ, cung với việc cải tiên tối đa thủ tục vay vốn mở rộng mạng lưới phòng giao dịch - Tiếp tục tập trung cho cơng tác huy động vốn, triển khai hình thức khuyến phù hợp linh hoạt với tình hình thực tế địa bàn để thu hút khách hàng; Tiếp thị, quảng cáo, phát hành thẻ ATM MHB rộng rãi địa bàn An SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 41 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn giang; giới thiệu, quảng cáo mạnh sản phẩm tín dụng như: Cho vay hạn mức, cho vay mua/xây dựng sửa chữa nhà, cho vay tài trợ du học,…với ưu riêng Ngân hàng PTN ĐBSCL - Định hướng cấu danh mục đầu tư, danh mục tài sản chấp, hạn chế kiểm tra kỹ đối tượng vay vốn có cảnh báo rủi ro từ trung ương như: Chăn nuôi cá, khoản vay có tài sản đảm bảo động sản, máy móc thiết bị - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, thực nghiêm ngặt mơ hình quản lý tín dụng chi nhánh theo công văn số 1821/NHN-TD ngày 28/12/2007 việc chỉnh sửa mơ hình quản lý tín dụng Chi nhánh, Phòng giao dịch theo hướng thành lập thêm Phòng Quản lý rủi Phòng Hỗ trợ kinh doanh Thực phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xư lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng PTN ĐBSCL theo định số 59/2007/QĐ-NHN-HĐQT ngày 03/12/2007 - Tiếp tục thực chủ trương tiết kiệm giảm thiểu chi phí, sử dụng có ; tăng cường cơng tác tự kiểm tra phòng giao dịch chi nhánh Tỉnh - hiệu đồng vốn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm đạt kế hoạch lợi nhuận đề Tiếp tục quản lý chặt chẽ khoản thu chi sở phân tích xác tình hình tài năm 2007 để tăng trưởng thu nhập cho năm 2008 - Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát phòng Kiểm tra nội để đảm bảo tuân thủ pháp luật quy chế quy trình nghiệp vụ; xử lý kịp thời đơn thư khiếu nại tố cáo, khắc phục sai sót theo kết luận đồn kiểm tra; tăng cường cơng tác tự kiểm tra đơn vị phòng giao dịch chi nhánh tỉnh - Chuẩn bị thủ tục nhân kể trụ sở để nâng cấp Phòng giao dịch Châu đốc thành Chi nhánh cấp I; Phòng giao dịch thoại Sơn nhanh chóng vào hoạt động quý 4/2008 - Đẩy mạnh hoạt động đoàn thể, tổ chức tha gia hoạt động TDTT vui chơi giải trí tạo mối đồn kết nội bộ, tranh thủ khoản chi lương thưởng từ Trung ương để gắn bó cán viên chức với đơn vị SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 42 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn 3.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA SẮM, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NH PTN ĐBSCL – CN TỈNH AN GIANG Những năm qua, chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang góp phần khơng nhỏ việc giúp hộ dân vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà để yên tâm lao động, sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh, đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng, phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, “buộc” chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao nghiệp vụ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà vơ cần thiết Vì thế, số biện pháp chủ yếu sau với hy vọng góp phần nâng cao hoạt động hạn chế rủi ro 3.2.1 Biện pháp tăng trƣởng vốn huy động trung dài hạn: Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề nguồn vốn ngân hàng lấy từ vốn tự có, vốn huy động hay vay từ tổ chức tín dụng khác Nếu vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng thành phần kinh tế, vốn vay từ tổ chức tín dụng khác lãi suất cao khơng mong muốn, có vốn huy động yếu tố cần thiết ngân hàng Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Riêng chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang điều ngoại lệ, lẽ đẩy mạnh cơng tác huy động vốn chi nhánh An Giang mở rộng hoạt động cho vay tiết kiệm chi phí vốn điều hịa từ Hội sở Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ toán, trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) … SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 43 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn - Áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt phù hợp cho thời kỳ Muốn cần phải nghiên cứu nắm bắt kịp thời tín hiệu thị trường - Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng; cung cấp cho họ phương tiện tốn thuận lợi, nhanh, an tồn xác; hồn thiện hệ thống mạng vi tính để phục vụ nhu cầu rút gởi tiền chi nhánh phụ thuộc - Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gởi tiền nhiều hình thức như: tặng quà, xổ số trúng thưởng …Quảng cáo thiêng chất lượng hình thức - Nâng cao uy tín thể qua năm hoạt động có hiệu Chi nhánh hoạt động có hiệu khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Trụ sở làm việc phải vị trí thuận lợi, sở vật chất cần khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch 3.2.2 Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng: Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh An Giang đóng góp vai trị quan trọng việc điều hòa nguồn tiền xã hội, cung cấp vốn kịp thời nhanh chóng cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu nâng cao cải tạo sở hạ tầng nhà chủ trương sách đề Những năm qua, ngân hàng góp phần không nhỏ việc giúp hộ vay vốn để mua, xây dựng sữa chữa nhà để yên tâm lao động sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường việc chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hợp đồng tín dụng vơ cần thiết Có thể đưa số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng sau: - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng khách hàng Có thể nói chế tốn chậm, hoạt động đơn điệu ngân hàng nhân tố kìm hãm phát triển chi nhánh SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 44 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn tương lai Chi nhánh cần mở rộng hoạt động dịch vụ mơi giới, tốn, mua bán nhà qua ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh…các biện pháp khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng, séc chuyển tiền qua ngân hàng…nhằm đẩy mạnh chế không dùng tiền mặt, thu hút khách hàng lớn có nhu cầu hoạt động xuất quan hệ kinh tế với nước ngồi…mặt khác, việc mở rộng hình thức tín dụng mang lại hiệu lớn việc gia tăng dư nợ hiệu hoạt động ngân hàn, tạo môi trường linh hoạt - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng vay phải vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay Muốn thu hút nhiều khách hàng phải tạo niềm tin tín nhiệm nhân dân ngân hàng; thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho CB CNV Đối với cán trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án phải có kỹ nghề nghiệp như: thẩm định dự án, thủ pháp nghệ thuật cần thiết tiếp xúc với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng … tập huấn kỹ giao tiếp thái độ giao tiếp tốt tạo thiện cảm khách hàng làm cho khách hàng có cách nhìn tốt ngân hàng gây tin tưởng điều tạo nên mặt mỹ quan ngành ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay đảm bảo yêu cầu chặt chẽ không gây phiền hà cho khách hàng Thực tốt từ khâu thẩm định giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn để nâng cao chất lượng tín dụng Từng bước có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm khuyến khích khách hàng gắn bó với ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra nội góp phần phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục, bổ sung phục vụ tốt công tác đạo điều hành, cần tổ chức thực kiểm tra theo chuyên đề thường xuyên, cần quan tâm theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, đôn đốc cán thu nợ kịp thời vay đến hạn, vay hạn SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 45 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm soát vay Trong yếu tố đạo đức CBTD, cán thẩm định phải đặc biệt trọng để tránh rủi ro tín dụng - Đơn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố nợ vay bị giảm khơng cịn đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn - Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ hạn tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng nợ q hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ hạn có vấn đề hay khó thu hồi tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm để xảy nợ hạn có vấn đề, nợ hạn khó thu hồi Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ CBTD trực tiếp gây nợ hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay 3.2.3 Kiến nghị khác: - Nhìn chung, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, hoạt động có nhiều rủi ro, bên cạnh việc nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm mở rộng quy mô dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá; đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu nhận ngoại tệ, vàng nhằm tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Những hoạt động vừa góp phần nâng cao hiệu quả, vừa hạn chế chi phí vốn điều chuyển từ Hội sở SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 46 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn - Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán - nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh; khuyến khích vật chất; thường xuyên bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên - Chi nhánh cần có kiến nghị với quan Nhà nước như: + Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà nhanh hơn, kịp thời + Cho thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để hỗ trợ cho chi nhánh nhanh tài sản để thu hồi nợ + Đẩy mạnh công tác nghiên cứu chương trình khuyến nơng, đưa nhiều mơ hình canh tác mang lại hiệu cao, đáp ứng nhu cầu to lớn bà nông dân tỉnh nhằm giảm chi phí “đầu vào”, nâng cao sức cạnh tranh thị trường; đồng thời có sách giá thích hợp việc thu mua nơng sản, tránh tình trạng nông dân mùa “rớt” giá, điều làm ảnh hưởng đến nguồn thu nợ chi nhánh tổ chức tín dụng khác - Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở vài vấn đề: + Trong thời đại công nghệ thông tin Hội sở nên trang bị thêm nhiều máy vi tính cho cán - nhân viên chi nhánh với chương trình cài đặt đại quản lý vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, … để họ xử lý nhanh chóng, xác cơng việc + Giảm lãi suất vốn điều chuyển cho chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh có điều kiện cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn 3.3 KẾT LUẬN CHUNG: Trong công đổi thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, vốn vấn đề cần thiết cho thành phần, ngành nghề kinh SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 47 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.s Trần Đức Tuấn tế Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển cho kinh tế Vì Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hoà nguồn tiền xã hội, cung cấp vốn kịp thời nhanh chóng cho kinh tế Ngân hàng phận địn bẩy góp phần thu hút kinh tế nhiều thành phần phát triển kinh tế ngày cao hơn, toàn diện Trong đó, Ngân Hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang có vai trị chủ yếu cung cấp cho lĩnh vực mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà gián tiếp thúc đẩy kinh tế ngày phát triển toàn diện Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh An Giang đảm bảo nhu cầu vốn cho nhân dân sản xuất kinh doanh, đảm bảo vốn lưu động, giúp lưu thơng hàng hố ngày tốt với chất lượng cao Nhìn chung, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh An Giang nỗ lực vươn lên không ngừng phấn đấu cho kinh tế phát triển Chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể, nguồn huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ,… tăng, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Hoạt động tín dụng chi nhánh khơng ngừng đổi mới, thích nghi ngày cao với chế thị trường Đạt kết nhờ lãnh đạo, đạo Ban giám đốc, quan tâm giúp đỡ cấp Ủy, quyền địa phương, quan ban ngành tỉnh Có đạo chặt chẽ tất mặt nghiệp vụ, bám sát mục tiêu, phương hướng, chiến lược phát triển đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh có trình độ, lực thái độ tận tình, chu đáo nhiệt tình với cơng việc Qua phân tích cho thấy Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang đạt kết khả quan Tuy nhiên, ngân hàng cần có cố gắng việc huy động vốn cho vay nhằm gia tăng dư nợ ngày cao Đồng thời, đảm bảo việc thu nợ góp phần làm giảm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngày thấp SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2000 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn , Tiền tệ ngân hàng, NXB TP HCM PGS.TS Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê xuất năm 2003 Tạp chí Ngân hàng số tháng 02/2008 cạnh tranh Ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam Kết hoạt động tín dụng từ năm 2005-2007 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2007 phương hướng thực năm 2008 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh Tỉnh An Giang ... Tỉnh An Giang 23 iv 2.4 Phân tích tình hình cho vay mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh An Giang 24 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay mua sắm, xây dựng. .. dẫn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình 15 2.3 Tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Tỉnh. .. PTN ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG: 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà so tổng doanh số cho vay: Bảng 2.2: Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL