Học cách làm giàu - p3
Học cách làm giàu. Phần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ hưuPhần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ hưu 1. Kế hoạch về hưu2. Thu nhập lúc về hưua. Vay thế chấp ngượcb. Hiểu rõ cơ chế trợ cấp hưu của cơ quan cơng tác3. Câu hỏi kiểm tra1. Kế hoạch về hưuNghỉ hưu là một thời kỳ nhiều thay đổi, cho cả bạn và những khoản đầu tư của bạn. Bạn phải quyết định nên làm gì với tiền đầu tư của mình, hỏi han về chế độ nghỉ hưu của cơ quan bạn làm, tìm hiểu các chính sách của Nhà nước đối với người cao tuổi, tìm hiểu các thay đổi về thuế và thị trường đầu tư có thể ảnh hưởng đến người về hưu. Nhưng còn nhiều điều khác vẫn khơng thay đổi. Chẳng hạn, những ngun tắc chúng ta đã thảo luận trong các phần trước, từ việc duy trì tiền dư cho đến việc phân bổ vốn đầu tư đa dạng hợp lý v.v. vẫn như cũ. Các thương vụ đầu tư vẫn quan trọng và ln ln quan trọng, ngay cả với người có tuổi. Chỉ có điều, bắt đầu ở tuổi 60, bạn sẽ phải đối mặt với việc biến số tài sản đã tích luỹ thành nguồn thu nhập cho thời kỳ về hưu. Có rất nhiều phương án để chọn nhưng vấn đề là chọn phương án nào. Cũng như nhiều quyết định khác trong lĩnh vực đầu tư, bạn phải lựa chọn giữa việc tự mình đầu tư hay trao tiền cho tổ chức đầu tư, giữa việc tự kiểm sốt và linh động với sự chắc chắn và đảm bảo. Các quỹ tiết kiệm hưu trí của Nhà nước khơng phải là hướng đầu tư duy nhất. Những khoản đầu tư bên ngồi sẽ tiếp tục đem lại thu nhập lớn cho bạn. Đối với nhiều người về hưu, trợ cấp hưu trí của cơ quan là nguồn thu nhập lớn nhất của họ. Thu nhập của họ thay đổi tuỳ thuộc vào loại hình quĩ lương hưu và cách tính lợi nhuận. Bạn sẽ phải bỏ thời gian để tự tìm hiểu cách tính tiền trợ cấp hưu của cơng ty. Có thể cách đây 5, 10, 15 năm, khi bạn mới bắt đầu đi làm, bạn cũng đã được phát một quyển sách nhỏ giải thích về vấn đề này rồi. Tất cả những khái niệm, giấy tờ liên quan đến vấn đề này có thể làm bạn thấy ngợp, nhưng cũng sẽ đến lúc phải đương đầu với những thay đổi trong cuộc sống của bạn. Trì hỗn một số quyết định thì q dễ, nhưng rốt cuộc bạn vẫn phải giải quyết chúng. Lời khun hợp lý nhất cho bạn là đừng để cơng việc giấy tờ chất đống mà hãy ln giải quyết ngay đúng lúc, như vậy bạn hay vợ/chồng bạn cũng sẽ thấy nhẹ nhàng hơn. Hãy ln theo sát mọi thay đổi trong các chính sách của Nhà nước, thuế, lương hưu v.v. Bất kể có chuyện gì xảy ra, bạn cũng hãy ln cố gắng kiểm sốt những tài sản đầu tư của mình như bạn làm từ trước đến nay, nhưng nhớ chú ý nhiều hơn đến thu nhập và mức độ an tồn. Làm được như vậy sẽ giúp những năm tháng tới thực sự là những năm an nhàn của cuộc đời bạn. Nghỉ hưu là một giai đoạn lớn trong đời với nhiều thay đổi đối với kế hoạch tài chính. Dưới đây là một số điều bạn nên xem xét: - Hiểu được nhu cầu của bạn - cũng như những kế hoạch chi tiêu bạn đã lập từ trước đến nay, hãy ước tính những khoản tiền bạn cần cho cuộc sống lúc về hưu của mình. Nhớ tính đến cả nhu cầu tiền mặt trước mắt và lâu dài của bạn.- Biết bạn sẽ nhận được cái gì – Tìm hiểu xem hệ thống lương hưu của Nhà nước sẽ trả cho bạn bao nhiêu lương hưu. Nếu có gì chưa rõ, bạn có thể hỏi nhà tư vấn, các cơ quan công quyền có liên quan, đồng nghiệp của bạn.- Chuẩn bị sẵn giấy tờ - Bắt đầu thu thập những loại giấy tờ cần thiết như tờ khai thuế, quyết định nghỉ hưu, các thông báo của ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, v.v. mọi loại giấy tờ thích hợp khác và cả ý chí của bạn nữa.- Tăng cường ý chí - Ý chí rất quan trọng đối với tất cả mọi người, bất kể tuổi tác, nhưng nó đặc biệt quan trọng đối với người đã về hưu. Không có ý chí, bạn chẳng làm được gì hơn là chỉ kéo dài thời gian chuyển tài sản cho người thừa kế. Bạn cần ý chí.- Nắm bắt thông tin – Luôn theo sát những thay đổi trong các chương trình, chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng đến người cao tuổi. Đồng thời, theo sát những thay đổi trong lĩnh vực đầu tư và nắm vững cách quản lý danh mục vốn đầu tư của mình.- Nắm vững công nghệ - cho dù bạn nhận và trả tiền trực tiếp hay gián tiếp thì công nghệ cũng sẽ cung cấp cho bạn nhiều phương án lựa chọn. Bạn nên cố gắng nắm vững những công nghệ giúp cuộc sống của bạn nhẹ nhàng và tiết kiệm hơn.- Khảo giá và đề nghị giảm giá – Là một người cao tuổi, bạn sẽ được hưởng những khoản lợi như giảm chi phí giao dịch đối với một số loại tài khoản hoặc dịch vụ tài chính, ngoài ra, bạn có thể tiết kiệm bằng cách mặc cả mọi thứ, từ lãi suất cổ phần đầu tư đến các khoản vay. Đừng ngần ngại đề nghị và tìm kiếm cách giảm giá.- Nhận thức được khả năng thiếu tiền - Người già bảo thủ hơn trong lĩnh vực đầu tư nhưng lại cần có những khoản đảm bảo thu nhập trong vài chục năm tới. Nếu danh mục đầu tư của bạn gồm toàn những thương vụ đầu tư an toàn quá, bạn có thể mất một khoản tiền lãi đáng kể, ảnh hưởng đến khả năng chống chịu lạm phát và quĩ hưu của bạn sau này.- Nhưng đừng theo đuổi những thương vụ quá mạo hiểm - Giờ không phải là lúc để bạn theo đuổi những thương vụ đầu tư “được ăn cả, ngã về không” mạo hiểm trong những lĩnh vực bạn không có kinh nghiệm hoặc có độ rủi ro cao.2. Thu nhập lúc về hưua. Vay thế chấp ngược Những người mua nhà lần đầu tiên thường tiết kiệm rất chặt chẽ, hy sinh nhiều thứ để đủ tiền mua nhà. Khi mua được nhà, họ lại làm việc miệt mài để trả nợ và tiết kiệm phòng lúc về hưu. Đến khi về hưu, họ đã đạt được ước mơ có nhà và không mang nợ. Tuy nhiên, vấn đề ở đây là hầu hết những người về hưu sống bằng một khoản thu nhập cố định, và thường eo hẹp. Hầu hết các khoản tiền kiếm và tiết kiệm được của họ đã đổ vào ngôi nhà.Phương án lựa chọn ở đây là vay tiền thế chấp ngược - nghĩa là bạn vay tiền và thế chấp bằng ngôi nhà, bạn sẽ có tiền nhưng vẫn sống trong ngôi nhà của mình. Bạn có thể nhận toàn bộ số tiền và đầu tư hoặc cũng có thể nhận định kỳ từng ít một. Thông thường, bạn có thể vay 10- 40% trị giá căn nhà, tuỳ thuộc độ tuổi của bạn. Kiểu vay thể chấp ngược này không đòi hỏi trả lại tiền chừng nào bạn còn sống trong ngôi nhà bạn. Kiểu vay này khác kiểu vay thế chấp truyền thống ở hai điểm. Để vay thế chấp theo kiểu truyền thống, ngân hàng sẽ kiểm tra thu nhập của bạn để xem bạn có khả năng trả tiền mỗi tháng không, nhưng khoản vay thế chấp ngược không đòi hỏi trả tiền hàng tháng. Với hầu hết mọi khoản vay, nếu không thanh toán được, bạn sẽ gặp rắc rối. Với kiểu vay thế chấp ngược, bạn không cần trả lại tiền. Như vậy, khoản nợ sẽ ngày càng lớn khi bạn tiếp tục lấy tiền ứng trước và lãi suất sẽ được tính vào tiền nợ của bạn. Do đó, vay thế chấp ngược được gọi là “nợ ngày càng tăng, giá trị tài sản (giá trị ngôi nhà trừ đi tiền nợ) ngày càng giảm”. Trong kiểu vay thế chấp truyền thống, bạn sử dụng nợ để biến thu nhập của mình thành phần giá trị tài sản là ngôi nhà; trong kiểu vay thế chấp ngược, bạn sử dụng nợ để biến giá trị tài sản thành thu nhập. Có 2 cách để bạn tạo ra thu nhập bằng việc vay thế chấp ngược. Cách thứ nhất, bạn đầu tư tiền vay được vào một niên khoản và được trả tiền hàng tháng cho đến khi chết. Cách thứ hai là đơn thuần nhận tiền vay hàng tháng. Trong trường hợp này, nợ của bạn sẽ tăng đều đặn khi bạn nhận tiền. Chọn cách nào tuỳ thuộc vào lãi suất của các nhà cung cấp dịch vụ. Lãi suất các nơi có thể chênh lệch rất lớn, vì vậy bạn nên thăm dò giá trước. Nhược điểm lớn nhất của kiểu vay này là bạn lại nợ tiền căn nhà của mình. Tổng số tiền mà bạn nợ khi đáo hạn bằng khoản tiền nợ cộng với tiền lãi. Toàn bộ tiền lãi có thể là một khoản tiền khá lớn, nhưng hầu hết những gì bạn nợ sẽ bao giờ không vượt quá giá trị căn nhà vào thời điểm thanh toán nợ. Ví dụ, nếu bạn vay đến khi 110 tuổi, giá trị căn nhà của bạn sẽ giảm dần trong suốt thời gian đó nhưng bạn sẽ không nợ nhiều hơn giá trị căn nhà. Khi hãng kinh doanh bất động sản bán căn nhà, bên cho vay sẽ nhận được số tiền mà bạn nợ, số còn lại (nếu có) hãng kinh doanh bất động sản nhận. Trước khi sử dụng phương án này, bạn hãy trao đổi với gia đình. Nhớ rằng vay thế chấp ngược sẽ làm giảm giá trị tài sản của bạn. Hãy khảo giá của các bên cho vay khác nhau và nhờ luật sư xem lại nội dung của hợp đồng. b. Hiểu rõ cơ chế trợ cấp hưu của cơ quan công tác Đối với nhiều người cao tuổi, tiền trang trải cuộc sống lúc về già không phải là tiền tiết kiệm, cũng không phải là tiền trợ cấp của Nhà nước. Họ sống dựa vào tiền trợ cấp hưu của công ty, được tích luỹ trong suốt những năm làm việc. Tuy vậy, nhiều người cao tuổi không nắm được cách tính lương hưu của công ty và những lợi chế độ họ được hưởng. Mặc dù luật pháp yêu cầu các công ty phải phổ biến cho nhân viên biết cơ chế trợ cấp hưu trí của công ty nhưng đa phần những giấy tờ cần thiết phải được hoàn tất từ khi mọi người còn trẻ, nhưng lúc ấy thì hầu như ai cũng việc bù đầu nên chẳng mấy người quan tâm đến chuyện chuẩn bị cho lúc về hưu. Có hai cách chính để tính trợ cấp hưu cho cán bộ nhân viên. Cách phổ biến nhất là trợ cấp cố định, nghĩa là khoản trợ cấp hưu hàng tháng bạn nhận là cố định. Cách này thường tính dựa trên số năm làm việc và mức lương khi đi làm. Một khi đã được tính như vậy, trợ cấp hưu của bạn sẽ được đảm bảo ngay cả khi bạn chuyển công ty. Công thức tính tiền cấp hưu mỗi công ty một khác nhưng đều theo nguyên tắc hoặc tính trung bình từ lương tháng của bạn hoặc là một tỷ lệ cố định dựa trên thâm niên làm việc. Hãy liên hệ với phòng nhân sự hoặc ban quản lý tiền hưu để biết thêm chi tiết. Cách tính thứ hai dựa trên tiền đóng góp thường xuyên của bạn, hay còn gọi là mua lương hưu. Trong trường hợp này, khoản trợ cấp hưu bạn nhận được phụ thuộc vào số tiền mà bạn đóng góp cho quĩ hưu, thường là một phần cố định trích từ thu nhập của bạn. Mỗi nhân viên công ty có một tài khoản lương hưu riêng, số tiền trong tài khoản phụ thuộc lượng tiền đóng góp và mức độ sinh lợi của tiền quĩ. Ở nhiều cơ quan, nhân viên có quyền quyết định chính đối với việc đầu tư tiền quĩ hưu như thế nào và có thể chuyển hướng đầu tư theo nguyện vọng cá nhân. Bạn có thể quyết định tổng số tiền sẽ nhận được khi về hưu. Điều quan trọng là bạn phải hiểu rõ tiền trợ cấp hưu của mình được tính theo cách nào. Hãy trao đổi với phòng nhân sự của công ty để hiểu rõ cách tính trợ cấp hưu của công ty và những gì bạn sẽ được hưởng. Làm điều này càng sớm càng tốt để có thể điều chỉnh danh mục vốn đầu tư của bạn. 3. Câu hỏi kiểm traKế hoạch nghỉ hưu 1. Đúng hay Sai. Không thể có chuyện thiếu tiền khi về già2. Đúng hay Sai. Ý chí là quan trọng đối với mọi người, đặc biệt là người cao tuổi3. Đúng hay Sai. Hầu hết mọi người đều biết rõ cách tính trợ cấp hưu của công ty4. Đúng hay Sai. Những người cao tuổi nên năng nổ hơn nữa trong việc đầu tư5. Đúng hay Sai. Nhiều nhà đầu tư “nhiều nhà” nhưng “ít tiền”6. Đúng hay Sai. Khi già đi, bạn ít có nhu cầu tiếp cận với các công việc giấy tờ tài chính7. Đúng hay Sai. Kế hoạch của Nhà nước đối với người già ít khi thay đổi 8. Đúng hay Sai. Hiểu được nhu cầu tài chính khi về hưu cũng quan trọng không kém khi còn trẻ.9. Hai cách tính trợ cấp hưu là và .10. Có một cách để sử dụng giá trị của ngôi nhà của bạn, đó là . Đáp án 1. Sai2. Đúng3. Sai4. Sai5. Đúng6. Sai7. Sai8. Đúng9. Tính trợ cấp cố định, tính theo đóng góp10. Vay thế chấp ngược . Học cách làm giàu. Phần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ hưuPhần 3: Kế hoạch cho lúc nghỉ. hình quĩ lương hưu và cách tính lợi nhuận. Bạn sẽ phải bỏ thời gian để tự tìm hiểu cách tính tiền trợ cấp hưu của cơng ty. Có thể cách đây 5, 10, 15 năm,