Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam chi nhánh hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn: TS.NGUYỄN NGỌC ẢNH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỒ LÊ CÔNG MSSV: 1211190219 Lớp: 12DTNH08 TP Hồ Chí Minh, 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu đƣợc thu thập từ ngân hàng VIB TP.HCM chi nhánh 3/2 Không chép dƣới hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng lời cam đoan TP.HCM, ngày 25 tháng năm 2016 Ký tên Nguyễn Hồ Lê Công ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trƣờng Đại học Cơng Nghệ TP HCM nói chung thầy giáo khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Nguyễn Ngọc Ảnh nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong q trình làm báo cáo mơn học, khó tránh khỏi sai sót, mong q thầy bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy để học hỏi thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm Trân trọng TP HCM , ngày 25 tháng 05 năm 2016 iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nƣớc ĐVT Đơn vị tính ĐBBTS Đảm bảo tài sản ĐBKBTS Đảm bảo không tài sản iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ BẢNG 2.1: Nguồn vốn phân theo tính chất huy động từ năm 2009 – 2011 BẢNG 2.2: Nguồn vốn phân theo thời gian huy động từ năm 2013 – 2015 BẢNG 2.3: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh từ năm 2013 – 2015 BẢNG 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2013 – 2015 BẢNG 2.5: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng chi nhánh từ năm 2013 – 2015 BẢNG 2.6: Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay từ năm 20132015 BẢNG 2.7: Tình hình dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo từ năm 2013– 2015 v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4.Phạm vi đối tƣờng nghiên cứu: 1.4.1 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2 Đối tượng nghiên cứu: 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài: Chƣơng CHƢƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Khái niệm cho vay Phân loại cho vay: Quy định pháp lý cho vay Nguyên tắc cho vay Điều kiện vay vốn: .7 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 10 2.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 10 2.2.2 Phƣơng thức cho vay: 11 2.2.3 Quy trình cho vay: 12 2.2.4 Tài sản đảm bảo: 12 2.2.5 Phương thức trả gốc, lãi: .12 2.2.6 Vai trò hoạt động cho vay hộ kinh doanh 13 2.2.7 Các nhân tố ảnh hƣởng 13 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 15 vi 3.2 Dữ liệu nghiên cứu .15 3.2.1 Nguồn liệu 15 3.2.2 Cách lấy liệu 15 3.2.3 Mẫu nghiên cứu .15 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH 16 4.1 Khái quát Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh 16 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2 16 4.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 16 4.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 17 4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh thời gian từ năm 2013 – 2015 19 4.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2013 – 2015 .19 4.2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 .21 4.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 24 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 .26 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 26 4.3.2 Đánh giá công tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 .30 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2 33 5.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2016 .33 5.1.1 Định hướng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 33 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh 33 5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2016 34 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh 34 vii 5.2.1 Giải pháp ngân hàng 34 5.2.2 Giải pháp khách hàng 35 5.2.3 Giải pháp nguồn lực 35 viii LỜI MỞ ĐẦU Khái niệm cho vay hộ kinh doanh hoat đông ngân hàng Việt Nam Nhƣng vài năm trở lại cho vay hộ kinh doanh trở thành mục tiêu hoạt động nhiều ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cùng với phát triển mãnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể, dịch vụ nhu cầu cung cấp dịch vụ cho cá nhân tăng mạnh Chính ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ đời Cịn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ kinh doanh hình thức cho vay với nhiều loại hình ƣu đãi, dịch vụ phong phú Đó sở điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đƣờng phát triển mạnh mẽ, có nhiều khởi sắc Vì lý mà chiến dịch mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động tín dụng làm sản phẩm giúp Ngân hàng đem lại nhiều lợi nhuận thành công Trong năm qua chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế - Hồ Chí Minh ln tự hào chi nhánh đầu hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay hộ kinh doanh hoạt động có tỷ trọng tăng trƣởng cao so với hoạt động khác, nhiên bên cạnh gặp nhiều khó khăn thách thức.Địi hỏi chi nhánh phải có giải pháp hợp lí để khắc phục nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Và lý em chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi trƣờng kinh tế nhƣ yêu cầu khách quan, cấp bách nƣớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hố hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ về quy mô chất lƣợng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nƣớc Trong bối cảnh thị trƣờng tài chƣa phát triển Ngân hàng đƣợc kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Không đem lại hiệu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng vấn đề mà nhiều ngân hàng khác quan tâm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đứng trƣớc tình hình Hoạt động địa bàn nhỏ hẹp mà phải cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng khác nhƣ: Ngân hàng đầu tƣ phát triển, ngân hàng Đông Á, ACB tới loạt ngân hàng nƣớc chuẩn bị đổ vào Việt Nam nhƣ tp.HCM Sau thời hạn cam kết Việt Nam với đối tác nƣớc lĩnh vực ngân hàng hết Cho nên yêu cầu nhƣ nhiệm vụ đặt Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phải tăng cƣờng công tác huy động vốn, mở rộng vốn cho vay nhằm thoả mãn nhu cầu vốn nghành, thành phần kinh tế địa bàn với điều kiện tốt thuận lợi để thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, nắm mở rộng thị trƣờng cho vay không để đối thủ khác chiếm lĩnh Đồng thời không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay để ngày tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh Nhận thức đƣợc điều này, thơng qua q trình thực tập chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Hồ Chí Minh- chi nhánh 3/2, em chọn đề tài:” GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH.” 1.2 Mục đích nghiên cứu Mục tiêu tổng quát báo cáo phân tích đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt NamChi nhánh Hồ Chí Minh Để từ đƣa đƣợc sách, chƣơng trình phù hợp nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng kinh doanh lợi cạnh tranh địa bàn Với mục tiêu tổng quát trên, mục tiêu cụ thể đƣợc đặt nhƣ sau: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh địa bàn chi nhánh 3/2-Hồ Chí Minh đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng Vay NH 1.02 1.2 1.41 0.18 0.21 Vay TDH 0.95 0.79 0.63 -0.16 -0.16 (Nguồn: Phịng tín dụng)  Thơng qua bảng 2.3, ta thấy tình hình sử dụng vốn năm vừa qua so với kỳ năm trƣớc có tăng trƣởng thấp, cho vay năm 2015 đạt 314521 triệu đồng tăng 56086 triệu đồng, tƣơng ứng 21,70% so với năm 2014 Riêng khoản mục cho vay trung dài hạn năm 2015 tăng mạnh với 36106 triệu đồng tƣơng ứng 45,04% so với năm 2014  Tình hình thu nợ: tổng nợ thu đƣợc năm 2015 so với năm 2014 36957 triệu đồng tƣơng ứng 21,33% Trong đó: - Thu từ nợ vay ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 đạt 4973 triệu đồng tƣơng ứng 4,09%, số giảm mạnh so với kỳ năm trƣớc Năm 2014 thu nợ vay ngắn hạn đạt 48881 triệu đồng tƣơng ứng 60,06% so với năm 2013 ảnh hƣởng biến động kinh tế năm 2015 làm cho số lớn ngƣời vay nợ khả trả nợ hạn, buột phải gia hạn nợ, chuyển qua nợ xấu tình lãi nợ hạn số khoản nợ vừa giải ngân chƣa đến thời kỳ đáo hạn - Riêng nguồn vốn vay trung dài hạn tình hình thu nợ khả quan so với nợ ngắn hạn, năm 2015 thu nợ trung dài hạn đạt 31985 triệu đồng tƣơng ứng 55,67%, tăng mạnh so với năm 2014 Đây số khoản nợ đến thời gian đáo hạn, khách hàng chủ động nguồn tiền tar nợ từ trƣớc chịu ảnh hƣởng biến động kinh tế năm, làm cho khoản thu nợ tăng lên đột biến  Dƣ nợ bình quân: Trong năm 2015 tổng dƣ nợ bình quân so với năm 2014 19128,59 triệu đồng tƣơng ứng 22,46%, tăng so với kỳ năm trƣớc Trong đó: - Dƣ nợ bình qn nợ ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 15007,15 triệu đồng tƣơng ứng 24.03% - Dƣ nợ bình quân trung dài hạn năm 2015 so với năm 2010 4121 triệu đồng tƣơng ứng 18,14%  Nợ xấu bình quân: Năm 2015 tổng nợ xấu bình quân so với năm 2014 333,20 triệu đồng tƣơng ứng 35,91% Trong đó: - Nợ xấu bình qn nợ ngắn hạn năm 2015 so với năm 2010 343,37 triệu đồng tƣơng ứng 45,87% - Nợ xấu bình quân nợ trung dài hạn năm 2015 so với năm 2014 -10,16 triệu đồng tƣơng ứng 94,33% Có thể thấy tỉ lệ nợ xấu nợ trung dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ so 23 với nợ ngắn hạn nhƣng năm 2015, nơ xấu nợ dài hạn co chiều hƣớng tăng từ 30,9 triệu đồng năm 2014 đến năm 2015 cón số -10,16 triệu đồng  Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 so với năm 2014 tăng từ 0,09% lên 0,12% Trong đó: - Đối với Vay ngắn hạn năm 2015 tăng lên mức 0,21% so với số năm 2014 0,18% - Đối với Vay trung dài hạn Nợ xấu bình quân tăng nhƣng Dƣ nợ bình qn giảm khơng làm cho Tỷ lệ nợ xấu tăng lên Nhƣng Dƣ nợ bình quân giảm xuống dấu hiệu không tốt Chi nhánh, số Dự nợ thể khả sử dụng vốn Ngân hàng, số cao lực hoạt động kinh doanh hiệu 4.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 Qua bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh khó biết hết đƣợc điểm mạnh điểm yếu hay điểm tồn doanh nghiệp, tổ chức tài Nhƣng Bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tài liệu khách quan để đánh giá tình hình tài chính, khả hấp thụ, sử dụng vốn nhƣ lực thân doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tài Ngân hàng khơng ngoại lệ, tổ chức tài với hoạt động kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “ tiền tệ”, với chức tạo vốn, phân phối lại nguồn vốn qua hoạt động huy động cho vay, hai nghiệp song song suốt q trình tồn tại, phát triển Thơng qua bảng sau ta phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh Qua năm 2015 tổng thu nhập Chi nhánh đạt 3527 triệu đồng tăng 1369 triệu đồng tƣơng ứng 63,44% so với tổng thu nhập năm 2014 BẢNG 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2013 – 2015 (ĐVT: Triệu đồng ) Năm 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền Số tiền Tổng thu nhập 48650 53590 61655 4940 110.15 8065 115.05 Hoạt động tín dụng 47215 51960 58464 4745 110.05 6504 112.52 Dịch vụ toán 1124 2351 138 114.00 1227 209.16 986 24 Thu khác 449 506 840 57 112.69 334 166.01 Tổng chi phí 46512 51432 58128 4920 110.58 6696 113.02 Hoạt động tín dụng 44278 48511 54592 4233 109.56 6081 112.54 Dịch vụ toán 615 748 914 133 121.63 166 122.19 Chi khác 1619 2173 2622 554 134.22 449 120.66 Lợi nhuận 2138 2158 3527 20 100.94 1369 163.44 (Nguồn: Phòng kế toán Ngân quỹ)  Qua bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (bảng 2.4) tổng thu nhập năm 2015 61655 triệu đồng tăng 8065 triệu đồng tƣơng ứng 15.05% so với năm 2014 Trong đó: - Thu từ hoạt động tín dụng năm 2015 đạt 58464 triệu đồng tăng 6504 triệu tƣơng ứng 12,52% so với năm 2014 - Thu từ Dịch vụ toán năm 2015 đạt 2351 triệu đồng tăng 1227 triệu tƣơng ứng 109,16% so với năm 2014.? - Thu khác năm 2015 đạt 840 triệu đồng tăng 334 triệu đồng tƣơng ứng 66.01% so với năm 2014  Tổng thu nhập năm 2015 tăng mạnh so với 2014, thu Hoạt động tín dụng nguồn thu yếu tạo nên tổng thu cho Chi nhánh, bên cạnh nguồn thu từ Dịch vụ tồn năm 2015 tăng lên mạnh mẽ thời gian qua ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tích cực áp dụng công nghệ cách phổ quát xuống Chi nhánh, liên kết với nhiều ngân hàng tổ chức kinh tế khác phục vụ cho hoạt động toán phát triển mạnh Riêng phần Chi nhánh 3/2 thời gian qua không ngừng tăng cƣờng liên kết, mở rộng khoản mục nghiệp vụ, thị phần nhƣ nâng cao chất lƣợng phục vụ nhu cầu khách hàng với mức cao Đến nay, đạt đƣợc kết khả quan  Tổng chi phí năm 2015 58128 triệu đồng tăng 6696 triệu đồng tƣơng ứng 13,02% Trong chi phí cho đối tƣợng năm 2015 nhƣ sau: - Chi phí cho Hoạt động tín dụng 54592 triệu đồng tăng 6081 triệu đồng tƣơng ứng 12,54% so với năm 2014 - Chi phí cho Dịch vụ tốn 914 triệu đồng tăng 166 triệu đồng tƣơng ứng 22,19% so với năm 2014 25 - Chi phí khác 2622 triệu đồng tăng 449 triệu đồng tƣơng ứng 20,66% so với năm 2014  Tổng chi phí hoạt động tăng năm 2015 Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị phần cho vay, đẩy mạnh công tác thẩm định,đầu tƣ nâng cao chất lƣợng hoạt động toán Chi phí cho hoạt động knh doanh chủ đạo Hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tổng chi phí hoạt động Chi nhánh 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 BẢNG 2.5: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng chi nhánh từ năm 2013 – 2015 ( ĐVT: Triệu đồng) Năm 2013 2014 2015 Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền Số tiền 2014/2013 Tỷ trọng (%) 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Dƣ nợ bình quân 74270 85167 104296 10897 114.67 19129 122.46 Doanh nghiệp 48269 51812 52186 3543 107.34 374 100.72 Hộ kinh doanh 17263 21735 32805 4472 125.91 11070 150.93 Tiêu dùng 8738 11620 19305 2882 132.98 7685 166.14 Nợ xấu bình quân 742 928 1261.2 186 125.07 333.2 135.91 Doanh nghiệp 517.9 640.68 784.45 122.78 123.71 143.77 122.44 Hộ kinh doanh 154.25 213.54 358.09 59.29 138.44 144.55 167.69 Tiêu dùng 69.85 73.78 118.66 3.93 105.63 44.88 160.83 Tỷ lệ nợ xấu 1.00 1.09 1.21 0.09 26 0.12 Doanh nghiệp 1.07 1.24 1.50 0.17 0.26 Hộ kinh doanh 0.89 0.98 1.09 0.09 0.11 Tiêu dùng 0.80 0.63 0.61 -0.17 -0.02 (Nguồn: Phịng tín dụng)  Qua bảng 2.5 ta thấy dƣ nợ bình quân năm 2015 104296 triệu đồng tăng 19129 triệu đồng tƣơng ứng 22,46%, dƣ nợ Doanh nghiệp 52186 triệu đồng tăng 374 triệu đồng tƣơng ứng 0,72%, dƣ nợ Hộ kinh doanh 32805 triệu đồng tăng 11070 triệu đồng tƣơng ứng 50,93%, dƣ nợ Tiệu dùng 19305 triệu đồng tăng 7685 triệu đồng tƣơng ứng 66,14% Nợ xấu bình quân Doanh nghiệp năm 2015 mức 784,45 triệu đồng tăng 143,77 triệu đồng tƣơng ứng 22,44 %, Hộ kinh doanh 358,09 triệu đồng tăng 144,55 triệu đồng tƣơng ứng 67,69%, Tiêu dùng mức 118,66 triệu đồng tăng 44.88 triệu đồng tƣơng ứng 60,83% Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 mức 0,12% đó, tỷ lệ nợ xấu Doanh nghiệp 0,26%, Hộ kinh doanh 0,11% Tiêu dùng giảm xuống mức -0,02% Trong năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động, cơng thêm thông tƣ, văn Ngân Hàng Trung Ƣơng liên tục tăng lãi suất cho vay Doanh nghiệp, Doanh nghiệp lâm vào tình trạng đọng hàng hóa, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa, ngừng hoạt động tạm thời lý khoản mục dƣ nợ với đối tƣợng Doanh nghiệp chửng lại mức độ tăng trƣởng không đáng kể kéo theo số nợ xấu bình quân tỷ lệ nợ xấu đối tƣợng Doanh nghiệp tăng theo  Hoạt động kinh doanh với mơ hình Hộ kinh doanh nƣớc ta ngày phát triển ổn định so với Doanh nghiệp, đƣợc nhân rộng khuyến khích mở rộng từ phủ, mơ hình kinh doanh có vốn đầu tƣ nhỏ, chịu ảnh hƣởng lớn từ biến động kinh tế Năm 2015 Chi nhánh có hƣớng hạn chế dƣ nợ đối tƣợng Doanh nghiệp mà chuyển hƣớng đầu tƣ vào hai đối tƣợng lại Hộ kinh doanh Tiêu dùng, khoản mục Tiêu dùng nhiên, năm 2015 chịu nhiều ảnh hƣởng biến động kinh tế, thị trƣờng Bất động sản đóng băng, số CPI tƣơng đối bất ổn, số làm phát tăng làm cho đối tƣợng vay nợ khả toán tạm thời dẫn đến tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đối tƣợng tăng 4.3.1.1 Tình hình cho vay hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay BẢNG 2.6: DƢ NỢ CHO VAY HỘ KINH DOANH PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY TỪ NĂM 2013 – 2015 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2013 2014 2015 27 2014/2013 2015/2014 Tỷ Tỷ trọng (%) Chỉ tiêu số tiền số tiền số tiền số tiền trọng (%) Dƣ nợ bình quân 17263 21735 32805 4472 125.91 11070 150.93 Vay ngắn hạn 10409 12551 19329 2142 120.58 6778 154.00 Vay trung - dài hạn 6854 9184 13476 2330 133.99 4292 146.73 Nợ xấu bình quân 154.3 213.5 358.09 59.29 138.44 144.6 167.69 Vay ngắn hạn 88.9 116.8 237.64 27.86 131.34 120.9 203.53 Vay trung - dài hạn 65.35 96.78 120.45 31.43 148.09 23.67 124.46 Tỷ lệ nợ xấu 0.89 0.98 1.09 0.09 0.11 Vay ngắn hạn 0.85 0.93 1.23 0.08 0.30 Vay trung - dài hạn 0.95 1.05 0.89 0.10 -0.16 Số tiền (Nguồn: Phịng tín dụng)  Hoạt động kinh doanh Hộ kinh doanh có thời gian quay vịng vốn, chu kỳ kinh doanh dƣới 12 tháng, thƣờng khoản vay chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh, mua hàng hóa, nên đối tƣợng Hộ kinh doanh chủ yếu vay vốn ngắn hạn đáo hạn kết thúc chu kỳ kinh doanh, điều giải thích dƣ nợ ngắn hạn chiếm số vốn đầu tƣ Chi nhánh nhiều số vốn đầu tƣ cho vay trung dài hạn Qua phân tích dƣới làm rõ biến động  Dƣ nợ bình quân - Cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 19329 triệu đồng tăng 6778 triệu đồng tƣơng ứng 54% so với năm 2014 - Cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt 13476 triệu đồng tăng 4292 triệu đồng tƣơng ứng 46,73% so với năm 2014  Nợ xấu bình quân: - Cho vay ngắn hạn năm 2015 mức 237,64 triệu đồng tăng 120,88 triệu đồng tƣơng ứng 103,53% so với năm 2014 Điều đc lý giải phần ảnh hƣởng biến động kinh tế năm 2015 - Cho vay trung, dài hạn năm 2015 mức 120,45 triệu đồng tăng 23,67tƣơng ứng 24,46% so với năm 2014  Tỷ lệ nợ xấu : 28 - Đối với cho vay ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 0,30% - Đối với cho vay trung, dài hạn năm 2015 so với năm 2014 -0,16% 3.3.1.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo BẢNG 2.7: Tình hình dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo từ năm 2013– 2015 (ĐVT: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số tiền Số tiền Số tiền 2014/2013 Số tiền 2015/2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dƣ nợ bình quân 17263 21735 32805 4472 125.91 11070 150.93 Vay có ĐBKBTS 7850 9786 14256 1936 124.66 4470 145.68 Vay có ĐBBTS 11949 18549 2536 126.94 6600 155.23 Nợ xấu bình quân 154.25 213.54 358.09 59.29 138.44 144.55 167.69 Vay có ĐBKBTS 82.65 112.43 183.77 29.78 136.03 71.34 163.45 Vay có ĐBBTS 71.6 101.11 174.32 29.51 141.22 73.21 172.41 Tỷ lệ nợ xấu 0.89 0.98 1.09 0.09 0.11 Vay có ĐBKBTS 1.05 1.15 1.29 0.10 0.14 Vay có ĐBBTS 0.85 0.94 0.09 0.09 9413 0.76 (Nguồn: Phịng tín dụng) Qua bảng 2.7 ta thấy:  Dƣ nợ bình qn: 29 - Vay có ĐBBTS năm 2015 đạt 18549 triệu tăng 6600 triệu đồng tƣơng ứng 55,23% so với năm 2014 số cho thấy bối cảnh kinh tế có nhiều biến động khó lƣờng, thêm đặt thù Ngân hàng chuyên doanh khu vực cho vay phát triển nông nghiệp- nơng thơn, Chi nhánh ln đặt an toàn lên hàng đầu đẩy mạnh cho vay khoản vay có đảm bảo tài sản nhằm hạn chế rủi ro, phát sinh trình cho vay chủ yếu nguồn vốn Chi nhánh nguồn ngắn hạn - Vay có ĐBKBTS năm 2015 đạt 14256 triệu đồng mức tăng trƣởng cao so với năm 2014 9786 triệu đồng tăng lên 4470 triệu đơng tƣơng ứng 45,68% Tuy có hạn chế khoản vay nhƣng nhu cầu thị trƣờng khách hàng vay có đảm bảo khơng tài sản chiếm mức cao  Nợ xấu bình quân: - Vay có đảm bảo tài sản năm 2015 mức 174,32 triệu đồng so với năm 2014 101,11 triệu đồng tăng 73,21 triệu đồng tƣơng ứng 72,41% - Vay có đảm bảo khơng tài sản năm 2015 mức 183,77 triệu đồng so với năm 2014 112,43 triệu đồng tăng 71,34 triệu đồng tƣơng ứng 63,45%  Tỷ lệ nợ xấu: - Vay có đảm bảo tài sản năm 2015 mức 0,94% so với năm 2014 0,85% tăng 0,09% - Vay có đảm bảo không tài sản năm 2015 mức 1,29% so với năm 2014 1,15% tăng 0,14% 4.3.2 Đánh giá công tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 4.3.2.1 Kết đạt đƣợc công tác cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2014  Đối với Chi nhánh: Là Chi nhánh đứng chân địa bàn thành phố Đà nẵng, đƣợc đánh giá trung tâm miền Trung, kinh tế phát triển vô mạnh mẽ, thu hút lƣợng lớn nguồn vốn đầu tƣ nƣớc, với phát triển kinh tế thàng phố Ngân hàng, Tổ chức kinh tế khác đua thành lập mở rộng chi nhánh địa bàn, tạo nên cạnh tranh ngày liệt, tình hình kinh tế từ năm 2013 – 2015 vơ bất ổn, có nhiều thay đổi chuyển biến khó lƣờng, làm cho khó thêm khó Trong bối cảnh nhƣ vậy, dƣới dẫn dắt, điều hành đạo nữ Giám Đốc có uy tín, lực quản lý tốt, tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy công tác đội ngũ cán nhân viên có lực, tâm huyết cống hiến phát triển Chi nhánh, Chi nhánh 3/2 khơng ngại khó khăn ln thực tốt nhiệm vụ, kế hoạch đƣợc giao, không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, chất lƣợng nguồn nhân lực, giữ vững mở rộng thị phần huy động cho vay, uy tín ngày đƣợc nâng cao khách hàng, đội ngũ nhân viên nhiệt tình có lực tốt, riêng đối 30 với khoản mục cho vay Hộ kinh doanh, Dƣ nợ bình quân từ năm 2014 đạt 21735 triệu đồng so với năm 2013 tăng 25,91% số đến năm 2015 lên 32805 triệu đồng so với năm 2014 tăng lên đến 50,93% Ngoài số tăng lên hoạt động huy động cho vay khác khả quan nói số thành tích đáng khích lệ Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế 3/2- Hồ Chí Minh Thêm nữa, bối cảnh kinh tế khó khăn nhiều bất ổn liên tục thời gian năm trở lại tình hình cho vay có nhiều rủi ro, nhƣng xét khía cạnh Chi nhánh hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh thời gian qua có tăng trƣởng tốt đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay với tiêu định hội tốt cho Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh mở rộng thị phần cho vay năm tới  Đối với khách hàng: Trong thời gian qua từ năm 2013 – 2015 Chi nhánh 3/2 giải ngân cho vay Hộ kinh doanh tổng số vốn 71803 triệu đồng nói nguồn tín dụng kịp thời góp phần tạo điều kiện cho hình thành, phát triển loại hình kinh doanh đƣợc nhà nƣớc phủ quan tâm ủng hộ Nguồn vốn kịp thời đáp ứng hỗ trợ vốn lƣu động Hộ kinh doanh, nhờ nguồn vốn Hộ kinh doanh chủ động đƣợc nguồn hàng hóa hoạt động kinh doanh buôn bán, đầu tƣ trang thiết bị cần thiết nhƣ kho bãi, phƣơng tiện vận chuyển, giảm thiểu tình trạng Hộ kinh doanh tìm đến khoản tín dụng đen nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng vỡ nợ Hộ kinh doanh, ổn định xã hội,giảm tỷ lệ thất nghiệp Qua Hộ kinh doanh có hội phát triển hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tăng doanh thu Góp phần tích cực Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Hồ Chí Minh vào phát triển kinh tế - xã hội thành phố Hồ Chí Minh, giúp cơng tác thực tiêu phát triển kinh tế Thành phố theo kế hoạch năm qua 4.3.2.2 Những mặt cịn hạn chế cơng tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015  Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt đƣợc cịn tồn hạn chế thời gian tới Chi nhánh thực cơng tác khắc phục tốt nữa, là: Nợ xấu bình quân hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cịn cao có khả chứa đụng nhiều rủi ro kinh tế có nhiều chuyển biến khó lƣờng  Cịn cứng nhắc, rập khn theo quy chế tồn hệ thống chƣa có thay đổi cách linh hoạt cơng tác lập hồ sơ cho vay, quy trình cho vay, quy trình giải ngân vốn Đây vấn đề mấu chốt để thu hút lƣợng khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ  Công tác thẩm định hồ sơ dự án vay, tài sản đảm bảo cho khoản vay, tỉ lệ cho vay bổ sung tài sản cịn mang tính bất cập thời gian 31  Thiếu quan tâm, theo dõi hoạt động khách hàng nguồn vốn sau giải ngân, công tác đôn đốc việc trả lãi gốc, hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng vay sử dụng nguồn vốn mục đích theo hồ sơ dự án vay nguyên nhân gây rủi ro cho khoản vay  Đội ngũ cơng nhân viên cịn mỏng, bao gồm 12 thành viên với địa bàn quản lý thị phần rộng nên cịn sai xót định  Công tác phổ cập công văn, văn bản, quy chế cho đội ngũ nhân viên yếu thiếu quản lý chặt chẻ, chƣa sâu 32 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2016 5.1.1 Định hướng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB từ thành lập (18/19/1996) đến khẳng định vai trò Ngân hàng thƣơng mại lớn, động sáng tạo, trụ cột kinh tế đất nƣớc tƣơng lai, ngân hàng dẫn dắt thị trƣờng tƣơng lai Các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) kinh doanh cá thể (hộ kinh doanh) Dịch vụ toán qua thẻ đƣợc ngân hàng đẩy mạnh phát triển thông qua liên kết với hệ thống điểm tốn nhƣ: cơng ty game, mua bán trực tuyến, tốn hóa đơn điện điện thoại, hệ thống siêu thị Cùng với đó, việc cải thiện lực số ngân hàng gặp khó khăn đạt đƣợc nhiều tiến để niềm tin khách hàng sớm quay trở lại Kể từ năm 2016 phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hƣớng phát triển tất yếu Việt Nam Bên cạnh ngân hàng nội địa có hội làm việc với nhà hoạch định sách để phát triển nhiều sản phẩm giúp ngƣời tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản họ cách đầu tƣ trực tiếp sử dụng vốn vay cách có chọn lọc để đầu tƣ vào tài sản sinh lời nhƣ bất động sản mở rộng kinh doanh Đƣợc biết, VPBank số ngân hàng có tảng nghiệp vụ quản lý rủi ro vững tập trung kiểm soát rủi ro danh mục cho vay nên nợ xấu ln đƣợc kiểm sốt tốt nhƣng tăng trƣởng đƣợc danh mục cho vay Ngân hàng đƣa định hƣớng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiện lợi để mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ nhu cầu tiêu dùng khác với sách quản lý rủi ro phù hợ; hƣớng đến củng cố quy trình quản lý rủi ro mà thu hút đƣợc nhiều khách hàng thông qua sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh Trong bối cảnh kinh tế nƣớc giới có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn, riêng thị trƣờng địa bàn Thành Phố ngày thu hẹp, địa bàn Thành Phố có 80 Ngân hàng, Tổ chức tài quốc doanh hoạt động, cạnh tranh ngày khốc liệt Vì vậy, năm 2016 Chi nhánh định hƣớng giữ vững không ngừng mở rộng thị phần huy 33 động cho vay, nâng cao doanh số huy động, cho vay, nâng cao chất lƣợng phục vụ tín dụng tạo uy tín, giữ chân khách hàng thân thuộc, thu hút nhiều khách hàng có tiềm nguồn vốn Phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ đƣợc giao, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thành phố, hoàn thành tốt khoản đóng góp cho Trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh, cho Ngân sách địa phƣơng Ngân sách nhà nƣớc Với mục tiêu đề nhƣ sau:  Mục tiêu đề năm 2016 ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 - Nguồn vốn huy động tăng trƣởng so với kỳ năm trƣớc 20% - Dƣ nợ đạt tốc độ tăng trƣởng 17% so với cuối năm 2015 - Hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu dƣới 1% - Đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động, góp phần nâng cao chất lƣợng sống đội ngũ nhân viên Chi nhánh, địa bàn sở tại, thực đầy đủ khoản đóng góp với Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh 5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2016 Hiện nay, nhiều Ngân hàng, chi nhánh địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cố gắng phát triển mạnh hoạt động, cho vay hộ kinh doanh thị trƣờng rộng nhiều tiềm năng, với thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm phát triển miền nam, kinh tế hộ kinh doanh ngày đƣợc khuyến khích tạo điều kiện phát triển Định hƣớng chi nhánh năm 2016 giữ vững thị phần cho vay hoạt động cho vay hộ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thời, rút ngắn quy trình nhận, thẩm định hồ sơ vay giải ngân tạo uy tín niềm tin thu hút khách hàng đến với chi nhánh, cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng bạn 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh 5.2.1 Giải pháp ngân hàng Linh hoạt, tạo thơng thống tiết kiệm thời gian quy trình cho vay nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu cần vốn khách hàng, đẩy mạnh nâng cao lực thẩm định hồ sơ cho vay, tài sản đảm bảo bƣớc rút ngắn quy trình cho vay phạm vi cho phép Ngân Hàng Nhà Nƣớc pháp luật nƣớc Việt Nam Đẩy mạnh công tác tƣ vấn, hƣớng dẫn kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng đảm bảo mục đích, quan tâm, theo dõi, đơn đốc việc hoàn trả nợ vay quy định, thời hạn, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao chất lƣợng chuyên môn, quan tâm đến đời sống cán nhân viên Chi nhánh giúp đội ngũ nhân viên yên tâm công tác, cống hiến cho hoạt động chi nhánh ngày phát triển mạnh, bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lƣợng nhằm quản lí thị phần địa bàn hoạt động tốt Quan tâm đến khách hàng, khách hàng lớn, tìm kiếm khách hàng có tiềm có số vốn lớn nhằm nâng cao doanh số huy động cho năm tới Nhằm thực 34 tốt mục tiêu đề kế hoạch đƣợc giao từ quan cấp Đối với hoạt động cho vay, thƣờng xuyên có kiểm tra, tƣ vấn hoạt động sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ vốn vay, đẩy mạnh công tác chấm điểm tín dụng khách hàng, đánh giá uy tín, thu thập thơng tin tín dụng, lực khách hàng từ xem xét khả cho vay đề xuất mức cho vay hợp lí với đối tƣợng khách hàng ƣu tiên, từ nâng cao chất lƣợng khoản cho vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, mở rộng áp dụng phƣơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng phƣơng thức có tính động cao, nâng dàn chất lƣợng tín dụng 5.2.2 Giải pháp khách hàng  Đánh giá lực pháp lý, lực tài ngồi thông tin qua sổ theo dõi khách hàng, cán tín dụng cần chủ động theo sát hộ kinh doanh nắm bắt khả kinh doanh, lực quản lý sử dụng ngồn vốn khách hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, mức vay để đảm bảo khả thu hồi vốn cảu ngân hàng Hồ sơ thủ tục xin vay phải đảm bảo theo quy định ngân hàng Nhà Nƣớc, theo mẫu ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, thẩm định tính cách, uy tín khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẻ, giá trị tài sản, cho vay không vƣợt mức vay tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thấp rủi ro cho khoản vay Cải thiện giữ vững mối quan hệ tốt với khách hàng, tạo cầu nối thông tin nắm bắt xu thay đổi hƣớng đầu tƣ, mặt hàng ƣu tiên đầu tƣ, thông tin thị trƣờng nhằm nâng cao chất lƣợng tƣ vấn, kiểm tra mức độ khả dụng, việc sử dụng nguồn vốn vay đảm bảo không sai lệch với mục đính vay khách hàng giúp khách hàng đảm bảo khả trả nợ vốn vay, đáo hạn khoản vay quy định, trao đổi cho khách hàng xu thay đổi sách tài – tiền tệ, sách lãi suất Ngân hàng Trung ƣơng tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, có thay đổi lãi suất khơng tạo sung đột, uy tín, niềm tin lòng khách hàng dành cho Chi nhánh giảm dẫn đến khách hàng, uy tín chi nhánh bí giảm sút, tạo rủi ro cho khoản vay 5.2.3 Giải pháp nguồn lực  Thƣờng xuyên tạo hội cho đội ngũ nhân viên gặp gỡ, giao lƣu, học hỏi kinh nghiệm với Chi nhánh, Ngân hàng khác đại bàn  Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ bán hàng, chăn sóc khách hàng tạo nên đội ngũ nhân viên có lực tơt đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc tại, trau dồi đạo đức nghề nghiệp phát triển nguồn nhân lực cao có tính tịan diện bền vững  Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng, đảm bảo việc thực tốt quy trình cho vay Tăng cƣờng cơng tác đào tạo đào tạo lại chuyên môn, kiến thức thị trƣờng đáp ứng nhu cầu đòi hỏi hiểu biết sâu rộng kinh tế  Tăng cƣờng công tác tuyển dụng thêm cán nhân viên đảm bảo cho việc mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh, với đội ngũ cán nhân viên với 10 cán nhân viên khó lồng đáp ứng nhu cầu phát sinh tƣơng lai 35  Tạo môi trƣờng làm việc nội lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tác nghiệp, thăng tiến, động viên cán nhân viên hăng say cơng tác, có tinh thần tác nghiệp cao nhất, cải thiện sở vật chất  Có sách đãi ngộ hợp lý, thu hút đƣợc nguồn nhân lực có chất lƣợng trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp, trọng dụng nhân tài Nâng cao chất lƣợng cán quản lý ngƣời có vai trị đầu tàu việc xét duyệt khen thƣởng, đơn đốc việc thực quy trình, nội quy công sở chi nhánh 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng (2006) Thạc sĩ Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng PGS-PTS Phạm Ngọc Phƣơng (1996), “Maketing ngân hàng”.NXB Thống kê Các website tham khảo http://www.vib.com.vn/, http://fbnc.vn/, http://cafef.vn/ http://luanvan.net.vn/luan-van/giai-phap-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-ho-kinhdoanh-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-a-chau-chi-nhanh-da-nang-51413/ http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-giai-phap-nham-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-hokinh-doanh-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-le-trong-tan-12095/ 37 ... triển hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh năm 2016 34 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi. .. nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Hồ Chí Minh- chi nhánh 3/2, em chọn đề tài:” GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH. ” 1.2... trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015 .26 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi