Mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với dnvvn tại vùng 7 ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - MAI THANH TUẤN MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ðỐI VỚI DNVVN TẠI VÙNG NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số ngành: 60 340 102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - MAI THANH TUẤN MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ðỐI VỚI DNVVN TẠI VÙNG NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số ngành: 60 340 102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH CÔNG TRÌNH ðƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ðẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : Ts Phan Mỹ Hạnh Luận văn Thạc sĩ ñược bảo vệ Trường ðại học Kỹ thuật Công nghệTP HCM ngày25 tháng 04năm 2013 Thành phần Hội ñồng ñánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: …………………………………………………………… …………………………………………………………… …………………………………………………………… …………………………………………………………… …………………………………………………………… Xác nhận Chủ tịch Hội ñồng ñánh giá Luận sau Luận văn ñã ñược sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội ñồng ñánh giá LV TRƯỜNG ðH KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM PHÒNG QLKH - ðTSðH CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ðộc lập - Tự - Hạnh phúc TP HCM, ngày 24 tháng06 năm 2012 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: MAI THANH TUẤN Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 1986 Nơi sinh: Tây Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV:1184011223 I- TÊN ðỀ TÀI: Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN Vùng Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam II- NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: Thực nghiêm túc theo quy trình nghiên cứu ñảm bảo ñúng thời gian quy ñịnh tiến trình thực luận văn Kết thúc nghiên cứu, luận văn cần giải ñược vấn ñề sau: ðánh giá chung hoạt ñộng kinh doanh V7 – TCB, phân tích tình hình mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN V7 - TCB,xác ñịnh nguyên nhân, tồn ảnh hưởng ñến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN, dựa sở luận văn đưa số giải pháp thực tế việc mở rộng nâng cao chất lương cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB III- NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 24/06/2012 IV- NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: 28/03/2013 V- GV HƯỚNG DẪN:Ts Phan Mỹ Hạnh CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) (Họ tên chữ ký ) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp ñỡ cho việc thực Luận văn ñã cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn ñã ñược rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn ii LỜI CẢM ƠN ðể hoàn thành khóa luận tốt nghiệp ngồi nỗ lực thân cịn có giúp đỡ tận tình q thầy trường ðại HọcKỹ thuật Cơng nghệ TPHCM quý Anh/Chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) ðầu tiên, tơixinkínhgửilờicámơnchânthànhtớiBangiámhiệu,cácthầycơtrường ðại HọcKỹ thuật Công nghệ TPHCM,tất Anh/Chị Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối bán hàng kênh phân phối (S & D – TCB), Khối quản trị rủi ro,Cáckháchhàng DNVVN ñang giao dịch tín dụng với TCB… Cáctổchức,cánhânñãtruyềnñạt kiếnthức,cungcấptàiliệucầnthiếtcùngvớinhữngcâutrảlời khảo sát giúptơihồnthành luậnvănnày ðặcbiệttơixingửilờicảmơnđếnT s P h a n M ỹ H n h tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực đề tài Vàtơicũngxincảm ơngiìnhvàbạn bèđã giúp đỡtơi thờigianqua Luậnvănnàychắcchắnkhơngthểtránhkhỏinhữngthiếusót,tơimongnhận đượcnhữngý kiếnđónggópxâydựngcủa Q thầycô bạn Trân trọng Học viên thực Luận văn Mai Thanh Tuấn iii TÓM TẮT Luận văn thạc sĩ với ñề tài “Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN V7 –TCB” ñã hệ thống lý luận DNVVN, hoạt động cho vay DNVVN, chất lượng tín dụng, mở rộng cho vay ñối với DNVVN NHTM.ðồng thời khảo sát phân tích, đánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB giai ñoạn năm 2008 - 2011 ñể xác ñịnh vấn ñề tồn cần quan tâm giải việc cho vay ñối với DNVVN.Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB Luận văn ñưa bốn nhóm giải phápthiết thực mà V7 – TCB nói riêng tổ chức tín dụng nói chung áp dụng vận hành hoạt động cho vay DNVVN Nhóm giải pháp mở rộng cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB bao gồm: - ða dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN - ða dạng hóa đối tượng khách hàng DNVVN - Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng DNVVN - Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng DNVVN - ðẩy mạnh chiến lược tìm kiếm khách hàng DNVVN - Thực hoạt động phi tài hỗ trợ DNVVN - Thực bán chéo sản phẩm ngân hàng cho DNVVN - Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ cho vay - Chính sách tài sản đảm bảo vay vốn Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB bao gồm: - Nhạy bén nâng cao cơng tác thẩm định cho vay DNVVN - Kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ñơn vị kinh doanh Vùng iv Nhóm giải pháp bổ trợ: - Nâng cao trình ñộ cho cán nhân viên, phát triền nguồn nhân lực - Tạo liên kết doanh nghiệp ñể phát huy lợi quy mô - Xây dựng thương hiệu - Tiếp cận, tìm hiểu xây dựng thơng tin tín dụng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh luận văn cịn đưa số kiến nghị thực tế ñối với quan chức có thẩm quyền nhằm hỗ trợ tốt cho hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN Nhóm giải pháp tăng hiệu cho vay DNVVN Kiến nghị - ðối với phủ - ðối với UBND Tp.HCM - ðối với NHNN - ðối với V7 – TCB - ðối với DNVVN v ABSTRACT The writer have summarized the theory basic of Small and Medium- sized Enterprise, issuing credit for Small and Medium- sized Enterprise, the Quality of credit at The commercial Bank in VietNam Besides that, The writer carried out the survey of Situation’s issuing credit for Small and Medimum- sized Enterprise at Region of Techcombank within 2008-2011 On that result of survey, the writer find out the problem which must be solved quickly in order to select the most effective solution Details of solution metioned in thesic as below: Group of Methods for increasing credit –lending turnover in Region Techcombank - Diversifying credit product for Small and Medium- sized Enterprise - Providing consultant service for Small and Medium- sized Enterprise - To strengthen Care service for Small and Medium- sized Enterprise - To strenthen strategy of seeking new Small and Medium- sized Enterprise - Supporting Small and Medium sized Enterprise more and more by Nonfinance Service - to strengthen cross-selling Bank’s service to Small and Medium sized Enterprise - Expanding Distribution Network of Bank Service - Collateral Policy Group of Methods for increasing Quality of Credit-lending service for Small and Medium sized Enterprise at Region in Techcombank - Improving credit-lending assessment for Small and Medium sized Enterprise - Close Controlling purpose of using loan Group of Supplement Methods - Improving Quality of Human Resources - Making a relationship Between Enterprises vi - Brand Development - Building Credit bureau system - Modernization with Bank Technology Group of method for enhancing lending efficient - lending Giving Recommedations - For Government - For People’s Committee in HCMC - For Central Bank - For Region in Techcombank - For Small and Medium- sized Enterprise Bảng 2.23: Tình hình chất lượng dư nợ cho vay ñối với DNVVN Vùng 7, Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ðơn vị: tỷ ñồng So sánh chênh lệch Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Nợ ñủ tiêu 4,572.00 chuẩn 5444.75 6309.8 5091.37 872.75 Nợ cần ý 95.70 298.65 340.2 420.12 202.95 212.07 41.55 Nợ tiêu chuẩn 84.25 107.15 76.3 80.18 22.90 27.18 Nợ nghi ngờ 4.75 39.05 21.6 24.45 Nợ có khả vốn 3.80 30.55 2.7 4.45 Chỉ tiêu 2009/2008 % 2010/2009 Số tiền % 2011/2010 Số tiền % 19.09 865.05 15.89 -1218.43 -19.31 13.91 79.92 23.49 -30.85 -28.79 3.88 5.09 34.30 722.11 -17.45 -44.69 2.85 13.19 26.75 703.95 -27.85 -91.16 1.75 64.81 Tổng cộng 4,760.50 5,920.15 6,750.60 5200.45 1,159.65 24.36 830.45 14.03 -1,550.15 -22.96 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Khối S & D - TCB, giai ñoạn 2008 - 2011) Bảng 2.24 : Bảng lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN Vùng 7, Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ðơn vị: tỷ ñồng Chỉ tiêu Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay DNVVN Chi cho hoạt ñộng cho vay DNVVN Lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay DNVVN Năm 2008 Năm 2009 Số tiền Số tiền So sánh chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Năm 2010 Năm 2011 825.90 1,158.45 994.65 904.15 332.55 40.27 -163.8 -14.14 521.47 824.82 748.28 589.32 303.34 58.17 -76.54 -9.28 432.82 702.08 631.10 500.93 269.26 62.21 -70.99 -10.11 -130.17 -20.63 88.65 122.73 117.18 88.40 34.08 38.45 -5.55 -4.52 2009/2008 Số tiền Số tiền Số tiền % -90.5 -9.10 -158.95 -21.24 -28.78 -24.56 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Khối S & D - TCB, giai ñoạn 2008 - 2011) Bảng 2.25 : Một số tiêu ñánh giá tình hình cho vay DNVVN Vùng 7, Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ðơn vị: tỷ ñồng Chỉ tiêu ðVT Nợ hạn DNVVN/Tổng dư nợ % DNVVN Nợ xấu DNVVN/ Tổng dư nợ DNVVN % Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1.06 1.73 1.11 2.24 0.66 1.10 0.89 1.37 Doanh số thu nợ DNVVN/Doanh số cho % vay DNVVN 97.12 88.05 93.31 93.23 Doanh số thu nợ/Dư nợ bình qn Vịng Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động % Lợi nhuận tín dụng/Tổng dư nợ tín dụng % 1.82 333.89 1.86 1.44 262.72 2.07 1.72 327.97 1.74 2.11 247.63 1.70 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Khối S & D - TCB, giai ñoạn 2008 - 2011) PHỤ LỤC 03: SẢN PHẨM CHO VAY ðỐI VỚI NHÀ PHÂN PHỐI BỘT MÌ ðể đóng góp vào tính thực tế tài, tác giả luận văn ñã viết sản phẩm cho vay ñối với doanh nghiệp kinh doanh ngành phân phối bột mì chi tiết sản phẩm sau: STT Mục ðối tượng khách hàng ðiêu kiện khách hàng Nội dung - Là đại lý, NPP Cơng ty sản xuất kinh doanh bột mì ðiều kiện chung:khách hàng đáp ứng ñủ ñiều kiện cho vay theo quy ñịnh pháp luật, Techcombank bổ sung ñiều kiện: - Kinh doanh có lãi năm gần Trường hợp khách hàng hoạt ñộng chưa ñủ năm theo báo cáo năm/ quý gần khách hàng phải kinh doanh có lãi - Khơng có nợ loại 3-5 Techcombank tổ chức tín dụng khác năm gần - Không thuộc vị rủi ro không quan hệ vị rủi ro quan hệ có kiểm sốt chặt chẽ Techcombank ðiều kiện riêng nhóm khách hàng: - Khách hàng nhóm A: + Doanh thu năm gần từ kinh doanh bột mì 300 tỷ đồng + Thời gian làm NPP, ñại lý từ năm trở lên chủ doanh nghiệp/ người ñiều hành doanh nghiệp(giám ñốc/Tổng giám ñốc / Người ñại diện theo pháp luật ) có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực sản xuất kinh doanh bột mì từ năm trở lên + Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tổng tài sản tối thiểu từ 15% trở lên + Xếp hạng tối thiểu B trở lên tương ñương theo phân khúc khách hàng theo quy ñịnh xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Techcombank - Khách hàng nhóm B: + Doanh thu năm gần từ bột mì 100 tỷ ñồng tới 300 tỷ ñồng + Thời gian làm NPP/ ñại lý từ năm trở lên chủ doanh nghiệp/người ñiều hành doanh nghiệp(Giám ñốc/tổng giám ñốc/ người đại diện theo pháp luật ) có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực sản xuất kinh doanh bột mì từ năm trở lên + Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tổng tài sản tối thiểu từ 15% trở lên + Xếp hạng tối thiểu BB từ B2 trở lên tương ñuyơng theo phân khúc khách hàng theo quy ñịnh xếp hạng KHDN Techcombank - Khách hàng nhóm C: + Doanh thu năm gần từ bột mì từ 100 tỷ đồng trở xuống + Thời gian làm NPP, ñại lý từ năm trở lên + Xếp hạng BBB trở lên tương ñương theo phân khúc KH theo quy ñịnh xếp hạng KHDN Techcombank 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 Cấp tín dụng cho vay theo món/ hạn mức Loại hàng tài - Bột mì thành phẩm, ñã ñược ñóng bao có in nhãn nhà sản trợ xuất nước, theo tiêu chuẩn chất lượng ñã ñược nhà máy sản xuất ñăng ký Thời hạn tài trợ - Thời hạn hạn mức: tối ña 12 tháng - Thời hạn vay: tùy theo phương án cụ thể tối đa tháng Mục đích vay - Cho vay bổ sung vốn lưu động, tốn khoản chi vốn phí mua bột mì từ nhà máy sản xuất kinh doanh bột mì, cơng ty thương mại bột mì ðồng tiền tài - VNð/Ngoại tệ trợ - ðối với vay ngoại tệ, khách hàng cần ñáp ứng quy ñịnh cho vay ngoại tệ Techcombank pháp luật hành Mức tài trợ - ðối với giải ngân ứng trước: + Khách hàng nhóm A, nhóm B nhóm C: tối đa 70% giá trị ứng trước + Riêng KH nhóm A KH có TSðB bất động sản đối ứng cho 20% giá trị ứng trước, công ty phải tham gia vốn tự có tối thiểu 10% giá trị hợp ñồng ñầu vào Techcombank tài trợ 90% giá trị lại + ðối với tài sản giải ngân trả sau: tài trợ tối đa 90% giá trị hóa đơn ðiều kiện giải - ðối với giải ngân thnah toán mua bột mì ngân Có hợp đồng đầu ñó quy ñịnh tài khoản Techcombank chi nhánh cân ñối lượng hàng tồn kho cộng(+) lượng hàng nhập theo phương án lần ñối với mặt hàng tối đa khơng q tháng tiêu thụ - Chi giải ngân có đủ TSðB, hồn thiện thủ tục theo quy ñịnh Techcombank - Khách hàng có vốn tự có trước/ vốn vay Phương thức Chuyển khoản 100% cho nhà cung cấp giải ngân - Chứng từ chứng minh vốn tự có trước/ vốn vay - ðối với giải ngân trả sau: hợp đồng/đơn đặt hàng, hóa đơn VAT, biên bàn giao/phiếu nhập kho, biên đối chiếu cơng nợ hai bên, chứng từ tốn khoản vay có thời hạn tốn trả chậm tháng( tính từ ngày phát hành hóa đơn đến ngày giải ngân toán) toán cho KH vừa phát sinh mua vừa phát sinh bán/ ñối trừ công nợ - ðối với KH giải ngân ứng trước: Hợp ñồng/ñơn ñặt hàng + ðối với giải ngân ứng trước chi nhà máy sản xuất bột mì: cơng ty bổ sung biên giao hàng hóa/phiếu nhập kho(nếu có) vịng 45 ngày sau giải ngân hóa đơn VAT theo hợp đồng mua hàng, khơng q 90 ngày kể từ ngày giải ngân + ðối với giải ngân ứng trước mua hàng công ty thương mại: bổ sung biên bản giao, hóa đơn VAT vòng ngày kể từ ngày giải ngân - Biên chứng từ kiểm tra sử dụng vốn vay lần giải ngân trước 3.9 Tài sản bảo - Khách hàng nhóm A: đảm + TSðB nhóm theo quy ñịnh hành Techcombank + Bất ñộng sản/Hàng sẵn có/ phương tiện vận tải/Hàng hình thành từ vốn vay/Quyền địi nợ hình thành - Khách hàng nhóm B: + TSðB nhóm theo quy định hành Techcombank + Bất động sản/Hàng có sẵn/Phương tiện vận tải + Tại tất thời ñiểm, dư nợ ñảm bảo hàng tốt ña 50% ñược quản lý theo phương thức ñể kho KH LA+ (Cty TCB) quản lý - Khách hàng nhóm C: + TSðB nhóm theo quy định hành Techcombank + Bất ñộng sản 3.9.1 Tỷ lệ cho vay - Tài sản ñảm bảo hợp ñồng tiền gửi, vàng, tiền: tối ña tối ña 95% giá trị ñịnh giá TSðB - Tài sản ñảm bảo bất động sản, hàng hóa, quyền địi nợ hình thành, phương tiện vận tải: theo quy định hành Techcombank 3.9.2 Phương thức ðối với TSðB hợp ñồng tiền gửi, vàng, tiền, bất ñộng quản lý TSðB sản, phương tiện vận tải, quyền địi nợ ñược hình thành: Theo quy ñịnh hành Techcombank ðối với TSðB hàng hóa 2.1 ðối với TSðB hàng có sẵn 3.8 Chứng từ giải ngân - Giá trị định giá; theo hóa đơn VAT, khơng cao giá trị thị trường bảng giá Techcombank(nếu có) - Hàng hóa có đầy đủ giấy tở chứng minh quyền sở hữu hàng hóa đó, hóa đơn GTGT giấy tờ khác(nếu có) biên bàn giao hàng hóa - Hàng hóa thành phẩm ñóng bao PE, trọng lượng 50kg/bao - Trường hợp hàng ñể kho nhà sản xuất: + Cho phép nhận hàng để kho nhà sản xuất( cơng ty thuộc phụ lục 01 đính kèm chương trình này) Ký hợp ñồng hợp tác/thỏa thuận Techcombank-Khách hàng-Nhà sản xuất theo MB 01 kèm theo chương trình Giám ñốc khối KHDN ñược phép phê duyệt thay ñổi, sửa MB 01 chương trình theo thời kỳ + Kho hàng ñủ ñiều kiện vệ sinh, an tồn đáp ứng theo quy trình thẩm định kho hàng hảnh Techcombank - Trường hợp hàng ñể kho KH: kho ñủ ñiều kiện theo tiêu chuẩn Techcombank - Trường hợp hàng ñể kho khách hàng: kho ñủ ñiều kiện theo tiêu chuẩn Techcombank chấp nhận - Thời gian từ hàng hóa xuất kho tới lúc nhận chấp; tối ña tháng - Thời gian nhận chấp: tối ña tháng - Thời hạn hàng hóa chấp: thời hạn sử dụng cịn lại hàng hóa chấp kể từ thời ñiểm chấp Techcombank từ 12 tháng trở lên - Phương thức giải chấp: giải chấp có thơng báo Techcombank theo phương thức tiền vào -hàng - Ký hợp ñồng chấp, mua bảo hiểm ñăng ký giao dịch ñảm bảo theo ñúng quy ñịnh 2.2 Hàng hình thành từ vốn vay: - Chấp nhận trường hợp giải ngân ứng trước chấp hàng hóa hình thành từ vốn vay mua bột mì cơng ty bột mì lớn ñược Techcombank chấp nhận theo chươn trình - Hàng bột mì thành phẩm đóng bao PE, trọng lượng 50kg/bao - Cho phép hàng ñể kho nhà sản xuất kho KH: tuân theo quy ñịnh mục 2.1(ñối với TSðB hàng sẵn có) bên - Giá trị ñịnh giá; 100% giá trị tốn ứng trước tốn(bằng vốn tự có KH +(cộng) vốn vay Techcombank tài trợ) 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 4.7 -Tỷ lệ cho vay tối ña/ TSðB: 70% giá trị ñịnh giá - Có cam kết thỏa thuận nhà sản xuất với Techcombank với số nội dung sau: + ðồng ý bàn giao cho KH quản lý lô hàng chấp cho Techcombank + Giải chấp có lệnh Techcombank + Hồn trả tiền tạm ứng cho KH qua tài khoản KH Techcombank nhà sản xuất , cung ứng khơng giao hàng theo hợp ñồng mua bán Phương thức - Thu nợ lãi: hàng tháng theo dư nợ thực tế thu - Thu nợ gốc: thu nợ gốc cuồi kỳ, tính tiền tốn theo hợp đồng đầu cho phép thu nợ gốc trước hạn Cấp tín dụng theo phương thức LC tạm nhập tái xuất bột mì ðối tượng tài trợ Khách hàng nhóm A Mức tài trợ Tối ña 70% giá trị LC Mục đích tài trợ Tạm nhập, tái xuất bột mì thành phẩm Thời hạn tài trợ - Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng - Thời hạn vay: tùy theo phương án cụ thể tối ña tháng Ký quỹ Tối thiểu 10% giá trị LC ðiều kiện giải - Giấy phép tạm nhập tái xuất: theo quy ñịnh hành ngân nhà nước(theo Nghị ñịnh số 12/2006/Nð-CP ngày 23/1/2006 phủ sửa đổi, thay có) - Khách hàng phải xuất trình hợp đồng xuất tương ứng phụ lục hợp đồng gốc( có) cho Techcombank(hợp đồng tái xuất tương ứng) - Chi giải ngân có ñủ TSðB, hoàn thiện thủ tục theo quy ñịnh Techcombank - ðiều kiện thị trường nhập khẩu: khơng tài trợ cho hợp đồng nhập từ quốc gia nằm danh sách Black list ñược ñưa khối quản trị rủi ro theo thời kỳ ðiều kiện - Tài khoản toán hợp ñồng/phụ lục hợp ñồng hợp ñồng ñầu xuất phải quy định tài khoản tốn KH Techcombank - ðiều kiện người mua nước ngồi: + Là Khách hàng truyền thống có quan hệ giap dịch tối thiểu năm với KH Techcombank năm gần có hợp đồng/đơn đặt hàng thành cơng Và thời gian giao dịch chưa phát sinh chậm toán(thể hợp đồngvà chứng từ tốn thực hiện) 4.8 + Hoặc người mua nước ngồi có bảo lãnh tốn tổ chức tín dụng đáp ứng tiêu chí quy định hướng dẫn lựa chọn ngân hàng trả tiền nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu địi nợ kèm theo chứng từ xuất theo phương thức L/C ngân hàng phát hành nghiệp vụ phát hành L/C xuất phát hành - Phương thức toán chấp nhận: L/C TTR, D/A, D/P - ðối với phương thức toán TTR, D/A, D/P: người mua ñặt cọc tối thiểu 10%/tổng giá trị hợp đồng - Thơng báo chứng từ chứng nhập Chứng từ giải ngân 4.9 Tài sản ñảm bảo - Bất ñộng sản, TSðB nhóm theo quy định - Hàng hình thành từ vốn vay quản lý kho ngoại quan 4.9.1 ðịnh giá TSðB - Dựa chứng từ nhập không cao hàng hình giá thị trường giá bảng giá Techcombank(nếu thành từ vốn vay có) 4.9.2 Tỷ lệ cho vay tối Tối ña 70% giá trị ñịnh giá ña TSðB 4.9.3 Phương thức - Khi hàng cảng, chi nhánh/LA+ ñi nhận hàng cảng, quản lý TSðB làm thủ tục thông quan áp tải hàng kho ngoại quan hàng hình thành - Hàng ñược ñể tạo kho ngoại quan với ñơn vị bảo vệ là: từ vốn vay + Hoặc LA+ quản lý 24/24 ñơn vị cho thuê kho ngoại quan thuộc danh sách chấp nhận Techcombank Ký hợp ñồng thuê LA+ quản lý + Hoặc ñơn vị cho th ngoại quan quản lý Có hợp đồng thuê kho bên ñơn vị cho thuê kho cảng, khách hàng Techcombank - Ký hợp ñồng chấp, dăng ký giao dịch ñảm bảo theo quy ñịnh - Khách hàng mua bảo hiểm tối thiêu 110% giá trị dư nợ đảm bảo hàng hóa chuyển quyền thụ hưởng cho Techcombank - Trường hợp giá giảm 10%, khách hàng bổ sung thêm TSBð giảm dư nợ tương ứng - ðVKD giám sát chặt chẽ trình nhập kho, quản lý hàng kho ngoại quan 4.10 Phương thức thu - Thu nợ lãi: hàng tháng theo dư nợ thực tế nợ - Thu nợ gốc: thu nợ cuối kỳ, tiền tốn theo hợp đồng đấu thu nợ gốc trước hạn Bảo lãnh 5.1 Loại bảo lãnh - Bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp ñồng 5.2 Ký quỹ - Theo quy ñịnh hành Techcombank 5.3 TSðB - Quy ñịnh mục 4.8 5.4 Các quy ñịnh - Theo quy ñịnh hành Techcombank thời hạn, phí, khác biệt Thẩm quyền phê - Theo quy ñịnh chung Techcombank duyệt Danh sách doanh nghiệp sản xuất bột mì lớn Techcombank đồng ý cho phép doanh nghiệp vay vốn ñể hàng kho nhà cung ứng sau: STT Tên nhà cung ứng 01 Công ty TNHH Xay Lúa Mì Việt Nam (VFM) 02 Cơng ty Bột Mì Mekong Flour 03 Cơng ty cổ phần khoai mì Nước Trong 04 Cơng ty TNHH SX Bột Mì Vimaflour 05 Cơng ty TNHH Hồng Long 06 Cơng ty Bột Mì Bình ðơng 07 Cơng ty cổ phần Bột Mì Bình An 08 Nhà máy tinh bột khoai mì Bình Dương ðịa KCN Mỹ Xuân A, Huyện Tân Thành, Tình Bà Rịa Vũng Tàu Khu Cơng Nghiệp Phú Mỹ I, Tân Thành Bà Rịa - Vũng Tàu ðịa chỉ: Ấp Hội An – Xã Tân Hội – Huyện Tân Châu Tỉnh Tây Ninh - SðT: 066.3755525 - Fax: 066.3755526 Tầng 3, 133 Thái Hà, ðống ða, Hà Nội Tel: (84 4) 3857 3151 Fax: (84 4) 3857 3042 Ấp Tân Hai, xã Lộc Phú, huyện Lộc Ninh, tỉnh Bình Phước (0651) 2215 996 - Fax: (0651) 3515 215 277A Bến Bình ðơng, Phường 14, Quận 8, TPHCM 2623 Phạm Thế Hiển Phường - Quận 8, TP Hồ Chí Minh Ấp 5, Lạc An, Tân Un, Bình Dương PHỤ LỤC 4: Khảo sát, ñiều tra dịch vụ cho vay ñối với DNVVN V7 – TCB Phương pháp chọn vùng nghiên cứu - Vùng nghiên cứu ñề tài ñược chọn khu vực thuộc trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, sở ñể chọn ñịa ñiểm trên: -Thành phồ Hồ Chí Minh nơi trập trung tài nước, doanh nghiệp cơng ty mở chi nhánh hội sở thành phố Chính vậy, doanh nghiệp có nhu cầu lớn việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng, từ nhu cầu gửi tiền, tài khoản toán nhu cầu vay vốn phục vụ kinh doanh Phương pháp thu thập số liệu Công cụ thu thập số liệu viết bảng câu hỏi điều tra.Vì mục đích phân tích thống kê định tính nên bảng câu hỏi sử dụng câu hỏi chi tiết có nhiều lựa chọn ðể có ñược câu trả lời xác với nội dung mục đích khảo sát, việc thu thập số liệu ñược tiến hành cách tiếp cận khách hàng ñến giao dịch chi nhánh Techcombank vùng ðề tài sử dụng số liệu bao gồm 282 quan sát Như với yêu cầu ñặt ñối với cỡ mẫu cần quan sát số mẫu 282 đủ lớn để tiến hành nghiên cứu Phương pháp chọn mẫu ðể ñảm bảo mẫu mang tính ñại diện cho tổng thể cao phù hợp với việc nghiên cứu tổng quát phương pháp lấy mẫu phương pháp ngẫu nhiên ñơn giản Theo đó, từ danh sách khách hàng ñược cấp tín dụng ngân hàng Techcombank vùng ñược lấy ngẫu nhiên lựa chọn ñể tiến hành khảo sát Tác giả thu ñược 282 phiếu phản hồi/300 phiếu phát chiếm 94 % Kết khảo sát ghi nhận sau: Tình hình DNNVV tham gia khảo sát: Về hình thức sở hữu DNVVN tham gia khảo sát: Trong 282 phiếu khảo sát thu có đến 80% doanh nghiệp tham gia khảo sát DNVVN quốc doanh bao gồm doanh nghiệp theo loại TNHH, CP 11 % cịn lại doanh nghiệp quốc doanh Qua cho thấy khách hàng doanh nghiệp vay vốn V7 TCB doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu.DNVVN ngồi quốc doanh vốn động kinh tế đóng góp đáng kể vào GDP Quốc gia Về lĩnh vực kinh doanh DNVVN tham gia khảo sát: Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có đến 59% DNVVN hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, 23 % DNVVN hoạt động lĩnh vực cơng nghiệp - xây dựng, 16 % DNVVN hoạt ñộng kinh doanh lĩnh vực nơng lâm ngư nghiệp % cịn lại DNVVN hoạt động lĩnh vực khác Về quy mơ vốn DNVVN tham gia khảo sát: Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 57 % số DNVVN có vốn điều lệ từ - tỷ đồng, 22 % số DNVVN có vốn điều lệ từ - 10 tỷ ñồng, 11 % số DNVVN có vốn điều lệ 10 tỷ đồng phần cịn lại 10 % số DNVVN có vốn điều lệ từ 0,5 - 1 tỷ ñồng Về quy mơ lao động DNVVN tham gia khảo sát: Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có 58 % số DNVVN có số lượng lao động từ 10 ñến 49 người, 29 % số DNVVN có số lao ñộng từ 50 ñến 199 người, 4% số DNVVN có số lao ñộng từ 200 ñến 300 người, % số DNVVN có số lao động từ 300 người trở lên % số DNVVN có số lao động 10 người nhóm chủ yếu doanh nghiệp tổ chức kinh doanh dạng gia đình ðánh giá hoạt ñộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát, ña phần DNVVN tham gia khảo sát đánh giá tính cạnh tranh DNVVN mức bình thường chiếm 43 %, mức 48 % lại ñánh giá khả cạnh tranh (9%) Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 54 % số doanh nghiệp ñánh giá nhu cầu thị trường năm tới bi quan, 24 % số doanh nghiệp ñánh giá nhu cầu thị trường năm tới bi quan, phần cịn lại đánh giá nhu cầu thị trường năm tới bình thường (22 %) Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 76 % số DNVVN ñánh kinh doanh có rủi ro ro cao, 11 % số DNVVN ñánh giá rủi ro kinh doanh cao 13 % số DNVVN lại cho rủi tro kinh doanh lả trung bình Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 75 % số DNVVN cho tác động khó khăn kinh tế vĩ mô ảnh hưởng cao ñến hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng cao (11%), lại lả 11 % số DNVVN cho khó khăn kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng trung bình đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 70 % số DNVVN đánh giá ñiều kiện môi trường kinh doanh Tp.HCM tốt, 20 % ñánh già tốt 10 % đánh giá trung bình Những khó khăn, vướng mắt việc tiếp cận vốn vay ngân hàng ñối với DNVVN Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 60 % số DNVVN khả tự đáp ứng vốn trung bình,cịn 40 % cịn lại tự ñáp ứng vốn Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 66% số doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng ñề ñáp ứng vốn cho hoạt ñồng kinh doanh, 34 % số doanh nghiệp lại huy động vốn từ người thân, bạn bè, vay ngồi hình thức vay khác Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 53 % số DNVVN sử dụng vốn với mục đích bổ sung vốn lưu ñộng kinh doanh, 20% thương mại, 12 % cải tiến máy móc thiết bị 15 % mua sắm cơng nghệ, máy móc đề phục vụ sản xuất kinh doanh Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 69 % số DNVVN cho việc tiếp cận vốn vay ngân hàng khó 31 % số doanh nghiệp tham gia khảo sát cho bình thường Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 60 % DNVVN cho ý kiến vướng mắc tài sản ñảm bảo khoản vay ngân hàng, 30% số DNVVN vướng mắc tình hình hình tài doanh nghiệp 10 % cịn lại vướng mắc thủ tục pháp lý Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có 50 % số DNVVN khơng đủ tài sản bảo đảm cho khoản vay, 30 % số DNVVN cho ngân hàng ñịnh giá thấp so với giá thị trường, 20 % lại lả vướng mác khắc tỷ lệ cho vay, hồ sơ chưa hoàn chỉnh Trong 282 doanh nghiệp tham gia khảo sát có tới 48 % số DNVVN biết quan hệ với ngân hàng thông qua kênh quảng cáo, 29 % qua kênh tiếp thị trực tiếp ngân hàng, 13 % qua mối quan hệ 10 % lại qua kênh khác Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Với việc thiết kế theo hướng cho ñiểm ñánh giá dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp cho khách hàng, tác giả ñã thống kê theo nội dung ñánh giá sau, qua thẳng thắn nhìn nhận dịch vụ mà ngân hàng ñã cung cấp cho khách hàng tương lai Qua khào sát 282 doanh nghiệp việc ñánh giá dịch vụ cho vay ngân hàng ñã ñang sử dụng, kết cho thấy sau: Mức độ hài lịng (hài lịng 5) Bình thường Rất Khơng khơng hai lòng hài lòng Rất hài lòng Hài lòng Sự ña dạng, phong phú sản phẩm tín dụng 21,50 % 56,45 % 13,70 % 7,30 % Giá sản phẩm (phí lãi suất) 19,55 % 45,73 % 12,56 % 16,91 % 5,25 % Tỷ lệ, thời hạn cho vay 22,54 % 36,42 % 25,64 % 13,75 % 1,65 % Sự phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp 31,50 % 41,72 % 15,65 % 6,35 % Thủ tục, hồ sơ yêu cầu ñơn giản, thuận lợi 15,55 % 23,45 % 35,42 % 22,53 % 3,05% Tốc ñộ cung ứng dịch vụ Thái ñộ nhân viên ngân hàng 12,79% 12,25% 25,72% 25,68% 37,13% 37,55% 21,61% 9,36% 1,05 % 4,78 % 2,75% 5,02% Qua bảng cho thấy chất lượng dịch vụ ngân hàng dành cho KH DNVVN mức trung bình cần có giải pháp cải tiến đề phục vụ nhóm KH tốt với mục đích mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Tóm lại: Qua khảo sát tình hình doanh nghiệp, vướng mắc, tiếp cận vốn ngân hàng, tài sản ñảm bảo cho khoản vay, chất lượng dịch vụ tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp ðã nhìn nhận cách tổng quan doanh nghiệp hoạt động nay.Mặc dù có nhiều tiêu chí đánh giá, nhiên tác giả sâu đánh giá số điểm hoạt động doanh nghiệp để có giải pháp sau ñược ñề cập Chương luận văn KẾT LUẬN Với kết phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay ñối với DNNVV V7 TCB thời gian từ 2008-2011 Tác giả ñã nêu lên số vấn ñề thực trạng, rào cản trình ngân hàng tiếp cận cho vay ñối với DNNVV việc DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng qua khảo sát, ñiều tra, thành đạt điểm cịn hạn chế đồng thời tìm ngun nhân gây điều ñó ñể ñưa biện pháp khắc phục kịp thời Như vậy, trước khó khăn đặt cho công tác mở rộng quy mô cho vay nâng cao chất lượng cho vay ñối với V7 – TCB, cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bước mở rộng hoạt ñộng cho vay, nâng cao lực cạnh tranh Vùng ñịa bàn, ñồng thời giải nhu cầu vốn khách hàng, góp phần cho phát triển kinh tế, đời sống xã hội ñịa phương ... 67 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ðỐI VỚI DNVVN TẠI VÙNG 7, NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 67 ðịnh hướng phát triển cho vay ñối với DNVVN Chính phủ 67 3.2... nhuận từ hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN Vùng 7, Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Bảng 2.25 : Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay DNVVN Vùng 7, Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam xiii DANH MỤC,... văn thạc sĩ với ñề tài ? ?Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN V7 –TCB” ñã hệ thống lý luận DNVVN, hoạt động cho vay DNVVN, chất lượng tín dụng, mở rộng cho vay ñối với DNVVN NHTM.ðồng