Chiến lược phát triển cho các ngân hàng thương mại cổ phần vừa và nhỏ tại thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - PHẠM THỊ HOÀNG LỘC CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số ngành: 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 03 năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - PHẠM THỊ HOÀNG LỘC CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VỪA VÀ NHỎ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số ngành: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN QUỐC KHÁNH TP HỒ CHÍ MINH, tháng 03 năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUỐC KHÁNH (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP HCM ngày 25 tháng 04 năm 2013 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TS Lưu Thanh Tâm TS Lại Tiến Dĩnh TS Nguyễn Văn Trãi TS Phan Đình Nguyên TS Nguyễn Ngọc Dương Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận văn TRƯỜNG ĐH KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM PHỊNG QLKH - ĐTSĐH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc TP HCM, ngày 26 tháng 03 năm 2013 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: PHẠM THỊ HOÀNG LỘC Giới tính: Nữ Ngày, tháng, năm sinh: 30/10/1987 Nơi sinh: Bình Định Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh MSHV: 1184011105 I- TÊN ĐỀ TÀI: Chiến lược phát triển cho Ngân hàng TMCP vừa nhỏ TP.HCM II- NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: Làm sáng tỏ sở pháp lý tồn phát triển ngân hàng vừa nhỏ; đưa giải pháp lối đi, hướng phát triển nhằm giải bế tắc việc định vị chiến lược Cụ thể: - Nêu lên sở lý luận hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa nhỏ - Làm rõ tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng vừa nhỏ TP.HCM - Đề xuất số chiến lược, giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện hoạt động kinh doanh NHVVN TP.HCM III- NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 24/06/2012 IV- NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: 28/03/2013 V- CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: TS.NGUYỄN QUỐC KHÁNH CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký) i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ "Chiến lược phát triển cho Ngân hàng vừa nhỏ Thành phố Hồ Chí Minh" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực Luận văn hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn hướng dẫn TS.Nguyễn Quốc Khánh Luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn Thạc sĩ cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CÁM ƠN Chuyên đề thực tập hoàn thành nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiều người, cuối xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới: Trường: Đại học Kỹ Thuật Cơng Nghệ - TP.HCM, phịng quản lý khoa học đào tạo sau đại học, nơi tạo điều kiện cho em học tập, giúp em nâng cao phát huy kiến thức mình, áp dụng với thực tiễn để hoàn thành luận văn Giảng viên: TS Nguyễn Quốc Khánh, người trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện cho tơi có hội tìm hiểu cặn kẽ kiến thức lĩnh vực ngân hàng nói chung vấn đề Ngân hàng vừa nhỏ nói riêng Bằng kiến thức chun mơn sâu rộng nhiệt tình thầy giúp sáng tỏ nhiều vấn đề giúp hồn thành báo cáo Các chú, anh chị cán Ngân hàng Nhà nước TP.HCM tạo điều kiện tận tình giúp đỡ tơi suốt trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua Tơi xin chân thành cảm ơn xin kính chúc Quý thầy cô, anh/chị cán NHNN TP.HCM bạn học viên lớp cao học dồi sức khỏe thành côngtrong sống Tác giả Luận văn iii TĨM TẮT Để vượt qua khó khăn phát triển bền vững tương lai, việc khẩn trương tìm kiếm giải pháp đắn, với bước thích hợp khơng nhiệm vụ trọng tâm thân ngân hàng mà nhiệm vụ hệ thống trị Tác giả định chọn đề tài: "Chiến lược phát triển cho Ngân hàng vừa nhỏ TP.HCM" làm luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trên sở xác định vị trí, vai trị Ngân hàng TMCP vừa nhỏ thông qua hoạt động kinh doanh phát triển kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm góp phần làm sáng tỏ sở pháp lý tồn phát triển hệ thống Ngân hàng vừa nhỏ đưa số giải pháp, lối đi, hướng phát triển nhằm giải bế tắc việc định vị chiến lược Tác giả thực luận văn gồm 03 chương, với nội dung sau:  Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại vừa nhỏ  Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động Ngân hàng vừa nhỏ Thành phố Hồ Chí Minh  Chương 3: Chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần vừa nhỏ Thành phố Hồ Chí Minh iv ABSTRACT In order to overcome the current difficulties and sustain the development in the future, the bank and the current political system need to co-operate together to find a proper solution and take the right steps in the right direction The author decided to choose the topic: "Development Strategy for small and medium banks in Ho Chi Minh City" dissertation specialized Master of Business Administration Determining the position and the role of small and medium Bank through the business activities for economic development, the objectives of this project is to contributing for a better understanding of the system’s legal existence for the development of small and medium banks, and offer a number of solutions, directions and development in order to solve the deadlock in the strategic positioning The author has made the project consists of 03 chapters, with the following contents:  Chapter 1: Rationale of the business activities of small and medium commercial banks  Chapter 2: Current status of the business situation of small and medium banks in Ho Chi Minh City  Chapter 3: Strategies for the development of small and medium joint-stock commercial banks in Ho Chi Minh City v MỤC LỤC Nhiệm vụ Luận văn Thạc sĩ Lời cam đoan i Lời cám ơn ii Tóm tắt Luận văn iii Abstract iv Mục lục v Danh mục chữ viết tắt xi Danh mục bảng biểu xiii Danh mục sơ đồ, biểu đồ, hình ảnh xiv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát chiến lược phát triển Ngân hàng vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm chiến lược phát triển kinh doanh 1.1.2 Tầm quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh 1.1.3 Phân loại chiến lược phát triển kinh doanh 1.2 Lý luận hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Kinh doanh ngân hàng mang tính chất chuyên biệt 1.2.2.2 Kinh doanh ngân hàng làm trung gian 1.2.2.3 Kinh doanh ngân hàng dựa sở rủi ro quản lý rủi ro 1.2.2.4 Kinh doanh ngân hàng chịu trách nhiệm lớn xã hội 1.2.3 Chức Ngân hàng thương mại vi 1.3 Cơ sở định vị cho ngân hàng thương mại vừa nhỏ 1.3.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại vừa nhỏ 1.3.2 Mục đích hoạt động ngân hàng vừa nhỏ 1.3.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại vừa nhỏ 10 1.4 Sự hình thành phát triển ngân hàng vừa nhỏ 11 4.1 Nguồn gốc hình thành phát triển ngân hàng vừa nhỏ 11 4.1.1 Lịch sử phát triển ngân hàng vừa nhỏ giới 11 4.1.2 Lịch sử phát triển ngân hàng vừa nhỏ Việt Nam 14 4.2 Cơ sở xác định ngân hàng vừa nhỏ 15 4.3 Các quy định pháp lý 16 1.5 Các yếu tố tác động xu hướng phát triển 19 5.1 Các yếu tố tác động 19 5.2 Xu hướng phát triển ngân hàng vừa nhỏ 21 5.3 Nguyên nhân tác động đến chuyển dịch hoạt động ngân hàng23 1.6 Các mơ hình định vị ngân hàng vừa nhỏ 23 1.7 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng vừa nhỏ nước giới 25 7.1 Kinh nghiệm Hàn Quốc 26 7.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Châu Âu 26 7.3 Kinh nghiệm nước Úc 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VỪA VÀ NHỎ TẠI TP.HCM 29 2.1 Bối cảnh phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 29 2.1.1 Bối cảnh giới 29 2.1.2 Bối cảnh Việt Nam 31 2.1.2.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam 31 2.1.2.2 Bối cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 31 69 động, nhằm giảm mức phí giảm bớt cơng việc cho nhân viên hệ thống chi nhánh Tiếp tục củng cố kênh phân phối truyền thống phát triển kênh phân phối đại theo hướng kết hợp khai thác mặt ưu + Phát triển chi nhánh tự động hố hồn tồn, máy móc thực hiện, điều khiển thiết bị điện tử Khai thác ưu chi phí giao dịch tốc độ thực nghiệp vụ, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng; + Tái cấu trúc lại chi nhánh tại, tiến đến hình thành chi nhánh nhân viên, có tính lưu động cao, chi phí thấp, hoạt động linh hoạt, đặc biệt có khả ứng dụng công nghệ thông tin tốt; + Tiếp tục hình thành Ngân hàng điện tử (E Banking), mở rộng phương thức phân phối thông qua đường điện thoại máy vi tính, tận dụng hệ thống internet băng thông rộng, mạng xã hội, để gia tăng thêm tiện ích, tiết kiệm chi phí thời gian, mở rộng khả tiếp xúc cho tất khách hàng; Ngân hàng cần ý tới việc hợp lý hóa hệ thống mạng lưới, xây dựng phát triển hệ thống kênh phân phối điện tử tập trung, đồng nhằm tăng khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cho cơng chúng Cần triển khai chương trình phổ cập kiến thức tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại đến cộng đồng, đặc biệt vùng xâu xa 3.2.6.3 Khai thác hệ thống công nghệ thông tin đại - Phát "giá trị cốt lõi”, cách sử dụng Mobile Messaging Apps (MMA), ứng dụng thiết bị di động, nhằm "định vị” người tiêu dùng tính cá nhân hóa, tính sở hữu tính xác thực, khắc phục tình trạng email ảo, nickname khơng thật Khai thác cách: hợp tác với nhà sản xuất game phát triển nhiều game (giống Line), qua cổng game, dựa tảng mở; Bán vật phẩm ảo dễ thương để khách hàng sử dụng giao tiếp, tán tỉnh, trêu chọc, thể tính cá nhân (bộ sưu tập sticker); Quảng cáo đến đối tượng người dùng mục tiêu; Hợp tác với địa điểm, nhà cung cấp khác để phát triển Mobile coupon; - Sử dụng hệ thống quảng cáo ảnh tự động, nắm bắt xu hướng đại 70 bạn trẻ đa dạng hóa thiết bị chụp ảnh, công cụ (website) cho phép người dùng đăng tải chia sẻ ảnh dễ dàng, thơng qua mạng xã hội với tính di động cao, để đưa dịch vụ quảng cáo phù hợp làm giảm bớt chi phí - Tuyển dụng copywriter SEO chuyên nghiệp, khai thác nội dung trang web làm tăng tính hấp dẫn, thân thiện, để tăng thu hút tỷ lệ click (Click Through Rate - CTR) cho kết SEO Google - Sử dụng marketing mix theo 5E gồm: Economy – thị trường, Ecology – sinh thái, E-life – công nghệ thông tin, Elder – người cao tuổi, Entertainment – giải trí Đây yếu tố dự đóan hội kinh doanh lớn thập niên - Nâng cao hiệu đầu tư hoạt động tiếp thị thay đổi lớn nội dung, nhằm đánh giá xác số lượng phản hồi người truy cập, nội dung thành công làm sở để giúp ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh - Khai thác 10 xu hướng marketing online gồm: điện thoại di động, mơ hình phân bổ, ứng dụng thiết kế game, tập trung vào marketing nội địa, cải thiện trực quan liệu, thay cho big data, tạo lập lòng trung thành nơi khách hàng, biến thương hiệu thành nhân tố có tầm ảnh hưởng xã hội, hợp pháp lên khách hàng Sử dụng phân tích làm thước đo thay cho phân tích web truyền thống, khai thác trang thiết kế cộng đồng khai thác xu marketing địa phương - Sử dụng phối thức 7P linh hoạt, giá chí từ chứng (Physical Evidence) bất kỳ, sau yếu tố định mua hàng lại khả mix ngân hàng Đối với người sử dụng marketing mix nên sản phẩm, người quen việc để tăng hiệu nên sử dụng marketing mix P thuận lợi - Chia sẻ, kết nối tạo đối thoại với khách hàng chiến lược marketing tương tác khác nhau, nhằm cho công chúng thấy ngân hàng quan tâm đến trải nghiệm khách hàng trước, sau bán hàng Nhìn chung có 10 xu hướng để tối ưu chiến lược digital marketing hỗn hợp gồm: sử dụng thư tin tức Email để mang đến tin thông báo mới, sử dụng Twitter để 71 liên kết followers theo dõi viết hay email nhất, tùy chọn để tham gia mạng xã hội, sử dụng bên tin email để tổng hợp danh sách, mời khách hàng tham gia nội dung video, đọc trả lời ý kiến mạng xã hội, khởi động phần Q&A thường xuyên tin email, bao gồm liên kết đến diễn đàn, đường dẫn ghi nhớ trang sản phẩm trường hợp độc giả muốn chia sẻ trang web, tham gia nhóm Linkedin Facebook có liên quan Mục đích việc khai thác marketing mix lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo khả kết nối mạng lưới ngày lớn, lựa chọn đích ngắm hội để chia sẻ thông tin đa chiều với bình luận; xác nhận, mở rộng thương hiệu Hiểu suy nghĩ khách hàng ngân hàng, phân biệt độ tuổi, giới tính, mơ hình xã hội, sở thích thị hiếu, nhằm có sở nghiên cứu kỹ khách hàng để phát triển hồ sơ kinh doanh toàn diện trước thực hoạt động bán hàng Đây phương tiện để ngân hàng thúc đẩy niềm tin lòng trung thành lâu dài hai bên 3.2.6.4 Mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng chiến lược lựa chọn khách hàng, chọn lọc đối tượng đầu tư cho vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội lâu dài địa bàn chiến lược phát triển ngành Cho vay phải gắn với xếp loại doanh nghiệp theo quy chế giám sát đánh giá hiệu hoạt động - Mở rộng việc cho vay đặc biệt DNVVN hoạt động lĩnh vực Tiếp tục đầu tư hộ sản xuất kinh doanh ổn định, mở rộng cho vay khách hàng sở hiệu kinh tế an toàn vốn cao Đặc biệt ý khai thác đối tượng khách hàng người Hoa (chiếm khoảng 8.5% dân số TP.HCM) có hoạt động kinh doanh đa dạng, uy tín hiệu cao - Mở rộng tín dụng hiệu với doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp, thành lập chi nhánh có giải pháp tiếp cận phối hợp với ban quản lý dự án địa bàn để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, phát triển nghiệp vụ toán quốc tế, toán thẻ, mua bán ngoại tệ… - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay 72 Chú trọng phân tích thường xuyên chất lượng tín dụng, phát sớm vay có khả rủi ro để có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời Nâng cao chất lượng hiệu công tác tra, kiểm sốt nội Tăng cường phối hợp với quyền quan pháp luật để xử lý thu hồi nợ 3.2.6.5 Đầu tư đại hóa kỹ thuật công nghệ - Tiếp tục mở rộng đầu tư, đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng phục vụ mục tiêu tự động hóa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian, tăng giá trị tiện ích, tạo điều kiện thực đa dạng hóa nghiệp vụ tiền ích cho khách hàng - Đẩy mạnh đại hóa ứng dụng tin học, nhanh chóng cơng nghệ tin học toàn diện thực nghiệp vụ, xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích khách hàng, Để thực mục tiêu phát triển ổn định, tìm kiếm vị vững thị trường, ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHCPVVN TP.HCM cần ý đáp ứng năm yêu cầu điều kiện sau: - Hệ thống máy chủ với hệ thống mạng đủ mạnh để xử lý giao dịch cách nhanh chóng, xác; - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ kèm với bảo mật thông tin - Hệ thống liệu phải đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị rủi ro, chấm điểm khách hàng - Phát triển hệ thống máy POS, ATM phân bố hợp lý địa bàn với tăng cường tiện ích cho khách hàng việc sử dụng thẻ; - Ứng dụng chữ ký điện tử nghiệp vụ sử dụng chữ ký điện tử hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tóm lại, NHCPVVN TP.HCM phải xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, xác định rõ vai trị cơng nghệ hoạt động tổng thể; chuẩn bị nguồn lực tài nhân lực đủ mạnh để triển khai ứng dụng công nghệ mới; chủ động nghiên cứu áp dụng ácc chuẩn mực công nghệ tiên tiến dễ dàng liên kết Xây dựng trung tâm quản lý liệu chuẩn, xây dựng hệ thống bảo mật thông 73 tin để phịng ngừa hiệu gian lận cơng nghệ cao lĩnh vực ngân hàng Xây dựng trung tâm dự phịng sẳn sàng đối phó với cố bất khả kháng 3.3 Giải pháp hỗ trợ kiện toàn hệ thống luật lệ chế,chính sách 3.3.1 Lành mạnh hố mơi trường kinh doanh ngân hàng Đề xuất với Nhà nước cần: - Phát triển đa dạng loại hình ngân hàng đa sở hữu, cho phép hình thành NHCPVVN theo chuyên ngành, chuyên lĩnh vực, chuyên nhóm khách hàng, chuyên vùng; - Phát triển thị trường tín dụng phi kiểm sốt, nhằm giảm bớt áp lực cạnh tranh từ định chế phi tài chính, thơng qua giao dịch phổ thơng mở rộng cho vay không cần tài sản chấp với lãi súât linh hoạt - Tạo tính liên thơng cao thị trường, kể thị trường bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tiền vay; Có sách hỗ trợ thuế cho tổ chức nhận toán tiền hàng qua hệ thống máy POS, tạo điều kiện phát triển tiện ích thẻ tốn - Hình thành thị trường tài ngân hàng thống nhất, sở định hướng phát triển cho nhóm ngân hàng định lượng lực cạnh tranh - Xây dựng chiến lược thương hiệu chung, cho toàn hệ thống cho nhóm NHCPVVN làm tảng để củng cố lòng tin nâng cao giá trị kỳ vọng, - Tăng cường biện pháp khuyến khích đầu tư, đồng thời với tăng cường vai trò quan quản lý cạnh tranh 3.3.2 Kiện toàn hệ thống luật lệ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Trong môi trường để giảm bớt rủi ro cần sớm xây dựng quy chế, luật lệ, ràng buộc phù hợp với đặc điểm yêu cầu phát triển thực tiễn biến đổi môi trường ngân hàng xu tồn cầu hố Đẩy nhanh việc xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật nước, ưu tiên xây dựng hệ thống pháp luật để thực cam kết quốc tế gia nhập WTO Trước mắt cần bổ sung số luật quốc tế như: Luật trung thực cho vay; Luật hội tín dụng cơng bằng; Luật quảng cáo tín dụng; Luật báo cáo tín dụng trung thực; Luật cho vay tiêu dùng cho thuê leasing; Luật tái đầu tư cộng đồng 74 - Kèm theo luật quy định khác, quy định vốn chủ sở hữu phải dựa sở rủi ro, luật: luật cải tổ FDIC, luật quy trình giao dịch tốn bất động sản, luật cơng khai chấp nhà ở, - Hồn thiện văn pháp luật liên quan đến phát hành cổ phiếu: sớm xây dựng luật doanh nghiệp thống mới, sửa đổi lại luật ngân hàng luật khác có liên quan, nghị phù hợp với cam kết với WTO 3.4 Đề xuất kiến nghị số giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Ban hành chế tổ chức hoạt động quản trị, xác định rõ yêu cầu quản trị tốt, kiểm soát rủi ro, quy định việc tuân thủ nguyên tắc minh bạch vay mượn, tạo khung pháp lý minh bạch để hoàn thiện điều lệ cho ngân hàng - Ban hành quy định xác định nợ hạn theo tiêu chuẩn Basel II, tiếp đến Basel III, làm sở tổng điều tra lại nợ hạn xác, tăng cường quản lý giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, bền vững, xây dựng quy chế cho vay, quy định kiểm tra giám sát hoạt động TCTD đầy đủ - Xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý cho việc phát triển dịch vụ quản trị danh mục sản phẩm dịch vụ, xúc tiến liên kết hệ thống toán, chuẩn mực hệ thống, giao thức liệu, bảo mật,… tiêu chuẩn tối thiểu hệ thống - Xây dựng chế quản lý vốn an toàn phân tầng, sở vận dụng linh hoạt nguyên tắc BIS phù hợp tiến trình cải tổ NHVVN hệ thống ngân hàng Đưa thêm yếu tố vào xác định tiêu chuẩn an toàn vốn, chất lượng nhân lực, cải tổ cấu trúc cổ đông, đổi công nghệ, chuyển dịch cấu hoạt động, Có sách động viên cụ thể cho NHVVN có thành tích tiến đổi - Đối với NHVVN hình thành cần xác định rõ cần thiết, hiệu kinh tế, thẩm định nghiêm túc, đặc biệt quy mô vốn điều lệ giải pháp hình thành vốn nhằm đảm có đủ vốn để hoạt động Xây dựng chế phân biệt giới hạn xác định theo quy mơ vốn an tồn gắn với quy mô thị trường, thị phần phép mức mở rộng, đa dạng hoá hoạt động sản phẩm - Loại bỏ quy định nắm giữ cổ phần hoá khống chế để tăng linh hoạt thu 75 hút vốn, mở rộng quy định cho phép nhà đầu tư nước nắm giữ cổ phiếu lên 49%, nâng tỷ lệ nắm giữ cá nhân lên 25% sách doanh nghiệp Thực đấu giá trình phát hành cổ phiếu thơng qua thị trường chứng khốn - Tăng cường hệ thống pháp lý bảo vệ an toàn cho nhà đầu tư, cần có khung quy tắc hoạt động vững chắc, ổn định với khuyến khích mạnh mẽ NHCPVVN đầu tư vốn vào thị trường chứng khoán - Nới rộng giới hạn cho phép NHCPVVN quyền đầu tư 50% vốn chủ sở hữu vào doanh nghiệp, cách xem xét thêm giá trị thị trường qua đánh giá giá trị thương hiệu tiềm lợi nhuận - Trước mắt để tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, nên ngăn chận NHNNg có quy mơ nhỏ tài khơng lành mạnh vào Việt Nam Để liên doanh NHNNg mẹ phải có vốn từ 20 tỷ USD trở lên, ngân hàng 100% vốn phải có vốn 10 tỷ USD, thời hạn hoạt động 99 năm Đối với NHNNg cho phép hoạt động trước quy định này, cần điều chỉnh lại phạm vi hoạt động cơng cụ rào cản thích hợp - Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng quy trình giám sát từ xa, hồn tất quy trình tra TCTD Cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro cơng khai Giới hạn tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với sách tiền tệ Xây dựng hoàn thiện định chế bảo hiểm tín dụng Xác lập chế can thiệp nhà nước chế bảo hiểm tiền gửi quốc gia bảo toàn tiền gửi cho hệ thống, trì trật tự hệ thống tài internet - Phối hợp quan kiểm tốn quan giám sát cơng tác giám sát an toàn vốn, nhằm ngăn chận khả xảy rủi ro đạo đức ngân hàng mạo hiểm đầu tư vào dự án đầy rủi ro Rà soát lại chức nhiệm vụ, xác định mục tiêu trạng NHCPVVN, sở phân tích điều kiện thị trường đánh giá lực nội tại, nhằm xây dựng dẫn chi tiết định hướng hợp lý khả thi - Hoàn thiện chế sách giải pháp cấu lại tài chính, loại bỏ 76 bất cập, đảm bảo tính đồng sở pháp lý với luật TCTD, luật đất đai, luật lao động, xem xét, bổ sung, sửa đổi kịp thời số quy định khác Bổ sung thêm sở pháp lý tạo điều kiện tăng cường hiệu hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản - Cho phép nhà đầu tư nước chuyển tiền vào kinh doanh chứng khoán, chuyển ngoại tệ lúc mà găm giữ lại năm trước Đơn giản hoá quy trình mở tài khoản vãng lai, cho phép giao dịch trực tiếp với cơng ty chứng khốn ngoại tệ hạn chế chi phí chuyển đổi, cho người nước ngồi mở tài khoản chuyên dùng kinh doanh chứng khoán ngân hàng - Tạo lập chế quản lý giám sát tích cực, thống mặt hoạt động thành đầu mối, chuẩn hoá máy giám sát lực đánh giá, thái độ khách quan, độ xác, tính hợp lý tiêu chuẩn đo lường, mức độ phân định thành phần vốn, loại hình hoạt động, quy mơ nghiệp vụ Tạo điều kiện cho chức nghiệp vụ quản lý quan giám sát NHNN có đầy đủ sở pháp lý giải pháp công nghệ để thực - Thiết lập chế phản ứng nhanh với tình xấu, hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tài đồng đẳng hình thành lực lượng phản ứng nhanh tham gia NHNN, quyền địa phương, hiệp hội ngân hàng, hiệp hội tài chính, Xây dựng sách, chế độ, điều kiện hỗ trợ cụ thể, nhằm tăng cường thêm chức giám sát tài nâng cao trách nhiệm ngân hàng thành viên - Thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thơng qua ban hành triển khai có hiệu quy định, sách mua bán nợ Phối hợp với Bộ, ngành liên quan phân tích, đánh giá hoạt động ngành, lĩnh vực, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Công an đẩy nhanh tiến độ xây dựng văn hướng dẫn quy định xử lý tài sản bảo đảm, đạo xử lý dứt điểm vụ việc, vụ án có liên quan; đẩy mạnh xếp, đổi cấu lại doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước gắn với việc xử lý nợ xấu; phối hợp với địa phương hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ bảo đảm thị trường phát triển lành mạnh 77 3.4.2 Kiến nghị với thành phố - Khuyến khích hình thành phát triển nhóm NHVVN hàng đầu, làm sở định hướng để mở rộng thị trường liên ngân hàng, định tiêu chuẩn chung cho thị trường - Xúc tiến hình thành hiệp hội NHVVN theo hướng chuyên quản lý mặt công việc, nghề nghiệp, để thúc đẩy phát triển nghề nghiệp, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho hội viên trước giao dịch kinh tế dân sự, làm trung tâm liên kết NHVVN nhà đầu tư nước - Nâng cao vai trị Hiệp hội NHVVN, cung cấp thơng tin pháp luật thị trường, huấn luyện ngắn hạn, tư vấn công nghệ kinh doanh, giải tranh chấp, phát triển quan hệ tìm kiếm nguồn tài trợ từ tổ chức quốc tế, tư vấn hội kinh doanh, tạo điều kiện để thành viên hoạch định chiến lược hoạt động - Giao cho Hiệp hội đứng tổ chức xây dựng cấu khai thác hợp lý, phân tầng thu hút vốn cho phù hợp với giá trị khai thác, theo hướng phân bổ NHCPVVN nhỏ tập trung vào khách hàng có giá trị khai thác thấp, nhu cầu đơn giản, chất lượng kém, chuyên môn thấp - Tổ chức hợp tác liên kết để phát triển thương hiệu, xây dựng kế hoạch, lộ trình đổi mới, chất lượng sản phẩm dịch vụ, lực kinh doanh, trình độ quản lý, Gắn định phát triển thương hiệu chung với uy tín thành phố, quốc gia, tạo đặc trưng riêng biệt làm bật cách quán sản phẩm, dịch vụ chương trình quảng bá - Củng cố cấu lại NHCPVVN mặt khuôn khổ điều hành hoạt động, khả phân tích tín dụng, hệ thống thơng tin cơng khai báo chí, minh bạch, nguồn nhân sự, cải cách hệ thống NHTM định chế tài - Đánh giá lại tính phù hợp quy hoạch tổng thể để điều chỉnh lại mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng theo mô hình cơng ty hố, tập đồn hố siêu thị hoá, Xây dựng chế kinh doanh ngân hàng đặc thù, định rõ khuôn khổ chuẩn mực phải tuân thủ, hạn chế thấp tiêu cực bất cập thị trường Thành lập ban đạo để thúc đẩy đổi phát triển thị trường tín dụng 78 - Chuẩn hoá tiêu chuẩn hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan địa bàn Xây dựng lộ trình để hồn thiện, đánh giá toàn diện khẩn trương xếp lại ngân hàng, phân loại, phân dòng để giao nhiệm vụ kinh doanh Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành để cải thiện mơi trường - Tăng khả chuyển hoá bất động sản, động sản thành tài sản tài nhằm mở thêm kênh huy động vốn, cách đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phát triển hệ thống thông tin, tổ chức môi giới tư vấn, định giá, bất động sản nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho sản xuất 3.4.3 Đề xuất NHCPVVN TP.HCM - Mỗi NHCPVVN cần nhanh chóng xây dựng điều lệ Trong phải làm sáng tỏ mục tiêu, tầm nhìn tổ chức tương lai, chiến lược hợp lý hoá cấu tổ chức, tiến trình thơng qua định đại hội cổ đơng, HĐQT Đảm bảo chế hoạt động phải mang tính mềm dẻo, linh hoạt, định đưa phải dựa sở đồng thuận, dựa lợi ích chung theo phương cách cổ phần - Mở rộng hoạt động hình thành quỹ đầu tư phát triển triển khai hợp vốn đầu tư, cho vay, tham gia sáng lập công ty cổ phần để đầu tư,… Gia tăng hoạt động liên kết, hợp tác, thành lập quỹ tài nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tự có tiết giảm rủi ro - Tổ chức liên kết ngân hàng với tổ chức thương mại, thành lập hệ thống FFTPOS Đẩy nhanh trình tái cấu trúc mặt hoạt động, nâng cao chất lượng quản trị Ap dụng mơ hình quản lý khu vực để quản lý mạng lưới Xây dựng hệ thống sách quản lý rủi ro hồn thiện từ phương pháp, điều hành, giám sát Liên tục đổi hài hồ lợi ích bên có quyền lợi liên quan - Liên hiệp NHCPVVN, thành lập hiệp hội chống rủi ro tín dụng, chống cạnh tranh không lành mạnh Xây dựng chế quản lý cụ thể theo chuẩn mực khu vực quốc tế hoạt động nghiệp vụ bản, sớm thành lập hoàn thiện định chế bên Coi trọng quản trị chất lượng, sách đãi ngộ để tăng giá trị ngân hàng, thu hút nhà đầu tư khách hàng tiềm 79 - Các NHCPVVN cần có chế quản lý động, sách quản lý điều hành hợp lý, toàn hệ thống tổ chức máy, nhân sự, tài chính, sở vật chất kinh doanh phải phù hợp với yêu cầu cạnh tranh, với mục tiêu phát triển chung, sở đảm bảo ổn định lâu dài thị trường đầu vào thị trường đầu - Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ; - Tăng cường trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu để thu hồi vốn; - Chuyển nợ thành vốn góp: khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng đánh giá có triển vọng phát triển, ngân hàng sử dụng biện pháp chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp theo quy định pháp luật Kết luận chương Là doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh tiền tệ, bối cảnh thị trường yếu kém, nhiều biến động, để tồn phát triển NHVVN phải phát huy đặc tính động linh hoạt, sở vừa đảm bảo tính “tuần tự, đuổi bắt, đón đầu” Trước mắt, cần định hướng vào dịng thị trường cấp thấp nơi tập trung nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời ý tận dụng khai thác khoảng trống thị trường, hội phát sinh, nhu cầu thị trường nhằm vừa mở rộng thị trường vừa rút kinh nghiệm, thăm dị trước vào triển khai sách tài chính, kinh doanh, đầu tư lâu dài Phát triển để tồn tại, tiết giảm phí tổn tránh tổn thất khơng cần thiết đối đầu trực diện với cạnh tranh, xem sách lược khơn ngoan nhất, đặc biệt tình hình trước mắt để giúp NHVVN gầy dựng, củng cố thị trường, tổ chức, lực, lĩnh thực vững vàng làm tiền đề cho bước phát triển đại nhảy vọt sang tập đồn tài giai đoạn đến chiến lược phát triển quốc gia 80 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng, hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng chiến lược phát triển NHVVN vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHCPVVN TP.HCM tồn phát triển môi trường kinh tế hội nhập Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu đề hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: Nêu lên số luận chứng khoa học mặt lý luận nhằm góp phần làm sang tỏ sở pháp lý tồn phát triển hệ thống ngân hàng vừa nhỏ Nghiên cứu tổng quát tình hình kinh doanh NHVVN thời gian gần đây, qua đánh giá khả phát triển NHCPVVN định hướng tương lai để hoạt động kinh doanh hiệu Nêu số chiến lược, giải pháp nhằm tăng cường khả cạnh tranh, phát triển hoạt động giải bế tắt việc định vị chiến lược Do có số giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Để nội dung triển khai khả thi thực tiễn, đề tài mong nhận nhiều ý kiến đóng góp 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Joel Bassis (2012) Quản trị rủi ro ngân hàng NXB Lao động – Xã hội [2] Nguyễn Quang Chương (2012) Quản trị học đại cương NXB Bách Khoa Hà Nội [3] Dich giả Việt Khương (2009) Chiến lược kinh doanh hiệu NXB Tổng hợp TP.HCM [4] An Thị Thanh Nhàn Lục Thị Thu Hường (2010) Quản trị xúc tiến thương mại xây dựng phát triển thương hiệu NXB Lao động – Xã hội [5] Michael E.Porter (2011) Chiến lược cạnh tranh NXB Thanh Niên [6] Simms Jenkens (2012) Sự thật vầ Marketing qua email NXB Lao động [7] Việt Hà & Lan Nguyên (2010) Nghệ thuật lên kế hoạch kinh doanh hiệu NXB Tổng hợp Tp.HCM [8] Tạ Ngọc Ái (2011) Chiến lược cạnh tranh thời đại NXB Thanh Niên [9] Bob Tricker (2012) Kiểm soát quản trị NXB Thời Đại [10] Rudolf Duttweiter (2012) Quản lý khoản ngân hàng NXB Tổng hợp TP.HCM [11] John J.Murphy (2012) Phân tích kỹ thuật thị trường tài NXB Tổng hợp TP.HCM [12] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê [13] Đề án chiến lược phát triển kinh tế xã hội từ năm 2011 đến 2020 Chính phủ quốc hội phê chuẩn [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,