Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại ngân hàngthương mại cổ phần an bình PGD long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC HÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: Kinh Tế Đối Ngoại KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại Sinh viên thực : NGUYỄN NGỌC HÀ Lớp : DH6KD2 Mã số Sv: DKD052017 Người hướng dẫn : TRẦN CÔNG DŨ Long xun, tháng 05 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : TRẦN CÔNG DŨ (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng 05 năm 2009 LỜI CẢM ƠN Y›Z Trước hết, em xin gửi lời cám ơn đến tất Quý thầy cô trường Đại Học An Giang, đặc biệt giáng viên Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nhiệt tình dìu dắt em suốt năm qua Ngoài việc truyền đạt cho em kiến thức chuyên ngành kinh tế, thầy cô tạo điều kiện để em tiếp cận với kiến thức thực tế xã hội với kiến thức giúp em trở nên vững vàng tự tin trường Em xin chân thành cám ơn thầy Trần Cơng Dũ tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành khóa luận Cám ơn Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xun, Phịng Tín Dụng, Phịng Kế Tốn, Phịng Ngân Quỹ tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình thực tập Lời cuối, em xin kính chúc quý Thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD trường Đại học An Giang tồn thể anh chị cơng tác Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long xuyên lời chúc sức khỏe, điều tốt đẹp Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hà TÓM TẮT Với số dân triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao Nên không NH nước ngoài, NH liên doanh, NH nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng nhắm đến địa bàn tỉnh An Giang Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng cịn có mặt hạn chế riêng rủi ro hoạt động cho vay Những biến động lãi suất, giá tiêu dùng tăng cao năm 2008 làm cơng tác tín dụng tiêu dùng gặp nhiều khó khăn Tình hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống người dân dần khơi phục sau Nghị phủ giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, Ngân hàng đồng loạt triển khai kế hoạch phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nhận thấy loại hình cho vay phổ biến ABBANK – Long Xuyên Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động Thông qua việc sử dụng số liệu từ phòng kế tốn, phịng tín dụng từ lúc Ngân hàng bắt đầu hoạt động tháng 12/2008 để tiến hành nghiên cứu: “Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên” Việc nghiên cứu tập trung vào vấn đề sau: - Tiến hành phân tích sơ lược cấu nguồn vốn nguồn vốn huy động Ngân hàng - Xem xét công tác cho vay tiêu dùng thông qua phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn tiêu dùng theo thời gian, theo sản phẩm Ngân hàng - Cuối cùng, sử dụng số số tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên, tìm ưu điểm, nhược điểm để đưa hướng khắc phục Từ phân tích trên, đưa số giải pháp nhằm nâng cao tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên Đồng thời, qua việc phân tích ta thấy tình hình biến động thị trường ảnh hưởng đến loại hình cho vay để có sách phản ứng linh hoạt tình hình kinh tế lại có biến động bất ngờ MỤC LỤC Mục lục Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Bố cục nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1 Các khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 2.1.1.2 Một số khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Nguyên tắc tín dụng 2.1.5 Các phương thức cho vay 2.1.6 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.2 Tín dụng tiêu dùng 2.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 2.2.1.1 Khái niệm 2.2.1.2 Đặc điểm 2.2.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng 2.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 2.2.3.1 Tín dụng tiêu dùng trực tiếp 2.2.3.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp 2.2.4 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng 2.2.4.1 Đối với người tiêu dùng 2.2.4.2 Đối với ngân hàng 2.2.4.3 Đối với nhà cung cấp 2.2.5 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 2.2.5.1 Thế chấp tài sản 2.2.5.2 Cầm cố tài sản 2.2.5.3 Bảo lãnh 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.3.1 Doanh số cho vay 2.3.2 Doanh số thu nợ 2.3.3 Dư nợ 2.3.4 Nợ hạn 2.3.5 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn: (%) 10 2.3.6 Vòng quay vốn 10 2.3.7 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 10 2.3.8 Hệ số thu nợ 11 2.3.9 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN 12 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP An Bình 12 3.2 Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch An Giang 13 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.2.2 Sơ đồ tổ chức 14 3.2.3 Chức phòng ban 14 3.3 Vài nét sản phẩm cho vay tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên 15 3.3.1 Quy trình cho vay 15 3.3.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng ABBANK – PGD Long Xuyên 18 3.4 Tình hình hoạt động đơn vị thời gian 2007 – 2008 20 3.5 Định hướng phát triển giai đoạn 2009 21 3.5.1 Phương hướng nhiệm vụ 2009 21 3.5.2 Kế hoạch tiêu kế hoạch hoạt động 2009 PGD Long Xuyên 22 3.5.2.1 Kế hoạch hoạt động chung PGD Long Xuyên 22 3.5.2.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng tiêu dùng 23 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TÍN CHẤP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN 24 4.1 Tình hình nguồn vốn ABBANK – PGD Long Xuyên 24 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 24 4.1.2 Vốn huy động Abbank – PGD Long Xuyên 26 4.2 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng 27 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 28 4.2.1.1 Theo thời gian 28 4.2.1.2 Theo sản phẩm 30 4.2.2 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng 35 4.2.2.1 Theo thời gian 35 4.2.2.2 Theo sản phẩm 36 4.2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng 39 4.2.3.1 Theo thời gian 39 4.2.3.2 Theo sản phẩm 41 4.2.4 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng 43 4.2.4.1 Theo thời gian 43 4.2.4.2 Theo sản phẩm 45 4.3 Đánh giá hiệu tình hình tín dụng tiêu dùng ABBANK –Long Xuyên 47 4.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động 47 4.3.2 Vòng quay vốn 48 4.3.3 Hệ số thu nợ 48 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ 49 4.4 Nhận xét 49 4.4.1 Ưu điểm 49 4.4.2 Nhược điểm 50 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 51 5.1 Nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng 51 5.2 Duy trì thu hút khách hàng đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng .52 5.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch 53 5.4 Xây dựng, củng cố phòng có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng 53 5.5 Thực chiến lược Marketing Ngân hàng 54 5.6 Cách xử lý nợ hạn, nợ khó đòi hợp lý 54 5.7 Hồn thiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng 55 5.7.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay 55 5.7.2 Tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin 55 5.7.3 Tăng cường tái xét, quan sát khoản cho vay 56 5.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng cho vay tiêu dùng 56 Chương 6: KẾT LUẬN 58 6.1 Kết Luận 58 6.2 Kiến nghị 58 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết HĐKD cùa ABBANK – Long Xuyên giai đoạn tháng cuối năm 2007 – tháng cuối năm 2008 20 Bảng 3.2: Kế hoạch hoạt động chung ABBANK – Long Xuyên 22 Bảng 3.3: Kế hoạch hoạt động tín dụng tiêu dùng 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn ABBANK – Long Xuyên 24 Bảng 4.2: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời gian 28 Bảng 4.3: Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 Bảng 4.4: Tình hình doanh số thu nợ theo thời gian 35 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm 37 Bảng 4.6: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian 40 Bảng 4.7: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 41 Bảng 4.8: Tình hình nợ q hạn tín dụng tiêu dùng theo thời gian 44 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 45 Bảng 4.10: Chỉ tiêu dư nợ/vốn huy động 47 Bảng 4.11: Vòng quay vốn 48 Bảng 4.12: Hệ số thu nợ 48 Bảng 4.13: Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ 49 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên 2008 Sản phẩm YOUcar có tăng nợ hạn vào tháng đầu năm 2008 với tốc độ 43,67% có xu hướng giảm mạnh vào tháng 10,86 triệu đồng giảm 43,69% thấp mức hạn tháng đầu vào hoạt động 2,56 triệu đồng Như phân tích phần đa số hồ sơ vay YOUhouse, YOUcar trung dài hạn, khách hàng thường đối tượng có thu nhập cao chẳng hạn chủ doanh nghiệp, hay sản xuất kinh doanh cá thể nên biến động thị trường giá vật tư tăng cao, giá vàng tăng giảm liên tục, giá xăng dầu tăng làm tăng chi phí hoạt động giảm lợi nhuận họ, ảnh hưởng vụ kiện bán phá giá,… dẫn tới số doanh nghiệp, cá thể phải lâm vào cảnh thua lỗ chậm trả nợ cho Ngân hàng làm tăng nợ hạn - YOUmoney sản phẩm khơng có nợ q hạn vào tháng cuối năm 2007 Ngân hàng giữ thông tin chặt chẽ với tổ chức, doanh nghiệp khách hàng, kiểm sốt tình hình lương nên công tác thu hồi nợ hiệu Tuy nhiên đánh giá sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng sản phẩm mang lại rủi ro cho Ngân hàng cụ thể nợ hạn 2,25 triệu đồng giá tiêu dùng tăng vào tháng đầu năm 2008 Với mức lương thời không đảm bảo việc trả nợ Ngân hàng, ngồi cịn khách hàng xin việc, khách hàng công tác xa Ngân hàng không gặp để thu hồi nợ Tình hình nợ hạn khả quan vào tháng với mức giảm 34,32% điều cho thấy Ngân hàng biện pháp phù hợp, với nỗ lực theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán tín dụng giúp nợ hạn sản phẩm khả quan - Chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay tiêu dùng YOUspend chiếm tỷ trọng nợ hạn tương đối thấp 4,46 triệu đồng vào tháng cuối năm 2007, đa phần hồ sơ vay ngắn hạn, giá trị nhỏ nên lãi suất tăng cao vào tháng đầu năm 2008 số khách hàng nhanh chóng thu xếp trả nợ để giảm chi phí lãi vay nên nợ hạn giảm nhẹ 3,45% thời điểm thu hoạch cá số khách hàng nên họ có thu nhập kịp thời trả nợ Tình hình nợ hạn lại chuyển biến xấu vào tháng tiếp theo, dư âm việc ảnh hưởng giá tiêu dùng đặc biệt vào tháng năm 2008 làm tăng lượng nợ hạn 7,23% với lượng tiền 4,6 triệu đồng Đối với sản phẩm cán tín dụng cần thường xuyên xem xét, nhắc khách hàng để đề phòng việc trể hạn ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Sản phẩm sửa chữa nhà tăng vào kỳ phân tích thứ hai 91,78% nguyên nhân sách thắt chặt tiền tệ nhà nước khách hàng lo sợ vay lại gặp khó khăn nên chấp nhận trễ Nhưng nợ hạn có xu hướng giảm mạnh 31,75% vào tháng cuối năm 2008 Điều cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, kiểm tra chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng Nhìn chung, nợ hạn Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp 1% Trong kinh doanh Ngân hàng việc chậm không thu hồi nợ dẫn đến nợ hạn điều khó tránh khỏi Có nhiều nguyên nhân tác động đến việc biến động nợ hạn, nguyên nhân khách quan từ mơi trường bên ngồi cịn có ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng, từ số cán tín dụng: ™ Nguyên nhân từ khách hàng: - Do biến động xấu thị trường, tình hình thiên tai ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 46 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xun ™ - Do trình độ nhận thức, trơng chờ vào hỗ trợ, sách ưu đãi nhà nước không chủ động việc kinh doanh làm giảm khả trả nợ - Nguồn thu nhập biến động số nguyên nhân bất khả kháng đau bệnh, khả lao động làm thay đổi kế hoạch trả nợ - Do bị chiếm dụng vốn ủy quyền cho người khác trả nợ, gốc lãi khơng địi - Sử dụng vốn sai mục đích, vay chung đến trả nợ có tình trạng đùn đẩy trách nhiệm - Trả nợ khơng hạn sợ phải làm thủ tục vay lại khó khăn, thời gian Nguyên nhân từ cán tín dụng: - Trong q trình thẩm định cịn sơ xài chưa thật theo quy trình, chưa xác định cách xác khả trả nợ khách hàng - Do tin tưởng vào mối quan hệ quen biết - Chạy theo số lượng chất lượng 4.3 Đánh giá hiệu tình hình tín dụng tiêu dùng ABBANK –Long Xuyên Để đánh giá hiệu tình hình cho vay chi nhánh ABBANK – Long Xuyên, ta xem xét qua tiêu sau: 4.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động Đây tiêu phản ánh hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng vay Chỉ tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt, tiêu lớn chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng thấp; ngược lại, tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Bảng 4.10: Chỉ tiêu dư nợ/vốn huy động ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu Tổng dư nợ tiêu dùng Vốn huy động Dư nợ/ Vốn huy động tháng cuối năm 2007 tháng đầu năm 2008 tháng cuối năm 2008 3.027,35 3.993,13 5.658,64 16.201,00 31.237,00 38.911,00 19 13 15 (Nguồn: Phịng tín dụng ABBANK – Long Xuyên) Trong tháng cuối năm 2007, tỷ lệ dư nợ vốn huy động 19%, sau giảm xuống cịn 13% vào phân kỳ phân tích tăng 2% tháng cuối năm 2008 Như vậy, cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng tốt dư nợ cho SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 47 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xun vay tiêu dùng cịn thấp so với mảng tín dụng cịn lại, số cần tăng thêm để tương xứng với nguồn vốn huy động hạn chế tối đa đồng vốn ứ động Do đó, Ngân hàng cần phải tăng cường nhiều biện pháp để kích thích tăng doanh số cho vay tiêu dùng đẩy dư nợ lên cao, để cơng tác tín dụng tiêu dùng Ngân hàng đạt hiệu 4.3.2 Vịng quay vốn: Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ chu chuyển vốn phát vay Ngân hàng Nếu đồng vốn sử dụng thu hồi với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt từ khả tạo lợi nhuận nhiều Bảng 4.11: Vòng quay vốn ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu tháng cuối năm 2007 tháng đầu năm 2008 tháng cuối năm 2008 Doanh số thu nợ 2.483,35 2.713,53 3.441,46 Dư nợ bình quân 2.900,20 3.801,46 5.099,00 0,86 0,71 0,67 Vòng quay vốn (lần) (Nguồn: Phịng tín dụng ABBANK – Long Xun) Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng có xu hướng giảm dần qua phân kỳ phân tích Cụ thể tháng đầu năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 0,71 lần giảm 0,15 lần so với tháng trước, sang tháng cuối năm 2008 giảm nhẹ 0,67 lần cho vay tiêu dùng Ngân hàng loại hình vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao làm cho tốc độ tăng trưởng thu hồi nợ chậm Ngoài ra, nguyên nhân giảm sút tình hình biến động lãi suất năm 2008 ảnh hưởng lớn đến công tác thu nợ nên Ngân hàng cần có sách khắc phục, hay kế hoạch thu nợ linh hoạt để ứng phó với biến động bất ngờ thị trường 4.3.3 Hệ số thu nợ Bảng 4.12: Hệ số thu nợ ĐVT: Triệu đồng Thời gian Chỉ tiêu tháng cuối năm 2007 tháng đầu năm 2008 tháng cuối năm 2008 Doanh số thu nợ 2.483,35 2.713,53 3.441,46 Doanh số cho vay 5.510,70 3.679,31 5.106,97 45 74 67 Hệ số thu hồi nợ (%) (Nguồn: Phịng tín dụng ABBANK – Long Xuyên) SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 48 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ khách hàng mà Ngân hàng cho vay Tức phản ánh kỳ, với doanh số cho vay có, Ngân hàng thu đồng vốn Hệ số thu nợ ABBANK – Long Xuyên vào tháng cuối năm 2007 thấp 45% nguyên nhân có nhiều hồ sơ trung dài hạn thời gian đầu vào hoạt động, tỷ số tăng đáng kể vào năm 2008 cụ thể đạt 74% tình hình lãi suất cao làm tốc độ tăng trưởng thu hồi nợ cao tốc độ cho vay nên hệ số tăng 63,65%, sang tháng cuối năm hệ số giảm Ngân hàng thu 67 đồng từ 100 đồng vốn vay nguyên nhân ổn định tình hình lãi suất nên hồ sơ ngắn hạn có xu hướng giảm so với tháng trước, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay kỳ tăng vọt Tỷ số qua phân kỳ tương đối lớn cho thấy kết thu nợ Ngân hàng tốt Đây thành trình giám sát, theo dõi đơn đốc khách hàng trả nợ hạn cán tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ Bảng 4.13: Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ ĐVT: Triệu đồng Thời hạn Chỉ tiêu Nợ hạn Dư nợ tiêu dùng Nợ hạn/dư nợ (%) tháng cuối năm 2007 tháng đầu năm 2008 tháng cuối năm 2008 27,07 38,94 32,90 3.027,35 3.993,13 5.658,64 0,89 0,98 0,58 (Nguồn: Phịng tín dụng ABBANK – Long Xun) Đây tiêu đánh giá hiệu tín dụng rõ ràng Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ 0,89% vào tháng cuối năm 2007 đến đầu năm 2008 tăng lên 0,98% phân kỳ cơng tác thu nợ gặp khó khăn ảnh hưởng tình hình lạm phát Tuy nhiên, đến tháng cuối năm 2008 tỷ lệ giảm 0,58% Điều chứng tỏ chất lượng khoản vay cao Tuy đứng trước nhiều thách thức thiên tai, tình hình biến động giá tiêu dùng, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất phận tín dụng khơng ngứng nâng cao chất lượng hoạt động thực tốt công tác thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng, tích cực nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn thực tốt công tác thu nợ, kịp thời xử lý khoản nợ có vấn đề Mặc dù tỷ lệ mức quy định Nhà nước (dưới 5%) Ngân hàng không nên lơ cần trì mức hạn chế nợ hạn để giảm rủi ro cho Ngân hàng 4.4 Nhận xét: 4.4.1 Ưu điểm: - ABBANK – Long Xuyên nằm địa bàn có dân cư đông, nhiều công ty đặc biệt nhiều chợ đầu mối lớn nên thuận lợi việc huy động vốn cấp phát tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 49 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên - Ngân hàng có sách hiệu nhân lực nên phát huy tốt lực nhân viên Thường xuyên cử nhân viên học, đào tạo nâng cao kiến thức Đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn, trẻ, nhiệt tình, động, quan tâm đến chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở thực đặc biệt đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng cải tiến công nghệ, phương tiện làm việc nên xuất hoạt động cao, hiệu lợi nhuận lớn - Hiện ABBANK – Long Xuyên cải tiến thủ tục rườm rà nhiều quy tắc cho vay Đa số người dân đến vay tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên hài lòng quy trình, thủ tục cho vay nhanh chóng Người dân thường ngại phải đến quan hành nhà nước phải chờ đợi, nhiều khúc mắc việc chứng giấy tờ hồ sơ, nắm bắt điều ABBANK – Long Xuyên thực cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng tốt, kết đạt ngân hàng thu hút nhiều người dân tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng 4.4.2 Nhược điểm: Tuy nhiên, ABBANK – Long Xuyên gặp nhiều điểm khó khăn: - Chịu cạnh tranh gây gắt mãng tín dụng tiêu dùng với Ngân hàng có hoạt động lâu đời Long Xuyên ACB, SACOMBANK… Ngân hàng mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Là Ngân hàng địa bàn TP.Long Xuyên nên chưa có nhiều khách hàng truyền thống, chưa nắm bắt rõ tình hình tiêu dùng tỉnh - Chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: kỳ phân tích qua doanh số cho vay tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên có tăng thấp so với tổng vốn huy động Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận tỷ lệ chiếm khoảng 19% tổng vốn huy động - Hoạt động tiếp thị ngân hàng yếu: chưa thành lập phận tiếp thị riêng biệt, nên cơng tác Marketing cịn sơ sài - Định giá tài sản chấp thấp so với giá trị thực nó: Ngân hàng áp dụng định giá tài sản theo giá Nhà Nước nên thấp nhiều so với biến động thị trường ảnh hưởng đến mức vay khách hàng, doanh số cho vay tiêu dùng - Chưa thực ý thẩm định nguồn trả nợ cho vay mua sắm - Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chưa thật hiệu quả: cung cấp thông tin chung không cập nhật thường xuyên - Thông tin khách hàng cung cấp chưa thật xác: Vì phần lớn khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình nên chất lượng thơng tin tài họ khơng cao khó kiểm sốt Những thơng tin thu nhập thường ước lượng khơng có chứng từ chứng minh thu nhập Mặt khác để vay vốn khách hàng sẵn sàng khai không thật điều gây trở ngại lớn cho cán tín dụng cơng tác thẩm định - Cơ sở Ngân hàng khang trang chưa có chỗ đậu xe rộng, thuận tiện ảnh hưởng lớn đến việc thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 50 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 5.1 Nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng: ™ Để giữ vững lượng khách hàng cũ thu hút thêm đối tượng khách hàng đến với tín dụng tiêu dùng Ngân hàng ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần cải tiến sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại: − Hồn thiện sản phẩm điều quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay chạy theo số lượng: ƒ Đẩy mạnh công tác giới thiệu để khách hàng hiểu rõ tiện ích sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ƒ Đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng ƒ Đẩy mạnh sản phẩm YOUmoney sản phẩm tiềm lớn địa bàn thành phố Long Xuyên ƒ Đưa mức lãi suất cho vay tiêu dùng cạnh tranh hơn, thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu người dân so với Ngân hàng khác địa bàn ƒ Hiện tại, Ngân hàng sử dụng tên tiếng anh sản phẩm tiêu dùng, nghĩa tên sản phẩm không giống tiện ích sản phẩm mang lại Điều làm cho khách hàng dễ nhầm lẫn nên Ngân hàng cần thích cụ thể với tên sản phẩm sử dụng slogan riêng biệt viết kèm theo tên sản phẩm để khách hàng dễ hiểu − Ngân hàng phải thường xun có cơng việc thăm dị ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ, nhu cầu khách hàng để hoàn thiện chất lượng dịch vụ nghiên cứu cho đời sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp đáp ứng nhu cầu người dân: ƒ Đời sống người dân ngày phát triển nên xu hướng cho em du học ngày tăng, Ngân hàng cần đưa sản phẩm riêng biệt dành cho du học với mức lãi suất hấp dẫn, thủ tục thơng thống ƒ Thị trường thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ chóng mặt song số lượng thẻ phát hành tỷ trọng toán qua thẻ ( khơng dùng tiền mặt ) cịn q nhỏ so với tiềm Trong nhu cầu tiêu dùng đặc biệt nhu cầu du học, chữa bệnh, du lịch nước ngồi ngày nhiều, hội cho ngân hàng mở rộng cho vay qua thẻ, đồng thời ngân hàng An Bình (cũng ngân hàng Việt Nam nói chung) có thuận lợi ngân hàng nước bắt đầu hoạt động đầy đủ chức Việt Nam, chưa có mạng lưới hoạt động rộng Do An Bình cần SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 51 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên tận dụng triệt để đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng qua thẻ, đồng thời đẩy mạnh phát triển công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ ƒ Tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng giải ngân 24 với số tiền nhỏ ƒ Để thu hút khách hàng đến với sản phẩm tiêu dùng nhiều Ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư sản phẩm không trọng vào tài sản đảm bảo, với mức trợ vốn cao 70% giá trị tài sản, cung cấp 90% nhu cầu mua sắm khách hàng ™ Ngoài việc hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên cần phải đẩy mạnh doanh số cho vay ngắn hạn để hạn chế mức rủi ro Ngân hàng ™ Long Xuyên tập trung lượng lớn cán nhân viên có thu nhập tương đối, ổn định hàng tháng tạo thị trường tiềm rộng lớn cho sản phẩm YOUmoney Ngân hàng Vì ABBANK – Long Xun cần có sách quan hệ mật thiết với tổ chức, doanh nghiệp nhằm thúc đẩy công tác cho vay sản phẩm này, ngồi cịn giúp cho cơng tác thu nợ dễ dàng 5.2 Duy trì thu hút khách hàng đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng: ™ Cần giữ vững khách hàng có mối quan hệ vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm Ngân hàng Vì nhu cầu tiêu dùng vơ hạn nên khách hàng thường có xu hướng vay lại, đối tượng Ngân hàng thẩm định, tìm hiểu nắm thơng tin, uy tín khách hàng Điều cần thiết giảm bớt rủi cho hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đem lại nguy lớn cho Ngân hàng Nên cần ưu tiên cho đối tượng khách hàng với nhiều sách như: − Ưu đãi lãi suất: dựa vào số tiền vay, thời hạn vay đặc biệt uy tín, mức độ quan hệ với Ngân hàng mà điều tiết mức lãi suất thấp nằm khung lãi suất hành sản phẩm tín dụng tiêu dùng Khách hàng thấy hài lòng muốn hợp tác lâu dài với Ngân hàng thấy quan trọng Ngân hàng quan tâm, đãi ngộ − Cho khách hàng vay sản phẩm tiêu dùng tư vấn, đưa số ý kiến hoạt động kinh doanh để khách hàng làm ăn hiệu đảm bảo trả nợ vay tiêu dùng − Sau giải ngân khơng qn chăm sóc khách hàng hình thức chiêu thị, bày tỏ quan tâm đến khách hàng cách gửi email, thiệp chúc mừng vào ngày lễ, sinh nhật kèm theo danh mục giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên đến khách hàng − Quan tâm tìm hiểu thị hiếu khách hàng truyền thống sản phẩm nhu cầu để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp yêu cầu ™ Để tăng doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải ln ln tìm kiếm khách hàng mới: − Để thu hút khách hàng phía mình, Ngân hàng nên có hợp tác với cơng ty Địa ốc mở rộng dịch vụ tốn trọn gói qua Ngân hàng, đại lý cung cấp SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 52 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên xe điều giúp cho khách hàng không bị lừa, đồng thời giúp công tác thẩm định Ngân hàng xác mang lại hiệu cho việc cấp vốn tiêu dùng − Long Xuyên nơi tập trung số lượng lớn lao động nên nhu cầu nhà đặc biệt chung cư ưa chuộng phù hợp với thu nhập thực tế Vì Ngân hàng cần nhắm đến nhu cầu mua chung cư đối tượng khách hàng này, nhu cầu tiềm ẩn Ngân hàng nên nhắm tới − Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả lãi suất tín dụng tiêu dùng ln cao cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng − Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hồn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 5.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch: Trong xu nay, với việc cạnh tranh gay gắt Ngân hàng đổ Ngân hàng nước ngồi cho vay nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng bắt buộc Ngân hàng phải tăng thêm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ABBANK – Long Xuyên nằm xu ABBANK – Long Xuyên sau lên chi nhánh vào cuối năm 2009 phải tích cực khơng ngừng đẩy mạnh số lượng phòng giao dịch lên huyện lân cận Đồng thời phải lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận Ngân hàng dễ dàng Đồng thời nên chọn vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng tiêu dùng Để giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần trọng dịch vụ tư vấn khách hàng sản phẩm tiêu dùng Để làm tốt cơng tác này, trước hết thân đội ngũ cán Ngân hàng phải có kiến thức chun mơn lĩnh vực mà phụ trách, cần quan tâm theo sát khách hàng để đưa lời khuyên kịp thời hiệu 5.4 Xây dựng, củng cố phịng có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng: Hệ thống tiêu chuẩn đánh giá khách hàng phần lớn Ngân hàng thương mại dựa vào lịch sử quan hệ khách hàng Ngân hàng, quan tâm đến thực trạng tài chính, nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Vì ABBANK – Long Xuyên cần: ¾ Xây dựng phận quản lý rủi ro tín dụng bao gồm phân tích thẩm định tín dụng Đưa sách nhằm thực mục tiêu Ngân hàng kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, chấn chỉnh hoạt động phận liên quan ¾ Thiết lập nhóm đảm nhận công tác tiếp thị để nâng cao quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng ¾ Hội đồng tín dụng hợp để tái xét hồ sơ vay vượt quyền hạn phịng tín dụng Trong hội đồng tín dụng nên có tham gia thành viên có kinh SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 53 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nhằm hỗ trợ cho ban lãnh đạo Ngân hàng việc xét duyệt, đặt biệt khoản tín dụng lớn, khoản tín dụng tín chấp Phịng tín dụng thành lập tổ chuyên trách thực công đoạn trình cho vay thu nợ Cách tổ chức giúp hoạt động tín dụng giám sát chặt chẽ, khả thi trình xem xét đánh giá khách hàng cải tiến ¾ Thực bảo hiểm tín dụng tiêu dùng: việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng 5.5 Thực chiến lược Marketing Ngân hàng: Thường xuyên quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, gửi thư đến gia đình, cơng ty sản phẩm Ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát thanh…Ngân hàng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động văn hóa, nghệ thuật, hoạt động tình nguyện…cũng tổ chức buổi họp báo để giới thiêu Ngân hàng Từ góp phần nâng cao thương hiệu Ngân hàng, giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín Ngân hàng, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 5.6 Cách xử lý nợ hạn, nợ khó địi hợp lý: Nợ q hạn, nợ khó địi đặc biệt loại hình cho vay tiêu dùng có nguy hạn nhiều nhiều ngun nhân gây Tìm hiểu ngun nhân để có cách xử lý thích hợp có lợi cho Ngân hàng Thành lập tổ chức xử lý nợ hạn, nợ tồn động Ngân hàng, cán thẩm định chịu trách nhiệm khoản vay tách quyền đòi nợ cho nhân viên chuyên nghiệp Nhân viên vừa thơng hiểu pháp luật vừa nhạy bén vừa có kinh nghiệm để thu thập thông tin xử lý khoản nợ có vấn đề mang tính phức tạp mà cán cho vay không xử lý được, cần có kiến thức am hiểu lĩnh vực tiêu dùng Tuy nhiên cán tín dụng phải liên kết chặt chẽ với tổ chức tình hình công nợ phải chịu trách trách nhiệm nợ phải thu mà cán tín dụng thẩm định nhằm hạn chế cho vay tràn lan chạy theo phát triển chiều rộng không vào chiều sâu đem lại hiệu tín dụng cho Ngân hàng Biện pháp NH theo dõi thu nợ xử lý khoản nợ tồn động nợ khó địi: ™ Biện pháp 1: Nếu nhận thấy khách hàng cịn có khả trả nợ Ngân hàng giúp khách hàng khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả, vạch phương án trả nợ tối ưu, tốn nợ Ngân hàng mà khơng phải dùng cơng cụ pháp lý Có thể u cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, cho vay thêm, cấu lại thời hạn nợ, giá tài sản Biện pháp đòi tinh thần hợp tác hai bên nên khó thực thường áp dụng cho khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ ™ Biện pháp 2: dùng công cụ pháp lý ép buộc người vay trả nợ: nhờ quyền địa phương hỗ trợ, thông báo công ty nơi khách hàng làm việc, địa phương khách SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 54 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên hàng sống, tình xấu nhờ tồ án xét xử để lý, phát tài sản chấp để thu nợ − Mua lại tài sản đảm bảo: mua lại bất động sản để làm trụ sở, mua lại giấy tờ có giá… để thu hồi nợ − Khai thác sử dụng tài sản đảm bảo: Nếu tài sản chưa thể xử lý Ngân hàng khai thác sử dụng tài sản bảo đảm − Bán nợ cho công ty quản lý nợ tài sản − Trích lập quỹ dự phịng theo định , trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Quỹ giảm rủi ro cho Ngân hàng làm bảng cân đối kế toán, sơ hở để Ngân hàng lợi dụng khơng nâng cao trình độ chun mơn nâng cao hiệu tín dụng tiếp tục sai lầm thẩm định gia tăng nợ hạn − Xóa nợ : Ngân hàng xóa nợ khoản tín dụng “ đóng băng” hội đủ điều kiện để xử lý rủi ro, theo định phủ giảm bớt lợi nhuận để xóa nợ cho khách hàng 5.7 Hồn thiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng: Cũng hoạt động tín dụng thơng thường, tín dụng tiêu dùng gặp nhiều rủi ro muốn nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng cần phải: 5.7.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay: Trong hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng có vơ số rủi ro khác dẫn đến việc khơng trả nợ hạn khách hàng Các rủi ro dự đốn q trình thẩm định cho vay Có hai yếu tố quan trọng để định cho vay khách hàng : • Khả trả nợ khách hàng • Thái độ trả nợ khách hàng Hai yếu tố thể qua tiêu: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động, khả kiểm soát vốn Ngân hàng 5.7.2 Tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin Các nguồn thông tin mà Ngân hàng phải khai thác triệt để trước định cho vay khách hàng: • Từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp: qua hồ sơ khách hàng Ngân hàng biết lực khách hàng, khả tài chính, tính hợp pháp khả thi phương án vay Do việc sử dụng tốt cơng cụ phân tích, khả đánh giá tốt khai thác tới 20% thơng tin từ khách hàng • Từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng: Nếu khách hàng cũ thơng tin lưu trữ lần vay trước quan trọng Để dễ thấy thái độ trả nợ khả trước SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 55 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xun • Từ trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước CIC: thấy dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, qua đánh giá khả trả nợ khách hàng đặc biệt trung thực khách hàng – cho thấy thái độ trả nợ người vay • Từ phương tiện truyền thông, quan địa phương nơi cư trú, làm ăn khách hàng ( ví dụ: hàng xóm khách hàng…) cho Ngân hàng nhiều thơng tin quan trọng • Do việc phối hợp nguồn thơng tin cách hiệu làm cho việc cho vay diễn nhanh chóng, linh động cho khách hàng ngăn chặn cho vay khách hàng xấu dễ dàng 5.7.3 Tăng cường tái xét, quan sát khoản cho vay Đối với khoản vay có giá trị lớn cho vay sản phẩm YOUhouse, YOUcar hồ sơ vay trung dài hạn việc thẩm định cho vay phải thơng qua nhiều phịng chun mơn Ngân hàng nên thành lập phịng quản lý rủi ro có chất lượng cao với người có trình độ cao có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tiêu dùng, am hiểu giá mục đích vay vốn Ngân hàng nên thẩm định qua nhiều phòng, phòng quan hệ khách hàng thẩm định sơ bộ, sau chuyển cho phịng quản lý rủi ro thẩm định chính, cuối hội đồng tín dụng thẩm định cuối Ngoài thẩm định tài sản đảm bảo nên phòng thẩm định giá làm Như việc cho vay khoản vay lớn giảm rủi ro tới tối thiểu, hiệu cho vay cao 5.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng cho vay tiêu dùng: - Ngân hàng nên tổ chức buổi họp trao đổi kinh nghiệm thẩm định khách hàng, nâng cao trình độ chun mơn buổi học nâng cao kỹ thẩm định công tác cho vay tiêu dùng - Thường xuyên nhắc nhở nhân viên cập nhật thông tin khách hàng qua sách báo, CIC, trao đổi cán để có khả phân tích, phán đốn cách xác - Cán phải có hiểu biết rõ mơi trường pháp lý, tránh tư vấn sai phương án trả nợ cho khách hàng gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Ngân hàng - Việc định thời gian trả nợ không hợp lý nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng tiêu dùng Nên cán cần có nhìn tổng quan để phân tích khả khách hàng để đưa kỳ thu nợ hợp lý vừa có lợi cho bên vay bên cho vay - Để đọc ý nghĩ khách hàng, xác định mức độ thành thật đối tượng ngồi thơng tin, kiến thức kinh nghiệm yếu tố thiếu cho vay tiêu dùng - Cần xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro để dễ dàng quản lý theo dõi, bố trí cán Cán tín dụng cần có thêm kiến thức cơng nghệ thơng tin để cải tiến nghiệp vụ, phục vụ khách hàng nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, tránh bị lơi vào quyền lợi vật chất, tình cảm Để giải quyết, Trưởng phòng cần xem xét nhu cầu vật chất tình SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 56 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên thần nhân viên có thực thỏa mãn chưa, từ đưa sách lương, chức vụ phù hợp với trình độ chun mơn, mức thưởng để họ tận tâm, hăng say với nghề nghiệp - Một điều quan trọng mà Ngân hàng cần ý nghệ thuật giao tiếp với khách hàng Ngân hàng cần mở lớp huấn luyện kỹ giao tiếp cho cán có liên quan đến tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng như: nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên thẩm định… SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 57 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương KẾT LUẬN 6.1 Kết luận: Trong năm qua, tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn đường mà Ngân hàng thời gian qua trước mắt nhiều thách thức với nổ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo Ngân hàng đạt thành tích cao lĩnh vực hoạt động Hoạt động đào tạo, chiến lược phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng phát triển hướng, đáp ứng yêu cầu trước mắt tạo sở phát triển tương lai Do đạo tập trung, kiên nên từ đầu vào hoạt động đến mặt hoạt động Ngân hàng có bước tiến vượt bậc Qua tiếp cận thị trường đầu tư, đội ngũ lãnh đạo hệ thống cán tín dụng trưởng thành lên nhiều Đây vừa hội, vừa điều kiện để bước góp phần để đất nước hội nhập khu vực hội nhập quốc tế Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều sản phẩm cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình Ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln hài lịng với câu “ABBANK giải pháp tài bạn” Mặc dù ABBANK – Long Xuyên tỷ lệ nợ hạn quản lý tốt Ngân hàng cần có sách để kịp thời đối phó tình hình có biến cố xảy Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng để sử dụng tối đa hiệu nguồn vốn huy huy động Tín chấp tiêu dùng sản phẩm có rủi ro cao với tình hình Ngân hàng hồn tồn có khả khống chế rủi ro cách kết hợp chặt chẽ với tổ chức, doanh nghiệp, Ngân hàng cần đẩy mạnh sản phẩm mang lại tìềm lợi nhuận lớn cho Ngân hàng 6.2 Kiến nghị: ¾ Đối với Ngân hàng: ƒ Hồn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay: làm tốt công tốt thẩm định khách hàng, thực tốt công tác kiểm tra sau giải ngân ƒ Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp ƒ Cải cách làm đơn giản thủ tục cho vay ƒ Không nên xem tài sản đảm bảo sở chủ yếu để định cho vay ƒ Đẩy mạnh công tác Marketing: giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng đến người dân, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 58 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên ƒ Kết hợp chặt chẽ với Cấp ủy, Chính quyền địa phương, tổ chức, doanh nghiệp liên quan để thực tốt công tác thu hồi nợ ¾ Đối với quyền địa phương: ƒ Cần ban hành quy chế phân công, phân nhiệm rõ ràng nhằm giảm thủ tục phiền hà cho người vay Thống quan có liên quan việc cấp, sửa đổi, bổ sung loại giấy tờ ƒ Hồn thiện sách đất đai, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cấp chứng nhận quyền sở hữu giúp người dân có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định Ngân hàng ƒ Ủy ban nhân dân tỉnh cần đạo sở, ban ngành liên quan, quyền địa phương cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tăng cường công tác điều tra bản, quy hoạch cách chi tiết ổn định ƒ Đầu tư phát triển sở hạ tầng như: giao thông vận tải, thủy lợi, đê điều… nhằm phục vụ cho việc vận chuyển tiêu thụ dễ dàng, hạn chế phần rủi ro thiên tai ƒ đưa phận chịu trách nhiệm xử lý việc đăng ký thủ tục đảm bảo đến cấp sở xã, phường, thống quy trình đăng ký giúp người dân thuận lợi việc đăng ký ¾ Đối với Ngân hàng nhà nước: Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng: nên có văn bắt buộc ngân hàng phải cung cấp thơng cho CIC hàng ngày Ngồi quy định trách nhiệm rõ ràng cho đối tượng phụ trách công bố thơng tin Ngồi thơng tin tín dụng, CIC nên có thơng tin kinh tế khác liên quan tới khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng… SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Công Thắng 28.02.2008 Chỉ số giá tiêu dùng tháng tăng 3,56% [trực tuyến] Báo Lao động 45 Đọc từ : http://www.laodong.com.vn/Home/Chi-sogia-tieu-dung-thang-2-tang-356/20082/78200.laodong (đọc ngày 15.03.2009) PTS.Nguyễn Ngọc Hùng 1998 Lý Thuyết Tiền Tệ Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Tài Chính Nguyễn Thị Thúy An 2008 Phân Tích Hiệu Quả Tín Dụng Phục Vụ Đời Sống Tại Sacombank Chi Nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại Họa An Giang Ngân hàng TMCP An Bình Bộ sản phẩm Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên TS Lê Văn Tư 1997 Tiền Tệ Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Thống Kê Thanh Hải 28.12.2007 Chỉ số giá tiêu dùng năm 2007 tăng mức kỷ lục [trực tuyến] Báo Lao động 301 Đọc từ : http://www.laodong.com.vn/Home/Chi-sogia-tieu-dung-nam-2007-tang-muc-ky-luc/200712/70602.laodong (đọc ngày 15.03.2009) ... 2009 ABBANK ? ?Long Xuyên) SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 23 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG... tiêu dùng em chọn ? ?Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên? ?? nội dung nghiên cứu SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân. .. 22 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên 3.5.2.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng tiêu dùng: Bảng 3.3: Kế hoạch hoạt động tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long