Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ NGỌC THANH NGUYÊN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Lớp: DH5NH2 Mã số Sv: DNH093710 Giảng viên hướng dẫn: Ths TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG  Người hướng dẫn: Ths Trần Công Dũ Người chấm, nhận xét 1: ThS Trần Công Dũ Người chấm, nhận xét 2: LỜI CÁM ƠN  Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q Thầy Cơ trường Ðại học An Giang, đặc biệt Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức quý báu suốt trình học tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Trần Cơng Dũ hướng dẫn em hồn thành chun đề tốt nghiệp với tất tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt thành Em xin gởi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương Mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh An Giang, Cơ, Chú, Anh, Chị phịng tín dụng phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập đơn vị Một lần nữa, em xin gửi đến quý Thầy Cô, Anh Chị Ngân hàng lời cám ơn chân thành lời chúc tốt đẹp nhất!!! Long Xuyên, ngày 25/06/2013 Người thực Lê Ngọc Thanh Nguyên PHẦN TÓM TẮT  Đề tài phân tích số như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số tiêu khác để thấy rõ thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng An Bình – Chi nhánh An Giang Qua đề số giải pháp Nội dung đề tài gồm chương: - Chương 1: Nói lên tầm qua trọng đề tài - Chương 2: Cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài - Chương 3: Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh An Giang - Chương 4: Tiến hành phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh An Giang - Chương 5: Kết luận kiến nghị Do kiến thức hạn chế, thời gian tìm hiệu chưa sâu, chuyên đề tốt nghiệp em không tránh khỏi sai sót Rất mong nhận góp ý, phê bình quý Thầy Cô Ban lãnh đạo Ngân hàng để đề tài hoàn thiện MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ .v DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 2.1 Những vấn đề chung cho vay .3 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 2.1.2 Một số khái niệm cho vay 2.1.3 Vai trò của cho vay 2.1.4 Một số qui định chung cho vay 2.1.5 Các hình thức cho vay 2.2 Một số vấn đề chung cho vay tiêu dùng .8 2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dủng ngân hàng thương mại 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay .10 2.3.1 Vịng quay vốn tín dụng .10 2.3.2 Tỷ lệ nơ hạn CVTD tổng dư nợ .11 2.3.3 Tỷ lệ dư nợ CVTD tổng nguồn vốn 11 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 11 SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang i 2.3.5 Hệ số thu nợ 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH .13 3.1 Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 13 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 14 3.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 15 3.3 Qui trình cho vay 17 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010-2012 19 3.5 Phương hướng kế hoạch phát triển Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang năm 2013 20 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH AN GIANG 22 4.1 Khái qt tình hình nguồn vốn cấp tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh An Giang 22 4.1.1 Về Nguồn vốn .22 4.1.2 Về Cấp tín dụng 23 4.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh An Giang 24 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 25 4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 28 4.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng .31 4.2.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 35 4.3 Đánh giá hiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 40 4.3.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn .40 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 41 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 42 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng .42 4.3.5 Hệ số thu nợ 43 SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang ii 4.4 Nhân định chung tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 43 4.4.1 Thuận lợi .43 4.4.2 Khó khăn .43 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang giai đoạn tới 44 4.5.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng .44 4.5.2 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 44 4.5.3 Thực sách Marketing 45 4.5.4 Hồn thiện qui trình cho vay 45 4.5.5 Nâng cao chất lượng phục vụ .46 4.5.6 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lý nợ hạn 46 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 5.1 Kết luận 48 5.2 Kiến nghị .48 5.2.1 Kiến nghị phủ 48 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 49 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh AG 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang iii DANH MỤC BẢNG  Danh mục Tên bảng Trang Bảng 3.1 Bảng KQHĐKD ABBANK An Giang 2010-2012 19 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ABBANK An Giang 22 Bảng 4.2 Tình hình cấp tín dụng ABBANK An Giang 24 Bảng 4.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 25 Bảng 4.4 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 27 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 29 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 30 Bảng 4.7 Dư Nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 32 Bảng 4.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 Bảng 4.9 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 35 Bảng 4.10 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian 37 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu CVTD theo sản phẩm 38 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu CVTD theo thời gian 40 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn 41 Bảng 4.14 Nợ hạn CVTD tổng dư nợ 41 Bảng 4.15 Nợ xấu CVTD dư nợ CVTD 42 Bảng 4.16 Vịng quay vốn tín dụng 42 Bảng 4.17 Hệ số thu nợ 43 SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang iv DANH MỤC SƠ ĐỒ Danh mục Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức ABBANK – An Giang 14 Sơ đồ 3.2 Qui trình cho vay ABBANK – An Giang 17 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Danh mục Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ABBANK An Giang 23 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu Doanh số CVTD theo sản phẩm 26 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng Doanh số CVTD theo thời gian 28 Biểu đồ 4.5 Cơ cấu Doanh số thu nợ CVTD theo sản phẩm 30 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng Doanh số thu nợ CVTD theo thời gian 31 Biểu đồ 4.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 33 Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng dư nợ CVTD theo thời gian 35 Biểu đồ 4.9 Cơ cấu Nợ hạn CVTD theo sản phẩm 36 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ hạn CVTD theo thời gian 38 Biểu đồ 4.11 Cơ cấu Tình hình nợ xấu CVTD theo sản phẩm 39 Biểu đồ 4.12 Tỷ trọng Tình hình nợ xấu CVTD theo thời gian 40 SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang v Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Nhìn chung nợ hạn tiêu dùng chi nhánh có xu hướng tăng, năm 2011 tăng 23.38% tương ứng với số tiền 493 triệu đồng so với năm 2010, tăng 10.45% tương ứng với số tiền 272 triệu đồng vào năm 2012 Nợ hạn tăng nhiều yếu tố là: giá tiêu dùng, lãi suất cho vay, tình hình kinh tế… từ năm 2010 – 2012 tình hình kích tế khơng ổn định có nhiều chuyển biến phức tạp nên nợ hạn chi nhánh có xu hướng tăng lên - Mua xe tơ: sản phẩm có nợ hạn tăng mạnh năm 2011 tăng 115.91% tương đương 391 triệu đồng so với năm 2010, vay thường trung dài hạn, đối tượng vay mua xe thường cá nhân có thu nhập cao biến động thị trường giá vàng tăng, giá xăng dầu tăng làm ảnh hướng đến hoạt động kinh doanh kinh tế KH nên dẫn đến nợ hạn tăng cao năm 2011 Nhưng sau giảm mạnh, giảm 21.1% năm 2012 chiếm tỷ trọng 20% tổng dư nợ hạn, cho thấy cán tín dụng làm tốt công tác thu nợ nên nợ hạn giảm - Xây dựng, sửa chữa nhà: nợ hạn sản phẩm giảm 21.04% tương đương 222 triệu đồng năm 2010, sang năm 2012 tiêu tăng 20.81% tương đương 173 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35% tổng nợ hạn Điều cho thấy NH đẩy mạnh công tác thu nợ, kiểm tra tình hình sữ dụng vốn KH - Tiêu dùng khác: cho vay tín chấp giai đoạn tăng 45.15% vào năm 2011 24.26% năm 2012 đồng thời chiếm tỷ trọng cao chiếm 45% tổng dư nợ hạn có tăng đột biến sản phẩm tinh hình kinh tế không ổn định nhiều doanh nghiệp kinh doanh không tốt giảm biên chế làm cho lao động thất nghiệp nhiều cho vay tín chấp dựa vào lương tài sản đảm bảo nên KH khơng có khả trả nợ cho NH làm cho nợ hạn tăng cao 34% 16% 20% 28% 40% 45% 35% 50% 32% Năm 2010 Năm 2011 Mua xe ô tô Năm 2012 Tiêu dùng khác sửa chữa nhà Biểu đồ 4.9 Cơ cấu Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo sản phẩm  Theo thời gian SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 36 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Bảng 4.10 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian ĐVT Triệu đồng Chỉ Tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Dƣ nợ hạn Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2011/2010 Năm 2012 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) 1,377 1,535 1,237 158 11.49 (298) (19.42) 732 1,067 1,637 335 45.74 570 53.45 2,109 2,602 2,874 493 23.38 272 10.45 (Nguồn: Phịng Tín dụng - ABBANK-CNAG) Qua bảng số liệu ta thấy, nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao năm 2010 chiếm 65.29% đến năm 2011 59% tổng dư nợ hạn với tốc độ tăng trưởng 11.49% tương đương 158 triệu đồng, giảm mạnh năm 2012 giảm 19.42% năm doanh số cho vay trung dài hạn cao doanh số cho vay ngắn hạn bên cạnh nợ hạn trung dài hạn tăng mạnh năm 2012 tăng 53.45% chiếm tỷ trọng 56.96% tổng dư nợ hạn năm NH chủ trương phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua xe đa phần sản phẩm có tài sản đảm bảo bất động sản xe mua kinh tế không ổn định nên kinh doanh KH bị trì trệ nên KH trả nợ khơng hạn làm nợ hạn tăng cao Năm 2012 43.04% 56.96% Năm 2011 59% 41% Năm 2010 65.29% 34.71% 0% 20% 40% 60% 80% Ngắn hạn Trung dài hạn 100% Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 37 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Nhìn chung chất lượng tiêu dùng chi nhánh tốt, có kết nhờ vào nổ lực cán toàn chi nhánh việc thu hồi xử lý nợ hạn Bên cạnh cơng tác thẩm định tín dụng khơng ngừng nâng cao, qui trình cho vay hồn chỉnh nên kiểm sốt tình hình nợ q hạn, hạn chế rủi ro tín dụng làm tăng hiệu sử dụng vốn chi nhánh  Nợ xấu cho vay tiêu dùng  Theo sản phẩm Bảng 4.11 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ĐVT Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Mua xe Ơtơ 155 112 132 (43) (27.80) 20 17.86 Xây dựng sửa chữa nhà 179 163 189 (16) (8.94) 26 15.95 Tiêu dùng khác 103 109 181 5.83 72 65.88 Tổng cộng 437 384 502 (53) (12.15) 118 30.68 (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) Từ số liệu ta thấy, cho vay tiêu dùng mạnh ABBANK-CNAG tình hình nợ xấu nhóm ln cao, năm 2011 nợ xấu có giảm 12.15% tương ứng với số tiền 53 triệu đồng, tăng mạnh vào năm 2012 30.68% chịu ảnh hưởng chung từ sách thắt chặt tiền tệ năm 2011  Mua xe tơ: Tình hình nợ xấu sản phẩm mua xe ô tô, năm 2011 giảm 27.8% tương đương 43 triệu đồng so với năm 2010, lại tăng 17.86% tương đương 20 triệu đồng năm 2012, doanh số cho vay sản phẩm năm 2012 cao nợ xấu thấp cho thấy NH làm tốt công tác thu nợ quản lý nợ xấu  Xây dựng, sửa chữa nhà: nợ xấu sản phẩm giảm năm 2011 giảm 8.94% chiếm tỷ trọng cao, chiếm 43% tổng nợ xấu, tăng 15.95% năm 2012 tương đương 26 triệu đồng nguyên nhân sản phẩm tài sản đảm bảo thường bất động sản nên năm 2012 tình hình bất động sản chưa có dấu hiệu hồi phục nên KH khơng có khả hồn trả khoản nợ nên gây nợ xấu SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang 38 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang  Tiêu dùng khác: cho vay tín chấp gia đoạn gặp khó khăn nợ xấu tăng ba năm, tăng 5.83% tương đương triệu đồng năm 2011, sang năm 2012 tỷ số tăng mạnh tăng 65.88% tương đương 72 triệu đồng chiếm tỷ trọng 36% tổng nợ xấu Nguyên nhân kinh tế không ổn định, ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp công ty, làm cho KH vay việc khơng có nguồn thu để trả nợ làm cho tình hình nợ xấu nhóm tăng lên 28% 24% 29% 26% 35% 36% 41% 43% Năm 2010 38% Năm 2011 Mua xe ô tô Năm 2012 Tiêu dùng khác Sửa chữa nhà Biểu đồ 4.11 Cơ cấu Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Tuy tình hình nợ xấu chi nhánh tăng ba năm, tỷ trọng nợ xấu chiếm 1% tổng dư nợ CVTD, cho thấy chi nhánh làm tốt công tác quản lý rủi ro Trong thời gian tới NH cần phải cần có nhiều biện pháp tăng cường công tác thẩm định KH để hạn chế rủi ro cho chi nhanh tăng hiệ sử dụng vốn NH  Theo thời gian Bảng 4.12 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời gian ĐVT Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Ngắn hạn 320 269 289 (51) (15.94) 20 7.43 Trung dài hạn 117 115 213 (2) (1.81) 98 85.05 Tổng nợ xấu 437 384 502 (53) (12.15) 118 30.68 (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 39 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Từ bảng số số liệu ta thấy nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng mạnh hình thức vay trung dài hạn Nợ xấu vay ngắn hạn giảm năm 2011 giảm 15.94% chiếm 73.21% tổng nợ xấu nợ xấu vay trung dài hạn giảm 1.81%, năm NH cho vay chủ yếu vay ngắn hạn Sang năm 2012 tỷ lệ nợ xấu vay trung dài hạn tăng mạnh tăng 85.05% chiếm tỷ trọng 57.59% tổng nợ xấ, nợ xấu ngắn hạn tăng nhẹ tăng 7.43% tương đương 20 triệu đồng cho vay trung dài hạn có nhiều rủi ro, doanh số cho vay trung dài hạn cao nên nợ xấu nhóm cao cho vay ngắn hạn Năm 2012 57.59% Năm 2011 70.05% Năm 2010 0% 42.41% 26.79% 73.21% 20% Ngắn hạn Trung dài hạn 29.95% 40% 60% 80% 100% Biểu đồ 4.12 Tỷ trọng Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời gian 4.3 Đánh giá hiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 4.3.1 Tỷ lệ dƣ nợ CVTD tổng nguồn vốn Bảng 4.13 Dƣ nợ CVTD/ Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dƣ nợ CVTD Triệu đồng 75,250 80,158 89,056 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 283,800 350,692 451,422 26.52 22.86 19.73 Dƣ nợ CVTD/Tổng nguồn vốn % (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn chi nhánh qua năm dư nợ giảm cụ thể là: năm 2010 26.52%, sang năm 2011 tiếp tục giảm 22.86%, đến năm 2012 giảm 19.73% Nguyên nhân dơ nợ CVTD chi nhánh tăng không SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 40 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang nhiều so với tổng nguồn vốn chi nhánh nên làm cho dư nợ CVTD tổng nguồn vốn chi nhánh giảm, cho thấy hiệu việc cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa cao chưa khai thác tối đa nguồn vốn huy động để phục vụ cho vay tiêu dùng 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn CVTD dƣ nợ CVTD Đây tiêu quan trọng phản ánh chất lượng phản ánh khả thu hồi vốn NH KH, theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ 5% hoạt động tín dụng NH coi hiệu Bảng 4.14 Nợ hạn CVTD/Dƣ nợ CVTD Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ hạn CVTD Triệu đồng 2,09 2,02 2,74 Dƣ nợ CVTD Triệu đồng 75,250 80,158 89,056 2.80 3.25 3.23 Nợ q hạn CVTD/ DN CVTD % (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm có xu hướng giảm chất lượng tín dụng chưa tốt bước cải thiện Cụ thể: năm 2010 tỷ lệ nợ hạn 2.8%, năm 2011 3.25% sang năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 3.23% Điều chứng tỏ, chất lượng cho vay ngày tăng, khoản vay đảm bảo an toàn lợi nhuận từ khoản cho vay tiêu dùng cao Việc ngân hàng hạn chế tỷ lệ nợ hạn loại hình cho vay tiêu dùng, phần giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro tín dụng Đạt kết đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ngày chuyên nghiệp hơn, khả phân tích, định lượng rủi ro ngày tăng, cơng tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn KH tốt, tích cực nhắc nhở KH trả nợ hạn Tuy tỷ lệ 5% NH không nên lơ cần hạn chế nợ hạn để giảm rủi ro cho NH 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu CVTD dƣ nợ CVTD Bảng 4.15 Nợ xấu CVTD/Dƣ nợ CVTD Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ xấu CVTD Triệu đồng 437 384 541 Dƣ Nợ CVTD Triệu đồng 75,250 80,158 89,056 0.58 0.48 0.61 Nợ xấu CVTD /Dƣ nợ CVTD SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN % Trang 41 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) Nợ xấu khoảng nợ từ nhóm 3-5 nợ hạn, tiêu xem tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng NH Chỉ tiêu năm 2010 0.58%, đến năm 2011 giảm 0.48% cho thấy công tác thu nợ cho vay tiêu dùng tốt Nhưng đến 2012 tỷ lệ tăng lên 0.61% năm 2012 doanh số cho vay trung hạn tăng mạnh tình hình thu nợ khoản vay gặp khó khăn tình hình kinh tế bất ổn, bất động sản bị đóng băng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ KH 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.16 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu ĐVT Doanh số thu nợ CVTD Triệu đồng Dƣ Nợ CVTD Triệu đồng Dƣ nợ CVTD bình quân Triệu đồng DSTN CVTD/ DN bình quân Năm 2009 70,231 Lần Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 72,72 78,89 101,22 75,250 80,158 89,056 72,741 77,704 84,607 1.00 1.01 1.20 (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) Vịng quay vốn tín dụng NH tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ luân chuyển vốn phát vay NH Nếu đồng vốn sử dụng thu hồi có tốc độ tăng trưởng cao cho thấy NH sử dụng vốn cách linh hoạt, khả tạo lợi nhuận cao Từ bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng NH có xu hướng tăng dần qua năm từ 2010-2012, tăng từ lần lên 1.01 lần vào năm 2011 tăng lên 1.2 lần năm 2012 vịng quay vốn tín dụng chưa lớn tăng trưởng qua ba năm cho thấy việc kinh doanh NH tốt 4.3.5 Hệ số thu nợ CVTD Bảng 4.17 Hệ số thu nợ CVTD Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số thu nợ CVTD Triệu đồng 72,672 78,189 101,122 Doanh số CVTD Triệu đồng 80,828 85,097 110,020 % 89.91 91.88 91.91 DSTN CVTD /Doanh số CVTD (Nguồn: Phịng Tín dụng – ABBANK-CNAG) SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 42 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ KH mà NH cho vay Tức phản ánh kỳ với doanh số cho vay có NH thu đồng vốn Dựa vào bảng số liệu ta thấy tiêu NH qua năm khơng có biến động lớn, hệ số tăng qua năm từ 89.91% năm 2010 tăng lên 91,88% năm 2011 91.91% năm 2012 cho thấy ABBANK – CNAG trọng đến công tac thu hồi nợ KH Đây thành q trình giám sát, theo dõi đơn đốc KH trả nợ hạn cán tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sữ dụng vốn NH 4.4 Nhân định chung tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang 4.4.1 Thuận lợi ABBANK An Giang nằm địa bàn dân cư đông, nhiều công ty đặc biệt có nhiều chợ đầu mối lớn nên thuận lợi việc huy động vốn cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng Trong việc cho vay NH không cho vay tổ chức kinh tế mà cho vay cá nhân hộ gia đình, NH ln biết cách KH tháo gỡ khó khăn KH thiếu vốn Đặc biệt cho vay tiêu dùng tạo diều kiện cho KH nhiều việc mua sắm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết NH có nhựng sách hiệu nguồn nhân lực, có đội ngũ cán tín dụng ưu tú, động sáng tạo có trình độ chun mơn cao với lối làm việc chuyên nghiệp, giao tiếp thân thiện, cung cấp dịch vụ tận tình cho KH Chi nhánh trang bị công nghệ thông tin hiên đại cho sản phẩm thời gian giải hồ sơ nhanh chóng 03-05 ngày khoản vay tiêu dùng không làm KH nhiều thời gian 4.4.2 Khó khăn Hiện nay, Tại ABBANK CNAG triển khai hình thức cho vay tín chấp phạm vi thực cịn hẹp Trong thực tế xét cho vay tín chấp nhân viên công ty điện lực EVN Những trường hợp cịn lại ngân hàng khơng dám mạnh dạn cho vay tín chấp, có khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hay kinh doanh Đó phía Ngân Hàng có lo ngại mức độ rủi ro vốn vay khu vực khách hàng cá nhân Chính quy trình cho vay q chặt chẽ, khơng dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân làm cho chi nhánh lượng lớn khách hàng trẻ, đầy tiềm Chỉ có trụ sở chính, chưa có phịng giao dịch nên chưa đáp ứng hết nhu cầu KH Hoạt động tiếp thị NH yếu: chưa thành lập phận tiếp thị riêng biệt nên công tác Marketing sơ sài SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 43 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Chưa thực ý thẩm định nguồn trả nợ KH vay mua sắm Thông tin KH cung cấp chưa thật xác: phần lớn KH CVTD cá nhân hộ gia đình nên chất lượng thơng tin tài họ khơng cao khó kiểm sốt Do chi nhánh nằm trung tâm thành phố, nên chịu nhiều áp lực cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng lớn khác địa bàn Vì vậy, mà chi nhánh cần phải khơng ngừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay khách hàng phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày thu hút lượng lớn khách hàng đến với 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang giai đoạn tới 4.5.1 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm CVTD điều quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay Vì vậy: - Thứ NH cần đẩy mạnh công tác giới thiệu để KH hiểu rõ tiện ích sản phẩm CVTD - Thứ hai cần đơn giản hóa thủ tục để KH có nhu cầu vay NH đáp ứng kịp thời - Thứ ba, đẩy mạnh sản phẩm YOUcar sản phẩm chủ đạo NH, thị trường đầy tiềm địa bàn Long Xuyên - Thứ tư, đưa mức lãi suất CVTD cạnh tranh hơn, thời hạn cho vay phải phù hợp với nhu cầu KH cạnh tranh với NHTM khác địa bàn 4.5.2 Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch Hiện sau gần năm hoạt động ABBANK An Giang có trụ sở mà khơng có thêm phịng giao dịch hết khó khăn cho KH muốn đến giao dịch với NH, làm cho NH nhiều hợp đồng tín dụng Nên cần phải mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch để khai thác thêm nhiều KH tiềm năng, thị trường tiềm nâng để tạo thêm cho NH nguồn lợi nhuận Đồng thời nên tăng cường hệ thống ATM để phục vụ KH lúc nơi 4.5.3 Thực sách Marketing Nhận thức tầm quan trọng Marketing kinh doanh ngân hàng áp dụng vào thực tiễn tạo hiệu tích cực có tính chiến lược lâu dài để thu hút khách hàng Ngân hàng tiến hành số hoạt động Marketing hoạt động cho vay gồm cho vay tiêu dùng để hoạt động thực hiệu ngân hàng cần xây dựng sách Marketing cụ thể hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang 44 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Mục đích hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mặt khác, tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng, cải tiến mặt tăng danh tiếng uy tín ngân hàng khách hàng Ngân hàng thông qua hoạt động phải cung cấp cho khách hàng hiểu biết thủ tục, điều kiện qui định khác quan hệ tín dụng với ngân hàng, ưu bật riêng so với ngân hàng khác, lợi ích mà khách hàng nhận để khách hàng có lựa chọn dễ dàng Những thông điệp phải thiết kế cho vừa đơn giản, dễ hiểu phù hợp với nhận thức nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác 4.5.4 Hồn thiện qui trình cho vay  Tăng cƣờng thẩm định trƣớc cho vay Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua cơng tác thẩm định, ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay để sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn nữa, công tác thẩm định ảnh hưởng trực tiếp với chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không tăng cường thực tốt công tác Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn lịng hồn trả nợ vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định  Tăng cƣờng công tác thu nhập thông tin Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực cơng tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra sau:  Phỏng vấn trực tiếp người vay: Thơng qua vấn kiểm tra tính trung thực người vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong trình vấn, cán tín dụng u cầu cung cấp thơng tin cần thiết như: tình hình tài chính, hợp đồng lao động khách hàng lao động theo hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,…Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thông tin bổ ích từ khách hàng Ngồi ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu khơng khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng khơng SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang 45 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang  Thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng: Qua hồ sơ lưu trữ xem xét trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay chưa? Nếu có, việc thực nghĩa vụ trả nợ họ sao? Có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay không, mức độ sao? Đây cách để ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng có ý thức trả nợ khoản vay hiệu 4.5.5 Nâng cao chất lƣợng phục vụ Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trước hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu cơng tác thu thập thơng tin, thẩm định trước cho vay cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng ngày cải thiện Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ… Điều kiện tiên ngân hàng ngày phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng u cầu cơng việc, cán thơng hiểu chế sách pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động cơng việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực thi dễ dàng 4.5.6 Tăng cƣờng công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lý nợ hạn Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm công tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thông tin quản lý phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn tốn trước kỳ hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khác hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ q hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lịng tự trọng khách hàng Tuy công tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lý, thu hồi nợ thường lớn nhiều SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 46 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng ABBANK An Giang sau gần năm thành lập phát triển dần khắc phục khó khăn, vươn lên hoạt động có hiệu góp phần lớn vào lĩnh vực đầu tư phát triển, phục vụ cho q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế tỉnh nhà Ngân hàng nguồn hỗ trợ đắc lực nhu cầu vốn cho đơn vị thuộc thành phần kinh tế Trong năm tới đây, với xu phát triển hội nhập kinh tế nước tín dụng tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, ABBANK An Giang NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng bán lẻ đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành NH năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ABBANK An Giang gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng gặp phải sư cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn tỉnh Bên cạnh hoạt động Marketting chưa đáp ứng theo tiến phát triển NH hệ thống NH ngày mở rộng Do đó, NH cần tăng cường hon hoạt động Marketing để quảng bá thương hiệu, sản phẩm ABBANK nước mở rộng quốc tế 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vự dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 47 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây giải pháp tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thoáng 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệmột cách linh hoạt nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu HĐV Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam Hiện nay, trước tình hình lãi suất biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NH Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang 48 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động CVTD NH thời gian qua, đạt hiệu trình hoạt động kinh doanh, NH cịn tồn số hạn chế cần hoàn thiện thêm Về quy trình cho vay, NH cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số CVTD, thu nợ CVTD nhằm quản lý tốt phân loại nợ dễ dàng, xác Có sách đầu tư, nâng cấp, trang bị sở vật chất cho Chi nhánh nhằm tạo niềm tin thuận lợi cho KH đến giao dịch để tăng lợi cạnh tranh Nâng cấp lắp đặt thêm máy ATM cho chi nhánh Giải khoản nợ tồn đọng nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh, cần có phối hợp chặt chẽ NH địa bàn tỉnh để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ, kỹ cần thiết cho Cán tín dụng để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUN Trang 49 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách, giáo trình PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Đại học quốc gia TP HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TP HCM  Văn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ABBANK – CN AG từ năm 20102012 Bảng cân đối kế toán ABBANK – CNAG từ năm 2010-2012 Luật số 47/2010/QH12 ngày 01/01/2011Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng thống đốc Ngân hàng nhà nước  Tài liệu khác Báo cáo thường niên ABBANK 2012 Cẩm nang tín dụng ABBANK Http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/ngan-hang-thuong-mai-chuong5.125800.html 10 Nguyễn Ngọc Hà 2009 Luận văn tốt nghiệp phân tích tình hình tính dụng tiêu dùng NHTMCP An Bình – PGD Long xuyên Khoa kinh tế quản trị kinh doanh, đại học An Giang SVTH: LÊ NGỌC THANH NGUYÊN Trang 50 ... THANH NGUYÊN Trang 21 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH AN GIANG. .. An Giang 4.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh An Giang: 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng  Theo sản phẩm Sau năm hoạt động, tình hình cho vay tiêu. .. CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH AN GIANG 22 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn cấp tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh An Giang